Nâng cao hiệu quả hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân thiệu viên huyện thiệu hóa tỉnh thanh hóa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƢỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP -LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOA HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN KIM PHÚ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THIỆU VIÊN HUYỆN THIỆU HÓA TỈNH THANH HÓA Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THỊ XUÂN HƢƠNG Hà Nội, 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn chuyên đề: Nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa kết nghiên cứu riêng tôi, đƣợc thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát dƣới hƣớng dẫn TS Nguyễn Thị Xuân Hƣơng giảng viên khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Lâm nghiệp Nội dung luận văn có tham khảo tài liệu, thơng tin mạng báo cáo thực tế Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa nơi tơi làm việc Các số liệu dẫn chứng chuyên đề hoàn toàn trung thực Nếu có sai sót tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Hà nội, ngày 07 tháng 05 năm 2018 Tác giả Nguyễn Kim Phú ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Thạc sĩ kinh tế khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Lâm nghiệp, đƣợc giúp đỡ tận tình thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp, bạn bè nơi công tác, học tập đặc biệt thầy, cô trực tiếp giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành chƣơng trình học thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới: Ban Giám hiệu, Phòng sau Đại học, khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, phòng ban trƣờng Đại học Lâm nghiệp Cảm ơn thầy, cô giáo khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh giảng dạy, hƣớng dẫn tơi tận tình q q nghiên cứu, học tập; Trân trọng cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Xuân Hƣơng - giảng viên khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học Lâm nghiệp tận tình hƣớng dẫn, đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thành đề tài luận văn Thạc sĩ Cảm ơn lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Thanh hóa, Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam chi nhánh Thanh Hóa, Ủy ban nhân dân, phịng ban thuộc UBND huyện Thiệu Hóa; Ủy ban nhân dân xã địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên; Cảm ơn lãnh đạo, đồng nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Thiệu Hóa Thanh Hóa giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình thực luận văn Hà nội, ngày 07 tháng 05 năm 2018 Tác giả Nguyễn Kim Phú iii MỤC LỤC Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu đề tài: 3.2 Phạm vi nghiên cứu đề tài : Nội dung nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài: Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân .4 1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Nguyên tắc tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân .6 1.1.4 Vai trị quỹ tín dụng nhân dân 1.1.5 Hiệu hoạt động Qũy tín dụng nhân dân .9 1.1.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 14 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân .18 iv 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa phƣơng nƣớc 18 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân nƣớc giới 20 1.2.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa .22 1.3 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan .23 Chƣơng ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 25 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 25 2.1.1 Các đặc điểm tự nhiên .25 2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội xã địa bàn hoạt động QTDND Thiệu viên 25 2.1.3 Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên -Thiệu Hố- Thanh Hóa .28 2.1.4 Kết kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên 38 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 41 2.2.1 Phƣơng pháp chọn điểm nghiên cứu, khảo sát 41 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu, tài liệu .41 2.2.3 Phƣơng pháp xử lý, phân tích số liệu 42 2.2.4 Các tiêu nghiên cứu đề tài 42 Chƣơng KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .44 3.1 Kết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Thiệu Hóa Thanh Hóa 44 3.1.1 Tình hình, kết huy động vốn 44 3.1.2 Tình hình, kết cho vay Quỹ .46 3.1.3 Tình hình nợ xấu Quỹ .51 3.1.4 Các số hiệu hoạt động Quỹ 52 3.2 Kết kinh doanh dịch vụ QTDND Thiệu Viên .59 v 3.2.1 Dịch vụ chuyển tiền điện tử CF- eBank 59 3.2.2 Dịch vụ chi trả ngoại hối Western Union .60 3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, Thanh Hóa .61 3.3.1 Quy định pháp luật quy chế hoạt động quỹ tín dụng nhân dân .61 3.3.2 Đánh giá khách hàng hoạt động Quỹ 65 3.4 Đánh giá chung hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu hóa tỉnh Thanh Hóa 69 3.4.1 Những kết đạt đƣợc 69 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 70 3.5 Các giải pháp đề xuất nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên năm 73 3.5.1 Nhóm giải pháp quản trị chung 73 3.5.2 Nhóm giải pháp tài 74 3.5.3 Nhóm giải pháp cụ thể dịch vụ 79 3.6 Các kiến nghị để thực giải pháp 89 3.6.1 Đối với QTDND Thiệu Viên 89 3.6.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Thanh Hoá 90 3.6.3 Đối với NHNN Việt Nam, Chính phủ 90 KẾT LUẬN .91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC VIẾT TẮT VIẾT TẮT TT GIẢI THÍCH Co.op Bank Ngân hàng Hợp tác Xã Việt Nam CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa GCNQSDĐ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất GĐ Giám đốc HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị HTX Hợp tác xã HTXTD Hợp tác xã tín dụng NHHT Ngân hàng Hợp Tác 10 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 11 NH Ngân hàng 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NHTW Ngân hàng trung ƣơng 14 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 15 NTM Nông thôn 16 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân 17 QTD Quỹ tín dụng 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TDTT Thể dục thể thao 20 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 21 THCS Trung học sở 22 TT Thông tƣ 23 TSCĐ Tài sản cố định 24 UBND Ủy ban nhân dân 25 UBMTTQ Ủy ban mặt trận tổ quốc vii 26 USD Đô la Mỹ 27 VNĐ Việt Nam đồng 28 VAPCF Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam 29 WU Western Union 30 SeABank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đông Nam Á viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nhân Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên .36 Bảng 2.2 Cơ cấu tài sản nguồn vốn quỹ tín dụng Thiệu Viên qua năm (2014-2016) .37 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên giai đoạn 2014-2016 40 Bảng 3.1 Biến động nguồn vốn huy động tiền gửi giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Thiệu Viên(2014-2016) 47 Bảng 3.3 Kết cấu dƣ nợ phân theo kỳ hạn .49 Bảng 3.4 Doanh số Cho vay theo ngành nghề QTDND Thiệu Viên 50 Bảng 3.5 Tình hình nợ hạn QTDND Thiệu Viên năm 2014-2016 51 Bảng 3.6 Số thu từ hoạt động cho vay Quỹ (2014-2016) 52 Bảng 3.7 Kết hoạt động kinh doanh QTNND Thiệu Viên (2014-2016) 53 Bảng 3.8 Cơ cấu chi phí hoạt động QTDND Thiệu Viên 55 Bảng 3.9 Phân loại nợ QTDND Thiệu Viên giai đoạn 2014-2016 .56 Bảng 3.10 Tình hình tài sản Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên 57 Bảng 3.11 Tình hình sử dụng vốn QTDND Thiệu Viên 58 Bảng 3.12 Vịng quay vốn tín dụng QTDND Thiệu Viên (2014-2016) 58 Bảng 3.13 Doanh thu dịch vụ QTDND Thiệu Viên (2014-2016) .60 Bảng 3.14 Bảng thống kê ban đầu mẫu điều tra 65 Bảng 3.15 Đánh giá khách hàng sách sản phẩm QTDND Thiệu Viên 65 Bảng 3.16 Đánh giá khách hàng sách lái suất QTDND Thiệu Viên 66 Bảng 3.17 Đánh giá khách hàng sách cho vay vốn QTDND Thiệu Viên 66 Bảng 3.18 Đánh giá độ an toàn giao dịch QTDND Thiệu Viên 67 Bảng 3.19 Đánh giá chất lƣợng dịch vụ khác QTDND Thiệu Viên 68 ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên 32 Hình 3.1 Biểu đồ so sánh tiêu sử dụng vốn qua năm 2014 - 2016 48 Hình 3.2 Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2014 52 Hình 3.3 Biểu đồ thu nhập, chi phí lợi nhuận Quỹ tín dụng Thiệu Viên .54 Hình 3.4 Cơ cấu chi phí qua năm Quỹ (%) 55 82 Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng, định hƣớng phát triển ngành để mở rộng, tăng trƣởng tín dụng hƣớng, an tồn có hiệu bền vững: gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ thúc đẩy chuyển dịch cấu, tăng trƣởng kinh tế địa phƣơng Đa dạng hố loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phƣơng thức cho vay có điều kiện - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải đƣợc coi trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh QTDND Thiệu Viên Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát giúp Quỹ nắm bắt đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh mình, chủ động lập kế hoạch kinh doanh tƣơng lai Đối với cơng tác tín dụng việc kiểm tra, kiểm sốt bƣớc, yếu tố quy trình cấp tín dụng hạn chế đƣợc tiêu cực, rủi ro Quỹ thành viên Để nâng cao chất lƣợng tín dụng cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi đƣợc hết nợ Việc kiểm tra, kiểm soát phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, có kế hoạch theo nội dung định, đề cƣơng cụ thể nhằm thấy đƣợc sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho QTDND Thiệu viên khỏi tổn thất không đáng có Đánh giá chất lƣợng tín dụng Quỹ thơng qua kiểm tra, kiểm sốt thức nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng để thấy đƣợc phù hợp chế hoạt động với tình hình thực tế, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh QTDND Thiệu viên * Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng - Tổ chức máy điều hành Trong quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ quản lý hoạt động tín dụng việc tổ chức máy điều hành bắt buộc cần thiết 83 liên quan trực tiếp đến an tồn tài sản, ngƣời mang lại hiệu Bộ máy điều hành phải thể đƣợc tính chặt chẽ, thống dựa nguyên tắc điều hành tập trung: Giám đốc ngƣời chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng sử dụng nhân lực có để thực phần hành nghiệp vụ - Hệ thống hố quy định hành cấp tín dụng Quy trình nghi ệp vụ tín dụng QTDND tổng thể liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội chịu điều chỉnh nhiều luật, luật Nhà nƣớc ban hành Trong điều hành, quản lý thực nghiệp vụ tín dụng, QTDND Thiệu Viên cần hệ thống đƣợc lĩnh vực pháp luật Nhà nƣớc, quy định ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng cách tóm tắt, trích dẫn theo nội dung cụ thể quy trình cấp tín dụng Ngồi việc thƣờng xun cập nhật, bổ túc chế độ sách, pháp luật Nhà nƣớc, quy định ngành cơng tác tín dụng việc hƣớng cho cán QTD tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan việc cần thiết lẽ quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng với khách hàng đƣợc thực sở hợp đồng, yêu cầu pháp luật chặt chẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro thu hồi vốn vay - Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Sự thắng lợi cạnh tranh tƣơng lai thuộc đơn vị có đƣợc trình độ công nghệ cao đối thủ cạnh tranh Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lƣợng kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động nguồn vốn nói riêng Trong lĩnh vực tốn tốc độ tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tƣ hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Ở QTDND Thiệu Viên chƣa sử dụng dịch vụ tốn khơng qua tiền mặt Vì vậy, việc luân chuyển nguồn vốn hạn chế Để khắc phục tình trạng này, đồng thời tập trung ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi TCKT dân cƣ vào QTDND, phải đổi mới, ứng dụng nhanh chóng cơng nghệ đại, tạo 84 nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thu hút khách hàng, mở rộng điều kiện cạnh tranh Tạo thuận lợi niềm tin vững cho thành viên ,khách hàng giao dịch với QTDND - Phân loại đánh giá khách hàng Thực việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng cách thƣờng xuyên (hàng thang, hàng quý ) để kịp thời đánh giá đƣợc thực trạng tín dụng QTDND Thiệu viên nhƣ có biện pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Nắm bắt thơng tin thƣờng xuyên khách hàng, thực kiểm tra thƣờng xuyên tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, giám sát việc thực cam kết tín dụng khách hàng làm giảm thiểu khoản rủi ro xảy cho QTD - Rà sốt quy trình thẩm định, tái thẩm định Một quy trình thẩm định, tái thẩm định tốt đảm bảo cho việc xem xét điều kiện cho vay khách hàng đƣợc chặt chẽ, hạn chế yếu tố rủi ro nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Ngày nay, nhân tố kinh tế biến động không ngừng phát sinh nhiều yếu tố mà quy trình thẩm định thiết lập khơng dự báo hết đƣợc việc rà soát tất khâu, bƣớc quy trình thẩm định, tái thẩm định định tới chất lƣợng khoản vay Khơng đảm bảo tính chặt chẽ thẩm định, tái thẩm định mà phải đảm bảo đƣợc yêu cầu sử lý nhanh thông tin, đƣa định cho vay hay khơng cho vay cách nhanh chóng, tạo lợi cạnh chanh với Ngân hàng khác, tạo niềm tin hội cho khách hàng thực đƣợc phƣơng án, dự án họ Ngoài ra, xem xét đơn xin vay, điều chủ yếu cần can nhắc cán tín dụng liệu ngƣời vay có đủ khả sẵn lịng trả nợ khơng ? Dù cho vay hộ sản xuất hay thƣơng mại, tiêu dùng phải đánh giá bốn yếu tố :tƣ cách, mục đích cho vay, khả trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay - Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng quản trị thương hiệu QTDND Thiệu Viên Trong chế thị trƣờng việc tiếp cận với thị trƣờng yêu cầu cần đƣợc đặt cho bên đối tác nhƣ làm việc thƣơng xuyên, đƣơng nhiên phải thƣc để hoạt động Ngân hàng thuận lợi cần có hợp tác ngƣời Ngân 85 hàng Muốn Ngân hàng phải thông tin quảng cáo để ngƣời biết Ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trƣơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phƣơng châm ''Ngân hàng Nông nghiệp bạn đồng hành nhà nơng '', ''Chúng tơi pháp triển bạn '', QTDND phải cho ngƣời biết đến hoạt động mình, cho ngƣời dân thấy đƣợc lợi ích giao dịch với QTDND Thiệu viên Tuy nhiên, nói đến ngân hàng, QTDND nhiều ngƣời biết ngân hàng, QTDND ''cho vay'' mà khơng biết ngân hàng, QTDND cịn có nhiều dịch vụ khác nhƣ huy động vốn, chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, tƣ vấn Ở nƣớc kinh tế pháp triển hoạt động ngân hàng vào đời sống ngƣời Họ có gán bó khơng muốn nói lệ thuộc vào ngân hàng Với ngƣời dân nƣớc ngân hàng vào đời sống hàng ngày Sự hiểu biết ngƣời ngân hàng yếu tố cần thiết để tạo tin tƣởng ngƣời gửi tiên với QTD, ngân hàng Thời gian vừa qua QTDND Thiệu Viên thực việc tuuyên truyền quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng địa phƣơng loaị tiền gửi tiết kiệm, lãi suất huy động, loại hình tín dụng nhƣng chƣa phải thƣờng xuyên Vì vậy, thời gian tới QTDND nên tiếp tục thực quảng cáo thơng tin đại chúng tới tận thơn xóm, nơi hội họp đông ngƣời để ngƣời dân hiểu đƣợc tiện ích việc gửi tiền QTDND Thiệu Viên Muốn tạo đƣợc lòng tin nơi thành viên, khách hàng tuyên truyền quảng cáo chƣa đủ, QTD cần phải chứng minh thực tế cho khách hàng ƣu điểm QTD, công tác tuyên truyền quảng cáo phải đƣợc quan tâm đặt cách thƣờng xuyên, liên tục QTDND Thiệu Viên cần biến thành tổ chức mang tính quần chúng nhân dân cao Để thực hình thức huy động ta lấy phiếu trƣng cầu ý kiến khách hàng, để nắm bắt đƣợc nhu cầu sở thích khách hàng phƣơng thức phục vụ thời gian phục vụ Trên sở lựa chọn phƣơng thức có nhiều lợi ích cho ngƣời gửi 86 Nhìn chung, nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng dựa sở nguồn vốn, đảm bảo chất lƣợng, hiệu phù hợp với khả nguồn vốn cấu vốn Ƣu tiên tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngắn hạn, hạn chế tín dụng trung dài hạn dể phù hợp với cấu nguồn vốn, đảm bảo phát triển bền vững Kiên xử lý nợ xấu nợ hạn, nâng cao chất lƣợng tín dụng  Nâng cao chất lƣợng thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn: Một giải pháp để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu thẩm định tốt, đánh giá tốt khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn mới, tăng cƣờng giải ngân tín dụng vào lĩnh vực nhƣ xuất lao động sản xuất – kinh doanh Một mặt, khách hàng lĩnh vực không chấp nhận mức lãi suất cho vay cao, song giải ngân vào lĩnh vực đƣợc cho rủi ro, nợ xấu so với lĩnh vực nhƣ bất động sản, Mặt khác, hạn mức tín dụng hệ thống lớn, theo đó, quỹ cần nỗ lực việc giảm dần mặt lãi suất cho vay mức chấp nhận đƣợc khách hàng, đồng thời tăng cƣờng tái cấu tín dụng giải ngân vào lĩnh vực an toàn để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu  Đối với khoản nợ xấu tồn đọng, khách hàng khơng có khả trả nợ khơng có ý thức trả nợ đề nghị , phối hợp với quan pháp luật để hoàn thiện thủ tục phát mại tài sản Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản quỹ có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đƣa vào sử dụng vv Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà quỹ khơng phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay quỹ khác … quỹ phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền đƣợc nhận Nếu khoản vay khách hàng khơng chấp, bảo đảm quỹ phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán tài sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố Khởi kiện trƣờng hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn 87  Đối với khách hàng tạm thời chƣa trả đƣợc nợ lý khách quan, chủ động xem xét, đánh giá khả trả nợ khách hàng, cấu lại khoản nợ cho phù hợp với chất khoản cấp tín dụng, phân loại nợ phù hợp  Với khoản nợ nhóm khơng kịp thời xử lý tiềm ẩn rủi ro cho tỷ lệ nợ xấu Yêu cầu cán tín dụng tăng cƣờng quản lý khách hàng mình, theo dõi lịch trả nợ, nhắc nợ trƣớc ngày đến hạn, làm việc trực tiếp với khách hàng để thu hồi nợ nhằm giảm thiểu nợ nhóm có khơng để phát sinh nợ nhóm Bên cạnh cơng tác tiếp tục phát huy sản phẩm tín dụng truyền thống phục vụ cho lĩnh vực đầu tƣ phát triển, Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên cần tập trung triển khai cách có hiệu sản phẩm tín dụng Một số sản phẩm đƣợc Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên nghiên cứu triển khai, nhiên hiệu mang lại chƣa cao sản phẩm lạ lẫm với khách hàng địa bàn Tập trung phát triển dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng nhằm tăng nguồn thu từ dịch vụ cho Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Gắn dịch vụ tín dụng với phát triển dịch vụ, huy động vốn:  Thực ƣu đãi lãi suất, phí khách hàng có quan hệ tiền vay, tiền gửi Quỹ;  Gắn việc cấp tín dụng với điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Hợp đồng tín dụng;  Hạn chế giải ngân tiền mặt, để tăng nguồn thu dịch vụ cho Quỹ 3.5.3.3 Đào tạo, bồi dưỡng cán Con ngƣời yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Trong công đại hóa tín dụng , vấn đề mấu chốt đại hóa ngƣời Muốn cho nghiệp kinh doanh QTD ngày phát triển phục vụ ngày tốt nhu cầu kinh tế địa bàn hoạt động cần thiết phải có đội ngũ cán Quỹ tín dụng có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp có đạo đức, tâm huyết, nhiệt tình phải có trình độ chun mơn hóa cao, có tinh thần 88 trách nhiệm với cơng việc Vì vậy, phải thƣờng xuyên đào tạo đào tạo lại cách có hiệu để cung cấp cho QTDND Thiệu viên đội ngũ cán quản lý, tác nghiệp có chất lƣợng cao thực thành công chiến lƣợc kinh doanh đơn vị Cụ thể nhân lực có định hƣớng nhƣ sau: Một là, xây dựng chiến lƣợc đào tạo nguồn nhân lực: Để thực đƣợc điều này, Quỹ tín dụng Thiệu Viên cần nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao Theo đó, cần dự báo nguồn nhân lực thời kỳ để có kế hoạch đào tạo; xây dựng chƣơng trình đào tạo khung sở chuẩn mực ngành ngân hàng, trọng đến chất lƣợng đào tạo lao động Hai là, tạo môi trƣờng học tập nghiên cứu lành mạnh cho nhân viên: để có nguồn nhân lực chất lƣợng tốt đào tạo nguồn nhân lực, khuyến khích học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ có ý nghĩa vơ quan trọng cho phát triển ngành tín dụng - ngân hàng; giáo dục tồn diện kiến thức chuyên môn, kiến thức bổ trợ, nhƣ giáo dục tƣ tƣởng, đạo đức, lối sống thể chất cho nhân viên Ngoài việc học tập chuyên môn nghiệp vụ, ngày việc học tập ngoại ngữ vận hành máy vi tính mạng thiết bị cơng nghệ tín dụng khác trách nhiệm tất cán nhân viên QTD Ngoài chƣơng trình đào tạo quan, cán QTD cần tự học để nâng cao trình độ chuyên môn kiến thức xã hội khác Ba là, đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật, sách tiền lƣơng, khen thƣởng cho đội ngũ nhân viên để từ họ tồn tâm chăm lo cho cơng việc Quá trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, để tiếp cận với trình độ khoa học nƣớc tiên tiến giới, nhƣ đẩy mạnh giao lƣu học hỏi Quỹ ngân hàng thƣơng mại;, giao lƣu học hỏi sở đào tạo, ngân hàng trung ƣơng Qua học hỏi, cán tiếp thu đƣợc kiến thức, kinh nghiệm bạn để ứng dụng vào thực tiễn quỹ Bốn là, khẩn trƣơng xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc, tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng: nay, đa số ngân hàng giới áp dụng cách phổ biến nhƣng Việt Nam chƣa đƣợc nhiều ngân hàng xây dựng Cho nên, Quỹ nên nghiên cứu xây dựng quy tắc chức danh công 89 việc tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng, từ làm sở cho việc hƣớng đến việc tiêu chuẩn PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số 26 (36) - Tháng 01 - 02/2016 Giáo Dục & Đào Tạo 114 hóa cán ngành ngân hàng theo cấp độ đào tạo khác cho vị trí cơng việc Xây dựng chế khốn tài chính, khốn tiêu huy động vốn phận, phịng ban, nhóm, ngƣời lao động cách cụ thể (tính điển thi đua theo đặc thù cơng việc), để kích thích phấn khích phấn đấu phận, phòng ban, cá nhân với Năm là, đổi chế thi đua, khen thƣởng: Xây dựng chế thi đua, khen thƣởng dựa suất, chất lƣợng hiệu công việc đƣợc giao để xây dựng đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ, sở đƣa chế phân phối tiền lƣơng phù hợp nhằm động viên ngƣời lao động làm việc có suất, chất lƣợng; khen thƣởng xứng đáng lao động có trình độ chun mơn cao, đóng góp lớn Quỹ Bên cạnh có chế phạt, chí sa thải cán không đáp ứng đƣợc u cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hƣởng đến uy tín ngành Sáu là, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ: cần thƣờng xuyên đào tạo, đào tạo lại đội ngũ bộ, nhân viên, kiến thức bản, văn đạo ngành ngân hàng, cần đào tạo thêm kiến thức pháp luật, kỹ bán hàng (Bán hàng Quỹ bán hàng hóa đặc biệt), kiến thức quản lý, kỹ giao tiếp Trên sở giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Thiệu viên với cố gắng nỗ lực đơn vị với giúp đỡ NHNN, cấp quyền địa bàn hoạt động hy vọng giải pháp giúp QTDND Thiệu viên nâng cao đƣợc hiệu hoạt động trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn 3.6 Các kiến nghị để thực giải pháp 3.6.1 Đối với QTDND Thiệu Viên Tích cực tăng cƣờng lực hoạt động mở điểm giao dịch để thu hút đƣợc nhiều khách hàng nữa, bên cạnh có nhiều chọn lựa để tìm 90 đƣợc thành viên tốt, an toàn, hiệu vận động khách hàng nhàn rổi đến gửi tiền Quỹ Tăng cƣờng mối quan hệ với quan pháp luật quyền cấp để cơng tác thu hồi nợ khó địi đƣợc xử lý nhanh, triệt để có hỗ trợ cần thiết việc thành viên làm thủ tục vay vốn Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định việc điều hành cán tín dụng theo dõi sát địa bàn mà chịu trách nhiệm, thƣờng xuyên giao lƣu học hỏi thêm kinh nghiệm TCTD khác để nâng cao trình độ nhƣ khả chun mơn Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên việc đào tạo, đào tạo lại, khuyến khích tự học, tự tìm hiểu nâng cao trình độ mặt Trẻ hóa đội ngũ cán quản lý điều hành; Thực nghiêm túc luật lao động, hạn chế sử dụng lao động độ tuổi lao động mà luật Hợp tác xã không quy định 3.6.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh Hoá Đề nghị NHNN tiếp tục quan tâm đến hoạt động QTDND, mở lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn quản lý cho nguồn nhân lực QTDND Thƣờng xuyên tra, kiểm tra hoạt động Quỹ nhằm hƣớng cho Quỹ hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Đề xuất với quan có thẩm quyền việc đƣa QTDND vào hệ thống Ngân hàng hợp tác xã Việt nam ( cấp dƣới NHHT) tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh QTDND 3.6.3 Đối với NHNN Việt Nam, Chính phủ Chính sách tín dụng có ý nghĩa to lớn định đến thành công hay thất bại hệ thông QTDND Do vậy, xây dựng sách TCTD cần phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi ngƣời gửi tiền, QTDND ngƣời sử dụng vốn vay Đồng thới sách tín dụng phải phù hợp với đƣờng lối sách tín dụng Đảng, Nhà nƣớc cần đƣợc dựa sở thực tiễn khoa học định Trƣớc tiến trình phát triển hệ thống QTDND nhƣ thách thức, khó khăn mà hệ thống phải đối mặt Đề nghị Đảng, Nhà nƣớc có sách tạo mơi trƣờng hoạt động an tồn ổn định cho toàn hệ thống 91 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên vấn đề cần thiết cấp bách, nhằm mở rộng họat động kinh doanh an tịan nguồn vốn, chắn phải trải qua khó khăn phức tạp, đòi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài tín dụng phải đƣợc hồn thiện thống đồng Đƣợc cấp ngành quan tâm tạo điều kiện thuận lợi, đồng thời với phấn đấu tích cực thân biện pháp cụ thể chất lƣợng hoạt động tín dụng QTDND Thiệu Viên ngày đƣợc nâng cao góp phần tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội địa bàn hoạt động thuộc huyện Thiệu hóa - tỉnh Thanh hóa Trong phạm vi nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động QTDND Thiệu viên, nội dung chuyên đề tập trung vào hoàn thành số nhiệm vụ sau: 1- Hệ thống hóa lý luận Quỹ tín dụng nhân dân, đặc điểm hoạt động, nguyên tắc vai trò hoạt động quỹ tín dụng, ảnh hƣởng yếu tố đến hoạt động quỹ tín dụng nhân dân, sở thực tiễn nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng 2- Phân tích thực trạng đặc điểm kinh tế xã hội địa phƣơng hiệu hoạt động QTDND Thiệu Viên Từ rút vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động QTDND Thiệu Viên 3- Đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động QTDND Thiệu Viên, để đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn phục vụ đẩy nhanh nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu thân QTDND Thiệu viên nhƣ phối hợp, kết hợp đồng cấp ngành có liên quan trình thực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài chính, TT94/2013/TT-BTC ngày tháng năm 2013 chế độ tổ chức với quỹ tín dụng nhân dân Chính Phủ (2001), Nghị định 48/2001/ NĐ-CP, ngày 13 tháng năm 2001 tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân David Cox (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội Đỗ Ngọc Anh, “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Thƣơng mại Hà Nội, năm 2013 Frederie S.Misshkim (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc (2011) , Thông tƣ số 39/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 kiểm toán độc lập tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (2011), Thông tư số 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc (2015), Thông tƣ 06/2015/TT-NHNN ngày 03/06/2015 Ngân hàng nhà nƣớc Việt nam (2015), Quyết định số 493/2005/NĐ-CP Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà nội 10 Ngô Đức Biên (2009) Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Hƣơng (2008), “Phân tích tài ngân hàng thƣơng mại” Tạp chí kế tốn số tháng 08/2008 12 Nguyễn Trung Bắc, “Tái cấu Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2014 13 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/ QH12, ngày 16 tháng năm 2010 14 Quốc Hội (2012), Luật Hợp tác xã 23/2012/ QH13, ngày 20 tháng 11 năm 2012 15 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 16 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên (2014, 2015, 2016, 2017), Bảng cân đối tài sản 17 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 18 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo Đại hội thường niên, báo cáo kết kinh doanh năm , 2014, 2015, 2016 19 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, Điều lệ QTDND Thiệu Viên, Quy chế, Quy định 20 Tống Thiện Phƣớc (2006), Phân tích tài ngân hàng thương mại, Cao đẳng tài kế tốn 21 Trần Huy Hồng (2007), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, trang 173 – 176 22 Trần Thị Phƣơng Thảo, “Hiệu cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Thƣơng mại Hà Nội, năm 2013 23 Ủy ban nhân dân Thiệu Hóa, Thanh Hóa Báo cáo kinh tế- xã hội, Báo cáo Quy hoạch phát triển kinh tế huyện 24 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Lý Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 25 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Tâm Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 26 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Vận Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 27 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Viên Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 28 Vũ Tuyết Mai (2008) Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại, Hà Nội Các Website http://ngvgroup.vn http://baophutho.vn www.vapcf.org.vn www.topbank.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT HỘ GIA ĐÌNH VỀ QTDND THIỆU VIÊN Kính gửi : Ơng, bà xin vui lòng cho biết đánh giá ông, bà chất lƣợng hoạt động QTDND Thiệu Viên, Thanh Hóa I Thơng tin chung ngƣời đƣợc điều tra Họ tên (Có thể đảm bảo bí mật): + Địa chỉ: + Điện thoại: … Fax:…… Email: … Các giao dịch thực QTDND Thiệu Viên: Gửi tiền Vay tiền Chuyển tiền Thanh toán chuyển khoản II Đánh giá hoạt động QTDNDThiệu Viên Ông bà đánh giá nhƣ sách sản phẩm Quỹ - Mức đa dạng, phong phú: Có Khơng -Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng: : - Mức độ cạnh tranh sản phẩm: : Có Có Khơng Khơng Ơng bà đánh giá sách lãi suất Quỹ? -Lãi suất vay vốn: Cao - Lãi suất huy động vốn: Trung bình Cao - Mức độ linh hoạt lãi suất: Cao Thấp Trung bình Thấp Trung bình Đánh giá ông bà điều kiện cho vay vốn: - Thế chấp: - Số lƣợng vốn vay: - Thời hạn vay: Phù hợp Phù hợp Phù hợp Không phù hợp Không phù hợp Không phù hợp Thấp - Mục đích cho vay: - Thủ tục vay vốn: Phù hợp Không phù hợp Phù hợp Không phù hợp Đánh giá ông bà điều kiện trả nợ vay? - Thời gian trả nợ: - Số lần trả nợ: Phù hợp Không phù hợp Phù hợp - Xử lý nợ hạn: Không phù hợp Phù hợp Khơng phù hợp Ơng bà đánh giá nhƣ độ an toàn giao dịch với Qũy? Cao Thấp Trung bình Ơng bà đánh giá nhƣ độ tin cậy giao dịch với Qũy? Cao Thấp Trung bình Ơng bà đánh giá nhƣ phƣơng thức giao dịch Quỹ (quy trình, mẫu biểu, cách thức quản lý ) Thuận tiện Khơng thuận tiện Trung bình Ông bà đánh giá nhƣ mức độ đại công nghệ thông tin Quỹ? Cao Thấp Trung bình Ơng bà đánh giá nhƣ chất lƣợng dịch vụ Quỹ - Mức độ tiện nghi trang thiết bị: Tốt - Năng lực chuyên môn nhân viên Quỹ: - Thái độ phục vụ nhân viên Quỹ: Tốt Tốt - Năng lực giải đáp thắc mắc Qũy: - Mức tin cậy thơng tin cung cấp: Trung bình Trung bình Trung bình Tốt Tốt kém Trung bình Trung bình kém 10 Những đánh gía khác ơng/bà quỹ (Nếu có): Thanh Hóa, ngày tháng năm 2017 XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ... hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa - Giải pháp đề xuất nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa Kết cấu... động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm... hoạt động hiệu qủa hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân - Thực trạng hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa đoạn 2014-2016 - Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt