c. Phát hành giấy tờ có giá
2.3.2.2. Chi phí huy động vốn biên
Chi phí tră lãi binh qn gia quyền có ưu điểm là tính tốn dễ dàng nhưng do lấy kết quả trong quá khứ chưa xem xét tới yếu tố tương lai nên chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra của nhà quản trị. Chính vì thế nhà quản trị tìm tới một phương pháp khắc phục được nhược điểm của phương pháp chi trả lãi bình qn gia quyền, đó là phương pháp huy động vốn biên. Chi phí huy động vốn biên là chi phí bỏ ra để thêm một đồng vốn tiền gửi. Căn cứ phương pháp chi phí biên, quỹ xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ đầu tư tài sản tăng thêm từ nguồn vốn huy động Tỷ lệ chi phí biên =
Bảng 2.11: Chi phí huy động vốn biên
Năm 2009 2010 2011 2.12
Tổng chỉ phí huy động (trđ) 22256 23765 25335 29356
Thay đổi trong tổng chi phí (trđ) 1509 1570 4021
Tổng vốn huy động (trđ) 412684 454992 503432 636352
Vốn huy động tăng thêm (trđ) 42308 48440 132920
Chi phí trả lãi bình qn gia quyền (%)
3,6 3,2 3,0
(Nguồn: Phịng kinh doanh, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc)
Bảng 2.11 cho thấy, chi phí huy động vốn biên từ năm 2010 đến năm 2012 có xu hướng giảm.
Năm 2010, chi phí huy động vốn biên của quỹ là 3,6%.
Năm 2011, chi phí huy động vốn biên của quỹ là 3,2%, giảm 0,4% so với năm 2010.
Năm 2012, chi phí huy động vốn biên của quỹ là 3,0%, giảm 0,2% sơ với năm 2011.
Chi phí huy động vốn biên giảm cho thấy, việc huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân – Trung ương chi nhánh Vĩnh Phúc đã có những cải thiện nhất định, giúp cải thiện tổng chi phí hoạt động của quỹ.
Tóm lại, tình hình huy động vốn của quỹ tín dụng nhân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc có hiệu quả nhất định. Tổng nguồn vốn và nguồn vốn huy động tăng hàng năm, các chỉ tiêu về chi phí sử dụng vốn như chi phí trả lãi bình qn gia quyền và chi phí huy động vốn biên có xu hướng giảm. Song bên cạnh đó có một số hạn chế như: khơng huy động vốn từ các loại vốn khác; cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý; quỹ cũng chưa sử dụng hết lượng vốn huy động.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRUNG ƯƠNG – CHI
NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1. Những kết quả đạt được
Đối với quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc, nguồn vốn huy động tại đại bản tỉnh Vĩnh Phúc là nguồn vốn quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn. Nhận thức được điều này, quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc đã tập trung mọi nỗ lực và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh nên trong những năm gần đây vốn huy động dã tăng lên.
Năm 2011 tổng nguồn vốn đạt 533730 trđ tăng 50173 trđ so với năm 2010 và bằng 10,4%
Năm 2012 tổng nguồn vốn đạt 671508 trđ tăng 137778 trđ so với năm 2011 và bằng 25,8%
Các hình thức huy động chủ yếu được áp dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian qua là:
- Nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế - Nhận tiền gửi tiết kiệm của dân cư - Phát hành giấy tờ có giá
Các chỉ tiêu về chi phí huy động vốn có những cải thiện từ năm 2010 đến năm 2012.
- Chi tiêu về chi phí trả lãi bình qn gia quyền: năm 2010, chi phí trả lãi bình qn gia quyền là 4,8%; năm 2011 giảm xuống còn 4,7%; năm 2012 giảm xng cịn 4,3%.
- Chi tiêu về chi phí huy động vốn biên: năm 2010, chi phí huy động vốn biên là 3,6%; năm 2011 là 3,2%; năm 2012 là 3,0%.
Có được kết quả trên là do quỹ tín dụng đã rất quan tâm, chú trọng tới công tác huy động vốn nên từ chỗ không đủ vốn cho hoạt động kinh doanh, quỹ tín dụng
đẫ phấn đấu khơng những đủ vốn mà trong những năm gần đây còn dư thừa về vốn. Đây là một kết quả tốt giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Mặc dù có được những kết quả nhất định trong tổng nguồn vốn, tổng vốn huy động và chi phí huy động vốn, những việc huy động vốn của quỹ cịn có nhiều tồn tại.
3.2. Những tồn tại và nguyên nhân
*) Trong tổng nguồn vốn huy động tỷ trọng của các nguồn vốn chưa hợp lý: Trong tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn: năm 2010, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm 40% tổng nguồn vốn huy động, năm 2011 chiếm 36.7%, năm 2012 chiếm 33.1%. Đây là nguồn vốn khơng ổn định vì nó chỉ dùng cho mục đích thanh tốn thanh tốn, chuyển tiền.... Trong khi đó, nguồn vốn chủ yếu dùng cho hoạt động cho vay của quỹ là tiền gửi của dân cư lại có tỷ trọng khơng cao. Năm 2010, tiền gửi của dân cư chiếm 53,4% tổng vốn huy động, năm 2010 chiếm 57,7%, năm 2012 là 63,7. Mậc dù tỷ lệ này là không cao nhưng cũng đã tăng từ năm 2010 đến năm 2012. Trong những năm tới, quỹ cần có những biện pháp để tăng tì trọng nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dân cư và giảm tỉ trọng tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Nguyên nhân:
- Trên địa bàn có rất nhiều ngân hàng thương mại hoạt động, dẫn đến sự cạnh tranh rất lớn về huy động vốn từ dân cư để đảm bảo cho vay.
- Quỹ chưa thực sự làm tốt công tác huy động vốn.
*) Quỹ tín dụng chưa sử dụng hết lượng vốn huy động của mình để cho vay và đầu tư. Tỉ lệ vốn dư thừa còn cao:
Năm 2010, Số vốn thừa không được sử dụng là 74720 trđ, chiếm 16,4% tổng vón huy động.
Năm 2011, Số vốn thừa khơng được sử dụng là 48456 trđ, chiếm 9,6% tổng vón huy động.
Năm 2012, Số vốn thừa không được sử dụng là 63920 trđ, chiếm 10,0% tổng vón huy động.
Nguyên nhân:
- Quỹ chưa làm tốt công tác cho vay trên dịa bàn
*) Trong tổng nguồn vốn huy động khơng có tiền gửi bằng ngoại tệ. Ngun nhân:
- Trên địa bàn có ít doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động liên quan đến ngoại tệ.
- Người dân khơng có thói quen gửi tiền bằng ngoại tệ. *) Trong tổng nguồn vốn, khơng có các loại vốn khác.
Nguyên nhân, do quỹ tín dụng nhân dân Trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc chỉ thực hiện huy động vốn từ nguồn vốn huy động, không huy động vốn thông qua các nguồn vốn khác
3.3. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiêu quả huy động vốn của quỹ tín dụngnhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc
3.3.1. Định hướng kinh doanh của quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chinhánh Vĩnh Phúc nhánh Vĩnh Phúc
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một nước cơng nghiệp. Muốn có được kết quả này địi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế. Đảng và Nhà nước ta xác định trong quá trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức mình là chính đồng thời cũng cần tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngồi
Trước u cầu, địi hỏi vốn đầu tư phát triển kinh tế, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xác định: Coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đưa vào sản xuất kinh doanh,, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế trên địa bàn, hướng đầu tư mơ hình kinh tế hộ sản xuất, kinh doanh là chủ yếu, thông qua hộ vay vốn điều tra dự án đầu tư xây dựng làng nghề truyền thống, các tiểu khu công nghiệp và nâng cao hiệu quả từ công tác thẩm định cho vay các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp làm ăn có
hiệu quả ... Mở rộng dịch vụ, làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ các hoạt động nghiệp vụ đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Từ định hướng này, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xác định các mục tiêu cụ thể cho từng năm. Trong năm 2013, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc xây dựng các chỉ tiêu sau:
- Nguồn vốn huy động tăng từ 30 - 35%
- Dư nợ tăng từ 25 -30%
- Nợ quá hạn dưới 2% tổng dư nợ
Để thực hiện các mục tiêu trên quỹ tín dụng đưa ra các nhiệm vụ sau:
- Triển khai sâu rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trên địa bàn về hoạt động huy động vốn đặc biệt tại các cơ quan, trường học, khu tập trung đơng dân cư có đời sống cao
- Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ quỹ tín dụng nhất là khuyến khích mở và sử dụng các tài khoản cá nhân, thực hiện triệt để việc cho vay qua tổ, nhóm của các trường học, các hộ sản xuất kinh doanh
- Bám sát định hướng phát triển kinh tế của địa phương, tranh thủ sự lãnh đạo, ủng hộ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền và các ngành, đồn thể trong hoạt động kinh doanh.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ quá hạn.
- Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên phấn đấu 80% có trình độ đại học. - Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất , kỹ thuật hiện đại, đảm bảo an tồn kho quỹ
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên mọi lĩmh vực đặc biệt là kiểm sốt hoạt động tín dụng, phát hiện và sử lý kịp thời những sai phạm, chán chỉnh sai sót.
- Phát phong trào tác thi đua, khen thưởng hàng quý, đổi mới công tác thi đua, khen thưởng...
Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc có thể thấy trong những năm qua hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ. Mặc dù gặp khơng ít khó khăn trong q trình kinh doanh nhưng quỹ tín dụng vẫn vượt qua và đạt được những mục tiêu đề ra và đồng thời khắc phục được những hạn chế của những năm trước. Tuy nhiên hoạt động của quỹ tín dụng vẫn còn những hạn chế do ảnh hưởng của những nhân tố chủ quan và khách quan. Để có thể thực hiện tốt những nhiệm vụ đề ra và đồng thời khắc phục những hạn chế của những năm trước quỹ tín dụng có thể thực hiên các giải pháp sau:
3.3.2.1. Tiếp tục đa dạng hố các hình thức huy động vốn , tăng nhanh nguồnvốn kinh doanh vốn kinh doanh
Đối với hoạt động của quỹ tín dụng, đa dạng hố là một trong những biện pháp tăng cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động vốn của quỹ tín dụng đa dạng hố hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi cơng cụ tiền gửi mà quỹ tín dụng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh tốn. Khi có ít cơng cụ khách hàng có thể chấp nhận hoặc khơng chấp nhận vì nó chưa đem lại thuận lợi hay tiện ích cho khách hàng. Những sản phẩm mới của quỹ tín dụng lại có những đặc điểm riêng phù hợp với một nhóm khách hàng nhất định, làm tăng khả năng lựa chọn của khách ra những sản phẩm mới hàng qua đó quỹ tín dụng có thể tăng nguồn vốn huy động. Để có thể huy động được nguồn vốn có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao, quỹ tín dụng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn. Đối tượng chủ yếu của quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc là các hộ sản xuất, kinh doanh, các doanh nghiệp nhỏ và các cán bộ công chức trên địa bàn tỉnh.
a. Đa dạng hố hình thức huy dộng vốn
Trong thời gian qua, quỹ tín dụng đã sử dụng các biện pháp huy động vốn như: Nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá... Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn
nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy dộng vốn mới vừa có thể tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý hiện nay như:
- Quỹ tín dụng có thể áp dụmg hình thức tiết kiệm bằng tài khoản mà khách hàng có thể gửi đều đặn đến khi rút. Lãi suất của hình thức này được tính theo lãi suất kép, mức lãi suất hợp lý sẽ kích thích người dân gửi tiền. Hình thức này phù hợp với cơng nhân viên, người có thu nhập đều đặn...
- Quỹ tín dụng có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi. Cùng một kỳ hạn nhưng nếu khách hàng nào gửi tiền với số lượng lớn hơn sẽ được hưởng mức lãi suất cao hơn. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay quỹ tín dụng chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền cío kỳ hạn dài. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
- Quỹ tín dụng cũng có thể xem xét đưa ra hình thức gửi tiền một lần và được rút một phần trước hạn mà không phải rút toàn bộ số tiền đã gửi. Phần rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại vẫn được tính theo lãi suất bình thường. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút tồn bộ số tiền đã gửi và tính lãi khơng kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và quỹ tín dụng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất... Vì thế hình thức này sẽ giúp quỹ tín dụng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn.
- Ngồi việc đưa ra các hình thức huy động mới, quỹ tín dụng cần làm tốt cơng tác huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá . Hiện nay nguồn vốn từ phát hành giấy tờ cớ giá chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn. Vì vậy, quỹ tín dụng cần coi trọng hình thức huy động này và coi đây là một biện pháp hữu hiệu phát triển nguồn vốn trung, dài hạn. Để có thể tăng cường cơng tác huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần làm tốt các việc sau:
- Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ và đúng đắn về hình thức huy động này.
- Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi : trả lãu trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hoá về mệnh giá và kỳ hạn của giấy tờ có giá.
b.Đa dạng hố khách hàng
Bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn, quỹ tín dụng nhân dân trung ương – chi nhánh Vĩnh Phúc cần mở rộng và đa dạng hoá khách hàng. Đa dạng hố khách hàng có tác dụng:
- Giúp quỹ tín dụng có thể giảm rủi ro vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc điểm chung về nguồn vốn do đó khi có những biến động nhóm khách hàng này có phản ứng như nhau do đó nếu duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn của một nhóm khách hàng sẽ dẫn đến rủi ro.
- Giúp quỹ tín dụng có cơ cấu vốn hợp lý hơn vì mỗi nhóm khách hàng có