1.2 .NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD
1.2.1 .an niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
1.3. KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ
1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam
Có thể thấy, các ngân hàng hiện nay triển khai CVTD khá rầm rộ, mở ra một kênh tín dụng mới và góp phần thực hiện chủ trƣơng kích cầu tiêu dùng của chính phủ. Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro thì đó là điều khơng đơn giản chút nào.
Xuất phát từ kinh nghiệm thực tiễn CVTD của các ngân hàng trong và ngồi nƣớc ta có thể rút ra bài học cho Việt Nam trong việc mở rộng CVTD.
Thứ nhất, các ngân hàng nên đƣa ra một chiến lƣợc mở rộng CVTD riêng có của mình, thơng qua việc ban hành các chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt; và những định hƣớng, mục tiêu cần đạt đƣợc và cách thức cần thực hiện nó nhƣ thế nào.
Thứ hai, do CVTD ra đời và phát triển sôi động nhất là bất nguồn từ các
nƣớc phát triển. Vì thế, các nƣớc này am hiểu quá rõ về CVTD. Để mở rộng CVTD một cách hiệu quả thì các NHTM Việt Nam cần nghiên cứu, tìm hiểu kỹ về các sản phẩm CVTD ở những nƣớc có nền tài chính ngân hàng phát triển, từ đó đƣa ra những loại hình CVTD phù hợp với những đặc điểm, nhu cầu của ngƣời tiêu dùng Việt Nam
Thứ ba, các ngân hàng nên thơng thống hơn trong việc đƣa ra các điều
kiện cho vay đối với khách hàng, tạo điều kiện để ngày càng nhiều khách hàng có thể tiếp cận với sản phẩm CVTD của ngân hàng. “Thơng thống” ở đây có nghĩa là phải đảm bảo quyền lợi của hai bên: khách hàng có nhu cầu vay thì đƣợc đáp ứng cịn ngân hàng phải đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu quả.
Thứ tƣ, ngân hàng phải có một cơ chế kiểm soát chặt chẽ thu nhập của
ngƣời đi vay để quản lý khoản vay một cách hiệu quả, tránh tình trạng bị xù nợ, hoặc nợ có nguy cơ mất vốn tăng cao.
Thứ năm, cơng nghệ hiện đại đã góp phần tạo nên sự thuận tiện, nhanh
chóng và sự hài lịng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng, với cơng nghệ hiện đại có thể giúp ngân hàng có thể thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất có thể, giúp rút ngắn thời gian quy trình của việc cấp một khoản vay, từ đó tiết kiệm đƣợc chi phí, quản lý khách hàng tốt hơn và tăng số lƣợng giải quyết các khoản vay, tạo điểu kiện cho việc mở rộng CVTD.
Thứ sáu, nhƣ đã biết CVTD mang lại lợi nhuận rất lớn nhƣng rủi ro có
thể xảy ra cho ngân hàng và cũng khơng kém. Đặc biệt đối với những khoản vay mà tài sản đảm bảo chính là tài sản hình thành từ vốn vay – những tài sản có biến động mạnh, ví nhƣ thị trƣờng bất động sản, đay là thị trƣờng “sớm nắng chiều mƣa”, các ngân hàng cần phải cẩn trọng trong các khoản vay này, và cũng nên tìm hiểu nghiên cứu sự biến động của các thị trƣờng của các tài sản làm đảm bảo cũng nhƣ điều kiện cho vay phải đƣợc lựa chọn kỹ càng.
Thứ bảy, việc tính tốn lãi suất cho vay cũng phải đƣợc cân nhấc kỹ lƣỡng để đƣa ra đƣợc một cấu trúc lãi suất cạnh tranh nhất, nhƣng vẫn đảm bảo mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng.
Thứ tám, các ngân hàng nên đầu tƣ để xây dựng mở rộng mạng lƣới các
chi nhánh để có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng cũng nhƣ tăng dƣ nợ CVTD.
Thứ chín, các Ngân hàng Việt Nam cần phải coi trọng việc tuyển dụng,
đào tạo nguồn nhân lực có trình độ và kỹ năng làm việc cao để có thể đáp ứng đƣợc những nhu cầu của công việc cũng nhƣ hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
Kết luận chƣơng I
Kết thúc chƣng I giúp chúng ta hiểu đƣợc phần nào những lý luận cơ bản về CVTD và mở rộng CVTD. Qua đó có thể khẳng định đƣợc vai trị rất quan trọng của đời sống con ngƣời cũng nhƣ các thành phần kinh tế khác. Hệ thống lý luận về CVTD của các nhà kinh tế học hiện đại gần đây đã chỉ rõ sự tồn tại tất yếu của nó trong nền kinh tế thị trƣờng.
Những nghiên cứu cơ bản về CVTD và kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nƣớc, sẽ góp phần bổ sung vào hệ thống lý luận và làm cơ sở trong việc đƣa các giải pháp mở rộng CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT – Hà Thành.
Tuy nhiên để có cái nhìn thực tiễn hơn về hoạt động CVTD ở Việt Nam thì việc tìm hiểu thực hiện, triển khai hình thức tín dụng này hiện nay nhƣ thế nào và cụ thể hơn là trong một ngân hàng xác định trong khoảng thời gian qua là một việc nên làm. Đó cũng là nội dung chủ yếu đƣợc đề cập trong chƣơng II: “Thực trạng CVTD tại chi nhánh NHNo&PTNT – Hà Thành”.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CVTD TẠI CHI