Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phòng giao dịch Xa La

LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế, đặc biệt là đối với các quốc gia đang phát triển như Việt Nam. Thông qua hoạt động của mình, NHTM đã góp phần huy động được sự mạnh tổng hợp của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển, là công cụ để điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu của nền kinh tế một cách hữu hiệu. Trong những năm qua, hệ thống NHTM đã có những bước phát triển mạnh mẽ. Với chức năng và vai trò là kênh huy động vốn và cung ứng vốn chủ yếu của nền kinh tế, các NHTM đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động và đối tượng khách hàng thông qua các quan hệ tín dụng tiền tệ và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác cụ thể như thiết lập các ngân hàng chi nhánh, đại lý từ TW đến địa phương, phát triển các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh kiều hối, chứng khoán,… Tuy nhiên hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động bao trùm, là dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng rất nhạy cảm liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan và chủ quan như kinh tế, chính trị, xã hội,… đồng thời lại chịu sự cạnh tranh khốc liệt với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác nên chứa đựng nhiều rủi ro. Chính vì vậy mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng chính là chất lượng hoạt động của mình. Chất lượng hoạt động là chủ yếu quyết định đến sự phát triển bền vững, lành mạnh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của pháp luật về tín dụng, đặc biệt là hình thức cho vay đối với cá nhân tại các ngân hàng vì vậy tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phòng giao dịch Xa La” để làm đề tài tốt nghiệp.

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH - - SINH VIÊN: LÊ TRIỆU LỘC LỚP: CQ54/63.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH XA LA Chuyên ngành : Kinh tế Luật Mã số : 63 Giáo viên hướng dẫn : TS Phạm Thị Hồng Nhung HÀ NỘI - 2020 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Sinh viên Lê Triệu Lộc SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC MỤC LỤC .i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v CHƯƠNG 1: 10 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .10 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay 10 1.1.2 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN 14 1.2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân .15 1.2.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 15 CHƯƠNG 2: 21 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH XA LA .21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PGB XA LA 21 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam PGD Xa La 21 Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam .21 SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Tên viết tắt: VIB 21 Số điện thoại: 02433115233 21 Số fax: 02433115232 21 Vốn điều lệ: 23 tỷ 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .21 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 26 2.2 THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN QUÓC TẾ VIỆT NAM – PGD XA LA 32 2.2.1 Quy định đối tượng điều kiện cho vay .32 2.2.2 Quy định biện pháp đảm bảo tiền vay 33 2.2.3 Quy định trình tự cho vay KHCN VIB Xa La 33 2.3 Đánh giá tình hình thực pháp luật hoạt động cho vay KHCN VIB Xa La 34 2.3.1 Những kết đạt .34 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn hạn chế 37 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 3: 41 GIẢI PHÁP HOẢN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN 41 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIB TRONG THỜI GIAN TỚI 41 3.1.1 Mục tiêu chung 41 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 42 3.2 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP 44 3.2.1 Về phía nhà nước 44 SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.1.2 Cải cách thủ tục hành hỗ trợ có hiệu cho ngân hàng quy trình cho vay .45 3.2.2 Về phía ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La 46 Hình 3.2.2.1 Quy trình cho vay ngân hàng đại dành cho KHCN 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 KẾT LUẬN 59 SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng HGD : Hộ gia đình KHCN : Khách hàng cá nhân NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PDG : Phòng giao dịch SPDV : Sản phẩm dịch vụ TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1.2: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La 22 Bảng 2.1.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La năm 2017-2019 26 Bảng 2.1.3.2: Kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP VIB- PGD Xa La từ 2017-2019 28 Bảng 2.1.3.3 Kết hoạt động toán quốc tế ngoại hối Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quốc Tế Việt Nam – Phòng giao dịch Xa La .30 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh PGD Xa La từ 2017-2019 .31 Biểu đồ 2.3.1.1a: Doanh số cho vay KHCN VIB Xa La từ năm 34 Biểu đồ 2.3.1.1b: Doanh số cho vay số PGD từ năm 2018-2019 36 Bảng 2.3.1.2: Kết doanh số thu nợ VIB Xa La từ năm 2017 – 201937 Hình 3.2.2.1 Quy trình cho vay ngân hàng đại dành cho KHCN 47 SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài quan trọng kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Thông qua hoạt động mình, NHTM góp phần huy động mạnh tổng hợp kinh tế quốc dân, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển, cơng cụ để điều hịa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu kinh tế cách hữu hiệu Trong năm qua, hệ thống NHTM có bước phát triển mạnh mẽ Với chức vai trò kênh huy động vốn cung ứng vốn chủ yếu kinh tế, NHTM không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển dịch vụ ngân hàng khác cụ thể thiết lập ngân hàng chi nhánh, đại lý từ TW đến địa phương, phát triển dịch vụ bảo lãnh, toán, kinh doanh kiều hối, chứng khốn,… Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm, dịch vụ sinh lời chủ yếu đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế, chịu tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan kinh tế, trị, xã hội,… đồng thời lại chịu cạnh tranh khốc liệt với ngân hàng tổ chức tín dụng khác nên chứa đựng nhiều rủi ro Chính mối quan tâm hàng đầu ngân hàng chất lượng hoạt động Chất lượng hoạt động chủ yếu định đến phát triển bền vững, lành mạnh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng pháp luật tín dụng, đặc biệt hình thức cho vay cá nhân ngân hàng tơi lựa chọn nghiên SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài cứu đề tài: “Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - phòng giao dịch Xa La” để làm đề tài tốt nghiệp Đối tượng mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khóa luận pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Mục đích nghiên cứu khóa luận: Thứ nhất, hệ thống hóa số sở lý luận hợp đồng cho vay ngân hàng pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng Thứ hai, đánh giá tổng quan thực trạng pháp luật hợp đồng cho vay ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - PDG Xa La Thứ ba, đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Đồng thời nâng cao hiệu việc thực pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Thứ nhất, lĩnh vực nghiên cứu, khóa luận sâu tìm hiểu pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Thứ hai, thời gian, số liệu sử dụng để nghiên cứu khóa luận thu thập thời gian từ năm 2017 đến 2019 Thứ ba, không gian, hoạt động nghiên cứu diễn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Xa La Phương pháp nghiên cứu Để đảm bảo đề tài chọn mang tính khoa học thực tiễn cao, khóa luận em kết hợp lý luận phương pháp phổ biến nghiên cứu khoa học như: Phương pháp luận, kết hợp phương pháp sử SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài dụng phân tích tài thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp số liệu để đưa nhận xét xác nhất, từ kết hợp với tổng kết rút kinh nghiệm thực tiễn sở để nghiên cứu, giải vấn đề đặt đề tài Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bố cục theo chương sau: Chương 1: Lý luận chung cho vay pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng áp dụng pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Xa La Chương 3: Giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 49 Học viện Tài Hình 3.2.2.1 Quy trình cho vay ngân hàng đại dành cho KHCN Nguồn: Trần Trọng Huy – Cho vay NH dành cho KHCN CN NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn TP.HCMLuận Án Tiến Sỹ Kinh Tế Yếu tố thứ hoạt động marketing: Trong kinh tế đại, ngân hàng phải chuyển từ cách bán hàng truyền thống sang marketing, nghĩa không đơn bao gồm bán hàng mà phải có phân khúc khách hàng cách áp dụng chiến lược marketing, ngân hàng phải biết phân khúc thị trường mang đến nhiều lợi nhuận khả quản lý rủi ro Nếu trước ngân hàng xếp vào hàng đại gia, kinh doanh không cần hoạt động marketing mà chiếm lĩnh vị trí hàng đầu, bối cảnh hội nhập giới, NHTM ngày nhận thức vai trị quan trọng marketing Chính hoạt động marketing ngân hàng SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 50 Học viện Tài trọng phát triển mạnh thời gian gần marketing khơng cịn hoạt động thứ yếu mà trở nên cần thiết cho ngân hàng nói chung VIB PGD Xa La nói riêng, cạnh tranh ngày gia tăng, marketing yếu tố làm ngân hàng có chất lượng khác biệt với ngân hàng khác Nếu tầm quan trọng marketing khẳng định hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, marketing hoạt động cho vay trở nên vô quan trọng khơng bán sản phẩm dịch vụ mà nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay– hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng (chiếm đến 90% thu nhập) Do đó, điều quy trình cho vay ngân hàng đại bỏ qua hoạt động marketing Yếu tố thứ hai khởi đầu quan hệ cho vay: Sau xác định khách hàng mục tiêu đặt thứ tự ưu tiên, giai đoạn tiếp cận khách hàng, nhận biết hội cho vay tiến hành bán sản phẩm Trước hết, phải hiểu sức mạnh chi phối thương trường cạnh tranh, bao gồm: Quyền lực thương lượng khách hàng tiền gửi (nhà cung cấp) khách hàng vay vốn (khách hàng mua) vấn đề lãi suất (giá cả), thủ tục, sách khách hàng, an toàn, chủ yếu lãi suất Đối với khách hàng tiền gửi người gần ln có quyền lực thương lượng so với ngân hàng, người cần huy động vốn vay Các đối thủ cạnh tranh với sản phẩm thay thế, NHTM nước với tiềm lực tài hùng mạnh, chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp hơn, bên cạnh NHTM nước ngày lớn mạnh hoàn thiện, cơng ty, tập đồn tài phi ngân hàng SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 51 Học viện Tài Yếu tố thứ ba phân tích cho vay: Thứ nhất, phận phân tích cho vay tiến hành thu thập thơng tin hồ sơ vay vốn khách hàng Tiến hành chấm điểm xếp loại khách hang theo hai tiêu chí tài phi tài để xem xét lãi suất tiền vay (định giá), xem xét việc bảo đảm tài sản theo mức độ rủi ro khách hàng Thứ hai, tiến hành phân tích cho vay, định cho vay khách hàng có đủ năm điều kiện sau đây: (1) Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật (2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (3) Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết (4) Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi (5)Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam hướng dẫn VIB PGD Xa La Yếu tố thứ tư hoạt động nội quản lý khách hàng: Đây hoạt động luân chuyển nội ngân hàng quản lý, chăm sóc khách hàng Trong hoạt động này, ngân hàng tiến hành xem xét, kiểm tra lại mặt hồ sơ vay vốn điều kiện vay vốn có đảm bảo theo quy định hay không trước đăng ký hồ sơ chuẩn bị nguồn vốn để tiến hành giải ngân Đồng thời, lưu trữ hồ sơ thơng tin khách hàng Bên cạnh quản lý khách hàng mặt hồ sơ vay, đôn đốc nhắc nhở khách hàng vay chấp hành nghĩa vụ trả nợ cam kết với ngân hàng, theo dõi quản lý tài khoản, cơng nợ, tình hình hoạt động kinh doanh, cập nhật thông tin thay đổi khách hàng Đồng thời, SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 52 Học viện Tài chăm sóc sau bán hàng giải phát sinh, vướng mắc khách hàng Yếu tố thứ năm bán chéo sản phẩm: Bên cạnh việc cấp cho vay, ngân hàng tiếp cận khách để tiếp thị bán thêm sản phẩm khác cho khách Một mặt, ngân hàng cung cấp thêm SPDV cho khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu, quảng bá SPDV đến khách hàng, tăng thu dịch vụ cho ngân hàng, quản lý hoạt động việc sử dụng vốn vay khách hàng, mặt khác khách hàng dễ dàng tiếp cận nhiều SPDV ngân hàng, có nhiều SPDV cần thiết giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, giảm chi phí cho khách hàng Ngồi ra, ngân hàng nên cung cấp SPDV trọn gói cho khách hàng Đồng thời thơng qua khách để cung cấp SPDV ngân hàng cho đối tác khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp cho vay theo quy trình khép kín cho khách hàng, nghĩa cho khách vay vốn sản xuất kinh doanh để cung ứng cho đối tác, sau đối tác tốn tiền hàng, dịch vụ qua ngân hàng cho khách hàng ngân hàng tiến hành thu nợ Trường hợp ký hợp đồng ba bên ngân hàng, khách hàng đối tác khách hàng, điều đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, giúp ngân hàng quản lý vốn vay giải ngân đảm bảo nguồn trả nợ vay khách hàng, giảm thiểu tối đa rủi ro cho vay cho ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng khách hàng thơng qua sở khách hàng có để tiến hành liên kết bán chéo sản phẩm dịch vụ Yếu tố thứ sáu giám sát quản lý rủi ro: Cho vay hoạt động đặc trưng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, hoạt động gây nhiều tổn thất cho ngân hàng SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 53 Học viện Tài rủi ro xảy Do đó, việc giám sát quản lý rủi ro quan trọng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu ổn định Việc giám sát quản lý rủi ro thực làm hai công đoạn sau: Thứ , nội ngân hàng: Kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình cho vay, quy định, quy chế cho vay, công tác đạo điều hành hoạt động cấp cho vay, đạo đức nghề nghiệp.Tái lập thẩm tra phân tích cho vay Kiểm tra cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng Quản lý kiểm tra tài sản chấp, thực thủ tục bảo đảm Giám sát quản lý thơng số an tồn cho vay, cảnh báo nguy xảy rủi ro, phát dấu hiệu bất thường nội Thứ hai , khách hàng: Việc chấp hành nghĩa vụ cam kết với ngân hàng hợp đồng cho vay Tiến hành kiểm tra trước, sau vay vốn Theo dõi biểu bất thường, bất ổn từ khách hàng để thu hồi vốn vay 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng CBTD đạo đức nghề nghiệp, trình độ nghiệp vụ, lực chun mơn CBTD người trực tiếp thực nghiệp vụ cho vay, cầu nối ngân hàng khách hàng nhằm mục đích đưa nguồn vốn huy động từ kinh tế đến đối tượng có nhu cầu sử dụng vốn nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo sản phẩm dịch vụ cho xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển Qua cho thấy CBTD có tầm quan trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán cho vay cần thực thông qua nhiều biện pháp, cụ thể sau: Quan tâm nhiều tới yêu cầu nâng cao chất lượng đầu vào công tác tuyển chọn nhân đầu vào cho phận cho vay Tuyển chọn SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 54 Học viện Tài cán thực có lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, có kiến thức lĩnh vực có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, bố trí, xếp đội ngũ cán hợp lý, người việc để phát huy điểm mạnh hạn chế điểm yếu người, tạo lập máy thống nhất, hoạt động có hiệu Bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn CBTD: VIB Phịng giao dịch Xa La cần xây dựng kế hoạch bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho CBTD, cần trọng kỹ thuật thẩm định, phân tích, đánh giá hiệu mức độ rủi ro cho vay… hồ sơ vay vốn Nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, gắn bó, lịng yêu nghề phát huy tối đa khả sáng tạo đội ngũ cán nhân viên Bồi dưỡng, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm cho tất cán bộ, nhân viên, có CBTD, nhằm nâng cao nhận thức tinh thần trách nhiệm CBTD công việc, cho họ thấy vai trò, tầm quan trọng họ công tác cho vay, ngân hàng trách nhiệm xã hội thân gia đình họ Tiến hành thi kiểm tra trình độ nghiệp vụ năm qua hội thi CBTD giỏi để nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ, khả xử lý tình huống…qua việc kiểm tra năm, CBTD không đạt yêu cầu, buộc phải chuyển công tác sang phận khác Điều tạo áp lực cho cán tự hoàn thiện kỹ cần thiết để phục tốt cho công tác cho vay, đào thải CBTD khơng đạt u cầu Có sách tiền lương, khen thưởng hợp lý theo cơng việc chế độ đãi ngộ phận cho vay VIB phải xây dựng lại chế tiền lương theo mức độ phức tạp, rủi ro công việc mức độ hoàn thành SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 55 Học viện Tài cơng việc, ngồi chế độ đãi ngộ quan trọng để thu hút cán giỏi, cán tận tâm với nghề 3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đơn giản hoá thủ tục vay Thứ nhất, Cần có quán, đồng việc thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban, nhân viên với Ngân hàng nên xây dựng sách cho vay riêng biệt khoản vay cá nhân, giúp tăng tính thơng nhất, giảm thời gian chi phí cho vay, từ nâng hiệu cho vay Đa dạng hoat đại hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với giai đoạn phát triển đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thứ hai, Đặc biệt, sản phẩm tín chấp, ngân hàng cần quảng bá sản phẩm sâu rộng đến đối tượng khách hàng tiềm năng, điều kiện cho vay cần nới lỏng khơng cho vay tràn lan, khơng kiểm sốt mà công tác thẩm định cần phải sát sao, kỹ lưỡng, giám sát chặt chẽ để hạn chế hạn chế rủi ro tín dụng Mặc vay tín chấp sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro có phương án quản lý tốt thực mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Thứ ba, cần tăng lỷ lệ cho vay: Trên thực tế giao dịch với ngân hàng, có khách hàng truyền thống có uy tín với khách hàng nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch với ngân hàng Vì thế, để trợ giúp KHCN có uy tín đống thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng khác, VIB nên xem xét nâng cao mức cho vay tối đa Thứ tư, áp dụng lãi suất linh hoạt: Vì biến động lãi suất cho SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 56 Học viện Tài vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay hay nói cách khác tác động trực tiếp đến lợi nhuận ngân hàng Trên thực tế, lãi suất VIB chưa thực mức lãi suất cạnh tranh, lãi suất huy động cho vay tầm trung Vì vậy, phận hoạch định lãi suất cần có linh hoạt lãi suất tùng thời kỳ Thứ năm, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, thống mẫu biểu rút ngắn thời gian cấp tín dụng Trong số trường hợp, số thủ tục ngân hàng làm thay cho khách hàng, nhanh hơn, đỡ tốn 3.2.2.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ đảm bảo thực qui trình trước giải ngân Mục đích cho vay đầu tư bổ sung vốn cho khách hàng phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, để chủ trương nâng cao hiệu cho vay VIB - PGD Xa La dành cho cá nhân thành cơng vấn đề cần quan tâm hoạt động cho vay phải tn theo quy trình, khơng bỏ qua, khơng làm tắt, đặc biệt trọng vào công tác thẩm định dự án nhằm có đánh giá đắn khách hàng, dự án đầu tư Việc thẩm định cho vay tập trung chủ yếu vào vấn đề như: phương án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ điều kiện, nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể, đảm bảo chắn sau giải ngân ngân hàng thu hồi nợ gốc lãi kỳ hạn mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng, hồ sơ, thủ tục vay vốn khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp tố tụng đảm bảo an tồn pháp lý cho ngân hàng Để công tác thẩm định đầy đủ, xác, VIB – PGD Xa La cần thu thập thơng tin từ nhiều phía, nhiều phương diện, ngồi SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 57 Học viện Tài thơng tin khách hàng cung cấp, VIB cần phải thu thập thông tin từ bên ngồi thơng tin chiến lược phát triển quy hoạch vùng, lãnh thổ, thông tin thị trường, bạn hàng, người thân quen … thông tin từ quan có liên quan với cá nhân, thơng qua đó, CBTD phân tích, xử lý thơng tin để đưa định đắn công tác cho vay Trong hoạt động thẩm định cho vay, cán ngân hàng phải triệt để tuân thủ qui trình thẩm định cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Nếu cán ngân hàng không tuân thủ, ngân hàng cần có biện pháp xử lý việc chưa gây rủi ro cho ngân hàng Tùy vào mức độ sai phạm cán bộ, ngân hàng sử dụng biện pháp xử lý như: cắt giảm mức thưởng, điều chuyển công tác, sa thải, bồi thường vật chất nghiêm trọng cần đưa pháp luật đểtrừng trị thích đáng khơng nể nang, bao che 3.2.2.5 Phải theo kịp xu phát triển công nghệ ngân hàng Trong xu đổi ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ ngân hàng vấn đề quan trọng NHTM muốn tồn phát triển lâu dài PGD khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ ngân hàng nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thiện khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: Hiện đại hóa cơng tác tốn: PGD đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần dịch vụ kinh tế đến giao dịch với ngân hàng PGD phát triển sản phẩm cho vay KHCN có tài khoản tiền gửi ngân hàng; cho vay thấu SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 58 Học viện Tài chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần Trang bị sở vật chất kỹ thuật cơng nghệ thơng để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng PGD nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hịa, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng Vì khách hàng đến làm thủ tục vay vốn tốn khoản vay thường có khoảng thời gian đợi chờ khơng phải Để giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái, không sốt ruột lúc chờ đợi, PGD bố trí khơng gian tiếp khách với tờ quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng với hình ảnh sinh động, ấn tượng Bên cạnh đó, khách hàng cịn theo dõi thơng tin báo, tạp chí tờ tin tức hoạt động PGD, sản phẩm dịch vụ mà PGD cung cấp 3.2.2.6 Cải thiện công tác thẩm định tài sản Thứ nhất, công tác thẩm định giá bất động sản phải nhánh chóng, khẩn trương để kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng nên xây dựng mối quan hệ khăng khít, lâu dài với phịng cơng chứng, trở thành đơn vị thường xun giao dịch Từ đó, giúp ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng với chi phí thấp độ xác cao Thứ hai, giá đất thẩm định Phòng thẩm định tài sản cịn thấp so với giá thực tế ngồi thị trường điều gây khó khăn cho đơn vị cơng tác tiếp thị phát triển khách hàng Nên VIB cần có sách thẩm SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 59 Học viện Tài định tài sản hợp lý Phải có sách lãi suất phù hợp để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác 3.2.2.7 Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thông tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn 3.2.2.8 Hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn đại dịch Covid-19 Covid-19 bệnh truyền nhiễm xuất gây ảnh hưởng phạm vi toàn cầu từ tháng 12/2019 Việt Nam bao nước khác giới bị ảnh hưởng nặng nề kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh nói riêng Chúng ta hiểu giai đoạn khó khăn tất người Vậy nên VIB nên đồng hành nhà nước KHCN giai đoạn khó khăn này, đặc biệt KHCN VIB cần có sách hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng Codvid19 cấu lại thời hạn trả nợ, miễn/giảm lãi, giữ ngun nhóm nợ, miễn/giảm chậm tốn cho khách hàng nhằm hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho khách hàng đồng thời khắc phục khó khăn dịch bệnh, thúc đẩy kinh tế sau dịch đóng góp phần cộng đồng vượt qua ảnh hưởng đại dịch SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 60 Học viện Tài KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương nêu lên phương hướng hoạt động mục tiêu cụ thể PGD năm tới Nêu lên số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHCN PGD kiến nghị ban ngành có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động PGD đồng thời nâng cao hiệu việc thực pháp luật hoạt động cho vay khách cá nhân Ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 61 Học viện Tài KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động cho vay KHCN VIB PGD Xa La cho thấy thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm Khi hoạt động cho vay KHCN ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy cho KHCN Mặc dù hoạt động cho vay KHCN thu thành công đáng ghi nhận thời gian vừa qua, hoạt động bộc lộ số hạn chế cần khắc phục Vì vậy, cần trọng vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại Trong đó, mơi trường pháp lý yếu tố đáng để lưu tâm Chính thế, cần thiết lập hệ thống quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cách hiệu Để phát triển hoạt động cho vay KHCN việc hồn thiện khung pháp lý điều kiện quan trọng hàng đầu, sau nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng phối hợp nhiều quan chức khác Với ưu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP VIB – PGD Xa La cần tiếp tục phát triển nữa, hoạt động ngân hàng có hiệu thời kỳ mở cửa thị trường tài Trong trình nghiên cứu thực đề tài, có nhiều nỗ lực kiến thức kinh nghiệm Tác giả hạn chế nên khơng thể tránh khỏi cịn thiếu sót định Vì vậy, Tác giả mong nhận nhận xét, góp ý, phê bình thẳng thắn từ phía thầy cô giáo, bạn sinh viên đơn vị thực tập để khóa luận hồn thiện SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 62 Học viện Tài Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo chuyên ngành Kinh Tế Luật thuộc Khoa Kinh Tế- Học Viện Tài Chính, đặc biệt TS Phạm Thị Hồng Nhung tận tình hướng dẫn giúp đỡ em nhiều q trình thực khóa luận tốt nghiệp Cảm ơn anh chị cán nhân viên VIB Phòng giao dịch Xa La tạo điều kiện thực tập nhiệt tình bảo cho em Xin chân thành cảm ơn! SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 Luận văn tốt nghiệp 63 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài VIB 2017-2019 Báo cáo tổng kết năm VIB 2017 - 2019 Luật bảo hiểm tiền gửi 2012 Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật ngân hàng nhà nước 2010 Luật phòng chống rửa tiền 2012 PGS.TS Ngô Văn Hiền, TS Phạm Thị Hồng Nhung, “Hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng”, NXB Hà Nội Thông tư 01/2020/TT-NHNN cấu lại thời hạn trả nợ Covid-19 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nhà nước khách hàng 10 Trang chủ VIB ( www.vib.com ) 11.TS Hoàng Thị Giang, TS Hoàng Thu Hằng (2017), “Bài giảng gốc Pháp luật kinh tế tài 3”, NXB Tài 12.Văn hợp số 26/2016/VBHN-NHNN ngày 07/06/2015 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định giới hạn, tỉ lệ đảm bảo an toàn hệ thống TCTD, chi nhánh ngân hàng nước 13 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( www.sbv.gov.vn) SV: Lê Triệu Lộc Lớp: CQ54/63.02 ... CHUNG VỀ CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái quát hoạt động cho. .. chung cho vay pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng áp dụng pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam –... TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH XA LA .21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT