1.2 .NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD
1.2.1 .an niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng
2.3. THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH
2.3.1. Thực trạng hoạt động tiêu dùng tại Việt Nam
Theo thống kê của ngân hàng nhà nƣớc (SBV), tăng trƣởng tín dụng 10 tháng đầu năm 2009 của hệ thống đã đạt đƣợc 33.29%. Chính vì vậy, những ngân hàng thƣơng mại cổ phần có mức tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng vƣợt 30% đang đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc chỉ đạo kiểm sốt tính hiệu quả của từng hợp đồng, thậm chí phải “phanh gấp” tốc độ tăng trƣởng. Đặc biệt, các ngân hàng đƣợc khuyến cáo cảnh giác với những khoản vay tiêu dùng theo lãi suất thỏa thuận.
Theo các chuyên gia, sau thông tƣ hƣớng dẫn về lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay qua thẻ ra đời đầu năm 2009, cho vay tiêu dùng phát triển khá sôi động. Đây đƣợc xem la “cứu cánh” cho các ngân hàng trong điều kiện lãi suất cho vay bị
khống chế tối đa 10,5%/năm và lãi suất huy động thì đƣợc các nhà băng đẩy lên phổ biến trên 9%/năm, thậm chí có ngân hàng kéo lãi st trần cho vay, vì thế ảnh hƣởng không nhỏ đến thu nhập.
Hiện lãi suất tiêu dùng của tổ chức tín dụng phổ biến từ 14-16,5%/năm. Một phần do mức lợi nhuận khá hấp dẫn của loại hình này khiến nhiều tổ chức tín dụng đã sử dụng quá đà. Nhiều ngân hàng chạy đua hút khách hàng bằng các sản phẩm cho vay tiêu dùng với thời hạn dài, hạn mức lớn tập trung khá nhiều vào nhà đất và cho vay mua ô tô hay các loại tài sản xa xỉ khác.
Trƣớc đây với hoạt động ngân hàng truyền thống, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ. Khi vay vốn, khách hàng phải trình dự án khả thi, thể hiện đối tƣợng đầu tƣ vốn sản xuất kinh doanh cái gì, sản phẩm và khả năng tiêu thụ ra sao, vòng quay vốn và thời hạn thu hồi vốn nhƣ thế nào…kèm theo tài sản đảm bảo tiền hoặc vay tín chấp, thì mới có thể vay đƣợc vốn. Nhƣng hiện nay, trong xu hƣớng hội nhập quốc tế, các chi nhánh NH nƣớc ngoài, NH liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Cơng ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Đó là khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng chứ không phải đầu tƣ cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ…Đây là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh, nhƣng mới phát triển một số năm gần đây tại Việt Nam.
Năng động nhất chính là các NHTM cổ phần, liên tục đƣa ra các sản phẩm tiện ích nhƣ: cho vay siêu tốc, đăng kí vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 100% chi phí du học của học sinh, 80% giá tri ngôi nhà hay ô tô….Đồng thời các NHTM cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, thậm chí phối hợp với cơng đồn, với
doanh nghiệp tổ chức giới thiệu ngay tại nơi công nhân làm việc, cùng với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà ở đi làm thủ tục vay cho khách hàng…
Qua thơng tin đại chúng ta thấy tình hình cấp cho vay tiêu dùng của hệ thống ngân hàng trong nƣớc đang nở rộ.
Ngân hàng Liên Việt tuyên bố sẽ cho vay cá nhân khôn cần tài sản thế chấp hay bao lãnh từ phía cơng ty của cá nhân đó với khoản vay lên đến 500 triệu đồng trong thời gian ba năm. Lãi suất cho vay tín chấp 12%/năm.
Ngân hàng Đơng Nam Á (SeABank) sẽ cung cấp khoản tín dụng từ 300- 500 triệu đồng cho cá nhân có nhu cầu mua, sửa căn hộ hay mua trả góp ơ tơ hoặc các mục đích tiêu dùng khác.
Ngân hàng Quốc tế (VIB) đang tích cực triển khai cho vay tiêu dùng, trong đó trọng tâm là cho vay mua ơ tơ với lãi suất dao động từ 11%-14% phụ thuộc vào điểm tín nhiệm của khách hàng và thời hạn vay. Hạn mức cho vay tối đa 100% giá trị xe trên hóa đơn (đã bao gồm VAT).
Ngân hàng Á Châu (ACB) cũng mời chào một khoản tín dụng trị giá 2.000 tỷ đồng cho cá nhân có nhu cầu mua nhà với thời hạn từ 10 đến 15 năm hoặc vay để xây, sửa nhà với thời hạn 7 năm.
Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) công bố sẽ giành 3.700 tỷ đồng cho vay tiêu dùng đối với những ngƣời có tài sản thế chấp và thu nhập ổn định. Tổng mức tín dụng cho một cá nhân có thể vay lên đến 500 triệu đồng. Lãi xuất cho vay tiêu dùng đƣợc áp dụng dƣới mức 10%/năm. Tại một số ngân hàng thƣơng mại khác, mức thấp nhất đƣợc ghi nhận ở mức 13,8%, cao nhất là 15%/năm, nhiều thành viên áp dụng mức lãi suất phổ biến quanh mốc 14%/năm…
Khơng chỉ có ngân hàng nội, mà các ngân hàng ngoại nhƣ ANZ, HSBC, Standard Chartard Bank cũng đang triển khai các chƣơng trình cho vay mua nhà, mua ơ tơ, tiêu dùng. Khoản vay có thể lên tới 70% giá tri tài sản, thời hạn cho vay lên tới 20 năm. Khối ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài này tập trung vào phân khúc thị trƣờng, đó là nhắm đến những ngƣời có thu nhập khá trở lên. Đối tƣợng này bao gồm chủ doanh nghiệp, những ngƣời làm việc cho các cơ quan nƣớc ngồi và dự án có vốn đầu tƣ