5. Kết cấu của khóa luận
2.3. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân
2.3.3. Thực trạng huy động vốn tiền gửi của TPbank-Phạm Hùng
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 ST (trđ) TT (%) ST (trđ) TT (%) ST (trđ) TT (%) ST (trđ) TT (%) ST (trđ) TT (%) Tổng nguồn vốn tiền gửi 718.819 100 806.858 100 830.257 100 88.039 12,25 23.399 2,90 Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn 85.527 12 112.960 14 132.841 16 27.433 32,08 19.881 17,60 Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn 633.292 88 693.898 86 697.416 84 60.606 9,57 3.518 0,5
cụ thể: năm 2014 so với năm 2013 tăng 60.606 triệu đồng (9,57%); năm 2015 so với năm 2014 tăng 3.518 triệu đồng (0,5%). Đây là nguồn vốn ổn định và do đó Phịng giao dịch có thể sử dụng nguồn vốn này để đầu tư, tài trợ cho các dự án phát triển trung và dài hạn đem lại nguồn thu nhập lớn cho phòng giao dịch.
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy rằng Phòng giao dịch đang đi đúng hướng đã đề ra. Trong tổn nguồn vốn tiền gửi thì nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm ưu thể (>80%). Đây là kết quả công tác huy động vốn tiền gửi bằng việc liên tục tăng lãi suất.
Cũng qua bảng trên có thể thấy rằng nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng từ năm 2013 đến năm 2015, cụ thể: năm 2014 so với năm 2013 tăng 27.433 triệu đồng (32,085); năm 2015 so với năm 2014 tăng 19.881 triệu đồng (17,60%). Nhìn chung nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn khơng nhiều như tiền gửi có kỳ hạn của Phịng giao dịch nhưng nguồn vốn tiền gửi này có đóng góp rất lớn vào hiệu quả kinh doanh của Phịng giao dịch vì đây là nguồn có chi phí trả lãi thấp nhất, mặc dù sự biến động của nguồn vốn tiền gửi này khá cao nhưng với lượng khách hàng tương đối ổn định thì sự rút gửi thường xuyên không gây quá nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản. Mặt khác, Ngân hàng cũng đã có biện pháp tích cực để phịng ngừa loại rủi ro này, đó là ln ln duy trì, đảm bảo khả năng thanh toán.
2.3.3.2. Huy động vốn theo đối tượng khách hàng
* Huy động vốn từ tiền gửi dân cư
(đơn vị: triệu đồng)
Năm 2013 2014 2015
Tiền gửi dân cư 533.302 625.160 667.671 Tổng nguồn vốn 718.819 804.858 830.257
Bảng 2.3: Huy động vốn từ tiền gửi dân cư
của ngân hàng. Năm 2013 nguồn vốn tiền gửi huy động từ dân cư là 533.302 triệu đồng (74,19%) và tăng liên tục trong năm 2014 và 2015 là 625.160 triệu đồng (77,48%) và 667.671 triệu đồng (80,42%).
Vốn tiền gửi huy động từ dân cư vẫn luôn là nguồn vốn dài hạn chủ yếu trong tổng nguồn vốn của Phòng giao dịch. Nguồn vốn mang lại sự ổn định, bền vững cho hoạt động kinh doanh của Phịng giao dịch. Tính ổn định của nguồn vốn tiền gửi huy động từ dân cư thể hiện ở một số khía cạnh, đó là: Luồng tiền chu chuyển thấp, ít chịu tác động bởi yếu tố thời vụ. Sự tăng giảm của thị trường vốn dân cư bị chi phối bời hai yếu tố là yếu tố thu nhập và yếu tố tâm lý. Yếu tố thu nhập quyết định khối lượng vốn tiền gửi tiềm năng mà Phịng giao dịch có thể thu hút được, yếu tố này chịu ảnh hưởng trực tiếp bởi chính sách lãi suất. Yếu tố tâm lý chính là thị hiếu của người dân, ảnh hường đến biến động ra vào của nguồn vốn tiền gửi cũng như cơ cấu vốn tiền gửi của Phòng giao dịch (cơ cấu ngắn hạn - dài hạn, cơ cấu theo chủ thể dân cư - tổ chức, cơ cấu nội tệ - ngoại tệ). Như vậy, để thu hút được nhiều vốn tiền gửi từ dân cư, ngoài việc giữ được lãi suất cạnh tranh, Phòng giao dịch cần phải chú trọng vấn đề nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và xây dựng được thương hiệu vững mạnh.
Tiền gửi giao dịch
Trong nguồn vốn tiền gửi huy động từ dân cư của Phịng giao dịch Phạm Hùng thì lượng tiền gửi giao dịch thường chiếm tỷ lệ thấp, chủ yếu là huy động thông qua phát hành thẻ ATM cho phần lớn là các cá nhân có nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt hoặc gửi vào tài khoản một số tiền nhỏ rồi rút dần chi tiêu và thông qua việc mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ (để nhận tiền từ nước ngoài gửi về).
Tiền gửi tiết kiệm
Đây là nguồn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn huy động từ dân cư của Phịng giao dịch.Vì tính ổn định của nguồn tiền này rất cao nên trong những năm qua, Phòng giao dịch đã liên tục đưa ra các chính sách gia tăng lãi suất tiền gửi tiết
tổ chức tín dụng khác. Cụ thể là các sản phẩm tiết kiệm mới như: tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm theo VND có đảm bảo bằng vàng… mà trong đó khơng nói đến hình thức tiêt kiệm bậc thang do đây là loại hình huy động vốn tiền gửi thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền, phù hợp với tập quán sinh hoạt so với các loại hình huy động khác. Mặt khác, Phịng giao dịch cũng thực hiện nhiều chương trình huy động để thu hút khách hàng của mình một cách thường xun và định kỳ. Chính vì vậy, nguồn vốn này đã có quy mơ tăng rõ rệt theo từng năm.
* Huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng
Huy động và vay TCTD khác là một nội dung chiếm tỷ trọng khá cao trong toàn cơ cấu. Trong bối cảnh hội nhập như hiện nay, sự liên kết giữa các ngân hàng trong cùng và khác hệ thống là vơ cũng cần thiết. Nó tạo ra cầu nối, một mặt giúp tiền tệ được chu chuyển và lưu thông nhanh hơn, mặt khác giúp các ngân hàng nói chung và Phịng giao dịch nói riêng tiết kiệm chi phí đáng kể. Điều này cịn hữu ích hơn nữa trong trường hợp nhu cầu thanh khoản của ngân hàng vì lí do nào đó có sự tăng lên đột ngột.
Vốn huy động từ nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng của Phịng giao dịch Phạm Hùng chiếm tỷ trọng khá lớn chỉ đứng sau tiền gửi huy động từ dân cư trong tổng vốn huy động. Cụ thể năm 2013 là 98.603 (13,72%) triệu đồng đến năm 2015 giảm xuống còn 90.256 triệu đồng (10,87%). Rõ ràng Phịng giao dịch đang có xu hướng chuyển huy động vốn tiền gửi từ các tổ chức tín dụng sang huy động vốn tiền gửi từ dân cư.
(đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng nguồn vốn tiền gửi huy động
718.819 804.858 830.257
- Huy động ngắn hạn 680.178 750.465 768.566
- Huy động trung, dài hạn 38.641 54393 61.691
Dư nợ cho vay 560678,82 684129,3 747231,3
- Cho vay ngắn hạn 500485,40 570658 590175
- Cho vay trung, dài hạn 60193,42 113471.3 157056.3 Hệ số sử dụng nguồn vốn
huy động
78% 85% 90%
Chi phí huy động vốn tiền gửi
54.735 63.512 64.953
Phần dư 158140,18 120728,7 83025,7
Bảng 2.4: Mối quan hệ giữa huy động vốn tiền gửi và sử dụng vốn
Qua bảng trên ta thấy PGD đã đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của dân cư trên địa bàn thành phố. Dư nợ cho vay qua các năm tăng đều so với tổng nguồn huy động thể hiện ở hệ số sử dụng nguồn, năm 2013 là 78% sang năm 2014 giảm cịn có 85%, đến năm 2015 lại tăng lên tới 90%. Việc tăng nguồn vốn huy động và sử dụng của PGD là một thành tích đáng khích lệ.
Nguồn vốn tiền gửi huy động ngắn hạn đã đáp ứng đầy đủ cho hoạt động cho vay ngắn hạn đồng thời tài trợ cho hoạt động cho vay trung, dài hạn bởi vì nguồn huy động trung, dài hạn không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động này. Cho vay ngắn hạn là loại hình mà PGD tập trung phát triển nhiều nhất, nhưng PGD cũng đang dần có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn thể hiện ở tốc độ tăng đột biến năm 2015(tăng 96862.88 triệu so với năm 2013 và tăng 43585 triệu so với năm
với năm 2014. Đây là một chênh lệch khá lớn, việc đầu tư cho vay trung, dài hạn của nguồn huy động ngắn hạn khơng được vượt q mức an tồn theo quy định của Nhà nước để đảm bảo cho việc cân đối vốn hoạt động hàng ngày của PGD nên thời gian tới PGD cần có những điều chỉnh thích hợp để đảm bảo cho việc kinh doanh ổn định trong khi nhu cầu cho vay trung, dài hạn đang có xu hướng tăng nhanh.
2.4. Các kết luận, phát hiện qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huyđộng vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiên Phong – Phịng giao dịch Phạm Hùng
2.4.1. Những thành cơng đạt được trong hoạt động huy động vốn tiềngửi của ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng gửi của ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng
Những năm qua đất nước đang bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ CNH-HĐH với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Hà Nội nói riêng, PGD đã khai thác mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới cơng nghệ, hiện đại hóa sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh gay gắt giữa các chi nhánh NHTM trên địa bàn nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của PGD TienPhongbank Phạm Hùng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng vì vậy nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Cụ thể:
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các TCKT chiếm tỷ lệ lớn và cơ cấu không ngừng được điều chỉnh để cân đối giữa các loại tiền gửi nhằm tạo cho PGD những nguồn vốn lớn và ổn định. Ngồi ra, tỷ trọng nguồn tiền gửi ln lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp PGD giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
của PGD về vốn trung, dài hạn.
- Chi nhánh đã tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động trong nước, nguồn vốn mang tính chất quyết định cho hoạt động của PGD, đây có thể coi là một thành tựu lớn bởi vì muốn vươn ra bên ngồi thì phải coi trọng nội lực, phải xem nó là tiềm năng hàng đầu để ưu tiên thu hút.
Hàng năm nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn và có hướng điều chỉnh tích cực giữa kỳ hạn của nguồn huy động so với hoạt động cho vay giúp cho việc tài trợ của nguồn huy động để cho vay chính xác, kịp thời mang lại hiệu suất cao nhất trong kinh doanh của PGD.
Đạt được những thành tựu trên là do một số nguyên nhân sau:
- Thương hiệu PGD ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trên phạm vi hoạt động của mình.
- Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.
- Củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống nhiều năm.
- Đội ngũ cán bộ trẻ, tốt nghiệp tại các trường hàng đầu về đào tạo Ngân hàng tài chính trong nước, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thơng về nghiệp vụ, có khả năng quyết đốn cao trong cơng việc với trình độ tương đối đồng đều.
2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân2.4.2.1. Hạn chế 2.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành cơng đã đạt được thì hiệu quả công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định như sau:
- Nguồn vốn huy động tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, tính ổn định cịn thấp, đặc biệt chất lượng nguồn vốn không tốt. Nguồn huy động đa phần từ nguồn
trọng quá nhỏ so với TGTK của dân cư, đây là một trong những bất lợi lớn của PGD vì nguồn tiền gửi của TCKT là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí huy động vốn và tăng thu nhập hoạt động dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền… Bên cạnh đó, việc huy động từ tiền gửi của TCTD khác cịn q ít và biến động mạnh, hiện tại PGD không huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá, một tổn thất lớn trong hoạt động kinh doanh của PGD. Hoạt động đầu tư PGD chưa được triển khai thực hiện.
- Một thiếu sót rất lớn mà PGD mắc phải đó là chưa thu hút được nguồn vốn từ nước ngồi. Nếu nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định, ưu tiên thu hút thì nguồn vốn nước ngồi lại có ý nghĩa quan trọng trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
- PGD chưa được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ được phép thực hiện nghiệp vụ giao ngay) vì vậy gây rất nhiều khó khăn hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
- Tổng nguồn huy động lớn nhưng việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn vốn tăng giảm thất thường, chưa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch huy động vốn của PGD vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn.
- Cơng tác huy động cịn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất.
- Hoạt động của PGD cịn có sự hạn chế về mặt thời gian gây khơng ít khó khăn trong việc huy động vốn. Khách hàng gửi tiền chủ yếu của PGD là dân cư và các TCKT, thời gian giao dịch của PGD lại trùng với thời gian làm việc của họ, họ muốn gửi tiền lại mất một khoảng thời gian ảnh hưởng đến cơng việc. PGD cần xem xét hình thức nhận và trả tiền gửi ngồi giờ để thu hút tiền gửi của công chúng bất kỳ lúc nào trong ngày.
2.4.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan
PGD mới được thành lập chưa đầy 4 năm nên dịch vụ của PGD chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao, hình thức huy động vẫn cịn đơn giản và mang tính chất truyền thống. Việc chưa triển khai huy động vốn thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá là một hạn chế lớn của PGD.
- Chi nhánh chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp nên chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh chưa đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, nói chung việc tiếp cận khách hàng cịn thụ động. Quảng cáo cịn hạn chế, bên cạnh đó người dân quen sử dụng phương tiền tiền mặt là chủ yếu nên đối tượng chính của PGD là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
- Số lượng cán bộ của PGD cịn ít tuy đạt được những phẩm chất tốt nhưng có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa được cọ xát nhiều cần được đào tạo thêm.
- Công nghệ mặc dù được ứng dụng đầu tư như triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của PGD nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
2.4.2.2.2. Nguyên nhân khách quan
- Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Họ chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng.
- Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn