Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài
Năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO, đánh dấu bước ngoặt quan trọng cho nền kinh tế với nhiều cơ hội và thách thức Sự kiện này đã tác động mạnh mẽ đến hệ thống tài chính-ngân hàng, đóng vai trò chủ chốt trong nền kinh tế, đồng thời phải đối mặt với những biến động từ kinh tế toàn cầu.
Trong hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại nguồn thu chính, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế hiện nay Do đó, việc xây dựng hành lang pháp lý và ban hành các quy định pháp luật để điều chỉnh hợp đồng tín dụng là rất cần thiết nhằm giảm thiểu nguy cơ rủi ro tín dụng.
Hệ thống pháp luật Việt Nam đang không ngừng hoàn thiện các văn bản liên quan đến tổ chức tín dụng, bao gồm Bộ Luật Dân sự 2015, Luật Thương mại 2005, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 và Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Những quy định này đã thúc đẩy sự phát triển của các tổ chức tín dụng, giúp thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế Tuy nhiên, với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, vẫn còn nhiều lỗ hổng và bất cập trong pháp luật cần được khắc phục Do đó, việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, đặc biệt là pháp luật về hợp đồng tín dụng, là điều hết sức cần thiết.
Trong quá trình thực tập, tôi nhận thấy Ngân hàng VPBank đang phát triển mạnh mẽ trong hoạt động tín dụng, tuy nhiên, hệ thống pháp luật hiện tại còn nhiều bất cập, gây khó khăn trong việc thực hiện pháp luật và dẫn đến những vụ việc gây hoang mang cho khách hàng Điều này ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Việc mở rộng thị trường kinh doanh yêu cầu các quy định pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng cần phải hài hòa với các cam kết của WTO trong lĩnh vực ngân hàng.
Người viết chọn đề tài "Pháp luật về hợp đồng tín dụng và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)" cho khóa luận của mình Mục tiêu là nghiên cứu hợp đồng tín dụng, từ đó rút ra thực trạng và đề xuất phương án hoàn thiện hệ thống pháp luật về hợp đồng tín dụng tại Việt Nam.
Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan
Hoạt động ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của một quốc gia, chịu trách nhiệm trực tiếp cho sự phát triển và ổn định tài chính Vì vậy, ngân hàng được coi là bộ phận then chốt trong hệ thống kinh tế Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao, do đó, pháp luật về ngân hàng ngày càng được quan tâm nghiên cứu sâu rộng trong các công trình nghiên cứu với nhiều khía cạnh khác nhau.
Có thể kể đến một số công trình cụ thể sau:
ThS Nguyễn Hoàng Vũ (2018) đã nghiên cứu về việc thế chấp tài sản nhằm bảo đảm nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng tại các ngân hàng thương mại theo quy định của pháp luật Việt Nam Luận văn thạc sĩ luật học này được thực hiện tại Đại học Huế, tập trung vào các quy định pháp lý và thực tiễn áp dụng trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng.
ThS Trần Thu Lan (2011) trong luận văn Thạc sĩ Luật học của mình, mang tên “Hợp đồng cho vay ngân hàng thương mại - Một số vấn đề lý luận và thực tiễn”, đã phân tích sâu sắc các khía cạnh lý thuyết và thực tiễn của hợp đồng cho vay trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Nghiên cứu này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về các quy định pháp lý liên quan mà còn chỉ ra những thách thức và cơ hội trong việc áp dụng hợp đồng cho vay tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
- Nguyễn Văn Vân "Mấy vấn đề suy nghĩ về bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng", Tạp chí Khoa học pháp lý số 3/2015
- Lê Thị Thu Thủy "Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng", Tạp chí Dân chủ & Pháp luật số 12/2015
- TS Phạm Văn Tuyết và TS Lê Kim Giang (2012), “Hợp đồng tín dụng và biện pháp bảo đảm tiền vay”, NXB Tư pháp
- ThS Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), “Pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội.
Vấn đề nghiên cứu về hợp đồng tín dụng vẫn luôn cần thiết và актуаль для mọi thời kỳ, nhằm hoàn thiện các vấn đề tồn tại và biện pháp cải tiến Tuy nhiên, hầu hết các công trình nghiên cứu hiện tại chưa đi sâu vào thực tiễn tại các ngân hàng cụ thể Do đó, khóa luận của tôi sẽ tập trung vào việc nghiên cứu pháp luật về hợp đồng tín dụng và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng VPBank, từ đó chỉ ra những bất cập trong quy định pháp luật và những hạn chế trong thực thi, nhằm đề xuất các kiến nghị góp phần hoàn thiện hành lang pháp lý về hợp đồng tín dụng tại Việt Nam.
Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu
Nhu cầu hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng trong bối cảnh kinh tế-xã hội hiện nay là một yêu cầu khách quan và cần thiết Đề tài “Pháp luật về hợp đồng tín dụng - Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng” sẽ khám phá các khía cạnh pháp lý liên quan và đánh giá thực tiễn áp dụng tại các ngân hàng, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện hệ thống pháp luật này.
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” được thực hiện để giải quyết những vần đề cụ thể sau:
Nghiên cứu quy phạm pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng (HĐTD) là cần thiết để phân tích và bình luận các quy định pháp luật liên quan, từ đó đánh giá những thành tựu và bất cập trong hệ thống pháp luật hiện nay Đặc biệt, nghiên cứu sẽ tập trung vào việc thực hiện các quy định này tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), nhằm làm rõ những vấn đề còn tồn tại trong hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Bài viết này phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và những bất cập hiện có, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động tín dụng nói chung và hợp đồng tín dụng (HĐTD) nói riêng.
Đối tượng, mục tiêu và phạm vi nghiên cứu
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng liên quan đến các vấn đề pháp luật quan trọng như chủ thể tham gia, nội dung và hình thức của hợp đồng, trình tự ký kết, hiệu lực của hợp đồng, cũng như quy trình giải quyết tranh chấp giữa các bên Việc nắm rõ những quy định này là cần thiết để đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ hợp pháp cho các bên tham gia trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng.
Hệ thống hóa lý luận pháp luật về hợp đồng tín dụng (HĐTD) là cần thiết để hiểu rõ hơn về các quy định và thực tiễn áp dụng tại ngân hàng VPBank Bài viết phân tích thực trạng quy định pháp luật liên quan đến HĐTD, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện các quy định này trong hoạt động ngân hàng, từ đó đề xuất những giải pháp cải thiện nhằm nâng cao chất lượng và tính minh bạch của HĐTD tại VPBank.
Bài viết chỉ ra những bất cập trong quy trình xác lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng VPBank Đồng thời, nó đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng tại Việt Nam, nhằm đảm bảo hiệu quả thực thi các quy định pháp luật trong thực tế.
Bài viết nghiên cứu không gian pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng tại Việt Nam, tập trung vào Ngân hàng VPBank Nghiên cứu này dựa trên các quy định trong Luật Các Tổ chức Tín dụng 2010, Bộ luật Dân sự 2015 và Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN.
Vào ngày 22 tháng 5 năm 2014, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, có hiệu lực ngay lập tức.
Phương pháp nghiên cứu
Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, đề tài áp dụng nhiều phương pháp như tổng hợp, phân tích, đối chiếu và đánh giá Trong chương 1, phương pháp phân tích được sử dụng để xem xét các lý luận về hợp đồng tín dụng (HĐTD), cũng như cơ sở ban hành và nội dung pháp luật điều chỉnh HĐTD Chương 2 tập trung vào việc phân tích quy định pháp luật về HĐTD, từ đó chỉ ra những bất cập trong hệ thống pháp luật hiện hành, kèm theo ví dụ thực tế từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng để minh chứng cho những vấn đề còn tồn tại Cuối cùng, chương 3 áp dụng phương pháp tổng hợp và đối chiếu nhằm đề xuất các phương hướng hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến HĐTD.
Kết cấu của khóa luận
Đề tài bao gồm các phần chính như Tóm lược, Lời cảm ơn, Lời mở đầu, Danh mục từ viết tắt, Kết luận, và Danh mục tài liệu tham khảo, cùng với nội dung được chia thành 3 chương.
Chương 1 trình bày những vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến hợp đồng tín dụng, bao gồm khái niệm, đặc điểm và vai trò của hợp đồng trong hoạt động tín dụng Chương 2 phân tích thực trạng pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, đồng thời đánh giá thực tiễn thực hiện các quy định pháp luật này trong hoạt động cho vay và quản lý rủi ro tín dụng.
Chương 3: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luât về hợp đồng tín dụng
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
Khái quát chung về hợp đồng tín dụng
1.1.1 Khái niệm về hợp đồng tín dụng
Tín dụng, một hình thức cho vay lâu đời, xuất hiện cùng với chế độ tư hữu và quan hệ trao đổi hàng hóa, ban đầu được thực hiện qua vay mượn hiện vật Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế, tín dụng đã tiến hóa thành hình thức cho vay bằng tiền tệ, trong đó bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên vay trong một thời gian thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất.
Tín dụng được phân loại thành nhiều dạng khác nhau, bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng quốc tế, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng, tín dụng thuê mua và tín dụng quốc tế Mỗi loại tín dụng phục vụ các mục đích và nhu cầu tài chính khác nhau trong nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là công cụ điều hòa vốn cho sản xuất kinh doanh và các nhu cầu xã hội khác Đây là giao dịch giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) và cá nhân, pháp nhân (bên vay), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay trong một thời gian nhất định Bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi khi đến hạn Quan hệ tín dụng ngân hàng chủ yếu diễn ra giữa các tổ chức tín dụng và các pháp nhân, cá nhân, với hình thức pháp lý là hợp đồng tín dụng ngân hàng.
Hợp đồng tín dụng về bản chất là hợp đồng vay tài sản theo quy định tại Điều
Hợp đồng vay tài sản theo quy định tại Điều 463 BLDS 2015 là sự thỏa thuận giữa bên cho vay và bên vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay Khi đến hạn, bên vay có trách nhiệm hoàn trả tài sản tương đương về số lượng và chất lượng Việc trả lãi chỉ áp dụng nếu có thỏa thuận hoặc quy định của pháp luật.
Theo Khoản 16 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi.
Việt Nam hiện nay, chưa có một văn bản pháp luật nào đưa ra định nghĩa, khái niệm rõ ràng về hợp đồng tín dụng ngân hàng.
Hợp đồng tín dụng là thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) và tổ chức, cá nhân đủ điều kiện theo luật (bên vay) Hợp đồng này xác định quyền và nghĩa vụ của các bên, trong đó tổ chức tín dụng cam kết ứng trước một số tiền cho bên vay với mục đích cụ thể trong thời hạn đã thỏa thuận Sau khi hết thời hạn, bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định của pháp luật.
1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) là một loại hợp đồng vay, do đó nó có những đặc điểm chung của hợp đồng vay tài sản theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015 Tuy nhiên, do đặc thù của hoạt động ngân hàng, HĐTD cũng sở hữu những đặc điểm riêng biệt so với các hình thức kinh doanh khác.
Thứ nhất là, một bên chủ thể của HĐTD luôn là TCTD.
Tổ chức tín dụng (TCTD) muốn thực hiện hoạt động cho vay cần đáp ứng các điều kiện về thành lập, vốn pháp định, có điều lệ được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt và đại diện hợp pháp khi ký kết hợp đồng Những yêu cầu này không chỉ loại trừ các TCTD không đủ tiêu chuẩn mà còn giúp lành mạnh hóa quan hệ tín dụng, bảo vệ lợi ích hợp pháp của nhà đầu tư và làm cơ sở cho các thẩm phán, trọng tài viên đánh giá hiệu lực hợp đồng tín dụng Để cho vay, TCTD phải ký kết hợp đồng xác lập quyền và nghĩa vụ giữa các bên, trong đó TCTD đóng vai trò chủ thể cho vay, phân phối lại nguồn vốn huy động từ tổ chức và cá nhân Việc thẩm định phương án vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn là cần thiết để đảm bảo khả năng hoàn trả nợ vay của bên đi vay Các TCTD tham gia vào quan hệ tín dụng chủ yếu để thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu lợi nhuận, trừ trường hợp các TCTD chính sách thực hiện tín dụng vì mục đích xã hội.
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) phải luôn được ký kết dưới hình thức văn bản để đảm bảo quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia, bao gồm tổ chức tín dụng (TCTD) và bên đi vay Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng là việc vay để cho vay, do đó ngân hàng cần bảo toàn nguồn vốn tín dụng của mình Việc quy định bằng văn bản các quyền và nghĩa vụ nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho các bên, đồng thời HĐTD cũng là cơ sở pháp lý để giải quyết tranh chấp khi cần thiết.
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) có thể được ký kết dưới nhiều hình thức pháp lý, bao gồm cả văn bản viết và văn bản điện tử dưới dạng thông điệp dữ liệu Khi soạn thảo HĐTD, ngôn ngữ và văn phạm cần phải chính xác, rõ ràng, ngắn gọn và đầy đủ Tất cả các hình thức ký kết HĐTD đều có giá trị pháp lý ngang nhau và được coi là chứng cứ trong quá trình giao dịch, theo quy định tại Khoản 1 Điều 119 Bộ luật Dân sự năm 2015 và Điều 11, 12, 13 Luật Giao dịch điện tử năm 2005 Ngoài ra, Điều 17 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014 cũng nêu rõ rằng việc cho vay giữa tổ chức tín dụng và khách hàng phải được lập thành hợp đồng tín dụng.
Thứ ba là, đối tượng của HĐTD là vốn tiền tệ.
Vốn tiền tệ trong hợp đồng tín dụng có thể là tiền đồng Việt Nam, vàng hoặc ngoại tệ, tồn tại dưới dạng tiền mặt hoặc bút tệ Đây là đặc điểm quan trọng trong quan hệ cho vay của ngân hàng, giúp hoạt động cho vay trở thành một hình thức tín dụng phổ biến trong nền kinh tế thị trường Từ vốn tiền tệ, bên đi vay có thể đáp ứng mọi nhu cầu về số lượng và mục đích vay vốn.
Cần lưu ý rằng, trong quan hệ cho thuê tài chính, bên cho vay là công ty cho thuê tài chính và đối tượng là tài sản, không phải là hoạt động cho vay theo quy định pháp luật Các bên phải ký hợp đồng thuê mua tài chính, vì vậy yếu tố đối tượng vốn tiền tệ là đặc điểm thiết yếu của hợp đồng thuê tài chính.
Thứ tư là, HĐTD luôn nhằm mục đích sinh lợi.
Tính chất sinh lợi của hợp đồng tín dụng (HĐTD) được thể hiện qua tỷ lệ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn của tổ chức tín dụng (TCTD) Lãi suất cho vay luôn cao hơn lãi suất huy động và sự chênh lệch này phụ thuộc vào cung cầu vốn trên thị trường tại từng thời điểm cụ thể Hiện nay, mức lãi suất trong HĐTD ngân hàng được xác định qua thỏa thuận giữa các bên Ngân hàng hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, do đó việc tìm kiếm lợi nhuận không chỉ là điều tất yếu mà còn là động lực cho sự duy trì hoạt động kinh doanh Sự gia tăng khách hàng và hợp đồng sẽ dẫn đến sự phát triển lợi nhuận của TCTD, do đó vận mệnh của TCTD luôn gắn liền với khả năng tạo ra giá trị thặng dư thông qua huy động vốn và ký kết HĐTD, ngoại trừ các ngân hàng chính sách thực hiện tín dụng vì mục đích xã hội.
Thứ năm là, HĐTD có độ rủi ro cao.
Tính rủi ro của hợp đồng tín dụng (HĐTD) xuất phát từ đặc điểm của nó, trong đó bên cho vay chỉ có thể thu hồi số tiền đã cho vay kèm theo lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định Thời gian cho vay càng dài thì mức độ rủi ro càng tăng.
Rủi ro của hợp đồng tín dụng (HĐTD) mang tính dây chuyền, ảnh hưởng không chỉ đến kết quả kinh doanh của ngân hàng mà còn đến lợi ích của người gửi tiền Khác với các hợp đồng cho vay thông thường, ngân hàng chủ yếu sử dụng tiền từ nguồn vốn huy động để cho vay Do đó, nếu khoản cho vay không thu hồi được, ngân hàng sẽ đối mặt với nguy cơ mất khả năng chi trả cho người gửi, đe dọa sự sống còn của mình và tác động tiêu cực đến toàn bộ nền kinh tế.
Thứ sáu là, HĐTD là hợp đồng ưng thuận.
Cơ sở ban hành và nội dung pháp luật điều chỉnh về hợp đồng tín dụng
1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật điều chỉnh về hợp đồng tín dụng
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển nhanh chóng, tài chính ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực kinh doanh, đáp ứng nhu cầu về vốn và thúc đẩy phát triển kinh tế đối ngoại Hoạt động này không chỉ nhạy cảm mà còn ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác, thường xuyên phát sinh tranh chấp liên quan đến quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng Để giải quyết vấn đề này, pháp luật Việt Nam đã ban hành các quy định nhằm hạn chế tranh chấp và bảo vệ trật tự xã hội, căn cứ vào Hiến pháp và Bộ luật Dân sự, từ đó tạo ra các văn bản pháp lý liên quan đến hợp đồng tín dụng.
Hệ thống pháp luật Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng, bao gồm Bộ luật dân sự 2015, Luật các tổ chức tín dụng 2010, và Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN năm 2014 Những quy định này là cần thiết để quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng, nhằm giảm thiểu tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng, từ đó bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan và góp phần ổn định nền kinh tế xã hội.
Bộ luật Dân sự 2015 đã bổ sung các quy định về nghĩa vụ của bên cho vay và nghĩa vụ trả nợ của bên vay, về lãi suất và quy định về thực hiện hợp đồng cho vay có kỳ hạn, nhằm đảm bảo quyền lợi của các chủ thể tham gia Pháp luật công nhận và đề cao quyền bình đẳng, tự do thỏa thuận trong khuôn khổ pháp luật, thể hiện sự tôn trọng quyền con người Đặc biệt, quy định về lãi suất là một điểm mới đáng chú ý trong Bộ luật Dân sự 2015, giúp hoàn thiện khung pháp lý cho các giao dịch vay vốn.
Việc ban hành Luật các tổ chức tín dụng 2010 là cần thiết trong bối cảnh hiện nay, khi Luật các tổ chức tín dụng 1997 và sửa đổi năm 2004 đã không còn phù hợp Luật mới đáp ứng những yêu cầu chưa được đề cập, đặc biệt trong lĩnh vực hợp đồng tín dụng với các quy định rõ ràng về trường hợp không được cấp tín dụng, hạn chế và giới hạn cấp tín dụng Những sửa đổi này không chỉ chặt chẽ hơn mà còn nâng cao tính khắt khe, nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng hiệu quả và ổn định nền kinh tế xã hội.
Vào ngày 3 tháng 12 năm 2014, Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN đã được ban hành, quy định rõ ràng về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Văn bản này làm rõ các điều khoản chưa được đề cập trong luật, bao gồm điều kiện vay vốn, nguyên tắc vay vốn, hồ sơ vay vốn, thể loại cho vay và hợp đồng tín dụng.
1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh về hợp đồng tín dụng 1.2.2.1 Giao kết hợp đồng tín dụng
Khác với hợp đồng dân sự thông thường, HĐTD phải tuân thủ theo những trình tự và thủ tục riêng.
Trong HĐTD, có hai bên chủ thể được tham gia ký kết bao gồm: Bên cho vay và bên vay.
Bên cho vay trong hợp đồng tín dụng là tổ chức tín dụng được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các TCTD, khác với các hợp đồng thông thường Điều này được quy định rõ tại Khoản 1 Điều 4 của Luật các TCTD năm 2010.
Theo Điều 2, khoản 2 của Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN năm 2014, bên vay bao gồm các pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp, cùng với các cá nhân và pháp nhân nước ngoài Để tham gia vào hợp đồng tín dụng, bên vay cần đáp ứng các điều kiện pháp lý như có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, khả năng tài chính để trả nợ, và sử dụng vốn cho các dự án khả thi phù hợp với quy định pháp luật Ngoài ra, bên vay còn phải thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo hướng dẫn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Nội dung hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) phải tuân thủ các quy định pháp luật đặc thù do tiềm ẩn rủi ro cao Cụ thể, HĐTD cần có các nội dung quan trọng như điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và các cam kết khác giữa các bên, theo Điều 17 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014.
Do mang tính rủi ro cao, pháp luật yêu cầu tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải ký kết hợp đồng tín dụng theo Điều 17 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014 Quy định này giúp các bên xác định rõ quyền và nghĩa vụ, đồng thời ràng buộc các chủ thể trong hợp đồng tín dụng Hơn nữa, nó cũng tạo cơ sở pháp lý cho cơ quan có thẩm quyền trong việc giải quyết tranh chấp nếu phát sinh.
Điều kiện có hiệu lực của HĐTD
HĐTD có hiệu lực ngay sau khi hai bên cùng ký vào hợp đồng và phải đáp ứng các điều kiện sau:
Các bên tham gia hợp đồng cho vay cần phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ Đối với bên cho vay, cần có giấy phép hoạt động ngân hàng từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và người ký hợp đồng phải là đại diện pháp luật của tổ chức tín dụng Còn bên vay, bao gồm cá nhân, pháp nhân và hộ gia đình, cũng phải đảm bảo có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và đáp ứng các điều kiện vay vốn.
Nguyên tắc quan trọng trong giao dịch là sự tự nguyện của người tham gia, không bị ép buộc Đây là quy định chung áp dụng cho tất cả các loại giao dịch và hợp đồng.
Nội dung và mục đích của hợp đồng phải tuân thủ pháp luật và các chuẩn mực đạo đức xã hội, đồng thời không được trái với thuần phong mỹ tục và truyền thống văn hóa của Việt Nam.
- Đề nghị giao kết HĐTD ngân hàng:
Khi một bên muốn thiết lập hợp đồng, ý muốn đó cần được thể hiện qua hành vi cụ thể để đối tác nhận biết Đề nghị giao kết hợp đồng là hành vi pháp lý được thực hiện bằng văn bản chính gửi đến bên kia, thể hiện rõ ý chí mong muốn ký kết hợp đồng.
Thẩm định hồ sơ tín dụng là một quy trình pháp lý thiết yếu mà tất cả các tổ chức tín dụng (TCTD) và ngân hàng thương mại (NHTM) phải thực hiện khi tiến hành hoạt động cho vay.
Hồ sơ tín dụng cần bao gồm các yếu tố quan trọng như thông tin cơ bản về doanh nghiệp vay, tình hình tài chính hiện tại, lịch sử tài chính, mục đích vay vốn, thỏa thuận hoàn trả khoản vay, dự toán hoạt động sản xuất kinh doanh trong tương lai và vốn hoạt động Ngoài ra, hồ sơ cũng cần có thông tin cụ thể về giao dịch tín dụng với doanh nghiệp và bản sao của mọi quan hệ liên quan đến doanh nghiệp xin vay.
Một số nguyên tắc cơ bản của pháp luật điều chỉnh về hợp đồng tín dụng
Nguyên tắc đảm bảo quyền tự do thỏa thuận của các bên trong khuôn khổ pháp luật
Tự do thỏa thuận trong giao kết hợp đồng là nguyên tắc cơ bản theo quy định tại khoản 1 Điều 11 Luật Thương mại năm 2005, cho phép các bên xác lập quyền và nghĩa vụ trong hoạt động thương mại mà không trái với pháp luật và đạo đức xã hội Pháp luật bảo vệ quyền tự do của các bên, nhưng việc ký kết hợp đồng phải tuân thủ khuôn khổ pháp lý Đặc biệt, trong hợp đồng tín dụng, do rủi ro cao và khả năng xảy ra tranh chấp, việc tự do thỏa thuận càng được chú trọng Các tổ chức tín dụng thường cung cấp hợp đồng mẫu để khách hàng xem xét; nếu khách hàng đồng ý, hợp đồng sẽ được soạn thảo lại để hai bên ký kết Nếu không đồng ý, hai bên sẽ tiếp tục thỏa thuận để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trước khi ký kết hợp đồng chính thức.
Nguyên tắc đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia hợp đồng là yếu tố quan trọng không chỉ trong hợp đồng tín dụng mà còn trong mọi loại hợp đồng khác Nguyên tắc này giúp duy trì tính trung thực, khách quan và hạn chế tranh chấp giữa các bên trong quan hệ hợp đồng Theo khoản 3 Điều 3 Bộ luật Dân sự 2015, cá nhân và pháp nhân phải thực hiện quyền và nghĩa vụ dân sự của mình một cách thiện chí và trung thực Mặc dù quy định này không trực tiếp nhắc đến việc bảo vệ quyền và lợi ích của các bên, nhưng nó thể hiện sự quan tâm của các nhà làm luật đến việc đảm bảo các yêu cầu đó.
Nguyên tắc đảm bảo quyền bình đẳng giữa các bên trong hợp đồng là một yếu tố cốt lõi trong mọi loại hợp đồng Trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng, cả hai bên đều có quyền bình đẳng trước pháp luật, nghĩa là họ có địa vị và quyền lợi ngang hàng Hợp đồng không được chứa các điều khoản thiên lệch có lợi cho một bên và bất lợi cho bên kia, cũng như không được phép có sự phân biệt đối xử giữa các khách hàng của tổ chức tín dụng.
Nguyên tắc đảm bảo tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng
Hợp đồng tín dụng có tính rủi ro cao và có thể gây tổn thất lớn, do đó pháp luật yêu cầu các tổ chức tín dụng phải đảm bảo an toàn và dự phòng rủi ro trong hoạt động cho vay Theo Điều 130 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, các tổ chức này phải duy trì các tỷ lệ an toàn như tỷ lệ khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 8% hoặc cao hơn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn, trạng thái ngoại tệ và tỷ lệ cho vay so với tổng tiền gửi Đồng thời, tổ chức tín dụng cũng cần dự phòng rủi ro, khoản dự phòng này được hạch toán vào chi phí hoạt động theo quy định tại Điều 131 Luật các tổ chức tín dụng 2010.
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hiện pháp luật về hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt
2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12 tháng 08 năm 1993, là một trong những ngân hàng TMCP sớm nhất tại Việt Nam Trong hơn hai mươi năm phát triển, VPBank đã khẳng định vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng, hiện có 219 điểm giao dịch và gần 24.000 nhân viên Tính đến cuối năm 2017, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 15.706 tỷ đồng, và VPBank là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12) Kể từ năm 2010, VPBank đã có sự tăng trưởng vượt bậc nhờ vào chiến lược chuyển đổi toàn diện, được hỗ trợ bởi một trong những công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới.
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng có tên giao dịch là
“VP Bank” Địa chỉ trụ sở chính: số 89 Láng Hạ, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, Hà Nội Điện thoại: +84 (043) 9288869
Ngành nghề kinh doanh của công ty là tài chính ngân hàng Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100233583 được cấp bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội, lần đầu ngày 8/9/1993, và đã đăng ký thay đổi lần thứ 38 vào ngày 10/07/2017.
Giấy phép thành lập: 00506/GP-UB
Mã số thuế: 0100233583 Ngân hàng VPBank thực hiện các chức năng: Chức năng trung gian tín dụng; chức năng trung gian thanh toán; chức năng tạo tiền
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến nền kinh tế hàng hóa, đặc biệt khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển Ngân hàng trở thành một định chế tài chính thiết yếu, không thể thiếu Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng VPBank và các ngân hàng thương mại khác mang lại lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng vừa được vinh danh là “Ngân hàng số tiêu biểu 2018” tại lễ trao giải các ngân hàng Việt Nam xuất sắc năm 2018.
2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hiện pháp luật về hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Trong bối cảnh kinh tế xã hội phát triển nhanh chóng, yêu cầu về việc điều chỉnh pháp luật để phù hợp với sự thay đổi này ngày càng trở nên cấp thiết Đặc biệt, trong thời kỳ hội nhập kinh tế thương mại, Việt Nam đã tham gia vào nhiều tổ chức quốc tế, dẫn đến sự gia tăng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, việc ban hành các quy định pháp luật không đồng nhất với các điều ước quốc tế mà Việt Nam là thành viên đang gây khó khăn cho các tổ chức tín dụng trong việc thực thi pháp luật khi giao dịch với các tổ chức tín dụng nước ngoài Do đó, cần thiết phải đảm bảo rằng các quy định pháp luật không trái với Hiến pháp của nước Cộng hòa.
Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam vi phạm đạo đức xã hội và các cam kết quốc tế liên quan đến hoạt động tín dụng mà nước này tham gia.
Môi trường chính trị - pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại, bao gồm sự ổn định chính trị, đường lối ngoại giao, và sự cân bằng trong các chính sách của nhà nước Hệ thống pháp luật và các chính sách liên quan tạo ra hành lang pháp lý cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mọi giao dịch tài chính, đặc biệt là hợp đồng tín dụng, phải tuân thủ quy định pháp luật Các ngân hàng cần môi trường chính trị ổn định để thực hiện nghiêm chỉnh các quy định, đồng thời có quyền được bảo vệ bởi pháp luật và nghĩa vụ tuân thủ các trách nhiệm như nộp thuế, đảm bảo vệ sinh môi trường, và bảo vệ quyền lợi cho người lao động.
Nguồn tài chính của các tổ chức tín dụng (TCTD) đóng vai trò quan trọng và quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng Một nguồn tài chính dồi dào sẽ đảm bảo sự hình thành các hợp đồng tín dụng, là cơ sở để tạo lập mối quan hệ giữa ngân hàng (bên cho vay) và khách hàng (bên vay), từ đó thực hiện chức năng luân chuyển các dòng tiền trong xã hội.
Ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu về tiền và vốn của khách hàng thông qua các hợp đồng tín dụng Nguồn tài chính là yếu tố then chốt đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra suôn sẻ, cho phép ngân hàng cung cấp nhiều ưu đãi và điều khoản hấp dẫn cho khách hàng Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm của người vay mà còn tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Các tổ chức tín dụng với nguồn lực tài chính mạnh mẽ thường thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn và gửi tiền.
Việc thành lập hợp đồng tín dụng là yếu tố quan trọng trong quản lý vốn tín dụng và hoạt động của ngân hàng thương mại Đội ngũ cán bộ tín dụng cần có chuyên môn, đạo đức và hiểu biết rộng về kinh tế, pháp luật và ngoại ngữ để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Sự am hiểu pháp luật chuyên ngành là cần thiết để tránh sai sót trong giao kết và thực hiện hợp đồng Do đó, các tổ chức tín dụng phải tuân thủ pháp luật và thường xuyên cập nhật quy định để đảm bảo phát triển ổn định và bền vững cho ngân hàng.
Trong bối cảnh hiện nay, khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn với nhu cầu vốn cao, ngày càng chú trọng tìm hiểu về pháp luật tín dụng Họ yêu cầu hệ thống pháp luật cần có những bổ sung và thay thế phù hợp để đáp ứng tình hình phát triển kinh tế xã hội Điều này không chỉ nhằm bảo vệ quyền lợi của họ mà còn đảm bảo sự công bằng và bình đẳng trong các giao kết hợp đồng giữa các bên.
Thực trạng quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng
2.2.1 Thực trạng pháp luật điều chỉnh về giao kết hợp đồng tín dụng
Giao kết hợp đồng tín dụng là một quy trình kỹ thuật và pháp lý mà các bên thực hiện theo trình tự quy định của pháp luật Quá trình này bao gồm nhiều giai đoạn nhất định để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả của hợp đồng tín dụng.
Pháp luật về chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng (HDTD) bao gồm hai chủ thể chính: bên cho vay và bên vay, với các quy định pháp luật cụ thể cho từng bên Bên cho vay, theo khoản 1 Điều 4 Luật các TCTD 2010, là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng Bên vay, theo Khoản 2 Điều 2 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014, bao gồm các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước có nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ cho các dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh Để trở thành bên vay, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện tại Điều 7 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014, nhằm đảm bảo an toàn và giảm rủi ro cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên, quy định về khả năng tài chính của khách hàng để trả nợ trong thời hạn cam kết vẫn còn hạn chế, khi không có điều khoản về thu nợ trước hạn, có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng Trong thực tế, khách hàng có thể gặp khó khăn tài chính trong thời gian thực hiện hợp đồng, mặc dù lúc vay vốn họ có khả năng trả nợ Đồng thời, yêu cầu về dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh cũng cần phải phù hợp với quy định pháp luật để được chấp thuận.
Luật quy định rõ các trường hợp cấm và giới hạn cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Cụ thể, theo khoản 1 Điều 126 của Luật các Tổ chức tín dụng 2010, các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng cho những cá nhân hoặc tổ chức có mối quan hệ gần gũi với thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc và các chức danh tương đương.
Pháp luật cần được điều chỉnh để tăng tính khách quan, nhằm tránh việc mất đi những khách hàng tiềm năng, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng.
Pháp luật về nội dung hợp đồng tín dụng
- Điều khoản về điều kiện vay vốn
Hợp đồng tín dụng (HĐTD) là loại hợp đồng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng không chỉ đến sự sống còn của tổ chức tín dụng (TCTD) mà còn đến lợi ích của người gửi tiền và toàn bộ nền kinh tế Do đó, an toàn của các khoản vay là mục tiêu hàng đầu mà các TCTD hướng tới Để đạt được mục tiêu này, pháp luật đã quy định rõ ràng các điều kiện vay vốn đối với khách hàng tại Điều 7 của Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014.
Luật quy định rằng khách hàng vay phải có năng lực hành vi dân sự nhằm đảm bảo tính hợp pháp và hiệu lực của hợp đồng vay Điều này giúp các chủ thể thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình một cách hiệu quả, tránh tình trạng hợp đồng vô hiệu Bên cạnh đó, việc yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích hợp pháp cũng nhằm ngăn chặn việc sử dụng sai mục đích, từ đó bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và người gửi tiền, cũng như giảm thiểu rủi ro về khả năng chi trả lãi và gốc của khách hàng.
Theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, việc thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay cần tuân thủ các biện pháp bảo đảm theo Điều 292 của Bộ luật Dân sự 2015.
Hiện tại, chưa có quy định cụ thể nào về các biện pháp bảo đảm cho hoạt động tín dụng, mà chủ yếu phụ thuộc vào thỏa thuận giữa các bên Tại Việt Nam, các biện pháp bảo đảm tiền vay phổ biến bao gồm cầm cố, thế chấp, bảo lãnh và tín chấp.
Pháp luật cần quy định các biện pháp bảo đảm tiền vay để hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả vay vốn.
Điều khoản về mục đích sử dụng tiền vay được quy định rõ ràng trong Khoản 2 Điều 7 và Khoản 1 Điều 9 của Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014, xác định những mục đích hợp pháp và những nhu cầu vốn không được cho vay Khách hàng cần nắm rõ các quy định này để quyết định vay vốn một cách hợp lý, tránh lãng phí thời gian cho cả hai bên Đồng thời, pháp luật cũng cho phép tổ chức tín dụng giám sát quá trình vay và sử dụng vốn của khách hàng, theo Khoản 1 Điều 21, nhằm đảm bảo việc thực hiện hợp đồng tín dụng an toàn, hợp pháp và bảo vệ quyền lợi cho tổ chức tín dụng trong việc thu hồi vốn.
- Điều khoản về phương thức cho vay Đối với phương thức cho vay, tại Điều 16 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN
Luật pháp năm 2014 đã quy định rõ ràng các phương thức cho vay, với khái niệm và cách thực hiện được đơn giản hóa để các chủ thể dễ dàng tiếp cận và hiểu biết về từng loại hình vay.
- Điều khoản về số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay
Theo Điều 12 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014, tổ chức tín dụng phải xem xét nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay Do hợp đồng tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, pháp luật đã đưa ra các căn cứ để giảm thiểu khả năng khách hàng không thể trả nợ Mặc dù các tổ chức tín dụng thường dựa vào giá trị tài sản bảo đảm để quyết định cho vay, nhưng hiện tại pháp luật vẫn chưa quy định rõ về vấn đề này.
Hiện nay, cả Bộ luật Dân sự 2015 và Luật các Tổ chức tín dụng 2010 đều quy định về lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng, nhưng vẫn tồn tại nhiều điểm mâu thuẫn Bộ luật Dân sự cho phép thỏa thuận lãi suất, nhưng yêu cầu không vượt quá 20%/năm của khoản vay, trong khi Luật các Tổ chức tín dụng lại không đưa ra con số cụ thể nào.
Theo quy định tại Điều 10 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN 2014, thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng Tuy nhiên, pháp luật Việt Nam hiện vẫn chưa quy định về việc thu hồi nợ trước hạn, mà chỉ cho phép tổ chức tín dụng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi suất hoặc gia hạn nợ cho những khách hàng không đủ khả năng trả nợ đúng hạn nhưng có khả năng thanh toán trong thời gian tiếp theo.
Pháp luật cần có quy định thu nợ trước hạn để đảm bảo an toàn cho các khoản vay của TCTD.
- Điều khoản về phương thức trả nợ Phương thức trả nợ cũng là một điều khoản quan trọng trong hợp đồng tín dụng.
Hiện nay, vấn đề này vẫn chưa được quy định trong Luật các TCTD 2010 và các văn bản pháp luật liên quan, dẫn đến các chủ thể chỉ có thể áp dụng các phương thức thông thường mà không có cơ sở pháp lý rõ ràng.
Đánh giá chung
Thực trạng pháp luật về HĐTD
Từ khi hoạt động tín dụng ra đời, pháp luật đã liên tục cập nhật để điều chỉnh các điều kiện cho vay, mục đích sử dụng vốn và lãi suất, được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng Nhiều văn bản pháp luật như Bộ luật Dân sự, Luật các Tổ chức tín dụng, và các nghị định liên quan đã được ban hành nhằm đảm bảo an toàn và lành mạnh cho hoạt động tín dụng Những quy định này không chỉ đầy đủ và rõ ràng mà còn giúp các bên tham gia dễ dàng áp dụng và linh hoạt trong việc ký kết và thực hiện hợp đồng.
- Về thực hiện tại Ngân hàng VPBank
Ngân hàng VPBank, từ khi thành lập, luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và nội bộ trong lĩnh vực ngân hàng Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động của ngân hàng cam kết đảm bảo chất lượng công việc, góp phần duy trì một tập khách hàng ổn định và hoạt động kinh doanh hiệu quả VPBank nỗ lực khắc phục tình trạng nợ xấu và luôn sẵn sàng đàm phán, thương lượng để giải quyết tranh chấp, bảo vệ lợi ích của cả hai bên Sau hơn hai mươi năm hoạt động, ngân hàng đã khẳng định vị thế vững chắc trong lòng khách hàng và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Những thành tựu của Ngân hàng đạt được nhờ vào nỗ lực quản trị và vận hành toàn diện, trong đó việc hiểu biết và tuân thủ pháp luật đóng vai trò quyết định Sự am hiểu của nhân viên thông qua các khóa đào tạo pháp luật không chỉ giúp Ngân hàng xây dựng lòng tin với khách hàng mà còn nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động cho vay thông qua tín dụng.
Về thực tiễn pháp luật về HĐTD
Pháp luật về hợp đồng tín dụng, mặc dù có nhiều ưu điểm, vẫn tồn tại một số hạn chế đáng chú ý Các văn bản quy phạm pháp luật chưa được đồng bộ, dẫn đến sự mâu thuẫn trong quy định Nhiều vấn đề quan trọng chưa được đề cập hoặc không được quy định rõ ràng trong các văn bản luật hiện hành Hơn nữa, một số quy định đã trở nên lạc hậu và chưa có văn bản mới thay thế, gây khó khăn cho việc thực thi pháp luật trong lĩnh vực hợp đồng tín dụng.
Sự thiếu đồng bộ giữa Bộ luật Dân sự 2015 và Luật các Tổ chức tín dụng 2010 thể hiện rõ trong quy định về lãi suất cho vay trong hợp đồng tín dụng Cụ thể, theo khoản 1 Điều 486 Bộ luật Dân sự
Theo quy định năm 2015, lãi suất vay được các bên tự thỏa thuận, nhưng không được vượt quá 20%/năm cho khoản tiền vay, trừ khi có quy định khác trong luật Tuy nhiên, Luật các Tổ chức tín dụng cũng có những điều khoản liên quan cần lưu ý.
Năm 2010, quy định mới cho phép các bên tự thỏa thuận về lãi suất Mức lãi suất này sẽ được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh dựa trên tình hình kinh tế của đất nước trong từng giai đoạn.
Thiếu sót trong quy định pháp luật và sự không thống nhất về tài sản bảo đảm đặc biệt đã tạo ra nhiều khó khăn Bộ luật Dân sự năm 2015 và Nghị định số 163/2006 không đưa ra quy định rõ ràng về việc sử dụng thế chấp hay cầm cố các quyền tài sản Trong khi đó, Bộ luật Dân sự năm 2005 đã quy định việc sử dụng quyền tài sản để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự theo Điều 322, nhưng điều luật này đã bị bãi bỏ trong Bộ luật Dân sự năm 2015.
Việc xác định giá cho tài sản bảo đảm vẫn chưa thống nhất, chủ yếu dựa vào thỏa thuận giữa ngân hàng và bên sở hữu tài sản Trong nhiều trường hợp, đặc biệt là với các tài sản đặc thù khó định giá, ngân hàng thường thuê tổ chức thẩm định giá hoặc tham vấn các chuyên gia về giá trị tài sản Tuy nhiên, việc định giá thường được thực hiện chủ yếu bởi ngân hàng.
Về thực hiện pháp luật về HĐTD tại Ngân hàng VPBank
Việc thực thi quy định pháp luật tại Ngân hàng VPBank đã đạt được một số thành tựu, nhưng vẫn tồn tại hạn chế dẫn đến hiệu quả thực hiện hợp đồng tín dụng không cao, gây ra nợ xấu và nợ quá hạn Tình trạng này phản ánh những yếu kém trong công tác thẩm định tài sản và giám sát nhu cầu vay vốn của chuyên viên, cũng như sự chưa hiệu quả trong quản trị của cấp quản lý Thêm vào đó, việc nhân viên không cập nhật kịp thời các quy định pháp luật và thái độ làm việc không chuyên nghiệp cũng cản trở quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng Mức lãi suất và biên độ lãi suất cao cũng là một nhược điểm lớn của ngân hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
Định hướng hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, việc cân bằng giữa lợi ích kinh tế và lợi ích xã hội là điều cần thiết Mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận có thể dẫn đến việc xâm hại lợi ích chung Để đạt được sự hài hòa này, Nhà nước cần can thiệp thông qua pháp luật, bảo đảm quyền tự do kinh doanh đồng thời bảo vệ lợi ích xã hội Mặc dù điều chỉnh pháp luật chưa hoàn hảo, nhưng pháp luật về hợp đồng tín dụng đã tạo ra hành lang pháp lý ổn định cho quan hệ tín dụng, cung cấp vốn kịp thời cho nền kinh tế và hỗ trợ thực hiện các chính sách xã hội.
Mặc dù đã đạt được một số hiệu quả, nhưng pháp luật về hợp đồng tín dụng (HĐTD) vẫn còn nhiều bất cập và hạn chế cần được sửa đổi, bổ sung Việc hoàn thiện pháp luật về HĐTD là cần thiết để thúc đẩy cung ứng vốn cho phát triển kinh tế, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên trong quan hệ tín dụng, và tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trường tín dụng Dựa trên lý luận và thực tiễn, cần xác định những định hướng cụ thể để cải thiện các quy định pháp luật liên quan đến HĐTD.
Thứ nhất, đồng bộ hệ thống văn bản pháp luật.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay, đóng vai trò quan trọng trong lợi nhuận và vận hành của tổ chức tín dụng Lãi suất từ cho vay là nguồn thu chính và điều kiện phát triển của ngân hàng Hợp đồng tín dụng (HĐTD) thể hiện hoạt động này, đặt ra thách thức cho các nhà hoạch định chính sách pháp luật Việt Nam trong việc xây dựng hành lang pháp lý phù hợp Đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống luật pháp quốc gia là mục tiêu quan trọng, góp phần vào phát triển kinh tế vĩ mô và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia hợp đồng tín dụng.
Sự phát triển của nền kinh tế yêu cầu cập nhật và sửa đổi các quy định về hợp đồng tín dụng, nhưng cần kế thừa các quy định hiện hành và tiếp thu chính sách của Đảng và Nhà nước Pháp luật về hợp đồng tín dụng hiện nay được điều chỉnh bởi nhiều hệ thống pháp luật, như Luật các Tổ chức Tín dụng 2010 và Bộ luật Dân sự 2015, dẫn đến tình trạng chồng chéo và mâu thuẫn Do đó, việc hoàn thiện pháp luật về hợp đồng tín dụng để đảm bảo sự đồng bộ giữa các văn bản là rất cần thiết, đồng thời tuân thủ nguyên tắc thống nhất với Hiến pháp và các quy định chung để tạo thuận lợi trong việc thực hiện.
Đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia hợp đồng tín dụng là nguyên tắc quan trọng trong Bộ luật Dân sự Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng được xem là yếu tố cốt lõi, giúp hạn chế tranh chấp và phản ánh sự quan tâm của các nhà làm luật Việc hoàn thiện pháp luật cần được thực hiện thường xuyên, căn cứ vào quyền và lợi ích của các chủ thể, nhằm đưa ra giải pháp thích hợp và tránh gây bất bình cho các bên tham gia Sự hoàn thiện này không chỉ đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng, mà còn góp phần ổn định trật tự kinh tế-chính trị-xã hội.
Thứ ba, thống nhất với các cam kết của Việt Nam khi gia nhập tổ chức Thương mại quốc tế.
Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ và không ngừng đổi mới nền kinh tế, tham gia tích cực vào các sân chơi kinh tế khu vực và toàn cầu Việc hoàn thiện pháp luật về hợp đồng thương mại (HĐTD) là cần thiết để tạo sự thống nhất trong hệ thống pháp luật quốc gia và tương thích với pháp luật quốc tế, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng thích ứng trong tiến trình hội nhập Quá trình hội nhập kinh tế yêu cầu thiết lập các chuẩn mực pháp lý chung nhằm điều chỉnh các quan hệ phát sinh giữa các quốc gia Là thành viên của WTO, Việt Nam cần thực thi các cam kết quốc tế, đảm bảo sự bình đẳng giữa doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp nước ngoài.
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng 40 1 Hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng
3.2.1 Hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng
Các quy định về hợp đồng trong Bộ luật Dân sự 2015 là những quy định chung áp dụng cho tất cả các loại hợp đồng, bao gồm cả lĩnh vực kinh doanh và thương mại Việc giao kết và chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng được quy định rõ ràng nhằm đảm bảo tính hợp pháp và hiệu lực của các giao dịch thương mại.
2015 nên quy định rõ về:
Đề nghị giao kết hợp đồng và chấp nhận đề nghị này có thể thực hiện bằng lời nói, văn bản hoặc hành vi cụ thể, trừ khi có thỏa thuận khác hoặc quy định pháp luật khác.
Xác định thời hạn trả lời chấp nhận đề nghị giao kết là rất quan trọng, có thể thực hiện theo cách xác định cụ thể hoặc trong khoảng thời gian hợp lý tùy thuộc vào từng trường hợp, bao gồm cả tốc độ truyền tin của bên đề nghị Thời hạn này có thể được quy định rõ ràng bằng số ngày hoặc giao cho Tòa án xác định khi giải quyết tranh chấp.
Trong trường hợp có sửa đổi, bổ sung trong việc trả lời nhưng không ảnh hưởng lớn đến nội dung đề nghị giao kết hợp đồng, những thay đổi này được xem là sự chấp nhận, trừ khi bên đề nghị không đồng ý Ví dụ cụ thể bao gồm việc sửa đổi cấu trúc các điều khoản hợp đồng hoặc làm rõ pháp luật áp dụng trong trường hợp có tranh chấp.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng (TCTD), việc bảo vệ khách hàng tiềm năng là rất quan trọng Để tránh mất khách hàng, cần sửa đổi quy định về đối tượng không được cho vay theo Điều 126 Luật các tổ chức tín dụng 2010, cấm cho vay với điều kiện ưu đãi Các đối tượng này, ngoại trừ Tổng giám đốc của tổ chức tín dụng, vẫn có thể vay vốn nhưng phải tuân thủ giới hạn nhất định và luôn có tài sản bảo đảm lớn hơn số tiền vay Quy định này giúp duy trì tính minh bạch trong hoạt động cho vay mà không làm mất đi những khách hàng tiềm năng của các TCTD.
Về quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể trong hợp đồng tín dụng
Cần nhanh chóng bãi bỏ quy định cho phép khách hàng khiếu nại TCTD từ chối cấp tín dụng mà không có lý do hợp lý, vì điều này vi phạm quyền tự do kinh doanh của các TCTD, bao gồm cả quyền tự do trong việc ký kết hợp đồng.
Hợp đồng phải được thiết lập dựa trên sự tự nguyện và tự do ý chí của các bên, không bên nào bị ép buộc Do đó, tổ chức tín dụng (TCTD) có quyền từ chối thiết lập quan hệ với khách hàng mà không cần lý do, và nhà nước không có quyền can thiệp Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế hiện nay, quy định này đã trở nên không còn phù hợp và cần được xem xét để loại bỏ.
Cần bổ sung quy định cho phép tổ chức tín dụng (TCTD) chấm dứt hợp đồng trước thời hạn khi khách hàng gặp khó khăn tài chính, không còn khả năng trả nợ Khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc TCTD quyết định cho vay, đồng thời cũng là cơ sở để thu hồi vốn Mặc dù Luật các tổ chức tín dụng 2010 đã quy định khả năng tài chính của khách hàng trong suốt thời gian vay, nhưng chưa có quy định cho phép TCTD chấm dứt hợp đồng nếu phát hiện khả năng tài chính của khách hàng suy giảm Trong trường hợp TCTD và khách hàng đã thỏa thuận cho vay theo hạn mức tín dụng, nếu không có điều khoản cho phép chấm dứt hợp đồng, TCTD vẫn phải tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng Điều 26 Quy chế cho vay chỉ quy định quyền chấm dứt cho vay trong trường hợp khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật hoặc vi phạm hợp đồng Do đó, pháp luật Việt Nam cần xem xét bổ sung quyền này cho các TCTD.
TCTD nhằm bảo đảm toàn vốn cho các TCTD.
Cần có quy định rõ ràng và hạn chế quyền kiểm tra, giám sát của các tổ chức tín dụng (TCTD) đối với khách hàng trong quá trình vay vốn Việc quy định chung chung như tại khoản 3 Điều 94 Luật các tổ chức tín dụng 2010 có thể dẫn đến việc TCTD lạm dụng quyền kiểm tra, gây khó khăn cho doanh nghiệp và làm lộ bí mật kinh doanh, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến quyền tự do kinh doanh của các doanh nghiệp.
3.2.2 Hoàn thiện pháp luật về thực hiện hợp đồng tín dụng
Theo khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng, lãi suất thỏa thuận không còn bị điều chỉnh qua các văn bản dưới luật, cho phép TCTD tự do thỏa thuận lãi suất cho vay vượt quá 20%/năm mà không bị ràng buộc bởi Khoản 1 Điều 468 BLDS 2015 Điều này khẳng định tính pháp lý tương đương giữa hai văn bản luật, đồng thời giải quyết những vướng mắc trước đây liên quan đến Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN.
NHNN đã bỏ qua quy định của Bộ luật Dân sự 2015, dẫn đến việc cần "sửa sai" trong quy trình Mặc dù Luật các tổ chức tín dụng 2010 không quy định rõ về lãi suất đối với khoản nợ quá hạn, nhưng các bên trong quan hệ tín dụng và cơ quan giải quyết tranh chấp vẫn phải căn cứ vào Khoản 5 Điều của luật này để xử lý tình huống.
Theo quy định tại Khoản 2 Điều 11 Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và Điều 466 BLDS 2015, lãi suất nợ quá hạn đối với khoản nợ gốc quá hạn được xác định dựa trên mối quan hệ giữa luật chung và luật chuyên ngành, đồng thời cần xem xét giá trị pháp lý của các văn bản pháp luật liên quan.
Trước đây, các hợp đồng tín dụng ký kết trước khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng cơ chế lãi suất cho vay thỏa thuận thường dựa vào Khoản 5 Điều 474 Bộ luật Dân sự 2005 để xác định lãi suất nợ quá hạn, khiến các tổ chức tín dụng gặp bất lợi Tuy nhiên, với các hợp đồng ký sau khi áp dụng cơ chế này, lãi suất có thể vượt quá 150%/năm, dẫn đến việc áp dụng Bộ luật Dân sự 2005 trở nên không phù hợp Do đó, cần có sự thống nhất trong các quy định pháp luật để bảo vệ quyền lợi của các bên trong quan hệ tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho cơ quan tài phán trong việc giải quyết tranh chấp về lãi suất.
Khác với quy định chung tại khoản 5 Điều 474 BLDS 2005 về lãi suất trên nợ quá hạn, BLDS 2015 đã đưa ra những quy định cụ thể và chặt chẽ hơn tại khoản 5 Điều 466, nhằm điều chỉnh lãi suất nợ quá hạn theo lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay tại thời điểm trả nợ.
Lãi suất trên nợ gốc sẽ được tính theo lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng, tương ứng với thời gian vay chưa thanh toán Nếu có trường hợp chậm trả, người vay sẽ phải trả thêm lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật Dân sự.
- Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
3.3.1.Về phía Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng và ban hành một hành lang pháp lý cụ thể, rõ ràng, thống nhất để điều chỉnh các vấn đề liên quan đến pháp luật về HĐTD Chỉ khi hệ thống pháp luật được xây dựng một cách hợp lý, phù hợp, đáp ứng được các nhu cầu thực tiễn của chủ thể trong nền kinh tế nói chung và các chủ thể trong quan hệ tín dụng nói riêng thì mới đảm bảo được hiệu quả thực thi pháp luật Nhà nước cần pháp điển hóa các quy định pháp luật về hợp đồng, tập hợp các chế định hợp đồng trong BLDS, kết hợp với tất cả các quy định hợp đồng trong Luật các TCTD, LTM và các luật khác liên quan sau đó xây dựng thành một Luật Hợp đồng thống nhất trên cơ sở kế thừa những chế định sẵn có, quy định đầy đủ các nội dung liên quan đến các loại hợp đồng bao gồm: chủ thể ký kết, đối tượng hợp đồng, đồng tiền thanh toán, phương thức thanh toán, quyền nghĩa vụ của các bên, phạt vi phạm, lãi suất, cơ quan tài phán tranh chấp và những quy định khác để tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao kết hay thực hiện hợp đồng nói chung hay HĐTD nói riêng.
Công tác tuyên truyền và phổ biến giáo dục pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc truyền tải các chủ trương, chính sách của Đảng và pháp luật của Nhà nước đến người dân Cần tăng cường hoạt động này, phát huy vai trò của các phương tiện truyền thông đại chúng để đưa pháp luật đến mọi tầng lớp xã hội Công tác tuyên truyền phải diễn ra thường xuyên và liên tục, đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các cấp, các ngành nhằm nâng cao hiệu lực và hiệu quả của các văn bản pháp luật, đồng thời nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật cho nhân dân Đặc biệt, cần chú trọng đến các văn bản pháp luật liên quan đến đối tượng chính sách, người nghèo và đồng bào dân tộc thiểu số, tránh tình trạng chỉ tập trung vào các khu vực đô thị mà bỏ qua những vùng nông thôn, đặc biệt là những khu vực sâu, xa, nơi mà người dân còn hạn chế về nhận thức và hiểu biết pháp luật.
Các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cần tăng cường giám sát và kiểm tra, phối hợp hiệu quả với địa phương để đảm bảo tuân thủ pháp luật trong hoạt động hợp đồng tín dụng (HĐTD) và cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD), đặc biệt là ngân hàng thương mại Chủ thể thực hiện pháp luật không chỉ bao gồm các pháp nhân tham gia HĐTD mà còn có các cơ quan nhà nước và tổ chức xã hội được ủy quyền Do đó, để nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật, cần cải thiện kiến thức và ý thức pháp luật cho các pháp nhân, đồng thời tăng cường vai trò và trách nhiệm của các cơ quan chức năng trong quản lý thực hiện pháp luật về HĐTD.
Các cơ quan có thẩm quyền cần thể hiện rõ vai trò và chức năng của mình trong việc phát hiện các vi phạm pháp luật tín dụng ngân hàng, nhằm đảm bảo có biện pháp xử lý kịp thời và phù hợp.
3.2.2 Về phía Ngân hàng VPBank Thứ nhất, ngân hàng thương mại hiện nay cần xây dựng cho mình một phòng pháp chế riêng biệt và chuyên nghiệp Pháp chế là một công cụ trong hoạt động bảo vệ quyền lợi của ngân hàng Bộ phận pháp chế là một bộ phận có chức năng đảm bảo về mặt pháp lý cho ngân hàng, giúp cho người quản lý và ngân hàng hoạt động trong hành lang pháp lý an toàn Bộ phận pháp chế doanh nghiệp sẽ giúp cho lãnh đạo doanh nghiệp thực hiện các nhiệm vụ như: Tham gia đàm phán, thương thảo các hợp đồng thẩm định các dự thảo thoả thuận, các hợp đồng hợp tác, các dự án đầu tư để đảm bảo không trái pháp luật, điều lệ hoặc có sơ hở, sai sót về mặt pháp luật có thể dẫn đến thiệt hại cho doanh nghiệp; cập nhật thông tin về các văn bản pháp luật mới ban hành, và tư vấn, cung cấp thông tin cho lãnh đạo về việc vận dụng pháp luật trong hoạt động kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro, thiệt hại có thể xảy ra Trong trường hợp xấu nhất, khi có các tranh chấp xảy ra, bộ phận pháp chế sẽ tham mưu giúp cho lãnh đạo doanh nghiệp lựa chọn các hình thức giải quyết tranh chấp hiệu quả nhất, ít tốn kém nhất, bảo vệ uy tín doanh nghiệp.
Ngân hàng cần tăng cường phổ biến kiến thức pháp luật cho nhân viên nhằm đảm bảo tuân thủ pháp luật hiệu quả, hạn chế vi phạm trong cấp tín dụng, đặc biệt là trong giao kết hợp đồng tín dụng Ban lãnh đạo ngân hàng cần nắm vững quy định và cập nhật kịp thời những thay đổi trong pháp luật tín dụng để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.
3.3.3 Về phía khách hàng Thứ nhất, để nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật về HĐTD, không chỉ Nhà nước hay các NHTM mà chính khách hàng cũng cần có những hành động cụ thể.
Trong quan hệ tín dụng, thông tin không đối xứng giữa ngân hàng và khách hàng thường dẫn đến việc khách hàng không nắm rõ quyền lợi hợp pháp của mình Hợp đồng tín dụng thường là mẫu do ngân hàng cung cấp, với các yêu cầu và điều khoản mà khách hàng phải tuân thủ Để bảo vệ quyền lợi, khách hàng cần chủ động tìm hiểu các quy định pháp luật về hoạt động cấp tín dụng trước khi ký kết hợp đồng Việc này có thể thực hiện thông qua các kênh thông tin trực tuyến hoặc bằng cách trực tiếp hỏi ngân hàng về những thắc mắc liên quan.
Khách hàng cần nâng cao ý thức thực thi và tuân thủ quy định pháp luật liên quan đến hợp đồng tín dụng (HĐTD) Pháp luật về HĐTD được xây dựng nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên trong quan hệ tín dụng và lợi ích chung của xã hội Do đó, mỗi công dân và chủ thể tham gia HĐTD có trách nhiệm tuân thủ các quy định này Chỉ khi khách hàng thực hiện đúng pháp luật, họ mới được bảo vệ trong trường hợp xảy ra tranh chấp, từ đó hạn chế những tổn thất không cần thiết.
Những vấn đề đặt ra cần tiếp tục nghiên cứu
Hiện nay, hệ thống tổ chức tín dụng đang đối mặt với vấn đề trục lợi cá nhân, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng Hành vi này thường diễn ra qua việc làm giả thủ tục vay vốn với sự đồng ý của cá nhân có thẩm quyền, dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng nhưng mang lại lợi ích cho những người có quyền lực Do đó, cần thiết phải có quy định pháp luật nhằm xử lý nghiêm minh và răn đe đối với các cá nhân, tổ chức vi phạm.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, lĩnh vực tín dụng đang phát triển mạnh mẽ, tuy nhiên, sự hiểu biết của người dân về pháp luật tín dụng ngân hàng còn hạn chế, đặc biệt là ở các địa phương Tại thành phố, người dân có trình độ dân trí cao và thường xuyên được tiếp cận thông tin pháp luật, trong khi đó, ở các vùng nông thôn, đặc biệt là vùng núi, việc tiếp cận thông tin tín dụng ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn Điều này ảnh hưởng đến quyền lợi của họ khi tham gia vay vốn Do đó, việc đảm bảo công bằng trong hoạt động tín dụng giữa các khu vực là rất quan trọng, nhằm phát triển tín dụng ngân hàng và bảo vệ lợi ích của tất cả khách hàng.
Chất lượng thẩm định và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng đang gặp nhiều thách thức, đặc biệt trong bối cảnh nhiều hệ thống ngân hàng nâng cấp công nghệ mới Việc này đã dẫn đến tình trạng một số nhân viên chưa quen với quy trình làm việc mới, ảnh hưởng đến tiến độ công việc Hơn nữa, trong quá trình soạn thảo và ký kết hợp đồng, tính chuyên nghiệp của các cán bộ ngân hàng còn hạn chế, dẫn đến những sai sót không đáng có, ảnh hưởng đến việc thực hiện hợp đồng.
Để nâng cao tính cạnh tranh trong hoạt động tín dụng, các tổ chức tín dụng và hệ thống pháp luật cần khắc phục những bất cập hiện tại như sự thiếu thống nhất trong pháp luật, kinh nghiệm và chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng còn hạn chế, và chất lượng thẩm định chưa đạt yêu cầu Cần có sự cập nhật và bổ sung để giảm thiểu sai sót, nhằm hướng tới một lĩnh vực tín dụng tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ và có thể sánh ngang với các quốc gia khác trên thế giới.
Tín dụng Ngân hàng được coi là “huyết mạch” của nền kinh tế, với hoạt động cho vay cung cấp vốn lớn và hỗ trợ chính sách tiền tệ quốc gia, giảm lạm phát và thúc đẩy phát triển kinh tế Nhằm nhận thức tầm quan trọng này, pháp luật về hợp đồng tín dụng đã được Nhà nước quan tâm và hoàn thiện, tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, tôn trọng quyền tự do kinh doanh của tổ chức tín dụng và quyền tiếp cận vốn của các thành phần kinh tế Nhà nước cũng cần thiết lập các chính sách quản lý tín dụng để đảm bảo sự phát triển bền vững Việc xây dựng và hoàn thiện cơ sở pháp lý về hoạt động tín dụng, đặc biệt là hợp đồng tín dụng, sẽ khắc phục các vấn đề trong giao kết và thực hiện hợp đồng, từ đó tạo ra nền tảng vững chắc cho sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã nỗ lực thực hiện pháp luật về hợp đồng tín dụng trong suốt thời gian hoạt động, nhưng vẫn gặp phải một số bất cập và tranh chấp Để khắc phục tình hình và duy trì uy tín, chi nhánh đã áp dụng các biện pháp tạm thời Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng và phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng nhằm giải quyết hiệu quả các vấn đề phát sinh.
Trong quá trình làm việc tại Ngân hàng, tôi đã nghiên cứu sâu về các vấn đề pháp lý và thực tiễn liên quan đến hợp đồng tín dụng (HĐTD) Từ đó, tôi đã đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật về HĐTD, đồng thời nâng cao hiệu quả thực thi các quy định pháp luật này tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Luật số 91/2015/QH13 Bộ luật Dân sự 2015, Quốc hội ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2015.
2 Luật số 33/2005/QH11 Bộ luật Dân sự 2005, Quốc hội ban hành ngày 14 tháng 6 năm 2005.
3 Luật số 36/2005/QH11 Luật Thương mại 2005, Quốc hội ban hành ngày 14 tháng 6 năm 2005.
4 Luật số 47/2010/QH12 Luật các Tổ chức tín dụng 2010, Quốc hội ban hành ngày 16 tháng 6 năm 2010
5 Luật số 51/2005/QH11 Luật Giao dịch điện tử 2005, Quốc hội ban hành ngày
6 Văn bản hợp nhất 20/VBHN-NHNN Quyết định về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 22 tháng 5 năm 2014.
7 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm
8 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
9 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/2/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ -NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
10 Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 22 tháng 2 năm 2012
11 Nghị định số 202/2004/NĐ-CP ngày 10/12/2004 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
12 TS.Võ Đình Toàn (Chủ biên), năm 2015, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt
Nam, Nhà xuất bản công an nhân dân, Hà Nội.
13 TS.Lê Thị Thu Thủy (Chủ biên), năm 2005, Giáo trình Luật Ngân hàng Việt
Nam, Khoa luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội.
14 TS.Phạm Văn Tuyết và TS.Lên Kim Giang, năm 2012, Hợp đồng tín dụng và bảo đảm tiền vay, Nhà xuất bản tư pháp, Hà Nội.
Bài viết trên báo, tạp chí
15 Phạm Văn Đàm ,“Bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng và những vướng mắc khi tín dụng hợp đồng bảo đảm” –Nhà nước và Pháp luật Viện Nhà nước và Pháp luật – Số 24/2013.
16 Hoàng Quỳnh Chi , “Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng tín dụng và thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế về tranh chấp hợp đồng tín dụng” –Kiểm sát Viện kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002.
17 Phạm Văn Đàm, “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hiện hợp đồng tín dụng” –Dân chủ và Pháp luật Bộ Tư pháp, số 11/2011.
18 Lương Khải An, “Vận dụng quy định của pháp luật về lãi suất để giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng tại Tòa án” –Tạp chí Kiểm sát, số 12/2012.
19 Đinh Dũng Sỹ, “Bàn về chủ thể của luật dân sự qua quy định về bảo hiểm tiền gửi của cá nhân ở các tổ chức tín dụng” –Tạp chí Nhà nước và pháp luật, số 02/2005.
20 Trần Thu Lan (2011), Hợp đồng cho vay tại Ngân hàng Thương mại, một số vấn đề lý luận và thực tiễn”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa luật Đại học Quốc gia
21 Nguyễn Thị Hồng Thúy (2008), “Pháp luật về hợp đồng tín dụng Ngân hàng ở Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, khoa luận, Đại học Quốc gia Hà Nội.