2.2.2.3 .Quyết định cho vay
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
46
Để đạt được những thành tích trên là sự nỗ lực phấn đấu của tồn thể cán bộ cơng nhân viên trong NH. Trong 3 năm 2019, 2020, 2021 NH đã có những thành tựu đáng khích lệ trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế, đòi hỏi khắc phục kịp thời để đạt được những thành tích cao hơn trong hoạt động cho vay mua nhà. Cụ thể là:
Hạn chế nguồn lực của ngân hàng: Hiện nay, số lượng nhân viên của PGD còn ít. Mỗi người đảm nhận một bộ phận khác nhau nên áp lực công việc tăng cao. Mỗi nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng, việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau quá trình cho vay và thu nợ, do đó thiếu sót là điều khó tránh khỏi.
Cơng nghệ ngân hàng còn hạn chế, chưa phát triển: Mặc dù hệ thống NH Hàng hải Việt Nam đã thực hiện cơng nghệ hóa hiện đại hóa một số lĩnh vực nhưng ở trong bộ phận tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng thì vẫn chưa có được sự ứng dụng một cách đồng bộ và hoàn thiện. Hơn nữa, việc quản lý, lưu trữ nợ và thơng tin khách hàng cịn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc quản lý, xem xét cũng như phân tích thơng tin khách hàng.
Cơng tác tiếp thị marketing, xây dựng và củng cố thương hiệu chưa tốt: Công tác tiếp thị thời gian gần đây của PGD Đông Anh được quan tâm triển khai, tuy nhiên tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo của NH còn yếu, chưa hiệu quả.
Hạn chế trong nguồn thông tin đánh giá khách hàng: Nhân viên tín dụng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh chưa thực sự quan tâm đến việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để phục vụ cho việc phân tích tín dụng. Lãnh đạo chi nhánh ra quyết định cho vay dựa trên sự thẩm định, trình duyệt của NVTD cấp dưới, chỉ có thể kiểm tra tính đầy đủ về số lượng thủ tục, hồ sơ và tính đúng đắn của các thông tin với quy định. Chất lượng đánh giá khoản vay phụ thuộc chủ yếu vào NVTD, nếu họ khơng có một nguồn thơng tin đáng tin cậy để tiến hành phân tích cho vay thì dễ dàng dẫn đến những khoản nợ xấu. Để phân tích
47
khả năng và ý chí trả nợ của KH, NH thường tập chung dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp. Nguồn thông tin lưu trữ tại ngân hàng hiện rất nghèo nàn, trong khi đó thơng tin mà khách hàng cung cấp thường thiếu tín trung thực vì các số liệu này có thể được khách hàng chỉnh sửa lại nên nhận định về ý chí và khả năng trả nợ thường sai lệch.
Mặc dù lượng khách hàng đều tăng qua các năm nhưng vẫn cịn q ít và chưa tương xứng với các Ngân hàng khác trên thị trường Đông Anh. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng cao có thể kể đến như BIDV, Vietcombank và Sacombank. BIDV được đánh giá là Ngân hàng dẫn đầu về thị trường cho vay tiêu dùng. Trong khi đó, Vietcombank và Sacombank là hai Ngân hàng ngay từ khi gia nhập vào thị trường đã chú ý tập trung phát triển về mảng cho vay, và Sacombank có chiến lược mở rộng hoạt động đến tất cả các khách hàng trên tồn huyện Đơng Anh. Do đó, lượng khách đến với các Ngân hàng này rất nhiều khi đáp ứng được các tiêu chí mà họ cần.
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân khách quan:
Thói quen và tâm lý tiêu dùng của khách hàng cũng là yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay của ngân hàng nhất là trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Quy mơ hoạt động cho vay tiêu dùng cịn thấp bắt nguồn từ thói quen và tâm lý tiêu dùng của người Việt Nam. Khác với các nước phương tây, người dân Việt Nam đặc biệt là người dân Miền Bắc có thói quen tích lũy, tiết kiệm để mua sắm hoặc vay từ bạn bè, người thân hơn là tìm đến ngân hàng.
Sự biến động của nền kinh tế như: lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả cũng là những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lãi suất cho vay. Lạm phát liên tục tăng làm chi chi phí đầu vào tăng nên lãi suất cho vay cũng tăng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Đối thủ cạnh tranh: nhận thấy được tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng nên hầu như các NHTM trong cùng hệ thống đều có dịch vụ này và cũng đang có
48
những chiến lược cụ thể để phát triển nó. Khơng những thế có rất nhiều các TCTC khác cũng tham gia vào hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng cao địi hỏi NH càng phải có những chính sách hợp lý để mở rộng dịch vụ này một cách hợp lý.
Nguyên nhân chủ quan:
Một trong những khó khăn của MSB Đơng Anh khi thực hiện cho vay tiêu dùng là khâu chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu đối tượng cho vay là cán bộ cơng nhân viên hưởng lương thì việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thơng qua bảng lương hàng tháng. Ngồi ra, khách hàng cịn có các nguồn thu ngồi khác nhưng rất khó có thể xác định. Đối với khách hàng vay khơng có bảng lương thì khách hàng phải chứng minh thu nhập với cán bộ cho vay. Nếu việc chứng minh này khơng đủ sức thuyết phục thì ngân hàng sẽ khơng đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng. Điều này sẽ hạn chế khả năng mở rộng hoạt động cho vay của PGD Đông Anh, ảnh hưởng hoạt động cho vay và sử dụng vốn của ngân hàng.
Quy mơ của NH cịn bé và hoạt động marketing chưa thực sự hiệu quả: So với các Ngân hàng khác, nguồn vốn của MSB còn thấp ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động kinh doanh. Ngoài ra, mạng lưới phân bố hoạt động của MSB trên huyện Đơng Anh có duy nhất một PGD nên khơng thể nào đáp ứng được nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng đồng thời không tạo được sự thuận tiện trong giao dịch. Đó cũng là nguyên nhân làm cho khách hàng ít biết đến Ngân hàng làm cho hoạt động kinh doanh của PGD Đông Anh chưa thực sự sôi nổi.
Các cơ sở vật chất được trang bị hiện đại nhưng công nghệ Ngân hàng đầu tư chưa thực sự đạt hiệu quả. Ngân hàng chưa tạo ra được mối liên hệ giữa các hoạt động, chưa có sự đồng bộ giữa cho vay và Ngân hàng điện tử.
Về chất lượng cán bộ nhân viên: trong hoạt động cho vay tiêu dùng địi hỏi cán bộ tín dụng phải có bề dày kinh nghiệm về các hoạt động chuyên môn, về khả năng định giá tài sản đảm bảo, khả năng đánh giá khách hàng. Trong khi đó tại ngân hàng
49
thì đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, sáng tạo nhưng thiếu kinh nghiệm. Đây khơng phải là vấn đề có thể khắc phục được trong thời gian ngắn. NH cũng đã tổ chức nhiều khóa đào tạo, tập huấn cho nhân viên nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Các hoạt động kiểm tra, kiểm soát về khách hàng và khả năng trả nợ còn chưa thực hiện thường xuyên, cán bộ nhân viên kiểm tra còn thiếu kinh nghiệm trong hoạt động này
50
CHƢƠNG 3: GiẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD ĐÔNG ANH
3.1. Định hƣớng và mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Việt Nam – PGD Đông Anh
Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng Thực hiện tăng trưởng tín dụng hợp lý, coi trọng chất lượng tín dụng Xử lý kiên quyết để giảm nợ quá hạn, không để phát sinh nợ quá hạn mới. Giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất có thể được trên dư nợ cho vay.
Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng hơn nữa theo hướng cho vay trên cơ sở hiểu biết khách hàng, không đơn thuần chỉ cho vay trên tài sản thế chấp.
Nghiên cứu thị trường để phát hiện cơ hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng hơn nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, PGD Đông Anh trong thời gian tới sẽ chú trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng CVTD, khai thác các thị trường khách hàng tiềm năng trên địa bàn Đông Anh và các khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng và tạo nguồn thu cho ngân hàng. Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú của các nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.2. Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh
Việt Nam với dân số đông và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp. Các NHTM đang có
51
xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với mức giá rẻ, đòi hỏi các ngân hàng cần phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí và đổi mới cơng nghệ và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Trước tình hình đó, Maritime Bank – PGD Đơng Anh cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo nên sự khác biệt của ngân hàng.
3.2.1. Nâng cao chất lƣợng thông tin cho vay tiêu dùng
Thu thập thông tin là bước quan trọng khơng thể thiếu để hỗ trợ q trình phân tích và ra quyết định cho vay. MSB – Đơng Anh cần xem xét nguồn thông tin và việc tiến hành thu thập.
Về nguồn thông tin, đề xuất xây dựng một kho dữ liệu nội bộ của Hàng Hải, để cải thiện tính tồn vẹn và chất lượng thơng tin. Trong đó, sẽ bao gồm cả thơng tin chủ chốt về cho vay, sẽ cung cấp một nền tảng mạnh mẽ hơn để xây dựng các mơ hình cho vay và các kỹ thuật tiên tiến về theo dõi khoản vay. Khi cần thiết với những khoản vay lớn hoặc nghi ngờ có vấn đề, các thơng tin có thể do Giám Đốc hay Trưởng phòng xem xét trực tiếp thực hiện để đạt được chất lượng chính xác nhất.
Về việc tiến hành thu thập thông tin phải được tiến hành từ ngay khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, và khi ngân hàng yêu cầu bổ sung do thiếu sót, thơng tin chưa hợp lý, hoặc cần bổ sung theo yêu cầu của Giám Đốc, ban Kiểm soát hoặc Thanh tra NHNN.
Để có được thơng tin từ khách hàng chính xác và đầy đủ hơn, NVTD cần phải có sự chắc chắn từ những bước đầu tiến hành. Một phương pháp được xem là đáng tin cậy, khá nhanh chóng là phỏng vấn. Cuộc phỏng vấn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố nên NVTD cần quan tâm, tìm hiểu hơn về kỹ thuật phỏng vấn để khai thác, kiểm tra
52
được những thông tin từ KH. NVTD phải như một “chuyên gia phân tích tâm lý” người đi vay, như vậy thơng tin có được sẽ thật sự đáng giá hơn cả.
3.2.2. Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng
Trong xu thế nền kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo và chăm sóc khách hàng có tác động rất quan trọng đến phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng cá nhân. Bởi lẽ đơn giản là tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước theo số đơng, chịu tác động của quy luật bầy đàn trong tiêu dùng dịch vụ, nhất là những dịch vụ nhạy cảm như ngân hàng, viễn thơng, cơng nghệ thơng tin. Vì vậy để có thể mở rộng quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải xây dựng được một chiến lược marketing có hiệu quả phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như quy trình nghiệp vụ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần hơn với khách hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng có thời gian quan hệ với khách hàng khác nhau tùy thuộc vào sản phẩm vay. Do vậy việc có những chính sách cụ thể, chi tiết nhưng linh hoạt sẽ góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng của khách hàng, khách hàng sẽ hiểu sâu hơn về các đặc điểm lợi ích của sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng như các điều kiện vay vốn.
Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có được các thơng tin cập nhật, nhất quán, có được hiểu biết cơ bản về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và nắm được cách sử dụng, lợi ích của sản phẩm ngân hàng. Thông qua các kênh thông tin đại chúng như đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, các trang web, tạp chí), có thể marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, các quảng cáo ngoài trời.
Hoạt động theo mong muốn của khách hàng thì ngân hàng phải hiểu đối tượng phục vụ của mình. Do thơng tin về khách hàng của ngân hàng không đầy đủ nên các ngân hàng cần phân khúc thị trường để xác định một cách hợp lý cơ cấu thị trường và
53
khách hàng mục tiêu, từ đó tiến hành quảng bá giới thiệu sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Trên các tờ rơi, website của ngân hàng cần giới thiệu chi tiết về từng sản phẩm dịch vụ, cũng như các chỉ dẫn cần thiết về quyền và nghĩa vụ của khách hàng một cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu được cơ bản về dịch vụ mình sẽ sử dụng và chủ động tìm đến ngân hàng.
Ngồi ra, ngân hàng nên thường xuyên cung cấp các thông tin về năng lực tài chính và kết quả kinh doanh qua các báo cáo tài chính, báo cáo kiểm tốn của ngân hàng, từ đó tạo cho khách hàng một cái nhìn tổng qt về ngân hàng, tăng lịng tin của khách hàng.
Bên cạnh đó hoạt động chăm sóc khách hàng thường kỳ của ngân hàng cần được chú trọng nhiều hơn, việc tư vấn cho các khách hàng về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, các thắc mắc của khách hàng cần giải đáp kịp thời thông qua các kênh như: điện thoại, email, website, hịm thư góp ý kiến tại điểm giao dịch.
Ngoài ra trên website của ngân hàng cần giới thiệu nhiều hơn về tiện ích của sản phẩm cho vay mua nhà, các điều kiện vay vốn, hồ sơ cần thiết phải có, nên có thêm mục thơng tin nhà đất, cung cấp thông tin về các dự án nhà chung cư mà ngân hàng liên kết cho vay, thơng tin giá cả thị trường nhà đất… Và có thể thêm mục truy vấn tài khoản của khách hàng vay tiền mua nhà trong đó có các thơng tin về tài khoản của khách hàng, tình hình trả nợ, ngày đến hạn trả lãi và gốc hàng tháng. Những thơng tin này có thể giúp ích cho khách hàng có thể theo dõi tình hình trả nợ và chủ động thanh tốn nợ gốc và lãi cho ngân hàng.