- Giải quyết tranh chấp HĐTD bằng cơ chế tài phán: đây là giải pháp
2.3.2 Đánh giá hiệu quả của việc thực hiện pháp luật về hình thức tín
dụng cho vay tiêu dùng tại VIB - Phòng giao dịch Liễu Giai
* Những kết quả đạt được:
Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Liễu Giai được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà nước và của VIB Việt Nam.
thấp. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an tồn cao trong các đối tượng cho vay do món vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản thế chấp cầm cố. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi. Phịng giao dịch Liễu Giai chưa có một khoản cho vay tiêu dùng nào phải tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn vay.
Khả năng thu hồi vốn
Do quy trình cho vay tiêu dùng được VIB - PGD Liễu Giai thiết lập khá chặt chẽ, rõ ràng các bước thực hiện, phân chia rõ nhiệm vụ của từng bộ phận, cá nhân tham gia vào quy trình cho vay. Quá trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản đảm bảo nợ vay rất cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại PGD đều có khả năng thu hồi được nợ. Thơng thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi
hàng tháng hoặc hàng quý nên PGD có thể kiểm sốt được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro.
Về cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng PGD cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay. Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất, mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua nhà theo dự án, kế đến là cho vay mua ô tô, phương tiên đi lại…điều này làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro.
Ngoài ra, các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay đều tăng. Doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều có tốc độ tăng cao. Bên cạnh đó, tỉ trọng dư nợ trong tổng doanh số cho vay của PGD ngày càng cao,
* Những hạn chế:
Bên cạnh những thành quả đạt được thì mảng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - PGD Liễu Giai cịn có những hạn chế cần khắc phục:
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại PGD vẫn chưa đa dạng, PGD tập trung chủ yếu vào cho vay mua và sửa chữa nhà ở, mua nhà theo dự án. Các sản phẩm còn hạn chế và chưa có sự khác biệt với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh.
- Đa số các khoản vay đều được giải ngân bằng tiền mặt, do vậy khó quản lí được mục đích vay vốn thực tế và việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt đối với khoản vay mua nhà, mua ơ tơ có thời hạn từ 3-10 năm, trong khi đó nguồn vốn huy động chủ yếu của PGD là nguồn ngắn hạn. Mức cho vay và thời hạn
cho vay tại PGD nhiều lúc không được xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng. Trong điều kiện khả năng huy động vốn trung và dài hạn của PGD hạn chế như hiện nay, thì hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng có tiều ẩn rủi ro thanh khoản do sự mất cân đối về kì hạn giữa tài sản có và tài sản nợ.
* Nguyên nhân của những hạn chế:
Nguyên nhân dẫn đến những hạn chế có cả những ngun nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng và từ nhiều phía khác…
Thứ nhất, từ chính sách, pháp luật về hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng.
Hệ thống pháp lý về cho vay tiêu dùng đã và đang được xây dựng nhưng vẫn chưa hồn thiện, thường xun có sự thay đổi. Việc sửa đổi thuật ngữ về đối tượng cho vay mới đầu khiến khách hàng bối rối, khơng hiểu rõ và
hàng có thể đáp ứng. Ngồi ra, chính sách pháp lý liên quan đến tài sản thế chấp còn nhiều điểm chưa sát với thực tiễn gây khó khăn cho khách hàng muốn thế chấp tài sản để vay vốn.
Thứ hai, từ phía Ngân hàng VIB.
Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm cơng tác tín dụng tại phịng kinh doanh phần lớn cịn trẻ chưa có kinh nghiệm. Mặt khác số lượng nhân sự rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định cho từng khoản vay có thể khơng cao.
Trong những năm qua, mặc dù ngân hàng đã cố gắng trong công tác marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tác giữa ngân hàng với các công ty vẫn chưa đạt được hiệu quả cao. Riêng về vấn đề cho vay du học, ngân hàng vẫn chưa thực sự thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại ngân hàng để du học thì phải thực hiện chuyển tiền qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho khách hàng bởi nhiều người đã có tài khoản ở
ngân hàng khác. Vì vậy khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền đi du học chưa cao
Thứ ba, từ phía khách hàng.
Do khách hàng là những thể nhân nên cái khó là xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh được một nguồn thu rõ ràng để thanh toán. Vướng mắc thứ hai là liên quan đến tài sản đảm bảo. Do một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của Cơ quan quản lý nhà nước đã khiến nhiều khách hàng khơng vay được vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp và hợp lệ.
Nhiều người dân vẫn cịn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
CHƯƠNG 3