- Xuất phát từ tồn tại và vướng mắc cũng như phương hướng hoạt động
3.2.2. Nội dung giải pháp
Xuất phát từ tình hình thực tế của ngân hàng thì chính sách tín dụng tiêu dùng cần tập trung vào các nội dung sau:
* Mức lãi suất hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà PGD ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Hiện nay PGD Liễu Giai đã có chính sách cho vay khơng tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức vay tối đa là 30 triệu đồng trong thời gian không quá 03 năm. Số tiền này là nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện đi lại …Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà PGD giới hạn thì khách hàng sẽ khơng vay nữa vì khơng những khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà cịn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân
được thu nhập của họ là dài hạn thơng qua các hợp đồng lao động thì PGD có thể xem xét cho vay với mức cao hơn với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro.
Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là không quá 70% giá trị tài sản thế chấp. Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả. Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy PGD sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro. Tuy vậy, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao như trái phiếu, tín phiếu chính phủ, sổ tiết kiệm rất an tồn thì PGD cần tăng mức cho vay để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
* Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp
dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi. Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với các hoạt động cho vay đối với các dự án lớn có thời hạn thu hồi vốn đối với cho vay tiêu dùng PGD có thể dự đốn được chính xác dịng tiền thu hồi được. Hiện nay một số sinh viên ngoại tỉnh sau khi học xong đại học ở lại thành phố làm việc cho các cơng ty, có thu nhập cao và có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng. Đối với các đối tượng này PGD có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao. Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất PGD cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kì sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, PGD
đáp ứng được.
* Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc
Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp với kỳ thu tiền bình quân của người vay: cán bộ công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thưởng thu tiền hàng ngày để kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục.
Tuy nhiên đối với hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn. Những khó khăn này đã ảnh hưởng tới q trình nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đối với cán bộ cơng nhân viên. Do vậy, để giải quyết những khó khăn đó ngân hàng nên xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện. Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên;
cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu nợ.
Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan. Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao ngân hàng sẽ phải có những ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên khi người đại diện cũng vay vốn tại ngân hàng.
Tuy nhiên ngân hàng cũng lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu ngân hàng khơng có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm
gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng.
Thứ hai, nâng cao trình độ cán bộ và sử dụng cán bộ hợp lý.
Yếu tố con người trong bất kỳ trường hợp nào cũng đóng vai trị rất quan trọng. Do vậy, nâng cao trình độ cán bộ là cần thiết hơn khi Ngân hàng phải luôn hoạt động trong một môi trường biến động từng giờ từng phút, con người phải học hỏi không ngừng để đáp ứng được những yêu cầu đó.
Trước hết phải bố trí, sắp xếp những cán bộ đủ tiêu chuẩn đạo đức, sức khỏe, nhiệt tình với cơng việc, có ý thức và khả năng tiếp thu tốt những nghiệp vụ chuyên môn ngày càng cao. Một quyết định sai lầm do thiếu năng lực, hiểu biết của cán bộ tín dụng, cùng với việc thiếu sâu sắc của ban lãnh đạo cũng có thể gây ra hậu quả đáng kể. Trên cơ sở tiêu chuẩn hóa tín dụng, PGD Liễu Giai cần có hướng đào tạo và tuyển chọn hợp lý.
Thứ ba, nâng cao chất lượng thơng tin
càng quan trọng. Việc quản lý nói cho cùng thì cũng là việc thu thập và xử lý thơng tin. Thơng tin càng đầy đủ, càng chính xác và kịp thời thì việc đưa ra quyết định càng hiệu quả. Thơng tin ngân hàng có thể lấy từ các nguồn sau:
- Thông tin trực tiếp từ khách hàng qua phỏng vấn, quan sát, tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh… Nguồn này rất quan trọng, nó phản ánh ý thức của người vay, cũng như năng lực sản xuất.
- Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) của Ngân hàng thương mại. Đây là trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan tới khách hàng của các NHTM. Nhưng nguồn thơng tin này cịn có nhiều bất cập do nhiều lý do khách quan cũng như chủ quan.
- Thông tin từ các bạn hàng của chủ đầu tư, các doanh nghiệp hoạt động cùng ngành nghề, địa phương… qua đó xác định được vị thế và uy tín của
tin quan trọng như Tổng cục Thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch và đầu tư, ủy ban vật giá…
Tình trạng lãng phí thơng tin của ngân hàng ở nước ta còn nhiều, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng ngân hàng cần phải:
Chủ động, tích cực trong việc khai thác thơng tin một cách đa dạng, chính xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định.
Bên cạnh việc thu thập thơng tin thì cần phải phân tích xử lý thơng tin, có được các mảng thơng tin về thị trường, giá cả, về chính sách… Cần có định hướng phù hợp cho từng đối tượng để quá trình xử lý thơng tin khi phân tích rủi ro đạt được hiệu quả cao.
Thiết lập và duy trì mối quan hệ chặt chẽ, thường xuyên với chính quyền, các cơ quan chức năng, các hiệp hội ngành nghề, thị trường liên quan…
Hiện nay nhiều ngân hàng đang có kế hoạch thực hiện cho vay tiêu dùng tại các phòng giao dịch. PGD cũng nên chú ý phát triển mơ hình này để tạo sự tiện ích cho khách hàng. Một số khách hàng vì đặc thù của cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn. Cho vay ngay tại các phòng giao dịch giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng hơn. Mặt khác một số khách hàng vì có nhu cầu đột xuất trong thời gian ngắn hạn, họ có gửi tại các phịng giao dịch và khi có nhu cầu sử dụng tiền thì lại đến ngân hàng rút tiền. Lúc này các cán bộ tín dụng tại phịng giao dịch có thể tư vấn cho khách hàng là họ có thể vay bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm thay vì rút tiền tiết kiệm trước hạn, và việc cho vay ngay tại phịng giao dịch sẽ đơn giản và tiện ích hơn nhiều. Do vậy, cho vay các phòng giao dịch giúp cho ngân hàng có thể tìm kiếm được nhiều khách hàng hơn.
nghệ ngân hàng là một vấn đề quan trọng nếu một NHTM nào muốn tồn tại và phát triển lâu dài. PGD cũng khơng nằm ngồi xu thế đó, ln phải tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hồn thiện khối lượng cơng việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cụ thể:
Hiện đại hóa cơng tác thanh tốn: PGD đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần dịch vụ kinh tế đến giao dịch với ngân hàng. PGD có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng; như cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng cũng dễ dàng hơn thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần.
Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và cơng nghệ thơng để khách hàng có thể thấy được tính hiện đại của ngân hàng. Cụ thể trang bị các loại máy tính, máy móc thanh tốn ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp. Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hư hỏng PGD cũng nên quan tâm chú ý đến cách bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một khơng gian hài hịa, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng. Vì các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn cũng như thanh toán các khoản vay thường có một khoảng thời gian đợi chờ khơng phải là ít. Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, khơng sốt ruột trong lúc chờ đợi, PGD có thể bố trí khơng gian tiếp khách với các tờ quảng cáo về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với những hình ảnh sinh động, ấn tượng. Bên cạnh đó, khách hàng cịn có thể theo dõi thơng tin trên các báo, tạp chí hoặc các tờ tin
Cơng tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng phải được thực hiện thường xuyên kịp thời và trở thành một trong những hoạt động cơ bản của công tác quản trị điều hành. Muốn vậy, PGD cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt theo hướng:
Hồn thiện, củng cố, tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực sang làm cơng tác kiểm sốt.
Đảm bảo thực hiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt thường xuyên đối với tất cả các khoản nợ. Trong công tác này, ngân hàng có thể tiến hành như: gửi cán bộ tín dụng định kỳ xuống giám sát, mỗi lần nên gửi một cán bộ khác nhau để tránh tình trạng cán bộ tín dụng có thể móc ngoặc với bên đi vay đồng thời tránh cái nhìn chủ quan của một cán bộ tín dụng.