Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH THI DIỄM PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH THI DIỄM PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.HỒNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH - 2014 LỜI CAM ĐOAN *** Tôi tên là: Thi Diễm Phƣơng Sinh ngày 28 tháng 12 năm 1988 Quên quán: Quảng Đông, Trung Quốc Hiện cơng tác tại: Phịng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Bình Phú Là học viên khóa 21 Khoa Ngân hàng Trƣờng Đại Học Kinh Tế TpHCM Cam đoan luận văn: “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Đức Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại Học Kinh Tế TpHCM Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung với đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc rõ ràng minh bạch Tôi xin chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật lời cam đoan danh dự TpHCM, ngày………tháng……….năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN THI DIỄM PHƢƠNG MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2.1 Khái niệm .7 1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.4 Điểm khác biệt cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với đối tƣợng khác 13 1.3 Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3.2 Chỉ tiêu xác định phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .15 1.4 Các điều kiện nhân tố tác động đến phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 16 1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia, vùng lãnh thổ khu vực giới 19 1.6 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 25 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 25 2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 25 2.1.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 25 2.1.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 26 2.1.2.1 Thực trạng công nghệ 27 2.1.2.2 Thực trạng vốn 28 2.1.3 Những đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 29 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 32 2.2.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Eximbank 32 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 32 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank từ 2010 – 2013 .33 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn cho vay giai đoạn 2010- 2013 33 2.2.3.2 Kết kinh doanh 35 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 36 2.3.1 Tổ chức phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 36 2.3.1.1 Khn khổ pháp lý cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 36 2.3.1.2 Chính sách tín dụng Eximbank giai đoạn 2010 - 2013 39 2.3.1.3 Đặc trƣng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank 39 2.3.2 Phân tích tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Exinbank 42 2.3.2.1 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV 42 2.3.2.2 Chất lƣợng tín dụng 43 2.3.3 Khảo sát khách hàng ý kiến liên quan đến quan hệ tín dụng với Eximbank 48 2.3.4 Nhận xét thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank 51 2.3.4.1 Những kết đạt đƣợc .51 2.3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM .61 3.1 Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.1.1 Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .61 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2015 tầm nhìn 2020 63 3.1.2.1 Định hƣớng phát triển chung 63 3.1.2.2 Định hƣớng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 64 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 65 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 65 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV .66 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng .70 3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn 74 3.3.2 Chú trọng cơng tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao .75 3.3.3 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp 75 3.3.4 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại 76 3.3.5 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nƣớc .76 3.4 Kiến nghị quan nhà nƣớc có liên quan .77 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam .77 3.4.2 Đối với quan có thẩm quyền 77 3.4.3 Đối với phủ 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 PHẦN KẾ T LUÂṆ .79 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Eximbank Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ACB Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu Sacombank Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín CBCNV Cán cơng nhân viên QHKH Quan hệ khách hàng CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro MMTB May móc thiết bị NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Bảng so sánh khác biệt tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với tín dụng doanh nghiệp lớn .15 Bảng 2.1: Số lượng DNNVV đăng ký kinh doanh giai đoạn 2010-2013 28 Bảng 2.2 Thu nhập lao động làm việc DNNVV từ 2010-2013 31 Bảng 2.5 Kết kinh doanh 2010-2013 36 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2010 -2013 36 Bảng 2.7 Phân loại Doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực kinh tế Việt Nam 38 Bảng 2.8: Huy động vốn từ DNNVV giai đoạn 2010 -2013 40 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn giai đoạn 2010- 2013 41 Bảng 2.10: Nghĩa vụ bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn giai đoạn 2010- 2013 42 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành nghề giai đoạn 2010-2013 .43 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ theo nhóm Eximbank giai đoạn 2010-2013 45 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ giai đoạn 2010-2013 46 Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có TSĐB giai đoạn 2010-2013 47 Bảng 2.15: Kết thăm dò ý kiến số doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Q.6, Q.Bình Tân, Q.Tân Phú 49 Bảng 2.16: Dư nợ cho vay DNNVV Eximbank giai đoạn 2010-2013 52 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn đăng ký DNNVV từ năm 2010 đến 2013 .30 Biểu đồ 2.2: Thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nƣớc DNNVV từ 2010 đến 2013 .31 Biểu đồ 2.3: Ý kiến doanh nghiệp việc “ Doanh nghiệp vay vốn đâu” 49 Biểu đồ 2.4: Ý kiến doanh nghiệp việc “Doanh nghiệp gặp khó khăn vay vốn ngân hàng” .50 Biểu đồ 2.5: Ý kiến doanh nghiệp việc “Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp chọn sản phẩm nào.” 51 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mơ hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thƣờng quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV nhƣ chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo chuyên môn, Để hoạt động lâu dài hiệu DNNVV cần đầu tƣ vào yếu tố ngƣời, hạn chế tài khơng thể cho nhân viên tham gia khóa đào tạo quy, doanh nghiệp thơng qua hiệp hội, ngành nghề, quan ban ngành hỗ trợ DNNVV hay đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý Về cơng tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với sở đào tạo địa bàn nhƣ trƣờng trung cấp nghề, trƣờng cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí doanh nghiệp 3.3.3 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc trƣng DNNVV hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời rạc nên khả cạnh tranh yếu Vì vậy, việc liên doanh liên kết với giúp doanh nghiệp học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhƣ chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp khơng thể cung ứng đƣợc từ mở rộng thị trƣờng tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ trợ nhiều cho DNNVV, cầu nối cho\ doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp với quan nhà nƣớc nhƣ tổ chức quốc tế giúp DNNVV dễ tiếp cận với chủ trƣơng đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc định hƣớng phát triển kinh tế xã hội từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp Bên cạnh thơng qua hiệp hội, tổ chức liên doanh, liên kết, DNNVV quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị mình, từ nâng cao uy tính khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trƣờng nƣớc quốc tế 3.3.4 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với dịch vụ tài đại mà TCTD cung cấp nhƣ: tƣ vấn tài chính, lập phƣơng án, dự án kinh doanh, xếp danh mục đầu tƣ, quản lý tài sản,… giúp doanh nghiệp khắc phục đƣợc khó khăn việc xây dựng phƣơng án, dự án đầu tƣ, quản lý vốn,… tiếp cận sử dụng dịch vụ tài DNNVV thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn 3.3.5 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nƣớc Rất nhiều DNNVV không am hiểu pháp luật quy định Nhà nƣớc, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hƣớng riêng vi phạm quy định Nhà nƣớc nên gặp nhiều khó khăn rủi ro nhƣ để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị chịu thiệt hại nhiều Ngồi ra, cịn phận khơng nhỏ DNNVV cố tình vi phạm quy định để trục lợi nhƣ tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế tốn để trốn thuế có xu hƣớng gia tăng Nhà nƣớc chƣa có biện pháp mạnh để xử lý khắc phục, điều không vi phạm pháp luật mà đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay Chính vậy, DNNVV cần tuân thủ pháp luật quy định Nhà nƣớc, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nƣớc, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng nhƣ đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đƣợc đầu tƣ mục đích, đối tƣợng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trƣớc, sau vay vốn 3.4 Kiến nghị quan nhà nƣớc có liên quan 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Trong giai đoạn kinh tế suy thoái nhƣ nay, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng gặp nhiều khó khăn nhiều ngun nhân nhƣ doanh nghiệp có hàng tồn kho cao, chi phí ngun vật liệu gia tăng, doanh nghiệp khơng tìm kiếm đƣợc nguồn đầu ra, vai trị Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam quan trọng Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng nhà nƣớc có phƣơng pháp hổ trợ tích cực nhƣ làm cầu nối cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa phƣơng với ngân hàng thƣơng mại địa bàn, tìm hiểu nguyên nhân mà doanh nghiệp nhỏ vừa không đƣợc vay vốn từ ngân hàng Tổ chức buổi giao lƣu hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa quận, thành phố với ngân hàng thƣơng mại địa bàn để ngân hàng thƣơng mại trực tiếp tìm hiểu nhu cầu vốn vay doanh nghiệp nhƣ tìm cách tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp vƣớng phải để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa hƣớng đến nguồn vốn giá rẻ Tăng cƣờng phạm vi hiệu điều tiết, kiểm soát thị trƣờng tiền tệ ngân hàng nhà nƣớc mục tiêu đặt trình cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam Những đổi q trình điều tiết, kiểm sốt tiền tệ nhiều năm qua ngân hàng nhà nƣớc có đóng góp định q trình cải cách hệ thống ngân hàng, góp phần quan trọng ổn định hệ thống tài chính, ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo vốn cho q trình tăng trƣởng kinh tế tạo điều kiện phát triển thị trƣờng tiền tệ 3.4.2 Đối với quan có thẩm quyền Trƣớc sách liên quan đến hoạt động cho vay kinh tế tƣ nhân nói chung Doanh nghiệp nhỏ vừa gây trở ngại trình tiếp cận vốn ngân hàng Đến phú ban hành hàng loạt văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ Nghị định 178/1999/NĐ bảo điểm tiền vay tổ chức tín dụng đƣợc sửa đổi Nghị định 85/NĐ-CP , nghị định 08/2000/NĐ-CP đăng ký giao dịch đảm bảo ….Các văn tập trung vào số vấn đề nhƣ: Một là: giảm dần phân biệt thành phần kinh tế có thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa khả tiếp cận tín dụng Hai nâng cao tính tự chủ, tính tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Ba ngân hàng phải trọng nhiều hiệu kinh tế dự án cho vay giảm nhẹ điều kiện tài sản chấp Bốn quy định rỏ ràng cởi mở đối tƣợng mà tổ chức tín dụng cho vay có doanh nghiệp nhỏ vừa Năm văn bảng liên quan đến Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa đời tạo điều kiện cho DN dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng Theo doanh nghiệp nhỏ vừa phải có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có khả hồn trả vốn vay, có tổng giá trị tài sản chấp cầm cố tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật tối thiều 30% giá trị khoản vay, khơng có khoản nợ động thuế , nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác đƣợc Quỹ bảo lãnh tín dụng tối đa bẳng 80% phần chênh lệch giá trị khoản vay giá trị tài sản chấp cầm cố khách hàng tổ chức tín dụng 3.4.3 Đối với phủ Vai trị Doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc thừa nhận rộng rãi nƣớc giới Việt Nam vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đƣợc khẳng định Xuất phát điều kiện kinh tế xã hội Việt nam để đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế năm 2018, Chính phủ đề định hƣớng quan điểm nhƣ sau: “Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, Nhà nƣớc khuyến khích tạo điều kiện để doanh nghiệp phát huy tính sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa hoạc công nghệ, nhân lực, mở rộng mối liên kết với doanh nghiệp khác, phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, nâng cao đời sống cho ngƣời lao động” Theo Doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc hƣởng sách ƣu đãi theo pháp luật hành đồng thời đƣa sách trợ giúp tổ chức xúc tiến doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tƣ vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống địa bàn cần khuyến khích đồng thời Chính phủ khuyến khích tổ chức tài , doanh nghiệp, thể nhân góp vốn đầu tƣ vào doanh nghiệp nhỏ vừa KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chƣơng đƣa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía Eximbank, nhóm giải pháp dành cho DNNVV nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đồn thể nhƣ: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề,… tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng PHẦN KẾ T LUÂṆ Trong năm vừa qua, ngành tài ngân hàng Việt Nam có phát triển nhảy vọt Lĩnh vực hoạt động mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận đá ng kể , đó Eximbank là môṭ cá c Ngân hà ng có nhuâ khá ṇ lơị cao, nhiên phầ n lớ n lơị nhuâ mang laị là tƣ̀ nh ững khách hàng doanh nghiệp ṇ lớn Tuy nhiên tình hình kinh tế nhƣ̃ ng năm qua đã liên tuc̣ doanh nghiêp̣ hoaṭ đôṇ g ké m hiêụ quả vâỵ , khủ ng hoả ng ké o dà i , hoaṭ đôṇ g tiń duṇ g đố i vớ i khố i khách hàng doanh nghiệp đối mặt nhiều rủi ro cạnh tranh ngày gay gắ t giƣ̃ a cá c ngân h àng, môi trƣờ ng kinh tế suy thoá i , vâỵ chiế n lƣơc̣ phát triển tín dụng doanh nghi ệp nhỏ vừa chính là cƣ́ u cá nh củ a cá c ngân hà ng , nhƣ theo định hƣớng Chính phủ Theo nhận định tác giả, giai đoạn bƣớc đầu hàng loạt kiện liên quan đến ngành tài ngân hàng tiếp diễn nhiều năm, chí hàng chục năm đầy biến động Để tồn phát triển tƣơng lai, Eximbank cần phả i có hƣớ ng đú ng để xác đ ịnh vị thị trƣờng, định chiến lƣợc thời kỳ triệt để thực giải pháp thƣc̣ hiê chiế n ṇ lƣơc̣ phải xây dựng cho chiế n lƣơc̣ động củ a mình, đó Chiế n lƣơc̣ hƣớ ng phù hơp̣ kinh doanh Đặc biệt, Eximbank cần đ ể làm “kim nam” định hƣớng cho hoạt phá t triể n tín duṇ g doanh nghi ệp nhỏ vừa là vớ i tình hình kinh tế xã hôị hiêṇ ta , nhƣ năm tới ị nhƣ phù hợp với lợi định mà Eximbank có ƣu thế Thơng qua việc hệ thống hố sở lý luận chiến lƣợc cạnh tranh, yếu tố tác động đến lợi cạnh tranh tổ chức,…luận văn ứng dụng vào việc nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc phá t triể n hoaṭ đôṇ g tín du ̣ng doanh nghiệp nhỏ vừa cho Eximbank Trong khuôn khổ đề tài, tác giả đƣa chiến lƣợc giải pháp thực chiến lƣợc phá t triể n tín duṇ g doanh nghi ệp nhỏ vừa cho giai đoạn 2015 – đầu năm 2020 Để thực đƣợc chiến lƣợc nhƣ trên, Eximbank tất yếu phải trải qua th ời kỳ giằng co, xung đột lợi ích phận nội Song, với tâm huyết lực Hôị đồ ng quả n tri ,̣ Ban Điều Hành và toàn thể ngƣờ i lao đôṇ g củ a Eximbank tác gi ả tin tƣởng Eximbank hồn tồn thực đƣợc cách mạng tƣơng lai để đƣa tàu Eximbank đến với mục tiêu hƣớ ng và đaṭ kế t quả nhƣ mong muố n Do khả tác giả thời gian hạn chế, luận văn chắn không tránh khỏi haṇ chế và thiếu sót định Tác giả xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp Quý Thầy Cơ để hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank năm 2013, 2012, 2011 Báo cáo thƣờng niên Eximbank năm 2010, 2011,2012,2013 Báo cáo tổng kết mặt hoạt động Eximbank năm 2012 (lưu hành nội bộ); Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Eximbank năm 2009, 2010, 2011,2012 Các website: www.eximbank.com.vn; www.business.gov.vn; www.ciem.org.vn; www.sbv.gov.vn; www.vcci.com.vn Luật tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004), NXB Chính trị quốc gia Nghị định 56/2009/NĐ-CP phú ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Tổng cục thống kê năm 2013 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Đơn vị khảo sát: Địa chỉ: Lĩnh vực hoạt động chính: CÂU HỎI KHẢO SÁT Câu 1: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh khơng ? Có Khơng Nếu chọn có tiếp tục câu 2, chọn khơng sang câu Câu 2: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Ngân hàng TM Quốc Doanh Ngân hàng TM Cổ Phần Ngân hàng Liên doanh Người thân, Bạn bè Câu 3: Tại doanh nghiệp vay vốn người thân, bạn bè? Nhanh cố Dễ vay Không phải chấp hay cầm Khác…………………………………………………………………… Câu 4: Tại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Nhanh Vay số tiền lớn Dễ vay Không vay nơi khác Không Câu 5: Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn sản phẩm nào? Vay ngắn hạn Vay trung, dài hạn Bảo lãnh ngân hàng Thuê tài Câu 6: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng có gặp khó khăn khơng? Khơng khó khăn Ít khó khăn Khó khăn Rất khó khăn Câu 7: Doanh nghiệp anh/chị gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Khơng có tài sản chấp cầm cố Khơng có phương án kinh doanh hiệu Nhân viên tín dụng sách nhiểu, vịi vĩnh Thủ tục vay vốn Câu 8: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp anh /chị vay vốn ngân hàng? Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh tổ chức khác Bảo lãnh cá nhân, gia đình Khác…………………………………………………………………… Câu 9: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn để kinh doanh? Không thiếu vốn Không vay Không muốn vay E ngại tiếp xúc với ngân hàng Khác…………………………………………………………………… Nếu chọn khơng vay tiếp câu 10, chọn khơng thiếu vốn khơng muốn vay chọn câu 11 Câu 10: Tại doanh nghiệp anh chị không vay vốn? Không đủ Tài sản đảm bảo Phương án sản xuất kinh doanh không khả thi Báo cáo tài khơng minh bạch Khác…………………………………………………………………… Câu 11: Doanh nghiệp anh/chị có biết sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp không? Không Biết chút Biết Biết rõ PHỤC LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA -Đối tượng khảo sát : doanh nghiệp nhỏ vừa theo nghị định Chính phú số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa - Địa bàn khảo sát: Quận 06, Quận Bình tân, Quận Tân phú - Số lượng phiếu khảo sát: 150 phiếu - Thu : 83 phiếu - Kết khảo sát sau: Câu 1: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh không ? Trả lời Tỷ lệ 63 75.9% 20 24.1% Trả lời Tỷ lệ 11% 10 12% 1% 63 76% Trả lời 23 Tỷ lệ 31.5% Không phải chấp hay cầm cố 38 52.1% Dễ vay 12 16.4% Khác…………………………………………………… 0.0% Trả lời Tỷ lệ 6.6% Có Khơng Câu 2: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Ngân hàng TM Quốc Doanh Ngân hàng TM Cổ Phần Ngân hàng Liên doanh Người thân, Bạn bè Câu 3: Tại doanh nghiệp vay vốn người thân, bạn bè? Nhanh … Câu 4: Tại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Nhanh 65.6% 13.1% 13.1% 1.6% Vay số tiền lớn 40 Dễ vay Không vay nơi khác Khác…………………………………………………… … Câu 5: Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn sản phẩm nào? Trả lời Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Vay dài hạn Bảo lãnh ngân hàng 37 Tỷ lệ 39.4% 30 3.9% 10 25.2% 0.8% Thuê tài Câu 6: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng có gặp khó khăn khơng? Trả lời Tỷ lệ Khơng khó khăn Ít khó khăn Rất khó khăn Khó khăn Câu 7: Doanh nghiệp anh/chị gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Khơng có tài sản chấp cầm cố Khơng có phương án kinh doanh hiệu Nhân viên tín dụng sách nhiểu, vòi vĩnh Thủ tục vay vốn 22 34.9% 27 42.9% 1.6% 13 20.6% Trả lời 37 Tỷ lệ 45% 20 24% 7% 20 24% Câu 8: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp anh /chị vay vốn ngân hàng? Trả lời Tỷ lệ 47 31.5% 20 52.1% 16.4% 0.0% Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh tổ chức khác Bảo lãnh cá nhân, gia đình Khác……………………………………………………… Câu 9: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn để kinh doanh? Không thiếu vốn Không vay Không muốn vay E ngại tiếp xúc với ngân hàng Trả lời 13 Tỷ lệ 37.1% 12 34.3% 17.1% 11.4% Khác………………………………………………… Nếu chọn khơng vay tiếp câu 10, chọn khơng thiếu vốn khơng muốn vay chọn câu 11 Câu 10: Tại doanh nghiệp anh chị không vay vốn? 0.0% Trả lời Tỷ lệ 9.5% Phương án sản xuất kinh doanh không khả thi 18 21.4% Báo cáo tài khơng minh bạch 55 65.5% 3.6% Không đủ Tài sản đảm bảo Khác……………………… Câu 11: Doanh nghiệp anh/chị có biết sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp không? Trả lời Không Biết chút 33 17 Biết Biết rõ Tỷ lệ 41.8% 21.5% 29 36.7% 0.0% ... CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM .61 3.1 Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.1.1 Chính sách phát triển doanh. .. hƣớng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 64 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 65 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín. .. trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập