2.1.4.1 .Nhân tố chủ quan
3.2.4. Chính sách nhân sự
Con ngƣời luôn là yếu tố trung tâm quyết định mọi sự thành bại của ngân hàng. Để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp. Nhằm phát huy năng lực và vai trò của cán bộ, nhân viên Ngân hàng không ngừng động viên, cử cán bộ công nhân viên tham dự những đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ do
VPBank và Ngân hàng Nhà nƣớc mở. Chỉ có liên tục nâng cao trình độ cán bộ thì ngân hàng mới theo kịp sự đổi mới, tiến bộ của xã hội để ngân hàng ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn, nhân viên ngân hàng đặc biệt là nhân viên hàng ngày trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở. Những nhân viên này đóng vai trị tạo nên bộ mặt của VPBank. Vì vậy Ngân hàng phải bố trí khuyến khích nhân viên tiếp khách hàng nhƣ thế nào để cho khách hàng cảm thấy đang đƣợc đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở. Nhân viên ln nhiệt tình chỉ dẫn cho khách hàng vào làm việc ở phòng, ban nào, thủ tục mà khách hàng cần phải thực hiện ... để tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Đây là một nghệ thuật trong giao tiếp với khách hàng, đánh vào tâm lý của khách hàng. Một khi khách hàng vui vẻ thoải mái khi gửi tiền vào ngân hàng lần đầu tiên thì họ khơng những sẽ gửi tiếp vào lần sau mà còn tuyên truyền giới thiệu cho ngƣời khác đến gửi tiền tại ngân hàng.
Ngân hàng cần sắp xếp đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn và điều kiện gia đình của mỗi cán bộ cơng nhân viên. Điều này khuyến khích đƣợc cán bộ ngân hàng phát huy tối đa khả năng của mình trong cơng việc. Mặt khác Ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí sao cho cán bộ công nhân viên thấy đƣợc ngân hàng là một gia đình lớn. Điều này thúc đẩy cán bộ cơng nhân viên ngân hàng hết sức cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết quả kinh doanh cao. Công tác đào tạo, tổ chức cán bộ phải coi việc phát triển nguồn nhân lực là nhân tố quyết định mọi thắng lợi trong hoạt động kinh doanh .
Ngoài ra, ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên đánh giá công việc đạt đƣợc gắn với tiền lƣơng kinh doanh; giao chỉ tiêu kế hoạch cho từng phòng, từng cán bộ, nhân viên; phát động các đợt thi đua ngắn ngày, khen thƣởng kịp thời các tập thể và cá
nhân đạt thành tích cao nhằm phát huy tối đa năng lực của mỗi cán bộ, nhân viên trong chi nhánh.
3.2.5. Cải tiến cơng tác thanh tốn
Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh tốn. Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn. Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ hạn chế đƣợc việc lƣu thơng bằng tiền mặt vừa khơng hiệu quả vừa khơng an tồn. Ngồi ra nếu tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng sẽ thu hút đƣợc càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thơng Ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm..
Hiện nay các Ngân hàng đang vận động dân cƣ mở tài khoản tiền gửi thanh tốn, thực hiện q trình thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi trong đó Ngân hàng đóng vai trị là ngƣời làm trung gian thanh tốn, ngồi ra Ngân hàng cịn đƣa ra các hình thức huy động vốn thơng qua các hình thức hấp dẫn nhƣ tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh tốn qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi...
Để thực hiện tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán. Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đƣa ra các hình thức huy động vốn phù hợp chẳng hạn:
Thủ tục đơn giản, rút ngắn thời gian giao dịch:
Rõ ràng trong xã hội hiện đại, đối tƣợng nằm trong “tầm ngắm” của công tác huy động vốn là những ngƣời có cuộc sống kinh tế ổn định ở mức khá trở lên, họ có chung đặc điểm là sự quí trọng thời gian. Họ gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích khác nhƣ thuận lợi, an tồn và hiệu quả họ còn quan tâm đến sự đơn giản, nhanh chóng và tiết kiệm thời gian.
Nếu khách hàng phải làm thủ tục rƣờm rà, quá lâu sẽ gây phiền hà thậm chí là khó chịu cho khách hàng. Vì vậy, để làm vừa lịng một cách tối ƣu cho khách hàng gửi tiền, VPBank cần phải cải tiến các thủ tục sao cho đơn giản, nhanh chóng, rõ
ràng, hiệu quả nhƣng vẫn đảm bảo tính an tồn trong nghiệp vụ. Để làm đƣợc điều này, VPBank nên xây dựng qui định về thời gian tối đa cho mỗi giao dịch và triển khai đến tồn bộ cán bộ cơng nhân viên của Ngân hàng trên cơ sở đảm bảo tính pháp lý, an tồn tài sản cho khách hàng.
Bố trí điều chỉnh thời gian giao dịch phù hợp:
Những khách hàng là nhân viên văn phịng thì giờ giao dịch của Ngân hàng đang trùng với lịch làm việc của họ. VPBank nên triển khai giời giao dịch nhƣ làm trễ thêm 1h để thuận tiện cho nhóm khách hàng này giao dịch.
Mở rộng thêm các phòng giao dịch:
Các ngân hàng thƣơng mại hiện đại ln phát triển quan hệ của mình tới mọi ngõ ngách trong xã hội, điều đó chỉ đƣợc thực hiện qua việc mở rộng mạng lƣới huy động. Tính đến tháng 10 năm 2014 VPBank có tất cả 207 chi nhánh trên phạm vi tồn quốc. tuy nhiên ở nhiều tỉnh thành vẫn chƣa có sự xuất hiện của VPBank. Ngân hàng cần khảo sát nhu cầu dân cƣ ở các tỉnh thành này để đặt thêm chi nhánh nhằm mở rộng phạm vi kinh doanh.
3.2.6. Giải pháp về cơ cấu tiền gửi
Tại VPBank, tiền gửi KHCN ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn tiền gửi trung, dài hạn. Điều này địi hỏi VPBank vẫn phải ln chú trọng trong công tác sử dụng vốn, nhằm luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn. Ngoài ra, Ngân hàng cần phải có kế hoạch cụ thể về cơ cấu tiền gửi cho từng thời kỳ, từ đó xây dựng những chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi về quy mô và cơ cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của Ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể cũng nhƣ đảm bảo tính an tồn thanh khoản. Để lập đƣợc kế hoạch về cơ cấu tiền gửi của toàn hệ thống, VPBank cần căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn của hiện tại và tƣơng lai. Trên cơ sở kế hoạch đã đề ra, Hội sở sẽ giao chỉ tiêu thực hiện cho từng chi nhánh sao cho phù hợp với thế mạnh và đặc điểm kinh doanh của từng chi nhánh. Đồng thời xác định đối tƣợng khách hàng tiềm năng đối với loại hình tiền gửi trung, dài hạn. Để tăng lƣợng tiền gửi trung, dài hạn VPBank có thể áp dụng các hình thức nhƣ:
-Áp dụng các hình thức ƣu đãi về lãi suất cho khách hàng gửi tiền trung, dài hạn có nhu cầu rút vốn trƣớc hạn.
-Khách hàng gửi tiền trung, dài hạn có nhu cầu rút vốn ngắn hạn thì khuyến khích khách hàng vay lại với lãi suất ƣu đãi hoặc cầm cố, chiết khấu khi có nhu cầu sử dụng vốn dài hạn.
-Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng miễn phí đối với những khách hàng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, nhƣ sử dụng dịch vụ SMS, internet banking miễn phí…trong vịng 6 tháng, 1 năm…
-Thiết kế các sản phẩm tiền gửi có lãi suất và kỳ hạn linh hoạt.
3.2.7. Giải pháp cân đối giữa tiền gửi huy động KHCN và cho vay:
Tại VPBank dƣ nợ cho vay luôn chiếm hơn 60% nguồn vốn tiền gửi. Tuy nhiên ta thấy có sự mất cân đối khi tỷ lệ vốn tiền gửi ngắn hạn cao hơn trung, dài hạn, trong khi dƣ nợ cho vay ngắn hạn lại thấp hơn dƣ nợ cho vay trung, dài hạn; và tiền gửi KHCN ngắn hạn cũng cao hơn dài hạn trong khi cho vay KHCN ngắn hạn lại thấp hơn trung, dài hạn. Qua đó cho thấy VPBank chƣa huy động đƣợc có hiệu quả nguồn vốn tiền gửi trung, dài hạn nói chung và tiền gửi KHCN nói riêng. Do đó, Ngân hàng cần phải cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn cả về quy mô lẫn cơ cấu. Về công tác huy động tiền gửi KHCN tại VPBank cần gia tăng nguồn tiền gửi trung, dài hạn trong tổng vốn tiền gửi huy động, vừa để tăng tính ổn định của nguồn vốn tiền gửi, vừa để cân đối nhu cầu cho vay trung, dài hạn.
Về hoạt động sử dụng vốn, VPBank cần gia tăng tỷ trọng cho vay phục vụ các mục đích sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp và các mục đích tiêu dùng cần thiết cho dân cƣ và giảm các hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao nhƣ kinh doanh bất động sản đầu tƣ chứng khoán…kết hợp với việc phân tích khách hàng chặt chẽ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng. Cơng tác sử dụng vốn của Ngân hàng cũng cần đƣợc định hƣớng theo chủ trƣơng, chính sách của NHNN trong từng thời kỳ nhất định. Việc huy động vốn tiền gửi phải căn cứ vào kế hoạch và nhu cầu sử dụng vốn. ngƣợc lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cơ cấu vốn tiền gửi huy động nhằm đem lại lợi ích cao cho Ngân hàng nhƣng vẫn đảm bảo an toàn
về thanh khoản theo kỳ hạn. Bên cạnh đó, VPBank cần quản lý tốt chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra của Ngân hàng của Ngân hàng, nhằm thực hiện mục tiêu đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng
3.2.8. Giải pháp về chi phí huy động vốn (Chính sách lãi suất)
Bên cạnh tính an tồn và những tiện ích khác khi gửi tiển vào Ngân hàng thì lãi suất là một trong những vấn đề đầu tiên khách hàng quan tâm. Nhất là trong tình hình kinh tế, chính trị thế giới có nhiều bất ổn, tình hình giá cả trong nƣớc cũng có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở nên vấn đề nóng khi các Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất không chỉ trong ngành mà còn với các ngành khác. Hiện nay, lãi suất huy động của VPBank luôn tuân theo quy định về lãi suất trần huy động của NHNN Việt Nam. Ngân hàng cần đƣa ra mức lãi suất đầu vào làm sao để vừa phù hợp với lãi suất cho vay để đạt lợi nhuận và cũng hấp dẫn đƣợc khách hàng gửi tiền. Nên chia nhỏ các sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn và theo lãi suất; đối với các sản phẩm tiền gửi trung, dài hạn nên chia nhỏ kỳ lãnh lãi để thu hút lƣợng vốn này mà khơng cần chi phí q cao.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa trên những số liệu đã phân tích và đánh giá ở Chƣơng 2, cùng với những thành tựu, hạn chế và những nguyên nhân trong công tác huy động vốn tiền gửi KHCN tại VPBank trong thời gian qua. Chƣơng 3 của luận văn đã đƣa ra đƣợc định hƣớng của công tác huy động vốn tiền gửi KHCN trong thời gian tới, từ đó đề xuất giải pháp đối với VPBank. Đối với tác giả thì các giải pháp trên là những giải pháp hết sức cần thiết để gia tăng hiệu quả huy động vốn tiền gửi KHCN, góp phần mở rộng thị phần và năng lực cạnh tranh tại VPBank, nhằm thực hiện một cách toàn diện mục tiêu trở thành một trong 3 Ngân hàng TMCP Bán lẻ lớn nhất Việt Nam vào năm 2017.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lƣơng Thị Quỳnh Nga, 2011. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. Luận văn thạc sĩ.
Trƣờng đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh, TP.Hồ Chí Minh.
2. Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), 2009. Tiền tệ Ngân hàng. NXB Đại học
Quốc gia TP.Hồ Chí Minh
3. Nguyễn Minh Kiều (chủ biên), 2009. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.
NXB Thống Kê.
4. Nguyễn Thị Thùy Dung, 2012. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong giai đoạn 2012-2015. Luận
văn thạc sĩ. Trƣờng đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh, TP.Hồ Chí Minh 6. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng. Báo cáo thƣờng niên (từ 2011-
2013)
7. Trần Huy Hoàng (chủ biên), 2010. Quản trị ngân hàng, NXB Lao động Xã Hội.
Các website:
8. Nguyễn Văn Thạnh, 2013. Lãi suất và hành vi của ngƣời gửi tiền
<http://thoibaonganhang.vn/tin-tuc/2-nam-2013--lai-thap-nhung-tien-gui-van- tang-12721.html>. [Ngày truy cập 20 tháng 8 năm 2014]
9. http://www.sbv.gov.vn : website Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam
10. http://www.agribank.com.vn :website Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam
11. http://www.acb.com.vn : website Ngân hàng TMCP Á Châu
12. http://www.vpb.com.vn : website Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
PHỤ LỤC 1:
BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHCN TẠI VPBANK
(Tại thời điểm tháng 09/2014)
Tiền gửi tiết kiệm
Lãi suất huy động ( % năm) VNĐ USD Không kỳ hạn 0,5 0,25 Kỳ hạn 1 tháng 6 1 Kỳ hạn 2 tháng 6 1 Kỳ hạn 3 tháng 6 1 Kỳ hạn 4 tháng 6 1 Kỳ hạn 6 tháng 6.5 1 Kỳ hạn 9 tháng 6,7 1 Kỳ hạn 12 tháng 7,6 1 Kỳ hạn 13 tháng 7,7 1 Kỳ hạn 18 tháng 8,1 1 Kỳ hạn 24 tháng 8,3 1 Kỳ hạn 36 tháng 8,5 1
PHỤ LỤC 2
SO SÁNH LÃI SUẤT TIỀN GỬI KHCN TẠI VPBANK VỚI AGRIBANK VÀ ACB
Kỳ hạn Agribank ACB VPBank
VNĐ USD VNĐ USD VNĐ USD
Không kỳ hạn 1% 0.1% 1% 0.2% 1% 0.25% 1-3 tuần 1% 0.1% 1% 0.2% 1% 0.25% 1 tháng Lãi cuối kỳ 4.5% 1% 5.1% 0.95% 5.8% 1% 2 tháng Lãi cuối kỳ 5% 1% 5.1% 0.95% 5.8% 1% 3 tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 5.2% 1% 5.2% - 5.7% 0.9% Lãi cuối kỳ 5.5% 1% 5.3% 1% 5.8% 1% 6 tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 5.5% - 5.9% 6.2% 0.9% Lãi cuối kỳ 5.8% 1% 6% 1% 6.3% 1% 7 tháng Lãi cuối kỳ - - - - 6.4% 1% 9 tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) - - 6% - 6.36% 0.9% Lãi cuối kỳ 6.0% 1% 6.2% 1% 6.5% 1% 12 tháng Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 6.2% - 6.5% - 7.16% 0.9% Lãi cuối kỳ 6.7% 1% 6.8% 1% 7.4% 1%
PHỤ LỤC 3:
TỶ LỆ DỰ TRỮ BẮT BUỘC THỐNG KÊ TỪ NĂM 2011 ĐẾN 2013
Loại tiền gửi Tỷ lệ dự trữ bắt buộc
Số dƣ bình quân tháng trƣớc của:
Tiền gửi bằng ngoại tệ có thời hạn dƣới 12 tháng 8% Tiền gửi bằng ngoại tệ có thời hạn từ 12 tháng trở lên 6% Tiền gửi bằng VNĐ có thời hạn dƣới 12 tháng 3% Tiền gửi bằng VNĐ có thời hạn từ 12 tháng trở lên 1%
PHỤ LỤC 4 PHIẾU KHẢO SÁT
Kính chào Q khách!
Tơi là học viên Cao học Khóa 22 của trƣờng Đại học kinh tế TP.HCM. Hiện nay, tôi đang tiến hành một số khảo sát về hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (VPBank). Bảng câu hỏi dƣới đây đƣợc lập nhằm mục đích thu thập thơng tin đánh giá của Q khách hàng về chất lƣợng hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Ý kiến đánh giá của Quý khách sẽ là nguồn thông tin hữu ích cho đề tài nghiên cứu của tơi. Kính mong sự hợp tác của Q khách.
Quý khách hàng vui lòng cung cấp các thông tin cá nhân và cho biết ý kiến về