(Luận văn thạc sĩ) giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội chi nhánh trung hòa nhân chính

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - NGUYỄN QUỐC VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, Tháng 02 năm 2020 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN - NGUYỄN QUỐC VIỆT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO HOÀNG TUẤN Hà Nội, Tháng 02 năm 2020 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các nội dung, tƣ liệu, tài liệu đƣợc sử dụng luận văn có sở thực tiễn xuất xứ rõ ràng, trung thực có nguồn gốc Tơi xin cam đoan kết nghiên cứu, nỗ lực trình triển khai thực luận văn nhƣ nội dung đƣợc nêu luận văn SHB – Chi nhánh Trung Hòa Nhân chƣa đƣợc cơng bố tài liệu khoa học Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Việt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian làm luận văn tốt nghiệp, nhận đƣơc nhiều giúp đỡ, đóng góp ý kiến hƣớng dẫn nhiệt tình thầy cơ, gia đình bạn bè Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS ĐÀO HOÀNG TUẤN, giảng viên khoa tài ngân hàng Học Viện Chính Sách Phát Triển, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, bảo tơi suốt q trình làm khóa luận Tơi xin chân thành cảm ơn Thầy cô giáo Học Viện Chính Sách Phát Triển nói chung, Thầy Khoa tài ngân hàng nói riêng dạy, hƣớng dẫn cho nhiều kiến thức chun sâu lĩnh vực tài nói chung, ngành ngân hàng nói riêng, giúp tơi có đƣợc kiến thức bổ ích, vững vàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đặc biệt Thầy khoa tài ngân hàng tạo điều kiện, quan tâm giúp đỡ, động viên tơi suốt q trình học tập hồn thiện khóa luận Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Quốc Việt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Basel (The Basel capital accord) CAR (Capital adequacy ratio) CHI NHÁNH DVKH DVKH&KT Giải thích từ ngữ Hiệp ƣớc vốn Basel Tỷ lệ an toàn vốn Chi nhánh Dịch vụ khách hàng Dịch vụ khách hàng kế toán KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình cấu tổ chức SHB – Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 32 Hình 2.2: Quy mô tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 42 Hình 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 44 Hình 2.4: Chi phí huy động vốn 48 Hình 2.5 : Hiệu suất sử dụng vốn 49 Hình 2.6: Tỷ lệ lãi cận biên (NIM) 50 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn nhân lực Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 34 Bảng 2.2: Một số tiêu tài 35 Bảng 2.3: Tổng nguồn vốn huy động 36 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động 37 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh 38 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 43 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 46 Bảng 2.8: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng 47 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn 48 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU iv MỤC LỤC v TÓM TẮT LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại .9 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Đặc điểm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.3 Các nguyên tắc huy động vốn 12 1.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 16 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn 16 1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NH thƣơng mại 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH 30 2.1 Khái quát SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 30 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .31 2.1.3 Đặc điểm môi trƣờng hoạt động Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 32 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn 2017 – 2019 35 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 39 2.2.1 Cơ sở pháp lý huy động vốn SHB - CN Trung Hịa Nhân Chính 39 2.2.2 Các sản phẩm vốn huy động vốn SHB Trung Hịa Nhân Chính 41 2.2.3 Phân tích tiêu hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 41 2.3 Đánh giá chung thực trạng hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính 51 2.3.1 Kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế .56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HỊA NHÂN CHÍNH .62 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SHB - Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính 64 3.2.1 Giảm chi phí huy động vốn 64 3.2.2 Xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp cho thời kỳ, đáp ứng yêu cầu vốn chỗ 65 3.2.3 Phối hợp với Hội sở hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 67 3.3 Khuyến nghị SHB 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 KẾT LUẬN .84 TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý chọn đề tài Hiện nay, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với diễn biến khó lƣờng kinh tế giới mà cịn phải đối mặt với khó khăn nội nhƣ áp lực lạm phát còn, thâm hụt cán cân thƣơng mại đạt mức cao, thị trƣờng chứng khốn khơng có nhiều khởi sắc Để giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ doanh nghiệp trì mở rộng sản xuất, khuyến khích xuất nguồn lực có ý nghĩa định khơng thể thiếu đƣợc vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Vốn điều kiện tiên phát triển doanh nghiệp kinh tế Ngân hàng - ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trò chủ đạo việc dẫn vốn cho kinh tế Ngân hàng với đặc trƣng “đi vay vay” vốn, đặc biệt vốn huy động giữ vai trị vơ quan trọng Trong điều kiện kinh tế đất nƣớc phải đối phó với nhiều khó khăn từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cạnh tranh hội nhập … Huy động vốn với chi phí thấp nhất, hợp lý cấu thời gian, cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu cho vay đầu tƣ có hiệu tốn khó, cần lời giả tối ƣu từ nhà quản trị ngân hàng đại Đặc trƣng nguồn vốn sử dụng vốn Ngân hàng thƣơng mại có chênh lệch đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại chủ yếu vốn ngắn hạn nhƣng nhu cầu sử dụng vốn dài hạn để đầu tƣ mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế lớn ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động an toàn ngân hàng Huy động ngắn hạn, cho vay dài hạn chất NH Nhƣng làm để hài hịa lợi nhuận/chi phí Nếu q nhiều rủi ro cho ngân hàng, nhƣng lợi nhuận cao (huy động ngắn hạn với chi phí thấp cho vay dài hạn với lãi suất cao Vì vậy, việc đánh giá hiệu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 kỹ giao tiếp, kỹ sống, kỹ thích ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo, kỹ giải vấn đề,… Theo nghiên cứu khảo sát cho thấy ngƣời thành đạt có 25% kiến thức chun mơn, cịn lại 75% đƣợc định kỹ mềm Do đó, q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chun mơn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, ph hợp với vị trí cơng việc ứng tuyển.” “ - Chi nhánh cần thƣờng xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đƣợc đánh đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại cơng việc cho ph hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao hơn.” “- Cần có có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chƣa hiệu quả, mắc nhiều lỗi cần xây dựng môi trƣờng làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên khác c ng phân, phòng ban, chi nhánh.” 3.2.3.2 Hồn thiện sách huy động vốn  Đối với sách sản phẩm “Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn thƣờng đƣợc tiến hành cách mở nhiều hình thức huy động vốn ph hợp tích hợp vào sản phẩm dịch vụ ngày nhiều tiện ích cho khách hàng với nhu cầu đa dạng khách hàng, với phát triển xã hội mục tiêu nhằm huy động tối đa số vốn nhàn rỗi dân cƣ, tổ chức vào ngân hàng.” “Đối với hoạt động huy động vốn chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính, trƣớc tiên cần đánh giá lại chất lƣợng, hiệu quả, mức độ ph hợp với nhu cầu khách hàng sản phẩm Từ đó, có định hợp lý việc loại b hay giữ lại, cải tiến, điều chỉnh sản phẩm có Đồng thời, tăng cƣờng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng để bổ sung vào danh mục sản phẩm sản phẩm ph hợp với nhu cầu thị trƣờng để làm đa dạng, phong phú danh mục sản phậm huy động ngân hàng.” Trong thời gian tới, sách sản phẩm huy động vốn, chi nhánh Kim Thành cần đa sạng hóa sản phẩm theo hƣớng mở rộng hình thức huy động tích hợp thêm tiện ích vào sản phẩm huy động Cụ thể: - Đối với tiền gửi tiết kiệm: Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng nhƣ để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác “- Các sản phẩm tiền gửi kỳ hạn: Hầu hết sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn chi nhánh mang tính gị bó buộc ngƣời gửi tiền phải rút hạn Vì vậy, ngân hàng cần có sửa đổi theo hƣớng kinh hoạt, giảm bớt quy định việc rút gửi tiền khách hàng nhƣ: Cho phép khác hàng hút tiền trƣớc hạn phần, rút lƣợng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng cẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt khách hàng thƣờng xuyên có lƣợng tiền gửi lớn vào, chi nhánh nên có sản phẩm đặc biệt cho đối tƣợng nhƣ: lãi suất ƣu đãi, linh động gửi rút tiền theo bậc thang.” - Đối với tài khoản tiền gửi toán khách hàng: chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ toán, giảm thiểu rƣờm rà, phức tạp công tác toán nhằm nâng cao tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh hình thức huy động vốn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành giấy tờ có giá Hình thức hầu nhƣ chƣa đƣợc triển khai chi nhánh SHB Do đó,trong thời gian tới, để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng pham vi trì mối quan hệ lâu dài với khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 hàng, chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính cần phối hợp với đơn vị chủ quản cấp tăng cƣờng việc phát hành công cụ nợ thị trƣờng Cụ thể: + Kỳ phiếu: Hình thức huy động vốn kỳ phiếu có ƣu so với trái phiếu có kỳ hạn ngắn SHB nên sử dụng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm ngân hàng khoảng – 1,5% Đây cơng cụ có tính l ng cao, dễ chuyển nhựng thành tiền mặt cần đƣợc nhà đầu tƣ ƣu thích Ngân hàng nên tiếp tục phát hành loại kỳ phiếu song với hình thức đa dạng nhƣ kỳ phiếu có thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng… “+ Trái phiếu: Là nhiều công cụ vay nợ dài hạn thị trƣờng vốn nguồn vốn mang tính ổn định cao thời gain sử dụng, đó, cho phép ngân hàng có đƣợc lƣợng vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tƣ dài hạn Tuy vậy, lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu, thời gain huy động dài lãi suất cao ngƣợc lại Ngân hàng nên sử dụng trái phiếu để tạo tính khoản Ngân hàng sử dụng trái phiếu chuyển đổi, trái phiếu có lãi suất thả nổi, thu hồi,…” “Ngoài ra, việc phát triển sản phẩm đời sản phẩm phải đáp ứng đƣợc mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu quả, linh hoạt, th a mãn tốt nhu cầu khách hàng ƣu việt sản phẩm cũ Để phát triển sản phẩm vấn đề dễ Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trƣờng, lấy ý kiến khách hàng tiến hành cơng tác đánh giá lại tính hiệu sản phẩm đƣợc áp dụng, rút kinh nghiệm cần thiết để xây dựng sản phẩm mới.” “SHB cung cấp tiện ích kèm theo nhƣ: Dịch vụ vấn tin số dƣ tài khoản miễn phí qua internet thực giao dịch chuyển tiền tốn, trích gửi tiết kiệm thông qua tài khoản cá nhân internet; dịch vụ nhắn tin số dƣ tài khoản toán qua điện thoại; khách hàng cầm cố tiền LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục triển khai tiện ích Đồng thời, khơng ngừng nghiên cứu đƣa tiện ích cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nhƣ: “ + Dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp cáo tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu d ng, đầu tƣ, “+ Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định đƣợc trở thành khách hàng thành viên đƣợc hƣởng ƣu đãi sử dụng sản phẩm cơng ty có liên kết với SHB nhƣ siêu thị, trung tâm mua sắm, ” “+ Ngồi hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, ngân hàng nên mở rộng phục vụ cho tiêu d ng, du học khách hàng tƣơng lai Đặc tính sản phẩm giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với SHB.” “Tóm lại, chi nhánh cần phối hợp với đơn vị chủ quản cấp đƣa đƣợc hình thức huy động đa dạng, phong phú, có sức hấp dẫn khách hàng cách ph hợp thời kỳ; đồng thời nên tập trung phát triển sản phẩm huy đống vốn theo hƣớng cải tiến, tích hợp ngày nhiều tiện ích gia tăng dành cho khách hàng sản phẩm huy động.”  Đối với sách lãi suất Trong thời gian tới, chi nhánh nên vận dụng sách lãi suất huy động vốn linh hoạt theo nhiều góc độ khác nhau, cụ thể: “- Lãi suất huy động vốn linh hoạt theo thời điểm huy động Trong trình hoạt động, có thời điểm nguồn vốn nhàn rỗi ngồi thị trƣờng dồi dào, có hững thời điểm khan nên việc ngân hàng điều chỉnh sách lãi suất huy động (trong phạm vi cho phép) ph hợp với tình hình thị trƣờng thời điểm khác mang lại hiệu cao đáng kể cho hoạt động huy động vốn Thơng thƣờng, nhu cầu vốn thƣờng căng th ng vào dịp cuối năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 Ngân hàng cần cân nhắc để đƣa sách lãi suất huy động hấp dẫn thời điểm khác năm nhƣ lãi suất trả trƣớc kèm theo quà tặng hay số giá thị trƣờng tăng cần điều chỉnh lãi suất huy động tăng theo mặt chung NHTM Ngƣợc lại nguồn vốn huy động ngân hàng dƣ thừa, kinh tế ổn định, lãi suất thị trƣờng biến động theo xu hƣớng giảm cần có sách lãi suất cho vừa giữ đƣợc thị phần vừa tiết kiệm chi phí lãi huy động, đảm bảo hiệu kinh doanh khơng bị xóa mịn lợi nhuận.” - Lãi suất huy động linh hoạt theo kỳ hạn huy động Chi nhánh cần tích cực theo dõi diễn biến lãi suất huy động thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời (trong phạm vi đƣợc phép) cho vừa đảm bảo khả cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh “- Đối với tiền gửi khơng kỳ hạn nhạy cảm với lãi suất hy động, chủ yếu d ng để toán khoản tiêu d ng ngắn hạn cạnh tranh nằm yếu tố lãi suất mà khác biệt ngân hàng phí dịch vụ Đây nguồn vốn cót ính ổn định không cao nhƣng lại nguồn vốn giá rẻ Để tang nguồn vốn vốn huy động này, chi nhánh miễn giảm chi phí sử dụng dịch vụ số dịch vụ kèm thu đƣợc lợi ích lớn hơn.” “Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng nhạy cảm với lãi suất huy động, thế, ngân hàng cần đƣa mức lãi suất huy động cạnh tranh loại kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), bƣớc tiến tới triển khai trả lãi suất lũy tiến theo số dƣ tiền gửi, nhƣng phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trƣớc phải hấp dẫn lãi suất trả sau.” “- Lãi suất huy động linh hoạt theo loại khách hàng Thực ƣu đãi giá khách hàng có giao dịch thƣờng xuyên, giao dịch giá trị lớn Ch ng hạn, c ng kỳ hạn gửi tiền nhƣng ngân hàng trả mức lãu suất huy động cao cho khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, ổn định có ƣu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 đãi lãi suất lũy tiến theo mức tăng lƣợng tiền gửi Ví dụ: Khách hàng gửi thêm dƣới 500 triệu đồng thi biên độ ƣu đãi tối đa 0,02%, gửi thêm tỷ đồng biên độ ƣu đãi tối đa 0,05% ”  Đối với sách mạng lƣới huy động “Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thông qua việc bố trí mạng lƣới cách thich hợp, tạo tiện lợi khách hàng Mạng lƣới giao dịch chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính địa bàn Hà Nộ chƣa tƣơng ứng với tiềm tiền gửi Các phòng giao dịch đƣợc đặt nhiều tuyến đƣờng lớn trung tâm nơi tập trung đông công ty mà chƣa đƣợc phân bố rộng rãi đều, số v ng phụ cận hầu nhƣ khơng đƣợc trọng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu ven trung tâm huyện.” “Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tốn chi phí gặp nhiều khó khăn việc nhận đƣợc cấp phép NHNN quyền địa phƣơng Vì vậy, cần có hỗ trợ NHNN cà cấp quyền Đối với SHB, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trƣờng địa bàn dự định mở phòng giao dịch T y theo triển vọng phát triển địa bàn, ban lãnh đạo SHB có định khác nha địa điểm, quy mô chi nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, phảo cho phép NHNN quan có liên quan phải có khung thời gian ph hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch.”  Đối với sách hách hàng xúc tiến hỗn hợp - Tích cực thu hút guồn tiền gửi ngoại tệ sách linh hoạt “Hiện tại, ngân hàng đối thủ trọng vào huy động ngoại tệ USD nhu cầu tiết kiệm đồng ngoại tệ khác dân cƣ cao Do LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 đó, xây dựng sản phẩm huy động ngoại tệ tạo lợi dẫn đầu thị trƣờng Để thu hút đƣợc nguồn vốn ngoại tệ, bên cạnh việc xây dựng sách sản phẩm huy động ph hợp, cần kết hợp xây dựng phƣơng tiện toán chuyển khoản hợp lý, song song với việc tạo nguồn cho vốn ngoại tệ thu hút đƣợc để ổn định, hiệu hoạt động.” Chi nhánh thực số biện pháp nhƣ: + Giảm mức phí cho khách hàng nhận tiền gửi từ nƣớc ngoại tệ khách hàng gửi tiết kiệm lại ngân hàng + Mở rộng sản phẩm huy động ngoại tệ theo nhu cầu khách hàng địa bàn nhƣ AUD, CAD - Tăng cƣờng ƣu đãi, giá trị dành cho khách hàng “Chiến lƣợc khách hàng đƣợc xem nhƣ trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lƣới khách hàng sở th a mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trƣờng Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ƣu cho ngân hàng cạnh tranh có đƣợc trung thành khách hàng Mặc d chi nhánh ý thức đƣợc sách khách hàng quan trọng, giữ đƣợc khách hàng có số dƣ lớn khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chƣa đƣợc quan tâm thích đáng Mảng khách hàng tiềm chƣa đƣợc khai thác hết chƣa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Trong thời gian tới, chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính cần thay đổi sách khách hàng cho ph hợp với v ng, miền Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần quan tâm thƣờng xuyên để nắm bắt nhu cầu, từ thay đổi sản phẩm cho ph hợp Chính sách khách hàng SHB ổn, nhiên mức đánh giá khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 cịn q cao Ngân hàng nên có sách riêng biệt cho đối tƣợng, chi tiết cho v ng, miền để đem lại hiệu nữa, Trƣớc hết:” “+ Mang đến cho khách hàng th a mái hài lòng đến giao dịch Điều phụ thuộc vào phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng Trong xu cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nay, tạo ấn tƣợng đẹp lịng khách hàng tạo điểm khác biệt với đối thủ cạnh tranh Hiện tại, phong cách phục vụ chi nhánh đƣợc thực tƣơng đối tốt, nhiên số trƣờng hợp phòng giao dịch phong cách chƣa chuyên nghiệp, khách hàng phàn nàn Do đó, chi nhánh cần đƣa sách chấm điểm phong cách phục vụ ngân viên thông qua khách hàng có hộp thƣ góp ý, nhƣ vậy, tất nhân viên phải cố gắn phục vụ làm hài lòng khách hàng cách tốt nhất.” “+ Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dƣ tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thơng qua lời giới thiệu từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi cạnh tranh.” “+ Mở rộng dịch vụ quỹ lƣu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khác hàng định nhƣ nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, Có xe tơ đƣa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khác hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức hội nghị khác hàng hàng năm để nghe ý kiến góp ý khách hàng phổ biến chế độ, sách ngân hàng cho khách hàng, từ đó, làm tốt cơng tác quản trị ngân hàng.” “+ Ngoài nắm bắt tâm lý ngƣời tiêu d ng quan tâm tới tới đợt khuyến để ngân hàng đƣa nhiều hình thức khuyến LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 khác nhau, đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng nhƣ: chiến dịch khuyến mở thẻ ATM điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bậc thang, tặng quà cho khách hàng dịp khai trƣơng trụ sở hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, C ng với đó, để thu hút thêm khách hàng, chi nhánh cử cán doanh nghiệp, cá trƣờng đại học giới thiệu quản phẩm, dịch vụ mình, liên kết với trƣờng học, quan, đơn vị để đặt máy ATM nơi này, đồng thời miễn phí cho sinh viên cán lập thẻ, ” + Khi phát trƣờng hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác cần tìm hiểu ngun nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng “Bên cạnh đó, sách chăm sóc khách hàng phải gắn với chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng qua thời kỳ Ch ng hạn chi nhánh hƣớng đến thị trƣờng bán lẻ sách ƣu đãi khác hàng cần hƣớng tới việc sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ miễn phí sử dụng giao dịch tài qua internet, gửi tặng sản phẩm có khả ứng dụng tiện ích ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện, ƣu đãi phát hành thẻ, ”  Nâng cao chất lƣợng dịch vụ hách hàng “Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng đƣợc tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lƣợng dịch vụ khách hàng Đặc biệt, tiếp tục sử dụng chƣơng trình khách hàng bí mật, để thƣờng xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lƣợng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng phải đƣợc việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên chi nhánh.” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 Nâng cao uy tín, thƣơng hiệu Hội sở thực tốt hoạt động marketing chi nhánh “Triển khai có hiệu kế hoạch tiếp thị, truyền thông, tăng cƣờng quản bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, đóng góp chi nhánh phát triển kinh tế xã hội, góp phần củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Sử dụng có hiệu khoản chi an sinh xã hội, tranh thủ ủng hộ, giúp đỡ cấp ủy, quyền, NHNN TP Hà Nội để tăng cƣờng công tác huy động vốn.” “Nâng cấp trang báo mạng SHB, tăng cƣờng sử dụng kênh quảng cáo đƣợc nhiều khách hàng quan tâm nhƣ đài truyền hình, đài phát thanh, báo điện tử, mạng xã hội; khai thác hiệu kênh quản bá sản phẩm dịch vụ thông qua đội ngũ cán chi nhánh để giới thiệu ngƣời thân, khách hàng sử dụng dịch vụ.” Triển khai hình thức marketing trực tiếp (gửi thƣ, tờ rơi, quà tặng đến khách hàng; tƣ vấn trực tiếp, tổ chức hội nghị khách hàng ); thông qua hoạt động xã hội để giới thiệu sản phẩm dịch dịch vụ chi nhánh tới khách hàng cộng đồng “Phối hợp với đối tác, đơn vị trung gian toán (Western Union, Visa, MasterCard, Banknet, Vnpay, Viettel, ABIC ) thực chƣơng trình marketing sản phẩm dịch vụ lĩnh vực kiều hối, thẻ, mobilebanking, bancasurance, chƣơng trình truyền thông để quản bá sản phẩm thẻ Chip chuẩn EMVđể tăng số lƣợng thẻ phát hành mới, tăng doanh số tốn EDC/POS; khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ thẻ, trả lƣơng, qua đó, tăng nguồn tiền gửi tốn thu dịch vụ.” “Trong thời gian tới, chi nhánh cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thƣơng hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cƣờng tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ SHB tích cực nghiên cứu thị trƣờng Các biện pháp cần thực là:” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 + Xây dựng hệ thống nhận diện diện thƣơng hiệu thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh SHB Đồng thời thay đổi diện mạo phòng giao dịch khang trang, lịch + Định kỳ có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động chi nhánh làm hợp đồng với đài phát thanh, truyền hình huyện để giới thiệu đến tất ngƣời dân địa bàn hiểu thêm chi nhánh + Thƣờng xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh nhƣ biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lƣới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến nhằm đƣa biện pháp chiến lƣợc phù hợp với chi nhánh 3.3 Khuyến nghị SHB Tăng cƣờng chế quản lý thúc đẩy kinh doanh, xây dựng sách thi đua khen thƣởng theo theo thời kỳ nhằm đạo động lực thúc đẩy đến chi nhánh, cán kinh doanh Hồn thiện hệ thống hóa văn bản, quy định, quy trình, mẫu biểu liên quan đến hoạt động quản lý ngành dọc nhƣ: quy trình giao tiêu kinh doanh, quy trình thúc đẩy kinh doanh, phát triển quản lý nhân kinh doanh,… Tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ chi phí hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch nhằm giảm tỷ lệ chi phí hoạt động so với thu nhập Trong đó, xây dựng định biên nhân phù hợp với quy mơ hoạt động chi nhánh, phịng giao địch nhằm phát huy tối đa suất lao động cán kinh doanh “Xây dựng chƣơng trình thúc đẩy kinh doanh tồn hệ thống; xây dựng gói sản phẩm/chƣơng trình khuyến ƣu đãi lãi suất, dịch vụ kèm dành cho khách hàng Mặc khác, tìm hiểu thực trạng khai thác khách hàng doanh nghiệp lớn chi nhánh, phòng giao dịch để đánh giá tổng thể điểm đạt đƣợc, chƣa LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 đạt tiềm để đƣa giải pháp giúp chi nhánh trì, phát triển khai thác bán chéo tối đa hiệu quả.” “Đẩy mạnh công tác xây dụng triển khai sản phẩm, sách đặc thù vùng miền nhằm phát huy tối đa tiềm địa bàn SHB có trụ sở kinh doanh Đặc biệt gia tăng công nghệ sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng theo hƣớng phát triển ngân hàng số việc phát triển đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ với nhiều tiện ích.” “Xây dựng hệ thống định mức cho số chức danh, nhóm chức danh chi nhánh hệ thống, chuẩn hóa, hồn thiện quy định tổ chức quản lý đào tạo Trong đó, đẩy mạnh công tác đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt đông kinh doanh SHB.” “Phát huy vai trị chủ đạo Marketing thơng qua việc nghiên cứu thị trƣờng, định hƣớng khách hàng mục tiêu chủ động xây dựng kế hoạch Marketing Mix phù hợp với địa bàn.” “Tiếp tục xây dựng triển khai kế hoạch nghiên cứu thị trƣờng chi nhánh mở chi nhánh hoạt động kinh doanh yếu, từ triển khai khảo sát thị trƣờng địa bàn để xây dựng kế hoạch Marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp hơn” KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đề cập đến định hƣớng kinh doanh đặc biệt định hƣớng huy động vốn SHB chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính giai đoạn 2020-2025 Từ đó, luận văn đƣa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SHB chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính sở thực trạng định hƣớng ngân hàng bao gồm giải pháp sách sản phẩm, marketing, nâng cao chất lƣợng nhân lực, tăng cƣờng phát triển khách hàng./ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84 KẾT LUẬN Luận văn nhằm mục tiêu phân tích thực trạng đề xuất giải pháp nhằm nâng cao mở rộng cơng tác huy động vốn Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính Bài nghiên cứu sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phân tích số liệu thu thập tài hoạt động kinh doanh Chi nhánh nhằm đánh giá, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung mảng huy động nói riêng Chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả phân tích điểm mạnh, điểm yếu nhƣ thuận lợi hạn chế Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính việc nâng cao hiệu huy động vốn từ sản phẩm đến đối tƣợng khách hàng từ gia tăng thêm nguồn huy động, nhƣ gia tăng thêm nguồn thu nhập cho Chi nhánh Cuối c ng, luận văn đƣa đề xuất số giải pháp liên quan đến mở rộng, nâng cao chất lƣợng huy động vốn Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính bao gồm: hình thức tiếp cận khách hàng, lực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chất lƣợng nguồn nhân lực, tảng khoa học công nghệ đại, cải thiện hình ảnh Chi nhánh danh tiếng, uy tín từ nâng chất lƣợng huy động vốn cho Chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân có hạn nên luận văn tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung chung, cần có thời gian nghiên cứu thêm để ph hợp Em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình TS Đào Hoàng Tuấn, đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo cán SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính tạo điều kiện cho em suốt trình hồn thiện đề đề tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ngân hàng SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính năm 2017, 2018 2019 Hồng Thị Thanh Thảo, 2019 “Giải pháp nâng cao tính cạnh tranh huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” Trƣờng Đại học Kinh Tế TP.HCM Huỳnh Thị Nhƣ Ý, 2018 “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Bà Rịa” Trƣờng Đại học Kinh Tế TP.HCM Lê Nhƣ Mai, 2012 “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội”, luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Lê Thị Yến, 2014 “Nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội” Lƣu Văn Nghiêm, 2008, “Marketing dịch vụ”, NXB Đại học kinh tế Quốc Dân Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ 34/2013/TT-NHNN quy định phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu nƣớc tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi “Ngân hàng nhà nƣớc (2010), Luật TCTD 2010.” Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Phƣơng Thảo, 2011 “Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 11.Ninh Thị Thúy Ngân, 2019 “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại” Tạp chí ngân hàng 12.Trầm Thị Xuân Hƣơng, 2013, “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại”, TP.HCM, NXB Kinh tế 13.Vũ Thị Thanh Dung, (2011), “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 14.Trang web: www.shb.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... Tài - Ngân hàng Học viện, tơi lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính? ?? (sau gọi tắt Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính) ... viên cao học chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Học viện, lựa chọn đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính? ?? (sau gọi tắt SHB Chi nhánh. .. luận hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính - Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn SHB Chi nhánh Trung Hịa Nhân