5. Kết cấu của khóa luận
2.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Na m-
2.2.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam
295,885 triệu đồng tăng 31% so với năm 2019 tương đương tăng 70,190 triệu đồng, qua năm 2021 thì tăng 86,050 triệu đồng tương đương tăng 29% so với năm 2020. Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng của năm 2021 so với năm 2020 nhưng không đáng kể là do năm 2021 nền kinh tế suy thoái đã ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NH.
2.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021
2.2.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Nam – PGD Đông Anh
Hiện nay ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Đông Anh đang triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng sau:
225,695 295,885 381,935 - 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tổng dư nợ cho vay
26 2.2.1.1. Vay thế chấp tiêu dùng
Điều kiện vay vốn
Khách hàng từ 20 – 65 tuổi.
Hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của MSB.
Đặc tính sản phẩm
Lãi suất ưu đãi chỉ 4.99%/năm Hạn mức vay lên tới 1.5 tỷ đồng Thời hạn vay lên tới 10 năm
Mục đích vay vốn đa dạng & tùy theo nhu cầu Khơng u cầu chứng minh vốn tự có
Hồ sơ đơn giản, cấp vốn nhanh chóng
Thủ tục vay vốn
Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh (nếu có).
Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân.
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của MSB). Hồ sơ tài sản bảo đảm (theo từng mục đích vay).
2.2.1.2. Vay mua ô tô
Điều kiện vay vốn:
Khách hàng có tuổi từ 18-65 và khơng q 70 tại thời điểm tất tốn Khách hàng cư trú tại cùng tỉnh/tp nơi ĐVKD đang tiếp nhận hồ sơ Khách hàng có thu nhập đều đặn.
Đặc tính sản phẩm
Lãi thấp sập sàn chỉ 8.99%/năm cố định trong 24 tháng Hạn mức vay lên tới 90% giá trị xe
27
Thời gian vay đến 9 năm
Phê duyệt trong 4h - 8h làm việc
Chấp nhận chủ doanh nghiệp vay góp vốn vào cơng ty bằng hình thức mua xe Phương thức trả nợ gốc linh hoạt
Thủ tục vay vốn:
Giấy tờ pháp lý: CMND, sổ hộ khẩu/tạm trú, giấy tờ thể hiện tình trạng hơn nhân của khách hàng, người bảo lãnh (nếu có)
Giấy tờ chứng minh thu nhập Giấy tờ thể hiện phương án mua xe Giấy tờ tài sản bảo đảm (nếu có)
2.2.1.3. Vay xây, sửa nhà
Điều kiện vay vốn
Công dân Việt Nam tuổi từ 20 đến 65 tuổi
Cư trú tại địa bàn chi nhánh/ đơn vị kinh doanh MSB tiếp nhận hồ sơ vay vốn Có thu nhập ổn định
Đặc tính sản phẩm
Thỏa sức xây sửa nhà với hạn mức lên tới 10 tỷ đồng Cho vay lên tới 90% nhu cầu vay vốn
Chứng minh thu nhập chỉ từ 5 triệu đồng Thời hạn cho vay lên tới 180 tháng
Sau khi xây sửa nhà 1 năm vẫn có thể vay
Có thể dùng chính ngơi nhà/mảnh đất hiện tại làm tài sản đảm bảo
Thủ tục vay vốn
Bản sao CMND, sổ hộ khẩu/giấy đăng ký tạm trú người vay, người bảo lãnh (nếu có).
28
Giấy đăng ký kết hôn/chứng nhận độc thân.
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ (theo mẫu của MSB). Giấy tờ chứng minh thu nhập
Giấy tờ tài sản bảo đảm.
2.2.1.4. Vay mua nhà
Điều kiện vay vốn:
Độ tuổi: Từ 20 đến 65 tuổi Thu nhập tối thiểu: 5 triệu đồng
Mục đích vay vốn: Vay mua BĐS đã có sổ đỏ/chưa sang tên sổ đỏ cho chính bạn hoặc người thân của bạn hoặc bù đắp phần vốn tự có/vốn vay cá nhân để mua BĐS.
Có tài sản thế chấp: Có thể dùng chính BĐS dự định mua/Tài sản khác để thế chấp tại MSB
Đặc trưng sản phẩm
Vay đến 90% giá trị tài sản:
90% đối với TSBĐ khác tài sản hình thành từ vốn vay; 80% đối với TSBĐ là tài sản hình thành từ vốn vay
Lãi suất tốt nhất thị trường: Lãi suất 4,99% cố định trong vòng 3 tháng đầu Thời gian vay đến 35 năm:
Tối đa 35 năm đối với khoản vay từ 2 tỷ trở lên; Tối đa 20 năm đối với khoản vay dưới 2 tỷ Phê duyệt trong vòng 16 giờ:
Thủ tục đơn giản, nhân viên MSB hỗ trợ tận nơi Giải ngân khi chưa sang tên sổ đỏ
29
Giải ngân phong tỏa khi chưa sang tên sổ đỏ
Giải tỏa ngay khi đã sang tên sổ đỏ hoặc xác minh được khả năng sang tên (nguyên thực)
Linh hoạt trả nợ gốc:
Gốc trả đều định kỳ/tăng dần/giảm dần tùy theo nhu cầu
Thủ tục vay vốn
Đăng ký vay vốn:
Chuyên viên của MSB sẽ liên hệ ngay cho bạn trong vòng 24 giờ Cung cấp hồ sơ:
CMND/CCCD, sổ hộ khẩu (bản sao) Giấy chứng nhận TSBĐ (bản sao) Giấy tờ chứng minh thu nhập
Khoản vay được phê duyệt trong vòng 16 giờ làm việc (kể từ thời điểm KH cung cấp đầy đủ hồ sơ)
Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
Bao gồm thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản. Nhận vốn vay do MSB tài trợ
Giải ngân ngay khi hoàn thiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản
2.2.1.5. Vay tín chấp từ lƣơng chuyển khoản
Điều kiện vay vốn
Thu nhập sau thuế từ 10 triệu đồng/tháng với khách hàng cư trú tại Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh và 8 triệu đồng/tháng với khách hàng cư trú ở địa bàn khác.
30
Khách hàng làm việc tại các cơ quan, tổ chức cá nhân, các đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước, cơng ty FDI, các tổ chức phi chính phủ…
Đặc tính sản phẩm
Vay theo lương không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng có lương chuyển khoản qua các tổ chức tín dụng khác.
Lãi suất hấp dẫn: Chỉ từ 1.08%/tháng trong năm đầu vay vốn. Số tiền vay vốn tới 12 lần thu nhập, lên tới 500 triệu đồng Thời gian vay tối đa 36 tháng
Phương thức trả gốc lãi linh hoạt: có thể lựa chọn số tiền trả hàng tháng bằng nhau hoặc số tiền gốc hàng tháng bằng nhau, lãi theo dư nợ giảm dần.
Thủ tục vay vốn
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu MSB Hồ sơ pháp lý của khách hàng.
Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, mục đích vay.
Biểu phí
Tất tốn trước hạn 2 năm đầu: 3% trên tổng dư nợ gốc còn lại Các năm tiếp theo: 2% trên tổng dư nợ gốc còn lại.
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD Đông Anh Nam – PGD Đơng Anh
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ khi Ngân hàng tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và kết thúc khi ngân hàng đã tất tốn nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo. Quy trình nghiệp vụ cho vay được thực hiện qua 5 giai đoạn sau:
31
2.2.2.1.Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
Tìm kiếm khách hàng: Phịng Tiếp Thị, Nhân viên Tiếp thị (NVTT), Nhân viên Tín dụng (NVTD) chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm, xác định nhu cầu của khách hàng.
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng; Thu thập, tổng hợp thông tin, hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, điều kiện và thủ tục vay vốn.
Kiểm tra, xác minh thông tin: NVTD và các bộ phận có liên quan kiểm tra đầy
đủ, hợp lý và hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản, sau đó so sánh với các nguồn thông tin khác thu thập được từ cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng, cơ quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng, các kết quả nghiên cứu, các đối tác và đối thủ của khách hàng,…để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản trên
2.2.2.2.Thẩm định hồ sơ vay vốn.
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
Năng lực pháp luật và năng lực hành vi.
Tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng.
Quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam và các TCTD khác: Dư nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam và dư nợ tại các TCTD khác, Nhóm nợ và mức độ tín nhiệm.
Phân tích, thẩm định phương án, dự án: Phân tích đánh giá tính khả thi của
phương án, dự án.
32
NVTD hoặc Bộ phận thẩm định tài sản chịu trách nhiệm thẩm định tính pháp lý và giá trị của tài sản bảo đảm và được thực hiện theo quy định về thẩm định tài sản bảo đảm và quy trình về thẩm định bất động sản của MSB.
2.2.2.3.Quyết định cho vay
Bao gồm các bước sau:
Bước 1: NVTD trình tờ trình thẩm định cho vay kèm theo hồ sơ vay vốn cho tổ
trưởng TD/Trưởng phòng TD. Nội dung tờ trình thẩm định nêu rõ ràng, cụ thể kết quả phân tích, thẩm định khách hàng và phương án - dự án; phân tích ngành; kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay, và những lợi ích khi quan hệ với khách hàng. Sau đó nhận xét về khách hàng và nêu ý kiến về đề xuất của mình về việc cấp tín dụng.
Bước 2: Lãnh đạo Phịng tín dụng trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của
NVTD kèm hồ sơ vay vốn, Tổ trưởng TD/Trưởng phòng TD chịu trách nhiệm kiểm tra, xem xét, thẩm định lại khách hàng vay vốn và nhận xét đề xuất của NVTD.
Bước 3: Lãnh đạo đơn vị cho vay căn cứ bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuất của
NVTD và Tổ trưởng TD / Trưởng phịng TD, căn cứ quy trình hạn mức phán quyết cho vay và cấp bảo lãnh, lãnh đạo đơn vị hoặc Ban tín dụng tại Ngân hàng chịu trách nhiệm xem xét, quyết định tín dụng.
Bước 4: Phịng tín dụng tại Chi nhánh, Phịng kinh doanh tại Hội sở chịu trách
nhiệm thẩm định lại tờ trình thẩm định và hồ sơ của đơn vị cho vay, tính khả thi của phương án, dự án, tình hình tài chính của khách hàng, tính pháp lý của hồ sơ vay vốn. Trên cơ sở kết quả thẩm định, Phịng tín dụng, Phịng kinh doanh lập báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đề xuất (cho vay hay không cho vay, các điều kiện cần thiết khi cho vay) và trình lãnh đạo có thẩm quyền (Giám đốc chi nhánh, Ban tín dụng, Ban tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng) quyết định.
33
Bước 5: Giám đốc Chi nhánh, Ban Tín dụng, Ban Tổng Giám đốc, HĐTD chịu
trách nhiệm xem xét quyết định tín dụng: duyệt cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, u cầu bổ sung hồ sơ, khơng cho vay.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và thực hiện các thủ tục liên quan. NVTD soạn thảo các hợp đồng và gửi cho Tổ trưởng TD, Trưởng phòng TD. Tổ trưởng TD, Trưởng phòng TD kiểm tra lại nội dung hợp đồng trước khi trình lãnh đạo đơn vị cho vay xem xét. Lãnh đạo đơn vị cho vay ký hợp đồng hoặc chuyển toàn bộ hồ sơ lên cấp trên xem xét ký kết theo quy định của pháp luật.
2.2.2.4. Giải ngân
Nguyên tắc giải ngân: Việc giải ngân của Ngân hàng nhằm đảm bảo khách hàng vay có mục đích nên khách hàng ưu tiên cho việc giải ngân trực tiếp cho người thụ hưởng, ưu tiên giải ngân bằng chuyển khoản thay vì bằng tiền mặt
Sau khi hồn chỉnh hồ sơ, Nhân viên Tín dụng lập thủ tục giải ngân theo đề nghị của khách hàng.
Thực hiện giải ngân theo quy trình thu chi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam đối với khách hàng được quy định trong từng thời điểm cụ thể.
2.2.2.5. Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng, lƣu trữ hồ sơ.
NVTD và các bộ phận có liên quan thường xuyên theo dõi, kiểm tra và đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những phát sinh.
Thực hiện theo quy định về thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những phát sinh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam trong từng thời điểm cụ thể.
34
Việc lưu trữ hồ sơ được thực hiện theo chất lượng ISO, các tài liệu được sắp xếp một cách khoa học tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên trong việc kiểm tra, theo dõi các khoản vay sau này.
2.2.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam - PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021 Hàng hải Việt Nam - PGD Đông Anh giai đoạn 2019 - 2021
2.2.3.1. Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng
Việc đánh giá mở rộng CVTD tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam được thể hiện trước hết ở chỉ tiêu doanh số CVTD, chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động CVTD tại PGD trong một năm. Bởi vậy, nếu trong năm doanh số CVTD của PGD đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trước thì điều đó đã nói lên hoạt động CVTD của PGD đã và đang được mở rộng.
Bảng 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng của MSB - PGD Đông Anh giai đoạn năm 2019 - 2021
Đơn vị: Triệu đồng
Chi tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Doanh số cho vay 245,265 293,769 376,828
Doanh số CVTD 55,982 70,425 93,565
Tỷ trọng CVTD (%) 22.83 23.97 24.83
(Nguồn: MSB – PGD Đông Anh)
Tổng doanh số cho vay của PGD năm 2020 là 293,769 triệu đồng tăng 48,504 triệu đồng so với năm 2019, tương đương với mức tăng là 19.77%. Đến năm 2021, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng đạt 376,828 triệu đồng tăng 83,059 triệu đồng tương đương tăng 28.27% so với năm 2020.
35
Doanh số cho vay tiêu dùng tăng dần theo các năm từ 55,982 triệu đồng lên 93,565 triệu đồng trong giai đoạn 2019-2021 và doanh số cho vay tiêu dùng tăng tỷ lệ với doanh số cho vay của tồn PGD.
Nhìn chung ta thấy, trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng thì doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 22% đến 25%. Trong 3 năm qua doanh số cho vay tiêu dùng tăng 37,583 triệu đồng (tương đương tăng 32.86%) cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng tương đối trong toàn bộ hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nguyên nhân của sự tăng trưởng của doanh số CVTD có thể lý giải do tình hình kinh tế đang phát triển, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu vay mua sắm tài sản phục vụ sinh hoạt gia đình tăng; bên cạnh đó là phương hướng cho vay những năm gần đây của PGD đang có sự chuyển hướng sang cho vay tiêu dùng bởi cho vay tiêu dùng mới phát triển, mảng cho vay tiêu dùng có tiềm năng, khách hàng đa dạng, trong khi việc cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn còn hạn chế trong bối cảnh hiện nay. Điều này cũng cho thấy CVTD ngày càng có vai trị quan trọng đối với PGD Đơng Anh, góp phần đem lại thu nhập, mở rộng hệ khách hàng, giải quyết vấn đề đầu ra cho nguồn vốn huy động.
Doanh số cho vay của NH MSB – PGD Đông Anh đang ngày càng phát triển và mở rộng. Thị trường cho vay tiêu dùng có tiềm năng và ngày càng phát triển nên sự cạnh tranh giữa MSB Đông Anh với các ngân hàng khác trên địa bàn Huyện Đông Anh ngày càng tăng cao. Như lãi suất cho vay mua nhà trên một năm của các ngân hàng trên địa bàn Đông Anh cũng đã có sự cạnh tranh gay gắt như Ngân hàng Vietcombank với mức lãi suất là 7.7%/năm, NH BIDV là 7.8%/năm, NH VPBank với 8%/năm đến 9%/năm, trong khi NH MSB là 7.99%/năm. Lãi suất cho vay mua nhà đã cho thấy sự cạnh tranh của ngân hàng MSB Đông Anh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn vô cùng lớn, khi các lãi suất của các ngân hàng khơng có sự chênh lệch nhau quá nhiều. Từ lãi suất của cho vay mua nhà đã cho thấy hoạt động vay tiêu