Những vấn đề chung về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của
Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
1.1 Những vấn đề chung về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM
1.1.1 Khái niệm tiền gửi khách hàng cá nhân và huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Theo Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, tài khoản tiền gửi cá nhân được định nghĩa là tài khoản có số dư, có thể có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn, do một cá nhân độc lập đứng tên mở.
Tiền gửi cá nhân là khoản tiền mà một người gửi vào ngân hàng thương mại để phục vụ cho các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và các mục đích khác.
Huy động vốn tiền gửi cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi và các hình thức khác Nguyên tắc chính của hoạt động này là đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.
Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của NHTM1 1 Theo mục đích
Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)
Số tiền gửi vào ngân hàng được sử dụng cho giao dịch, thanh toán và chi phí kinh doanh, cho phép người gửi rút ra bất kỳ lúc nào Ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng kịp thời và đầy đủ yêu cầu rút tiền, do đó lãi suất cho loại tiền gửi này thường không cao.
Tiền gửi tiết kiệm là số tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận qua thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận gửi và được bảo hiểm theo pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến đang trở nên phổ biến nhờ vào những ưu điểm vượt trội Người dùng chỉ cần có tài khoản ngân hàng và đăng ký dịch vụ Internet Banking để dễ dàng chuyển tiền nhàn rỗi sang tài khoản tiết kiệm mà không cần đến ngân hàng Phương thức này rất phù hợp với những khách hàng bận rộn, đồng thời giúp họ không phải cất giữ sổ tiết kiệm Các khoản tiền gửi online được xác thực qua sao kê điện tử, giúp khách hàng quản lý tài chính hiệu quả và thực hiện tất toán tự động khi đáo hạn Sao kê điện tử có giá trị tương đương với các hình thức tiết kiệm truyền thống giao dịch trực tiếp.
Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán):
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút hoặc gửi tiền và thực hiện giao dịch thanh toán tại ngân hàng bất cứ lúc nào mà không cần thông báo trước.
Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền vào ngân hàng trong một thời gian nhất định, với mục đích nhận lãi suất.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền linh hoạt mà không cần thông báo trước, bất kỳ ngày làm việc nào Lãi suất của loại hình này được tính theo số ngày thực gửi và thường thấp hơn so với tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi chỉ có thể rút sau một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền Các tổ chức này thường cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau để người gửi có thể lựa chọn, từ 1 tuần đến 36 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tiền gửi KHCN được phân loại dựa trên loại tiền tệ, bao gồm tiền gửi nội tệ (VNĐ), tiền gửi ngoại tệ (USD, EUR…) và vàng.
Vai trò của việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
Trong bối cảnh Ngân hàng Bán lẻ hiện nay, nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM, không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn và tăng tính thanh khoản mà còn quyết định thương hiệu và uy tín của Ngân hàng Đối với khách hàng, việc gửi tiền mang lại nơi cất giữ tài sản an toàn và kênh đầu tư sinh lời, đồng thời tạo điều kiện tiếp cận các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, chuyển khoản và vay vốn một cách thuận tiện Huy động vốn khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, giảm rủi ro trong việc cất trữ tiền mặt Đối với nền kinh tế, việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân gia tăng tiết kiệm khi nguồn vốn nhàn rỗi được sử dụng hiệu quả, đồng thời giúp Chính phủ giám sát và điều tiết nền kinh tế một cách chủ động hơn.
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN của NHTM
Khái niệm hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN
Hiệu quả huy động vốn phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực để đạt mục tiêu, thể hiện qua mối tương quan giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra Khi chênh lệch giữa hai đại lượng này càng lớn, hiệu quả càng cao Đối với huy động vốn tiền gửi KHCN của ngân hàng thương mại, hiệu quả được xác định qua các chỉ tiêu liên quan đến giá trị vốn huy động và chi phí cần thiết, nhằm tối đa hóa kết quả với mức chi phí thấp nhất.
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN là chỉ tiêu quan trọng phản ánh khả năng và trình độ quản lý của ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh cạnh tranh của nền kinh tế thị trường hiện nay Để đánh giá hiệu quả này, cần xem xét các khía cạnh khác nhau liên quan đến công tác huy động vốn.
- Vốn tiền gửi huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của NH
Để đảm bảo khả năng đáp ứng nhu cầu vay mượn, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác, các ngân hàng cần duy trì sự tăng trưởng và ổn định trong nguồn vốn tiền gửi huy động.
Vốn tiền gửi huy động cần phải ổn định về mặt thời gian để đảm bảo hiệu quả sử dụng Nếu ngân hàng huy động được lượng vốn lớn nhưng không ổn định, khả năng bị rút ra bất cứ lúc nào sẽ dẫn đến việc cạn kiệt nguồn vốn cho vay Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả hoạt động mà còn khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Việc huy động vốn tiền gửi với khối lượng và thời gian hợp lý là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng thương mại Nếu ngân hàng huy động không đủ vốn, họ sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không thể đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và sẽ gặp rủi ro mất khách hàng do không đủ sức cạnh tranh Ngược lại, nếu ngân hàng huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hiệu quả, vốn sẽ bị "đóng băng", dẫn đến giảm lợi nhuận do phải trả lãi và các chi phí không lãi khác như chi phí bảo quản, kế toán và kho quỹ mà không có nguồn thu bù đắp.
Huy động vốn tiền gửi hiệu quả là yếu tố then chốt giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định, đáp ứng nhu cầu kinh doanh Khi huy động vốn thành công, ngân hàng sẽ tăng cường nguồn vốn, mở rộng doanh số cho vay và từ đó nâng cao lợi nhuận.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Khối lượng vốn và tốc độ tăng trưởng của vốn tiền gửi huy động KHCN
Khối lượng vốn tiền gửi:
Khối lượng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giúp mở rộng hoạt động kinh doanh Việc ước lượng quy mô nguồn vốn huy động không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định về quy mô cho vay và đầu tư, mà còn góp phần tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, NHTM cần cân nhắc đến khả năng chi trả và các yếu tố như nhu cầu kinh doanh và chi phí khi huy động vốn, đồng thời đảm bảo Hệ số giới hạn huy động vốn (H1) khi quyết định huy động thêm tiền gửi từ khách hàng cá nhân.
Hệ số này được thiết lập để giới hạn mức huy động vốn của ngân hàng, nhằm ngăn chặn tình trạng huy động vốn quá mức, vượt qua khả năng bảo vệ của vốn tự có, dẫn đến nguy cơ mất khả năng chi trả Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990, yêu cầu tối thiểu cho hệ số này là H1 ≥ 5%.
Vốn tự có bao gồm các thành phần chính như vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia.
Vốn tự có Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm các loại hình như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi, các khoản tiền giữ hộ và chờ thanh toán, cùng với tiền gửi từ Kho bạc nhà nước (nếu có).
Sau khi huy động được khối lượng vốn lớn, ngân hàng cần chú trọng đến tốc độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn này Việc quản lý và sử dụng hiệu quả khối lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân là rất quan trọng Ngân hàng cần dự đoán xu hướng biến động của dòng tiền rút ra và gửi vào để có chiến lược quản lý phù hợp.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh hiện nay Mặc dù khối lượng huy động vốn là giá trị tuyệt đối, nhưng tốc độ tăng trưởng cho thấy khả năng huy động vốn thực sự của NHTM, đặc biệt khi tình hình kinh tế và xã hội có nhiều biến động.
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t > 100: Khối lượng vốn huy động tiền gửi KHCN của NH năm t gia tăng
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t < 100: Khối lượng vốn huy động tiền gửi KHCN của NH năm t sụt giảm
- Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tiền gửi KHCN năm t = 100: Khối lượng vốn huy động tiền gửi KHCN của NH năm t không thay đổi so với năm trước
Dựa trên kết quả đạt được, các ngân hàng thương mại có thể lập kế hoạch điều hòa vốn, nhằm đảm bảo sự cân đối hợp lý giữa việc mở rộng huy động vốn và các hoạt động cho vay.
Quy mô vốn tiền gửi KHCN năm t Quy mô vốn tiền gửi KHCN năm t-1
Sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp nâng cao vị thế của ngân hàng thương mại (NHTM) trong lòng khách hàng Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân (KHCN) cần được xem xét cả ở mức độ từng loại và tổng nguồn vốn Xu hướng biến động của từng loại vốn có thể ảnh hưởng khác nhau đến tổng vốn tiền gửi KHCN Do đó, để đánh giá chính xác khả năng huy động vốn của NHTM, cần xác định tỷ trọng từng loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN.
1.2.2.2 Độ đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi
Số lượng các công cụ huy động:
Hình thức huy động vốn là các phương pháp mà ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn, và sự đa dạng trong hình thức huy động sẽ dẫn đến việc tăng cường lượng vốn mà ngân hàng nhận được Độ đa dạng của các hình thức huy động vốn chính là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Đối với tiền gửi của khách hàng cá nhân, sự đa dạng này thể hiện qua số lượng công cụ ngân hàng sử dụng Mỗi ngân hàng sẽ lựa chọn các loại công cụ huy động khác nhau dựa trên đặc điểm và mục tiêu chiến lược kinh doanh của mình Mặc dù số lượng công cụ huy động nhiều giúp ngân hàng thu hút vốn hiệu quả hơn, nhưng khả năng quản lý của ngân hàng cũng sẽ hạn chế số lượng này Do đó, việc sử dụng nhiều công cụ huy động không đồng nghĩa với hiệu quả cao, mà chỉ được coi là hiệu quả khi những công cụ đó phù hợp với ngân hàng Đối với các ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng và đội ngũ nhân viên có trình độ cao, việc đa dạng hóa các loại công cụ huy động vốn là rất cần thiết.
Ngân hàng cần đa dạng hóa không chỉ về số lượng công cụ tài chính mà còn về kỳ hạn huy động và loại tiền tệ sử dụng Điều này bao gồm khả năng huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau, cả nội tệ và ngoại tệ, cùng với mức lãi suất hấp dẫn để người gửi tiền cảm thấy hợp lý và chấp nhận.
Phân loại theo loại tiền tệ:
Các ngân hàng thương mại thường huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân bằng ít nhất hai loại tiền tệ: nội tệ (VNĐ) và ngoại tệ (USD, EUR,…) Việc đa dạng hóa các loại tiền tệ huy động giúp ngân hàng tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi trong cộng đồng, nâng cao khả năng huy động vốn và xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp trong tương lai.
Phân loại theo thời gian huy động:
Vốn tiền gửi KHCN ngắn hạn là hình thức huy động vốn của ngân hàng với kỳ hạn dưới 1 năm, thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, đặc biệt đối với các ngân hàng phục vụ cho vay dân cư Nguồn vốn này chủ yếu được sử dụng cho các mục đích vay ngắn hạn như mua sắm đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng và vay vốn lưu động Do có tính rủi ro thấp trong kỳ hạn ngắn, lãi suất huy động cho nguồn vốn này cũng thường ở mức thấp.
Vốn tiền gửi KHCN trung, dài hạn là hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng với thời hạn hoàn trả từ 1 năm trở lên Nguồn vốn này chủ yếu được sử dụng cho các khoản tín dụng trung và dài hạn, như đầu tư cho doanh nghiệp trong việc thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc thiết bị, và đổi mới dây chuyền công nghệ Tuy nhiên, ngân hàng phải chi trả một khoản lãi suất cao hơn so với các loại vốn tiền gửi khác để thu hút nguồn vốn này.
Cơ cấu vốn tiền gửi khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn huy động Tỷ trọng này được xác định dựa trên giá trị của từng loại vốn so với tổng vốn huy động tiền gửi KHCN của ngân hàng.
Tỷ trọng loại vốn i trong ngân hàng ảnh hưởng đến chi phí, thanh khoản và thời hạn của các loại tiền gửi Việc xác định cơ cấu vốn huy động rõ ràng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa chi phí đầu vào.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG (VPBANK) 23 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
Thông tin tổng quan
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, được thành lập vào ngày 12/08/1993, là tiền thân của Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng hoạt động dựa trên giấy phép số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp.
Tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân:
- Tƣ cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam
- Tên Tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
- Tru sở chính đặt tại: số 72 Trần Hƣng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Website: http://vpb.com.vn
Sản phẩm, dịch vụ chính:
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng VNĐ, ngoại tệ và vàng
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) bằng VNĐ và ngoại tệ
Các dịch vụ trung gian bao gồm việc thực hiện thanh toán cả trong và ngoài nước, cung cấp dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối, và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng.
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ…
Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi mới thành lập là 20 tỷ đồng Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu phát triển, ngân hàng đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Hiện tại, vốn điều lệ của VPBank đã đạt hơn 5.770 tỷ đồng.
OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation (Ngân hàng OCBC của Singapore): Tỷ lệ nắm giữ cổ phần 14,88%
Tầm nhìn: Đến năm 2017 trở thành một trong 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam; và một trong 3 Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam
- Đối với khách hàng: lợi ích của khách hàng là trên hết
- Đối với nhân viên: xây dựng văn hóa doanh nghiệp hiệu quả, quan tâm đến lợi ích của người lao động
- Đối với cổ đông: chú trọng đến lợi ích của cổ đông
- Đối với cộng đồng: đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng
- Khách hàng là trọng tâm
VPBank đã có tổng số hơn 200 chi nhánh và Phòng giao dịch trên toàn quốc-
550 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPBank-Western Union
- Công ty quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC)
- Công ty TNHH chứng khoán VPBank (VPBS)
- Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi-Corebanking của Temenos giúp cho thời gian giao dịch với Ngân hàng đƣợc rút ngắn, an toàn, bảo mật
Hệ thống thẻ Way4 của Open Way, với công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV, kết hợp cùng hệ thống máy ATM hiện đại, đáp ứng tối ưu nhu cầu giao dịch thẻ của khách hàng.
Chất lượng đội ngũ nhân viên là sức mạnh cốt lõi của Ngân hàng, vì vậy VPBank đã chú trọng nâng cao công tác quản trị nhân sự trong những năm qua Ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cả trong và ngoài nước để cải thiện trình độ nghiệp vụ cho nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc và phục vụ khách hàng tốt hơn.
VPBank giới thiệu thương hiệu mới với phương châm “Hành động vì ước mơ của bạn”, được hình thành từ bốn yếu tố chính: Chuyên nghiệp, Tận tụy, Khác biệt và Đơn giản.
Chúng tôi cam kết cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáng tin cậy, đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng thông qua việc áp dụng kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn, cùng phong cách làm việc chính xác và nhanh chóng.
Chúng tôi cam kết tận tụy phục vụ khách hàng bằng cách nhiệt tình tư vấn và giải đáp mọi thắc mắc, giúp khách hàng hiểu rõ ràng và cụ thể về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Khác biệt là yếu tố then chốt giúp chúng tôi không ngừng tìm tòi và sáng tạo, từ đó mang đến những sản phẩm và dịch vụ cao cấp, độc đáo với nhiều tiện ích cho khách hàng.
Chúng tôi cam kết xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng đơn giản, dễ hiểu và thuận tiện, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm mang đến trải nghiệm phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng từ năm 2011 đến nay
2.1.3.1 Về công tác huy động vốn:
Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn huy động của VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng
Mức tăng trưởng Tốc độ Mức tăng trưởng Tốc độ
Tổng nguồn vốn huy động 71.059 94.526 111.537 23467 33,02% 17281 18,28%
Huy động vốn từ khách hàng
Tổ chức 9.815 17.300 29.345 7.485 76,26% 12.045 69,62% Đối tƣợng khác 549 4.338 0
Huy động vốn từ TCTD 25.588 25.655 13.134
Phát hành giấy tờ có giá 15.042 4.766 7.600
Từ báo cáo thường niên của VPBank trong các năm 2011, 2012 và 2013, có thể thấy rõ cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng này Đồ thị 2.1a thể hiện sự phân chia nguồn vốn huy động theo từng loại, với số liệu tính bằng tỷ đồng Đồng thời, đồ thị 2.1b cũng cho thấy cơ cấu vốn huy động từ khách hàng trong giai đoạn 2011-2013, phản ánh sự biến động và xu hướng phát triển của VPBank trong việc thu hút nguồn vốn từ khách hàng.
Theo bảng số liệu 2.1 và đồ thị 2.2a, nguồn huy động vốn từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao, từ 40% trở lên trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Lượng tiền gửi từ khách hàng tăng đều qua các năm, với năm 2011 đạt 29.412 tỷ đồng, chiếm 41% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2012, con số này tăng lên 59.514 tỷ đồng, tăng 30.102 tỷ đồng so với năm trước, tương ứng với mức tăng 102,3%.
2013, số tiền gửi này lại tăng lên 83.844 tỷ đồng, tăng 24.330 tỷ đồng so với năm
Từ năm 2011 đến 2012, lượng tiền gửi từ khách hàng tại VPBank đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 40,88% trong năm 2012, gấp đôi so với năm trước Sự tăng trưởng này phản ánh chiến lược huy động vốn hiệu quả và nỗ lực không ngừng của VPBank trong việc nâng cao uy tín và nhận diện thương hiệu.
Theo bảng 2.1 và đồ thị 2.1b, nguồn vốn từ tiền gửi khách hàng cá nhân đã có sự tăng trưởng đáng kể, với mức tăng 18.828 tỷ đồng vào năm 2012, chiếm 98,85% so với năm 2011, và tăng 16.623 tỷ đồng vào năm 2013, chiếm 43,89% so với năm 2012 Nguồn vốn này luôn duy trì tỷ trọng đóng góp cao, trên 65% trong tổng vốn huy động, góp phần quan trọng vào chiến lược bán lẻ của ngân hàng và nâng cao tính ổn định, bền vững của nguồn vốn.
2.1.3.2 Về công tác cho vay:
Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay khách hàng tại VPBank từ năm 2011 đến 2013 (tính vào thời điểm ngày 31/12)
(Nguồn số liệu: Báo cáo thường niên của VPBank năm 2011, 2012, 2013)
So sánh năm 2012/2012 So sánh 2013/2012
Mức tăng trưởng (tỷ đồng)
Mức tăng trưởng (tỷ đồng)
Cho vay 29.184 36.903 52.474 7.719 26,45% 15.571 42,19% Cho vay cá nhân 16.947 17.741 22.950 794 4,69% 5.209 29,36% Cho vay doanh nghiệp
12.237 19.162 29.524 6.925 56,60% 10.362 54,08% Đồ thị 2.2 Dƣ nợ cho vay tại VPBank từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng
Trong năm 2011, tổng dư nợ cho vay khách hàng của VPBank đạt 29.184 tỷ đồng Đến năm 2012, con số này tăng lên 36.903 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,45% so với năm trước Cuối năm 2013, dư nợ cho vay khách hàng đạt 52.474 tỷ đồng, tăng 42% so với năm 2012, phản ánh sự tăng trưởng vượt bậc so với mức bình quân trong ba năm qua và vượt xa mức tăng trưởng chung của toàn ngành Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi VPBank thông qua việc áp dụng nhiều chương trình ưu đãi và gói tín dụng với lãi suất hợp lý, phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
Cuối năm 2013, VPBank ghi nhận cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 29.524 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2012, trong khi cho vay cá nhân đạt 22.950 tỷ đồng, tăng 29% Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp chiếm 56% tổng dư nợ, chủ yếu hướng đến khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, phù hợp với chiến lược bán lẻ của ngân hàng VPBank đã triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi từ đầu năm, như chương trình "Cho vay mua ô tô-Cơn lốc siêu ưu đãi" với lãi suất 6% trong 6 tháng đầu tiên và "Cho vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ".
Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn/Tổng dƣ nợ tại VPBank từ 2011 đến 2013 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Nợ quá hạn/ Tổng dƣ nợ 1.82% 2.72% 2.81%
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2011, 2012, 2013)
Dư nợ quá hạn của ngân hàng vẫn duy trì trong giới hạn cho phép (
