(Luận văn TMU) hiệu quả huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh vĩnh phúc

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy tận tình thấy suốt bốn năm qua giúp đỡ tận tình chú, anh chị quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô truyền đạt kiến thức quý báu giúp em có tảng kiến thức vững thực phục vụ cho trình nghiên cứu, thực khóa luận tốt nghiệp phục vụ cho công tác sau Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phương nhiệt tình giúp em suốt thời gian khóa luận Xin chân thành cảm ơn quan tâm , giúp đỡ nhiệt tình chú, anh chị phịng kinh doanh, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hồn thành khóa luận Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu lĩnh vực huy động vốn ngăn, lại kinh nghiệm thực tiễn nên em khơng tránh khỏi thiếu xót hạn chế Kính mong hướng dẫn đóng góp q thầy Vĩnh Phúc, ngày 02 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Lê Đức Tiến SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU i CHỮ VIẾT TẮT ii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸTÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân cơng tác huy dộng vốn Quỹ tín dụng nhân dân .3 1.1.1 Sự đời phát triển Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Chức Quỹ tín dụng nhân dân .4 1.1.3.1 Chức trung gian tài .4 1.1.3.2 Chức tạo tiền 1.1.3.3 Chức cung cấp dịch vụ tài 1.2 Cơng tác huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân 1.2.1 Khái niệm vốn 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh QTDND 1.2.2.1 Vốn sở dể quỹ tín dụng nhân dân tổ chức hoạt động kinh doanh 1.2.2.2 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín quỹ tín dụng nhân dân thị trường .7 1.2.2.3 Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh quỹ tín dụng 1.2.3 Kết cấu vốn quỹ tín dụng nhân dân .7 1.2.3.1 Vốn tự có 1.2.3.2 Vốn huy động 1.2.3.3 Vốn vay 1.2.4 Các hinh thức huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân 10 1.2.4.1 Huy động vốn thông qua mở tài khoản tiền gửi 10 SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương 1.2.4.1.1 Tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế 10 1.2.4.1.2 Tài khoản tiền gửi cá nhân hộ gia đình 10 1.2.4.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá .11 1.2.4.3 Huy động vốn qua vay .11 1.3 Hiệu huy động vốn .12 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn quỹ tín dụng nhân 13 1.3.2.1 Chỉ tiêu quy mô, chất lượng hoạt dộng huy dộng vốn 13 1.3.2.2 Chỉ tiêu xác định chi phí huy động vốn: .14 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân 15 1.4.1 Nhân tố khách quan .15 1.4.1.1 Mơi trường trị - pháp luật 15 1.4.1.2 Môi trường kinh tế 16 1.4.1.3 Môi trường dân số 16 1.4.1.4 Môi trường địa lý 16 1.4.1.5 Môi trường công nghệ 16 1.4.1.6 Mơi trường văn hố xã hội 17 1.4.2 Nhân tố chủ quan 17 1.4.2.1 Chiến lược kimh doanh quỹ tín dụng nhân dân 17 1.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 18 1.4.2.3 Chính sách khách hàng 18 1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân 18 1.4.2.5 Các dịch vụ quỹ tín dụng nhân dân cung ứng 18 1.4.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 20 2.1 Khái quát quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phức 20 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu máy hoạt động 20 2.1.3 Đặc điểm hoạt dộng chi nhánh 22 2.3.1.1 Thuận lợi 22 2.3.1.2 Khó khăn .23 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 23 SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.2 Phương pháp thu thập dũ liệu 27 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc .27 2.3.1 Quy mô, chất lượng hoạt dộng huy dộng vốn 27 2.3.1.1 Quy mô vốn huy động 27 2.3.1.2 Tỉ lệ vốn huy dộng vốn tự có 28 2.3.1.3 Về cấu nguồn vốn 29 a Tiền gửi tổ chức kinh tế .31 b Tiền gửi dân cư 32 c Phát hành giấy tờ có giá 34 2.3.1.4 Về tỉ trọng vốn huy động tổng dư nợ 35 2.3.1.5 Về tỉ trọng vốn huy động vốn sử dụng 36 2.3.2 Chi phí huy động vốn 38 2.3.2.1 Chi phí trả lãi bình quân gia quyền 38 2.3.2.2 Chi phí huy động vốn biên 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC .41 3.1 Những kết đạt .41 3.2 Những tồn nguyên nhân 42 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiêu huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 43 3.3.1 Định hướng kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc .43 3.3.2 Giải pháp 44 3.3.2.1 Tiếp tục đa dạng hoá hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh 45 a Đa dạng hố hình thức huy dộng vốn 45 b.Đa dạng hoá khách hàng 47 3.3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 47 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn .48 SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương 3.3.2.4 Mở rộng cải tiến dịch vụ 49 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng 49 3.3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ quỹ tín dụng 50 3.4 Kiến nghị nhằm nâng cao hiêu huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 51 3.4.1 KIến nghị với nhà nước .51 3.4.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 51 3.4.1.2 Tạo môi trường pháp lý 51 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 52 3.4.2.1 Chính sách lãi suất 52 3.4.2.3 Hoàn thiện phát triển thị trường vốn 53 3.3.2.4 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra 53 3.4.3 Kiến nghị quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 53 3.4.3.1 Trang bị sở vật chất 53 3.4.3.2 Sự đạo kịp thời cấp 54 KẾT LUẬN .55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 PHỤ LỤC 57 SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Tên bảng 2.1 Doanh số tỉ trọng vốn huy dộng quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2 Quy mơ vốn sử dụng quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.3 Quy mơ vốn huy động quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.4 Tỉ lệ vốn huy dộng vốn tự có quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vinh Phúc 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.6 Quy mô nguồn vốn từ tổ chức kinh tế quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.7 Doanh số tỉ trọng tài khoản tiền gửi quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.8 Tỉ trọng vốn huy động dự nợ quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.9 Tỉ trọng vốn huy động vơn sử dụng quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 10 2.10 Chi phí trả lãi bình qn gia quyền 11 2.11 Chi phí huy động vốn biên SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương CHỮ VIẾT TẮT - QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân - QTDTW: Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - TCTD: Tổ chức tín dụng - TKTG: tài khoản tiền gửi - trđ: triệu đồng - VNĐ: Việt Nam đồng SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sau năm trở thành thành viên thức tổ chức thương mại WTO, Việt Nam nhận nhiểu hội thách thức Các doanh nghiệp nước phải cố gắng nỗ lực để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng khả cạnh tranh khẳng định chỗ đứng trường Hơn nữa, bối cảnh suy thối kinh tế tồn cầu nay, quỹ tín dụng nhân dân cần xác định chiến lược kình doanh phù hợp để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn sở để tiến hành hoạt động, sở để đảm bảo tốn, uy tín tiền đề cho sống cịn quỹ tín dụng nhân dân Vĩnh Phúc tỉnh giáp với Hà Nội Kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc mức trung bình so với nước Trên địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng thương mại hoạt động nên cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn lớn Vấn đề đòi hỏi quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc phải có quan tâm đến việc huy động vốn, đảm bao nguồn vốn cho xã hội Chính trình thực tập vừa qua, em không ngừng tham gia, nắm bắt học hỏi kinh nghiệm anh chị nhân viên quỹ tín dụng mà sâu nghiên cứu hoạt dộng huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Do đề tài mà em chọn là: “ Hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc” Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đè tài làm sang tỏ hoạt dộng liên quan đến vốn hiêu đông vốn cần thiết hoạt động huy động vốn Trên sở đề giải pháp khả thi giúp nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương + Những lý luận vốn, huy động vốn hiệu huy động vốn + Thực trạng cơng tác huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc + Giải pháp nhầm nâng cao hiệu huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc - Phạm vi nghiên cứu: Công tác huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Phương pháp nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: +) Không gian: quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc +) Thời gian: nghiên cứu công tác huy động vốn ba năm từ 2010 đến 2012 - Nguồn liệu: liệu thứ cấp, lấy số liệu phịng kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chinh nhánh Vĩnh Phúc - Phương pháp sử lý số liệu: Phân tích số liệu năm từ 2010 đến 2012 so sánh số liệu năm với SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương CHƯƠNG 1: QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸTÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân cơng tác huy dộng vốn Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Sự đời phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng Trung Ương thành lập theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 Thủ tướng Chính phủ việc “Triển khai đề án thí điểm thành lập QTDND” Đến ngày 9/12/1994, Chính phủ có cơng văn số 6901/KTTH V/v thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương ghi rõ “Việc thành lập tổ chức cổ phần kinh doanh tiền tệ, thực theo quy định Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng Cơng ty tài Tên gọi tổ chức Quỹ tín dụng Trung ương hay Ngân hàng Hợp tác xã…” Căn vào văn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có định số 162/QĐ-NH5 ngày 8/6/1995 việc cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quyết định số 200/QĐ-NH5 việc cấp giấy phép hoạt động cho Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương với số vốn điều lệ ban đầu 200 tỷ đồng Từ 2010, vốn điều lệ tăng lên 2000 tỷ đồng Hiện nay, Mạng lưới hoạt động của Quỹ tín dụng Trung ương trải rộng 53 tỉnh, thành phố với 26 Chi nhánh gần 100 Phòng giao dịch (số liệu tính đến 05/2012) trực tiếp chăm sóc, điều hồ vốn hỗ trợ 1.000 quỹ tín dụng nhân dân sở thành viên nước, tăng cường mối liên kết hệ thống 1.1.2 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động thành viên tự nguyện lập ra,thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên ,nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương hiệu Mở rộng dịch vụ, làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu Từ định hướng này, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xác định mục tiêu cụ thể cho năm Trong năm 2013, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xây dựng tiêu sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35% - Dư nợ tăng từ 25 -30% - Nợ hạn 2% tổng dư nợ Để thực mục tiêu quỹ tín dụng đưa nhiệm vụ sau: - Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị địa bàn hoạt động huy động vốn đặc biệt quan, trường học, khu tập trung đơng dân cư có đời sống cao - Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ quỹ tín dụng khuyến khích mở sử dụng tài khoản cá nhân, thực triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm trường học, hộ sản xuất kinh doanh - Bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, tranh thủ lãnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền ngành, đoàn thể hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ hạn - Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 80% có trình độ đại học - Nâng cao chất lượng sở vật chất , kỹ thuật đại, đảm bảo an tồn kho quỹ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội lĩmh vực đặc biệt kiểm sốt hoạt động tín dụng, phát sử lý kịp thời sai phạm, chán chỉnh sai sót - Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi công tác thi đua, khen thưởng 3.3.2 Giải pháp SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc thấy năm qua hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt số kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh quỹ tín dụng vượt qua đạt mục tiêu đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động quỹ tín dụng hạn chế ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt nhiệm vụ đề đồng thời khắc phục hạn chế năm trước quỹ tín dụng thực hiên giải pháp sau: 3.3.2.1 Tiếp tục đa dạng hố hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồn vốn kinh doanh Đối với hoạt động quỹ tín dụng, đa dạng hoá biện pháp tăng cường hiệu hoạt động phân tán rủi ro Đối với hoạt động huy động vốn quỹ tín dụng đa dạng hố hình thức huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường hiệu huy động vốn cơng cụ tiền gửi mà quỹ tín dụng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu tổ chức kinh tế dân cư việc tiết kiệm tốn Khi có cơng cụ khách hàng chấp nhận khơng chấp nhận chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng Những sản phẩm quỹ tín dụng lại có đặc điểm riêng phù hợp với nhóm khách hàng định, làm tăng khả lựa chọn khách sản phẩm hàng qua quỹ tín dụng tăng nguồn vốn huy động Để huy động nguồn vốn có chất lượng cao đạt tốc độ tăng trưởng cao, quỹ tín dụng nên xem xét đưa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn Đối tượng chủ yếu quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc hộ sản xuất, kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ cán công chức địa bàn tỉnh a Đa dạng hố hình thức huy dộng vốn Trong thời gian qua, quỹ tín dụng sử dụng biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để tăng nhanh SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương nguồn vốn huy động chi nhánh xem xét áp dụng thêm số hình thức huy dộng vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn bất hợp lý như: - Quỹ tín dụng áp dụmg hình thức tiết kiệm tài khoản mà khách hàng gửi đặn đến rút Lãi suất hình thức tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý kích thích người dân gửi tiền Hình thức phù hợp với cơng nhân viên, người có thu nhập đặn - Quỹ tín dụng sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi quỹ tín dụng áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn - Quỹ tín dụng xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà rút toàn số tiền gửi Phần rút trước hạn tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất bình thường Hình thức có lợi muốn rút trước hạn khách hàng phải rút tồn số tiền gửi tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng quỹ tín dụng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp quỹ tín dụng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài - Ngồi việc đưa hình thức huy động mới, quỹ tín dụng cần làm tốt cơng tác huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Hiện nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn Vì vậy, quỹ tín dụng cần coi trọng hình thức huy động coi biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn Để tăng cường cơng tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần làm tốt việc sau: SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi : trả lãu trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá b.Đa dạng hố khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần mở rộng đa dạng hố khách hàng Đa dạng hố khách hàng có tác dụng: - Giúp quỹ tín dụng giảm rủi ro nhóm khách hàng có số đặc điểm chung nguồn vốn có biến động nhóm khách hàng có phản ứng trì tỷ trọng cao nguồn vốn nhóm khách hàng dẫn đến rủi ro - Giúp quỹ tín dụng có cấu vốn hợp lý nhóm khách hàng có đặc điểm riêng vốn Nếu quỹ tín dụng tập trung vào loại khách hàng cấu nguồn vốn linh hoạt bất hợp lý Vì loại khách hàng ngân hàng nên có sách hợp lý: 3.3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Hai năm gần đây, ngân hàng nhà nước có chủ trương thắt chắt lãi suất tiền gửi ngắn hạn ngân hàng thương mại quỹ tín dụng Vì vậy, có sách lãi suất linh hoạt tối quan trọng thời buổi cạnh gay gắt Hiện nhà lý phải đối mặt với cá khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng quỹ tín dụng Một mặt, ngân hàng quỹ tín dụng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho quỹ tín dụng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịc vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến quỹ tín dụng Quỹ tín dụng dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương hàng thương mại Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét có nên nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận quỹ Một sách lãi suất coi hợp lý thoả mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp quỹ tín dụng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho quỹ tín dụng - Phù hợp với sach lãi suất ngân hàng Trung ương xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tại quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc tìm biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động chi nhánh nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mặt khác, quỹ tín dụng cần điều chỉnh cấu nguồn vốn cách hợp lý 3.3.2.3 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì vậy, tín dụng nhân hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai, quỹ tín dụng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho quỹ tín dụng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở đó, quỹ tín dụng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng công tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện nay, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho th tài Vì vậy, quỹ tín dụng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ 3.3.2.4 Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày nay, quỹ tín dụng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ quỹ tín dụng ngày tăng tổng thu nhập quỹ tín dụng Các dịch vụ quỹ tín dụng phải đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, quỹ tín dụng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 3.3.2.5 Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc, uy tín định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh quỹ Khi quỹ tín dụng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ quỹ tín dụng cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín quỹ tín dụng với khách hàng chất lượng phục vụ quỹ tín dụng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương quỹ tín dụng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường quỹ tín dụng nên làm việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng - Tăng cườngc ông tác tuyên truyền, quảng cáo 3.3.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ quỹ tín dụng Trong thời đại ngày nay, việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống cịn làm cho mặt quỹ tín dụng thay đổi Đặc biệt lĩnh vực tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín quỹ tín dụng Cơng tác tốn không dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua quỹ tín dụng Quỹ tín dụng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới quỹ tín dụng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ quỹ tín dụng đạc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua đó, quỹ tín dụng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp quỹ tín dụng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hoá mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, mặt khác nâng cao uy tín quỹ tín dụng với khách hàng SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương 3.4 Kiến nghị nhằm nâng cao hiêu huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 3.4.1 KIến nghị với nhà nước 3.4.1.1 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn quỹ tín dụng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng quỹ tín dụng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết ngân hàng Nhà nước thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Ngân hàng Nhà nước bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.4.1.2 Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, Các ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống quỹ tín dụng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho quỹ tín dụng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh Thanh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho quỹ tín dụng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông, ngân hàng Nhà nước phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương quỹ tín dụng, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất quỹ tín dụng 3.4.2.3 Hồn thiện phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ, việc hình thành phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn quỹ tín dụng Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Nền kinh tế nước ta có chuyển biến tích cực, tăng trưởng ngày cao đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả cung cấp vốn người có nhu cầu vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích to lớn góp phần không nhỏ vào công đưa đất nước ngày tiến lên Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng 3.3.2.4 Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.4.3 Kiến nghị quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 3.4.3.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Bản tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào quỹ tín dụng SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương 3.4.3.2 Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ ngân hàng Nhà nước có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị quỹ tín dụng nhân dân Trung ương sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho quỹ tín dugnj sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín quỹ tín dụng SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Đây biện pháp quan trọng góp phần cho nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội nước ta Nó địi hỏi quỹ tín dụng nói riêng vá ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đưa biện pháp giải pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực đất nước, để huy đông tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nước phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống quỹ tín dụng, hoạt động quỹ tín dụng ngày tác động tích cực vào cơng đổi phát triển kinh tế đất nước Trong thời gian qua, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - chi nhánh Vĩnh Phúc đạt kết khả quan cơng tác huy động vốn, nhiên cịn tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân quỹ, em hy vọng quỹ nâng cao hiệu huy động vốn toàn hoạt động quỹ Tuy nhiên vấn đề lớn, phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu thực tế khả thân cịn hạn chế Vì vậy, em kính mong thầy, giáo đóng góp ý kiến để khóa luận em hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo, cô chú, anh chị quỹ tín dụng Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc đặc biệt cô giáo Ts Nguyễn Thanh Phương trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em nhiều suốt thời gian viết khóa luận tổ nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (chủ biên), NXB Thống kê, 2011 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2010, 2011, 2012 phương hướng, mục tiêu hoạt động năm 2013 Luật tổ chức tín dụng 2010 (LUẬT SỐ: 47/2010/QH12) Các trang web: http://google.com.vn http://www.vapcf.org.vn/ http://www.saga.vn SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương PHỤ LỤC SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thanh Phương SVTH: Lê Đức Tiến Lớp: K45H5 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... gửi quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.8 Tỉ trọng vốn huy động dự nợ quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.9 Tỉ trọng vốn huy động vôn sử dụng quỹ tín dụng. .. doanh quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xác định chức vay vay quỹ tín dụng nhân dân Trung. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Những kết đạt Đối với quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc, nguồn vốn huy động đại