Luận văn thạc sĩ UEH giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH THI DIỄM PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - 2014 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH THI DIỄM PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.HOÀNG ĐỨC TP.HỒ CHÍ MINH - 2014 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN *** Tôi tên là: Thi Diễm Phƣơng Sinh ngày 28 tháng 12 năm 1988 Quên quán: Quảng Đông, Trung Quốc Hiện công tác tại: Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Bình Phú Là học viên khóa 21 Khoa Ngân hàng Trƣờng Đại Học Kinh Tế TpHCM Cam đoan luận văn: “Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Đức Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại Học Kinh Tế TpHCM Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung với đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc rõ ràng minh bạch Tôi xin chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật lời cam đoan danh dự TpHCM, ngày………tháng……….năm 2014 TÁC GIẢ LUẬN VĂN THI DIỄM PHƢƠNG LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC Trang phụ bìa Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục biểu đồ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .6 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.4 Điểm khác biệt cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với đối tƣợng khác .13 1.3 Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 14 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.3.2 Chỉ tiêu xác định phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.4 Các điều kiện nhân tố tác động đến phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 16 1.5 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia, vùng lãnh thổ khu vực giới 19 1.6 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 25 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 25 2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 25 2.1.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 25 2.1.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 26 2.1.2.1 Thực trạng công nghệ 27 2.1.2.2 Thực trạng vốn 28 2.1.3 Những đóng góp doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .29 2.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 32 2.2.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Eximbank 32 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 32 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank từ 2010 – 2013 .33 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn cho vay giai đoạn 2010- 2013 33 2.2.3.2 Kết kinh doanh 35 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 36 2.3.1 Tổ chức phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.1.1 Khn khổ pháp lý cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 36 2.3.1.2 Chính sách tín dụng Eximbank giai đoạn 2010 - 2013 39 2.3.1.3 Đặc trƣng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank 39 2.3.2 Phân tích tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Exinbank 42 2.3.2.1 Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV 42 2.3.2.2 Chất lƣợng tín dụng 43 2.3.3 Khảo sát khách hàng ý kiến liên quan đến quan hệ tín dụng với Eximbank 48 2.3.4 Nhận xét thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Eximbank 51 2.3.4.1 Những kết đạt đƣợc 51 2.3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 61 3.1 Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa .61 3.1.1 Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam .61 3.1.2 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2015 tầm nhìn 2020 63 3.1.2.1 Định hƣớng phát triển chung 63 3.1.2.2 Định hƣớng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 65 3.2.1 Thay đổi quan điểm phát triển tín dụng 65 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng riêng DNNVV .66 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán chuyên nghiệp hoạt động tín dụng .70 3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 74 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn 74 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao .75 3.3.3 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp 75 3.3.4 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại 76 3.3.5 Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nƣớc 76 3.4 Kiến nghị quan nhà nƣớc có liên quan 77 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 77 3.4.2 Đối với quan có thẩm quyền .77 3.4.3 Đối với phủ .78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 PHẦN KẾT LUẬN 79 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Eximbank Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ACB Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Á Châu Sacombank Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Thƣơng Tín CBCNV Cán cơng nhân viên QHKH Quan hệ khách hàng CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro MMTB May móc thiết bị NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Bảng so sánh khác biệt tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với tín dụng doanh nghiệp lớn 15 Bảng 2.1: Số lượng DNNVV đăng ký kinh doanh giai đoạn 2010-2013 28 Bảng 2.2 Thu nhập lao động làm việc DNNVV từ 2010-2013 31 Bảng 2.5 Kết kinh doanh 2010-2013 36 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận giai đoạn 2010 -2013 36 Bảng 2.7 Phân loại Doanh nghiệp nhỏ vừa theo khu vực kinh tế Việt Nam 38 Bảng 2.8: Huy động vốn từ DNNVV giai đoạn 2010 -2013 40 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn giai đoạn 2010- 2013 41 Bảng 2.10: Nghĩa vụ bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ vừa theo kỳ hạn giai đoạn 2010- 2013 42 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngành nghề giai đoạn 2010-2013 43 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ theo nhóm Eximbank giai đoạn 2010-2013 45 Bảng 2.13: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo nhóm nợ giai đoạn 2010-2013 46 Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có TSĐB giai đoạn 2010-2013 47 Bảng 2.15: Kết thăm dò ý kiến số doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Q.6, Q.Bình Tân, Q.Tân Phú 49 Bảng 2.16: Dư nợ cho vay DNNVV Eximbank giai đoạn 2010-2013 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Vốn đăng ký DNNVV từ năm 2010 đến 2013 .30 Biểu đồ 2.2: Thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nƣớc DNNVV từ 2010 đến 2013 31 Biểu đồ 2.3: Ý kiến doanh nghiệp việc “ Doanh nghiệp vay vốn đâu” 49 Biểu đồ 2.4: Ý kiến doanh nghiệp việc “Doanh nghiệp gặp khó khăn vay vốn ngân hàng” 50 Biểu đồ 2.5: Ý kiến doanh nghiệp việc “Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp chọn sản phẩm nào.” 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 + Phát triển mạng lƣới Công tác phát triển mạng lƣới cần đƣợc nghiên cứu kỹ, cần thiết phải tiến hành khảo sát thị trƣờng trƣớc định mở rộng mạng lƣới, việc thành lập phòng dịch phải vào nhu cầu thực tế, công tác khai trƣơng phòng giao dịch cần đƣợc chuẩn bị chu đáo, tổ chức tốt, nhằm tận dụng để khuyết trƣơng hình ảnh, thƣơng hiệu ngân hàng 3.3 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn DNNVV khởi nghiệp với quy mô vốn hạn chế thƣờng sử dụng nguồn vốn tự có vay mƣợn từ ngƣời thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mơ nhỏ tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chƣa cao nên khơng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngồi doanh nghiệp thƣờng không am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, cịn tâm lý ngại thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm,… Hiện nay, thị trƣờng tài nƣớc ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phƣơng án kinh doanh nhƣ dự án đầu tƣ khả thi Tuy nhiên, DNNVV cần phát triển theo hƣớng cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng dựa hồn tồn chủ yếu vào vốn vay thƣơng mại hay ngân hàng Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính tốn đƣợc xác lập q trình đầu tƣ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 3.3.2 Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chun mơn cao Với quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà DNNVV thƣờng quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV nhƣ chế độ lƣơng, thƣởng, đào tạo chuyên môn, Để hoạt động lâu dài hiệu DNNVV cần đầu tƣ vào yếu tố ngƣời, hạn chế tài khơng thể cho nhân viên tham gia khóa đào tạo quy, doanh nghiệp thơng qua hiệp hội, ngành nghề, quan ban ngành hỗ trợ DNNVV hay đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý Về công tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với sở đào tạo địa bàn nhƣ trƣờng trung cấp nghề, trƣờng cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí doanh nghiệp 3.3.3 Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc trƣng DNNVV hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời rạc nên khả cạnh tranh yếu Vì vậy, việc liên doanh liên kết với giúp doanh nghiệp học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhƣ chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp khơng thể cung ứng đƣợc từ mở rộng thị trƣờng tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ trợ nhiều cho DNNVV, cầu nối cho\ doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp với quan nhà nƣớc nhƣ tổ chức quốc tế giúp DNNVV dễ tiếp cận với chủ trƣơng đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc định hƣớng phát triển kinh tế xã hội từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 Bên cạnh thơng qua hiệp hội, tổ chức liên doanh, liên kết, DNNVV quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị mình, từ nâng cao uy tính khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trƣờng nƣớc quốc tế 3.3.4 Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với dịch vụ tài đại mà TCTD cung cấp nhƣ: tƣ vấn tài chính, lập phƣơng án, dự án kinh doanh, xếp danh mục đầu tƣ, quản lý tài sản,… giúp doanh nghiệp khắc phục đƣợc khó khăn việc xây dựng phƣơng án, dự án đầu tƣ, quản lý vốn,… tiếp cận sử dụng dịch vụ tài DNNVV thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn 3.3.5 Tuân thủ pháp luật và quy định Nhà nƣớc Rất nhiều DNNVV không am hiểu pháp luật quy định Nhà nƣớc, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hƣớng riêng vi phạm quy định Nhà nƣớc nên gặp nhiều khó khăn rủi ro nhƣ để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị chịu thiệt hại nhiều Ngồi ra, cịn phận khơng nhỏ DNNVV cố tình vi phạm quy định để trục lợi nhƣ tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế tốn để trốn thuế có xu hƣớng gia tăng Nhà nƣớc chƣa có biện pháp mạnh để xử lý khắc phục, điều khơng vi phạm pháp luật mà cịn đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay Chính vậy, DNNVV cần tn thủ pháp luật quy định Nhà nƣớc, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nƣớc, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng nhƣ đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đƣợc đầu tƣ mục đích, đối tƣợng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trƣớc, sau vay vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 3.4 Kiến nghị quan nhà nƣớc có liên quan 3.4.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Trong giai đoạn kinh tế suy thoái nhƣ nay, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với nguồn vốn tín dụng gặp nhiều khó khăn nhiều ngun nhân nhƣ doanh nghiệp có hàng tồn kho cao, chi phí ngun vật liệu gia tăng, doanh nghiệp khơng tìm kiếm đƣợc nguồn đầu ra, vai trị Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam quan trọng Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng nhà nƣớc có phƣơng pháp hổ trợ tích cực nhƣ làm cầu nối cho doanh nghiệp nhỏ vừa địa phƣơng với ngân hàng thƣơng mại địa bàn, tìm hiểu nguyên nhân mà doanh nghiệp nhỏ vừa không đƣợc vay vốn từ ngân hàng Tổ chức buổi giao lƣu hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa quận, thành phố với ngân hàng thƣơng mại địa bàn để ngân hàng thƣơng mại trực tiếp tìm hiểu nhu cầu vốn vay doanh nghiệp nhƣ tìm cách tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp vƣớng phải để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa hƣớng đến nguồn vốn giá rẻ Tăng cƣờng phạm vi hiệu điều tiết, kiểm soát thị trƣờng tiền tệ ngân hàng nhà nƣớc mục tiêu đặt trình cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam Những đổi q trình điều tiết, kiểm sốt tiền tệ nhiều năm qua ngân hàng nhà nƣớc có đóng góp định q trình cải cách hệ thống ngân hàng, góp phần quan trọng ổn định hệ thống tài chính, ổn định kinh tế vĩ mơ, tạo vốn cho q trình tăng trƣởng kinh tế tạo điều kiện phát triển thị trƣờng tiền tệ 3.4.2 Đối với quan có thẩm quyền Trƣớc sách liên quan đến hoạt động cho vay kinh tế tƣ nhân nói chung Doanh nghiệp nhỏ vừa gây trở ngại trình tiếp cận vốn ngân hàng Đến phú ban hành hàng loạt văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ Nghị định 178/1999/NĐ bảo điểm tiền vay tổ chức tín dụng đƣợc sửa đổi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 Nghị định 85/NĐ-CP , nghị định 08/2000/NĐ-CP đăng ký giao dịch đảm bảo ….Các văn tập trung vào số vấn đề nhƣ: Một là: giảm dần phân biệt thành phần kinh tế có thành phần kinh tế doanh nghiệp nhỏ vừa khả tiếp cận tín dụng Hai nâng cao tính tự chủ, tính tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Ba ngân hàng phải trọng nhiều hiệu kinh tế dự án cho vay giảm nhẹ điều kiện tài sản chấp Bốn quy định rỏ ràng cởi mở đối tƣợng mà tổ chức tín dụng cho vay có doanh nghiệp nhỏ vừa Năm văn bảng liên quan đến Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa đời tạo điều kiện cho DN dễ dàng tiếp cận vốn ngân hàng Theo doanh nghiệp nhỏ vừa phải có phƣơng án kinh doanh hiệu quả, có khả hồn trả vốn vay, có tổng giá trị tài sản chấp cầm cố tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật tối thiều 30% giá trị khoản vay, khơng có khoản nợ động thuế , nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác đƣợc Quỹ bảo lãnh tín dụng tối đa bẳng 80% phần chênh lệch giá trị khoản vay giá trị tài sản chấp cầm cố khách hàng tổ chức tín dụng 3.4.3 Đối với phủ Vai trị Doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc thừa nhận rộng rãi nƣớc giới Việt Nam vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày đƣợc khẳng định Xuất phát điều kiện kinh tế xã hội Việt nam để đạt đƣợc mục tiêu phát triển kinh tế năm 2018, Chính phủ đề định hƣớng quan điểm nhƣ sau: “Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc, Nhà nƣớc khuyến khích tạo điều kiện để doanh nghiệp phát huy tính sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa hoạc công nghệ, nhân lực, mở LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 rộng mối liên kết với doanh nghiệp khác, phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc, nâng cao đời sống cho ngƣời lao động” Theo Doanh nghiệp nhỏ vừa đƣợc hƣởng sách ƣu đãi theo pháp luật hành đồng thời đƣa sách trợ giúp tổ chức xúc tiến doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tƣ vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống địa bàn cần khuyến khích đồng thời Chính phủ khuyến khích tổ chức tài , doanh nghiệp, thể nhân góp vốn đầu tƣ vào doanh nghiệp nhỏ vừa KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chƣơng đƣa nhóm giải pháp gồm nhóm giải pháp từ phía Eximbank, nhóm giải pháp dành cho DNNVV nhóm giải pháp từ phía tổ chức, quan, đồn thể nhƣ: NHNN, Chính phủ, ngành, hiệp hội ngành nghề,… tập trung vào nhóm giải pháp dành cho ngân hàng nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng PHẦN KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, ngành tài ngân hàng Việt Nam có phát triển nhảy vọt Lĩnh vực hoạt động mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận đáng kể , đó Eximbank là mô ̣t các Ngân hàng có lơ ̣i nhuâ ̣n khá cao, nhiên phầ n lớn lơ ̣i nhuâ ̣n mang la ̣i là tƣ̀ nh ững khách hàng doanh nghiệp lớn Tuy nhiên tình hình kinh tế nhƣ̃ng năm qua đã liên tu ̣c khủng hoảng kéo dài , doanh nghiê ̣p hoa ̣t đô ̣ng kém hiê ̣u quả , vâ ̣y hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng đố i với khố i khách hàng doanh nghiệp đối mặt nhiều rủi ro cạnh tranh ngày gay gắ t giƣ̃a các ngân h àng, môi trƣờng kinh tế suy thoái , vâ ̣y chiế n lƣơ ̣c phát triển tín dụng doanh nghi ệp nhỏ vừa chin ́ h là cƣ́u cánh của các ngân hàng , nhƣ theo định hƣớng Chính phủ Theo nhận định tác giả, giai đoạn bƣớc đầu hàng loạt kiện liên quan đến ngành tài ngân hàng tiếp diễn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 nhiều năm, chí hàng chục năm đầy biến động Để tồn phát triển tƣơng lai, Eximbank cần phải có hƣớng đúng để xác đ ịnh vị thị trƣờng, định chiến lƣợc thời kỳ triệt để thực giải pháp thƣ̣c hiê ̣n chiế n lƣơ ̣c kinh doanh Đặc biệt, Eximbank cần phải xây dựng cho chiế n lƣơ ̣c đ ể làm “kim nam” định hƣớng cho hoạt động của miǹ h, đó Chiế n lƣơ ̣c phát triể n tin ́ du ̣ng doanh nghi ệp nhỏ vừa là hƣớng phù hơ ̣p với tình hình kinh tế xã hô ̣i hiê ̣n ta ̣i , nhƣ năm tới nhƣ phù hợp với lợi định mà Eximbank có ƣu thế Thông qua việc hệ thống hoá sở lý luận chiến lƣợc cạnh tranh, yếu tố tác động đến lợi cạnh tranh tổ chức,…luận văn ứng dụng vào việc nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc phát triể n hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng doanh nghiệp nhỏ vừa cho Eximbank Trong khuôn khổ đề tài, tác giả đƣa chiến lƣợc giải pháp thực chiến lƣợc phát triể n tin ́ du ̣ng doanh nghi ệp nhỏ vừa cho giai đoạn 2015 – đầu năm 2020 Để thực đƣợc chiến lƣợc nhƣ trên, Eximbank tất yếu phải trải qua th ời kỳ giằng co, xung đột lợi ích phận nội Song, với tâm huyết lực Hô ̣i đồ ng quản tri ,̣ Ban Điều Hành và toàn thể ngƣời lao đô ̣ng của Eximbank tác gi ả tin tƣởng Eximbank hồn tồn thực đƣợc cách mạng tƣơng lai để đƣa tàu Eximbank đến với mục tiêu hƣớng và đa ̣t kế t quả nhƣ mong muố n Do khả tác giả thời gian hạn chế, luận văn chắn không tránh khỏi ̣n chế và thiếu sót định Tác giả xin chân thành tiếp thu ý kiến đóng góp Quý Thầy Cơ để hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Eximbank năm 2013, 2012, 2011 Báo cáo thƣờng niên Eximbank năm 2010, 2011,2012,2013 Báo cáo tổng kết mặt hoạt động Eximbank năm 2012 (lưu hành nội bộ); Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Eximbank năm 2009, 2010, 2011,2012 Các website: www.eximbank.com.vn; www.business.gov.vn; www.ciem.org.vn; www.sbv.gov.vn; www.vcci.com.vn Luật tổ chức tín dụng (đã đƣợc sửa đổi bổ sung năm 2004), NXB Chính trị quốc gia Nghị định 56/2009/NĐ-CP phú ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Tổng cục thống kê năm 2013 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Đơn vị khảo sát: Địa chỉ: Lĩnh vực hoạt động chính: CÂU HỎI KHẢO SÁT Câu 1: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh khơng ? Có Khơng Nếu chọn có tiếp tục câu 2, chọn khơng sang câu Câu 2: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Ngân hàng TM Quốc Doanh Ngân hàng TM Cổ Phần Ngân hàng Liên doanh Người thân, Bạn bè Câu 3: Tại doanh nghiệp vay vốn người thân, bạn bè? Nhanh Dễ vay Không phải chấp hay cầm cố Khác…………………………………………………………………… Câu 4: Tại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Nhanh Vay số tiền lớn Dễ vay Không vay nơi khác Không Câu 5: Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn sản phẩm nào? LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Vay ngắn hạn Vay trung, dài hạn Bảo lãnh ngân hàng Thuê tài Câu 6: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng có gặp khó khăn khơng? Khơng khó khăn Ít khó khăn Khó khăn Rất khó khăn Câu 7: Doanh nghiệp anh/chị gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Khơng có tài sản chấp cầm cố Khơng có phương án kinh doanh hiệu Nhân viên tín dụng sách nhiểu, vịi vĩnh Thủ tục vay vốn Câu 8: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp anh /chị vay vốn ngân hàng? Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh tổ chức khác Bảo lãnh cá nhân, gia đình Khác…………………………………………………………………… Câu 9: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn để kinh doanh? Không thiếu vốn Không vay Không muốn vay E ngại tiếp xúc với ngân hàng Khác…………………………………………………………………… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nếu chọn khơng vay tiếp câu 10, chọn không thiếu vốn không muốn vay chọn câu 11 Câu 10: Tại doanh nghiệp anh chị không vay vốn? Không đủ Tài sản đảm bảo Phương án sản xuất kinh doanh không khả thi Báo cáo tài khơng minh bạch Khác…………………………………………………………………… Câu 11: Doanh nghiệp anh/chị có biết sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp không? Không Biết chút Biết Biết rõ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤC LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA -Đối tượng khảo sát : doanh nghiệp nhỏ vừa theo nghị định Chính phú số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa - Địa bàn khảo sát: Quận 06, Quận Bình tân, Quận Tân phú - Số lượng phiếu khảo sát: 150 phiếu - Thu : 83 phiếu - Kết khảo sát sau: Câu 1: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh không ? Trả lời Tỷ lệ 63 75.9% 20 24.1% Trả lời Tỷ lệ 11% 10 12% 1% 63 76% Trả lời 23 Tỷ lệ 31.5% Không phải chấp hay cầm cố 38 52.1% Dễ vay 12 16.4% Khác…………………………………………………… 0.0% Trả lời Tỷ lệ 6.6% Có Khơng Câu 2: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Ngân hàng TM Quốc Doanh Ngân hàng TM Cổ Phần Ngân hàng Liên doanh Người thân, Bạn bè Câu 3: Tại doanh nghiệp vay vốn người thân, bạn bè? Nhanh … Câu 4: Tại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhanh 40 65.6% 13.1% 13.1% 1.6% Vay số tiền lớn Dễ vay Không vay nơi khác Khác…………………………………………………… … Câu 5: Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn sản phẩm nào? Trả lời Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Vay dài hạn Bảo lãnh ngân hàng 37 Tỷ lệ 39.4% 30 3.9% 10 25.2% 0.8% Thuê tài 3.Câu 6: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng có gặp khó khăn khơng? Trả lời Tỷ lệ Khơng khó khăn 22 34.9% Ít khó khăn 27 42.9% Rất khó khăn 1.6% Khó khăn 13 20.6% 4.Câu 7: Doanh nghiệp anh/chị gặp khó khăn vay vốn ngân hàng? Trả lời 37 Tỷ lệ 45% Khơng có tài sản chấp cầm cố 20 24% Khơng có phương án kinh doanh hiệu 7% 20 24% Nhân viên tín dụng sách nhiểu, vịi vĩnh Thủ tục vay vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Câu 8: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp anh /chị vay vốn ngân hàng? Trả lời Tỷ lệ 47 31.5% 20 52.1% Bảo lãnh cá nhân, gia đình 16.4% Khác……………………………………………………… 0.0% Cầm cố, chấp tài sản Bảo lãnh tổ chức khác Câu 9: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn để kinh doanh? Trả lời 13 Tỷ lệ 37.1% 12 34.3% 17.1% E ngại tiếp xúc với ngân hàng 11.4% Khác………………………………………………… 0.0% Không thiếu vốn Không vay Khơng muốn vay Nếu chọn khơng vay tiếp câu 10, chọn không thiếu vốn không muốn vay chọn câu 11 Câu 10: Tại doanh nghiệp anh chị không vay vốn? Trả lời Tỷ lệ 9.5% Phương án sản xuất kinh doanh không khả thi 18 21.4% Báo cáo tài khơng minh bạch 55 65.5% 3.6% Không đủ Tài sản đảm bảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khác……………………… Câu 11: Doanh nghiệp anh/chị có biết sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp không? Trả lời Khơng 33 17 Biết chút Biết Biết rõ Tỷ lệ 41.8% 21.5% 29 36.7% 0.0% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập. .. 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 61 3.1 Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ... DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 2.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 2.1.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam - Quy mô sản xuất nhỏ, vốn, chi