Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm sơn thanh hóa

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố Kết qủa nghiên cứu trung thực Tài liệu tham khảo số liệu thống kê trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan trước quy định Nhà trường Pháp luật Thanh Hoá, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Thị Quyên ii LỜI CẢM ƠN Để thực hồn thành luận văn này, tơi nhận quan tâm giúp đỡ tận tình, đóng góp quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước tiên, xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, Khoa sau đại học trường Đại Học Lâm Nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Đặc biệt, bày tỏ biết ơn sâu sắc đến TS Lê Thanh Tâm tận tình hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương – Chi nhánh Sầm Sơn – Thanh Hóa, Doanh nghiệp đóng địa bàn Thị xã Sầm Sơn tạo điều kiện thuận lợi cung cấp số liệu, tài liệu giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tới gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp, quan tâm động viên, giúp đỡ trình thực nghiên cứu đề tài Thanh Hoá, ngày tháng năm 2014 Tác giả luận văn Lê Thị Quyên iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt v Danh mục bảng vii Danh mục biểu đồ viii MỞ ĐẦU .1 Chương LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .12 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNNVV 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 28 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 31 1.4 Bài học kinh nghiệm hoạt động tín dụng DNNVV số NHTM Việt Nam 35 iv 1.4.1 Bài học kinh nghiệm hoạt động tín dụng DNNVV NHTM giới .35 1.4.2 Một số học kinh nghiệm hoạt động tín dụng DNNVV số NHTM Việt Nam .37 1.5 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan tới đề tài 40 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 43 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 43 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế-xã hội Sầm Sơn 43 2.1.2 Phát triển kinh tế DNNVV địa bàn tỉnh Thanh Hóa Sầm Sơn 44 2.1.3 Ngân hàng Cơng thương – Chi nhánh Sầm Sơn, Thanh Hóa 46 2.2 Phương pháp nghiên cứu 53 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu, khảo sát .53 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu .53 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu .55 2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 55 2.2.5 Hệ thống tiêu sử dụng nghiên cứu đề tài 56 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 57 3.1 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Sầm Sơn 57 3.1.1 Kết hoạt động tín dụng DNNVV 57 3.1.2 Đánh giá tiêu hiệu hoạt động tín dụng DNNVV .66 3.1.3 Kết vấn điều tra hoạt động tín dụng DNNVV .77 3.1.4 Những hạn chế nguyên nhân 81 3.2 Định hướng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV NHTM Cổ phần Công thương – Chi nhánh Sầm Sơn 90 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV 90 3.2.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV NHTM Cổ phần Công thương Sầm Sơn 91 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng .99 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam 99 KẾT LUẬN 101 v TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nghĩa Từ viết tắt ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu CV Cho vay CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DS Doanh số KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LNTT Lợi nhuận trước thuế LNST Lợi nhuận sau thuế NQH Nợ hạn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QT Quốc tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TDQT Tín dụng quốc tế Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương vii DANH MỤC CÁC BẢNG Tên Bảng STT Trang 1.1 Các tiêu chí phân loại DNNVV thường áp dụng 1.2 Phân loại DNNVV theo Liên minh Châu Âu 1.3 Phân loại DNNVV theo Malaysia 1.4 Phân loại DNNVV theo Việt Nam 1.5 Tỷ lệ trích nộp dự phịng nhóm nợ 23 2.1 Tình hình huy động vốn NHCT – Chi nhánh Sầm Sơn 45 2.2 Tình hình dư nợ Vietinbank – Chi nhánh Sầm Sơn 47 2.3 Tình hình dịch vụ thẻ Vietinbank – chi nhánh Sầm Sơn 48 2.4 Kết quảhoạt động kinh doanh từ 2010-2013 50 2.5 Đặc điểm mẫu điều tra 52 3.1 Các tiêu tài DNNVV ưu tiên vay vốn 56 3.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ vay 63 3.3 Doanh số cho vay DNNVV Vietinbank Sầm Sơn 65 3.4 Dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank – chi nhánh Sầm Sơn 67 3.5 Tỷ lệ thu nhập từ lãi tổng dư nợ cho vay DNVVN 68 3.6 Tỷ lệ LNTT tổng dư nợ cho vay DNNVV 69 3.7 Tỷ lệ LNTT từ cho vay DNNVV/Tổng LNTT từ cho vay 71 3.8 3.9 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV/Tổng dư nợ cho vay LNTT từ hoạt động cho vay DNNVV/LNTT từ hoạt động cho vay Nợ hạn nợ xấu 72 75 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang 1.1 Quy trình cấp tín dụng DNNVV 16 2.1 Dư nợ cho vay Vietinbank–CN Sầm Sơn phân theo kỳ hạn vay 48 3.1 Doanh số cho vay, dư nợ vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 62 3.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Sầm Sơn 63 3.3 Số lượng DNNVV quan hệ TD với Vietinbank Sầm Sơn 64 3.4 Doanh số cho vay phân theo loại hình doanh nghiệp 66 3.5 Dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ 68 ix MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yêu cầu thiết thực kinh tế thị trường Xét phương diện lý luận, vấn đề hiệu chủ đề nghiên cứu phức tạp, địi hỏi khảo cứu từ nhiều khía cạnh vấn đề Chính thế, việc tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu chủ thể kinh tế có ý nghĩa thiết thực cao Việc nghiên cứu hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp có tính cấp thiết khơng ngân hàng-người cho vay mà cần thiết doanh nghiệp-người vay Thực trạng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn toàn quốc nói chung tỉnh Thanh Hóa nói riêng cho thấy thực tế nhiều doanh nghiệp chưa biết cách sử dụng hiệu nguồn tín dụng từ hệ thống ngân hàng điều kiện thị trường Trong tháng đầu năm 2013, số lượng Doanh nghiệp thành lập ước đạt 36.000, thời gian có 26.000 doanh nghiệp giải thể, ngừng sản xuất kinh doanh Như vậy, tính tháng đầu năm 2013 số lượng đăng ký giảm 12,5% số lượng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động tăng 5,4% so với kỳ Trong số doanh nghiệp có, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ lớn đến 90% giữ vai trò quan trọng kinh tế1 Mặc dù giữ vai trò quan trọng kinh tế, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn phải chịu tổn thương thị trường vấn đề vĩ mô kinh tế đặc biệt nguồn vốn để phát triển Nguồn hỗ trợ để doanh nghiệp vừa nhỏ trụ vững câu hỏi đặt khơng dễ trả lời Tại Thanh Hóa, tỉnh có gần 8.000 DN đăng ký hoạt động kinh doanh, gần 6.000 DN hoạt động, riêng từ đầu năm đến có gần 300 doanh nghiệp giải thể chủ yếu khó khăn vấn đề vốn2 Theo Bộ Kế hoạch đầu tư Thống kê tháng đầu năm 2013 Cục thống kê Thanh Hóa 94 nghiệp gặp phải trình kinh doanh điều cần thiết Đây yếu tố tạo hiệu sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Khi công tác thẩm định thực cách quy trình đầy đủ nội dung trở thành công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.2.3 Hiện đại hóa mạng lưới xử lý thơng tin tín dụng tồn hệ thống Cầnnâng cấp đại hóa hệ thống thơng tin báo cáo, khai thác hiệu có tồn hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Cơng thương Việt Nam.Xâydựnghệthống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực.Các chi nhánh có chi nhánh Sầm Sơn tiện lợi truy cập hệ thống để chia sẻ thông tin, hạn chế rủi ro tín dụng diễn kinh tế Cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thơng tin tín dụng để cảnh báo hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Thực tốt quy định NHNN cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC NHNN thông tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xun nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng, đạo đức cán tín dụng Kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng 95 tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Sầm Sơn Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ đại học đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xun Do để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp sau: Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán cách tổ chức lớp học, khóa học ngắn hạn với tham gia giảng viên chun mơn cán có kinh nghiệm ngân hàng Các cán tín dụng người trực tiếp làm việc với doanh nghiệp, qua lần ghé thăm doanh nghiệp cán tín dụng biết tính cách, trung thực, tính thần trách nhiệm lãnh đạo doanh nghiệp, nắm tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, phát biểu gian lận Từ đó, cán tín dụng đánh giá chất lượng khoản vay đề xuất biện pháp phòng ngừa, xử lý kịp thời Cách thức đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ giao tiếp khả đánh giá tình hình thật tốt Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng 96 phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.2.2.5 Hạn chế nợ xấu thông qua sàng lọc khách hàng, phân loại nhóm nợ Trước hết, cần thực tốt việc phân loại nhóm nợ để đánh giá tình hình nợ hạn Chi nhánh Việc phân loại nợ hành xử khoản nợ hạn phát sinh cần tuân thủ theo quy định hành Ngân hàng Công thương Quy định Ngân hàng Nhà nước Tổ chức thực cách nghiêm túc, có hiệu cơng tác chấm điểm tín dụng khách hàng theo chương trình chấm điểm tín dụng Scoring, theo để phân loại nhóm nợ Đối với tiêu thức chấm điểm tín dụng, cán tín dụng phải có giải trình xác đáng với việc đưa kết luận đánh giá mình, tránh tình trạng kết phân loại nợ bị sai lệch ý muốn chủ quan người đánh giá Sau thực phân loại nợ, Vietinbank – Chi nhánh Sầm Sơn cần thực báo cáo khoản nợ hạn, đánh giá khả thu hồi vốn nguyên nhân phát sinh nợ hạn cho giám đốc Chi nhánh Việc theo dõi, báo cáo cần thực cách thường xuyên Thông qua kết báo cáo, giám đốc Chi nhánh có nhìn hình dung cụ thể rủi ro tín dụng Chi nhánh phương án đạo xử lý rủi ro tín dụng Đối với khoản cấp tín dụng phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan (do suy giảm kinh tế, thị trường tiêu thụ bị thu hẹp, doanh số bán hàng giảm sút ) mà Chi nhánh đánh giá khách hàng có khả trả nợ, Chi nhánh 97 trình gia hạn nợ, cấu lại nợ cho khách hàng Đối với khoản cấp tín dụng bị phát sinh nợ hạn mà chi nhánh xác định nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng: sử dụng vốn sai mục đích, lực quản lý kinh doanh doanh nghiệp yếu kém, Ngân hàng cần có biện pháp mạnh nhằm thu hồi nợ Với khoản nợ hạn mà nguyên nhân phát sinh từ phía Ngân hàng: xác định kỳ hạn trả nợ không hợp lý, xác định số tiền cho vay không phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng, Ngân hàng cần phối hợp với khách hàng để đưa phương án xử lý hợp lý nhằm giải tháo gỡ khó khăn bên Cần xây dựng biện pháp nhằm phát sớm rủi ro đạo đức xảy như: u cầu cán tín dụng nhận hồ sơ thẩm định cần có xác nhận khách hàng việc tuân thủ quy định Ngân hàng, không yêu cầu khách hàng nộp chi phí ngồi loại phí Ngân hàng quy định Cần kiểm soát Bộ phận khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm thiểu sai phạm nhân viên tín dụng 3.2.2.6 Kiểm tra tình hình tài khách hàng sau cho vay, giám sát mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Sầm Sơncần chủ động kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay, việc kiểm tra đánh giá tình hình tài khách hàng sau cho vay Các hoạt động đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong trình giải ngân, cần đảm bảo việc tuân thủ cách nghiêm ngặt quy định việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay tương ứng với phương thức cho vay Không thực giải ngân vốn vay cho doanh nghiệp chưa xác định xác mục đích sử dụng tiền vay, yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ phương án chứng từ việc sử dụng vốn vay theo phương án vay trước giải ngân Trường hợp Doanh nghiệp phê duyệt bố sung chứng từ sau cho vay, cần theo dõi đôn đốc việc bổ sung chứng từ kết hợp với việc kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn cách chặt chẽ Sau giải ngân vốn vay cho doanh nghiệp, cần trọng đến công tác kiểm tra sau cho vay Nhiều khách hàng sau tiến hành vay vốn liền thay đổi ý định kinh doanh, chuyển sang mục tiêu khác mạo hiểm hơn, chắn 98 mang lại rủi ro cao Các cán quan hệ khách hàng Chi nhánh Sầm Sơn cần phải thường xuyên hướng dẫn, đôn đốc khách hàng vay vốn sử dụng mục đích có hiệu Để hạn chế việc cán Ngân hàng Chi nhánh tiến hành kiểm tra sau mang tính đối phó, phối hợp với khách hàng để che giấu việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay cần thực cấp kiểm sốt Trưởng phịng, Trưởng phận quan hệ khách hàng Tần suất thực kiểm tra sau cấp kiểm sốt cán quan hệ khách hàng mang tính đột xuất, nhiên góp phần quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng Ngồi ra, trường hợp phát doanh nghiệp có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, không tuân thủ cam kết với Ngân hàng môi trường ngành doanh nghiệp hoạt động có diễn biến bất thường, cán quan hệ tín dụng Chi nhánh cần tiến hành thẩm định lại tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để đưa phương án xử lý kịp thời ngừng giải ngân, thu hồi nợ trước hạn cần thiết để hạn chế rủi ro tín dụng xảy cho chi nhánh Hơn nữa, quy trình cho vay hợp lý ln phân định trách nhiệm cán liên quan q trình cho vay Do đó, ngân hàng cần đưa yêu cầu bắt buộc việc kiểm tra giám sát mục đích sử dụng vốn mơ tả trách nhiệm công việc cán ngân hàng 3.2.2.7 Nâng cao hiệu công tác quản lý nợ Việc đôn đốc nhắc nợ, thu hồi nợ đề cập bao gồm việc đôn đốc nhắc nợ khoản nợ chưa đến hạn toán toán định kỳ đặn khoản vay hạn Đối với khoản cấp tín dụng nợ hạn, giai đoạn thu hồi nợ sau cho vay giai đoạn quan trọng Giai đoạn thực tốt góp phần đảm bảo việc thu hồi gốc lãi vay thực đầy đủ, đồng thời hạn chế phần tình trạng xuất nợ hạn Việc đôn đốc, nhắc nợ, thu hồi nợ phải phối hợp thực cách 99 chặt chẽ Bộ phận quan hệ khách hàng Bộ phận hỗ trợ tín dụng Chi nhánh Đồng thời, Bộ phận hỗ trợ tín dụng cần thơng báo tới Nhân viên quan hệ khách hàng để thực biết theo dõi nhắc khách hàng Quy định thời gian nhắc nợ cần đặc biệt tuân thủ để khách hàng chủ động việc thu xếp vốn trả nợ 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện thời gian sớm văn pháp luật hoạt động Ngân hàng Trên sở tạo mơi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất loại hình doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng cách hiệu - Ngân hàng nhà nước cần trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Việc cung cấp thơng tin cần đảm bảo tính kịp thời, xác tin cậy - Ngân hàng nhà nước cần quy định điều kiện, thủ tục, quy trình cho vay cụ thể loại hình DN đặc biệt DNNVV để phù hợp với đặc điểm, tính chất loại hình DN NHTM hỗ trợ tối đa nhu cầu cho DN - Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hiệu xấu cho hoạt động Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHTM Cổ phần Công thương Việt Nam Thứ nhất, xây dựng chương trình quản lý hiệu tín dụng lượng hoá theo tiêu chuẩn BaselII Đây tiền đề quan trọng tạo thuận lợigia nhập vào tài quốc tế, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chương trình ưu đãi dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ.Cần mở rộng sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏnhư: cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp, cho vay đầu tư tài sản cố định, ưu đãi cho doanh nghiệp vừa 100 nhỏ đến từ chương trình hợp tác với tổ chức nước, v.v Thứ ba, hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng DNNVV cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hồn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNNVV Theo hình thành cõ chế lãi suất toàn hệ thống Vietcombank linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm Thứ tư, nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích Cần có chế độ khen thưởng kịp thời cán quan hệ khách hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đặc biệt khách hàng DNNVV Ngồi cần có chế độ khen thưởng rõ ràng công minh cho chi nhánh trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh Chi nhánh trực thuộc Vietcombank địa bàn Thứ năm, cần nâng cao hiệu công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán hệ thống Vietinbank nói chung chi nhánh nói riêng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn chuyên đề như: thẩm định, tín dụng, kế tốn, tốn quốc tế…để cán trực tiếp bổ sung kiến thức kỹ làm việc Thơng qua học tập trao đổi kinh nghiệm chi nhánh Điều đem lại hiệu cao công tác đào tạo Thứ sáu, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược phương thức hoạt động tồn hệ thống Vietinbank Ngân hàng cơng thương Việt Nam cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt 101 KẾT LUẬN Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa lĩnh vực quan trọng hoạt động Ngân hàng Thương mại Hoạt động tín dụng đem lại lợi ích cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời mang lại việc mở rộng tín dụng cho Ngân hàng Thương mại Do đó, việc mở rộng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏvà vừa cần thiết Ngân hàng Thương mại Đề tài luận văn nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng cơng thương Sầm Sơn, Thanh hóa đề tài có ý nghĩa thực tiễn điều kiện phát triển kinh tế thị trường suy thoái Luận văn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp thu thập số liệu phân tích, từ khảo cứu toàn vấn đề nghiên cứu đặt vấn đề hiệu tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng DNNVV kênh sử dụng vốn quan trọng VietinbankSầm Sơn mà cịn góp phần tích cực vào việc tăng cường hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho ngân hàng Trong năm vừa qua, nhờ đa dạng hố loại hình cho vay, chủ động tiếp cận tìm kiếm khách hàng nên hoạt động tín dụng DNNVVcủa Vietinbank Sầm Sơn có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hiệu tín dụng chưa đạt mức tối ưu hoạt động tiềm ẩn rủi ro Chương luận văn nhiều hạn chế nguên nhân hạn chế, gây hiệu tín dụng từ phía doanh nghiệp ngân hàng công thương chi nhánh Sầm Sơn Trên sở điều tồn nguyên nhân dẫn đến tồn thực trạng hiệu tín dụng DNNVV, Luận văn đưa 07 giải pháp nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Vietinbank Sầm Sơn thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP việc trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2007), Quyết định Số 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25 tháng năm 2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2010), Quyết định 780/QĐ-NHNN ngân hàng nhà nước Việt Nam việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ, Hà Nội Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Sầm Sơn (2010 – 2013), Báo cáo tình hình doanh số cho vay dư nợ, báo cáo nợ hạn, nợ xấu, Thanh Hóa Ngân hàng Vietinbank (2010 – 2013), Báo cáo thường niên Vietinbank, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2012), Luật Tổ chức tín dụng Số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2012), Thông tư 09/2012/TT-NHNN ban hành ngày 10 tháng 04 năm 2012 quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Hà Nội 10 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam số47/2010/QH12 Quốc Hội ban hành quy định việc cấp tín dụng Tổ chức tín dụng, Hà Nội 11 Vietinbank – Sầm Sơn (2010,2011,2012,2013), báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Sầm Sơn, tài liệu lưu hành nội bộ, Thanh Hóa PHỤ LỤC Phụ lục 1:MẪU CÂU HỎI PHỎNG VẤN Tên PVV: Ngày vấn: Thông tin chi tiết DNNVV: Tên người đại diện DN: Tên Doanh nghiệp: Địa chỉ: Điện thoại: Ngành nghề kinh doanh: I LỜI GIỚI THIỆU: Xin chào, tên tơi nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Sầm Sơn, Thanh Hóa Tơi cảm ơn anh (chị) dành thời gian để trả lời số câu hỏi Thông tin anh (chị) giữ bí mật chị phục vụ cho công tác nghiên cứu: II CÂU HỎI PHỎNG VẤN Phỏng vấn DNNVV Q1 Xin vui lòng cho cho biết DN thiết lập quan hệ với NH bao lâu? Thời gian DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 (1-5) năm (5-10) năm (10-15) năm (15-20) năm (20-25) năm Q2 Hiện DN vay vốn NH Công thương Sầm Sơn bao nhiêu? Số tiền Dưới tỷ 1-5 tỷ 5-10 tỷ DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Trên 10 tỷ Q3 Thời hạn vay vốn DN thời gian bao lâu? Thời gian DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 tháng tháng tháng tháng năm Trên năm Q4 DN có vừa lịng với mức lãi suất mà NH đề ra? Mức độ vừa lòng DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Vừa lòng Tạm vừa lòng Ko vừa lòng Q5 Hiện DN vay Ngân hàng? Số lượng NH DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Trên NH Q6 DN đánh giá mức độ đáp ứng mức độ vay vốn Ngân hàng nào? Xếp hạng Quá dở Dở Bình thường Tốt DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Quá tốt Q7 Chất lượng dịch vụ cung ứng Ngân hàng DN nào? Xếp hạng DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Quá dở Dở Bình thường Tốt Quá tốt Q8 Thời gian cung ứng dịch vụ Ngân hàng DN nào? Xếp hạng DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Quá chậm Chậm Bình thường Nhanh Rất nhanh Q9 Việc DN vay vốn NH tạo công ăn việc làm cho người LĐ? Số lượng LĐ DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Dưới 10 người 10–50 người 50–100 người Trên 100 người Q10 DN đáo hạn NH có theo quy định khơng? Xếp hạng Đúng theo cam kết Đôi chậm trễ DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Thường chậm trễ Q11 Tác động việc vay vốn DNNVV Chỉ tiêu DN1 DN2 DN3 DN4 DN5 DN6 DN7 Thu nhập tạo cho đồng vay vốn Dự án gần tạo % lợi nhuận Phỏng vấn cán tín dụng Q12 Ngân hàng có hỗ trợ DNNVV hoạt động tín dụng? Q13 Nếu có nợ xấu NH xử lý nào? Q14 Ngân hàng có biện pháp để đạt hiệu cao hoạt động tín dụng DNNVV ? ... BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái quát doanh nghiệp. .. thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, đề tài ? ?Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn, Thanh Hóa? ?? lựa chọn làm