Pháp luật về hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại và thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Phòng giao dịch Liễu Giai

Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài chính BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHOA KINH TẾ Sinh viên NGUYỄN DIỆU LINH Lớp CQ5463 01 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU D.

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHOA KINH TẾ - - Sinh viên: NGUYỄN DIỆU LINH Lớp: CQ54/63.01 KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI Chuyên ngành: Kinh Tế Luật Mã số: 63 Giáo viên hướng dẫn: TS TÔ MAI THANH HÀ NỘI – 2020 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Diệu Linh SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Diệu Linh Học viện Tài Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLTTDS : Bộ luật tố dụng dân NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng PGD : Phịng giao dịch SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Các ngân hàng tìm cách vay với khả tối đa, tìm kiếm đối tượng cho vay vận dụng loại hình tín dụng, có hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng để đầu tư vốn có hiệu quả, ln mục tiêu quan trọng Ngân hàng thương mại Đã người xã hội thời đại khơng thể khơng có nhu cầu ăn, mặc, ở, lại Có thể nói, tiêu dùng nhu cầu tất yếu người Trong điều kiện nay, đời sống nâng cao, nhu cầu tiêu dùng nhiều cá nhân tăng lên đặc biệt với hàng hoá giá trị lớn mua sắm nhà, xe ô tô, xe máy, Cho vay tiêu dùng đem lại hội cho khách hàng thoả mãn nhu cầu thiết yếu SV:Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Nắm bắt nhu cầu đó, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nói chung VIB - Phịng giao dịch Liễu Giai nói riêng khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, quy định cho vay tiêu dùng chưa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi bên vay bên cho vay nên hoạt động cho vay tiêu dùng đối mặt với nhiều rủi ro Ngày 16/06/2010, Quốc hội thơng qua luật tổ chức tín dụng thay Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật TCTD năm 2004 Tuy nhiên, đến chưa có Nghị định hướng dẫn thi hành luật TCTD nên thực tiễn thi hành luật TCTD 2010 văn hướng dẫn điều chỉnh hoạt động tín dụng TCTD thời gian qua phát sinh nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc phương diện lý luận thực tiễn Việc nghiên cứu pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng SV:Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Ngân hàng thương mại góp phần hạn chế tranh chấp bên vay bên cho vay, đồng thời tạo hành lang pháp lý chặt chẽ đảm bảo môi trường kinh doanh phát triển lành mạnh góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Nhận thức tầm quan trọng pháp luật tín dụng, đặc biệt hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng, lựa chọn đề tài “ Pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Phòng giao dịch Liễu Giai” để làm đề tài cho Luận văn Đối tượng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu toàn vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến Pháp luật hình thức cho vay tiêu dùng NHTM nói chung VIB nói riêng Mục đích nghiên cứu: SV:Nguyễn Diệu Linh 10 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài quan trọng Việc quản lý nói cho việc thu thập xử lý thơng tin Thơng tin đầy đủ, xác kịp thời việc đưa định hiệu Thơng tin ngân hàng lấy từ nguồn sau: - Thông tin trực tiếp từ khách hàng qua vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh… Nguồn quan trọng, phản ánh ý thức người vay, lực sản xuất - Thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC) Ngân hàng thương mại Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan tới khách hàng NHTM Nhưng nguồn thơng tin cịn có nhiều bất cập nhiều lý khách quan chủ quan - Thông tin từ bạn hàng chủ đầu tư, doanh nghiệp hoạt động ngành nghề, địa phương… qua xác định vị uy tín doanh nghiệp thị trường - Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông SV:Nguyễn Diệu Linh 100 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tin quan trọng Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, ủy ban vật giá… Tình trạng lãng phí thơng tin ngân hàng nước ta cịn nhiều, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng ngân hàng cần phải: Chủ động, tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định Bên cạnh việc thu thập thơng tin cần phải phân tích xử lý thơng tin, có mảng thơng tin thị trường, giá cả, sách… Cần có định hướng phù hợp cho đối tượng để q trình xử lý thơng tin phân tích rủi ro đạt hiệu cao Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan… Thứ tư, mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng SV:Nguyễn Diệu Linh 101 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch thực cho vay tiêu dùng phòng giao dịch PGD nên ý phát triển mơ hình để tạo tiện ích cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay phòng giao dịch giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có gửi phịng giao dịch có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng phịng giao dịch tư vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay phòng giao dịch đơn giản tiện ích nhiều Do vậy, cho vay phịng giao dịch giúp cho ngân hàng tìm kiếm nhiều khách hàng Thứ năm, phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng SV:Nguyễn Diệu Linh 102 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nghệ ngân hàng vấn đề quan trọng NHTM muốn tồn phát triển lâu dài PGD khơng nằm ngồi xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thiện khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: Hiện đại hóa cơng tác tốn: PGD đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần dịch vụ kinh tế đến giao dịch với ngân hàng PGD phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng; cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần SV:Nguyễn Diệu Linh 103 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng PGD nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hịa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tốn khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, PGD bố trí không gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tin báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động PGD, sản phẩm dịch vụ mà PGD cung cấp Thứ sáu, nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát SV:Nguyễn Diệu Linh 104 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải thực thường xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, PGD cần tiếp tục hoàn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng: Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực sang làm cơng tác kiểm sốt Đảm bảo thực cơng tác kiểm tra kiểm sốt thường xuyên tất khoản nợ Trong công tác này, ngân hàng tiến hành như: gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát, lần nên gửi cán khác để tránh tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI VIB - PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI SV:Nguyễn Diệu Linh 105 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân.Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp hoàn thiện nhanh chóng ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khu đô thị lớn đặc biệt thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh… Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu đô thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào hợp SV:Nguyễn Diệu Linh 106 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài đồng mua bán hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),…giữa bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà tồn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm giải thơng qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại SV:Nguyễn Diệu Linh 107 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ nhất, đề nghị Ngân hàng thương mại có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Thứ hai, NHTM cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro Quan tâm vấn đề tự hóa lãi suất hay thả lãi suất áp dụng Thứ ba, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHTM cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ tư, NHTM cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHTM nên hỗ trợ SV:Nguyễn Diệu Linh 108 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, đồng loạt đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thứ năm, tiếp tục tiến tới thực thông lệ quốc tế; nợ khơng có khả thu hồi ngân hàng bù đắp khoản nợ dự phịng rủi ro, khơng phân biệt ngun nhân chủ quan hay khách quan Đối với trường hợp thuộc nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát để thu hồi tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có SV:Nguyễn Diệu Linh 109 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ hai, Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam cần có chiến lược huy động vốn trung dài hạn nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn Thứ ba, hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Thứ tư, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xun có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ Thứ năm, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong SV:Nguyễn Diệu Linh 110 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn SV:Nguyễn Diệu Linh 111 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn thực pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng VIB Phòng giao dịch Liễu Giai cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có ý nghĩa NHTM người tiêu dùng mà địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện tăng trưởng thúc đẩy kinh tế Do đó, đẩy mạnh hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc hồn thiện khung pháp lý điều kiện quan trọng hàng đầu, sau nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng phối hợp nhiều quan chức khác PGD cần nhanh chóng triển khai chế, quy trình nghiẹp vụ cụ thể để giải tốn sách sản SV:Nguyễn Diệu Linh 112 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phẩm, cơng nghệ, chiến lược giá, marketing để phát triển cách bải dịch vụ cho vay tiêu dùng, định hướng đắn chiến lược phát triển PGD năm tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hoàng Thị Giang, TS Hoàng Thu Hằng (2017), “Bài giảng gốc Pháp luật kinh tế tài 3”, NXB Tài Quốc hội (2015), Bộ luật dân Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tài VIB 2017-2019 Báo cáo tổng kết năm VIB 2017 - 2019 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( www.sbv.gov.vn) Trang chủ VIB ( www.vib.com ) PGS TS Ngô Văn Hiền, TS Phạm Thị Hồng Nhung, “ Hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng” SV:Nguyễn Diệu Linh 113 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Perter S Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại- NXB tài 10 Tạp chí website khác SV:Nguyễn Diệu Linh 114 Lớp: CQ54/63.01 ... quan cho vay tiêu dùng pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Chương Thực tiễn thực pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Phòng giao dịch Liễu. .. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1... dụng cho vay tiêu dùng, tơi lựa chọn đề tài “ Pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Phòng giao dịch Liễu Giai? ?? để