Châu CN Hồng Cầu
3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định thẩm định TSĐB
Chất lượng thẩm định dự án và KH luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng khoản vay. Vì vậy NH cần thu thập thơng tin từ DN như BCTC, tình hình SXKD. Ngồi thu thập nguồn thơng tin từ DN vay vốn, NH cần thu thập từ các nguồn khác như: DN đối tác với DN vay vốn, trung tâm thông tin TD của NHNN, NH và các TCTD khác,...Do đó, CN cần thiết lập một bộ phận thông tin TD riêng, không chỉ phục vụ cho nhu cầu thẩm định mà để phục vụ trong cả quá trình TD.
Thẩm đinh TSĐB: Đây là một trong những bước quan trọng và gặp nhiều khó khăn nhất vì DNNVV thường khơng có nhiều TSĐB hoặc giá trị TSĐB quá nhỏ so với vốn vay. Để tránh rủi ro, CBTD thường định giá giá trị TSĐB thấp hơn giá trị thị trường. Trình độ chun mơn lẫn kinh nghiệm của CBTD chưa có nhiều, dẫn đến hạn chế việc cho vay DNNVV. Trước khi thẩm định, CBTD cần xem xét các yếu tố: quyền sở hữu, tình trạng TS, giá trị TS,…CN cần có những chính sách giá phù hợp, linh hoạt dựa trên khung giá
Nhà nước và thị trường cụ thể như:
Nâng khung giá khi thẩm định TSĐB của KH ít nhất là bằng giá của
các NH khác để đảm bảo sự cạnh tranh cũng như hỗ trợ KH tiếp cận được nhiều nguồn vốn hơn. TSCĐ ở các huyện ngoại thành Hà Nội như Mê Linh, Đông Anh,… đang được ACB định giá rất thấp vì là đất có nhiều biến động về giá- chỉ khoảng 60% giá trị thật của tài sản. Cho nên ACB cũng nên tăng khung giá đối với cả các đối tượng này.
Mở rộng phạm vi tài sản ở ngoại tỉnh và các tài sản khác ngoài TSCĐ. Bây giờ chủ yếu CN chỉ tiếp nhận những tài sản có vị trí nằm trong
bán kính 50km và chủ yếu là các TSCĐ như đất thổ cư, nhà ở trên đất và căn hộ,… mà bỏ qua các TSĐB là đất trồng cây lâu năm, đất nông nghiệp và các tài sản ngoại tỉnh vì ngại khó trong cơng tác thẩm định và kiểm tra. Bên cạnh đó các tài sản như nhà xưởng, máy móc, xe cộ cũng ít được CN tiếp nhận.
Mở rộng các chính sách về quyền sở hữu của TSĐB như của
anh/chị/em hoặc bố/mẹ/con cái của giám đốc và các thành viên góp vốn của DN.
Đưa ra các chính sách nâng cao tỷ lệ cho vay/TSĐB. Vì giá TSĐB được định giá khá thấp nên nếu NH không muốn nâng khung giá có thể lựa chọn nâng tỷ lệ cho vay/TSĐB để nâng mức cho vay cho khách hàng.
3.2.2 Thu thập đầy đủ, chính xác và khách quan thơng tin của KH
Ngồi việc thu thập các thông tin, hồ sơ của KH từ KH vay vốn thì NH các áp dụng thêm nhiều các biện pháp khác để thu thập được nhiều thông tin khách quan và chính xác hơn dặc biệt là BCTC của công ty. Hiện nay rất nhiều DN kể cả các DNNVV thì BCTC cơng bố khơng hồn tồn chính xác và chỉ mang tính chất tham khảo. Để thu thập được nhiều thông tin hơn thì NH có thể áp dụng thêm các biện pháp như:
Gặp mặt và phỏng vấn trực tiếp các đối tượng quan trọng và có vai
cần rèn luyện, xây dựng kỹ năng phỏng vấn để lấy được nhiều nhất các thông tin từ KH và kiểm tra các thơng tin đã có.
Sử dụng triệt để các nguồn thông tin khác nhau VD như: CIC, các
doanh nghiệp có quan hệ thân thiết với DN như khách hàng, đối tác cung cấp, bạn bè thân thiết,…
Th cơng ty kiểm tốn để điều tra tính chính xác của BCTC và tính
trung thực của DN.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD
Trong bất kì lĩnh vực nào thì yếu tố con người cũng đều rất quan trọng. Trong hoạt động TD, CBTD là người trực tiếp tiếp xúc với KH, ra quyết định cấp TD và thu hồi nợ đối với KH. Do đó, CBTD phải là người am hiểu KH, nắm bắt tình hình tài chính, khả năng thanh tốn của KH, xác định tiềm năng phát triển của KH. Đồng thời, biến động về kinh tế cũng như sự thay đổi các chính sách của Chính phủ cũng tác động lớn đến hoạt động TD nên đòi hỏi CBTD cần am hiểu nhiều lĩnh vực khác chứ khơng chỉ mình lĩnh vực NH. ACB Hoàng Cầu là một trong những CN của ACB có đội ngũ nhân viên trẻ năng động, tận tình và nghiêm chỉnh trong quá trình làm việc. Tuy nhiên, vẫn cịn có một bộ phận cán bộ nhân viên làm việc vẫn cịn nhiều thiếu sót và tư cách đạo đức cịn kém. Do đó, CN cần đưa ra những chính sách nhân sự để nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên tại NH, cụ thể:
- Tăng cường tuyển chọn CBTD có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt.
- Thường xuyên bồi dưỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi của nền kinh tế thị trường. Đồng thời, cần trang bị cho CBTD hiểu biết sâu rộng về mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay với mọi ngành nghề.
- Sau đào tạo, CN cần tạo điều kiện để CBTD vận dụng những kiến thức đó vào nghiệp vụ thực tế.
- Tổ chức nhiều chương trình đào tạo, hợp tác với các NH trong nước và các tổ chức quốc tế để CBTD học hỏi thêm kiến thức và kĩ năng.
- CN cần có những chính sách lương, thưởng hấp dẫn và các hoạt động văn hóa, thể thao, giải trí đối vưới CBTD. Đồng thời, có biện pháp kỉ luật nghiêm minh với những CBTD có tư cách đạo đức yếu kém.