(Luận văn thạc sĩ) giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện kim thành hải dương II

BỘ KẾ HOẠCH ĐẦU TƯ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN LÊ THỊ NƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN KIM THÀNH HẢI DƢƠNG II LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340402 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS VŨ THỊ MINH LUẬN H Nội - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi Lê Thị Nương, học viên cao học khóa 3, chun ngành Tài Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển – Bộ Kế hoạch Đầu tư Bản luận văn thực hướng dẫn TS Vũ Thị Minh Luận Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cách nghiêm túc, độc lập số liệu, tư liệu, kết có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung cơng trình Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2019 Tác giả Lê Thị Nƣơng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II”, xin bày tỏ lòng biết ơn TS Vũ Thị Minh Luận người hướng dẫn khoa học thầy cô giáo giảng viên Học viện Chính sách Phát triển, đặc biệt thầy, cô giáo trực tiếp giảng dạy tơi q trình theo học Các thầy, giáo truyền đạt tri thức, kinh nghiệm hướng dẫn tơi q trình học tập nghiên cứu khoa học Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II” sản phẩm nghiên cứu khoa học Mặc dù cố gắng, song trình độ điều kiện nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi chân thành mong muốn nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hồn chỉnh kinh nghiệm để tơi tiếp tục thực cơng trình nghiên cứu sau Tơi xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Lê Thị Nƣơng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam BCTC : Báo cáo tài BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam GTCG : Giấy tờ có giá KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TTQT : Thanh tốn quốc tế Vietinbank : Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Trang Bảng biểu Bảng 2.1: Một số tiêu tài 31 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động 32 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay giai đoạn 2016-2018 34 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 36 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn 40 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 42 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 43 Bảng 2.8: Các sản phẩm huy động vốn .45 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn bình quân 46 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn 46 Hình vẽ, biểu đồ Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank chi nhánh Kim Thành Hải Dương II 30 Hình 2.2: Quy mơ tốc độ tăng trưởng vốn huy động 39 Hình 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 40 Hình 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 42 Hình 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 44 Hình 2.6: Chi phí huy động vốn bình qn .45 Hình 2.7 : Hiệu suất sử dụng vốn 47 Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ lãi cận biên (NIM) .48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ iv TÓM TẮT LUẬN VĂN viii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân h ng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế .8 1.2 Huy động vốn ngân h ng thƣơng mại .8 1.2.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Đặc điểm huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 1.2.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 10 1.3 Hiệu huy động vốn ngân h ng thƣơng mại .13 1.3.1 Quan niệm hiệu huy động vốn NHTM 13 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn 13 1.3.3 Một số tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân h ng TMCP Việt Nam v b i học rút cho Agribank Chi nhánh huyện Kim Th nh Hải Dƣơng II 23 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu huy động vốn số ngân hàng TMCP Việt Nam 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 26 Kết luận Chƣơng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM THÀNH HẢI DƢƠNG II 28 2.1 Khái quát ngân h ng Nông nghiệp v phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Kim Th nh Hải Dƣơng II 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ .30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II giai đoạn 2016 – 2018 .30 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Th nh Hải Dƣơng II .37 2.2.1 Cơ sở pháp lý huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II .37 2.2.2 Các sản phẩm vốn huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II .38 2.2.3 Phân tích tiêu hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 39 2.3 Đánh giá chung hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Th nh Hải Dƣơng II .48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những tồn 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 51 Kết luận Chƣơng 55 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN KIM THÀNH HẢI DƢƠNG II 56 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Th nh Hải Dƣơng II giai đoạn 2020 – 2025 .56 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 56 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II 57 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Th nh Hải Dƣơng II .58 3.2.1 Giảm chi phí huy động vốn .58 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 61 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt huy động vốn .73 3.3 Một số kiến nghị với Ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn Việt Nam 74 Kết luận Chƣơng 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii TÓM TẮT LUẬN VĂN Học viên: Đề tài: Lê Thị Nƣơng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II Chuyên ngành: Tài ngân hàng Người hướng dẫn khoa học: TS Vũ Thị Minh Luận Do tính chất hoạt động trung gian tài vay vay cung cấp dịch vụ tài khác, nên vốn huy động khâu có tính định hoạt động kinh doanh NHTM, vậy, NHTM trọng công tác huy động vốn Đối với nước có thị trường tài phát triển NHTM thường thuận lợi huy động vốn ngân hàng sử dụng nhiều cơng cụ huy động đa dạng phân khúc thị trường khác với chi phí vốn thấp Trong đó, nước có thị trường tài phát triển thấp Việt Nam huy động thường gặp nhiều khó khăn tiềm lực kinh tế nội khơng cao, thị trường tài thiếu đa dạng linh hoạt khiến chi phí huy động vốn tăng lên, điều đặt NHTM trước thách thức kinh doanh Đối với NHTM Việt Nam, có Agribank chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II, năm gần đây, môi trường kinh doanh diễn biến phức tạp nên rủi ro kinh doanh tiềm ẩn cao không danh mục sản phẩm đầu mà sản phẩm đầu vào huy động nguồn Tính chất rủi ro diễn biến phức tạp khiến cho NHTM vừa khó huy động nguồn, vừa làm gia tăng chi phí huy động nguồn vốn cao so với hầu hết NHTM khu vực, đặt yêu cầu cấp thiết tương lai bên cạnh việc tìm biện pháp nhằm mở rộng huy động nguồn phải bước nâng cao hiệu huy động nguồn vốn, từ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Hơn nữa, Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II đối tượng khách hàng chủ yếu nông nghiệp, nông dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ix khu vực nơng thơn chủ yếu quan hệ tín dụng với nhu cầu vay vốn lớn xu hướng ngày gia tăng huy động vốn khu vực nơng thơn gặp nhiều khó khăn đặt yêu cầu cho Agribank chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II phải tăng cường công tác quản lý huy động vốn Đặt bối cảnh hội nhập sâu rộng kinh tế, yêu cầu củng cố tăng cường sức cạnh hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đáp ứng yêu cầu vốn nhằm đẩy nhanh phát triển bền vững kinh tế Agribank yêu cầu quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Việt Nam nói chung, đặc biệt Agribank chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II đặt cấp thiết Thực tế thời gian qua, huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II đáp ứng yêu cầu kinh doanh giai đoạn, đồng thời, phục vụ tốt chiến lược phát triển Agribank trung dài hạn Bên cạnh kết đạt được, huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II đặt hàng loạt vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, giải quyết, tính bền vững, tính hiệu hoạt động huy động vốn, hay kiểm soát rủi ro hoạt động Với tất yếu tố trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II” làm chủ đề luận văn thạc sĩ, chuyên ngành Tài ngân hàng Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hiệu huy động vốn NHTM - Trình bày khái niệm, vai trị đặc điểm vốn huy động NHTM Trong đó: Ngân hàng thương mại định nghĩa loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán.” LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 64 đại học,… Có sách rõ ràng việc tuyển dụng công tác đào tạo ban đầu sau tuyển dụng Công tác tuyển dụng chi nhánh cần đảm bảo yêu cầu trình độ chuyên môn ứng viên Tuy nhiên, việc lựa chọn nhân dựa kỹ mềm ứng viên cơng việc khó, địi hỏi nhiều kinh nghiệm Kỹ mềm mang tính chất yếu tố cá nhân, thể qua nhạy bén xử lý công việc giao tiếp người lao động… Có thể nêu số kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ sống, kỹ thích ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ lãnh đạo, kỹ giải vấn đề,… Theo nghiên cứu khảo sát cho thấy người thành đạt có 25% kiến thức chun mơn, cịn lại 75% định kỹ mềm Do đó, q trình tuyển dụng, bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn số kỹ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, phù hợp với vị trí cơng việc ứng tuyển Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đánh đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao Cần có có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi cần xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên khác phân, phịng ban, chi nhánh 3.2.3.2 Hồn thiện sách huy động vốn  Đối với sách sản phẩm Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn thường tiến hành cách mở nhiều hình thức huy động vốn phù hợp tích hợp vào sản phẩm dịch vụ ngày nhiều tiện ích cho khách hàng với nhu cầu đa dạng khách hàng, với phát triển xã hội mục tiêu nhằm huy động tối đa số vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức vào ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 65 Đối với hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II, trước tiên cần đánh giá lại chất lượng, hiệu quả, mức độ phù hợp với nhu cầu khách hàng sản phẩm Từ đó, có định hợp lý việc loại bỏ hay giữ lại, cải tiến, điều chỉnh sản phẩm có Đồng thời, tăng cường nghiên cứu nhu cầu thị trường để bổ sung vào danh mục sản phẩm sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường để làm đa dạng, phong phú danh mục sản phậm huy động ngân hàng Trong thời gian tới, sách sản phẩm huy động vốn, chi nhánh Kim Thành cần đa sạng hóa sản phẩm theo hướng mở rộng hình thức huy động tích hợp thêm tiện ích vào sản phẩm huy động Cụ thể: Đối với tiền gửi tiết kiệm: Đặt tên cho sản phẩm tiền gửi thật hấp dẫn để kích thích tìm hiểu khách hàng để phân biệt với sản phẩm ngân hàng khác Các sản phẩm tiền gửi kỳ hạn: Hầu hết sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn chi nhánh Kim Thành mang tính gị bó buộc người gửi tiền phải rút hạn Vì vậy, ngân hàng cần có sửa đổi theo hướng kinh hoạt, giảm bớt quy định việc rút gửi tiền khách hàng như: Cho phép khác hàng hút tiền trước hạn phần, rút lượng tiền vừa đủ cho nhu cầu khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng cẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt khách hàng thường xuyên có lượng tiền gửi lớn vào, chi nhánh nên có sản phẩm đặc biệt cho đối tượng như: lãi suất ưu đãi, linh động gửi rút tiền theo bậc thang Đối với tài khoản tiền gửi toán khách hàng: chi nhánh cần đẩy nhanh tốc độ toán, giảm thiểu rườm rà, phức tạp cơng tác tốn nhằm nâng cao tiện lợi cho khách hàng Bên cạnh hình thức huy động vốn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành giấy tờ có giá Hình thức chưa triển khai chi nhánh Agribank Do đó,trong thời gian tới, để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng pham vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II cần phối hợp với LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 66 đơn vị chủ quản cấp tăng cường việc phát hành công cụ nợ thị trường Cụ thể: Kỳ phiếu: Hình thức huy động vốn kỳ phiếu có ưu so với trái phiếu có kỳ hạn ngắn Agribank nên sử dụng lãi suất cao lãu suất tiết kiệm ngân hàng khoảng – 1,5% Đây cơng cụ có tính lỏng cao, dễ chuyển nhựng thành tiền mặt cần nhà đầu tư ưu thích Ngân hàng nên tiếp tục phát hành loại kỳ phiếu song với hình thức đa dạng kỳ phiếu có thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng… Trái phiếu: Là nhiều công cụ vay nợ dài hạn thị trường vốn nguồn vốn mang tính ổn định cao thời gain sử dụng, đó, cho phép ngân hàng có lượng vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tư dài hạn Tuy vậy, lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu, thời gain huy động dài lãi suất cao ngược lại Ngân hàng nên sử dụng trái phiếu để tạo tính khoản Ngân hàng sử dụng trái phiếu chuyển đổi, trái phiếu có lãi suất thả nổi, thu hồi,… Ngoài ra, việc phát triển sản phẩm đời sản phẩm phải đáp ứng mục tiêu đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu quả, linh hoạt, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng ưu việt sản phẩm cũ Để phát triển sản phẩm vấn đề dễ Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường, lấy ý kiến khách hàng tiến hành công tác đánh giá lại tính hiệu sản phẩm áp dụng, rút kinh nghiệm cần thiết để xây dựng sản phẩm Agribank cung cấp tiện ích kèm theo như: Dịch vụ vấn tin số dư tài khoản miễn phí qua internet thực giao dịch chuyển tiền toán, trích gửi tiết kiệm thơng qua tài khoản cá nhân internet; dịch vụ nhắn tin số dư tài khoản tốn qua điện thoại; khách hàng cầm cố tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục triển khai tiện ích Đồng thời, khơng ngừng nghiên cứu đưa tiện ích cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng như: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 67 Dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp cáo tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu dùng, đầu tư, Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định s trở thành khách hàng thành viên hưởng ưu đãi sử dụng sản phẩm cơng ty có liên kết với Agribank siêu thị, trung tâm mua sắm, Ngoài hình thức tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu an sinh, ngân hàng nên mở rộng phục vụ cho tiêu dùng, du học khách hàng tương lai Đặc tính sản phẩm s giúp khách hàng giữ mối quan hệ lâu dài với Agribank Tóm lại, Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II cần phối hợp với đơn vị chủ quản cấp đưa hình thức huy động đa dạng, phong phú, có sức hấp dẫn khách hàng cách phù hợp thời kỳ; đồng thời nên tập trung phát triển sản phẩm huy đống vốn theo hướng cải tiến, tích hợp ngày nhiều tiện ích gia tăng dành cho khách hàng sản phẩm huy động  Đối với sách lãi suất Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II nên vận dụng sách lãi suất huy động vốn linh hoạt theo nhiều góc độ khác nhau, cụ thể: Lãi suất huy động vốn inh hoạt theo thời điểm huy động Trong trình hoạt động, s có thời điểm nguồn vốn nhàn rỗi ngồi thị trường dồi dào, có hững thời điểm khan nên việc ngân hàng điều chỉnh sách lãu suất huy động (trong phạm vi cho phép) phù hợp với tình hình thị trường thời điểm khác s mang lại hiệu cao đáng kể cho hoạt động huy động vốn Thơng thường, nhu cầu vốn thường căng th ng vào dịp cuối năm Ngân hàng cần cân nhắc để đưa sách lãi suất huy động hấp dẫn thời điểm khác năm lãi suất trả trước kèm theo quà tặng hay số giá thị trường tăng cần điều chỉnh lãi suất huy động tăng theo mặt chung NHTM Ngược lại nguồn vốn huy động ngân hàng dư thừa, kinh tế ổn định, lãi suất thị trường biến động theo xu hướng giảm cần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 68 có sách lãi suất cho vừa giữ thị phần vừa tiết kiệm chi phí lãi huy động, đảm bảo hiệu kinh doanh khơng bị xóa mịn lợi nhuận Lãi suất huy động inh hoạt theo kỳ hạn huy động Chi nhánh cần tích cực theo dõi diễn biến lãi suất huy động thị trường để điều chỉnh kịp thời (trong phạm vi phép) cho vừa đảm bảo khả cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Đối với tiền gửi không kỳ hạn nhạy cảm với lãi suất hy động, chủ yếu dùng để toán khoản tiêu dùng ngắn hạn cạnh tranh khơng phải nằm yếu tố lãi suất mà khác biệt ngân hàng phí dịch vụ Đây nguồn vốn cót ính ổn định khơng cao lại nguồn vốn giá r Để tang nguồn vốn vốn huy động này, chi nhánh miễn giảm chi phí sử dụng dịch vụ số dịch vụ kèm s thu lợi ích lớn Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng nhạy cảm với lãi suất huy động, thế, ngân hàng cần đưa mức lãi suất huy động cạnh tranh loại kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), bước tiến tới triển khai trả lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi, phải đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài s có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải hấp dẫn lãi suất trả sau Lãi suất huy động inh hoạt theo oại khách hàng Thực ưu đãi giá khách hàng có giao dịch thường xuyên, giao dịch giá trị lớn Ch ng hạn, kỳ hạn gửi tiền ngân hàng trả mức lãu suất huy động cao cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định có ưu đãi lãi suất lũy tiến theo mức tăng lượng tiền gửi Ví dụ: Khách hàng gửi thêm 500 triệu đồng thi biên độ ưu đãi tối đa 0,02%, gửi thêm tỷ đồng biên độ ưu đãi tối đa 0,05%  Đối với sách mạng lƣới huy động Để khuyến khích cơng chúng gửi tiền, giao dịch nhiều hơn, chi nhánh cần tiết kiệm giảm bớt thời gian cho khách hàng thơng qua việc bố trí mạng lưới cách thich hợp, tạo tiện lợi khách hàng Mạng lưới giao dịch Agribank địa bàn huyện Kim Thành chưa tương ứng với tiềm tiền gửi Các phòng giao dịch đặt nhiều tuyến đường lớn trung tâm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 69 nơi tập trung đông công ty mà chưa phân bố rộng rãi đều, số vùng phụ cận khơng trọng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch khu ven trung tâm huyện Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch tốn chi phí gặp nhiều khó khăn việc nhận cấp phép NHNN quyền địa phương Vì vậy, cần có hỗ trợ NHNN cà cấp quyền Đối với Agribank, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trường địa bàn dự định mở phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển địa bàn, ban lãnh đạo Agribank s có định khác nha địa điểm, quy mô chi nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, phảo cho phép NHNN quan có liên quan phải có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch  Đối với sách khách h ng v xúc tiến hỗn hợp - Tích cực thu hút nguồn tiền gửi ngoại tệ sách linh hoạt Hiện tại, ngân hàng đối thủ trọng vào huy động ngoại tệ USD nhu cầu tiết kiệm đồng ngoại tệ khác dân cư cao Do đó, xây dựng sản phẩm huy động ngoại tệ s tạo lợi dẫn đầu thị trường Để thu hút nguồn vốn ngoại tệ, bên cạnh việc xây dựng sách sản phẩm huy động phù hợp, cần kết hợp xây dựng phương tiện toán chuyển khoản hợp lý, song song với việc tạo nguồn cho vốn ngoại tệ thu hút để ổn định, hiệu hoạt động - Chi nhánh Kim Thành thực số biện pháp như: Giảm mức phí cho khách hàng nhận tiền gửi từ nước ngoại tệ khách hàng gửi tiết kiệm lại ngân hàng Mở rộng sản phẩm huy động ngoại tệ theo nhu cầu khách hàng địa bàn AUD, CAD Tăng cường ưu đãi, giá trị dành cho khách hàng Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 70 khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Mặc dù chi nhánh ý thức sách khách hàng quan trọng, giữ khách hàng có số dư lớn khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chưa quan tâm thích đáng Mảng khách hàng tiềm chưa khai thác hết chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II cần thay đổi sách khách hàng cho phù hợp với vùng, miền Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần quan tâm thường xuyên để nắm bắt nhu cầu, từ thay đổi sản phẩm cho phù hợp Chính sách khách hàng Agribank ổn, tuye nhiên mức đánh giá khách hàng cịn q cao Ngân hàng nên có sách riêng biệt cho đối tượng, chi tiết cho vùng, miền để đem lại hiệu nữa, Trước hết: Mang đến cho khách hàng thỏa mái hài lòng đến giao dịch Điều phụ thuộc vào phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng Trong xu cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nay, tạo ấn tượng đ p lịng khách hàng tạo điểm khác biệt với đối thủ cạnh tranh Hiện tại, phong cách phục vụ chi nhánh thực tương đối tốt, nhiên số trường hợp phòng giao dịch phong cách chưa chun nghiệp, khách hàng cịn phàn nàn Do đó, chi nhánh cần đưa sách chấm điểm phong cách phục vụ ngân viên thông qua khách hàng có hộp thư góp ý, vậy, tất nhân viên phải cố gắn phục vụ làm hài lòng khách hàng cách tốt Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều s giúp ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua lời giới thiệu từ khách hàng Hơn nữa, khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí s dễ dàng có thay đổi cạnh tranh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khác hàng định nhà khách hàng, nơi khách hàng thu tiền, Có xe tơ đưa đón, dịch vụ bảo vệ cho khách hàng khác hàng đến giao dịch với khoản tiền lớn Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức hội nghị khác hàng hàng năm để nghe ý kiến góp ý khách hàng phổ biến chế độ, sách ngân hàng cho khách hàng, từ đó, làm tốt cơng tác quản trị ngân hàng Ngồi nắm bắt tâm lý người tiêu dùng quan tâm tới tới đợt khuyến để ngân hàng đưa nhiều hình thức khuyến khác nhau, đem lại lợi ích thiết thực hấp dẫn khách hàng như: chiến dịch khuyến mở th ATM điểm giao dịch, áp dụng lãi suất bậc thang, tặng quà cho khách hàng dịp khai trương trụ sở hay giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, Cùng với đó, để thu hút thêm khách hàng, chi nhánh cử cán doanh nghiệp, trường đại học giới thiệu quản phẩm, dịch vụ mình, liên kết với trường học, quan, đơn vị để đặt máy ATM nơi này, đồng thời miễn phí cho sinh viên cán lập th , Khi phát trường hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Bên cạnh đó, sách chăm sóc khách hàng phải gắn với chiến lược kinh doanh ngân hàng qua thời kỳ Ch ng hạn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II hướng đến thị trường bán l sách ưu đãi khác hàng cần hướng tới việc sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng miễn phí sử dụng giao dịch tài qua internet, gửi tặng sản phẩm có khả ứng dụng tiện ích ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện, ưu đãi phát hành th ,  Nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách h ng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đặc biệt, tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xun nắm bắt cách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên chi nhánh Nâng cao uy tín, thương hiệu Hội sở thực tốt hoạt động marketing chi nhánh Triển khai có hiệu kế hoạch tiếp thị, truyền thông, tăng cường quản bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, đóng góp Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II phát triển kinh tế xã hội, góp phần củng cố, nâng cao hình ảnh, uy tín thương hiệu ngân hàng Sử dụng có hiệu khoản chi an sinh xã hội, tranh thủ ủng hộ, giúp đ cấp ủy, quyền, NHNN tỉnh Hải Dương để tăng cường công tác huy động vốn Nâng cấp trang báo mạng Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II, tăng cường sử dụng kênh quảng cáo nhiều khách hàng quan tâm đài truyền hình, đài phát thanh, báo điện tử, mạng xã hội; khai thác hiệu kênh quản bá sản phẩm dịch vụ thông qua đội ngũ cán chi nhánh để giới thiệu người thân, khách hàng sử dụng dịch vụ Triển khai hình thức marketing trực tiếp (gửi thư, tờ rơi, quà tặng đến khách hàng; tư vấn trực tiếp, tổ chức hội nghị khách hàng ); thông qua hoạt động xã hội để giới thiệu sản phẩm dịch dịch vụ chi nhánh tới khách hàng cộng đồng Phối hợp với đối tác, đơn vị trung gian toán (Western Union, Visa, MasterCard, Banknet, Vnpay, Viettel, ABIC ) thực chương trình marketing sản phẩm dịch vụ lĩnh vực kiều hối, th , mobilebanking, bancasurance, chương trình truyền thơng để quản bá sản phẩm th Chip chuẩn EMV để tăng số lượng th phát hành mới, tăng doanh số tốn EDC/POS; khuyến khích khách hàng mở tài khoản toán sử dụng dịch vụ th , trả lương, qua đó, tăng nguồn tiền gửi tốn thu dịch vụ Trong thời gian tới, Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cần thực là: Xây dựng hệ thống nhận diện diện thương hiệu thống nhất, chuyên nghiệp hình ảnh Agribank Đồng thời thay đổi diện mạo phòng giao dịch khang trang, lịch Định kỳ có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động chi nhánh làm hợp đồng với đài phát thanh, truyền hình huyện để giới thiệu đến tất người dân địa bàn hiểu thêm chi nhánh Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp với chi nhánh 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm sốt huy động vốn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng tài sản ngân hàng Chi nhánh cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn theo định kỳ đột xuất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn Tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh Ban hành quy chế hoạt động đoàn kiểm tra chi nhánh, quy định rõ nhiệm vụ đoàn kiểm tra phận liên quan; tiến hành chấn chỉnh sau tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục số tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh chi nhánh Nâng cao vai trò cán quản lý từ trụ sở đến chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động huy động vốn Trách nhiệm người đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đề cao, gắn trách nhiệm người đứng đầu với nhiệm vụ huy động Hoàn thiện hệ thống thông tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần rõ ràng từ uy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trường hợp vi pham chế độ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 báo cáo Thường xuyên theo dõi việc thực sách huy động vốn chi nhánh kết hợp kiểm soát thường xuyên kiểm soát đột xuất Kết huy động vốn đơn vị báo cáo theo định kỳ cho ban nguồn vốn tổng hợp phân tích lập báo cáo gửi đơn vị cấp 3.3 Một số kiến nghị với Ngân h ng nông nghiệp v phát triển nông thôn Việt Nam  Tiếp tục đổi lĩnh vực tốn, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Agribank cần cập nhật, bổ sung thực hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đại kinh tế Như sách, quy định liên quan đến kết nối hệ thống toán trực tuyến đơn vị toán với ngân hàng, ngân hàng nước, với đại lý Bên cạnh đó, cơng tác tun truyền phương tiện đại chúng cần hỗ trợ phối hợp ngân hàng với quan ban ngành Đặc biệt, áp dụng hệ thống toán trực tuyến quan nhà nước thu phí, lệ phí trực tuyến, thu tiền điện, tiền nước, thu thuế trực tuyến cá nhân, doanh nghiệp thông qua hệ thống ngân hàng Ngồi ra, cần tăng cường phịng chống tội phạm hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cần có phối hợp với quan an ninh, quan quản lý để hoàn thiện quản lý tốt hệ thống  Tiếp tục hoàn thiện quy định, quy trình nội hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động huy động vốn cách thống đồng Thực trạng hệ thống văn quy phạm pháp luật nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng dễ gặp phải tránh tình trạng bị trùng lặp đối lập Do đó, có điều luật ngân hàng cần điều chỉnh ban hành mới, cần có kiểm sốt lại cho đồng với điều luật hoạt động kinh doanh khác phạm vi có liên quan đến hoạt động ngân hàng Ngoài ra, cần thường xuyên thực cải cách hành liên quan đến hoạt động quản lý ngân hàng Những cải cách hành kể đến LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 giảm bớt cải cách quy trình, rút gọn thời gian tiếp xúc khách hàng đến thực giao dịch, áp dụng công nghệ phê duyệt hồ sơ online…  Đầu tư sở hạ tầng công nghệ Từng bước triển khai đề án chiến lược phát triển công nghệ thông tin giai đoạn 2020 – 2025, đẩy nhanh tiến độ dự án công nghệ nhằm nâng cấp hệ thống công nghệ, đảm bảo an tồn hệ thống, hỗ trợ kịp thời cho cơng tác giao dịch, phát triển sản phẩm mới, kết nối khách hàng, quản trị hệ thống đại hóa, giảm thời gian giao dịch, nâng cao suất lao động để tang khả cạnh tranh Xây dựng triển khai sớm hệ thống quản lý quan hệ khách hàng; cập nhật đầy đủ thông tin, liệu liên quan đến khách hàng hệ thống để phục vụ cho cơng tác quản lý Tiếp tục hồn thiện, nâng cao bổ sung thêm chức cho hệ thống tốn (liên ngân hàng, song phương, tốn hóa đơn, thu ngân sách, dịch vụ kiều hối, toán biên mậu), hệ thống core banking, hệ thống MIS để đáp ứng yêu cầu hoạt động Tiếp tục triển khai, khai thác có hiệu hệ thống kênh phân phối, phát huy mạnh mạng lưới, hệ thống công nghệ chi nhánh, trọng phát triển kênh phân phối đại mobilebanking, internetbanking, ATM/POS Và kênh phân phối ngân hàng lưu động, đại lý liên kết Kết luận Chƣơng Chương đề cập đến định hướng kinh doanh đặc biệt định hướng huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II giai đoạn 2020-2025 Từ đó, luận văn đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II sở thực trạng định hướng ngân hàng bao gồm giải pháp sách sản phẩm, marketing, nâng cao chất lượng nhân lực, tăng cường phát triển khách hàng./ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 KẾT LUẬN Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu gửi tiền, tiêu dùng xã hội ngày tăng cao, hội cho việc phát triển hoạt động huy động vốn Với mục tiêu nâng cao hiệu huy động vốn, Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt với ngân hàng cổ phần khác có quy mơ Trong thời gian qua, lãnh đạo chi nhánh có nhiều biện pháp, định hướng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Song yếu tố tác động bên bên khiến hiệu huy động vốn chưa đạt kế hoạch đề Với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào cơng tác nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II, chọn đề tài nhằm đánh giá thực trạng phát hiệu huy động vốn chi nhánh đề xuất số giải pháp phù hợp, thiết thực nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh góp phần vào việc nâng cao lực cạnh tranh, nâng cao vị Agribank thương trường Trong chương 1, luận văn đề cập đến nội dung, lý luận khái niệm, chức năng, hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại; Quan điểm hiệu huy động vốn ngân hàng; Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng; Những học, kinh nghiệm từ ngân hàng nước nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Đây tảng lý luận để tác giả nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II chương luận văn Trong chương nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn ; phân tích luận giải vấn đề thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II Từ đánh giá mặt đạt được, tồn tại, hạn chế nguyên nhân”của hạn chế để làm sở đề giải pháp nâng cao hiệu huy động chi nhánh chương luận văn Chương đề cập đến định hướng kinh doanh định hướng chung hoạt động huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 giai đoạn 2020-2025 Từ đó, luận văn đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động chi nhánh sở thực trạng định hướng ngân hàng bao gồm giải pháp sách sản phẩm, tăng cường marketing, lập kế hoạch phù hợp, nâng cao lực cán bộ, Tuy nhiên, hạn chế hiểu biết cá nhân có hạn nên luận văn tơi cịn nhiều thiếu sót Những giải pháp dừng lại gợi ý chung chung, cần có thời gian nghiên cứu thêm để phù hợp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Vũ Thị Minh Luận, đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo cán Agribank Chi nhánh huyện Kim Thành Hải Dương II tạo điều kiện cho em suốt q trình hồn thiện đề đề tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính, Agribank Kim Thành giai đoạn 2016 – 2018 Lê Như Mai, 2012 “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội”, luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội “Ngân hàng nhà nước (2010), Luật TCTD 2010.” “Ngân hàng nhà nước (2016), TT02/2014/TT-NHNN ” “Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN.” Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 06/2016/TT-NHNN “Ngân hàng Nhà nước (2014), Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Thơng tư 36/2014/TT-NHNN.” Nguyễn Thị Phương Thảo, 2011 “Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 10 Vũ Thị Thanh Dung, (2011), “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 11 http://techcombank.com.vn/ 12 http://VPbank.com.vn// 13 http://SHB.com.vn// 14 http://Sacombank.com.vn 15 http://MBB.com.vn 16 http://ACB.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N KIM THÀNH HẢI DƢƠNG II 2.1 Khái quát ngân h ng Nông nghiệp v phát triển nông thôn Chi nhánh huy? ??n... VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY? ??N KIM THÀNH HẢI DƢƠNG II 28 2.1 Khái quát ngân h ng Nông nghiệp v phát triển nông thôn Chi nhánh huy? ??n Kim. .. tiễn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huy? ??n Kim Thành Hải Dương II Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Chi nhánh huy? ??n