2.2 Thực trạng cho vay đối với DNNVV tại NHÁ Châu CN Hoàng Cầu gia
2.2.1 Một số quy định chung trong cho vay đối với DNNVV tại NHÁ Châu CN
giai đoạn 2019 – 2021
2.2.1 Một số quy định chung trong cho vay đối với DNNVV tại NH Á Châu CN Hoàng Cầu Châu CN Hoàng Cầu
2.2.1.1 Đối tượng, nguyên tắc và điều kiện cho vay DNNVV
● Đối tượng
Tất cả các KH là DNNVV đều được ACB Hoàng Cầu xem xét về nhu cầu vay vốn đối với các lĩnh vực không bị pháp luật cấm.
● Nguyên tắc và điều kiện cho vay
ACB Hoàng Cầu tuân thủ nguyên tắc và điều kiện cho vay chung áp dụng cho DNNVV như đã trình bày ở chương 1. Cụ thể, về nguyên tắc cho vay DNNVV tại ACB Hồng Cầu thì gốc trả theo khế ước nhận nợ dưới 12 tháng (thường là 6 tháng), lãi trả hàng tháng, được trả nợ trước hạn, đáo hạn và khơng mất phí. Cịn về điều kiện cho vay DNNVV tại ACB Hoàng Cầu yêu cầu DN thành lập tối thiểu 2 năm, doanh thu năm gần nhất từ 10 tỷ trở lên và có TSĐB. Tuy nhiên, chính sách vay vốn đối với DNNVV tại ACB Hoàng Cầu cũng khá linh hoạt, đối với các DN tiềm năng, đã có nền tảng trước, chẳng hạn được tách ra từ một cơng ty khác thì nếu mới thành lập hơn 1 năm CN vẫn tạo điều kiện cho vay vốn.
2.2.1.2 TSĐB đối với cho vay DNNVV
ACB là một trong những NH rất khắt khe về yêu cầu nhận TSĐB cho khoản vay và ACB Hồng Cầu cũng khơng ngoại lệ. ACB Hồng Cầu cũng tuân thủ những nguyên tắc chung về TSĐB như đã đề cập ở chương 1. Cụ thể, TSĐB tại ACB Hồng Cầu chia làm 3 nhóm chính:
Nhóm 0:
- Hợp đồng tiền gửi của DN
- Sổ tiết kiệm của chủ sở hữu DN hoặc thành viên góp vốn
Vietinbank, BIDV, Agribank, Techcombank, MBBank,… Nhóm 1:
BĐS nội thành ở khu vực Hà Nội, Hồ Chí Minh. Và tỷ lệ cho vay tối đa trên TSĐB nhóm 1 là 90% giá trị định giá TS. Đối với những KH mới thì ACB Hồng Cầu chỉ cấp hạn mức 85% giá trị định giá TS.
Nhóm 2:
Bất động sản ngoại thành ở khu vực Hà Nội, Hồ Chí Minh. Và tỷ lệ cho vay tối đa trên TSĐB nhóm 2 là 80%
Đối với TSĐB là xe, phương tiện vận tải thì đối với KH mới thì ACB Hồng Cầu khơng nhận, cịn đối với KH hiện hữu thì vẫn có thể linh động nhận, nhưng hạn chế và giảm dần. Còn nếu DN vay vốn để mua ơ tơ mới thì thế chấp bằng chính ơ tơ đó thì ACB Hồng Cầu vẫn cho vay bình thường.
2.2.1.3 Các hình thức cho vay DNNVV
ACB Hồng Cầu triển khai đa dạng đa dạng các hình thức cho vay như đã đề trình bày ở chương 1. Tuy nhiên, số lượng DNNVV vay vốn tại ACB Hoàng Cầu chiếm khoảng 90%, mà DNNVV thường có vịng quay vốn ngắn và nhanh nên ACB Hoàng Cầu chủ yếu là cho vay DNNVV ngắn hạn và cho vay theo hạn mức. Đối với cho vay hạn mức, hồ sơ dưới 5 tỷ thì hạn mức được 24 tháng mới phải tái cấp trình lại, hồ sơ trên 5 tỷ thì hạn mức 12 tháng phải tái cấp trình lại. Bên cạnh đó ACB Hồng Cầu vẫn cho vay từng lần khi doanh thu DN có sự bất ổn, giảm sút so với năm trước, nhưng tại thời điểm hiện tại DN có hợp đồng dự án cần vay thì ACB Hồng Cầu phê duyệt từng lần hoặc khi cấp phê duyệt thấy DN đã vay nhiều rồi, doanh thu tăng trưởng mạnh chưa có sự đột biến và chưa chắc năm sau vẫn tăng như vậy. Đặc biệt, ACB Hồng Cầu khơng cho vay tín chấp mà chỉ cho vay tín chấp bảo lãnh.
2.2.1.4 Quy trình cho vay DNNVV
Đối với các DNNVV hiện nay, khi quyết định vay tại bất cứ NH nào, ngoài yếu tố lãi suất thì một quy trình vay đơn giản và nhanh chóng sẽ thu hút các DN. Trong những năm qua, ACB Hồng Cầu ln cải tiến quy trình cho vay DNNVV nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của NH. Nhìn
chung, quy trình cho vay DNNVV của ACB Hoàng Cầu tuân thủ đúng theo những bước trong quy trình cho vay chung như đã trình bày trong chương 1 như sau:
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn của DNNVV Bước 2: Phân tích TD
Bước 3: Quyết định và kí kết HĐTD Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Giám sát trong khi cấp TD Bước 6: Thanh lý HĐTD
Một bộ hồ sơ vay tại ACB Hồng Cầu cơ bản bao gồm: Tờ trình thẩm định TSĐB
Thông tin về lịch sử TD CIC của DN, chủ sở hữu DN, thành viên góp vốn DN và những người liên quan đến chủ sở hữu TS đưa vào thế chấp.
BCTC: BCTC Thuế 2 năm gần nhất đối với KH hiện hữu, 3 năm gần nhất đối với KH mới, số liệu chi tiết về doanh thu của năm gần nhất và thời điểm trình hồ sơ, tổng hợp khoản phải thu, khoản phải trả, hàng tồn kho, TSCĐ.
Một số hợp đồng đầu vào, đầu ra của KH
Quy trình cho vay DNNVV ở ACB Hoàng Cầu được đánh giá là khá nhanh gọn, nhanh, từ 5 – 7 ngày là NH giải ngân cho DN. Trong đó, thời gian định giá mất 2-3 ngày, xử lý hồ sơ sau khi có đủ số liệu tài chính mất 3 ngày, trình hồ sơ, ký cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm tại Phịng đất đai mất 3 ngày, sau đó lấy kết quả và giải ngân.
Thời gian xử lý hồ sơ nhanh, cùng với mức lãi suất ưu đãi mà ACB Hoàng Cầu đang áp dụng trong giai đoạn COVID cho các DNNVV (ngắn hạn: 5.5% - 6.5%/năm và dài hạn: 8% - 8,5%/năm) đã tạo nên ưu thế cạnh tranh của ACB Hoàng Cầu trong thị trường NH và thu hút rất nhiều DNNVV vay vốn trong giai đoạn này.
Về khâu giải ngân, ACB Hồng Cầu giải ngân theo 2 hình thức:
- Chuyển khoản trực tiếp cho đối tác của DN. Hồ sơ DN cần cung cấp cho NH để giải ngân chuyển khoản bao gồm: Hóa đơn mua hàng, hợp đồng
nguyên tắc mà 2 bên chưa xuất hóa đơn (đối tác DN yêu cầu thanh tốn trước, sau đó mới giao hàng).
- Giải ngân hồn vốn: Hồn lại những chi phí của DN mà DN đã thanh tốn bằng vốn tự có trong vịng 6 tháng