Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình, ngành ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển này Mức sống ngày càng cao cùng với nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng đã khiến hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành một phần thiết yếu trong dịch vụ ngân hàng, góp phần đáng kể vào lợi nhuận của các ngân hàng Với thu nhập ổn định và dân trí cao, người tiêu dùng hứa hẹn sẽ tiếp tục thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai.
Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, đặc biệt là PGD Đông Anh, đã không ngừng mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng trong gần 5 năm hoạt động tại Đông Anh Những nỗ lực này đã mang lại thành công đáng kể trong lĩnh vực tín dụng, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của cho vay tiêu dùng trong xã hội và hệ thống ngân hàng, tôi đã quyết định chọn đề tài "Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh" cho khóa luận của mình Quyết định này được hình thành sau thời gian thực tập tại ngân hàng và kết hợp với kiến thức học tập.
Đối tƣợng và mục đích nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Hàng hải Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Anh
+ Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại;
+ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh trong giai đoạn 2019-2021 đã đạt được nhiều kết quả tích cực, đồng thời cũng chỉ ra một số điểm còn tồn tại Những tồn tại này được phân tích rõ ràng, cùng với nguyên nhân dẫn đến các vấn đề này, nhằm đưa ra hướng khắc phục hiệu quả trong tương lai.
Để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Hàng Hải Việt Nam – PGD Đông Anh, cần triển khai các giải pháp hiệu quả như cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên về dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng nên đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng và xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Việc nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm vay tiêu dùng cũng là một yếu tố quan trọng để tăng trưởng bền vững trong lĩnh vực này.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu nhập số liệu:
Thu thập dữ liệu từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và bảng cân đối kế toán, cùng với các tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh.
Dữ liệu thu nhập được thu thập từ nghiên cứu qua sách, tài liệu từ Ngân hàng MSB, internet và thông qua các cuộc trao đổi trực tiếp với nhân viên phòng Tín dụng tại Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh.
Phương pháp phân tich mô tả, phân tích so sánh, tổng hợp kiến thức đã học kết hợp với thực tiễn tại Ngân hàng.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, khóa luận gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Theo Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người có tiền nhàn rỗi với người cần vay vốn Ngân hàng thực hiện giao dịch trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sau đó sử dụng vốn để cho vay, chiết khấu, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thu cho ngân hàng Với sự phát triển của ngành ngân hàng, các hình thức cho vay ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình một khoản tiền nhất định để chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ Đây là nguồn tài chính thiết yếu giúp người tiêu dùng đáp ứng nhu cầu về sinh hoạt, mua sắm phương tiện, đồ dùng gia đình, cũng như chi phí cho giáo dục, y tế và du lịch, mà không phục vụ trực tiếp cho sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một loại khoản vay với những đặc điểm chung như thời hạn, tính hoàn trả và lãi suất Tuy nhiên, nó cũng sở hữu những điểm đặc thù riêng biệt, làm nổi bật tính chất của loại hình vay này.
1 Đối tượng được cấp tín dụng: Là người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình
2 Mục đích tín dụng: Để mua hàng hóa và dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng, chứ không phục vụ mục đích sản phẩm kinh doanh Các hàng hóa và dịch vụ chủ yếu gồm: nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế, du lịch,
3 Quy mô các món vay thường nhỏ, nhưng số lượng các món vay lại lớn Xuất phát từ đối tượng vay là cá nhân và hộ gia đình với mục đích vay là để tiêu dùng nên nhu cầu vay của họ thường nhỏ lẻ để trang trải cho nhu cầu cá nhân hay hộ gia đình, do đó quy mô các khoản vay không lớn Do các khoản vay có giá trị nhỏ, nên chi phí tổ chức cho vay cao, đây là một trong những nguyên nhân khiến cho lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại hay công nghiệp
4 Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn so với cho vay thương mại hay công nghiệp, bời vì các khoản vay tiêu dùng không những chịu rủi ro của các nhân tố khách quan mà còn chịu rủi ro từ bản thân khách hàng như điều kiện tài chính của cá nhân hay hộ gia đình có thể thay đổi bất lợi rất nhanh do bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hay các bi kịch gia đình Đây là lý do tiếp theo tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cao hơn so với các loại cho vay khác
5 Thời hạn cho vay thường ngắn, nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cố định, do đó không phản ánh được những thay đổi của thị trường, điều này khiến cho các hợp đồng cho vay tiêu dùng bộc lộ rủi ro lãi suất là rất lớn
6 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất Xuất phát từ giá trị khoản vay thường nhỏ, nên thông thường người đi vay quan tâm đến số tiền phải thanh toán định kỳ (hàng tháng) hơn lãi suất mà họ phải chịu
7 Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế tăng trưởng người dân lạc quan về thu nhập trong tương lai nên có xu hướng chi tiêu cho tiêu dùng, kích thích tín dụng tiêu dùng tăng trưởng; ngược lại khi kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm, họ bi quan lo lắng về nguy cơ thất
6 nghiệp nên có xu hướng tiết kiệm, chi tiêu ít hơn, khiến cho tín dụng tiêu dùng giảm xuống
8 Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Thu nhập càng cao thì chi tiêu cũng càng lớn, nên việc vay mượn được xem như công cụ để đạt được mức sống cao hơn, tiện nghi hơn, chứ không phải đơn thuần là ăn no mặc ấm Với trình độ học vấn cao hơn, thì thu nhập cũng cao hơn, làm cho các khoản vay của họ trở nên an toàn hơn không chỉ vì có nguồn trả nợ tốt mà còn an toàn về nhận thức, tư cách đạo đức của người vay Học vấn cao thường nhận được sự tin tưởng của ngân hàng nên họ dễ dàng được vay và có xu hướng vay được nhiều hơn, Ngược lại, những người có học vấn thấp có xu hướng vay khó hơn, số tiền vay được ít hơn, chịu sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng, thậm chí không được ngân hàng cấp tín dụng
9 Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Điều này là vì, các công ty muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình báo cáo tài chính và thường có xác nhận của công ty kiểm toán, trong khi đó, những thông tin tài chính cá nhân rất khó kiểm chứng được
10 Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Cũng như bất kỳ khoản vay nào, đây là chỉ tiêu quan trọng để ngân hàng thẩm định trước khi quyết định cho vay Đối với cho vay tiêu dùng thì tư cách của người vay lại càng có vai trò quan trọng, nhưng do tư cách người vay là nhân tố định tính nên rất khó xác định chính xác Tư cách người vay quyết định tới việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và là yếu tố quyết định thiện chí hoàn trả khoản vay Do đó, tư cách của người vay càng được đánh giá cao, khi khả năng trả nợ của khách hàng càng cao, giảm được rủi ro tín dụng cho ngân hàng
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay vốn
Cho vay cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc mua sắm, xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà ở để phục vụ mục đích cư trú Những khoản vay này thường được thiết kế để hỗ trợ người vay trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống và tạo dựng không gian sống an toàn, thoải mái.
Cho vay cư trú thường có giá trị lớn và thời hạn dài, vì vậy phương thức trả góp thường được áp dụng Các khoản vay này được đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, mang lại sự an toàn cho cả bên cho vay và bên vay.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Quy mô vốn của ngân hàng thương mại là yếu tố quyết định cấu trúc danh mục cho vay, đặc biệt là vốn tự có Ngân hàng có vốn tự có lớn thể hiện sự bền vững và ổn định, ảnh hưởng trực tiếp đến hạn mức cho vay tổng thể và hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng là yếu tố then chốt phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Nội dung chính của chính sách tín dụng bao gồm các khía cạnh như chính sách khách hàng, chính sách marketing, và quy định về quy mô và giới hạn cho vay.
12 hạn tín dụng, chính sách lãi suất và thời hạn tín dụng, chính sách về các khoản đảm bảo…
Chính sách KH: NH thường tiến hành phân loại KH Những KH truyền thống,
Khách hàng mục tiêu và khách hàng được xếp hạng cao thường nhận được nhiều ưu đãi từ ngân hàng thương mại Chính sách khách hàng hấp dẫn cùng với chiến lược marketing tập trung vào nhóm khách hàng vay tiêu dùng sẽ khuyến khích người tiêu dùng vay vốn tại ngân hàng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
Quy mô và giới hạn tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Ngoài các quy định pháp luật về hạn mức cho vay, mỗi ngân hàng thường áp dụng các quy định riêng về quy mô và giới hạn tín dụng cho từng khách hàng.
Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến các khoản vay mà khách hàng nhận được Cụ thể, quy mô cho vay tối đa được xác định dựa trên từng khách hàng, ngành nghề và giá trị tài sản đảm bảo Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần nới lỏng chính sách này, tăng quy mô và mở rộng giới hạn cho vay cho khách hàng.
Chính sách lãi suất của ngân hàng thương mại ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu vay vốn của khách hàng trong lĩnh vực vay tiêu dùng Mức lãi suất cao có thể làm giảm mong muốn vay mượn của người tiêu dùng, dẫn đến sự hạn chế trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cho vay thấp để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng vay tiêu dùng, giúp giảm gánh nặng chi phí cho họ Khi chi phí vốn thấp, nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng và cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng.
Chính sách về các khoản đảm bảo quy định các trường hợp vay vốn cần tài sản đảm bảo, hình thức đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản Thông thường, ngân hàng chỉ cho vay với giới hạn thấp hơn giá trị thị trường của tài sản đảm bảo Tỷ lệ phần trăm cho vay phụ thuộc vào khả năng bán và biến động giá trị của tài sản đảm bảo; tỷ lệ này càng cao, khách hàng càng nhận được nhiều vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, nếu chính sách về đảm bảo quá chặt chẽ, nó sẽ cản trở khả năng nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, đánh giá tình hình tài chính và giá trị tài sản đảm bảo của người vay Quyết định cho vay, mức vay sẽ phụ thuộc vào vốn ngân hàng và giá trị tài sản đảm bảo tại thời điểm vay Quá trình thẩm định cần chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhưng cũng không nên quá phức tạp để tránh làm mất thời gian và gây nản lòng cho người vay Do đó, thẩm định cần dựa trên thủ tục khoa học hợp lý và thực hiện nghiêm túc, điều này quyết định chất lượng thẩm định và tín dụng.
Chất lượng cán bộ tín dụng:
Chất lượng cán bộ tín dụng là yếu tố then chốt trong hoạt động ngân hàng và cho vay tiêu dùng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thẩm định và đáp ứng yêu cầu công việc Cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp tốt để tránh gây tổn hại cho ngân hàng Sự thân thiện và cởi mở của họ không chỉ tạo sự hài lòng cho khách hàng mà còn xây dựng lòng tin, từ đó giúp khách hàng dễ dàng trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng.
Cơ sở vật chất kỹ thuật:
Trong bối cảnh công nghệ hóa và hiện đại hóa mạnh mẽ, việc trang bị đầy đủ công nghệ và thiết bị hiện đại là yếu tố then chốt giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng Sự hiện đại trong trang thiết bị không chỉ giúp ngân hàng hoạt động nhanh chóng, hiệu quả mà còn tạo điều kiện để đưa ra những chiến lược kinh doanh phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế và mức độ ổn định của sự phát triển kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, thu nhập bình quân đầu người tăng lên, người dân có xu hướng vay tiêu dùng nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu vật chất và tinh thần Ngược lại, trong trường hợp nền kinh tế đối mặt với khủng hoảng, thu nhập tương lai của người dân có thể giảm, dẫn đến việc chi tiêu chỉ dừng lại ở mức tối thiểu, làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Môi trường văn hóa xã hội:
Các yếu tố văn hóa – xã hội như niềm tin, thói quen tâm lý, trình độ dân trí và phong tục tập quán có tác động trực tiếp đến mối quan hệ cho vay tiêu dùng giữa ngân hàng và khách hàng Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến quyết định vay mượn mà còn định hình cách thức giao tiếp và xây dựng lòng tin giữa hai bên.
Thái độ và thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay tiêu dùng Người tiêu dùng thường có xu hướng tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu trong tương lai, chỉ chi tiêu khi đã tích lũy đủ tiền, nhằm đảm bảo cuộc sống ấm no và sung túc Do đó, họ ít có tư tưởng vay mượn để thỏa mãn nhu cầu hiện tại, dẫn đến sự hạn chế trong sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
Trình độ dân trí là yếu tố quyết định đến việc khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ở các nước phát triển, dân trí cao giúp hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, tại Việt Nam, trình độ dân trí còn thấp, điều này đã trở thành một trở ngại lớn cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM
1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số khoản cho vay tiêu dùng trong một năm tài chính, không tính đến việc đã thu hồi hay chưa Chỉ tiêu này thường được xác định theo tháng, quý hoặc năm Sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng, khi các yếu tố khác ổn định, cho thấy sự phát triển tích cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng và tăng trưởng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, nếu doanh số này giảm trong khi các yếu tố khác không thay đổi, điều đó cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng đang gặp khó khăn.
Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số nợ mà ngân hàng đã thu hồi trong năm tài chính, bao gồm cả các khoản đã được khách hàng thanh toán hoàn toàn Khi dư nợ cho vay tiêu dùng và doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng đều cao, điều này cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả và quản lý tốt việc thu hồi nợ Ngược lại, nếu dư nợ cho vay tiêu dùng cao nhưng doanh số thu nợ lại thấp, điều này có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro hoặc có mức lãi suất cho vay tiêu dùng không hấp dẫn.
16 với thị trường điều này làm ảnh hưởng đến lợi nhuận, làm giảm lợi nhuận đem lại cho
NH từ những khoản CVTD trên
Dư nợ cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng còn cho vay tại một thời điểm xác định, đồng thời là khoản mà ngân hàng cần thu hồi Dư nợ CVTD cuối năm được tính bằng dư nợ đầu năm cộng với doanh số cho vay trong năm, trừ đi doanh số thu nợ Tổng dư nợ CVTD bao gồm cả dư nợ ngắn hạn và trung, dài hạn Dư nợ cho vay tiêu dùng cao và tăng trưởng cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng hiệu quả, trong khi tổng dư nợ thấp có thể phản ánh khả năng mở rộng hoạt động CVTD của ngân hàng còn hạn chế Tuy nhiên, để đánh giá đúng tình hình phát triển của ngân hàng trong cho vay tiêu dùng, cần xem xét thêm doanh số thu nợ bên cạnh tổng dư nợ CVTD.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng
Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam phân loại nợ theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, nhằm quản lý rủi ro tín dụng Các khoản cho vay của khách hàng được chia thành 5 nhóm để thực hiện việc trích lập và sử dụng dự phòng hiệu quả.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
Nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
Nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
Nợ quá hạn đến 90 ngày trừ khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày;
Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn;
Nợ được miễn, giảm lãi do khách hàng không có khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận;
Nợ chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi thuộc các trường hợp vi phạm quy định tại Điều 126 và Điều 127, Điều 128 của Luật các tổ chức tín dụng Cụ thể, các khoản nợ vi phạm các khoản 1, 4, 5, 6 của Điều 126, các khoản 1, 2, 3, 4 của Điều 127, và các khoản 1, 2, 5 của Điều 128 đều nằm trong danh sách này.
Nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra;
Nợ phải thu hồi theo quy định của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ được thực hiện khi khách hàng vi phạm thỏa thuận Quá trình thu hồi nợ phải hoàn tất trong vòng 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2 còn trong hạn;
Khoản nợ chưa thu hồi được quy định tại Nợ dưới tiêu chuẩn trong thời gian từ
30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra đến 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;
Nợ phải thu theo quyết định thu hồi nợ trước thời hạn từ tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài xảy ra khi khách hàng vi phạm thỏa thuận Nếu khoản nợ này chưa được thu hồi trong khoảng thời gian từ 30 đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi, tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ phải xem xét các biện pháp thu hồi tiếp theo.
Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
Nợ quá hạn trên 360 ngày;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 2 và quá hạn theo thời hạn trả nợ cơ cấu lại lần 2;
Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 3 trở lên;
Khoản nợ chưa thu hồi được quy định tại Nợ dưới tiêu chuẩn trong thời gian 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra trên 60 ngày mà vẫn chưa thu hồi được;
Khoản nợ phải thu hồi theo quy định của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ được thực hiện khi khách hàng vi phạm thỏa thuận Nếu khoản nợ này chưa được thu hồi sau 60 ngày, tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài có quyền ra quyết định thu hồi.
Nợ của khách hàng là những khoản vay mà Tổ chức tín dụng (TCTD) được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố rơi vào tình trạng kiểm soát đặc biệt, hoặc là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài bị phong tỏa vốn và tài sản.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, thể hiện các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ gốc và lãi đã quá hạn Để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ quá hạn cũng được sử dụng Khi một khoản nợ chưa được thanh toán, ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn, từ đó giúp theo dõi tình hình nợ xấu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD (%) =
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng (CVTD) tại ngân hàng, đồng thời cho thấy khả năng quản lý tín dụng và hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng Đây là một tiêu chí quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong tín dụng tiêu dùng (CVTD) phản ánh chất lượng tín dụng của các khoản vay Khi tỷ lệ nợ quá hạn cao, điều này cho thấy chất lượng tín dụng kém, ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy tín dụng ổn định hơn.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD : theo thông tư 11/2021/TT-NHNN thì nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3,4 và 5 Chỉ tiêu nợ xấu CVTD được trình bày như sau:
Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%) =
Chỉ tiêu này thể hiện khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ Tỷ lệ này càng cao cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng càng kém, và ngược lại.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG ANH
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam –
2.1.1 Một số thông tin về PGD Đông Anh
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Đông Anh
Tên viết tắt: MSB – Đông Anh Địa chỉ: Tổ 4 Bưu điện TT5, Thị trấn Đông Anh, huyện Đông Anh, Tp Hà Nội Điện thoại: 024 3965 638
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991 Hiện tại, MSB có gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch, hoạt động rộng khắp tại 51/64 tỉnh thành Phòng giao dịch Đông Anh của MSB được thành lập vào ngày 25 tháng 7 năm 2017, thuộc chi nhánh Long Biên, và là phòng giao dịch duy nhất tại huyện Đông Anh.
PGD Đông Anh đã liên tục phát triển và mở rộng quy mô cũng như các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại, bao gồm huy động vốn, cho vay, bảo lãnh và thanh toán quốc tế.
Với sự cố gắng của đội ngũ CB - CNV của chi nhánh, Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) đã khẳng định vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng với hiệu quả hoạt động cao Chi nhánh Đông Anh của ngân hàng này tiếp tục đóng góp vào sự phát triển và cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cho khách hàng.
Để xây dựng sự tín nhiệm trong lòng khách hàng, doanh nghiệp cần cung cấp các sản phẩm và dịch vụ uy tín, chất lượng Sự linh hoạt và nhanh chóng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng giúp tạo dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.
2.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức và nhân sự
PGD Đông Anh hiện đang được đại diện bởi Ông Ngô Trương Thắng, Trưởng phòng giao dịch Đông Anh kiêm Giám đốc trung tâm khách hàng cá nhân Đội ngũ nhân sự tại đây bao gồm 1 kiểm soát viên, 2 giao dịch viên, 3 nhân viên chăm sóc khách hàng và 3 chuyên viên tín dụng, đảm bảo cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
Giám Đốc trung tâm KHCN:
Kiểm soát và phê duyệt những khoản cho vay trong phạm vi được ủy quyền theo quy chế cho vay của NHNN và Maritime Bank
Kiểm soát chứng từ và giao dịch tại ngân hàng một cách chính xác, kịp thời và đầy đủ là rất quan trọng Đồng thời, cập nhật biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền và tư vấn cho khách hàng cũng là những nhiệm vụ thiết yếu để đảm bảo hoạt động hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống ngân hàng Maritime Bank để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng
Kiểm soát các chứng từ kế toán, bao gồm tiết kiệm, chuyển khoản, thu đổi ngoại tệ và tài khoản của cá nhân cũng như tổ chức kinh tế, là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quá trình hạch toán hàng ngày.
Kiểm soát các chứng từ trên máy tính (duyệt máy)
Thực hiện các công việc kế toán vào cuối ngày, tháng và năm là rất quan trọng để đối chiếu sổ sách của bộ phận kho quỹ Việc này giúp đảm bảo cân đối số tiền mặt tồn tại thực tế, chuẩn bị cho quá trình khóa sổ sách kế toán một cách chính xác.
Chúng tôi cung cấp thông tin chi tiết và hướng dẫn khách hàng về các quy định và quy trình liên quan đến cho vay, bao gồm biểu phí và lãi suất áp dụng cho từng loại hình cho vay.
Tư vấn, cung cấp thông tin, hỗ trợ khách hàng và tiếp nhận giải đáp thắc mắc, khiếu nại của khách hàng qua điện thoại
Thực hiện các thủ tục để hoàn thành khoản vay
Thực hiện giao dịch và cung cấp dịch vụ:
Thực hiện các giao dịch tiền mặt và phi tiền mặt cho các khách hàng (như: mở tài khoản, nhận tiền gửi…) theo đúng thủ tục
Cung cấp dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh nhất, tốt nhất và đảm bảo thời gian chờ đợi của khách hàng là ít nhất
Luôn cập nhật các quy trình dịch vụ khách hàng và hướng dẫn của MSB
Giải quyết các yêu cầu phức tạp của khách hàng
Xác định cơ hội bán chéo trong giao dịch là cách hiệu quả để khuyến khích khách hàng sử dụng thêm các sản phẩm khác của ngân hàng Bằng cách này, ngân hàng không chỉ gia tăng doanh thu mà còn xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Khuyến khích khách hàng gửi thêm tiền vào ngân hàng cũng là một chiến lược thông minh, giúp tăng cường tài chính và tạo ra lợi ích cho cả hai bên.
Nếu không có khách hàng đợi giao dịch, tiến hành gọi điện để bán sản phẩm cho khách hàng khi được Giám đốc DVKH yêu cầu
Luôn cập nhật các sản phẩm, chương trình Marketing và các chiến dịch bán hàng mới của MSB
Để tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng, nhân viên nên trao đổi trực tiếp với khách hàng trong các giao dịch bán sản phẩm đơn giản Đối với những sản phẩm phức tạp hơn, việc giới thiệu khách hàng đến gặp Chuyên viên KHCN hoặc Giám đốc chi nhánh là cần thiết để đảm bảo họ nhận được sự tư vấn chuyên sâu và phù hợp.
Báo cáo và kiểm tra: Đối chiếu giao dịch và lượng tiền mặt sau khi hết giờ giao dịch
Lập báo cáo hàng ngày sau khi hết giờ giao dịch
Nhân viên Chăm sóc khách hàng
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tiếp nhận và tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ và chương trình khuyến mại của ngân hàng thông qua điện thoại, email và các kênh trực tuyến khác.
Thực hiện các cuộc gọi để chăm sóc, khảo sát nhu cầu và cảm nhận của khách hàng
Tham gia hỗ trợ bán chéo sản phẩm đối với đơn vị kinh doanh
2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021
2.1.4.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), bắt đầu từ việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư Tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Gần đây, Ngân hàng MSB đã tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, kết hợp với chính sách marketing hiệu quả và lãi suất linh hoạt, điều này đã thu hút một lượng lớn khách hàng từ cả khu vực dân cư và các tổ chức kinh tế, góp phần vào sự gia tăng liên tục của nguồn vốn qua các năm.
Bảng 1.1: Tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: Triệu đồng
Chi tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Huy động từ tiền gửi 269,542 324,818 348,265
Huy động từ phát hành giấy tờ có giá 33,259 42,929 45,362
(Nguồn: Ngân hàng MSB - PGD Đông Anh)
Trong năm 2020, Ngân hàng MSB đã huy động tổng nguồn vốn đạt 367,747 triệu đồng, tăng 21,44% (tương đương 64,946 triệu đồng) so với năm 2019 Năm 2021, nguồn huy động vốn tiếp tục tăng lên 393,627 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 7,03% so với năm trước Khả năng huy động vốn cao này đã góp phần quan trọng trong việc kiểm soát rủi ro thanh khoản, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế Việt Nam và thế giới đang gặp nhiều thách thức.
Nguồn vốn của MSB – Đông Anh đã có xu hướng tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lại biến động bất thường Cụ thể, tổng nguồn vốn năm 2020 tăng 21.44%, nhưng sang năm 2021 chỉ còn 7.03% Nguyên nhân chính là do bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu và tình hình kinh tế Việt Nam, cùng với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng khi chính phủ giảm lãi suất nhằm kiểm soát lạm phát và kích cầu tín dụng.
1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu là hoạt động cho vay)
Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam -
2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
Hiện nay ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Đông Anh đang triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau:
Tổng dư nợ cho vay
2.2.1.1 Vay thế chấp tiêu dùng Điều kiện vay vốn
Hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của MSB Đặc tính sản phẩm
Lãi suất ưu đãi chỉ 4.99%/năm
Hạn mức vay lên tới 1.5 tỷ đồng
Thời hạn vay lên tới 10 năm
Mục đích vay vốn đa dạng & tùy theo nhu cầu
Không yêu cầu chứng minh vốn tự có
Hồ sơ đơn giản, cấp vốn nhanh chóng
Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh (nếu có)
Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của MSB)
Hồ sơ tài sản bảo đảm (theo từng mục đích vay)
2.2.1.2 Vay mua ô tô Điều kiện vay vốn:
Khách hàng có tuổi từ 18-65 và không quá 70 tại thời điểm tất toán
Khách hàng cư trú tại cùng tỉnh/tp nơi ĐVKD đang tiếp nhận hồ sơ
Khách hàng có thu nhập đều đặn Đặc tính sản phẩm
Lãi thấp sập sàn chỉ 8.99%/năm cố định trong 24 tháng
Hạn mức vay lên tới 90% giá trị xe
Thời gian vay đến 9 năm
Phê duyệt trong 4h - 8h làm việc
Chấp nhận chủ doanh nghiệp vay góp vốn vào công ty bằng hình thức mua xe Phương thức trả nợ gốc linh hoạt
Giấy tờ pháp lý: CMND, sổ hộ khẩu/tạm trú, giấy tờ thể hiện tình trạng hôn nhân của khách hàng, người bảo lãnh (nếu có)
Giấy tờ chứng minh thu nhập
Giấy tờ thể hiện phương án mua xe
Giấy tờ tài sản bảo đảm (nếu có)
2.2.1.3 Vay xây, sửa nhà Điều kiện vay vốn
Công dân Việt Nam tuổi từ 20 đến 65 tuổi
Cư trú tại địa bàn chi nhánh/ đơn vị kinh doanh MSB tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Có thu nhập ổn định Đặc tính sản phẩm
Thỏa sức xây sửa nhà với hạn mức lên tới 10 tỷ đồng
Cho vay lên tới 90% nhu cầu vay vốn
Chứng minh thu nhập chỉ từ 5 triệu đồng
Thời hạn cho vay lên tới 180 tháng
Sau khi xây sửa nhà 1 năm vẫn có thể vay
Có thể dùng chính ngôi nhà/mảnh đất hiện tại làm tài sản đảm bảo
Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh (nếu có)
Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của MSB)
Giấy tờ chứng minh thu nhập
Giấy tờ tài sản bảo đảm
2.2.1.4 Vay mua nhà Điều kiện vay vốn: Độ tuổi: Từ 20 đến 65 tuổi
Thu nhập tối thiểu: 5 triệu đồng
Mục đích vay vốn có thể là để mua bất động sản đã có sổ đỏ hoặc chưa sang tên sổ đỏ cho bản thân hoặc người thân Ngoài ra, khoản vay cũng có thể được sử dụng để bù đắp phần vốn tự có hoặc vốn vay cá nhân nhằm phục vụ cho việc mua bất động sản.
Có tài sản thế chấp: Có thể dùng chính BĐS dự định mua/Tài sản khác để thế chấp tại MSB Đặc trưng sản phẩm
Vay đến 90% giá trị tài sản:
90% đối với TSBĐ khác tài sản hình thành từ vốn vay;
80% đối với TSBĐ là tài sản hình thành từ vốn vay
Lãi suất tốt nhất thị trường: Lãi suất 4,99% cố định trong vòng 3 tháng đầu
Thời gian vay đến 35 năm:
Tối đa 35 năm đối với khoản vay từ 2 tỷ trở lên;
Tối đa 20 năm đối với khoản vay dưới 2 tỷ
Phê duyệt trong vòng 16 giờ:
Thủ tục đơn giản, nhân viên MSB hỗ trợ tận nơi
Giải ngân khi chưa sang tên sổ đỏ
Giải ngân phong tỏa khi chưa sang tên sổ đỏ
Giải tỏa ngay khi đã sang tên sổ đỏ hoặc xác minh được khả năng sang tên (nguyên thực)
Linh hoạt trả nợ gốc:
Gốc trả đều định kỳ/tăng dần/giảm dần tùy theo nhu cầu
Thủ tục vay vốn Đăng ký vay vốn:
Chuyên viên của MSB sẽ liên hệ ngay cho bạn trong vòng 24 giờ
CMND/CCCD, sổ hộ khẩu (bản sao)
Giấy chứng nhận TSBĐ (bản sao)
Giấy tờ chứng minh thu nhập
Khoản vay được phê duyệt trong vòng 16 giờ làm việc (kể từ thời điểm KH cung cấp đầy đủ hồ sơ)
Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Bao gồm thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Nhận vốn vay do MSB tài trợ
Giải ngân ngay khi hoàn thiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản
2.2.1.5 Vay tín chấp từ lương chuyển khoản Điều kiện vay vốn
Thu nhập sau thuế từ 10 triệu đồng/tháng với khách hàng cư trú tại Hà Nội, TP
Hồ Chí Minh và 8 triệu đồng/tháng với khách hàng cư trú ở địa bàn khác
Khách hàng của chúng tôi bao gồm các cá nhân làm việc tại các cơ quan, tổ chức, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước, công ty FDI và các tổ chức phi chính phủ Sản phẩm của chúng tôi được thiết kế đặc biệt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng này.
Vay theo lương không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng có lương chuyển khoản qua các tổ chức tín dụng khác
Lãi suất hấp dẫn: Chỉ từ 1.08%/tháng trong năm đầu vay vốn
Số tiền vay vốn tới 12 lần thu nhập, lên tới 500 triệu đồng
Thời gian vay tối đa 36 tháng
Phương thức trả gốc lãi linh hoạt cho phép người vay chọn giữa việc trả số tiền hàng tháng bằng nhau hoặc số tiền gốc hàng tháng bằng nhau, trong khi lãi suất sẽ được tính theo dư nợ giảm dần.
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu MSB
Hồ sơ pháp lý của khách hàng
Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, mục đích vay
Tất toán trước hạn 2 năm đầu: 3% trên tổng dư nợ gốc còn lại
Các năm tiếp theo: 2% trên tổng dư nợ gốc còn lại
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
Quy trình cho vay tiêu dùng bắt đầu khi ngân hàng tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận nhu cầu vay vốn Quy trình này kết thúc khi ngân hàng tất toán nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo Toàn bộ quy trình được thực hiện qua 5 giai đoạn cụ thể.
2.2.2.1.Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Phòng Tiếp Thị và các nhân viên Tiếp Thị (NVTT) cùng Nhân viên Tín dụng (NVTD) đóng vai trò quan trọng trong việc chủ động tìm kiếm khách hàng, quảng bá sản phẩm và xác định nhu cầu của khách hàng để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng bao gồm việc lắng nghe nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời thu thập và tổng hợp thông tin cần thiết Chúng tôi cũng hướng dẫn khách hàng về các sản phẩm, điều kiện và thủ tục vay vốn để đảm bảo họ có đầy đủ kiến thức trước khi quyết định.
Nhân viên thuế và các bộ phận liên quan tiến hành kiểm tra và xác minh đầy đủ, hợp lý và hợp pháp các thông tin, giấy tờ, văn bản Quá trình này bao gồm việc so sánh với các nguồn thông tin khác từ cơ quan quản lý khách hàng, cơ quan thuế, phương tiện truyền thông, các kết quả nghiên cứu và thông tin từ đối tác cũng như đối thủ của khách hàng, nhằm đảm bảo tính hợp lý và hợp pháp của các tài liệu đã kiểm tra.
2.2.2.2.Thẩm định hồ sơ vay vốn
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn
Năng lực pháp luật và năng lực hành vi
Tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng
Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác bao gồm việc phân tích dư nợ tại ngân hàng này và các tổ chức tín dụng khác Điều này liên quan đến việc đánh giá nhóm nợ và mức độ tín nhiệm của khách hàng Việc nắm rõ thông tin về dư nợ và tình hình tín dụng sẽ giúp cải thiện khả năng quản lý rủi ro và tối ưu hóa hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Phân tích, thẩm định phương án, dự án: Phân tích đánh giá tính khả thi của phương án, dự án
Thẩm định, kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có)
Bộ phận thẩm định tài sản (NVTD) tại MSB có nhiệm vụ đánh giá tính pháp lý và giá trị của tài sản bảo đảm, tuân thủ các quy định liên quan đến thẩm định tài sản bảo đảm và quy trình thẩm định bất động sản.
Bao gồm các bước sau:
Bước 1: Nhân viên tín dụng (NVTD) cần trình bày tờ trình thẩm định cho vay cùng với hồ sơ vay vốn cho tổ trưởng tín dụng hoặc trưởng phòng tín dụng Tờ trình này phải nêu rõ kết quả phân tích và thẩm định khách hàng, bao gồm phương án hoặc dự án, phân tích ngành, kiểm định tài sản bảo đảm cho khoản vay, cũng như những lợi ích từ mối quan hệ với khách hàng Cuối cùng, NVTD cần đưa ra nhận xét về khách hàng và ý kiến cá nhân về việc cấp tín dụng.
Bước 2: Lãnh đạo Phòng tín dụng trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của
Tổ trưởng Tín dụng hoặc Trưởng phòng Tín dụng có trách nhiệm kiểm tra, xem xét và thẩm định lại hồ sơ vay vốn của khách hàng, đồng thời đưa ra nhận xét về đề xuất của nhân viên Tín dụng.
Bước 3: Lãnh đạo đơn vị cho vay căn cứ bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuất của
NVTD và Tổ trưởng TD / Trưởng phòng TD có trách nhiệm xem xét và quyết định tín dụng dựa trên quy trình hạn mức phán quyết cho vay và cấp bảo lãnh tại ngân hàng Lãnh đạo đơn vị hoặc Ban tín dụng sẽ đảm bảo việc thực hiện đúng quy định trong quá trình phê duyệt tín dụng.
Bước 4: Phòng tín dụng tại Chi nhánh và Phòng kinh doanh tại Hội sở có trách nhiệm thẩm định lại hồ sơ vay vốn và tờ trình thẩm định, bao gồm việc đánh giá tính khả thi của dự án, tình hình tài chính của khách hàng và tính pháp lý của hồ sơ Dựa trên kết quả thẩm định, các phòng sẽ lập báo cáo với ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, cùng với các điều kiện cần thiết, và trình lên lãnh đạo có thẩm quyền để quyết định.
Giám đốc Chi nhánh, Ban Tín dụng, Ban Tổng Giám đốc và HĐTD có trách nhiệm xem xét quyết định tín dụng, bao gồm việc phê duyệt cho vay, cho vay có điều kiện, yêu cầu bổ sung hồ sơ hoặc từ chối cho vay.
Bước 6 bao gồm việc soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng cũng như hợp đồng bảo đảm tiền vay, cùng với việc thực hiện các thủ tục liên quan Nhân viên tín dụng sẽ chuẩn bị các hợp đồng và gửi đến Tổ trưởng để xem xét.
Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
2.3.1 Thuận lợi và những kết quả đạt đƣợc
Kết quả phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của Maritime Bank - PGD Đông Anh cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và xu hướng mở rộng trong thời gian qua Ngân hàng đã đạt được nhiều thành công đáng kể trong lĩnh vực này.
Số lượng và chất lượng khoản cho vay tiêu dùng đang được cải thiện đáng kể Năm 2020, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên 42.173 triệu đồng, trong khi doanh số cho vay đạt mức tăng 48.504 triệu đồng Điều này cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thể hoạt động tín dụng.
Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng chiếm từ 37.57% đến 50.35%, cho thấy vai trò quan trọng của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay Nhờ áp dụng các biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả, Ngân hàng đã giữ tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp, không vượt quá 3% trong các năm 2019, 2020 và 2021.
Chi nhánh đã thu hút nhiều khách hàng vay vốn nhờ vào nỗ lực của nhân viên trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tiếp cận khách hàng mới, kịp thời nhận ra nhu cầu tín dụng Đồng thời, chi nhánh đã mở rộng các loại hình dịch vụ, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới, đồng thời phát triển nguồn nhân lực để nâng cao hiệu quả hoạt động Chính sách và quy trình cho vay được quy định chặt chẽ, tuân thủ quy định của NHNN, tạo sự an tâm và tin tưởng cho khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và khuyến khích họ trở thành người quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng MSB – PGD Đông Anh.
Kết quả của NH Maritime Bank là thành quả từ nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân viên và chiến lược cho vay hợp lý Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được chú trọng, thu hút nguồn lực phát triển và đóng góp đáng kể vào thu nhập ngân hàng Hơn nữa, cho vay tiêu dùng không chỉ gia tăng lượng khách hàng, bao gồm cả khách hàng tiềm năng, mà còn thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác như thanh toán qua tài khoản và huy động tiền gửi.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Để đạt được những thành tựu trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng đã nỗ lực phấn đấu trong ba năm 2019, 2020 và 2021 Mặc dù đã ghi nhận nhiều kết quả tích cực, vẫn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục kịp thời để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay mua nhà.
Ngân hàng đang đối mặt với việc hạn chế nguồn lực, khi số lượng nhân viên tại phòng giao dịch (PGD) còn ít Mỗi nhân viên phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ khác nhau, dẫn đến áp lực công việc gia tăng Đặc biệt, nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quy trình kiểm soát trong và sau khi cho vay cũng như thu nợ, khiến cho việc xảy ra thiếu sót trở nên khó tránh khỏi.
Công nghệ ngân hàng tại Việt Nam vẫn còn hạn chế và chưa phát triển đồng bộ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng và cho vay tiêu dùng Mặc dù hệ thống ngân hàng đã tiến hành hiện đại hóa một số lĩnh vực, nhưng việc ứng dụng công nghệ trong quản lý và lưu trữ thông tin khách hàng cũng như nợ vay vẫn chưa hoàn thiện, gây khó khăn trong việc quản lý và phân tích thông tin khách hàng.
Công tác tiếp thị và xây dựng thương hiệu tại PGD Đông Anh cần được cải thiện, mặc dù đã có sự quan tâm trong thời gian gần đây Tuy nhiên, tổ chức nghiệp vụ tiếp thị và quảng cáo của ngân hàng vẫn còn yếu và chưa đạt hiệu quả mong muốn.
Nhân viên tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh chưa chú trọng đến việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau cho phân tích tín dụng Quyết định cho vay chủ yếu dựa vào sự thẩm định của nhân viên tín dụng cấp dưới, chỉ kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ và sự đúng đắn của thông tin theo quy định Chất lượng đánh giá khoản vay phụ thuộc vào nhân viên tín dụng, và nếu không có nguồn thông tin đáng tin cậy, dễ dẫn đến tình trạng nợ xấu.
Khả năng và ý chí trả nợ của khách hàng thường được ngân hàng đánh giá dựa trên thông tin mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên, nguồn thông tin lưu trữ tại ngân hàng hiện nay còn hạn chế, trong khi đó, thông tin từ khách hàng thường thiếu độ tin cậy do có thể bị chỉnh sửa Điều này dẫn đến việc nhận định về khả năng và ý chí trả nợ thường không chính xác.
Mặc dù số lượng khách hàng của ngân hàng đã tăng qua các năm, nhưng vẫn còn thấp so với các ngân hàng khác trên thị trường Đông Anh BIDV được xem là ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, trong khi Vietcombank và Sacombank cũng chú trọng phát triển mảng cho vay từ khi mới gia nhập thị trường Sacombank đặc biệt có chiến lược mở rộng hoạt động đến tất cả khách hàng trên toàn huyện Đông Anh.
Do đó, lượng khách đến với các Ngân hàng này rất nhiều khi đáp ứng được các tiêu chí mà họ cần
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
Thói quen và tâm lý tiêu dùng của người Việt Nam, đặc biệt là ở miền Bắc, ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Người dân thường có xu hướng tích lũy và tiết kiệm để mua sắm, hoặc vay mượn từ bạn bè và người thân, thay vì tìm đến các dịch vụ ngân hàng Điều này dẫn đến quy mô cho vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn còn thấp so với các nước phương Tây.
Sự biến động của nền kinh tế, bao gồm lạm phát, biến động lãi suất và giá cả, ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định lãi suất cho vay Lạm phát gia tăng dẫn đến chi phí đầu vào tăng, kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng, ảnh hưởng đến sự phát triển của cho vay tiêu dùng Ngoài ra, nhận thấy tiềm năng từ hoạt động này, hầu hết các ngân hàng thương mại trong hệ thống đều cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng.
Để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, các ngân hàng cần áp dụng 48 chiến lược cụ thể nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng khác trong lĩnh vực này đã tạo ra một môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt Do đó, các ngân hàng phải thiết lập những chính sách hợp lý để mở rộng dịch vụ một cách hiệu quả.
GiẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG
Định hướng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt
Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng
Thực hiện tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng
Xử lý kiên quyết để giảm nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn mới
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được trên dư nợ cho vay
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng là cần thiết để thực hiện cho vay dựa trên sự hiểu biết về khách hàng, thay vì chỉ dựa vào tài sản thế chấp Điều này giúp tăng cường mối quan hệ với khách hàng và tạo ra những giải pháp tài chính phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của họ.
Nghiên cứu thị trường là yếu tố quan trọng để phát hiện cơ hội nghề nghiệp và cung cấp các giải pháp cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng PGD Đông Anh sẽ tập trung vào việc phát triển đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường tiềm năng tại Đông Anh và khu vực lân cận, nhằm mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và gia tăng nguồn thu Ngân hàng cũng sẽ chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, phát triển và hoàn thiện các loại hình cho vay tiêu dùng, tạo ra hệ thống sản phẩm dịch vụ liên kết, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng cá nhân.
Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
Việt Nam, với dân số đông và thu nhập ngày càng tăng, là thị trường tiềm năng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường này trong tương lai được dự báo nhờ vào tốc độ tăng trưởng thu nhập và sự phát triển đa dạng của các loại hình doanh nghiệp Các NHTM đang nắm bắt cơ hội này để mở rộng hoạt động và dịch vụ của mình.
Chuyển sang mô hình bán lẻ giúp các ngân hàng tiếp cận khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng thị trường và tăng tiềm năng phát triển Điều này không chỉ gia tăng cơ hội kinh doanh mà còn giúp phân tán rủi ro hiệu quả hơn.
Khách hàng ngày càng tìm kiếm các ngân hàng cung cấp sản phẩm và dịch vụ với mức giá cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tối ưu hóa chi phí, đổi mới công nghệ và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo sự khác biệt cho Maritime Bank – PGD Đông Anh, ngân hàng cần triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm khắc phục những hạn chế hiện tại.
3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thông tin cho vay tiêu dùng
Việc thu thập thông tin là một bước quan trọng trong quá trình phân tích và ra quyết định cho vay tại MSB – Đông Anh Cần chú trọng đến nguồn thông tin và quy trình thu thập để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong quyết định cho vay.
Để cải thiện tính toàn vẹn và chất lượng thông tin trong ngành Hàng Hải, cần xây dựng một kho dữ liệu nội bộ Kho dữ liệu này sẽ bao gồm thông tin chủ chốt về cho vay, tạo nền tảng vững chắc cho việc phát triển các mô hình cho vay và kỹ thuật theo dõi khoản vay tiên tiến Đối với các khoản vay lớn hoặc có dấu hiệu nghi vấn, Giám Đốc hoặc Trưởng phòng sẽ trực tiếp xem xét thông tin để đảm bảo độ chính xác cao nhất.
Việc thu thập thông tin cần được thực hiện ngay từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn và khi ngân hàng yêu cầu bổ sung thông tin do thiếu sót hoặc không hợp lý Để đảm bảo thông tin từ khách hàng chính xác và đầy đủ, nhân viên tín dụng (NVTD) cần thực hiện các bước ban đầu một cách chắc chắn Phỏng vấn là một phương pháp hiệu quả và nhanh chóng để thu thập thông tin, tuy nhiên, NVTD cần chú ý đến các yếu tố ảnh hưởng và cải thiện kỹ thuật phỏng vấn để khai thác và kiểm tra thông tin một cách tốt nhất.
Để thu thập thông tin từ khách hàng, nhân viên tư vấn cần đóng vai trò như một "chuyên gia phân tích tâm lý" của người đi vay, từ đó thông tin thu thập được sẽ có giá trị cao hơn.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng
Trong nền kinh tế dịch vụ hiện nay, hoạt động marketing và truyền thông có vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Khách hàng cá nhân thường có xu hướng bắt chước lẫn nhau, đặc biệt trong các dịch vụ nhạy cảm như ngân hàng và viễn thông Để mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần xây dựng chiến lược marketing hiệu quả, giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm, điều kiện và quy trình tín dụng, từ đó đưa sản phẩm ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng có thời gian quan hệ khách hàng khác nhau tùy thuộc vào từng sản phẩm vay Chính vì vậy, việc xây dựng các chính sách cho vay cụ thể, chi tiết và linh hoạt sẽ thu hút nhiều khách hàng, đồng thời tạo dựng niềm tin và sự hiểu biết sâu sắc về lợi ích cũng như điều kiện của sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Tăng cường truyền tải thông tin đến công chúng là cần thiết để khách hàng nắm bắt các thông tin cập nhật và hiểu biết về sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc này giúp họ nhận diện cách sử dụng và lợi ích của các sản phẩm ngân hàng Các kênh thông tin như đài phát thanh, truyền hình, báo chí điện tử, trang web và tạp chí, cùng với marketing trực tiếp qua thư, điện thoại và quảng cáo ngoài trời, sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng hiệu quả.
Để đáp ứng mong muốn của khách hàng, ngân hàng cần hiểu rõ đối tượng phục vụ Do thông tin về khách hàng chưa đầy đủ, các ngân hàng cần thực hiện phân khúc thị trường nhằm xác định cơ cấu thị trường một cách hợp lý.
53 khách hàng mục tiêu, từ đó tiến hành quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng
Ngân hàng cần cung cấp thông tin chi tiết về từng sản phẩm và dịch vụ trên tờ rơi và website, cùng với hướng dẫn rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng Điều này giúp khách hàng dễ dàng hiểu rõ về dịch vụ họ sẽ sử dụng và khuyến khích họ chủ động tìm đến ngân hàng.
Ngân hàng cần thường xuyên công bố thông tin về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh thông qua các báo cáo tài chính và báo cáo kiểm toán Điều này giúp khách hàng có cái nhìn tổng quát về ngân hàng, từ đó gia tăng lòng tin của họ.
Ngân hàng cần chú trọng hơn đến hoạt động chăm sóc khách hàng thường kỳ, bao gồm việc tư vấn sản phẩm dịch vụ và giải đáp thắc mắc kịp thời Các kênh liên lạc như điện thoại, email, website và hòm thư góp ý tại điểm giao dịch cần được sử dụng hiệu quả để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
