LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế, đặc biệt là đối với các quốc gia đang phát triển như Việt Nam. Thông qua hoạt động của mình, NHTM đã góp phần huy động được sự mạnh tổng hợp của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, là công cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu của nền kinh tế một cách hữu hiệu. Trong những năm qua, hệ thống NHTM đã có những bước phát triển mạnh mẽ. Với chức năng và vai trò là kênh huy động vốn và cung ứng vốn chủ yếu của nền kinh tế, các NHTM đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và đối tượng khách hàng thông qua các quan hệ tín dụng tiền tệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác cụ thể như thiết lập các ngân hàng chi nhánh, đại lý từ TW đến địa phương, phát triển các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh kiều hối, chứng khoán,… Tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động bao trùm, là dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng rất nhạy cảm liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan và chủ quan như kinh tế, chính trị, xã hội,… đồng thời lại chịu sự cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác nên chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì vậy mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng chính là chất lượng hoạt động của mình. Chất lượng hoạt động là chủ yếu quyết định đến sự phát triển bền vững, lành mạnh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của pháp luật về tín dụng, đặc biệt là hình thức cho vay đối với cá nhân tại các ngân hàng vì vậy tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phòng giao dịch Xa La” để làm đề tài tốt nghiệp.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng Khoản tiền này phải được sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian nhất định và theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp vốn cho cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Thời gian cho vay được xác định theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn đã cam kết.
Xét một cách khái quát nhất, hoạt động cho vay bao gồm những đặc điểm cơ bản sau:
Trong một giao dịch vay mượn, luôn có hai bên tham gia: bên cho vay và bên đi vay Bên cho vay là người sở hữu tài sản nhàn rỗi, mong muốn cho người khác mượn để đạt được lợi ích cá nhân Ngược lại, bên đi vay là người cần sử dụng tài sản đó để đáp ứng nhu cầu kinh doanh hoặc vốn.
Hợp đồng tín dụng là hình thức pháp lý chính của việc cho vay, được các bên thỏa thuận và thực hiện dựa trên nguyên tắc tự do, thống nhất về ý chí và tự định đoạt.
Sự kiện cho vay diễn ra qua hai hành vi chính: hành vi ứng trước tài sản từ người cho vay và hành vi hoàn trả một khoản tiền hoặc tài sản tương đương từ người vay Hành vi ứng trước được thực hiện bởi người cho vay, trong khi hành vi hoàn trả được thực hiện bởi người vay sau một khoảng thời gian theo thỏa thuận giữa hai bên.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay.
1.1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay
Thứ nhất, phân loại cho vay dựa vào thời hạn sử dụng vốn.
Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn của khách hàng, cho vay được chia làm
03 loại là cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa là 01 năm.
Thời hạn cho vay của các hình thức cho vay ngắn hạn thường khá hạn chế, thường chỉ kéo dài tối đa 12 tháng Mục đích chính của loại hình cho vay này là để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trong kinh doanh, hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của khách hàng Một số loại cho vay ngắn hạn phổ biến từ các tổ chức tín dụng bao gồm cho vay mua hàng dự trữ, cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay dựa trên tài sản có, cho vay ngắn hạn cho các công trình xây dựng, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá và thấu chi.
Cho vay trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 01 đến 05 năm, được các bên thỏa thuận Mục đích chính của loại vay này là hỗ trợ tài chính cho việc đầu tư vào tài sản cố định, mua sắm tài sản phục vụ kinh doanh, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt của khách hàng.
Cho vay dài hạn là những khoản vay có thời gian cho vay trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư kinh doanh trung và dài hạn Với nhu cầu vốn lớn và thời gian kéo dài, loại hình cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Thứ hai, phân loại cho vay dựa vào tính chất có bảo đảm của khoản vay
(hay dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng).
Dựa vào tính chất có bảo đảm của khoản vay thì hoạt động cho vay bao gồm những loại hình sau:
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay mà nghĩa vụ trả nợ được đảm bảo bởi tài sản của bên vay hoặc bên thứ ba Để thực hiện hình thức cho vay này, tổ chức tín dụng cần thiết lập các thỏa thuận rõ ràng với khách hàng, có thể bao gồm việc bảo đảm tiền vay thông qua biện pháp bảo lãnh từ người thứ ba.
Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay mà nghĩa vụ hoàn trả không được đảm bảo bằng tài sản của khách hàng vay hoặc bên thứ ba Để thực hiện hình thức cho vay này, các bên chỉ cần ký kết một hợp đồng tín dụng duy nhất.
Thứ ba, phân loại cho vay dựa vào mục đích sử dụng vốn vay.
Dựa vào mục đích sử dụng vốn vay, hoạt động cho vay được phân thành hai loại chính: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng.
Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay mà vốn vay được cam kết sử dụng cho các hoạt động kinh doanh như bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, bất động sản, hoặc góp vốn vào doanh nghiệp khác Nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay có quyền áp dụng các biện pháp như đình chỉ việc sử dụng vốn vay hoặc thu hồi vốn vay trước thời hạn.
Cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng là hình thức cho vay mà các bên thỏa thuận sử dụng vốn vay để đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt hàng ngày và tiêu dùng Mục đích của khoản vay này bao gồm việc mua sắm đồ gia dụng, xây dựng, sửa chữa nhà cửa và phương tiện đi lại.
1.1.2 Khái quát về cho vay đối với khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Những vẫn đề chung về khách hàng cá nhân
Khái niệm khách hàng cá nhân
Khách hàng của ngân hàng bao gồm các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đối tượng khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng gồm cả pháp nhân và cá nhân.
Một là, Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
Hai là, Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.
Khách hàng cá nhân bao gồm các cá nhân, hộ gia đình và tổ hợp tác, những đối tượng có nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng nhằm phục vụ cho các hoạt động sinh hoạt hàng ngày của họ Đặc điểm nổi bật của khách hàng cá nhân là sự đa dạng trong nhu cầu và mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN
1.2.1 Khái niệm pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân
Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân bao gồm tất cả các quy định do Nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong lĩnh vực cho vay Điều này có nghĩa là tổng thể các quy phạm pháp luật được Nhà nước công nhận và bảo đảm thực hiện, nhằm quản lý hoạt động cho vay và các dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại.
Trong pháp luật Việt Nam, các quy định cơ bản về cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân được quy định trong Bộ luật Dân sự và Luật Các tổ chức tín dụng, cùng với các văn bản pháp luật liên quan Đối với các quan hệ cho vay có yếu tố nước ngoài, nguồn luật áp dụng bao gồm các điều ước quốc tế, pháp luật quốc gia và tập quán quốc tế.
1.2.2 Nội dung điều chỉnh của pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Quy định về điều kiện vay
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng được quy định tại Khoản 2 và Khoản 3 Điều 2 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, trong đó xác định chủ thể tham gia bao gồm bên cho vay và bên đi vay.
Thứ nhất, đối với bên cho vay
Theo quy định tại khoản 2 Điều 2 thông tư số 39/2016/TT-NHNN thì:
Tổ chức tín dụng cho vay được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, bao gồm nhiều loại hình như ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô, quỹ tín dụng nhân dân và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Các tổ chức tín dụng không được cho vay đối với những nhu cầu vốn liên quan đến hoạt động đầu tư kinh doanh trong các ngành nghề bị pháp luật cấm, thanh toán chi phí cho các giao dịch trái pháp luật, hoặc mua sắm hàng hóa và dịch vụ thuộc các ngành nghề cấm Họ cũng không được cho vay để mua vàng miếng, trả nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay (trừ trường hợp thanh toán lãi vay trong quá trình thi công công trình có trong dự toán được phê duyệt), cũng như trả nợ vay tại tổ chức tín dụng khác hoặc nợ vay nước ngoài, trừ khi vay để trả nợ trước hạn đáp ứng đủ các điều kiện quy định.
Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh.
Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ.
Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Thứ hai, đối với bên đi vay
Theo quy định tại Khoản 3 Điều 2 thông tư số 39/2016/TT-NHNN: “
Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng bao gồm cả pháp nhân và cá nhân Pháp nhân có thể là tổ chức được thành lập và hoạt động tại Việt Nam hoặc tổ chức nước ngoài hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Đối với cá nhân, khách hàng có thể là người có quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài.
Theo Điều 7 của thông tư số 39/2016/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng phải xem xét và quyết định cho khách hàng vay dựa trên những điều kiện nhất định Các điều kiện này bao gồm khả năng tài chính của khách hàng, mục đích vay vốn, và khả năng trả nợ.
1 Pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.
2 Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên.
3 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật. Điều kiện và mục đích sử dụng vốn vay:
Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.
Để đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả, cần có các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh hoặc dịch vụ khả thi và mang lại hiệu quả Ngoài ra, các dự án phục vụ đời sống cũng cần phải khả thi và tuân thủ quy định của pháp luật.
Để đảm bảo khả năng tài chính trong việc trả nợ đúng hạn, tổ chức tín dụng cần tuân thủ quy định tại Điều 8 TT 39/2016-NHNN, trong đó nêu rõ các nhu cầu vốn mà tổ chức này không được cho vay.
1.2.2.2 Quy định về đối tượng cho vay
Pháp luật quy định hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với khách hàng cá nhân (KHCN) chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh và đời sống Tuy nhiên, không phải tất cả KHCN và hộ gia đình đều được NHTM xem xét cho vay; họ cần đáp ứng các điều kiện vay vốn và không thuộc các trường hợp bị cấm theo quy định pháp luật và quy chế cho vay của NHTM.
1.2.2.3 Quy định về bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay là biện pháp mà tổ chức tín dụng thực hiện để giảm thiểu rủi ro và tạo điều kiện cho việc thu hồi nợ từ khách hàng Ngân hàng Nhà nước quy định nhiều hình thức bảo đảm tiền vay khác nhau nhằm bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng cầm cố hoặc thế chấp tài sản để đảm bảo việc thu hồi vốn khi khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng Trong trường hợp này, tài sản của khách hàng sẽ được ngân hàng nắm giữ để xử lý nếu cần thiết Khách hàng cũng có thể được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ, ngoại trừ những trường hợp được cho vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc cho vay không có bảo đảm.
Cho vay không dùng tài sản bảo đảm là hình thức cho vay dựa vào uy tín cá nhân của khách hàng, không yêu cầu tài sản thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba Đối với những khách hàng có uy tín tốt, trung thực trong kinh doanh và khả năng tài chính vững mạnh, ngân hàng có thể cấp tín dụng mà không cần tài sản bảo đảm, dựa vào hiệu suất quản trị và phương án kinh doanh hiệu quả của họ.
Việc áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay được xác định qua thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Thỏa thuận này cần tuân thủ các quy định pháp luật liên quan đến biện pháp bảo đảm tiền vay.
Tổ chức tín dụng phải chịu trách nhiệm về việc cho vay (không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay).
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PGB XA LA
TẾ VIỆT NAM PGB XA LA 2.1.1 Khái quát chung về ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam PGD Xa La
Tên đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam
Tên viết tắt: VIB Địa chỉ: Biệt thự số 11, vị trí 02, khu dự án nhà ở Xa La, phường Phúc La, Quận Hà Đông, thành phố Hà Nội
Sơ đồ 2.1.2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La
Nhiệm vụ của phòng ban:
Ban giám đốc: Gồm 1 Giám đốc và 4 Phó giám đốc.
Giám đốc PGD Xa La là người điều hành cao nhất của ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam, đại diện cho Tổng Giám đốc trong các mối quan hệ với tổ chức và cá nhân Người này chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc và pháp luật về mọi hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh Đồng thời, Giám đốc cũng có nhiệm vụ đề ra các chủ trương, định hướng và kế hoạch ngắn, trung, dài hạn phù hợp với quy định của ngân hàng, tổ chức thực hiện và giám sát việc thực hiện các kế hoạch đó.
Phòng quản trị tín dụng
Phòng dịch vụ khách hàng DN
Phòng dịchvụ khách hàng CN
Phòng tổ chức hành chính
Phòng tài chính kế toán
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng Quan hệ khách hàng
Phòng Quan hệ khách hàng 2
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng QL&DV Kho quỹ
Các phó giám đốc kinh doanh của PGD cam kết thực hiện đúng mục tiêu và đảm bảo tính tuân thủ pháp luật, đồng thời hướng tới hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững cho PGD.
Phó giám đốc có nhiệm vụ hỗ trợ giám đốc trong việc chỉ huy và điều hành các chức năng quản lý theo phân công và ủy quyền Đồng thời, phó giám đốc cũng chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về các công việc đã được giải quyết.
Phó giám đốc thứ nhất đảm nhận trách nhiệm quản lý hoạt động tín dụng, trong khi Phó giám đốc thứ hai phụ trách quản lý hoạt động thanh toán quốc tế cùng với các lĩnh vực tài chính và kế toán.
Phó giám đốc thứ ba đảm nhiệm việc quản lý hoạt động kho quỹ, đảm bảo sự hiệu quả trong việc lưu trữ và phân phối hàng hóa Trong khi đó, phó giám đốc thứ tư tập trung vào việc chăm sóc và cung cấp dịch vụ khách hàng, nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Phòng quan hệ khách hàng: Xem xét trình cấp có thẩm quyền quyết định cho vay, bảo lãnh, theo dõi quá trình cho vay:
Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn, bảo lãnh, thư tín dụng để đảm bảo tính hợp pháp và đầy đủ Nếu cần, chuyển hồ sơ đến các phòng ban liên quan để xử lý Đề xuất hạn mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng.
Tham mưu cho giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của chi nhánh.
Phòng tài chính kế toán:
Thực hiện công tác tài chính kế toán theo quyết định.
Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại chi nhánh.
Các cơ quan quản lý nhà nước yêu cầu báo cáo kế toán theo chế độ hiện hành, và Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam cần cung cấp số liệu báo cáo định kỳ hoặc đột xuất khi có yêu cầu từ ban lãnh đạo Ban giám đốc chi nhánh sẽ trực tiếp thực hiện các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền và dịch vụ trả lương.
Phòng tổ chức hành chính:
Nghiên cứu và đề xuất công tác cán bộ của chi nhánh.
Thực hiện công tác hành chính quản lý
Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch, phát triển mạng lưới hay giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh.
Lập phương án và tổ chức tuyển dụng nhân sự, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch và nhận xét cán bộ công nhân viên.
Phòng kế hoạch tổng hợp:
Xây dựng kế hoạch kinh doanh tổng hợp toàn chi nhánh.
Tham mưu xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh.
Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh
Theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh
Giúp việc Giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của PGD
Phòng dịch vụ khách hàng.
Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng:
Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng và thực hiện tác nghiệp theo quy định
Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng dựa trên hồ sơ đã được phê duyệt, đồng thời thu nợ và lãi suất theo yêu cầu của phòng quản trị tín dụng.
Khởi tạo hồ sơ thông tin khách hang và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng.Quản lý, lưu trữ hồ sơ thông tin.
Phòng thanh toán quốc tế.
Thực hiện các giao dịch nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo quy định
Xử lý giao dịch tài trợ thương mại liên quan đến nhập khẩu và xuất khẩu phải tuân thủ quy chế và quy trình đã định, đồng thời đảm bảo thẩm quyền hạch toán kế toán cho các nghiệp vụ liên quan Tất cả các hoạt động này được thực hiện dựa trên hồ sơ đã được phê duyệt.
Nhận yêu cầu từ khách hàng liên quan đến tài trợ thương mại xuất nhập khẩu và chuyển tiền quốc tế không thuộc thẩm quyền của chi nhánh Tiến hành kiểm tra hồ sơ và chuyển tiếp đến Trung tâm tác nghiệp tài trợ thương mại, cũng như trung tâm thanh toán tại Trụ sở chính qua hệ thống quét bảo mật.
Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế như mở L/C, thanh toán L/C.
Thu thập, cung cấp thông tin liên quan đến thẩm định
Phân tích các dự án, tư vấn về chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật có liên quan tín dụng đầu tư.
Thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh.
Thẩm định tài sản đảm bảo
Cung cấp và hướng dẫn các văn bản có liên quan đến tín dụng.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ
Để đảm bảo phục vụ khách hàng một cách thuận tiện và an toàn, các Phòng dịch vụ khách hàng và Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm phối hợp chặt chẽ trong việc thu chi tiền mặt Nhân viên sẽ trực tiếp thực hiện các giao dịch thu – chi tiền mặt theo quy định, đảm bảo đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Bảng 2.1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP VIB –
PGD Xa La năm 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo KQHĐKD năm 2017-2019 của PGD
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La huy động vốn bằng các hình thức sau đây:
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới nhiều hình thức, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Vào thứ hai, các tổ chức có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, với sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thứ ba, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài.
Thứ tư, vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Thứ năm, các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Trong những năm qua, PGD đã xác định rõ định hướng để đạt được mục tiêu tăng trưởng bền vững, an toàn và hiệu quả, đồng thời phát triển thị phần Để thu hút khách hàng, PGD đã triển khai nhiều chính sách hấp dẫn, góp phần tích cực vào kết quả hoạt động tín dụng trong suốt 3 năm qua.
Bảng 2.1.3.2: Kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP VIB-
PGD Xa La từ 2017-2019 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
-Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
-Hộ gia đình và cá thể 40 100 150
3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
Nguồn: Báo cáo thường niên của Phòng giao dịch Xa La 3 năm qua
Trong năm 2018, tổng dư nợ tín dụng của PGD tăng nhanh, đạt thêm 450 tỷ đồng, tương đương 36,1% so với năm 2017, bất chấp những khó khăn chung của nền kinh tế và tác động từ suy thoái kinh tế toàn cầu Nhờ sự chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo, PGD đã cơ cấu lại khách hàng và đầu tư vào các dự án khả thi, dẫn đến tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng được cải thiện Tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 4,36% xuống còn 1,06% trong năm 2018, đánh dấu một năm thành công trong hoạt động tín dụng của PGD Dư nợ của PGD duy trì ở mức cho phép, đảm bảo giải ngân cho các dự án lớn của Tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam và Nosco – Vinalines Sang năm 2019, dư nợ tín dụng đạt 2000 tỷ đồng, tăng 17,65% so với năm 2018, mặc dù nợ quá hạn tăng lên 65 tỷ đồng, chiếm 3,14% tổng dư nợ, nhưng vẫn nằm trong mức kiểm soát cho phép.
THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO
THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÓC TẾ VIỆT NAM – PGD XA LA
2.2.1 Quy định về đối tượng và điều kiện cho vay
Khách hàng cá nhân có quốc tịch là Việt Nam Độ tuổi: từ 18 đến 70 tuổi
Nghề nghiệp ổn định và thu nhập cao là yếu tố quan trọng, với thời gian làm việc trên 12 tháng và mức thu nhập hàng tháng đạt trên 7 triệu đồng tại Hà Nội, trong khi tại các tỉnh thành khác, mức thu nhập tối thiểu là trên 5 triệu đồng.
Các khách hàng có nợ vay/ tổng tài sản< 70%
Khách hàng có tỷ lệ tổng nợ phải trả hàng tháng so với tổng thu nhập hàng tháng dưới 80% và thu nhập còn lại sau khi trả nợ đủ để chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống.
Khách hàng có thể được VIB cho vay nếu nơi cư trú hoặc địa điểm sản xuất kinh doanh của họ nằm trong cùng địa bàn hoạt động với VIB hoặc cách trụ sở của VIB không vượt quá 70km.
Uy tín quan hệ tín dụng: Thỏa mãn đồng thời 2 điều kiện sau:
Không có nợ nhóm 2 trong vòng 6 tháng gần nhất
Không có nợ nhóm 3 trở lên trong vòng 24 tháng gần nhất
Quy định về đối tượng và điều kiện vay vốn tại VIB, đặc biệt tại PGD Xa La, được xây dựng dựa trên pháp luật cho vay và chính sách tín dụng của ngân hàng Các điều kiện này nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng Để được vay vốn, khách hàng cá nhân cần đáp ứng các tiêu chí về độ tuổi, thu nhập, nơi cư trú và lịch sử tín dụng; nếu không, hồ sơ vay sẽ không được phê duyệt.
2.2.2 Quy định về biện pháp đảm bảo tiền vay
Theo Quy chế cho vay của VIB, ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp bảo đảm tiền vay, bao gồm cầm cố và thế chấp tài sản của khách hàng hoặc bên thứ ba, ký quỹ tại VIB, bảo lãnh từ bên thứ ba, cùng các biện pháp khác theo quy định pháp luật Ngoài ra, VIB cũng cung cấp dịch vụ vay tín chấp qua lương cho khách hàng cá nhân, tuy nhiên, hình thức vay này hiện còn hạn chế.
VIB- PGD Xa La hiện đang tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm, với biện pháp phổ biến là thế chấp tài sản Thế chấp tài sản mang lại nhiều lợi ích như quy trình nhanh gọn, hạn mức cho vay tối đa với tài sản thuộc sở hữu của khách hàng, và thủ tục giải chấp đơn giản khi kết thúc hợp đồng tín dụng Đây cũng là phương thức cho vay ít rủi ro cho ngân hàng Khách hàng có thể thế chấp nhiều loại tài sản như vàng, ngoại tệ mặt, sổ tiết kiệm, bất động sản, hàng hóa, máy móc thiết bị, và phương tiện vận tải.
2.2.3 Quy định về trình tự cho vay đối với KHCN tại VIB Xa La
Quy trình cho vay tiêu dùng tại VIB vô cùng nghiêm ngặt và đỏi hỏi các bên liên quan phải chấp hành nghiêm chỉnh Cụ thể như sau:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay
Bước đầu tiên trong quy trình vay vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam là tìm hiểu nhu cầu và mục đích vay của khách hàng Ngân hàng sẽ thông báo về các chính sách cho vay hiện hành, đồng thời tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay một cách chi tiết.
Bước 2: Thẩm định khoản vay, khách hàng vay và tài sản bảo đảm.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn và xét duyệt cho vay
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay
Bước 4: Lập , đàm phán và ký kết các hợp động liên quan đến việc cho vay
Bước 5: Kiểm tra hồ sơ và trình duyệt giải ngân
Giai đoạn 3: Quản lý khoản vay và thu hồi nợ
Bước 7: Giám sát và theo dõi khoản vay, đồng thời thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh
Bước 8: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu hồ sơ.
Đánh giá tình hình thực hiện pháp luật về hoạt động cho vay đối với KHCN tại VIB Xa La
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Kết quả doanh số cho vay KHCN tại VIB – PGD Xa La
Biểu đồ 2.3.1.1a: Doanh số cho vay KHCN của VIB Xa La từ năm
Nguồn: Phòng tín dụng của VIB Xa La giai đoạn 2017 – 2019
Trong những năm qua, hoạt động cho vay của VIB Xa La đã phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng, đặc biệt trong khối khách hàng cá nhân (KHCN) Từ năm 2017 đến 2019, doanh số cho vay của ngân hàng có sự biến động, trong đó năm 2018 tăng 38,65% đạt 143.058 triệu đồng so với năm 2017, và năm 2019 tiếp tục tăng 9,98% với 51.219 triệu đồng Đặc biệt, cho vay khách hàng cá nhân đã tăng 62,28% trong năm 2018 và tiếp tục tăng 3,49% trong năm 2019 Sự tăng trưởng này cho thấy VIB Xa La đang hoạt động hiệu quả trong việc mở rộng kinh doanh và gia tăng doanh thu Quy mô cho vay của ngân hàng ngày càng tăng, với PGD Trần Duy Hưng đạt doanh số cao nhất năm 2018 (392.103 triệu đồng) và 2019 (410.982 triệu đồng), trong khi PGD Hàm Nghi có doanh số thấp nhất năm 2018 (301.698 triệu đồng).
2019 là 369.505 triệu đồng) VIB Xa La có doanh thu cho vay tăng cũng khá đều và đứng thứ 3 trong 11 PGD trực thuộc quản lý của VIB.
Biểu đồ 2.3.1.1b: Doanh số cho vay một số PGD từ năm 2018-2019 ĐVT: Triệu đồng
PGD Hồ Tùng Mậu PGD Trần Duy Hưng PGD Hoàng Quốc Việt PGD Hàm Nghi 0
(Nguồn: Phòng tín dụng của VIB giai đoạn 2017 – 2019)
2.3.1.2 Kết quả doanh số thu nợ KHCN tại VIB – PGD Xa La
Doanh số thu nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chỉ số này phản ánh lượng vốn tín dụng mà ngân hàng thu hồi trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời cũng cho thấy khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng.
Trong ba năm qua, doanh số thu nợ đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2018, doanh số này tăng 142.344 triệu đồng, chiếm 33,86% so với năm 2017 Đến năm 2019, doanh số thu nợ tiếp tục tăng 317.955 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 56,5% Sự phát triển của nền kinh tế đã ảnh hưởng tích cực đến hoạt động của khách hàng, dẫn đến việc doanh số cho vay tăng, kéo theo sự gia tăng trong doanh số thu nợ.
Bảng 2.3.1.2: Kết quả doanh số thu nợ của VIB Xa La từ năm 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng của VIB Xa La giai đoạn 2017 – 2019)
Ngân hàng VIB Xa La đã đạt được kết quả ấn tượng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, với doanh số thu nợ tăng 12,13% lên 34.485 triệu đồng trong năm 2018 và tăng mạnh 94,57% đạt 301.517 triệu đồng trong năm 2019 Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đã chú trọng vào việc chăm sóc khách hàng và quản lý các khoản vay hiệu quả, đảm bảo thu hồi nợ kịp thời.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân tồn tại hạn chế
Bên cạnh những thành quả đạt được thì mảng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP VIB - PGD Xa La còn có những hạn chế cần khắc phục:
Chưa đa dạng về sản phẩm cho vay
Tại PGD, danh mục sản phẩm còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào cho vay mua và sửa chữa nhà ở, mua nhà theo dự án, cùng với việc vay mua hoặc nâng cấp phương tiện giao thông Sự thiếu đa dạng và khác biệt trong các sản phẩm so với ngân hàng khác đã làm giảm khả năng thu hút khách hàng và tính cạnh tranh Bên cạnh đó, điều kiện vay vốn tại PGD cũng được đánh giá là khá khó khăn.
Ngân hàng VIB nổi bật với quy trình quản trị minh bạch và chặt chẽ trong cho vay đối với khách hàng cá nhân Để được vay vốn tại VIB, khách hàng cần đáp ứng nhiều điều kiện nghiêm ngặt nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng thu hồi nợ Tuy nhiên, điều này dẫn đến việc nhiều cá nhân có nhu cầu vay vốn không thể tiếp cận nguồn tài chính của VIB do không đáp ứng đủ các tiêu chí đã đề ra.
Để đảm bảo khả năng thu hồi nợ, VIB yêu cầu khách hàng cá nhân (KHCN) có nơi cư trú hoặc hoạt động kinh doanh trong khu vực cho vay, tối đa 70km từ trụ sở VIB Nhiều KHCN có hộ khẩu tại các tỉnh nhưng sinh sống và làm việc tại Hà Nội Để đáp ứng điều kiện vay vốn, họ cần thực hiện thủ tục hành chính về tạm trú hoặc KT3 Tuy nhiên, việc này đôi khi khiến khách hàng ngần ngại và từ chối vay vốn tại VIB.
Một số khoản vay không thu hồi được vốn vay hoặc thu hồi chậm
Trong một số trường hợp, khách hàng cung cấp thông tin tài chính không chính xác để được phê duyệt hồ sơ vay vốn Đồng thời, một số chuyên viên tài chính thiếu thận trọng trong việc thẩm định và xác minh thông tin khách hàng, dẫn đến việc thu hồi vốn chậm và khả năng thu hồi không khả quan Ngoài ra, khi chuyên viên tín dụng nghỉ việc, việc bàn giao hồ sơ vay không kịp thời khiến chuyên viên mới không nắm bắt thông tin khách hàng, từ đó không thể nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Thứ nhất, đôi lúc việc áp dụng điều kiện về TSBĐ cho khoản vay của
KHCN tại VIB phải đối mặt với tiêu chí khắt khe, làm giảm khả năng tiếp cận các khoản vay thành công và mất cơ hội cho cả khách hàng lẫn ngân hàng Nhiều KHCN có kế hoạch đầu tư và sử dụng vốn hợp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng lại gặp khó khăn về tài sản bảo đảm, dẫn đến việc hồ sơ tín dụng không được phê duyệt.
Lãi suất của VIB hiện chưa đủ cạnh tranh so với các ngân hàng khác, điều này ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng Lãi suất là yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi lựa chọn ngân hàng, và họ thường so sánh chi phí sử dụng vốn giữa các ngân hàng Nếu mức chênh lệch chi phí không lớn, khách hàng sẽ chú ý hơn đến thủ tục cho vay và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Một số chuyên viên tài chính, vì nóng vội trong việc tìm kiếm khách hàng vay vốn, đã không thực hiện đầy đủ quy trình thẩm định và xác minh thông tin từ hồ sơ tín dụng Hệ quả là việc thu hồi vốn diễn ra chậm và khả năng thu hồi vốn của một số khách hàng cá nhân gặp nhiều khó khăn.
Chương 2 đã phân tích và đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật về hình thức tín dụng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP VIB - PGD Xa
Ngân hàng VIB – PGD Xa La luôn tiên phong trong việc tuân thủ các quy định pháp luật về cho vay, đặc biệt là cho vay cá nhân Nhờ vào chính sách tín dụng hợp lý và việc thực hiện linh hoạt các quy định pháp luật, VIB – PGD Xa La đã đạt được hiệu quả rõ rệt trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Trong chương 3, bài viết phân tích các quy định và tình hình hoạt động của PGD Xa La trong 3 năm qua, nhằm xác định những hạn chế và nguyên nhân của chúng Từ đó, đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng pháp luật liên quan đến hình thức tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIB TRONG THỜI GIAN TỚI
Với phương châm “Tăng tốc - An toàn - Hiệu quả - Chất lượng”, Ban lãnh đạo Ngân hàng VIB – PGD Xa La đã xác định năm 2020 là thời điểm quan trọng để tạo đột phá trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiến hành phân tích thực trạng hoạt động, rà soát và đánh giá chiến lược phát triển giai đoạn 2020-2025, cùng tầm nhìn 2020 để thực hiện các điều chỉnh phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ.
Tại phiên họp tháng 12/2019, Hội đồng quản trị VIB đã xác định định hướng cho năm 2020, tập trung vào việc phát triển VIB thành một ngân hàng đa năng, chú trọng vào hoạt động bán lẻ kết hợp với bán buôn Mục tiêu chính là tăng trưởng bền vững, đảm bảo an toàn và hiệu quả, với kế hoạch tăng trưởng huy động vốn và cho vay đạt 25% VIB sẽ kiểm soát chất lượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu, và duy trì cơ cấu nguồn vốn hợp lý để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đồng thời, công tác quản trị rủi ro và giám sát sẽ được tăng cường để bảo đảm an toàn hoạt động và phát triển bền vững.
Phát huy sức mạnh tập thể và nâng cao vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng là rất quan trọng trong việc thực hiện hiệu quả các luật về chống tham nhũng và thực hành tiết kiệm Cần quán triệt dân chủ một cách toàn diện và thiết thực trong quản trị điều hành, nhằm khuyến khích sự chủ động và sáng tạo của cán bộ và các phòng ban Đồng thời, tăng cường đấu tranh phê bình và tự phê bình để đạt được sự thống nhất cao trong nhận thức và hành động.
Ngân hàng tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng các sản phẩm mới hiện đại nhằm tăng doanh số và số lượng dịch vụ Để đạt được điều này, ngân hàng triển khai quảng bá sản phẩm tích cực đến khách hàng và phát triển đa dạng các dịch vụ thu phí Các gói sản phẩm dịch vụ như quản lý vốn tập trung, VIB at home, đầu tư tự động và trích nợ tài khoản tiền gửi được ứng dụng rộng rãi Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ và tổ chức trả lương qua tài khoản thẻ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, bao gồm kiểm tra tại chỗ và tổ chức kiểm tra chéo nhằm rà soát rủi ro Cần chú trọng cải thiện chất lượng thu thập thông tin và nhanh chóng xử lý các vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả kinh doanh Đồng thời, cần thực hiện kiểm tra tài sản cố định (TSBĐ) và đối chiếu giữa hồ sơ giấy và hồ sơ điện tử Cuối cùng, việc nâng cao năng lực quản trị điều hành và áp dụng công nghệ hiện đại cần đi đôi với khả năng kiểm soát rủi ro để đảm bảo sự phát triển bền vững.
3.1.2 Mục tiêu cụ thể Đối với NHTM, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi tín dụng không chỉ giúp cho ngân hàng tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cần phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng Do đó bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về chất lượng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình Đối với VIB PGD Xa
VIB PGD Xa La cam kết thực hiện chiến lược của Tổng Giám đốc nhằm nâng cao nguồn vốn và tổng dư nợ, mở rộng mạng lưới chất lượng và phát triển đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để tối đa hóa lợi nhuận và chiếm lĩnh thị trường, ngân hàng sẽ tìm kiếm những hướng đi mới, phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, hiện đại và khác biệt, nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Trong năm 2020, Ban lãnh đạo VIB Phòng giao dịch Xa La đặt kế hoạch tăng trưởng cho vay khoảng 14%, với mục tiêu tiếp tục tập trung vào sản xuất và xuất khẩu.
Năm 2020, VIB tích cực tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược và nhà đầu tư tài chính lớn, đồng thời chủ động duy trì quan hệ và thông tin với cổ đông Ngân hàng cũng xây dựng cơ chế trả cổ tức hợp lý để nâng cao sức hấp dẫn của cổ phiếu VIB.
Ngân hàng không chỉ cung cấp các dịch vụ cơ bản như nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền và đổi tiền, mà còn mở rộng sang các dịch vụ mới như thanh toán thẻ và ngân hàng tại gia Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp tạo ra hệ thống dịch vụ liên kết, mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng cá nhân từ các sản phẩm ngân hàng.
Để phát triển công nghệ ngân hàng, cần tăng cường đầu tư và tạo nguồn nhân lực chất lượng Việc tiếp cận nhanh chóng công nghệ ngân hàng hiện đại là rất quan trọng, đồng thời cần thực hiện các giải pháp nâng cao năng lực tài chính và quản lý Điều này bao gồm việc sắp xếp và phân loại cán bộ dựa trên năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư vào bồi dưỡng và đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu cải cách và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Phát triển nguồn nhân lực là yếu tố then chốt quyết định sức mạnh cạnh tranh của VIB, vì vậy Ban lãnh đạo VIB PGD Xa La chú trọng đào tạo, bồi dưỡng và đổi mới công tác tuyển dụng Đội ngũ cán bộ cần được luân chuyển công việc trong môi trường làm việc bình đẳng, kỷ cương và kỷ luật cao VIB khuyến khích phong trào học tập nâng cao trình độ cho CBCNV với chính sách khuyến học công bằng và hiệu quả Đồng thời, xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất trách nhiệm cao, năng lực chuyên môn vững vàng để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh và hội nhập quốc tế.
