5. Kết cấu của khóa luận
2.4. Các kết luận, phát hiện qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn
2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành cơng đã đạt được thì hiệu quả cơng tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định như sau:
- Nguồn vốn huy động tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, tính ổn định cịn thấp, đặc biệt chất lượng nguồn vốn không tốt. Nguồn huy động đa phần từ nguồn
trọng quá nhỏ so với TGTK của dân cư, đây là một trong những bất lợi lớn của PGD vì nguồn tiền gửi của TCKT là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí huy động vốn và tăng thu nhập hoạt động dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền… Bên cạnh đó, việc huy động từ tiền gửi của TCTD khác cịn q ít và biến động mạnh, hiện tại PGD không huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá, một tổn thất lớn trong hoạt động kinh doanh của PGD. Hoạt động đầu tư PGD chưa được triển khai thực hiện.
- Một thiếu sót rất lớn mà PGD mắc phải đó là chưa thu hút được nguồn vốn từ nước ngồi. Nếu nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định, ưu tiên thu hút thì nguồn vốn nước ngồi lại có ý nghĩa quan trọng trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
- PGD chưa được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ được phép thực hiện nghiệp vụ giao ngay) vì vậy gây rất nhiều khó khăn hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
- Tổng nguồn huy động lớn nhưng việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn vốn tăng giảm thất thường, chưa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch huy động vốn của PGD vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn.
- Cơng tác huy động cịn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất.
- Hoạt động của PGD cịn có sự hạn chế về mặt thời gian gây khơng ít khó khăn trong việc huy động vốn. Khách hàng gửi tiền chủ yếu của PGD là dân cư và các TCKT, thời gian giao dịch của PGD lại trùng với thời gian làm việc của họ, họ muốn gửi tiền lại mất một khoảng thời gian ảnh hưởng đến cơng việc. PGD cần xem xét hình thức nhận và trả tiền gửi ngồi giờ để thu hút tiền gửi của công chúng bất kỳ lúc nào trong ngày.
2.4.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan
PGD mới được thành lập chưa đầy 4 năm nên dịch vụ của PGD chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao, hình thức huy động vẫn cịn đơn giản và mang tính chất truyền thống. Việc chưa triển khai huy động vốn thơng qua hình thức phát hành giấy tờ có giá là một hạn chế lớn của PGD.
- Chi nhánh chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp nên chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh chưa đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, nói chung việc tiếp cận khách hàng còn thụ động. Quảng cáo cịn hạn chế, bên cạnh đó người dân quen sử dụng phương tiền tiền mặt là chủ yếu nên đối tượng chính của PGD là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
- Số lượng cán bộ của PGD cịn ít tuy đạt được những phẩm chất tốt nhưng có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa được cọ xát nhiều cần được đào tạo thêm.
- Công nghệ mặc dù được ứng dụng đầu tư như triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của PGD nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
2.4.2.2.2. Nguyên nhân khách quan
- Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Họ chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng.
- Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung cịn thấp, chỉ đủ chi tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều, hơn nữa người Việt có thói quen dùng tiền mặt, để thay đổi thói quen này cần thời gian dài. Trình độ dân
- Cơng nghệ thơng tin chưa phát triển như mong muốn, đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thơng, PGD khơng chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra vì vậy đã tác động gây hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ Ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán dịch vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
- Cơ chế lãi suất thỏa thuận được ban hành tạo điều kiện cho các Ngân hàng chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Ngân hàng nhưng cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay. Nhiều khi lãi suất lên quá cao PGD không thể cạnh tranh nổi.
- Môi trường kinh tế vĩ mô với hai yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lý chưa phải đã hồn tồn thuận lợi như u cầu địi hỏi của công tác huy động vốn. Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã được cải thiện khá nhanh chóng nhưng chưa thực sự vững chắc.
NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM HÙNG 3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng
* Mục tiêu tổng quát
Giữ vị thế là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho mọi tầng lớp dân cư, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, PGD có những định hướng cụ thể trong thời gian tới như sau:
- Phấn đấu trở thành một trong những PGD ngân hàng có quy mơ lớn về huy động, chất lượng dịch vụ tốt, sức cạnh tranh cao, có tính năng động, cơ cấu hợp lý, sản phẩm, các hình thức huy động vốn đa dạng trong khu vực chi nhánh hoạt động.
- Có trình độ cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến. - Ngân hàng kinh doanh đa năng.
- Xây dựng tập thể vững mạnh, đồn kết, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp, đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động…
* Mục tiêu và phương hướng trong hoạt động huy động vốn tiền gửi
- Duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn tiền gửi truyền thống đồng thời đa dạng hóa các cơng cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định.
- Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi huy động trung và dài hạn.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
- Chủ động kiểm sốt gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là những khoản vay tiềm ẩn rủi ro lớn.
cấu nguồn vốn tạo nguồn cho vay trung và dài hạn.
- Tăng trưởng tiền gửi là trọng tâm, huy động vốn dân cư là hoạt động thường xuyên trên cơ sở nghiên cứu phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các hình thức huy động vốn, kỳ hạn, lãi suất phù hợp thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi.
- Tập trung tăng cường huy động vốn tiền gửi nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cân đối cơ cấu kỳ hạn trong tổng tài sản của ngân hàng, nghiên cứu đưa ra những hình thức huy động mới, duy trì và hồn thiện hình thức huy động truyền thống.
- Coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ, Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, kỳ hạn, tỷ giá…
3.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng
3.2.1. Triển khai thêm các hình thức huy động tiền gửi mới đa dạng hơnNgoài việc tiếp tục sử dụng và hồn thiện dần các hình thức huy động Ngồi việc tiếp tục sử dụng và hồn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, ngân hàng cần chủ động tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với từng đối tượng khách hàng theo hướng thỏa thuận tối đa nhu cầu tiền gửi của khách hàng.
- Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng có thể mở rộng thời hạn gửi tiền như 5 năm, 10 năm hoặc lâu hơn nữa để đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng. Ngồi ra ngân hàng có thể áp dụng các kỳ hạn cực ngắn để thu hút các nguồn vốn của người dân chưa có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn, từ đó ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn huy động này để đáp ứng nhu cầu thanh tốn tức thì hoặc sử dụng trong thanh tốn liên ngân hàng, cho vay qua đêm,...
-Ngồi hình thức gửi tiền tiết kiệm đã có, ngân hàng có thể mở rộng tiền gửi này với nhiều hình thức khác như tiết kiệm tích góp hằng ngày, hằng tháng để có thể thu hút lượng tiền ổn định của các tiểu thương hàng ngày hoặc các
hàng tháng, hàng tuần, trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi qua thẻ, trả bằng tiền mặt.
-Ngồi ra, ngân hàng có thể áp dụng các hình thức huy động khác như huy động từ chủ sở hữu, vay vốn, nhận tài trợ, ủy thác đầu tư…
3.2.2. Chú trọng chất lượng phục vụ khách hàng
-Cần cải tiến thời gian và quy trình làm thủ tục gửi tiền, các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng nhằm tiết kiệm thời gian và đem lại sự thoải mái cho khách hàng.
-Phát triển một số tiện ích về việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong xã hội như thanh toán bằng thẻ tại các siêu thị, cửa hàng mua sắm, nạp tiền điện thoại,… để mọi người thấy được những lợi ích của việc thanh tốn bằng thẻ từ đó thu được một lượng vốn gửi vào. Tuy nguồn tiền này khơng ổn định như tiền gửi có kỳ hạn nhưng bù lại chi phí huy động thấp.
3.2.3. Hồn thiện chiến lược marketing ngân hàng
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt. Do đó, để tồn tại và kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần có những biện pháp marketing và chăm sóc khách hàng cụ thể nhằm thu hút nhiều khách hàng và thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ.
- Phối hợp với các ngành phát thanh truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình trên thị trường. Khơng nhất thiết phải thường xuyên mà có thể thực hiện định kỳ hàng tuần, hàng tháng các chương trình giới thiệu về ngân hàng, các sản phẩm, dịch vụ mới và các chương trình khuyến mãi.
- Ngồi bộ phận chun trách thực hiện thì tất cả các cán bộ, nhân viên cũng như ban lãnh đạo cần phải xem việc marketing cho ngân hàng mình là cơng tác trọng tâm.
-Thường xun tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của khách hàng nhằm đưa ra các sản phẩm mới lạ, hấp dẫn và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
quan hệ đồng thời thể hiện sự quan tâm, hiếu khách của ngân hàng.
-Đối với những khách hàng lần đầu đến giao dịch thì việc tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp là điều hết sức cần thiết. Do đó những cán bộ nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cần được đào tạo một cách chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ và tận tâm với khách hàng.
3.2.4. Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Phải xem hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng là mục tiêu chiến lược trong công cuộc cạnh tranh với các ngân hàng khác, nâng cao hiệu quả kinh doanh và thu hút khách hàng. Đầu tư vào cơng nghệ hiện đại có thể tốn rất nhiều chi phí ban đầu nhưng ngược lại sẽ tiết kiệm được các khoản chi phí nghiệp vụ trong dài hạn, quản trị rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt ngân hàng sẽ huy động được nhiều tiền gửi thanh toán do thanh toán dễ dàng, tiện lợi và kênh phân phối mở rộng. Do đó, ngân hàng có thể thực hiện một số giải pháp về công nghệ như sau:
- Xem xét thay đổi các thiết bị, máy móc đã lỗi thời, lạc hậu thay vào đó là các máy móc hiện đại đẩy nhanh tốc độ làm việc của các nhân viên trong ngân hàng. Vừa tiết kiệm thời gian cho nhân viên, khách hàng, vừa đem lại sự thoải mái và an tâm cho khách hàng.
-Thường xuyên kiểm tra, cập nhật phiên bản mới nhất của các phần mềm ứng dụng cho các cơng tác tại ngân hàng để có thể phục vụ cho khách hàng một cách tốt nhất, hiệu quả nhất.
-Máy móc, thiết bị phải thường xuyên được kiểm tra và sửa chữa kịp thời.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đội ngũ nhân viên ngân hàng là bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên cần nắm bắt được những nhu cầu hoạt động của khách hàng và tạo được lòng tin cho khách hàng. Chính vì thế, đào tạo và nâng cao chất lượng
riêng.
-Bố trí đội ngũ cán bộ nhiệt tình, ngồi khả năng chun mơn cịn phải có năng lực giao tiếp vững vàng; có thái độ ân cần, hịa nhã với khách hàng; kính trọng và tuân theo chỉ đạo của cấp trên, vui vẻ hòa đồng với đồng nghiệp.
-Thường xuyên mở các lớp đào tạo nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ làm cơng tác huy động để họ có thể nắm vững các khía cạnh một cách sâu sắc, từ đó lí giải, tư vấn cho khách hàng những vấn đề mà họ chưa hiểu và thuyết phục khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
-Ngân hàng cũng cần có những chính sách khuyến khích tồn bộ nhân viên ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng mới cho ngân hàng. Phát động phong trào thi đua, giao khoán chỉ tiêu huy động đến từng cán bộ đồng thời đưa ra những nguồn động lực như tăng lương, khen thưởng,... để thúc đẩy các nhân viên hồn thành chỉ tiêu.
-Khuyến khích, tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính, tổ chức các cuộc thi nâng cao tay nghề để thúc đẩy tinh thần phấn đấu trong đội ngủ nhân viên.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với ngân hàng nhà nước
NHNN cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể một cách đồng bộ trong việc thực hiện các luật, quyết định. Từ đó có các biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh tình trạng sai phạm đáng tiếc xảy ra.
NHNN cần tạo điều kiện trong việc liên kết giữa các ngân hàng với nhau, làm cầu nối cho các NHTM với các tổ chức trong và ngoài nước nhằm hồn thiện cơng nghệ ngân hàng, cùng nhau phát triển, đưa các sản phẩm tốt nhất đến tay người tiêu dùng.
3.3.2. Đối với chính phủ
Ngân hàng nói riêng. Đó là:
- Tạo mơi trường pháp lý đồng bộ và ổn định: Nhà nước là cơ quan chức năng quyền lực thông qua việc xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật, phải xây dựng được môi trường pháp lý đồng bộ ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi của nhân