ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TIỂU LUẬN CÁ NHÂN CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG GIÁ TRỊ MANG LẠI CHO NGƯỜI TIÊU DÙNG Họ và tên Lớp K65A Bộ môn Luật cạnh tranh Giảng viên TS Trần Anh Tú Hà Nội –.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TIỂU LUẬN CÁ NHÂN CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG GIÁ TRỊ MANG LẠI CHO NGƯỜI TIÊU DÙNG Họ tên: Lớp: K65A Bộ môn : Luật cạnh tranh Giảng viên: TS Trần Anh Tú Hà Nội – 2022 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu Nội dung CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VÀ THỰC TRẠNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG Khái niệm cạnh tranh 2 Cạnh tranh ngân hàng 2.1 Đặc điểm hoạt động cạnh tranh ngân hàng 2.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng 2.2.1 Các yếu tố bên .5 2.2.2 Các yếu tố bên .7 2.3 Thực tế cạnh tranh tranh ngân hàng Việt Nam 10 2.3.1 Bối cảnh sách cạnh tranh 10 2.3.2 Về công nghệ 11 2.3.3 Mở rộng, phát triển thương hiệu dịch vụ 12 CHƯƠNG II LỢI ÍCH CỦA CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƯỜI TIÊU DÙNG VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH 13 Lợi ích cạnh tranh ngân hàng người tiêu dùng 13 1.1 Lãi suất tiết kiệm 13 1.2 Công nghệ mạng lưới giao dịch 14 1.3 Các thủ tục dịch vụ 15 Kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh 16 KẾT LUẬN .17 TÀI LIỆU THAM KHẢO 18 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cạnh tranh xu hướng tất yếu phát triển không ngừng thị trường tài khơng nằm ngồi xu hướng Hiện Việt Nam có nhiều ngân hàng khơng nước mà ngân hàng nước ngồi Cạnh tranh đem lại cho thị trường cho đời sống xã hội diện mạo mới, linh hoạt, đa dạng, phong phú ngày phát triển Có thể nói cạnh tranh mang lại nhiều lợi ích, khơng thể khơng kể đến người tiêu dùng, người trực tiếp hưởng lợi ích từ cạnh tranh Trong lĩnh vực ngân hàng khách hàng nhân tố định tồn phát triển ngân hàng, có ủng hộ trung thành từ khách hàng ngân hàng định phát triển lâu dài Do ngân hàng xây dựng chiến lược chăm sóc, thu hút khách hàng Xuất phát từ thực tiễn em chọn “ Cạnh tranh ngân hàng - Giá trị mang lại cho người tiêu dùng” làm đề tài tiểu luận Mục tiêu Thơng qua nghiên cứu đánh giá thực tế cạnh tranh ngân hàng Việt Nam nhận định lợi ích mà người tiêu dùng hưởng Từ kiến nghị giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn, ổn định bền vững Nội dung Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo tiểu luận kết cấu làm chương, bao gồm: Chương I: Tổng quan thực trạng cạnh tranh ngân hàng Chương II: Lợi ích cạnh tranh ngân hàng người tiêu dùng kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VÀ THỰC TRẠNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG Khái niệm cạnh tranh Theo nghĩa rộng cạnh tranh hiểu cố gắng giành phần hơn, phần thắng người, tổ chức hoạt động nhằm đạt mục tiêu xác định Trong kinh doanh cạnh tranh hiểu hành vi doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa (dịch vụ) hàng hóa (dịch vụ) thay cho (về mục đích sử dụng, giá cả, đặc tính) nhằm mua, bán, cung ứng nhiều hàng hóa (dịch vụ) thị trường liên quan Cạnh tranh quy luật tất yếu, động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Để tồn kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh lựa chọn Cạnh tranh xuất kinh tế thị trường, nơi có cung ứng hàng hố, dịch vụ hai doanh nghiệp (người kinh doanh) điều kiện giống Trong bối cảnh đó, doanh nghiệp phải biện pháp khác để sử dụng tối đa nguồn lực mà có để vượt lên đối thủ cạnh tranh loại để khẳng định vị trí kinh tế Tóm lại, kinh tế thị trường, nơi mà xuất quan hệ cung cầu, cạnh tranh việc đấu tranh giành giật từ số đối thủ khách hàng, thị phần hay nguồn lực doanh nghiệp Tuy nhiên, chất cạnh tranh ngày tiêu diệt đối thủ mà doanh nghiệp phải tạo mang lại cho khách hàng giá trị gia tăng cao lạ đối thủ để họ lựa chọn mà khơng đến với đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng ngân hàng tổ chức tín dụng phải cạnh tranh với để tồn Cạnh tranh hoạt động ngân hàng việc ngân hàng sử dụng tối đa nguồn lực để giành vượt lên đối thủ cạnh tranh khẳng định vị trí thị trường tiền tệ 2.1 Đặc điểm hoạt động cạnh tranh ngân hàng Thứ nhất, hoạt động cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ quan quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chúng ta biết, Ngân hàng Trung ương xác định chủ thể công cộng điều hành lưu thông tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu trước mắt ổn định giá cả, cịn lâu dài, góp phần bảo đảm cho kinh tế tăng trưởng thực tế với lạm phát thấp cách ổn định bền vững Và để thực mục tiêu này, Ngân hàng Trung ương hồn tồn có quyền xác lập biện pháp tác động đến thị trường tiền tệ cơng cụ sách tiền tệ thơng qua nghiệp vụ thị trường mở, công cụ tái cấp vốn, lãi suất, tỷ giá hối đối, cơng cụ dự trữ bắt buộc, kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng trường hợp đặc biệt tình trạng kiểm sốt đặc biệt, tình trạng phá sản,… Và vậy, Ngân hàng Nhà nước có động thái tác động đến thị trường tiền tệ ảnh hưởng đến hoạt động cạnh tranh tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ Thứ hai, cạnh tranh phải hợp tác với nhau: Hoạt động kinh doanh ngân hàng có liên quan đến tất tổ chức kinh tế, trị, xã hội, đến cá nhân thông qua hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, cho vay loại hình dịch vụ tài khác, đồng thời hoạt động kinh doanh ngân hàng mở tài khoản cho để phục vụ khách hàng chung Chính ngân hàng khó khăn khoản, có nguy đổ vỡ tất yếu tác động dây chuyền đến gần tất ngân hàng thương mại khác Không tổ chức tài phi ngân hàng bị ảnh hưởng lây lan Đây điều mà ngân hàng khơng mong muốn Vì thế, hoạt động kinh doanh ngân hàng phải cạnh tranh lẫn để dành lại thị phần, phải hợp tác với nhau, nhằm hướng tới môi trường cạnh tranh lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống Thứ ba, cạnh tranh không giới hạn phạm vi quốc gia Hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn điều kiện có tham gia ngày nhiều ngân hàng nước Việt Nam Số lượng nhà đầu tư nước hoạt động lĩnh vực ngân hàng ngày gia tăng, tính cạnh tranh thị trường cung ứng dịch vụ ngân hàng ngày gay gắt Hoạt động ngân hàng liên quan đến lưu chuyển tiền tệ, không phạm vi nước, mà có liên quan đến nhiều nước để hỗ trợ cho hoạt động kinh tế đối ngoại, kinh doanh hệ thống ngân hàng phải chịu nhiều yếu tố nước quốc tế 2.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng Năng lực cạnh tranh ngân hàng khả ngân hàng tạo ra, trì phát triển lợi nhằm trì mở rộng thị phần, đạt mức lợi nhuận cao mức trung bình ngành liên tục tăng đồng thời đảm bảo hoạt động an tồn lành mạnh, có khả chống đỡ vượt qua biến động môi trường xung quanh Để đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng xem xét yếu tố bên bên 2.2.1 Các yếu tố bên a, Năng lực tài Năng lực tài ngân hàng thương mại khơng nguồn lực tài đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh b, Khả ứng dụng công nghệ thông tin Công nghệ thông tin tập hợp phương pháp khoa học, phương tiện công cụ kỹ thuật đại - chủ yếu kỹ thuật máy tính viễn thơng nhằm tổ chức khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài ngun thơng tin phong phú tiềm lĩnh vực hoạt động người xã hội Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết mảng hoạt động khu vực ngân hàng đề gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc ứng dụng công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng phát triển bền vững có hiệu ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng c, Nguồn nhân lực Nguồn nhân lực trình độ lành nghề, kiến thức lực toàn sống người có thực tế tiềm để phát triển kinh tế xã hội cộng đồng Nguồn nhân lực theo nghĩa hẹp để lượng hố cơng tác kế hoạch hoá nước ta quy định phận dân số, bao gồm người độ tuổi lao động có khả lao động theo quy định Bộ luật lao động Việt Nam (nam đủ 15 đến hết 60 tuổi, nữ đủ 15 đến hết 55 tuổi) d, Trình độ quản lý cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức khái niệm khoa học quản lý, cấu tổ chức nhiều tác giả quan tâm đề cập đến.Từ cách tiếp cận khác mà tác giả lại có quan niệm khác cấu tổ chức Tuy nhiên, ta nhìn nhận cấu tổ chức tổng hợp phận chun mơn hóa, có quyền hạn trách nhiệm cụ thể, bố trí theo cách thức định có mối liên hệ qua lại với nhằm đảm bảo thực mục tiêu, chức nhiệm vụ định trước e, Thương hiệu Thương hiệu khái niệm người tiêu dùng sản phẩm với dấu hiệu nhà sản xuất gắn lên mặt, lên bao bì hàng hố nhằm khẳng định chất lượng xuất xứ sản phẩm Thương hiệu - theo định nghĩa Tổ chức sở hữu trí tuệ giới (WIPO): dấu hiệu ( hữu hình vơ hình) đặc biệt để nhận biết sản phẩm hàng hóa hay dịch vụ sản xuất hay cung cấp cá nhân hay tổ chức 2.2.2 Các yếu tố bên ngồi a, Mơi trường kinh tế Sự phát triển kinh tế nước quốc tế có ảnh hưởng đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Sản xuất, kinh doanh, thương mại dịch vụ ngày tăng tác động đến khả thu hút tiền gửi, khả cho vay đầu tư phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Ngân hàng ngành chứa nhiều rủi ro Mỗi biến động bất lợi môi trường kinh tế vĩ mơ ảnh hưởng đến hoạt động bình thường ngân hàng Một nước có kinh tế phát triển ổn định, tốc độ tăng trưởng cao, số lạm phát, lãi suất, tỷ giá phát triển ổn định, lực cạnh tranh cao điều kiện thuận lợi cho phát triển toàn hệ thống ngân hàng, giúp ngân hàng thương mại nước có điều kiện mở rộng quy mô kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ, từ nâng cao lực cạnh tranh hội nhập Và ngược lại, bất ổn kinh tế tạo dè dặt, co cụm nỗ lực đầu tư doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng b, Đối thủ cạnh tranh Trong phạm vi quốc gia, đối thủ cạnh tranh ngân hàng ngân hàng khác ngồi cịn có định chế tài phi ngân hàng công ty bảo hiểm, công ty tiết kiệm bưu điện, quỹ tín dụng nhân dân, cơng ty tài Trong điều kiện hội nhập, có nhiều ngân hàng quốc tế vào đầu tư ngược lại ngân hàng thương mại mở rộng phạm vi kinh doanh thị trường quốc tế Số lượng đối thủ cạnh tranh nhiều mức độ cạnh tranh cao Do đó, để đứng vững giành phần thắng cạnh tranh, địi hỏi ngân hàng khơng ngừng nâng cao lực cạnh tranh mình, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nghiên cứu điểm mạnh, điểm yếu, lợi cạnh tranh đối thủ để có chiến lược kinh doanh hợp lý c, Hệ thống luật pháp Hệ thống luật pháp trước hết tạo khuôn khổ pháp lý cho hoạt động kinh doanh cạnh tranh ngân hàng thương mại Hệ thống luật pháp tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh cạnh tranh ngân hàng mại Luật quy định điều kiện cần thiết mặt pháp lý để ngân hàng thương mại phép kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh hợp pháp, giới hạn quy mơ huy động vốn, khả cấp tín dụng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, quy định đảm bảo an toàn Ngoài ra, quy định luật tác động đến khả tham gia cạnh tranh chủ thể thị trường tài chính, gia tăng hay kìm hãm khả cạnh tranh ngân hàng thương mại thị trường quốc tế d, Đặc điểm văn hóa xã hội Trước hết, đặc điểm xã hội ảnh hưởng cầu dịch vụ ngân hàng lòng tin dân chúng; thói quen tiêu dùng tiết kiệm người dân; trình độ dân trí khả hiểu biết dịch ngân hàng; mức thu nhập người dân Ngân hàng ngành có nhiều rủi ro, dám chấp nhận rủi ro, đồng thời người có thận trọng cần thiết, tôn trọng yêu cầu đạo đức nghề nghiệp Việc coi trọng đạo đức sở để ngân hàng giữ chữ tín khách hàng, gây dựng niềm tin công chúng Sự gắn bó với nghề nghiệp có ý nghĩa việc giúp người lao động có thời gian hội tích lũy kiến thức, kỹ kinh nghiệm, từ giúp ngân hàng trì đội ngũ nhân lực ổn định có trình độ cao Ngân hàng ngành có tốc độ đổi cải tiến cao, khả tự học, tự đào tạo nhân viên có ý nghĩa lớn việc trì nâng cao lợi cạnh tranh ngân hàng Một xã hội coi trọng việc học tập rèn luyện mang lại thuận lợi ngành ngân hàng e, Môi trường công nghệ Cuộc cách mạng công nghệ diễn vũ bão tồn giới, cơng nghệ định đến thành công doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng, ngân hàng có cơng nghệ lạc hậu đối thủ cạnh tranh sớm muộn bị đối thủ cạnh tranh đánh bật khỏi thị trường Một ngân hàng trọng nghệ làm cho khách hàng tin tưởng từ dễ dàng thu hút khách hàng hay lôi kéo khách hàng đối thủ cạnh tranh f, Vai trò Nhà nước Ngân hàng trung ương Vai trò Nhà nước yếu tố mang chất xúc tác quan trọng với phát triển ngành nước Đối với lĩnh vực ngân hàng, Nhà nước lại đóng vai trị quan trọng Nhà nước tác động đến phát triển ngân hàng trước hết với vai trò người quản lý giám sát tồn hệ thống thơng qua vai trò ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước cao lĩnh vực ngân hàng, có chức soạn thảo dự thảo luật, ban hành quy định hướng dẫn mặt pháp lý kinh doanh ngân hàng nhằm bảo đảm hoạt động ngân hàng thương mại, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng ngân hàng thương mại 2.3 Thực tế cạnh tranh tranh ngân hàng Việt Nam 2.3.1 Bối cảnh sách cạnh tranh Tính đến 10/01/2022, có 49 ngân hàng Việt Nam Trong có 04 Ngân hàng 100% vốn Nhà nước, 31 Ngân hàng Thương mại Cổ phần, 09 Ngân hàng 100% vốn Nước ngồi, 02 Ngân hàng Chính sách, 01 Ngân hàng Hợp tác xã 02 Ngân hàng Liên doanh Với dự phát triển quy mô nhiều ngân hàng nay, khơng tránh khỏi chiến tranh giành thị phần , tạo nên khơng khí căng thẳng Các ngân hàng đua đưa sách, chiêu thức cạnh tranh để thu hút nhiều khách hàng tiềm mình, nhiều tốt Với ngân hàng nhà nước họ thực sách xin giãn để cạnh tranh, với ngân hàng thương mại học lại dùng sách thủ tục vay mượn, đáo hạn đơn giản, nhanh gọn Ngân hàng thương mại cạnh tranh với ngân hàng nhà nước, cách đánh vào nhu cầu khách hàng, họ tung sách cho vay nhiều tiền so với tài sản chấp với số định 10 Với thực trạng nay, việc tranh giành khách hàng tiềm ngân hàng chuyện bình thường, họ phải tung chiêu cạnh tranh để lơi kéo khách hàng Tạo nên chiến khốc liệt Với ngân hàng nhà nước họ lấy lợi vốn để cạnh tranh, với ngân hàng thương mại họ lấy lợi thủ tục Các ngân hàng chủ yếu giành thị phần, thu hút khách hàng khuyến mãi, lãi suất, chi phí tăng, khơng ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh mà cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến đến trật tự thị trường việc thực hiệu chế sách ngân hàng trung ương tiền tệ, tín dụng lãi suất 2.3.2 Về cơng nghệ Dự án Hiện đại hóa ngân hàng hệ thống toán trở thành điểm nhấn quan trọng hành trình đổi mới, đại hóa cơng nghệ Hệ thống Ngân hàng Việt Nam với việc tạo dựng hạ tầng toán quốc gia đại, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Việc không sử dụng tiền mặt lưu thông thước đo quan trọng việc ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng thương mại, để thực giao dịch điện tử phải thông qua hệ thống ngân hàng Cùng với thẻ ngân hàng tiếp tục phát triển, số lượng giá trị giao dịch thẻ tiếp tục tăng Theo thống kê tới Quý I năm 2022, số lượng giao dịch toán nội địa qua thẻ ngân hàng đạt 181.048.231 giao dịch với tổng giá trị giao dịch 423.360 tỷ đồng Nhiều tính năng, tiện ích tích hợp vào thẻ ngân hàng để sử dụng tốn hàng hóa, dịch vụ; đồng thời, nâng cao chất lượng dịch vụ, độ an toàn, bảo mật toán thẻ Vụ Thanh toán-NHNNVN, Giao dịch toán nội địa, Quý I năm 2022 11 Bên cạnh đó, tốn điện tử qua Internet, điện thoại di động số lượng giao dịch tài qua kênh Internet đạt 231.025.623 giao dịch với giá trị giao dịch khoảng 10.868.458 tỷ đồng Thêm vào số lượng máy ATM POS trang bị không ngừng tăng lên qua năm tạo điều kiện giảm tải giao dịch ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng cá nhân phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Năm 2022 tồn thị trường có 20.610 máy ATM 364.447 máy quẹt thẻ (POS) Đặc biệt, ghi nhận phát triển mạnh công nghệ mới, đại toán việc áp dụng xác thực vân tay, nhận diện khuôn mặt, sử dụng mã phản hồi nhanh (QR Code), mã hóa thơng tin thẻ (Tokenization), tốn phi tiếp xúc, công nghệ mPOS, ngân hàng nghiên cứu, hợp tác ứng dụng, đặc biệt việc toán QR Code gắn với đẩy mạnh toán qua điện thoại di động hợp với xu phát triển giới hành vi người tiêu dùng 2.3.3 Mở rộng, phát triển thương hiệu dịch vụ Hệ thống ngân hàng Việt từ sau trình đổi đến có bước phát triển mạnh mẽ Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại không ngừng phát triển đa dạng phong phú Trước đây, sản phẩm dịch vụ chủ yếu ngân hàng đơn tín dụng ngày phát triển thành hàng trăm loại sản phẩm, dịch vụ khác Bên cạnh việc đa dạng hóa loại hình sản phẩm truyền thống vay vốn trả góp mua tơ, dịch vụ mua nhà trả góp,…cũng xuất sản phẩm dịch vụ đại khác lưu ký chứng khoán, toán bù trừ chứng khoán, ngân hàng giám sát, nghiệp vụ bao toán, nghiệp vụ hoán đổi quyền chọn, quản lý vốn, dịch vụ ngân hàng Internet Banking, Mobile Banking, thẻ tín dụng,… Khơng quan tâm đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại mà ngân hàng trọng đến việc tăng cường 12 tiện ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Các ngân hàng nước tăng tốc đầu tư cho công nghệ số Văn hóa "lấy sản phẩm làm trung tâm" chuyển đổi sang "lấy khách hàng làm trọng tâm" Thêm vào việc chuyên nghiệp hóa nhân ngân hàng trọng Các khâu từ tư vấn, thái độ, tác phong làm việc nhân viên ngân khách hàng nhanh chóng chuẩn mực Tạo cảm giác tốt cho khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày khẳng định thương hiệu lĩnh vực ngân hàng thị trường quốc tế, đặc biệt ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần có lịch sử phát triển tương đương NHTM Nhà nước như: Vietcombank, ACB, Sacombank, Agribank… Trước hầu hết ngân hàng cạnh tranh với lãi suất vay, gửi tiền vào ngân hàng Tạo nên cạnh tranh không cân sức, tạo khoảng cách lớn Thế có thay đổi, lấy chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng để tạo cạnh tranh công ngân hàng CHƯƠNG II LỢI ÍCH CỦA CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƯỜI TIÊU DÙNG VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH Lợi ích cạnh tranh ngân hàng người tiêu dùng 1.1 Lãi suất tiết kiệm Vừa qua, Ngân hàng Nhà nước thức bổ sung hạn mức tín dụng cho số ngân hàng thương mại với mức phân bổ rải từ 0,7% - 4%, tùy theo xếp hạng ngân hàng số yếu tố khác theo định 13 hướng Chính phủ Trong đợt điều chỉnh lần này, mức tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ước tính tăng thêm khoảng 2% Mặc dù mức điều chỉnh thấp so với kỳ vọng thành viên thị trường, ngân hàng rầm rộ tăng lãi suất huy động Điển hình, Sacombank tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm từ 0,1 - 0,55 điểm phần trăm so với kỳ điều chỉnh trước Ngân hàng nâng mức lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng lên 3,9%/năm, kỳ hạn tháng lên 5,4%/năm 12 tháng lên 6%/năm Hay BacABank tăng từ 0,1 - 0,15 điểm phần trăm lãi suất tiền gửi tất kỳ hạn Cụ thể, lãi suất kỳ hạn từ tháng trở xuống tăng lên mức 4%/năm, kỳ hạn từ 6-9 tháng tăng lên mức 6,5%/năm, kỳ hạn 12 tháng tăng lên 6,9%/năm 12 tháng tăng lên 7%/năm ABBank ngân hàng có mức tăng lãi suất cao Theo đó, ngân hàng điều chỉnh tăng 0,7-0,9 điểm phần trăm lãi suất số kỳ hạn Ví dụ với khoản tiền gửi từ 10-300 triệu đồng, lãi suất tiền gửi kỳ hạn tháng tăng 0,8 điểm phần trăm lên 6,4%/năm, kỳ hạn tháng tăng 0,9 điểm phần trăm lên 6,6%/năm kỳ hạn 12 tháng tăng 0,7 điểm phần trăm lên 6,7%/năm Thậm chí, ngân hàng thương mại nhà nước VietinBank triển khai chương trình cộng thêm kai suất 0,5%/năm cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm online kỳ hạn từ đến 24 tháng VietinBank iPay Với việc số ngân hàng thay đổi biểu lãi suất nên bảng xếp hạng lãi suất tiền gửi cao tháng 9/2022 có xáo trộn so với tháng trước Thậm chí, mức lãi suất 8,8%/năm xuất Dẫn đầu danh sách ABBank với mức lãi suất 8,8%/năm Lãnh đạo ngân hàng cho biết, điều kiện để nhận lãi suất 8,8% dành cho khoản tiền gửi 1.500 tỷ đồng trở lên cho kỳ hạn 13 tháng lĩnh lãi cuối kỳ Việc ngân hàng đưa sách lãi suất tiền gửi tạo cho người tiêu dùng lựa chọn ngân hàng phù hợp với mức lãi suất tốt 14 1.2 Công nghệ mạng lưới giao dịch Các ngân hàng trực tuyến hoạt động suốt 24/7, không bị gián đoạn ngày lễ cuối tuần Nhờ vào phát triển nhanh chóng kỹ thuật định danh trực tuyến, khách hàng vài phút để thực giao dịch tài Hiện tại, có 35 ngân hàng Việt Nam cho toán mã QR, giúp người dùng rút ngắn thời gian thao tác lần giao dịch Các ứng dụng số nâng cao tính bảo mật, an toàn cho khách hàng Sự phát triển giúp mang lại trải nghiệm khách hàng dễ dàng hấp dẫn Ngân hàng số thực hầu hết giao dịch ngân hàng hình thức trực tuyến thông qua Internet Khi sử dụng giao dịch ngân hàng số, khách hàng đến chi nhánh ngân hàng, giảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan Đồng thời, tính ngân hàng số thực lúc, nơi mà không phụ thuộc vào thời gian, khơng gian nên khách hàng hồn tồn chủ động Bên cạnh đó, hệ sinh thái số, tốn số thiết lập với việc kết nối dịch vụ ngân hàng số với hầu hết dịch vụ số khác kinh tế mang lại trải nghiệm liền mạch lĩnh vực tiện ích cho người dùng dịch vụ không gian số Trước đây, tìm điểm giao dịch ngân hàng khó, tìm chi nhánh ngân hàng vơ khó khăn, tỉnh lẻ Nay mạng lưới tổ chức tín dụng vươn tới thơn, xóm, vùng sâu vùng xa Dù đâu khách hàng dễ dàng tìm điểm giao dịch ATM 1.3 Các thủ tục dịch vụ Trước thủ tục ngân hàng thường tốn thời gian việc ngân hàng thủ tục giải nhanh gọn thu hút khách hàng lựa chọn nhiều cạnh tranh thủ tục đa số ngân hàng 15 có thay đổi Các ngân hàng cải tiến, đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho DN, người dân tiếp cận vốn tín dụng NH đảm bảo tính an toàn hoạt động cho vay Các ngân hàng cấp tín dụng theo hướng rút ngắn biểu mẫu, chi tiết hóa nghiệp vụ, giảm thiểu chứng từ yêu cầu khách hàng phải cung cấp thẩm định hồ sơ tín dụng Các dịch vụ chăm sóc, hỗ trợ khách hàng điểm dễ thấy hoạt động cạnh tranh ngân hàng Để phục vụ khách hàng cách tốt nhất, ngân hàng thành lập phận tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng, thơng qua tiếp nhận xử lý ý kiến khách hàng nghe phản ánh trực tiếp quầy giao dịch, qua hộp thư góp ý, qua email, website, fanpage, hotline để xử lý kịp thời, thỏa đáng yêu cầu, phản ánh khách hàng cách tốt Các nhân viên, cán ngân hàng đào tạo, tập huấn, có thái độ chuyên nghiệp, thân thiện, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh Thứ nhất, Đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam Tiếp tục đầu tư, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đại, tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế, tạo mạnh cạnh tranh riêng thông qua việc cạnh tranh công nghệ Xây dựng, bồi dưỡng đội ngũ cán công nghệ thông tin chun nghiệp, có trình độ nghiệp vụ cao, đáp ứng nhu cầu quản trị vận hành làm chủ hệ thống cơng nghệ đại Trong tập trung đào tạo nâng cao trình độ, khảo sát cơng nghệ đại nước quốc tế, thực chế độ đãi ngộ phù hợp 16 Thứ hai, chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng góp phần cho thành cơng ngân hàng Việt Nam Chính thế, ngân hàng cần trọng công tác phát triển hệ thống mạng lưới nhằm xây dựng kênh phân phối có hiệu dịch vụ đến khách hàng Thứ ba, hội nhập quốc tế mở hội để ngành ngân hàng trao đổi hợp tác, tiếp cận luồng vốn trợ giúp kỹ thuật quốc tế cho ngân hàng Việt Nam, góp phần làm cho quản trị hệ thống ngân hàng Việt Nam phù hợp với trình độ chuẩn mực quốc tế Song cần đứng giác độ tổng thể từ quản trị mục tiêu - chiến lược đến tổ chức - hoạt động đặc biệt quản trị rủi ro mang lại an toàn cho ngân hàng Để tạo thay đổi có tính chiến lược quản trị ngân hàng, Luật rành rẽ thay cho Nghị định cần thiết KẾT LUẬN Như thấy cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đem lại cho người tiêu dùng nhiều lợi ích rút ngắn thời gian giao dịch, sách ưu đãi,…Có thể nói cạnh tranh mang lại nhiều giá trị tích cực việc cạnh tranh không diễn lành mạnh, công khai tiềm ẩn nhiều rủi ro đặc biệt lĩnh vực ngân hàng xương sống kinh tế Vậy nên nhà nước cần quản lý cách hiệu tạo điều kiện cho chủ thể cạnh tranh môi trường lành mạnh 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1, Giáo trình luật cạnh tranh, Đại học Luật Hà Nội, 2022 2, Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, Nguyễn Minh Thiệu, 2008 3, Cạnh tranh lành mạnh giúp chuyển đổi số ngân hàng Việt nhanh khu vực, Báo điện tử phủ (Truy cập 27/9/2022) 4, Ngân hàng cạnh tranh, khách hàng hưởng lợi, Báo Dân Trí( Truy cập 27/9/2022) 5,Thủ tục vay ngân hàng ngày đơn giản, Báo Đầu tư tài chính( Truy cập 27/9/2022) 18 ... khách hàng để tạo cạnh tranh cơng ngân hàng CHƯƠNG II LỢI ÍCH CỦA CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI NGƯỜI TIÊU DÙNG VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH Lợi ích cạnh tranh ngân hàng người. .. Tổng quan thực trạng cạnh tranh ngân hàng Chương II: Lợi ích cạnh tranh ngân hàng người tiêu dùng kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VÀ THỰC TRẠNG CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG... Trong hoạt động ngân hàng ngân hàng tổ chức tín dụng phải cạnh tranh với để tồn Cạnh tranh hoạt động ngân hàng việc ngân hàng sử dụng tối đa nguồn lực để giành vượt lên đối thủ cạnh tranh khẳng định