Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hoàng cầu

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƯ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Giảng viên hướng dẫn : TS Đỗ Thanh Hương Sinh viên thực : Lưu Thị Bông MSV : 5093402004 Lớp : Ngân hàng Hà Nội, năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận tốt nghiệp mình, trình thực đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hoàng Cầu” em nhận hỗ trợ giúp đỡ tận tình từ phía nhà trường ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, thầy Khoa Tài Đầu tư trường Học viện Chính sách phát triển tạo điều kiện cho em có hội tìm hiểu, học tập kiến thức từ đến chuyên sâu ngân hàng, giúp em hồn thành tốt khố luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn TS Đỗ Thanh Hương tận tình hướng dẫn, góp ý để em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu, anh/chị Phòng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Hồng Cầu giúp em có trải nghiệm thực tế kĩ nghiệp vụ ngân hàng, cung cấp tài liệu cần thiết để em viết khố luận tốt nghiệp Trong q trình thực đề tài này, em cố gắng thời gian kinh nghiệm có hạn nên khơng thể tránh sai sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để khố luận tốt nghiệp em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 23 tháng năm 2022 Sinh viên Lưu Thị Bông i LỜI CAM ĐOAN Tên Lưu Thị Bông – sinh viên lớp Ngân hàng – Học viện Chính sách phát triển Tơi xin cam đoan, khố luận tốt nghiệp hồn tồn thân tự tìm hiểu, nghiên cứu đơn vị thực tập hướng dẫn, dạy TS Đỗ Thanh Hương anh chị Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hồng Cầu Chun đề khơng chép luận văn cá nhân khác, liệu thông tin sử dụng trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Nếu sai xin chịu trách nhiệm trước giảng viên hướng dẫn ban giám hiệu nhà trường Hà Nội, ngày 23 tháng 06 năm 2022 Sinh viên Lưu Thị Bông ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận DNNVV 1.1.1 Khái niệm DNNVV 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò DNNVV 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay DNNVV 1.2.2 Đặc điểm vai trò cho vay DNNVV 1.2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay DNNVV 10 1.2.4 Các phương thức cho vay DNNVV 12 1.2.5 Quy trình cho vay DNNVV 14 1.3 Mở rộng cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay DNNVV NHTM 17 1.3.3 Các tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay DNNVV NHTM 19 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV NHTM 25 1.4.1 Nhân tố chủ quan 25 1.4.2 Nhân tố khách quan 27 1.4.3 Nhân tố phía khách hàng DNNVV 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 30 2.1 Tổng quan NH Á Châu CN Hoàng Cầu 30 iii 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thực trạng cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 41 2.2.1 Một số quy định chung cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu 41 2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 44 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 67 2.3.1 Kết đạt 67 2.3.2 Hạn chế 68 2.3.3 Nguyên nhân 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 71 3.1 Định hướng phát triển NH Á Châu CN Hoàng Cầu 71 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung NH Á Châu CN Hoàng Cầu 71 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNVVN NH Á Châu CN Hoàng Cầu 72 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN NH Á Châu CN Hoàng Cầu 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định thẩm định TSĐB 73 3.2.2 Thu thập đầy đủ, xác khách quan thơng tin KH 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD 75 3.3 Kiến nghị với Hội sở NH Á Châu 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Kí hiệu DNNVV NH DN TMCP CN TD SXKD DNNN TNHH TSĐB TSNH TSDH GDP TCTD CNH - HĐH KH NHTM HĐTD BCTC CBTD TCTC TS BĐS TSCĐ NSNN NHNN NQH PGD KHDN KHCN LNTT Nguyên nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Doanh nghiệp Thương mại cổ phần Chi nhánh Tín dụng Sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp nhà nước Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Tài sản ngắn hạn Tài sản dài hạn Tổng sản phẩm quốc nội Tổ chức tín dụng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Khách hàng Ngân hàng thương mại Hợp đồng tín dụng Báo cáo tài Cán tín dụng Tổ chức tài Tài sản Bất động sản Tài sản cố định Ngân sách nhà nước Ngân hàng nhà nước Nợ hạn Phòng giao dịch Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Lợi nhuận trước thuế vi DANH MỤC BẢNG Bảng Tình hình huy động vốn ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 –2021 34 Bảng Tình hình cho vay ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 37 Bảng Kết hoạt động kinh doanh ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 39 Bảng Số lượng DN vay vốn ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019-2021 44 Bảng Doanh số cho vay DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 46 Bảng Doanh số cho vay DNNVV theo kì hạn ACB Hồng Cầu 48 Bảng Doanh số cho vay theo hình thức cấp tín dụng 50 Bảng Dư nợ cho vay DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 - 2021 51 Bảng Dự nợ cho vay DNNVV theo kì hạn ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 - 2021 53 Bảng 10 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 -2021 55 Bảng 11 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 - 2021 57 Bảng 12 Doanh số thu nợ DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 60 Bảng 13 Doanh số thu nợ DNNVV theo kì hạn ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 63 Bảng 14 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo cho vay DNNVV NH ACB CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 65 Bảng 15 Nợ hạn, nợ xấu, nợ thu hồi DNNVV ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 66 vii DANH MỤC HÌNH Hình Sơ đồ cấu tổ chức ACB Hồng Cầu 32 Hình Biểu đồ số lượng DN vay vốn ACB Hoàng Cầu giai đoạn 20192021 45 Hình Biểu đồ doanh số cho vay DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 47 Hình Biểu đồ doanh số cho vay DNNVV theo kì hạn ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 49 Hình Biểu đồ dư nợ cho vay DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 2021 51 Hình Biểu đồ dự nợ cho vay DNNVV theo kì hạn ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 - 2021 54 Hình 7: Biểu đồ dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 - 2021 58 Hình Biểu đồ doanh số thu nợ DN ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 61 Hình Biểu đồ doanh số thu nợ DNNVV theo kì hạn ACB Hồng Cầu 64 Hình 10 Biểu đồ tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu, nợ khơng thể thu hồi ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 66 viii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu DNNVV xác định có vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Trong năm gần đây, DNNVV không ngừng phát triển số lượng chất lượng, ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Đối với NH, DNNVV đánh giá đối tượng tiềm năng, tạo điều kiện cho NH tăng lợi nhuận Mặc dù nhu cầu vốn để mở rộng hoạt động SXKD từ DN lớn DNNVV lại gặp phải khó khăn q trình tiếp cận nguồn vốn NH chưa đáp ứng đủ điều kiện vay vốn hay công tác cho vay DNNVV NH nhiều hạn chế DNNVV đối tượng KH quan trọng tiềm NHTM Vì vậy, NH TMCP Á Châu CN Hồng Cầu ln trọng mở rộng cho vay đến đối tượng KH Dù đạt kết định chất lượng cho vay DNNVV CN số vấn đề cần xem xét doanh số cho vay hạn chế, tiêu thu nợ, tiêu dư nợ thấp, tỷ lệ nợ hạn cao dẫn đến nguy rủi ro TD hoạt động NH Hơn nữa, thời kì dịch COVID 19 dần ổn định, DNNVV có nhu cầu lớn việc vay vốn để phục hồi SXKD, CN cần mở rộng cho vay DNNVV để nâng cao hiệu suất kinh doanh, từ mang lại lợi nhuận cao Vì trình thực tập ACB CN Hoàng Cầu, em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hoàng Cầu” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Khái quát sở lí luận số lí thuyết hoạt động cho vay DNNVV NHTM Phân tích thực trạng, đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV đơn vị thực tập Qua đó, đưa giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV CN Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay DNNVV NH TMCP Á Châu CN Hoàng Cầu Phạm vi nghiên cứu: ● Thời gian: Năm 2019, 2020, 2021 ● Không gian: NH TMCP Á Châu CN Hoàng Cầu Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng nhiều phương pháp khác phương pháp thu thập số liệu, tổng hợp, phân tích, so sánh để đánh giá hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay DNNVV CN Hồng Cầu Kết cấu khóa luận Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu Hình Biểu đồ doanh số thu nợ DNNVV theo kì hạn ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 Năm 2019 Doanh số thu nợ DNNVV Năm 2020 Ngắn hạn Năm 2021 Trung - Dài hạn Nguồn: Phịng KHDN NH ACB CN Hồng Cầu 2019 – 2021 Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tăng lên doanh số thu nợ DNNVV ACB Hoàng Cầu chủ yếu doanh số thu nợ ngắn hạn tăng lên từ 1055,35 tỷ đồng năm 2019 lên 1438,38 tỷ đồng năm 2020, tăng 383,02 tỷ đồng (tương ứng với 36,29%) Năm 2021, doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng lên 1487,35 tỷ đồng, tăng 48,97 tỷ đồng so với năm 2020 (tương ứng với 3,29%) Tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2021 nhỏ nhiều so với năm 2020 DNNVV gặp nhiều khó khăn thời kì COVID Đặc biệt, tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn DNNVV chiếm 90% giai đoạn 2019 – 2020 Doanh số thu nợ trung – dài hạn DNNNV chiếm tỷ trọng nhỏ qua năm Mặc dù, doanh số thu nợ trung – dài hạn có tăng qua năm, không đáng kể Năm 2020, doanh số thu nợ trung – dài hạn tăng 7,49 tỷ đồng (8,57%) đến năm 2021 tăng 50,93 tỷ đồng (134,92%) Lí giải cho tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ doanh dố thu nợ trung – dài hạn DNNVV năm 2020 giai đoạn COVID, DNNVV gặp khó 64 khăn lớn hoạt động SXKD, vòng quay vốn chậm, nhiều DN phải cấu lại khoản vay 2.2.2.5 Phân tích tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo cho vay DNNVV NH ACB CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 14 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo cho vay DNNVV NH ACB CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 Chỉ tiêu Tỷ lệ cho vay trung bình/TSĐB Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 85.35% 86.97% 89.74% Nguồn: Phòng KHDN NH ACB CN Hoàng Cầu 2019 – 2021 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo ACB thường cao so với tỷ lệ khuyên dùng NHNN để thu hút khách hàng Đặc biệt đối tượng hướng đến chủ yếu phòng KHDN DNNVV, để đảm bảo an tồn gói vay TSĐB yếu tố bắt buộc Trong ba năm trở lại từ 20192021, tỷ lệ cho vay trung bình/TSĐB khơng ngừng tăng lên từ 85% năm 2019 lên tới 89,74% năm 2021 Trong tình hình dịch bệnh nghiêm trọng, vừa muốn hỗ trợ DNNVV, vừa muốn đảm bảo tài sản tiền vay ngân hàng đưa sách tỷ lệ cho vay/TSĐB lớn, năm 2021 tỷ lệ chào khách lên tới 95% số trường hợp ngoại lệ Các hợp đồng vay bình thường tỷ lệ xấp xỉ 90% Nhìn chung ACB có tỷ lệ cho vay/TSĐB cao tăng qua năm nhiên giá TSĐB DNNVV ACB cịn bị định giá thấp thị trường NH khác nên tỷ lệ cho vay/TSĐB lớn điều hiểu 2.2.2.6 Phân tích nợ xấu tỷ trọng nợ xấu cho vay DNNVV NH ACB CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 65 Bảng 15 Nợ hạn, nợ xấu, nợ thu hồi DNNVV ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng Năm Năm Năm 2019 2020 2021 1084.41 1319.90 1592.67 NQH DNNVV 26.7 24.1 19.1 Nợ xấu DNNVV 9.1 11 8.9 Nợ thu hồi DNNVV 4.9 4.3 3.1 NQH DNNVV/Tổng dư nợ (%) 2.46% 1.83% 1.20% Nợ xấu DNNVV/Tổng dư nợ (%) 0.84% 0.83% 0.56% 0.45% 0.33% 0.19% Chỉ tiêu Dư nợ cho vay DNNVV Nợ khơng thể thu hồi DNNVV/Tổng dư nợ (%) Hình 10 Biểu đồ tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu, nợ khơng thể thu hồi ACB Hồng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng 3.000% 2.500% 2.462% 1.826% 2.000% 1.500% 1.000% 500% 1.199% 839% 833% 559% 452% 326% 195% 000% Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 NQH DNNVV/Tổng dư nợ (%) Nợ xấu DNNVV/Tổng dư nợ (%) Nợ thu hồi DNNVV/Tổng dư nợ (%) Nguồn: Phịng KHDN NH ACB CN Hồng Cầu 2019 – 2021 66 Tỷ lệ NQH ACB CN Hoàng Cầu qua năm 2019, 2020, 2021 5%, điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ khách hàng DNNVV CN tốt Năm 2019, tỷ lệ nợ hạn 2,46% Năm 2020, tỷ lệ giảm xuống 1,83% Năm 2021, tỷ lệ tiếp tục giảm xuống 1,2% Đây tín hiệu tốt tích cực từ ACB CN Hoàng Cầu Tỷ lệ nợ xấu ACB CN Hoàng Cầu nhìn chung thấp so với dư nợ cho vay DNNVV (đều 1%) Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ năm 2019 0,84%; Năm 2020, tỷ lệ giảm xuống 0,83% Năm 2021, với nhiều biện pháp, sách hỗ trợ DNVVN, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay giảm xuống 0,56% tín hiệu đáng mừng cho hoạt động cho vay DNVVN ACB CN Hoàng Cầu Điều thể đánh giá cao KH DNNVV quản trị rủi ro tốt ACB CN Hoàng Cầu 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNNVV NH Á Châu CN Hoàng Cầu giai đoạn 2019 – 2021 2.3.1 Kết đạt ACB Hoàng Cầu CN lớn NH TMCP Á Châu ACB khu vực Hà Nội Vì vậy, năm qua, ACB Hồng Cầu khơng ngừng nỗ lực để đạt kết ấn tượng trên, xứng đáng với vị NH TMCP thuộc nhóm Đặc biệt, hoạt động cho vay DNNVV, ACB Hoàng Cầu đạt kết cụ thể sau: Thứ nhất, số lượng DNNVV có quan hệ TD với NH tăng nhanh qua năm Thứ hai, doanh số cho vay dư nợ DNNVV tăng trưởng mạnh mẽ rõ rệt Doanh số dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV tăng mạnh, dư nợ cho vay trung dài hạn DNNVV giảm dần nhằm đảm bảo tốc độ quay vòng vốn NH nhanh Thứ ba, cấu cho vay dịch chuyển theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng cho vay ngành thương mại, dịch vụ, giảm dần tỷ trọng cho vay ngành nông 67 lâm ngư nghiệp công nghiệp, xây dựng Thứ tư, CN mở rộng đối tượng KH cho vay khơng phân biệt thành phần kinh tế Ngồi tập trung vào loại hình DN: DN tư nhân, cơng ty TNHH CN đẩy mạnh cho vay công ty cổ phần Thứ năm, chất lượng cho vay DNNVV kiểm sốt tốt Nhìn vào nợ xấu tỷ trọng nợ xấu qua năm thấy CN thành cơng việc kiểm sốt xử lý nợ xấu Với việc xác định rõ vai trị trung gian tài chính, vay vay, ACB Hồng Cầu tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn hoạt động TD Trong đó, hoạt động cho vay DNNVV CN đặc biệt quan tâm, mở rộng quy mô cho vay lẫn cải thiện chất lượng TD CN thay đổi sách cho vay DNNVV theo giai đoạn để phù hợp với nhu cầu DNNVV Với kết ACB Hồng Cầu góp phần thúc đẩy kinh tế địa bàn quận Đống Đa nói riêng Hà Nội nói chung 2.3.2 Hạn chế Hoạt động cho vay DNNVV ACB Hoàng Cầu đạt nhiều kết đáng khích lệ số hạn chế tồn đọng Bởi với tiềm lực ACB Hồng Cầu việc mở rộng hiệu cho vay DNNVV chưa cao Hạn chế biểu thông qua mặt sau: Thứ nhất, tỷ trọng cho vay DNNVV cải thiện ngày tăng (chiếm 80% tổng doanh số cho vay), nhiên chưa có ổn định, biến động qua năm Thứ hai, quy mô cho vay trung dài hạn DNNVV nhỏ giảm dần qua năm Nguyên nhân NH thích cho vay ngắn hạn để hạn chế rủi ro TD Tuy nhiên, DNNVV có vốn ít, máy móc thiết bị lạc hậu nên nhu cầu vay vốn để đổi máy móc thiết bị cao lại chưa đáp ứng Nhu cầu vay vốn trung dài hạn DNNVV đa 68 dạng tiềm cho hoạt động cho vay DNNVV NH, cần khai thác hoạt động Thứ ba, điều kiện TSĐB vô khắt khe KH quan hệ TD lần đầu với NH Đặc biệt, TS chủ DN DN mà ACB Hoàng Cầu nhận làm TSĐB chưa đa dạng nhiều NH TMCP khác điều kiện TSĐB vô khắt khe KH quan hệ TD lần đầu với NH Điều hạn chế việc mở rộng cho vay DNNVV Thứ tư, khâu thẩm định TSĐB chặt chẽ, định giá thấp NH khác thị trường Những yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay DNNVV không tạo cạnh tranh NH khác 2.3.3 Nguyên nhân ● Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân lớn sách cho vay CN chặt chẽ phức tạp so với nhiều NH TMCP khác Các DNNVV chủ yếu có nhu cầu vay ngắn hạn để hỗ trợ hoạt động SXKD Trong đó, quy trình cho vay ACB Hoàng Cầu áp dụng cho tất DN không phân biệt đối tượng KH quy mô khoản vay nên số điểm chưa phù hợp với đối tượng KH DNNVV ● Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, tính minh bạch tài DNNVV cịn chưa rõ ràng, hệ thống kế tốn, lập BCTC chưa đạt yêu cầu Đây yếu tố gây khó khăn lớn trình thẩm định tài DNNVV hạn chế phê duyệt cho vay Thứ hai, DNNVV thiếu hiểu biết dịch vụ thủ tục NH DNNVV quen với phương thức vay vốn truyền thống, chưa chủ động tìm đến sản phẩm TD vay vốn ưu việt NH Mặt khác, DNNVV thiếu hiểu biết quy trình, thủ tục vay vốn nên thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ gây thời gian tốn chi phí cho hai bên 69 Thứ ba, khả lập phương án đầu tư yếu, thiếu tính thuyết phục Các DNNVV chưa có nhiều kinh nghiệm chưa nghiên cứu thị trường kĩ để nhận rủi ro xảy với phương án đầu tư NH gặp khó khăn trình thẩm định, đánh giá khơng xác tính khả thi dự án, hạn chế khả cho vay trung dài hạn NH Thứ tư, với phát triển mạnh mẽ động thị trường NH nay, ACB Hoàng Cầu phải đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ NH khác thị trường Techcombank, MB, BIDV, Vietcombank,… có vị cạnh tranh mạnh mẽ Đặc biệt, NH nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay DNNVV tích cực tiếp cận KH, đổi sách TD phù hợp 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 3.1 Định hướng phát triển NH Á Châu CN Hoàng Cầu 3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung NH Á Châu CN Hoàng Cầu Năm 2022, NH TMCP Á Châu CN Hoàng Cầu phấn đấu đạt tiêu theo báo cáo kế hoạch kinh doanh năm 2021 sau: - Tập trung sức lực, trí tuệ, thực cơng tác kiểm tra, kiểm soát, nâng cao chất lượng, phấn đấu nghiệp vụ kinh tế phát sinh kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, ngăn ngừa sai phạm trình tác nghiệp nhằm đạt hiệu hoạt động kinh doanh - Tập trung huy động nguồn vốn, đa dạng hóa hình thức huy động hướng tới khách hàng dân cư, quan đơn vị, tổ chức kinh tế tổ chức xã hội có nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đồng thời thực nghiêm túc có hiệu việc giao khoán tiêu huy động vốn cho cán viên chức toàn CN - Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác tốn qua NH, tăng số lượng KH sử dụng thẻ ATM, thông qua việc tuyên truyền thực chi trả tiền lương qua tài khoản TG cá nhân - Nâng cao chất lượng mở rộng sản phẩm dịch vụ TD, cấu lại dư nợ theo định hướng giảm dần dư nợ số DN có dư nợ lớn, nâng cao tỷ trọng cho vay hộ gia đình cá nhân, DN vừa nhỏ - Tăng trưởng ổn định, khắc phục dần cân đối vốn sử dụng vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn TD cho thành phần kinh tế, đặc biệt KH DNNVV nâng cao dịch vụ đủ lực cạnh tranh - Đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao lực kỹ nghiệp vụ, đổi 71 nâng cao văn hóa giao dịch, khai thác hiệu cơng nghệ đại hóa NH nhằm thu hút KH, mở rộng thị phần làm hài lòng KH Đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, quảng bá thương hiệu ACB Mục tiêu:  Về nguồn vốn: - Nguồn vốn nội tệ tăng 45% so với năm 2021 (Trong TG từ dân cư chiếm khoàng 70%/tổng nguồn vốn) - Nguồn vốn ngoại tệ tăng 35% so với năm 2021 (Trong TG từ dân cư chiếm khoảng 30%/tổng nguồn vốn)  Tổng dư nợ: - Dư nợ nội tệ tăng 45% so với năm 2021 (Trong dư nợ trung dài hạn chiếm 65%/tổng dư nợ) - Tỷ lệ nợ xấu < 2%/tổng dư nợ - Thu dịch vụ tăng 40% so với năm 2021 - Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro theo quy định ACB CN Hoàng Cầu NHNN - Đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định ngành 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNVVN NH Á Châu CN Hoàng Cầu Định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV xem mục tiêu lớn NH Á Châu CN Hoàng Cầu Cùng với định hướng chung, ACB Hoàng Cầu đề định hướng cụ thể hoạt động cho vay DNNVV “Thứ nhất, phấn đấu huy động nguồn vốn tối đa, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ TCTC nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV Thứ hai, không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng quy mô lẫn cải thiện chất lượng TD 72 Đặt mục tiêu tỷ lệ nợ xấu năm không 1% tỷ lệ nợ hạn năm không 2% Thứ tư, thực chuyển dịch cấu KHDN theo hướng tăng tỷ trọng cho vay DNNN DN có vốn đầu tư nước ngồi, phân bổ cấu cho vay theo ngành đồng đều, đa dạng Thứ năm, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn DNNVV, đặt mục tiêu nâng tỷ trọng lên 30% dư nợ trung dài hạn vào năm tới.” Nhìn chung, định hướng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV NH ACB CN Hoàng Cầu phù hợp với khả thực tế xu hướng chung hệ thống NHTM, dần đáp ứng nhu vầu vốn DNNVV khu vực Hà Nội 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNVVN NH Á Châu CN Hoàng Cầu 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định thẩm định TSĐB Chất lượng thẩm định dự án KH yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay Vì NH cần thu thập thông tin từ DN BCTC, tình hình SXKD Ngồi thu thập nguồn thơng tin từ DN vay vốn, NH cần thu thập từ nguồn khác như: DN đối tác với DN vay vốn, trung tâm thông tin TD NHNN, NH TCTD khác, Do đó, CN cần thiết lập phận thông tin TD riêng, không phục vụ cho nhu cầu thẩm định mà để phục vụ trình TD Thẩm đinh TSĐB: Đây bước quan trọng gặp nhiều khó khăn DNNVV thường khơng có nhiều TSĐB giá trị TSĐB nhỏ so với vốn vay Để tránh rủi ro, CBTD thường định giá giá trị TSĐB thấp giá trị thị trường Trình độ chun mơn lẫn kinh nghiệm CBTD chưa có nhiều, dẫn đến hạn chế việc cho vay DNNVV Trước thẩm định, CBTD cần xem xét yếu tố: quyền sở hữu, tình trạng TS, giá trị TS,…CN cần có sách giá phù hợp, linh hoạt dựa khung giá 73 Nhà nước thị trường cụ thể như: Nâng khung giá thẩm định TSĐB KH giá NH khác để đảm bảo cạnh tranh hỗ trợ KH tiếp cận nhiều nguồn vốn TSCĐ huyện ngoại thành Hà Nội Mê Linh, Đông Anh,… ACB định giá thấp đất có nhiều biến động giá- khoảng 60% giá trị thật tài sản Cho nên ACB nên tăng khung giá đối tượng Mở rộng phạm vi tài sản ngoại tỉnh tài sản khác TSCĐ Bây chủ yếu CN tiếp nhận tài sản có vị trí nằm bán kính 50km chủ yếu TSCĐ đất thổ cư, nhà đất hộ,… mà bỏ qua TSĐB đất trồng lâu năm, đất nông nghiệp tài sản ngoại tỉnh ngại khó công tác thẩm định kiểm tra Bên cạnh tài sản nhà xưởng, máy móc, xe cộ CN tiếp nhận Mở rộng sách quyền sở hữu TSĐB anh/chị/em bố/mẹ/con giám đốc thành viên góp vốn DN Đưa sách nâng cao tỷ lệ cho vay/TSĐB Vì giá TSĐB định giá thấp nên NH không muốn nâng khung giá lựa chọn nâng tỷ lệ cho vay/TSĐB để nâng mức cho vay cho khách hàng 3.2.2 Thu thập đầy đủ, xác khách quan thơng tin KH Ngồi việc thu thập thơng tin, hồ sơ KH từ KH vay vốn NH áp dụng thêm nhiều biện pháp khác để thu thập nhiều thơng tin khách quan xác dặc biệt BCTC công ty Hiện nhiều DN kể DNNVV BCTC cơng bố khơng hồn tồn xác mang tính chất tham khảo Để thu thập nhiều thơng tin NH áp dụng thêm biện pháp như: Gặp mặt vấn trực tiếp đối tượng quan trọng có vai trị lớn như: giám đốc, kế toán trưởng, quản lý phụ trách dự án… Các CBTD 74 cần rèn luyện, xây dựng kỹ vấn để lấy nhiều thông tin từ KH kiểm tra thông tin có Sử dụng triệt để nguồn thơng tin khác VD như: CIC, doanh nghiệp có quan hệ thân thiết với DN khách hàng, đối tác cung cấp, bạn bè thân thiết,… Thuê công ty kiểm tốn để điều tra tính xác BCTC tính trung thực DN 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Trong lĩnh vực yếu tố người quan trọng Trong hoạt động TD, CBTD người trực tiếp tiếp xúc với KH, định cấp TD thu hồi nợ KH Do đó, CBTD phải người am hiểu KH, nắm bắt tình hình tài chính, khả toán KH, xác định tiềm phát triển KH Đồng thời, biến động kinh tế thay đổi sách Chính phủ tác động lớn đến hoạt động TD nên đòi hỏi CBTD cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác khơng lĩnh vực NH ACB Hồng Cầu CN ACB có đội ngũ nhân viên trẻ động, tận tình nghiêm chỉnh q trình làm việc Tuy nhiên, cịn có phận cán nhân viên làm việc cịn nhiều thiếu sót tư cách đạo đức cịn Do đó, CN cần đưa sách nhân để nâng cao chất lượng cán nhân viên NH, cụ thể: - Tăng cường tuyển chọn CBTD có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức khả giao tiếp tốt - Thường xuyên bồi dưỡng cán để nắm bắt kịp thời với thay đổi kinh tế thị trường Đồng thời, cần trang bị cho CBTD hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế để mở rộng hoạt động cho vay với ngành nghề - Sau đào tạo, CN cần tạo điều kiện để CBTD vận dụng kiến thức vào nghiệp vụ thực tế 75 - Tổ chức nhiều chương trình đào tạo, hợp tác với NH nước tổ chức quốc tế để CBTD học hỏi thêm kiến thức kĩ - CN cần có sách lương, thưởng hấp dẫn hoạt động văn hóa, thể thao, giải trí đối vưới CBTD Đồng thời, có biện pháp kỉ luật nghiêm minh với CBTD có tư cách đạo đức yếu 3.3 Kiến nghị với Hội sở NH Á Châu Để hỗ trợ tốt cho DNNVV ACB nên xem xét tiếp tục cấu lại nợ cho DNNVV nhằm cho khu vực có điều kiện, thời gian tập trung SXKD, ổn định trả nợ Ngoài ra, Hội sở ACB cần đưa sách lãi suất hợp lý nhất, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV ACB cần giải nợ xấu, hạ lãi suất cho vay mở rộng cho vay trung dài hạn, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn DNNVV Đồng thời, ACB nên nới lỏng quy định TSĐB định giá TSĐB theo giá thị trường Ngoài ra, thủ tục điều kiện vay vốn cần đơn giản, rõ ràng nhằm giúp DNNVV tiếp cận vốn vay dễ dàng ACB cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp phù hợp với loại hình DNNVV, lĩnh vực, ngành nghề SXKD nhu cầu vốn DNNVV Ngoài ACB cần phải cải tiến hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc, trang thiết bị, sở vật chất, sở giao dịch ngày đại 76 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh NH Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều cho NH chứa nhiều rủi ro Việc mở rộng cho vay DNNVV chiều rộng lẫn chiều sâu vấn đề vô quan trọng cấp thiết NHTM Trong trình thực tập CN, học tập nghiên cứu trường để áp dụng vào báo cáo thực tập “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hoàng Cầu” đạt số kết như: - Tìm hiểu lý luận hoạt động cho vay nội dung liên quan đến cho vay doanh nghiệp - Qua số số liệu thực tế, phân tích đánh giá hoạt động cho vay KHDN CN Hồng Cầu qua đưa số nhìn nhận hoạt động CN - Đề xuất số giải pháp để mở rộng cho vay KHDN CN Hoàng Cầu Đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hoàng Cầu” đề tài không cần quan tâm mức NH, đặc biệt giai đoạn DNNVV phát triển Mặc dù cố gắng hồn thành khố luận thời gian thực tập, đối tượng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế hạn chế nên không tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét từ thầy/cơ để khố luận thêm hồn thiện Một lần nữa, em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình TS.Đỗ Thanh Hương, thầy Khoa Tài - Đầu tư trường Học viện Chính sách phát triển, Ban lãnh đạo anh/chị phòng KHDN NH TMCP Á Châu ACB chi nhánh Hoàng Cầu giúp đỡ em để báo cáo em hoàn chỉnh 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà Nội Mai Văn Bạn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB, Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, Hà Nội Luật Doanh nghiệp Việt Nam (2005) Luật Doanh nghiệp Việt Nam (2005) Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Nghị định số 80/2021/NĐ-CP Thông tư số 39/2016/TT-NHNN NH TMCP Á Châu CN Hoàng Cầu (2019, 2020, 2021), “Báo cáo Nội bộ” 10 NH TMCP Á Châu (2019-2021), “Báo cáo thường niên năm” 11 Website Ngân hàng Á Châu ACB ... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU 71 3.1 Định hướng phát triển NH Á Châu CN Hoàng Cầu 71... hồn thành khố luận tốt nghiệp mình, trình thực đề tài: ? ?Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hoàng Cầu? ?? em nhận hỗ trợ giúp... kinh doanh vàng DN, khiến cho DN khơng cịn mặn mà với nguồn vốn vay 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH HOÀNG CẦU GIAI