thực trạng giải pháp cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .5 1.1.2.Vai trò 1.2.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD 1.2.1.an niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .9 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc mở rộng CVTD NHTM: 14 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NHTM VIỆT NAM .22 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng 22 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT - HÀ THÀNH 29 2.1 MỘT SỐ NÉT GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh: 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT–Hà Thành 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG .32 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.2.2 Hoạt động cho vay 36 2.2.3 Kết kinh doanh 40 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH 41 2.3.1 Thực trạng hoạt động tiêu dùng Việt Nam 41 2.3.2 Quy chế quản lý, quy định hoạt động CVTD NHNN Việt Nam .44 2.3.3 Đối tƣợng CVTD chi nhánh 47 NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 Chuyên đề tốt nghiệp NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 Học viện ngân hàng 2.3.4 Giới thiệu danh mục hồ sơ vay tiêu dùng chi nhánh 48 2.3.5 Quy trình cho vay CVTD chi nhánh 49 2.3.6 Thực trạng hoạt động CVTD mở rộng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT - Hà Thành 50 2.3.7 Đánh giá kết đạt đƣợc việc mở rộng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT - Hà Thành 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT – HÀ THÀNH 65 3.1 ĐÁNH GIÁ VỀ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA THỊ TRƢỜNG CVTD VIỆT NAM HIỆN NAY 65 3.1.1 Thuận lợi 65 3.1.2 Khó khăn .65 3.2 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH .66 3.2.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tới 66 3.2.2 Định hƣớng mở rộng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT- HÀ THÀNH 68 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH 68 3.3.1 Giải pháp nguồn vốn 68 3.3.2 Xây dựng sách kinh doanh cụ thể vay tiêu dùng 69 3.3.3 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD 70 3.3.4 Đa dạng hóa phƣơng thức vay tiêu dùng 71 3.3.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 71 3.3.6 Xây dựng, phát triển khách hàng gắn mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng 72 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.4.1 Kiến nghị với nhà nƣớc quyền địa phƣơng 76 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 78 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN 80 KẾT LUẬN 82 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trƣớc với hoạt động ngân hàng truyền thống, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, khách hàng phải trình dự án khả thi, thể đối tƣợng đầu tƣ vốn sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nhƣ nào…kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay tín chấp, vay đƣợc vốn Nhƣng nay, xu hƣớng hội nhập quốc tế, chi nhánh NH nƣớc ngoài, NH liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Công ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Đó khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng đầu tƣ cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ…Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, nhƣng phát triển số năm gần Việt Nam Sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Hà thành, em nhận thấy chi nhánh có quan tâm đến cho vay tiêu dùng.Tuy nhiên,hoạt động chiếm tỉ trọng nhỏ toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh tính cạnh tranh.Nguyên nhân từ đâu dẫn tới tình trạng làm để mở rộng cho vay tiêu dùng băn khoăn lớn em.Chính vậy, em mạnh dạn chọn đề tài chun đề Gỉai pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn – Hà Thành MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng,định nghĩa, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế Qua thấy đƣợc tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Xem xét cách tổng quát có hệ thống cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT– Hà Thành.Tìm hạn chế tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng.Trên sở đƣa biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu, tập trung nghiên cứu tìm hiểu thơng tin loại hình cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành NHNo & PTNT VN giai đoạn từ năm 2007-2009 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề sử dụng tổng hợp phƣơng pháp, vật biện chứng, vật lịch sử, phƣơng pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh, đánh giá… KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ Nội dung gồm chƣơng: Chƣơng Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM Chƣơng Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT - HÀ THÀNH Chƣơng3 Gỉai pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT - HÀ THÀNH CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trƣớc tiên, ta tìm hiểu khái niệm tín dụng.Trên tảng đó, ta hiểu cách dễ dàng cho vay tiêu dùng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận,bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Ví dụ, Ngày 01/01/2010 ông H đƣợc ngân hàng cấp cho khoản tin dụng trị giá 150tr đồng,với lãi suất 10,5%/năm, thời hạn vay năm.Nhƣ vậy,ơng H phải tất tốn vơ điều kiện khoản vay vào ngày 01/01/2011 gồm: 150tr gốc vay + 15,75tr đồng lãi vay Cho vay tiêu dùng (CVTD) khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngƣời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình.Đây nguồn tài quan trọng giúp ngƣời trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình va xe cộ…Bên cạnh đó, tiêu nhu cầu giáo dục,y tế du lịch…cũng đƣợc tài trợ CVTD Ví dụ: Khoản vay ơng H đƣợc ngân hàng cấp với mục đích ơng H cần thêm vốn để mua tơ 1.1.2.Vai trị Thứ nhất, ngân hàng, cho vay tiêu dùng có hai lợi ích quan trọng.Gíup mở rộng quan hệ với khách hàng.Khi danh mục sản phẩm tín dụng 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN Thứ nhât: NHNo&PTNT VN cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu Thứ hai: NHNo&PTNT VN cần hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ qua trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dƣỡng số kỹ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣơng động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thông tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ đó, bƣớc nâng cao trình độ chun môn, nghiệp vụ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng nên nâng hạn mức tín dụng thời hạn cho vay chi nhánh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở, mua ô tô tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay tối đa nhƣ không đáp ứng đƣợc nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ tƣ: Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin đƣợc nhanh chóng xác Thứ năm: thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Một hình ảnh đẹp mộ cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thƣ cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp q vơ giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu Thứ sáu: Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Thứ bảy: Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng trƣớc cơng chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuếch trƣơng nhƣ tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khoa học để thu nhận đƣợc ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh nhƣ khách hàng KẾT LUẬN Qua phân tích cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành,đồng thời đƣa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng.Thông qua số liệu đánh giá từ năm 2007,2008,2009,có thể thấy Chi Nhánh Hà Thành thành lập nhƣng có kết tốt,khắc phục đƣợc khó khăn Chi Nhánh hoàn thành vuợt mức tiêu giao.Có thể nhận thấy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dƣ nợ cho vay nhƣng đƣợc chi nhánh quan tâm phát triển.Tuy nhƣợc điểm mà ngân hàng cần khắc phục cấu không cân xứng khoản vay,chủ yếu khoản vay dài hạn chƣa phát huy hết hiệu việc vay vốn sử dụng vốn,thêm ngân hàng huy động vốn nhiều lƣợng khách hàng chƣa cao Tuy nhiên dƣới điều hành NHNN&PTNT Việt Nam định hƣớng NHNNViệt Nam năm Ngân hàng có điều chỉnh kịp thời phù hợp với xu thị trƣờng khai thác tối đa nguồn lục có để phát triển bền vững LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập chi nhánh,đựơc giúp đỡ nhiều anh, chị phịng kế hoạch kinh doanh, em hồn thành chuyên đề Bên cạnh đó, em đƣợc tiếp cận thực tế làm việc chi nhánh đƣợc trang bị kiến thức thực tế bổ ích cho công việc sau này.Em chân thành cảm ơn chi nhánh tạo điều kiện cho em hoàn thành đợt thực tập này! Sinh viên thực tập NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại CVTD Cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CNCNV Cán công nhân viên BĐS Bất động sản TGKKH Tiền gửi khơng kì hạn TGCKH Tiền gửi có ki hạn TCK&TDK Tổ chức khác tín dụng khác TCTD Tổ chức tín dụng KSTD&HTKD Kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh KS&PDTD-ĐB Kiểm sốt phê duyệt-đảm bảo CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT-Hà Thành 30 Bảng Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm .33 Bảng 2: Nguồn vốn huy động theo kì hạn gửi 34 Bảng 3: Nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 35 Bảng 4: Hoạt động tín dụng chi nhánh năm gần 37 Bảng Cơ cấu tín dụng chi nhánh theo thời hạn 38 Bảng 6: Kết hoạt động kinh doanh 2007 – 2009 .40 Bảng 7: Tỷ trọng dƣ nợ CVTD tổng dƣ nợ 52 Bảng 8: Cơ cấu dƣ nợ tiêu dùng theo thời hạn 53 Bảng 9: Tình hình nợ hạn CVTD 54 Bảng 10: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 55 Bảng 11: Số lƣợng cán tín dụng 56 LỜI CAM KẾT Qua thơi gian thực tập Chi nhánh em hoàn thành chuyên đề "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Chi nhánh Hà Thành" Em xin cam kết số liệu hồn tồn trung thực.Có vấn đề xảy em xin chịu trách nhiêm Sinh viên thực tập ... rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 .1 Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng: số tiền ngân hàng cấp cho vay tiêu dùng. .. lệ cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tăng lên cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc mở rộng 1.2.2.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dƣ nợ cho vay tiêu dùng: số tiền mà khách hàng nợ ngân. .. NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NHTM VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng: 1.3.1.1 Kinh nghiệm thực tế cho vay tiêu dùng Mỹ: Thị trƣờng cho vay tiêu dùng Mỹ