ĐVT: Triệu đồng
PGD Hồ Tùng Mậu PGD Trần Duy Hưng PGD Hồng Quốc Việt PGD Hàm Nghi 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 450000 2018 2019
(Nguồn: Phịng tín dụng của VIB giai đoạn 2017 – 2019)
2.3.1.2. Kết quả doanh số thu nợ KHCN tại VIB – PGD Xa La
Doanh số thu nợ là một trong những chỉ tiêu để đánh giá hoạt động tín dụng, doanh số thu nợ phản ánh nguồn vốn tín dụng, ngân hàng thu về vào một thời gian nhất định cũng như đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng
Nhìn chung doanh số thu nợ tăng dần qua ba năm. Cụ thể chi tiêu này trong năm 2018 tăng 142.344 triệu đồng chiếm 33,86% so với năm 2017. Năm 2019 tăng 317.955 triệu đồng tăng 56,5%. Trong điều kiện kinh tế đang trên đà phát triển ảnh hưởng khơng ít đến hoạt động của khách hàng, nên doanh số cho vay tăng kéo theo doanh số thu nợ cũng tăng. Cụ thể qua bảng số liệu , ta thấy:
Bảng 2.3.1.2: Kết quả doanh số thu nợ của VIB Xa La từ năm 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 284.33 2 318.81 7 620.33 4 34.485. 12.1 3 301.517 94.5 7
(Nguồn: Phịng tín dụng của VIB Xa La giai đoạn 2017 – 2019)
Hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng VIB Xa La đạt kết quả rất tốt, nhưng đây chủ yếu là do những khoản vay từ việc ngân hàng cho khách hàng vay trả góp được thu hồi ngay trong năm 2018 làm doanh số thu nợ tăng 12,13% với 34.485 triệu đồng, năm 2019 tăng mạnh lên 94,57% góp 301.517 triệu đồng vào ngân hàng.
Điều này cho thấy rằng VIB Xa La đang hoạt động và quản lý nợ khá tốt, ngân hàng đã chú trọng hơn vào việc chăm sóc khách hàng, quản lý các khoản vay để kịp thu hồi nợ.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân tồn tại hạn chế
2.3.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những thành quả đạt được thì mảng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP VIB - PGD Xa La cịn có những hạn chế cần khắc phục:
Chưa đa dạng về sản phẩm cho vay
Các sản phẩm cho tại PGD vẫn chưa đa dạng, PGD tập trung chủ yếu vào cho vay mua và sửa chữa nhà ở, mua nhà theo dự án, mua phương tiện giao thong hoặc lên đời phương tiện giao thơng. Các sản phẩm cịn hạn chế và chưa có sự khác biệt với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh.
Điều kiện vay vốn khá khó khăn
VIB là ngân hàng quản trị tốt và minh bạch, vì vậy mà quy định về quy trình cho vay đối với KHCN rất chặt chẽ, nói đúng hơn là rất khắt khe, KHCN muốn vay vốn tại VIB phải đáp ứng rất nhiều điều kiện. Các điều kiện của VIB đặt ra nhằm mục đích quản trị rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất, đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Vì vậy, có nhiều cá nhân có nhu cầu vay vốn nhưng lại khơng thể đáp ứng được một vài điều kiện của VIB nên họ khơng thể tiếp cận được nguồn vốn của VIB.
Ví dụ: để đảm khả năng thu hồi nợ, VIB có điều kiện về nơi cư trú đối với KHCN: Nơi cư trú/ sản xuất kinh doanh chính của khách hàng cùng địa bàn hoạt động với VIB cho vay hoặc cách trụ sở của VIB cho vay tối đa 70km. Đa phần các KHCN có hộ khẩu tại khắp các tỉnh thành và họ sinh sống và làm việc tại Hà Nội. Họ muốn đáp ứng điều kiện về nơi cư trú để vay vốn tại VIB phải thực hiện các thủ tục hành chính về tạm trú tạm vắng hoặc KT3. Đôi khi điều này khiến khách hàng ngại làm các thủ tục hành chính và họ sẽ từ chối việc vay vốn tại VIB.
Một số khoản vay không thu hồi được vốn vay hoặc thu hồi chậm
Trong một số trường hợp do khách hàng cung cấp các thơng tin về khả năng tài chính sai lệch để nhằm được thơng qua hồ sơ vay vốn. Cùng với đó, một vài chun viên tài chính lại nóng vội có được khách hàng và chưa có sự thẩm định rõ ràng, xác minh lại thông tin khách hàng cung cấp thơng qua hồ sơ cấp tín dụng. Vì vậy, mà việc thu hồi vốn chậm và khả năng thu hồi vốn là khơng khả quan. Cũng có trường hợp do chuyên viên tín dụng nghỉ việc và việc bàn giao tiếp nhận hồ sơ vay chưa kịp thời, chuyên viên tín dụng mới chưa nắm được thông tin của khách hàng nên không kịp thời đôn đốc nhắc khách hàng trả nợ đúng hạn.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Thứ nhất, đôi lúc việc áp dụng điều kiện về TSBĐ cho khoản vay của
KHCN tại VIB vẫn cịn rất khắt khe, chính vì vậy làm giảm khả năng tiếp cận các khoản vay thành công của KHCN, mất đi cơ hội của cả khách hàng và Ngân hàng. Có nhiều KHCN có phương án đầu tư, sử dụng vốn phục vụ hoạt động SXKD khả thi nhưng gặp vấn đề về TSBĐ nên không đáp ứng dược yêu cầu của VIB dẫn đến việc hồ sơ tín dụng khơng được thơng qua.
Thứ hai, Lãi suất của VIB chưa thực sự là mức lãi suất cạnh tranh so
với mặt bằng chung của các ngân hàng. Đối với các khách hàng, thì lãi suất là yếu tố quan trọng để họ cân nhắc là có vay vốn của Ngân hàng hay khơng, họ sẽ cân nhắc chi phí sử dụng vốn giữa các Ngân hàng, nếu chi phí sử dụng vốn chênh lệch khơng nhiều thì họ mới cân nhắc đến thủ tục cho vay và dịch vụ của Ngân hàng.
Thứ ba, do một vài chun viên tài chính cịn nóng vội trong việc tìm
kiếm khách hàng vay vốn mà chưa có sự thẩm định rõ ràng, xác minh lại thông tin khách hàng cung cấp qua thơng qua hồ sơ cấp tín dụng. Vì vậy, mà việc thu hồi vốn chậm và khả năng thu hồi vốn của một vài KHCN cũng gặp nhiều khó khăn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã phân tích và đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật về hình thức tín dụng cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP VIB - PGD Xa La. VIB – PGD Xa La luôn đi đầu trong việc chấp hành các quy định của pháp luật về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng. Nhờ việc định hướng chính sách tín dụng đúng đắn và việc thực hiện các quy định của pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân một cách kịp thời, linh hoạt đã mang lại hiệu quả nhất định trong hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân của VIB – PGD Xa La.
Qua việc phân tích các nội dung cụ thể về các quy định, tình hình hoạt động của PGD trong 3 năm gần đây. Từ đó tìm ra được những hạn chế và nguyên nhân tồn tại hạn chế đó để đề ra một số giải pháp và nêu một số kiến nghị với hy vọng có thể nâng cao được chất lượng của pháp luật về hình thức tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại tại PGD Xa La ở chương 3.
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP HOẢN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁ NHÂN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIB TRONG NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIB TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Mục tiêu chung
Với phương châm “Tăng tốc- An toàn- Hiệu quả- Chất lượng”, Ban lãnh đạo Ngân hàng VIB – PGD Xa La xác định năm 2020 là thời điểm để ngân hàng tiếp tục tạo đột phá trong hoạt động kinh doanh; đồng thời phân tích thực trạng mọi mặt hoạt động, rà soát đánh giá chiến lược phát triển 2020-2025 và tầm nhìn 2020 để có những điều chỉnh phù hợp.
Tại phiên họp thường kỳ tháng 12/2019, Hội đồng quản trị VIB đã đề ra định hướng hoạt động 2020 trong đó, trọng tâm là phát triển VIB thành một hệ thống ngân hàng hoạt động đa năng, lấy NHTM làm cốt lõi, đẩy mạnh bán lẻ đi đôi với chú trọng bán bn. Tăng trưởng đi đơi với đảm bảo an tồn, hiệu quả và phát triển bền vững là ưu tiên hàng đầu. VIB đặt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn và cho vay năm 2020 là 25%. Bên cạnh đó, chú trọng kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay, giảm tỷ lệ nợ xấu; chú ý duy trì cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý để tối ưu hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo các tỷ lệ an tồn. Cơng tác quản trị rủi ro tác nghiệp, kiểm tra, giám sát cũng được tăng cường hơn nữa nhằm đảm bảo an toàn hoạt động, phát triển bền vững.
Phát huy sức mạnh tập thể, nâng cao vai trò lãnh đạo, chỉ đạo của tổ chức Đảng, quán triệt và thực hiện tốt 02 luật lớn của Nhà nước và Chính phủ về Chống tham nhũng và Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí. Phát huy dân chủ tồn diện, rộng rãi và thiết thực kể cả trong tác nghiệp và quản trị điều hành, nhằm khai thác, phát huy tính chủ động, sáng tạo của toàn thể cán bộ và các phịng ban. Tăng cường đấu tranh phê bình, tự phê bình để tạo được sự thống nhất cao trong nhận thức và hành động.
Tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có và mở rộng khai thác các sản phẩm mới hiện đại, với mục tiêu tăng cả doanh số và số lượng các sản phẩm dịch vụ. Triển khai tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng, phát triển đa dạng các dịch vụ thu phí. Triển khai ứng dụng các gói sản phẩm dịch vụ như: Dịch vụ quản lý vốn tập trung; VIB at home; đầu tư tự động ; trích nợ tài khoản tiền gửi. Phát triển tăng cường các sản phẩm dịch vụ thẻ và tổ chức trả lương qua tài khoản thẻ.
Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, tăng cường kiểm tra tại chỗ, tổ chức kiểm tra chéo để rà soát rủi ro. Tăng cường chất lượng thu thập thông tin, nắm bắt và xử lý kịp thời các biểu hiện ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh. Tăng cường kiểm tra TSBĐ, chất lượng của TSBĐ, kiểm tra giữa hồ sơ giấy và hồ sơ trên máy. Nâng cao năng lực quản trị điều hành, kiểm soát được việc áp dụng công nghệ hiện đại đi đôi với khả năng kiểm soát được rủi ro.
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
Đối với NHTM, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi tín dụng khơng chỉ giúp cho ngân hàng tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cần phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và
phát triển của bản thân ngân hàng. Do đó bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. Tùy theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về chất lượng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với VIB PGD Xa La, trong cơng tác tín dụng thực hiện chủ trương của Tổng Giám đốc VIB nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu địi hỏi ngày càng cao của khách hàng; cơng nghệ và cơng cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả.
Để mở rộng quy mơ tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường, tối đa hóa lợi nhuận, VIB PGD Xa La sẽ tập trung tìm kiếm những cách thức, hướng đi mới, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, hiện đại, mang tính khác biệt cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngoài ra theo Ban lãnh đạo trong năm 2020, kế hoạch tăng trưởng cho vay của VIB Phòng giao dịch Xa La khoảng 14%, tiếp tục tập trung cho sản xuất, xuất khẩu.
Năm 2020, VIB nỗ lực thúc đẩy lựa chọn nhà đầu tư chiến lược và nhà đầu tư tài chính lớn, chủ động trong quan hệ và duy trì cơ chế thơng tin với cổ đơng, nhà đầu tư, xây dựng cơ chế trả cổ tức hợp lý nhằm tăng tính hấp dẫn của cổ phiếu VIB.
Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh tốn quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng cịn phát triển cung ứng các nghiệp vụ mới như: thanh toán thẻ, ngân hàng tại gia tạo ra sự đa dạng trong kinh doanh ngân hàng. Cùng với việc mở rộng các loại hình
sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng là cá nhân, giúp cho khách hàng có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng. Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, thực hiện giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành trên cơ sở sắp xếp, phân loại cán bộ theo tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những địi hỏi của q trình cải cách và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng.
Phát triển nguồn nhân lực được xem là thế mạnh vốn có và là yếu tố quyết định để đổi mới, tạo sự đột phát, làm nên sức mạnh cạnh tranh của VIB. Vì vậy, Ban lãnh đạo VIB PGD Xa La xem việc phát triển nhân lực là khâu then chốt, đẩy mạnh đào tạo, bồi dưỡng, đổi mới công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ, luân chuyển công việc, tạo môi trường làm việc bình đẳng, kỷ cương, kỷ luật cao. Phát huy phong trào học tập nâng cao trình độ đối với CBCNV, có chính sách khuyến học thỏa đáng, cơng bằng và có hiệu quả cao. Chú trọng hơn nữa công tác xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất tinh thần trách nhiệm cao, có đủ bản lĩnh và năng lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh và hội nhập quốc tế.
3.2. ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP3.2.1. Về phía nhà nước 3.2.1. Về phía nhà nước
3.2.1.1. Xây dựng quy chế cho vay áp dụng đối với khách hàng cá nhân
Như đã biết, hiện nay KHCN là một thành phần kinh tế chiếm số lượng đông đảo trong tổng số các thành phần kinh tế của nước ta, tỷ trọng
cho vay của các NHTM đối với mảng KHCN chiếm trên 50% trong tỷ trọng cho vay. Tuy nhiên, ở thời điểm hiện tại, vẫn chưa có một văn bản chính thức nào của Nhà nước quy định riêng biệt và rõ ràng về việc vay vốn của KHCN tại các ngân hàng thương mại. Các văn bản hiện hành chỉ dừng lại ở mức quy chế cho vay mang tính bao hàm, tổng quát cho các khách hàng bao gồm cả cá nhân và pháp nhân chứ chưa đi sâu, cụ thể hóa quy chế riêng cho khách hàng cá nhân.
Chính vì vậy, để góp phần hồn thiện quy định pháp luật về hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng thương mại, đồng thời giúp cho các KHCN dễ dàng hơn trong việc làm hồ sơ, thủ tục vay vốn tại các NHTM, thì việc có riêng một quy chế cho vay dành cho KHCN là vô cùng cần thiết. Quy chế cho vay đối với KHCN có thể quy định rõ về nguyên tắc cho vay, đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, lãi suất, thời hạn, cơ chế tài sản bảo đảm,... mà các ngân hàng thương mại áp dụng riêng cho KHCN. Từ đó, góp phần đơn giản hóa quy trình vay vốn đối với KHCN tại các NHTM, đồng