Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam – pgd đông anh

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân tơi, số liệu, kết nêu chuyên đề tốt nghiệp trung thực, phản ánh tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Đông Anh Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Phƣơng i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài khóa luận này, trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên khoa Kinh tế phát triển toàn thể thầy, Học viện Chính sách Phát triển truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian qua Học viện Đặc biệt, em xin gửi đến cô Phan Lê Nga, người hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài khóa luận thời gian vừa qua lời cảm ơn chân thành sâu sắc Bên cạnh đó, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh tạo điều kiện cho để em hoàn thành đề tài Cuối em xin cảm ơn anh chị phịng tín dụng PGD giúp đỡ cung cấp số liệu thực tế để em hồn thành tốt khóa luận Trong trình thực tập, trình làm đề tài khóa luận, khó tránh khỏi sai sót, em mong thầy, bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đối tƣợng mục đích nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào mục đích vay vốn 1.1.3.2 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc trả nợ 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.1.4.1 Đối với ngƣời tiêu dùng 10 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 10 1.1.4.3 Đối với kinh tế 11 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Nhân tố chủ quan 11 1.2.2 Nhân tố khách quan 13 1.3 Những tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.3.1 Các tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 16 iii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG ANH 20 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh 20 2.1.1 Một số thông tin PGD Đông Anh 20 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 20 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức nhân 21 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 23 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 23 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay) 24 2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 25 2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh 25 2.2.1.1 Vay chấp tiêu dùng 26 2.2.1.2 Vay mua ô tô 26 2.2.1.3 Vay xây, sửa nhà 27 2.2.1.4 Vay mua nhà 28 2.2.1.5 Vay tín chấp từ lƣơng chuyển khoản 29 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh 30 2.2.2.1.Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn 31 2.2.2.2.Thẩm định hồ sơ vay vốn 31 2.2.2.3.Quyết định cho vay 32 2.2.2.4 Giải ngân 33 iv 2.2.2.5 Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ lý hợp đồng tín dụng, lƣu trữ hồ sơ 33 2.2.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam - PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 34 2.2.3.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng 34 2.2.3.2 Phân tích doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 36 2.2.3.3 Phân tích dƣ nợ cho vay tiêu dùng 37 2.2.3.4 Phân tích chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 41 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh 44 2.3.1 Thuận lợi kết đạt đƣợc 44 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 45 2.3.2.1 Hạn chế 45 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 47 CHƢƠNG 3: GiẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG ANH 50 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh 50 3.2 Một số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh 50 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thông tin cho vay tiêu dùng 51 3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 52 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn 54 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng 55 3.2.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 56 3.2.6 Giải pháp phòng ngừa rủi ro 57 KẾT LUẬN 59 v TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ STT Tên hiệu Nội dung Biểu đồ 1.1 Tình hình hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 vii Số trang 25 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên hiệu Bảng 1.1 Nội dung Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn CVTD NH MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu CVTD NH MSB – PGD Đông Anh giai đoạn 2019-2021 viii Số trang 24 34 36 38 39 42 43 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA BĐS Bất động sản CB – CNV Cán - Công nhân viên CMND Chứng minh nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVKD Đơn vị kinh doanh DVKH Dịch vụ khách hàng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng 10 NHNN Ngân hàng Nhà nước 11 NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 12 NHTM Ngân hàng Thương mại 13 PGD Phòng giao dịch 14 TCTC Tổ chức tài 15 TSĐB Tài sản đảm bảo ix LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Những năm trở lại gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang giữ vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh nói riêng phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Gần năm hoạt động Đông Anh, PGD Đông Anh đạt thành cơng hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay tiêu dùng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh, kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn “Nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh” để làm đề tài khóa luận Đối tƣợng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam – Phịng giao dịch Đơng Anh Mục đích nghiên cứu: Để đạt thành tích nỗ lực phấn đấu tồn thể cán công nhân viên NH Trong năm 2019, 2020, 2021 NH có thành tựu đáng khích lệ hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, số hạn chế, đòi hỏi khắc phục kịp thời để đạt thành tích cao hoạt động cho vay mua nhà Cụ thể là: Hạn chế nguồn lực ngân hàng: Hiện nay, số lượng nhân viên PGD cịn Mỗi người đảm nhận phận khác nên áp lực cơng việc tăng cao Mỗi nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng, việc ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát sau trình cho vay thu nợ, thiếu sót điều khó tránh khỏi Cơng nghệ ngân hàng cịn hạn chế, chưa phát triển: Mặc dù hệ thống NH Hàng hải Việt Nam thực cơng nghệ hóa đại hóa số lĩnh vực phận tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chưa có ứng dụng cách đồng hoàn thiện Hơn nữa, việc quản lý, lưu trữ nợ thông tin khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn việc quản lý, xem xét phân tích thơng tin khách hàng Công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố thương hiệu chưa tốt: Công tác tiếp thị thời gian gần PGD Đông Anh quan tâm triển khai, nhiên tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo NH yếu, chưa hiệu Hạn chế nguồn thông tin đánh giá khách hàng: Nhân viên tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh chưa thực quan tâm đến việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác để phục vụ cho việc phân tích tín dụng Lãnh đạo chi nhánh định cho vay dựa thẩm định, trình duyệt NVTD cấp dưới, kiểm tra tính đầy đủ số lượng thủ tục, hồ sơ tính đắn thơng tin với quy định Chất lượng đánh giá khoản vay phụ thuộc chủ yếu vào NVTD, họ khơng có nguồn thơng tin đáng tin cậy để tiến hành phân tích cho vay dễ dàng dẫn đến khoản nợ xấu Để phân tích 46 khả ý chí trả nợ KH, NH thường tập chung dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Nguồn thông tin lưu trữ ngân hàng nghèo nàn, thơng tin mà khách hàng cung cấp thường thiếu tín trung thực số liệu khách hàng chỉnh sửa lại nên nhận định ý chí khả trả nợ thường sai lệch Mặc dù lượng khách hàng tăng qua năm cịn q chưa tương xứng với Ngân hàng khác thị trường Đông Anh Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng cao kể đến BIDV, Vietcombank Sacombank BIDV đánh giá Ngân hàng dẫn đầu thị trường cho vay tiêu dùng Trong đó, Vietcombank Sacombank hai Ngân hàng từ gia nhập vào thị trường ý tập trung phát triển mảng cho vay, Sacombank có chiến lược mở rộng hoạt động đến tất khách hàng tồn huyện Đơng Anh Do đó, lượng khách đến với Ngân hàng nhiều đáp ứng tiêu chí mà họ cần 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Thói quen tâm lý tiêu dùng khách hàng yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng cịn thấp bắt nguồn từ thói quen tâm lý tiêu dùng người Việt Nam Khác với nước phương tây, người dân Việt Nam đặc biệt người dân Miền Bắc có thói quen tích lũy, tiết kiệm để mua sắm vay từ bạn bè, người thân tìm đến ngân hàng Sự biến động kinh tế như: lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá yếu tố ảnh hưởng đến định lãi suất cho vay Lạm phát liên tục tăng làm chi chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay tăng ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Đối thủ cạnh tranh: nhận thấy tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng nên NHTM hệ thống có dịch vụ có 47 chiến lược cụ thể để phát triển Khơng có nhiều TCTC khác tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng Vì cạnh tranh thị trường ngày cao đòi hỏi NH phải có sách hợp lý để mở rộng dịch vụ cách hợp lý Nguyên nhân chủ quan: Một khó khăn MSB Đơng Anh thực cho vay tiêu dùng khâu chứng minh thu nhập khả trả nợ khách hàng Nếu đối tượng cho vay cán công nhân viên hưởng lương việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thơng qua bảng lương hàng tháng Ngồi ra, khách hàng cịn có nguồn thu ngồi khác khó xác định Đối với khách hàng vay khơng có bảng lương khách hàng phải chứng minh thu nhập với cán cho vay Nếu việc chứng minh khơng đủ sức thuyết phục ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng Điều hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay PGD Đông Anh, ảnh hưởng hoạt động cho vay sử dụng vốn ngân hàng Quy mơ NH cịn bé hoạt động marketing chưa thực hiệu quả: So với Ngân hàng khác, nguồn vốn MSB thấp ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngoài ra, mạng lưới phân bố hoạt động MSB huyện Đơng Anh có PGD nên đáp ứng nhu cầu ngày lớn khách hàng đồng thời không tạo thuận tiện giao dịch Đó nguyên nhân làm cho khách hàng biết đến Ngân hàng làm cho hoạt động kinh doanh PGD Đông Anh chưa thực sôi Các sở vật chất trang bị đại công nghệ Ngân hàng đầu tư chưa thực đạt hiệu Ngân hàng chưa tạo mối liên hệ hoạt động, chưa có đồng cho vay Ngân hàng điện tử Về chất lượng cán nhân viên: hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi cán tín dụng phải có bề dày kinh nghiệm hoạt động chuyên môn, khả định giá tài sản đảm bảo, khả đánh giá khách hàng Trong ngân hàng 48 đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo thiếu kinh nghiệm Đây khơng phải vấn đề khắc phục thời gian ngắn NH tổ chức nhiều khóa đào tạo, tập huấn cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Các hoạt động kiểm tra, kiểm soát khách hàng khả trả nợ chưa thực thường xuyên, cán nhân viên kiểm tra thiếu kinh nghiệm hoạt động 49 CHƢƠNG 3: GiẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG ANH 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng Thực tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng Xử lý kiên để giảm nợ hạn, không để phát sinh nợ hạn Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp dư nợ cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, PGD Đông Anh thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng CVTD, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn Đông Anh khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2 Một số giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Việt Nam với dân số đông mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM, thị trường phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng trưởng loại hình doanh nghiệp Các NHTM có 50 xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Các khách hàng có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng với mức giá rẻ, đòi hỏi ngân hàng cần phải cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí đổi công nghệ tăng cường lực cạnh tranh Trước tình hình đó, Maritime Bank – PGD Đơng Anh cần có giải pháp để khắc phục hạn chế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo nên khác biệt ngân hàng 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thông tin cho vay tiêu dùng Thu thập thông tin bước quan trọng thiếu để hỗ trợ q trình phân tích định cho vay MSB – Đông Anh cần xem xét nguồn thông tin việc tiến hành thu thập Về nguồn thông tin, đề xuất xây dựng kho liệu nội Hàng Hải, để cải thiện tính tồn vẹn chất lượng thơng tin Trong đó, bao gồm thông tin chủ chốt cho vay, cung cấp tảng mạnh mẽ để xây dựng mơ hình cho vay kỹ thuật tiên tiến theo dõi khoản vay Khi cần thiết với khoản vay lớn nghi ngờ có vấn đề, thơng tin Giám Đốc hay Trưởng phòng xem xét trực tiếp thực để đạt chất lượng xác Về việc tiến hành thu thập thông tin phải tiến hành từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, ngân hàng yêu cầu bổ sung thiếu sót, thông tin chưa hợp lý, cần bổ sung theo yêu cầu Giám Đốc, ban Kiểm soát Thanh tra NHNN Để có thơng tin từ khách hàng xác đầy đủ hơn, NVTD cần phải có chắn từ bước đầu tiến hành Một phương pháp xem đáng tin cậy, nhanh chóng vấn Cuộc vấn bị ảnh hưởng nhiều yếu tố nên NVTD cần quan tâm, tìm hiểu kỹ thuật vấn để khai thác, kiểm tra 51 thông tin từ KH NVTD phải “chuyên gia phân tích tâm lý” người vay, thơng tin có thật đáng giá 3.2.2 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân Bởi lẽ đơn giản tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin Vì để mở rộng quy mơ hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải xây dựng chiến lược marketing có hiệu phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng có thời gian quan hệ với khách hàng khác tùy thuộc vào sản phẩm vay Do việc có sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay tiêu dùng điều kiện vay vốn Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, qn, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web, tạp chí), marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, quảng cáo trời Hoạt động theo mong muốn khách hàng ngân hàng phải hiểu đối tượng phục vụ Do thơng tin khách hàng ngân hàng không đầy đủ nên ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định cách hợp lý cấu thị trường 52 khách hàng mục tiêu, từ tiến hành quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng Trên tờ rơi, website ngân hàng cần giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên cung cấp thơng tin lực tài kết kinh doanh qua báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng, từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, tăng lịng tin khách hàng Bên cạnh hoạt động chăm sóc khách hàng thường kỳ ngân hàng cần trọng nhiều hơn, việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thắc mắc khách hàng cần giải đáp kịp thời thông qua kênh như: điện thoại, email, website, hịm thư góp ý kiến điểm giao dịch Ngồi website ngân hàng cần giới thiệu nhiều tiện ích sản phẩm cho vay mua nhà, điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thơng tin nhà đất, cung cấp thông tin dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thông tin giá thị trường nhà đất… Và thêm mục truy vấn tài khoản khách hàng vay tiền mua nhà có thơng tin tài khoản khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi gốc hàng tháng Những thông tin giúp ích cho khách hàng theo dõi tình hình trả nợ chủ động tốn nợ gốc lãi cho ngân hàng Khơng ngừng mở rộng đại hóa trụ sở làm việc, sở vật chất ngân hàng gây ấn tượng tốt với khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thu hút khách hàng nhiều Tuy nhiên yếu tố người quan trọng nhất, định thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên sâu lĩnh vực marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu 53 thị trường để đưa chiến lược marketing phù hợp, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng ln có thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, tận tình hướng dẫn khách hàng, thể văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng, phát phiếu thăm dò ý kiến, thu nhận ý kiến đánh giá khách hàng Từ đó, ngân hàng hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng ngân hàng, giúp ngân hàng có biện pháp khắc phục điểm cịn thiếu sót, chưa phù hợp, hồn thiện sản phẩm cho đời nhiều sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, tăng cường mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng cần tổ chức nhiều chương trình khuyến mại, bốc thăm trúng thưởng với quà ý nghĩa cho khách hàng, tăng khả cho vay ngân hàng Maritime Bank cần tích cực việc tham gia hoạt động xã hội việc tài trợ cho giải bóng đá, chương trình truyền hình hay chương trình tư vấn sức khỏe, hoạt động ủng hộ người nghèo, người tàn tật hình ảnh NH thân thiện hơn, có uy tín khách hàng, thu hút số lượng lớn khách hàng tiềm Những hình thức tài trợ đem lại hiệu tích cực Ngân hàng cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn với mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn, hướng tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định 3.2.3 Giải pháp nguồn vốn Căn vào thực tế hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – PGD Đông Anh cần thực giải pháp nhằm tìm hình thức huy động vốn cho chi phí huy động thấp tạo nguồn vốn ổn định cho ngân 54 hàng phù hợp với mục tiêu sử dụng vốn ngân hàng Cụ thể ngân hàng cần thực số biện pháp sau: Tiếp tục tăng nguồn vốn tự có dựa việc quảng bá rộng rãi triển khai hiệu đợt phát hành cổ phiếu trái phiếu công chúng NH Ngân hàng phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích Tăng cường khả huy động vốn từ sản phẩm tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nâng cao tiện ích cho sản phẩm, sản phẩm tài khoản tích lũy bảo gia, tiết kiệm giáo dục, tiết kiệm đa năng, tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm định kỳ tương lai…Với nhiều kỳ hạn gửi tiền khác tạo thuận tiện cho khách hàng khách hàng chưa dự tính xác thời điểm phải sử dụng tiền tương lai gần Bên cạnh đó, ngân hàng phải gia tăng tiện ích việc sử dụng thẻ Ngân hàng cần đưa mức lãi suất tiền gửi hấp dẫn mang tính cạnh tranh điều chỉnh linh hoạt theo mức lãi suất thị trường Việc tăng lãi suất tạo hấp dẫn cho khách hàng bối cảnh số tăng giá thị trường tăng nhanh, đáp ứng mục đích quan trọng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khả sinh lời Bên cạnh cần có thay đổi linh hoạt đối tượng khách hàng Hơn để huy động nhiều nguồn vốn dài hạn ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm để đưa sản phẩm với nhiều tính hạn chế rủi ro tín dụng sản phẩm tiết kiệm giáo dục, bảo hiểm tín dụng cho sản phẩm, ngân hàng tận dụng nguồn vốn dài hạn lớn bảo hiểm với mức lãi suất thấp 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định với khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh Cán tín dụng cần thực thẩm định 55 chắn với vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để xử lý kịp thời xảy rủi ro PGD Đông Anh phải thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành, ngân hàng TMCP Hàng Hải, quy định NHNNVN phịng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Để làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân, ngân hàng cần thực tốt nội dung sau: Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải xác minh tính xác trước phân tích Muốn vậy, thơng tin cần lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng : Ngân hàng ln đảm bảo chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn mục đích sử dụng khoản vay chưa? Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản vay, giúp giảm nợ hạn, nợ khó địi khách hàng 3.2.5 Hiện đại hố công nghệ ngân hàng Không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Cần nhận thức khoa học công nghệ nhân tố quan trọng thứ hai định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả phát triển mở rộng ngân hàng sau nhân tố người Việc đại hóa công nghệ ngân hàng làm tiết giảm thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị điều hành, tác nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hệ thống cơng nghệ thơng tin phải đảm bảo cho việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện với khách hàng, đảm bảo an toàn thơng tin khách hàng 56 3.2.6 Giải pháp phịng ngừa rủi ro Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hồn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng…Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro không trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng hưởng dịch vụ bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều Với rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị trường bất động sản thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý 57 khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác khơng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân xây dựng vào thông tin khách hàng mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, ổn định việc làm nơi cư trú, số dư tiền gửi khách hàng ngân hàng, độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Ngồi ngân hàng cịn gặp phải rủi ro mặt đạo đức khách hàng cán tín dụng liên kết với che giấu thông tin, đưa thơng tin khơng thật, đánh bóng khách hàng để chiếm đoạt nguồn vốn ngân hàng Để hạn chế rủi ro ngân hàng phải coi trọng công tác giáo dục phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan tới công việc, thu nợ, xử lý nợ Luôn coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng, nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn Nâng cao chất lượng hiệu quản trị rủi ro Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công Như hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng nguy rủi ro lớn, bao gồm rủi ro khó kiểm soát rủi ro từ quy định pháp luật, chế sách nhà nước Điều địi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải 58 KẾT LUẬN Thị trường hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm nhiều Ngân hàng triển khai đạt không thành năm gần Đây xu hướng tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống người dân ngày nâng cao Việt Nam Việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Ngân hàng Thương mại có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh Ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Các khách hàng cá nhân hưởng lợi Ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng họ Khóa luận thực hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đơng Anh phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Đông Anh giai đoạn 2019 – 2021; từ kết mà PGD đạt thời gian qua thuận lợi khó khăn PGD để đưa giải pháp giúp PGD nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Thống Kê Báo cáo tài MSB – Đơng Anh Tài liệu nội Ngân hàng MSB – PGD Đông Anh https://www.msb.com.vn/gioi-thieu https://www.msb.com.vn/ https://www.msb.com.vn/San-pham-cho-vay/566 60 ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay. .. đến hoạt động cho vay NH 2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD. .. NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG ANH 50 3.1 Định hƣớng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông