1.2 .NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD
1.2.1 .an niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG
2.2.1. Hoạt động huy động vốn.
Trong sự vân hành của nền kinh tế thị trƣờng, ngân hàng đóng vai trị ngày càng quan trọng trong việc điều hòa cung cấp vốn cho nền kinh tế. Đặc trƣng kinh doanh tín dụng của ngân hàng là kinh doanh chủ yếu dựa vào tiền của ngƣời khác, kinh doanh qua tay ngƣời khác. Chính vì vậy, có thể khẳng
định rằng vốn của ngân hàng quyết định mở rộng hay thu hẹp khối lƣợng tín dụng. Bên cạnh đó vốn cịn lại là chìa khóa, là yếu tố hàng đầu của mọi phát triển.
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng nói trên của nguồn vốn, chi nhánh NHNo&PTNT - HÀ THÀNH luôn coi trọng công tác huy động vốn nhằm đảm bảo quy mô nguồn vốn luôn tăng trƣởng theo kế hoạch đã định cũng nhƣ đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh diễn ra một cách hiệu quả nhất.
Để thấy tổng quan về tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNN-HÀ THÀNH ta có bảng số liệu 1
Bảng 1. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm.
Đơn vị: triệu đồng. Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 Tổng NVHĐ 552.201 2.322.012 2.404.443 Nội tệ 479.180 2.054.012 1.410.907 Ngoại tệ 73.021 268.000 993.536 Tốc độ tăng trƣởng 62,4% 320,6% 4% ( Nguồn từ báo cáo thường niên của chi nhánh)
sau:
Qua bảng tình hình huy động vốn,ta co thể thấy những điểm đáng chú ý
Năm 2008 lƣợng vốn huy động trong 3 năm đều co xu hƣớng tăng nhƣng đặc biệt tốc độ tăng trƣởng năm 2008 đạt khá cao cụ thể đạt 2.322.012 triệu đồng tăng1.769.811 triệu đồng tƣơng ứng với tỉ lệ 320,6%. Sở dĩ có điều này là do chi nhánh đã chuyển từ chi nhánh cấp 2 lên chi nhánh cấp 1 và mở rộng thêm một số các phòng giao dịch mới. Và cho đến năm 2009 thì lƣợng vốn
huy động đã đạt là 2.404.443 và tăng 4% so với năm 2008 (tƣơng ứng 82.431 triệu đồng
Xét về cơ cấu vốn huy động theo kì hạn: Bảng 2: Nguồn vốn huy động theo kì hạn gửi
Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Theo thời hạn HĐV: 552.201 100 2.322.012 100 2.404.443 100
+ TGKKH 414.150 75 1.857.609 80 2.260.176 93
+ TGCKH 138.051 25 464.403 20 144.267 7
( Nguồn từ báo cáo thường niên của chi nhánh)
Ta thấy năm 2007 và năm 2008 tỉ trọng tiền gửi khơng kì hạn (TGKKH) chiếm tỉ trọng lớn là 75% và 80%. Vào năm 2008 TGKKH đạt mức 1.857.609 triệu đồng tăng hơn so với năm 2007 là 1.443.459 triệu đồng tƣơng ứng với tỉ lệ 348,5%. Năm 2009 TGKKH vẫn tiêp tục tăng và đạt 2.260.276 triệu đồng và tỉ lệ tăng so với năm 2008 là21.67%.
Bên cạnh đó, tiền gửi có kì hạn ( TGCKH) qua các năm có nhữn thay đổi, tuy nhiên vào năm 2009 TGKKH giảm, đây là năm mà TGCKH đạt mức 144.267 triệu đồng với tỉ lệ tăng rất cao khoảng 68,9% so với năm 2008. Năm 2008 thì TGCKH đạt 464.403 triệu đồng tăng hơn so với năm 2007 là 326.352 triệu đồng với tỉ lệ tăng 236%. Ngồi những ngun nhân chủ quan thì một trong những nguyên nhân khách quan làm tăng mạnh lƣợng vốn huy động là do vào cuối năm 2007 và 9 tháng đầu năm 2008 tình trạng lạm phát
cao, khiến cho NHNN phải sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ để điều tiết nền kinh tế theo chiều hƣớng tốt nhất và do đó đẩy các ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu hụt thanh khoản, buộc các ngân hàng phải cạnh tranh về lãi suất huy động vốn và có thời điểm lãi suất huy động lên tới mức 20% và vì thế cũng là một trong những nguyên nhân khiến cho lƣợng vốn huy động tăng lên.
Xét về cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng.
Bảng 3: Nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng.
Đơn vị:triệu đồng.
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Theo thành phần 480.189 87 2.214.111 91,5 1.910.579 80 kinh tê: + TG TCK&TD khác + TG dân cƣ 72.012 13 197.901 8,5 493.864 20
( Nguồn từ báo cáo thường niên của chi nhánh)
Trong giai đoạn 2007 – 2009 tỉ trọng vốn huy động từ các tổ chức khác và tín dụng khác (TCK&TD khác) đều chiếm phần lớn trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh. Cụ thể năm 2008 vốn huy động của TCK&TD khác là 2.214.111 triệu đồng chiếm tỉ trọng 91% trong tổng vốn huy động và tăng 1.733.922 triệu đồng so với năm 2007 tƣơng ứng tỉ lệ tăng là 361 %. Và cho tới năm 2009 số vốn huy động này đạt 1.910.579 triệu đồng giảm 303.532 triệu đồng tức tỉ lệ giảm là 13,8%.
Tuy nhiên khơng vì thế mà chi nhánh không chú trọng vào nguồn vốn huy động từ dân cƣ, mà trái lại nguồn vốn này ngày càng tăng theo các năm. Đáng chú ý nhất là năm 2009, vốn huy động từ dân cƣ là 493.684 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 295.963 triệu đồng tức tỉ lệ tăng 150%, điều này chứng tỏ ngân hàng đã có những chiến lƣợc tiếp cận nguồn vốn này rất hiệu quả vì lƣợng tiền nhàn rỗi chủ yếu nằm ở đối tƣợng khách hàng này.
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế sẽ giúp ngân hàng thuận lợi trong cơng tác quản lí vốn vì đây là nguồn vốn lớn,chi phí quản lí đối với loại vốn này thƣờng thấp hơn nhiều so với các vốn khác,nhƣng các doanh nghiệp gửi vốn chủ yếu là để giao dịch vì vậy nguồn vốn này có tính ổn định khơng cao.Ngồi nguồn vốn từ doanh nghiệp ,ngân hàng cũng cần gia tăng nguồn vốn đối với dân cƣ,để thu hút thêm nhiều khách hàng là dân cƣ và tạo sự cân bằng cần thiết cho nguồn vốn.
2.2.2. Hoạt động cho vay.
Đối với kinh doanh ngân hàng, nếu nguồn vốn là điều kiện tiên quyết thi hoạt đông sử dụng vốn cũng đóng vai trũ hết sức quan trọng, nó quyết định sự sống cịncủa mỗi ngân hàng. Kênh sử dụng vốn chính của ngân hàng chính là hoạt động cho vay, vì đây là hoạt động mang lại doanh thu lớn nhất chiếm khoảng 70% tổng doanh thu của các ngân hàng.Trong ba năm gần đây,do ảnh hƣởng chung của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động xấu đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành thì hoạt động tín dụng vẫn có tốc độ tăng trởng so với năm trƣớc nhng nó đã giảm dần trong việc đem lại nguồn thu cho ngân hàng.Sở dĩ nhƣ vậy vì nền kinh tế khó khăn sức vay giảm sút và để ngân hàng hạn chế rủi ro,giảm thiểu các khoản vay khó trả và do chi nhánh mới thành lập nên thị trƣờng và thị phần còn hạn chế.
Là một chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Hà Thành thực hiện hoạt động tín dụng nhằm phát triển nơng nghiệp và nơng thôn, hỗ trợ nhu cầu phục vụ cho xây dựng cơ sở hạ tầng của nhà nơng, các chi phí dịch vụ sản xuất nơng nghiệp… Ngồi ra, chi nhánh cũng thực hiện các khoản cho vay, tài trợ theo dự án, phƣơng án đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất nhỏ và cho vay dân cƣ ( cho vay tiêu dùng ). Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu là hoạt động cho vay cịn có các hoạt động khác nhƣ chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê…chiếm một phần rất nhỏ.
đây.
Trƣớc hết, ta xem quy mơ tín dùng của chi nhánh trong những năm gần
Bảng 4: Hoạt động tín dụng của chi nhánh những năm gần đây.
Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009
Doanh số cho vay:
536.048 736.212 1.290.724 Số tiền So với năm trƣớc -5,3% +37,34% +75,32% Doanh số thu nợ: 608.986 550.113 958.475 Số tiền So với năm trƣớc +30,38% -9,66% +74,23% Tổng dƣ nợ: 225.244 423.021 758.240 Số tiền So với năm trƣớc -24,52% +87,80% +79,24% Nợ quá hạn 248 888 17.439 -Nợ quá hạn/Tổng 0,11% 0,21% 2,3% dƣ nợ (%)
( Nguồn từ báo cáo thường niên của chi nhánh)
Qua bảng ta thấy tổng dƣ nợ và doanh số cho vay năm 2009 đã tăng lên so với năm 2008 cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc tích cực hoạt động,mở rộng khách hàng.Tổng dƣ nợ năm 2009 tăng lên 79,24 % so với năm trớc là con số đáng mừng nhƣng so với qui mơ hiện nay của ngân hàng
thì đó chƣa phải là con số cân xứng.Vì vậy,chi nhánh cần có các biện pháp hợp lí để khắc phục.
Doanh số cho vay tăng trong khi doanh số thu nợ lại giảm so với năm 2007 cho thấy cơng tác thu hồi vốn của ngân hàng cịn chƣa tốt.Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dƣ nợ cũng tăng so với năm trƣớc phản ánh chất lợng tín dụng đang có xu hƣớng giảm xút.Ngun nhân chủ yếu là do gia tăng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.Vậy chi nhánh cần nâng cao hơn nữa công tác thẩm định cũng nhƣ công tác thu hồi vốn hiệu quả hơn,nhất là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng để tránh đem đến rủi ro cho ngân hàng.
Về cơ cấu tín dụng xét theo thời hạn cho vay vẫn chủ yếu là cho vay ngắn hạn,chiếm trên 65% các khoản cho vay. Cho vay trung và dài hạn chiếm một tỉ trọng nhỏ trong tổng dƣ nợ của ngân hàng.
Bảng 5. Cơ cấu tín dụng của chi nhánh theo thời hạn.
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/200 7 31/12/2008 31/12/2009 Dƣ nợ ngắn hạn: 181.225 332.624 501.991 Số tiền Tỷ trọng 80,5% 78,63% 66,2% Dƣ nợ trung hạn: 39.629 78.252 249.956 Số tiền Tỷ trọng 17,6% 18,5% 33% Dƣ nợ dài hạn: 4.390 12.145 7.220 Số tiền Tỷ trọng 1,9% 2,8% 0.95%
(Nguồn từ báo cáo tổng kết của Chi nhánh Hà Thành)
Nhìn vào cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian, thể hiện dƣ nợ vay ngắn hạn 2008 so với năm 2007 về số tuyệt đối tăng 153.399 triệu đồng ( tăng 84,6% ). Năm 2009 so với năm 2008 số tuyệt đối tăng 169.367 triệu đồng
tƣơng ứng tỉ lệ tăng 50,92%. Tuy nhiên điều đáng chú ý là cho vay trung hạn tăng lên rất mạnh qua các năm, điển hình năm 2009 cho vay trung hạn tăng 171.704 triệu đồng ( tỉ lệ tăng 219,42%) so với năm 2008, trong khi đó so với năm 2007 thì năm 2008 cho vay trung hạn tăng 38.623 triệu đồng ( tỉ lệ tăng là 97,46%). Mặt khác, hoạt động cho vay dài hạn năm 2008 so với năm 2007 về số tuyệt đối tăng 7.755 triệu đồng với tỉ lệ tăng tƣơng ứng là 176,65%, nhƣng sang năm 2009 thì cho vay dài hạn lại giảm xuống chỉ còn 7.220 triệu đồng (tỉ lệ giảm 40,55%). Mặt khác tỉ trọng cho vay trung dài hạn trong tổng dƣ nợ cho vay tăng lên rõ rệt, năm 2007 mới chỉ chiếm khoảng 19,5% nhƣng cho đến năm 2009 thì con số này đã tăng lên đạt khoảng 34% trong tổng dƣ nợ. Cơ cấu cho vay đã có sự dịch chuyển mạnh sang loại hình cho vay trung và dài hạn, đây là loại hình rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn nhƣng lãi suất cho vay lại cao hơn nhiều, chứng tỏ ngân hàng bắt đầu chú trọng hơn trong việc mở rộng cho vay nhƣng đi kèm với việc đảm bảo an toàn hiệu quả cho các khoản vay,mặt khác do ngân hàng đang thực hiện phát triển loại hình cho vay tiêu dùng mà chủ yếu là cho vay mua sắm,xây dựng nhà cửa và đây đều là những khoản vay trung và dài hạn là chủ yếu.
Hoạt động tín dụng ln chứa đựng rất nhiều rủi ro, do vốn chủ sở hữu của ngân hàng so với tổng giá trị tài sản là rất nhỏ nên chỉ cần một tỉ lệ nhỏ danh mục cho vay có vấn đề nhƣ giảm giá trị hoặc khơng thể thu hồi thì có thể đẩy ngân hàng tới nguy cơ phá sản. Vì thế, mặc dự tăng trƣởng tín dụng là mục tiêu của ngân hàng nhƣng tăng trƣởng vẫn đảm bảo chất lƣợng tín dụng tốt. Nhìn vào số liệu nợ q hạn trong 3 năm gần đây đều có xu hƣớng tăng lên. Cụ thể,năm 2008 nợ quá hạn là 888 triệu đồng tăng hơn so với năm 2007 là 640 triệu đồng với tỉ lệ tăng tƣơng ứng là 258%, trong khi đó năm 2009 nợ quá hạn tăng rất mạnh cả về tỉ trọng lẫn số tƣơng đối, tỉ lệ nợ xấu từ mức 0,21% năm 2008 thì tới năm 2009 đó là 2,3% trên tổng dƣ nợ, về số tƣơng đối
tăng 16.551 triệu đồng so với năm 2008 ( tỉ lệ tăng 1863,85%). Những con số trên phản ánh phần nào chất lƣợng cho vay của ngân hàng giảm, song chƣa thể nói lên rằng hoạt động ngân hàng sa sút, yếu kém. Nợ quá hạn có tăng nhƣng khơng tăng nhiều và vẫn nhỏ hơn mức cho phép(dới 3%-nợ quá hạn/tổng dƣ nợ). Nói chung,hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn tốt và vẫn hồn thành kế hoạch đặt ra.
2.2.3. Kết quả kinh doanh.
Nhƣ ta đã biết, mục tiêu hoạt động của các doanh nghiệp nói chung đều là vì lợi nhuận, riêng đối với ngân hàng thì đây khơng chỉ là điều kiện tiên quyết đến sự phát triển của ngân hàng mà còn là điều kiện cần để có thể đƣợc phép tồn tại trong lĩnh vực nhạy cảm này của nền kinh tế.Và đây cũng là cơ sở để đánh giá kết quả hoạt động của một ngân hàng cũng nhƣ năng lƣc tài chính và uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng.
Bảng 6: Kết quả hoạt động kinh doanh 2007 – 2009
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Tổng thu 65,5 182,1 295
Tổng chi 57,2 160,4 271
Thu nhập thuần 8,3 21,9 24
( Nguồn: thống kê nguồn vốn qua các năm 2007 - 2009)
Ta thấy, thu nhập và chi phí của chi nhánh đều có xu hƣớng tăng qua các năm, đặc biệt vào năm 2008 tổng thu đạt 182,1 tỷ đồng tăng hơn so với năm 2007 là 116,6 tỷ đồng với tỷ lệ tăng tƣơng ứng là 178% , trong khi đó chi phí năm 2008 đạt 160,4 tỷ đồng và về số tuyệt đối tăng 103,2 tỷ đồng so với năm 2007 còn số tƣơng đối tăng 180,420%. Và đây cũng là năm mà chỉ nhánh có lợi nhuận lớn là 21,9 tỷ đồng kể từ trƣớc đó, và tăng hơn so với năm 2007 là
13,6 tỷ đồng ( tỷ lệ tăng 163,855) mức tăng này là mức tăng rất lớn vì chi nhánh NHNo&PTNT – Hà Thành bắt đầu lên chi nhánh cấp 1.
Năm 2009 tổng thu là 295 tỷ đồng tăng 112,9 tỷ đồng so với năm 2008 ( tƣơng ứng tỷ lệ tăng 61.99% ), trong khi đó chi phi tăng 180,420 tỷ đồng với tỷ lệ tăng tƣơng ứng 68,953 % so với năm 2008, nhƣ vậy trong năm 2009 tốc độ tăng của chi phí lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập làm cho lợi nhuận trƣớc thuế tuy có tăng nhƣng tăng ít, làm giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Những con số trên đã nói lên phần nào nỗ lực của ngân hàng trong quá trình phát triển hồn thiện nghiệp vụ kinh doanh, quy mơ hoạt động của chi nhánh đang đƣợc mở rộng, sự tín nhiệm của khách hàng càng tăng lên, hứa hẹn tiềm năng phát triển lớn của NHNo&PHNT- Hà Thành trong tƣơng lai. 2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH.
2.3.1. Thực trạng hoạt động tiêu dùng tại Việt Nam.
Theo thống kê của ngân hàng nhà nƣớc (SBV), tăng trƣởng tín dụng 10 tháng đầu năm 2009 của hệ thống đã đạt đƣợc 33.29%. Chính vì vậy, những ngân hàng thƣơng mại cổ phần có mức tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng vƣợt 30% đang đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chỉ đạo kiểm sốt tính hiệu quả của từng hợp đồng, thậm chí phải “phanh gấp” tốc độ tăng trƣởng. Đặc biệt, các ngân hàng đƣợc khuyến cáo cảnh giác với những khoản vay tiêu dùng theo lãi suất thỏa thuận.
Theo các chuyên gia, sau thông tƣ hƣớng dẫn về lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay qua thẻ ra đời đầu năm 2009, cho vay tiêu dùng phát triển khá sôi động. Đây đƣợc xem la “cứu cánh” cho các ngân hàng trong điều kiện lãi suất cho vay bị
khống chế tối đa 10,5%/năm và lãi suất huy động thì đƣợc các nhà băng đẩy lên phổ biến trên 9%/năm, thậm chí có ngân hàng kéo lãi st trần cho vay, vì thế ảnh hƣởng khơng nhỏ đến thu nhập.
Hiện lãi suất tiêu dùng của tổ chức tín dụng phổ biến từ 14-16,5%/năm. Một phần do mức lợi nhuận khá hấp dẫn của loại hình này khiến nhiều tổ