Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Sau hơn 6 năm gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Việt Nam đã đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức Doanh nghiệp trong nước cần nỗ lực nâng cao hiệu quả kinh doanh, cải thiện khả năng cạnh tranh và khẳng định vị thế trên thị trường.
Trong bối cảnh suy thoái kinh tế toàn cầu, các quỹ tín dụng nhân dân cần xác định chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn Huy động vốn không chỉ là cơ sở cho hoạt động và đảm bảo thanh toán mà còn là yếu tố quyết định đến uy tín và sự sống còn của quỹ tín dụng nhân dân.
Vĩnh Phúc là tỉnh giáp Hà Nội với nền kinh tế vượt mức trung bình cả nước Tại đây, sự cạnh tranh trong lĩnh vực huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại rất lớn Điều này đòi hỏi quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần chú trọng đến việc huy động vốn để đảm bảo nguồn tài chính cho xã hội.
Trong quá trình thực tập, tôi đã tích cực tham gia và học hỏi kinh nghiệm từ các nhân viên tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Tôi cũng đã nghiên cứu sâu về hoạt động huy động vốn tại quỹ này Vì vậy, tôi đã chọn đề tài: “Hiệu quả huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc”.
Mục đích nghiên cứu của đề tài
Mục đích của nghiên cứu này là làm rõ các hoạt động liên quan đến vốn và hiệu động vốn, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc huy động vốn Nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc.
Phương pháp nghiên cứu
+) Không gian: tại quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc.
+) Thời gian: nghiên cứu công tác huy động vốn trong ba năm từ 2010 đến 2012.
- Nguồn dữ liệu: dữ liệu thứ cấp, lấy số liệu tại phòng kinh doanh của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chinh nhánh Vĩnh Phúc.
- Phương pháp sử lý số liệu: Phân tích số liệu từng năm từ 2010 đến 2012 và so sánh số liệu các năm với nhau
QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA QUỸTÍN DỤNG NHÂN DÂN
Tổng quan về Quỹ tín dụng nhân dân và công tác huy dộng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng Trung Ương được thành lập theo Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 của Thủ tướng Chính phủ nhằm triển khai đề án thí điểm Ngày 9/12/1994, Chính phủ ban hành công văn số 6901/KTTH xác nhận việc thành lập tổ chức cổ phần kinh doanh về tiền tệ, được gọi là Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Dựa trên các văn bản này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ra quyết định số 162/QĐ-NH5 vào ngày 8/6/1995 cho phép thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, cùng với quyết định số 200/QĐ-NH5 cấp giấy phép hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 200 tỷ đồng, và từ năm 2010, vốn điều lệ đã được tăng lên.
Quỹ tín dụng Trung ương hiện có mạng lưới hoạt động rộng khắp 53 tỉnh, thành phố, với 26 chi nhánh và gần 100 phòng giao dịch Tính đến tháng 5 năm 2012, quỹ đã trực tiếp hỗ trợ và điều hoà vốn cho hơn 1.000 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thành viên trên toàn quốc, góp phần tăng cường mối liên kết trong hệ thống.
1.1.2 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động dựa trên nguyên tắc tự nguyện và tự chủ Được thành lập bởi các thành viên với mục tiêu tương trợ lẫn nhau, quỹ này giúp phát huy sức mạnh tập thể và hỗ trợ các thành viên trong việc thực hiện hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, từ đó cải thiện đời sống.
Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (QTDTW) là một tổ chức tín dụng hợp tác, được thành lập bởi sự góp vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở, các tổ chức tín dụng và các đối tượng khác, với sự hỗ trợ vốn từ Nhà nước Mục tiêu của QTDTW là hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân QTDTW hoạt động không vì mục đích lợi nhuận.
Quỹ tín dụng Trung ương là tổ chức hợp tác xã có tư cách pháp nhân, hoạt động độc lập về tài chính và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật cũng như các thành viên về kết quả kinh doanh Quỹ có quyền mở chi nhánh và văn phòng đại diện trong nước và quốc tế, phù hợp với quy định pháp luật và phải được sự cho phép của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
1.1.3 Chức năng của Quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân có chức năng chính là điều hoà vốn trong hệ thống, cung cấp dịch vụ và tư vấn cho các Quỹ tín dụng thành viên Đồng thời, quỹ cũng tham gia vào hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ tài chính, thực hiện các nhiệm vụ theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối với tổ chức liên kết hệ thống quỹ tín dụng nhân dân.
Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện nhiều chức năng giống như ngân hàng thương mại, bao gồm vai trò trung gian tài chính, khả năng tạo tiền và cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng.
1.1.3.1 Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của QTDND QTDND nhận tiền gửi và cho vay chính là đẫ thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư.
Những chủ thể dư thừa vốn có thể đầu tư trực tiếp vào các công cụ tài chính sơ cấp như cổ phiếu và trái phiếu qua thị trường tài chính Tuy nhiên, thị trường này thường không hiệu quả cao do khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm và giao dịch lớn, cũng như sự không trùng khớp về nhu cầu giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Do đó, Quỹ Tín Dụng Nhân Dân (QTDND) đóng vai trò là trung gian tài chính, nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng đủ điều kiện.
Với mạng lưới giao dịch rộng khắp và dịch vụ đa dạng, QTDND đã giải quyết hiệu quả những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp Sự chuyên môn hóa trong từng lĩnh vực và cung cấp thông tin đa chiều đã góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường.
Chức năng tạo tiền của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư QTDND tương tác với Ngân hàng Trung ương trong việc thực hiện chính sách tiền tệ nhằm ổn định giá trị đồng tiền Số tiền cơ sở do Ngân hàng Trung ương phát hành sẽ được gia tăng đáng kể qua hệ thống ngân hàng thương mại và các quỹ tín dụng khi QTDND cấp tín dụng cho nền kinh tế Khối lượng tiền trong hệ thống QTDND có thể được tính toán theo một công thức cụ thể.
D: khối lượng tiền qua hệ thống QTDND MB: khối lượng tiền cơ sở
Hệ số nhân tiền (M) được xác định bằng công thức M = 1/rd, trong đó rd là tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Trung ương có khả năng điều tiết khối lượng tiền cung ứng bằng cách thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tạo tiền của các tổ chức tín dụng Sự thay đổi này sẽ tác động đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, góp phần đạt được các mục tiêu của chính sách tiền tệ.
1.1.3.3 Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính
Ngoài các dịch vụ truyền thống như huy động và cho vay, Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như thanh toán và môi giới Sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã thúc đẩy sự ra đời của các dịch vụ tài chính hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Việc mở rộng các dịch vụ này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn tăng cường chu chuyển vốn trong nền kinh tế, đồng thời giảm lượng tiền mặt lưu thông, giúp tiết kiệm chi phí in ấn và kiểm đếm tiền.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng, việc cung cấp dịch vụ mới nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng trở thành yếu tố quyết định trong cạnh tranh Do đó, các quỹ tín dụng nhân dân đang tích cực đầu tư vào cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính Nếu các quỹ này đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ và xây dựng được uy tín với khách hàng, đây sẽ là một phương thức hiệu quả để tăng cường khả năng huy động vốn.
Công tác huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân
Vốn của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) bao gồm toàn bộ giá trị tiền tệ được huy động và tạo lập nhằm phục vụ cho hoạt động đầu tư, cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong kinh doanh ngân hàng.
Nguồn vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) thực chất là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào với nhiều mục đích khác nhau Khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho QTDND, đổi lại nhận lãi suất QTDND đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối vốn, từ đó thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích sự phát triển của các hoạt động kinh tế Những hoạt động này lại ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của QTDND.
1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của QTDND 1.2.2.1 Vốn là cơ sở dể quỹ tín dụng nhân dân tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố quyết định khả năng kinh doanh của bất kỳ doanh nghiệp nào Đối với quỹ tín dụng, vốn không chỉ là đối tượng kinh doanh chủ yếu mà còn là nền tảng cho mọi hoạt động của quỹ Thiếu vốn, quỹ tín dụng sẽ không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh, do đó, những quỹ tín dụng nhân dân có vốn lớn sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn Vốn chính là điểm khởi đầu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng nhân dân.
1.2.2.2 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của quỹ tín dụng nhân dân trên thị trường
Uy tín của quỹ tín dụng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ Khả năng thanh toán của quỹ tín dụng, thể hiện qua việc đáp ứng yêu cầu của khách hàng, thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà quỹ đó sở hữu Khi quỹ tín dụng có lượng vốn lớn, khả năng thanh toán sẽ được cải thiện, từ đó nâng cao uy tín và thu hút thêm nhiều khách hàng, góp phần nâng cao vị thế của quỹ trên thị trường.
1.2.2.3 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của quỹ tín dụng
Quỹ tín dụng cần có công nghệ hiện đại để thu hút vốn, đồng thời khả năng vốn lớn giúp mở rộng tín dụng và quyết định lãi suất cho vay Với tiềm lực vốn mạnh, quỹ tín dụng có thể hạ lãi suất, tạo lợi thế cạnh tranh và mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, và kinh doanh chứng khoán.
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của quỹ tín dụng, vì vậy việc phát triển nguồn vốn ổn định, bao gồm cả vốn huy động và vốn tự có, là điều cần thiết mà quỹ tín dụng cần chú trọng.
1.2.3 Kết cấu vốn của quỹ tín dụng nhân dân1.2.3.1 Vốn tự có
Vốn tự có là giá trị thực của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của QTDTW theo quy định của ngân hàng Nhà nước Mặc dù vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng nó đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của QTDTW.
- Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi QTDTW mới thành lập và đi vào hoạt động
- Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không được vượt quá vốn điều lệ.
- Quỹ dự phòng tài chính: được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không được vượt quá 25% vốn điều lệ.
+ Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn hơn chi pní + Hao mòn TSCĐ
Vốn không chỉ là nền tảng cho các hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp quy mô tín dụng và các hoạt động khác của tổ chức này.
Vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) không chỉ được sử dụng để mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ, bao gồm hoạt động tín dụng Tỷ lệ cho vay và tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có do ngân hàng Trung ương quy định nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống QTDND, đồng thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người gửi tiền.
Vốn tự có đóng vai trò quyết định trong khả năng cấp tín dụng và huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Khi QTDND có vốn tự có lớn, quy mô tín dụng sẽ tăng theo, và ngược lại Bên cạnh đó, vốn huy động cũng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác Mặc dù vốn tự có rất quan trọng, nhưng nó chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn, trong khi vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu cho các hoạt động kinh doanh Do đó, QTDND có nguồn vốn huy động lớn sẽ có khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và mở rộng các hoạt động khác.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do QTDND huy động được từ hai nguồn chủ yếu là:
- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình.
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp.
Phát hành giấy tờ có giá là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng cho hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND), chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn Để hoạt động hiệu quả, QTDND cần huy động đủ vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng, đồng thời tìm cách huy động nguồn vốn với chi phí thấp nhất Việc cân đối tỷ trọng các nguồn vốn hợp lý sẽ giúp nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của QTDND.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, thường trên 90% Nguồn vốn này không chỉ giúp quỹ đáp ứng nhu cầu vay mượn một cách linh hoạt mà còn tăng cường lợi nhuận, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của quỹ trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt và kinh tế khó khăn hiện nay.
Vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành do QTDND đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng Trung ương.
Trong trường hợp vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu thanh khoản, Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) có thể vay từ các tổ chức tài chính khác Tuy nhiên, nguồn vốn này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn và chỉ được sử dụng khi thực sự cần thiết do chi phí vay cao hơn nhiều so với vốn huy động.
Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương cung cấp nhiều hình thức vay cho các quỹ tín dụng nhân dân, bao gồm tái cấp vốn, vay thanh toán và vay ngắn hạn bổ sung, nhằm hỗ trợ tài chính và thúc đẩy hoạt động của các QTDND.
Khi quỹ tín dụng nhân dân thiếu vốn, họ có thể vay từ quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng thương mại để bổ sung nguồn vốn cần thiết.
1.2.4 Các hinh thức huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân 1.2.4.1 Huy động vốn thông qua mở tài khoản tiền gửi
Hiệu quả huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường hiện nay, quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với những thách thức lớn Mọi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của quỹ tín dụng nhân dân, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Do đó, hiệu quả huy động vốn không chỉ phản ánh chính xác hoạt động này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và sự phát triển bền vững của quỹ tín dụng nhân dân trên thị trường.
Hiệu quả được định nghĩa là tỷ lệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, có thể được so sánh dưới dạng thương số như kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả, mỗi cách cung cấp thông tin khác nhau Việc tính toán hiệu quả không thể dựa vào công thức kết quả - chi phí, vì điều này chỉ tạo ra một chỉ tiêu kết quả đơn thuần Để được coi là hiệu quả, cần đạt được kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất Tuy nhiên, xác định kết quả tối ưu với chi phí tối thiểu trong thực tế là một thách thức lớn.
Hiệu quả huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân được thể hiện qua khả năng đáp ứng tối ưu nhu cầu sử dụng vốn Điều này bao gồm việc cung cấp kịp thời và đầy đủ nguồn vốn với chi phí hợp lý, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của quỹ tín dụng nhân Để đánh giá hiệu quả huy đông vốn của quỹ tín dụng nhân dân, ta dựa vào các tiêu chí sau đây:
- Chỉ tiêu về quy mô, chất lượng của hoạt dộng huy dộng vốn.
+) Về quy mô của vốn huy động +) Về tỷ lệ vốn huy dộng trên vốn tự có +) Về cơ cấu của nguồn vốn
+) Tỷ trọng vốn huy dộng trên tổng dư nợ +) Tỷ trọng vốn huy dộng trên vốn sử dụng
- Chỉ tiêu về chi phí huy dộng vốn.
+) Chi phí trả lãi bình quân gia quyền +) Chi phí huy dộng vốn biên
1.3.2.1 Chỉ tiêu về quy mô, chất lượng của hoạt dộng huy dộng vốn.
Chỉ tiêu quy mô vốn huy động là yếu tố quan trọng thể hiện khả năng huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân Nó cho thấy sự ổn định trong tình hình huy động vốn qua các năm, từ đó đánh giá hiệu quả huy động vốn của quỹ.
Tổng vốn huy động của quỹ được xác định dựa trên số tiền mà quỹ thu hút hàng năm thông qua các kênh như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và vay mượn.
- Về tỷ lệ vốn huy dộng trên vốn tự có
Chỉ têu này đánh giá khả năng huy động vốn tính trên một đồng vốn tự có.
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có phản ánh khả năng huy động nguồn vốn của quỹ từ các nguồn lực hiện có Chỉ số này càng cao cho thấy hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn sẵn có vào mục đích huy động, điều này chứng tỏ khả năng quản lý và tối ưu hóa tài chính của quỹ.
- Về cơ cấu của nguồn vốn.
Chỉ tiêu này giúp xác định cấu trúc nguồn vốn của quỹ tín dụng theo từng giai đoạn, từ đó phân tích được những ưu điểm và nhược điểm trong công tác huy động vốn.
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng giúp so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu nguồn vốn của quỹ tín dụng, từ đó đánh giá hiệu quả huy động vốn của tổ chức.
Tỷ trọng vốn huy động trên tổng dư nợ và tỷ trọng vốn huy động trên vốn sử dụng là những chỉ số quan trọng phản ánh khả năng và hiệu quả sử dụng của quỹ tín dụng Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 1, điều này cho thấy quỹ tín dụng chưa sử dụng vốn một cách hợp lý, dẫn đến tình trạng số vốn huy động bị dư thừa và chưa được sử dụng hết.
Tỷ trọng vốn huy động trên vốn sử dụng 1.3.2.2 Chỉ tiêu xác định chi phí huy động vốn:
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền là một phương pháp phổ biến trong quỹ tín dụng và ngân hàng thương mại, giúp tính toán mức lãi suất mà quỹ phải trả cho các nguồn vốn huy động Phương pháp này tập trung vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn và xác định chi phí lãi suất theo công thức cụ thể, phản ánh chính xác chi phí tài chính mà quỹ phải gánh chịu.
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền là phương pháp hữu ích để đánh giá tình hình huy động vốn và tính toán chi phí lãi tiền gửi một cách chính xác Tuy nhiên, phương pháp này không tính đến các chi phí liên quan đến huy động vốn như quảng cáo, phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí lương và chi phí khuyến mại Do đó, kết quả tính toán có thể thiếu độ tin cậy, ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm tiền gửi và lãi suất cho vay.
- Chi phí huy động vốn biên
Chi phí trả lãi bình quân gia quyền dễ tính toán nhưng không phản ánh yếu tố tương lai, do đó không đáp ứng yêu cầu của nhà quản trị Để khắc phục nhược điểm này, nhà quản trị chuyển sang phương pháp huy động vốn biên, trong đó chi phí huy động vốn biên được xác định là chi phí cho mỗi đồng vốn tiền gửi bổ sung Phương pháp chi phí biên giúp quỹ xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt từ đầu tư tài sản tăng thêm từ nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ chi phí biên là phương pháp áp dụng khi quỹ tín dụng huy động vốn từ một nguồn duy nhất Tuy nhiên, thực tế cho thấy để tài trợ cho các khoản vay, quỹ tín dụng thường phải huy động từ nhiều nguồn khác nhau Do đó, phương pháp chi phí huy động biên cần xem xét việc tập hợp tất cả các nguồn vốn và tính toán chi phí huy động từ sự kết hợp này Qua đó, có thể đánh giá hiệu quả huy động vốn thông qua chi phí huy động vốn biên.
Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân
1.4.1 Nhân tố khách quan 1.4.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật
Hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân bị điều chỉnh chặt chẽ bởi các quy định pháp luật, tạo ra nhiều cơ hội và thách thức Việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ giúp các quỹ tín dụng phát triển sản phẩm huy động và cho vay nội tệ hiệu quả hơn.
Quỹ tín dụng chịu sự điều chỉnh của nhiều bộ luật như luật dân sự, luật ngân hàng Trung ương và các quy định của chính phủ, do đó hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật và chính sách của ngân hàng Trung ương Những yếu tố như chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính và tín dụng có thể tác động đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn lực của quỹ tín dụng.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu và thanh toán của người dân Nó cũng tác động đến nhu cầu về vốn và gửi tiền, từ đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng.
Sự biến động của các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và thu nhập bình quân đầu người có tác động lớn đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của người dân Khi thu nhập bình quân đầu người tăng, tiêu dùng và tiết kiệm cũng gia tăng, dẫn đến việc người dân gửi tiền nhiều hơn vào quỹ tín dụng Ngược lại, nếu thu nhập giảm, khả năng tiêu dùng và tiết kiệm sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, làm giảm lượng tiền gửi vào quỹ tín dụng.
Môi trường dân số đóng vai trò quan trọng trong việc xác định nhu cầu và cấu trúc nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thiết lập hệ thống phân phối của quỹ tín dụng Nó cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, yêu cầu quỹ tín dụng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế để phát triển chiến lược huy động vốn hiệu quả, phù hợp với nhu cầu về chất lượng, số lượng và thời hạn.
Môi trường địa lý đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy định quốc tế và sự hình thành của các quốc gia, cũng như các đơn vị hành chính như tỉnh, huyện, xã, và thành phố Quỹ tín dụng dựa vào đặc điểm từng khu vực địa lý để quyết định số lượng và vị trí các điểm huy động vốn, đồng thời xây dựng chiến lược huy động phù hợp, do mỗi khu vực có dân số và điều kiện kinh tế xã hội khác nhau.
Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội.
Hoạt động của quỹ tín dụng đang chịu ảnh hưởng sâu sắc từ sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Sự kết hợp này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn tạo ra những cơ hội mới cho sự phát triển bền vững của quỹ tín dụng.
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của quỹ tín dụng, mang đến nhiều cơ hội và thách thức mới Việc áp dụng công nghệ mới giúp quỹ tín dụng cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cao cách phân phối sản phẩm và phát triển các sản phẩm mới Nhờ công nghệ, hoạt động huy động vốn được tối ưu hóa, thời gian giao dịch được rút ngắn, và tính chính xác trong thực hiện nghiệp vụ được nâng cao Điều này không chỉ giúp quỹ tín dụng thu hút nhiều vốn và khách hàng hơn mà còn tăng cường thu nhập và uy tín của tổ chức.
1.4.1.6 Môi trường văn hoá xã hội
Mỗi quốc gia đều sở hữu nền văn hóa riêng, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành bản sắc dân tộc Văn hóa ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng, đặc biệt là ở các nước phát triển, nơi người dân thường gửi tiền vào quỹ để tận hưởng lợi ích từ thanh toán và lãi suất Ngược lại, tại các nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn do người dân chưa quen với dịch vụ ngân hàng Quỹ tín dụng chưa chú trọng đến marketing và quảng cáo, dẫn đến tình trạng người dân thiếu hiểu biết về chính sách và hoạt động của ngân hàng, khiến họ không muốn gửi tiền vì thủ tục phức tạp và mất thời gian.
1.4.2 Nhân tố chủ quan 1.4.2.1 Chiến lược kimh doanh của quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp.
Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng, cần xác định rõ việc mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, điều chỉnh tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn và lãi suất huy động Một chiến lược kinh doanh hợp lý sẽ giúp ngân hàng khai thác hiệu quả nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu của thị trường và tối ưu hóa lợi nhuận.
1.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Chính sách lãi suất cạnh tranh của quỹ tín dụng, bao gồm lãi suất huy động và cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn Việc duy trì lãi suất huy động cạnh tranh là cần thiết, đặc biệt khi lãi suất thị trường cao Các quỹ tín dụng nhân dân không chỉ đối đầu với nhau mà còn với các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác Trong bối cảnh khan hiếm tiền tệ, sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể khiến người tiết kiệm và đầu tư chuyển đổi vốn giữa các công cụ và tổ chức tiết kiệm khác nhau.
Trong lĩnh vực phục vụ khách hàng, quỹ tín dụng phân loại khách hàng thành nhiều nhóm để áp dụng các phương thức phục vụ thích hợp Đối với những khách hàng lâu năm, thường xuyên giao dịch và có số dư tiền gửi lớn, quỹ tín dụng sẽ triển khai các chính sách ưu đãi về thời hạn và lãi suất nhằm tăng cường sự tín nhiệm và duy trì mối quan hệ lâu dài.
1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng Hình thức huy động vốn của quỹ tín dụng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gưỉ tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy các quỹ tín dụng thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động mới.
1.4.2.5 Các dịch vụ do quỹ tín dụng nhân dân cung ứng
Trong bối cảnh kinh tế thị trường, quỹ tín dụng cần nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, từ đó tăng thu nhập Khác với sự cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ không bị giới hạn, tạo cơ hội cho quỹ tín dụng phát triển và khẳng định vị thế trên thị trường.
1.4.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả trở nên khó khăn, do đó, chiến lược phục vụ và quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện và chu đáo là yếu tố then chốt để tạo ấn tượng tốt với khách hàng, trong khi một chiến lược quảng cáo hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới Để xây dựng uy tín trên thị trường, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng lượng khách hàng, quỹ tín dụng cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và triển khai các chiến lược quảng cáo hợp lý, nhằm tăng cường nhận diện thương hiệu và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mà quỹ tín dụng cung cấp.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Khái quát về quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phức
Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - chi nhánh Vĩnh Phúc, được thành lập vào ngày 26/3/2001, đã hoạt động trong 12 năm tại tỉnh Vĩnh Phúc Chi nhánh này cùng với 31 quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trong tỉnh, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và tín dụng chủ yếu trong các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và cá nhân Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - chi nhánh Vĩnh Phúc đóng vai trò quan trọng trong thị trường tài chính và tín dụng của tỉnh.
Chi nhánh Vĩnh Phúc đã vượt qua nhiều khó khăn từ khi thành lập, bao gồm thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao và cơ sở vật chất lạc hậu Nhờ sự kiên trì khắc phục khó khăn và quyết tâm đổi mới, cùng với sự hỗ trợ từ các cấp uỷ đảng, chính quyền địa phương và Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, chi nhánh đã khẳng định vị thế của mình và trở thành một đơn vị kinh doanh hiệu quả trong cơ chế thị trường.
Nhờ hiệu quả hoạt động, uy tín của Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Trung Ương - Chi Nhánh Vĩnh Phúc ngày càng được nâng cao, trở thành đối tác quan trọng và không thể thiếu cho các doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh và sản xuất.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy hoạt động
Quỹ tín dụng không chỉ chú trọng vào việc thực hiện các chiến lược kinh doanh hiệu quả mà còn quan tâm đến công tác tổ chức cán bộ Mục tiêu của quỹ là tối ưu hóa bộ máy nhân sự, giảm thiểu chi phí quản lý, từ đó hỗ trợ tốt hơn cho việc thực hiện kế hoạch của quỹ.
Ban lãnh đạo quỹ bao gồm giám đốc và một phó giám đốc Giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo chung và trực tiếp quản lý các lĩnh vực như tổ chức cán bộ, thi đua, khen thưởng, kỷ luật, cũng như công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong các nhiệm vụ này.
Thực hiện quy chế tổ chức và hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương, chi nhánh Vĩnh Phúc có cơ cấu các phàng ban như sau:
Giám đốc quỹ tín dụng là đại diện pháp nhân, chịu trách nhiệm pháp lý về tất cả hoạt động của quỹ Sau khi nhận được quyết định từ cấp trên, giám đốc có quyền điều hành tối cao và thực hiện chức năng quản lý các phòng ban trong quỹ tín dụng.
Phó giám đốc hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ huy và điều hành các chức năng quản trị, thực hiện nhiệm vụ một cách chi tiết và sâu sắc hơn theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc Phó giám đốc hoàn toàn chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ đã được giao.
Trưởng phòng: Nắm hoạt động chung của cả phòng với nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc về các khoản tín dụng.
Phó phòng hỗ trợ trưởng phòng trong công việc quản lý, trong khi nhân viên có trách nhiệm theo dõi tín dụng cho các pháp nhân và doanh nghiệp tư nhân Họ cũng thực hiện thống kê và báo cáo kết quả tổng hợp để cung cấp thông tin cho lãnh đạo.
Nhiệm vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn đối với khách, tư vấn cho các đối tượng trong các trường hợp khó khăn trong việc vay vốn
Kế toán trưởng: phụ trách chung mọi công việc trong phòng và giữ những ấn chỉ quan trọng.
Phó phòng: kiểm soát chứng từ, tính ký hiệu mật và giữ ấn chỉ thường.
Nhân viên chịu trách nhiệm nhập liệu tiền gửi và tiền vay của các tổ chức kinh tế vào hệ thống máy tính, tiếp nhận chứng từ hàng ngày và thực hiện kế toán thanh toán liên ngân hàng Họ cũng quản lý kế toán tài sản nội bộ, theo dõi kế toán chi tiêu và truyền tin thanh toán liên hàng vào các chứng từ hàng ngày, đồng thời tham gia vào công tác bù trừ hàng ngày.
Phòng hành chính có vai trò quan trọng trong việc tổ chức hành chính và hỗ trợ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhiệm vụ của phòng bao gồm quản lý văn thư lưu trữ, thực hiện giao dịch nội bộ và ngoại giao, cũng như quản lý nhân sự và tài sản Đồng thời, phòng cũng đảm bảo an toàn cho cơ quan, góp phần duy trì sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Phòng kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện kiểm tra và kiểm soát nội bộ, giúp chỉ đạo điều hành kinh doanh hiệu quả Công tác này kịp thời phát hiện và chấn chỉnh các sai sót trong nghiệp vụ, từ đó nâng cao chất lượng kinh doanh và đảm bảo an toàn tài sản cho quỹ tín dụng.
+) Ba phòng giao dịch chi nhánh: thực hiện như ở quỹ ở trung tâm nhưng ở quy mô nhỏ hơn.
2.1.3 Đặc điểm hoạt dộng của chi nhánh
Vĩnh Phúc là một tỉnh có tốc độ phát triển kinh tế vượt trội so với mức trung bình toàn quốc Trong những năm gần đây, tỉnh đã xây dựng nhiều khu công nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ sản xuất, kinh doanh và nông dân có nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Với sự phát triển kinh tế, nhu cầu của người dân về gửi tiền tiết kiệm và vay vốn sản xuất, kinh doanh ngày càng tăng cao Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc đã nỗ lực không ngừng để đáp ứng nhu cầu này, đồng thời thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và phục vụ nhiệm vụ chính trị, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.
Tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc có nhiều cơ hội phát triển nhờ vào những đặc điểm kinh tế và xã hội đặc thù Tuy nhiên, chi nhánh này cũng đối mặt với không ít khó khăn và thách thức trong quá trình phát triển.
Tình hình chính trị và kinh tế xã hội ổn định tại địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đầu tư và phát triển sản xuất Điều này giúp quỹ tín dụng mở rộng hoạt động huy động vốn, đồng thời dễ dàng hơn trong việc lựa chọn địa điểm thực hiện công tác huy động vốn trong tỉnh.
Phương pháp thu thập dũ liệu
Sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:
- Sử dụng nguồn dữ liệu từ các bảng báo cáo của ngân hàng 3 năm 2010-
2012, bao gồm: Báo cáo kết quả kinh doanh; Bảng cân đối kế toán; Báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
- Sử dụng các kết luận của tổ chức tài chính, tổ chức xếp hạng tín dụng
- Sử dụng các thông tin từ quỹ tín dụng, sách báo, tạp chí về quỹ tín dụng.
- Bằng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh số liệu và dữ liệu thu thập được.
Thực trạng công tác huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc
2.3.1 Quy mô, chất lượng của hoạt dộng huy dộng vốn 2.3.1.1 Quy mô của vốn huy động Đối với quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc, nguồn vốn huy động tại đại bản tỉnh Vĩnh Phúc là nguồn vốn quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Việc quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển của tỉnh, vừa đảm bảo cho hoạt động của quỹ tín dụng được ổn định và đạt được hiệu quả cao.
Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, khác với các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế Mặc dù nguồn vốn tự có đóng vai trò quan trọng, nhưng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ, chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào cơ sở vật chất và xây dựng uy tín với khách hàng.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn, Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã đặt nhiệm vụ này làm trọng tâm, dẫn đến sự gia tăng đáng kể cả về số lượng và chất lượng vốn huy động trong những năm gần đây.
Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế
- Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư
- Phát hành giấy tờ có giá
Bảng 2.3: Quy mô vốn huy động của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc)
Năm 2011, nguồn vốn huy động đạt 503343 trđ, tăng 48351 trđ so với năm
Năm 2012 tổng nguồn vốn đạt 636352 trđ tăng 132920 trđ so với năm 2011 và bằng 20,8%.
Tổng nguồn vốn huy dộng ổn định và tăng trong ba năm qua cho thẩy một phần nào đó về hiệu quả huy động vốn tại quỹ
2.3.1.2 Tỉ lệ vốn huy dộng trên vốn tự có
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng huy động vốn của quỹ từ nguồn lực hiện có Chỉ số càng cao cho thấy hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn sẵn có nhằm mục đích huy động.
Bảng 2.4: Tỉ lệ vốn huy dộng trên vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vinh Phúc
Tỉ lệ vốn huy động trên vốn tự có (lần)
(Nguồn: Phòng kinh doanh, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc)
Qua bảng 2.4 ta thấy, vốn huy động dều tăng qua các năm từ năm 2010 dến
1012 và tỉ lệ vốn huy động trên vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cao.
Năm 2010, tỉ lệ vốn huy động trên vốn tự có là 15,9 lần.
Năm 2011, tỉ lệ vốn huy động trên vốn tự có là 16,6 lần.
Năm 2012, tỉ lệ vốn huy động trên vốn tự có là 18,1 lần.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có tăng dần và duy trì ở mức cao, gần đạt 20% Điều này cho thấy hiệu quả huy động vốn của quỹ là rất tốt.
Quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần chú trọng vào việc tăng cường huy động vốn trong thời gian tới, đảm bảo tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có luôn ở mức cao Mặc dù kinh tế đang gặp khó khăn, quỹ cần áp dụng các biện pháp phù hợp để mở rộng nguồn vốn huy động, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của người dân.
2.3.1.3 Về cơ cấu của nguồn vốn Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dânTrung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc trong những năm gần đây chúng ta xem xét cơ cấu nguồn vốn.
Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - chi nhánh Vĩnh Phúc chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, không bao gồm vốn vay và các nguồn vốn khác Do đó, cần tập trung vào việc phân tích cơ cấu của nguồn vốn huy động này để hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của quỹ.
2 Tiền gửi của dân cư
3 Phát hành giấy tờ có giá
(Nguồn: Phòng kinh doanh, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc)
Cơ cấu nguồn vốn huy động của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - chi nhánh Vĩnh Phúc bao gồm ba thành phần chính: tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và phát hành giấy tờ có giá.
Nguồn tiền gửi của dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng và ổn định cho ngân hàng Để đảm bảo sự phát triển bền vững, quỹ tín dụng cần duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này và không ngừng gia tăng số tuyệt đối của nó.
Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng còn cao.
Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – Chi nhánh Vĩnh Phúc tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng lại là nguồn vốn quan trọng với chi phí cao Mặc dù vậy, quỹ tín dụng có thể chủ động trong việc điều chỉnh lãi suất, số lượng và thời hạn Nguồn vốn này được sử dụng hiệu quả cho các khoản đầu tư trung và dài hạn.
Sau đây chúng ta đi sâu về từng loại vốn huy động a Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là số tiền mà các tổ chức này gửi vào quỹ tín dụng nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán, chi trả cho nguyên vật liệu, hàng hóa và dịch vụ, cũng như quản lý vốn tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh Mục đích của việc gửi tiền vào quỹ tín dụng là để đảm bảo an toàn cho tài sản và tận dụng các dịch vụ mà quỹ tín dụng cung cấp.
Bảng 2.6: Quy mô nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế của quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc Đơn vị: triệu đồng
Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế 181432 184680 210688
(Nguồn: Phòng kinh doanh, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc)
Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế trong những năm gần đây tăng
Năm 2011 đạt 184680 trđ, tăng 3248 trđ tương ứng với 1.8%
Năm 2012 đạt 186688 trđ, tăng 26008 trđ tương ứng với 14.1%
Qua số liệu trên cho ta thấy nguồn vốn từ tổ chức kinh tế trong những năm gần đây tăng không ổn định
Năm 2010, tỷ trọng của vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trên vốn huy động là 40%.
Năm 2011, tỷ trọng của vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trên vốn huy động là 36,7%.
Năm 2012, tỷ trọng của vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trên vốn huy động là 33,1%
Nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn, một loại vốn không ổn định Loại tiền gửi này chủ yếu được sử dụng cho các giao dịch thanh toán và chuyển tiền, do đó không mang lại nhiều lợi nhuận cho quỹ tín dụng đầu tư thông qua hoạt động cho vay.
Tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đang chiếm ưu thế, dẫn đến hiệu quả huy động vốn của quỹ còn hạn chế Để cải thiện tình hình, quỹ cần áp dụng các biện pháp giảm tỷ trọng này trong những năm tới, từ đó tăng cường nguồn vốn đầu tư cho hoạt động cho vay và nâng cao hiệu quả huy động vốn Bên cạnh đó, tiền gửi của dân cư cũng cần được chú trọng để tạo nguồn lực tài chính ổn định hơn.
Tiền gửi của dân cư là số tiền nhàn rỗi mà người dân gửi vào quỹ tín dụng nhằm nhận lãi suất hoặc tiết kiệm cho các chi tiêu tương lai Chủ yếu, tiền gửi này bao gồm các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là nguồn vốn ổn định nhất và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, đồng thời là nguồn vốn chính để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư.
