1.2 .NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD
1.2.1 .an niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
2.3.5. Quy trình cho vay của CVTD tại chi nhánh
Tại hầu hết các NHTM Việt Nam thì CVTD vẫn đƣợc tiến hành dựa trên các bƣớc cơ bản sau:
Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng. Bƣớc 2: Thẩm định cho vay.
Bƣớc 3: Ngân hàng lập hợp đồng tín dụng và giả ngân. Bƣớc 4: Theo dõi trả nợ vay và xử lý quá hạn.
Dựa trên cơ sở đó quy trình tín dụng của chi nhánh Hà Thành đƣợc cụ thể sau:
* Bƣớc 1: Tiếp xúc ban đầu với khách hàng và hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ nếu đủ điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của chi nhánh. Công việc này đƣợc thực hiện bởi các cán bộ tín dụng của chi nhánh. Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu, đồng thời kiểm tra tính xác thực của hồ sơ cũng nhƣ các thông tin về khách hàng.
* Bƣớc 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, tiến hành phân tích tín dụng, thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng.
Sau khi thực hiện xong bƣớc 1 thì chi nhánh sẽ chuyển hồ sơ khách hàng tới Trung tâm kiểm sốt tín dụng và hỗ trợ kinh doanh (KSTD&HTKD). Đồng thời trong bƣớc này thì tài sản đảm bảo của khách hàng sẽ đƣợc định giá bởi chuyên viên định giá thuộc Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân –
Phịng kiểm sốt & Phê duyệt tín dụng – Tài sản đảm bảo ( KS&PDTD- Bảo đảm). Sau đó chun viên thẩm định chịu trách nhiệm trình khoản vay lên cấp chuyên gia phê duyệt tƣơng ứng với giá trị khoản vay và bộ phận này cũng thuộc phòng KSTD&PD – Bảo đảm.
* Bƣớc 3:Quyết định có cho khách hàng vay hay không do trƣởng phịng tín dụng (hoặc giám đốc chi nhánh) có thẩm quyền.Lập hợp đồng ký kết với khách hàng.Nếu từ chối,phải trả lời rõ lý do cho khách hàng biết.
* Bƣớc 4:Thực hiện giải ngân và các biện pháp đảm bảo tín dụng (lập hồ sơ thế chấp,cầm cố,bảo lãnh…)đối với các khoản vay đợc chấp nhận.Đồng thời cán bộ tín dụng lập hồ sơ theo dõi khoản vay.
* Bƣớc 5:Tiến hành kiểm tra,giám sát quá trình vay vốn sử dụng vốn và trả nợ, xử lý phát sinh.
Chi nhánh ngày càng chú trọng phát triển cho vay tiêu dùng,vì đây là hoạt động sẽ giúp chi nhánh mở rộng hơn các mối quan hệ với khách hàng,đa dạng hoá các hoạt động của chi nhánh.Nhƣng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ tín dụng vẫn thấp(nhỏ hơn 10%).Phƣơng thức cho vay chủ yếu vẫn là cho vay trả góp,và dựa vào thu nhập thƣờng xuyên của khách hàng để trả nợ.