Thực trạng và giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Bài học cho NHTM Việt Nam

Thứ năm, công nghệ hiện đại đã góp phần tạo nên sự thuận tiện, nhanh chóng và sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng, với công nghệ hiện đại có thể giúp ngân hàng có thể thẩm định khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất có thể, giúp rút ngắn thời gian quy trình của việc cấp một khoản vay, từ đó tiết kiệm đƣợc chi phí, quản lý khách hàng tốt hơn và tăng số lƣợng giải quyết các khoản vay, tạo điểu kiện cho việc mở rộng CVTD. Đặc biệt đối với những khoản vay mà tài sản đảm bảo chính là tài sản hình thành từ vốn vay – những tài sản có biến động mạnh, ví như thị trường bất động sản, đay là thị trường “sớm nắng chiều mƣa”, các ngân hàng cần phải cẩn trọng trong các khoản vay này, và cũng nên tìm hiểu nghiên cứu sự biến động của các thị trường của các tài sản làm đảm bảo cũng nhƣ điều kiện cho vay phải đƣợc lựa chọn kỹ càng.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG

Kênh sử dụng vốn chính của ngân hàng chính là hoạt động cho vay, vì đây là hoạt động mang lại doanh thu lớn nhất chiếm khoảng 70% tổng doanh thu của các ngân hàng.Trong ba năm gần đây,do ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động xấu đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành thì hoạt động tín dụng vẫn có tốc độ tăng trởng so với năm trước nhng nó đã giảm dần trong việc đem lại nguồn thu cho ngân hàng.Sở dĩ nhƣ vậy vì nền kinh tế khó khăn sức vay giảm sút và để ngân hàng hạn chế rủi ro,giảm thiểu các khoản vay khó trả và do chi nhánh mới thành lập nên thị trường và thị phần còn hạn chế. Doanh số cho vay tăng trong khi doanh số thu nợ lại giảm so với năm 2007 cho thấy công tác thu hồi vốn của ngân hàng còn chƣa tốt.Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cũng tăng so với năm trước phản ánh chất lợng tín dụng đang có xu hướng giảm xút.Nguyên nhân chủ yếu là do gia tăng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.Vậy chi nhánh cần nâng cao hơn nữa công tác thẩm định cũng nhƣ công tác thu hồi vốn hiệu quả hơn,nhất là đối với hoạt động cho vay tiêu dùng để tránh đem đến rủi ro cho ngân hàng.

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH

Trước diễn biến nền kinh tế hiện nay vẫn tiềm ẩn nhiều khó khăn có thể ảnh hưởng tới thu nhập của người dân, mục tiêu tăng trưởng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đạt 33,29% đây là dấu hiệu tốt, đồng thời cũng nhắc nhở các ngân hàng quan tâm đến chất lƣợng tín dụng.Theo PGS.TS Trần Hoàng Ngân, Phó hiệu trưởng Trường đại học kinh tế TP.HCM, các chương trình mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng là điều kiện tốt để người dân thực hiện các dự định của mình. Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời ở Việt Nam cách đây chƣa đƣợc bao lâu(chỉ mới bắt đầu từ khoảng những năm 1993-1994).Cơ sở pháp lí đầu tiên là Quyết định 18/QĐ-NH5 ngày 16/2/1994 do thống đốc NHNN ban hành.Đó là thể lệ “cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”.Trong đó,một trong những điều kiện để vay vốn là”cơ quan quản lí hoặc cơ quan trả lương,trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lương,trợ cấp hàng tháng trả nợ cho TCTD nếu đến hạn người vay không trả được nợ gốc và lãi.”. Đối với chi nhánh NHNo&PTNT - Hà Thành thì hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn là hoạt động chiếm tỷ trọng còn nhỏ,dƣ nợ cho vay tiêu dùng mới chiếm khoảng 9% trong tổng dƣ nợ của chi nhánh.Nhƣng qua các năm thì hoạt động này ngày càng đợc mở rộng qui mô cũng nh chất lƣợng.Đó là xu thế tất yếu không chỉ của riêng chi nhánh mà còn là xu thế chung của hệ thống các ngân hàng khi mà thu nhập của ngời dân ngày càng cao,cuộc sống ngày càng đầy đủ và tiện nghi, nhu cầu tiêu dùng ngày càng lớn.

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của cho vay tiêu dùng còn cao,chiếm đa số trong tổng nợ quá hạn và nợ xấu của hoạt động tín dụng.Điều này xuất phát từ việc công tác thẩm định và công tác quản lí nợ còn cha tốt.Công tác thẩm định của chi nhánh chủ yếu chỉ mới tập trung ở thẩm định trớc(khi khách hàng đem hồ sơ đến xin vay),còn thẩm định trong và sau khi cho vay không đƣợc thực hiện thờng xuyên,mà chỉ tiến hành theo một thời điểm nhất định trong năm,điều này rất dễ cho khách hàng lợi dụng làm sai.Công tác quản lí nguồn vốn cũng chƣa tốt.

Khó khăn

Gia nhập vào WTO vừa là cơ hội nhƣng cũng vừa là thách thức đối với các NHTM Việt Nam, khi mà phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh nước ngoài đầy kinh nghiệm cũng nhƣ tiềm lực tài chính lớn. Sức cạnh tranh của hàng hóa nước ta chưa cao cũng như sự đa dạng hàng hóa trong nước là thấp, chính vì thế việc hỗ trợ tiêu dùng qua kênh tín dụng cũng bị hạn chế ít nhiều.

ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH

* Chú trọng tìm kiếm các nguồn vốn có tính ổn định.Rà soát,cơ cấu lại lãi suất các khoản tiền gửi của các tổ chức theo phương châm vừa giữ được nguồn vốn vừa có lãi suất đầu vào hợp lí. * Nâng cao chất lƣợng tín dụng.Rà soát lại toàn bộ các khoản nợ quá hạn,nợ xấu,nợ xử lý rủi ro và các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro khác để tập trung xử lý.Phõn cụng rừ ngời,rừ việc cho từng cỏn bộ trong vấn đề xử lý nợ.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH

Điển hình là những sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh chƣa có nhƣ: cho vay du học, cho vay đóng học phí…Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm về cho vay tiêu dùng sẽ giúp chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thong qua việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ, dịch vụ hỗ trợ cho vay tiêu dùng nhƣ: dịch vụ thanh toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng tại nhà,…đồng thời giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm. Bên cạnh đó trong khi khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dich vụ của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với một doanh số nhất định thì mức phí trọng gói của các dịch vụ sẽ đƣợc chiết khấu trên cơ sở mức phí của các dịch vụ bán lẻ cộng lại hay lãi suất CVTD ở một số sản phẩm áp dụng với khách hàng đó sẽ thấp hơn mức thực tế mà ngân hàng đã ấn định.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển các hoạt động của mình thông qua các biện pháp nhƣ: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các cuọc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các NHTM về những chính sách mà NHNN đƣa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này. Thứ hai: NHNo&PTNT VN cần hỗ trợ chi nhánh trong việc lắp đặt các trang thiết bị hiện đại phục vụ qua trình hoạt động, đặc biệt là trợ giúp về kinh tế kỹ thuật trong việc đào tạo và bồi dƣỡng một số kỹ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trương động sản và bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng để tìm hiểu thông tin và đánh giá thu nhập của khách hàng.