(Luận văn TMU) huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện kiến xương, tỉnh thái bình

i LỜI CẢM ƠN Khóa luận hồn thành qua q trình tích lũy kiến thức, kỹ năng, phương pháp sau bốn năm học tập nghiên cứu giảng đường thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, Thái Bình Có kết tác giả nhận nhiều giúp đỡ thầy cô, anh chị nhân viên ngân hàng bạn bè Trước tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo trường Đại học Thương mại nói chung khoa Tài - Ngân hàng nói riêng bảo dạy dỗ suốt năm qua để em có kiến thức kinh tế, tài chính, ngân hàng cách tiếp cận vấn đề, phương pháp nghiên cứu Đây hành trang bổ ích cho tác giả vận dụng vào khóa luận định hướng nghề nghiệp sau Đặc biệt, em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Lê Đức Tố - người hướng dẫn em suốt trình từ bắt đầu viết khóa luận đến khóa luận hồn thành Nhờ hướng dẫn chu đáo, nhiệt tình thầy giúp khóa luận tốt nghiệp hồn thành tốt Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương, đặc biệt cán nhân viên phòng kinh doanh ngân hàng nhiệt tình giúp đỡ cung cấp tài liệu có giá trị giúp em hồn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG .vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Các mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .3 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường .5 1.1.2.3 Ngân hàng thương mại công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 Ngân hàng thương mại cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1.Khái niệm nguồn vốn 1.2.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM .7 1.2.2.1 Huy động vốn thông qua nghiệp vụ tiền gửi .7 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 1.2.2.2 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.3 Huy động vốn từ Tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Nhà nước 1.3 Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM 1.3.1 Khái niệm đặc điểm, vai trò tiền gửi tiết kiệm 1.3.2 Các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM .10 1.3.2.1 Phân loại theo kỳ hạn người gửi tiền .10 1.3.2.2 Phân loại theo loại tiền gửi tiết kiệm .11 1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHTM 11 1.4.1 Khả đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng 11 1.4.2 Uy tín ngân hàng 12 1.4.3 Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm .12 1.4.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 13 1.4.5 Chi phí huy động vốn TGTK 14 1.4.6 Sự phù hợp nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn 14 1.5 Những nhân tố ảnh hưởng tới huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM .15 1.5.1 Nhân tố chủ quan .15 1.5.2 Nhân tố khách quan 16 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG TỈNH THÁI BÌNH 20 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình .20 2.1.1 Sự đời phát triển chi nhánh NHNo&PTNN huyện Kiến Xương tỉnh Thái Bình 20 2.1.1.1 Giới thiệu chung 20 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương… 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 2011-2013 23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 24 2.1.3.3 Kết tài NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 26 2.1.3.4 Các hoạt động khác 26 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương .27 2.2.1 Thực trạng triển khai biện pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 27 2.2.1.1 Đánh giá theo tiêu định tính 28 2.2.1.2 Mức tăng trưởng quy mô tiền gửi tiết kiệm 28 2.2.1.3 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm 30 2.2.1.4 Chi phí huy động vốn .32 2.2.1.5 Sự phù hợp nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn 33 2.2.2 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương .35 2.2.2.1 Những kết đạt 35 2.2.2.2 Những tồn nguyên nhân chủ yếu 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG 38 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 38 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương .39 3.2.1 Đa dạng hóa khoản tiền gửi tiết kiệm 39 3.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất .39 3.2.3 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú 40 3.2.4 Nâng cao uy tín ngân hàng nhân dân 40 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm công tác huy động tiền gửi tiết kiệm41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v 3.2.6 Phát triển chiến lược cạnh tranh với NHTM khác .41 3.2.7 Nâng cao sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin đại 42 3.3 Một số kiến nghị 42 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 42 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 43 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 44 KẾT LUẬN 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng tổng nguồn vốn huy động 2011-2013 23 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay 2011-2013 24 Bảng 2.3 : Kết tài ngân hàng 2011-2013 26 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm nội tệ 28 Bảng 2.5: Tỷ trọng vốn huy động TGTK tổng nguồn vốn huy động .29 Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo thời gian 2011-2013 30 Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 2011-2013 33 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi tổng nguồn TGTK 34 Bảng 2.9: Cân đối huy động vốn TGTK việc sử dụng vốn 35 Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi lãi 2011-2013 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 21 Biểu đồ 2.1 : Tăng giảm dư nợ cho vay 2011-2013 24 Biểu đồ 2.2: Tăng giảm tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 2011-2013 31 Biểu đồ 2.3 : chênh lệch thu chi lãi qua năm 35 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại KH Kế hoạch TGTK Tiền gửi tiết kiệm NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước TG Tiền gửi TG KBNN Tiền gửi Kho bạc Nhà nước 10 TG KKH Tiền gửi không kỳ hạn 11 CNTT Công nghệ thông tin 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 PGD Phòng giao dịch 14 BHXH Bảo hiểm xã hội 15 VHĐ Vốn huy động 16 NVHĐ Nguồn vốn huy động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Cùng với trình đổi kinh tế Việt Nam, vai trò quan trọng NHTM khẳng định với phát triển, đổi dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp sản phẩm ngân hàng có chất lượng cho kinh tế dân cư Cũng nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng tiến hành hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm vai trò đặc biệt quan trọng Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn, song chưa khai thác triệt để người dân thiếu lòng tin ngân hàng, chưa am hiểu hết khả sinh lời từ khoản tiền nhàn rỗi túi người Trong việc tiếp cận để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ngân hàng hạn chế chưa phát huy hết tiềm vốn nằm dân cư Lãi suất hành vi người gửi tiền tác động đến nguyên tắc “bất thành văn” có lẽ với kinh tế: Lãi suất cao người gửi tiền gửi tiết kiệm nhiều Tuy nhiên, thực tế, ảnh hưởng lãi suất đến phản ứng người gửi tiền lúc theo chiều thuận khơng giống thời kỳ Ở Việt Nam năm trở lại bối cảnh lãi suất huy động liên tục giảm huy động tiền gửi trì xu hướng tăng trưởng tốt Theo số liệu công bố, đến tháng 9/2013, tiền gửi VNĐ người dân tăng 13,78% so với cuối năm 2012 Nền kinh tế giai đoạn tăng trưởng chậm, kênh đầu tư khác bất động sản, chứng khoán, vàng bấp bênh, diễn biến khó lường khó sinh lời, tiềm ẩn nhiều rủi ro Nên gửi VNĐ lựa chọn tớt cho người có tiền Đây khơng phải kênh đầu tư đầu tư phải có rủi ro gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm nơi trú ẩn an toàn nhất, đặc biệt cho tiền nhàn rỗi Phát triển hoạt động huy động TGTK tạo mạnh tài chính, tăng uy tín thương hiệu chi nhánh, đặc biệt huy động vốn từ dân cư nguồn vốn bản, ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho chi nhánh Việc nghiên cứu, tìm hiểu trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu trình kinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com doanh để có phương án huy động TGTK linh hoạt, mang tính cạnh tranh cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trình thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương, em chọn đề tài: ‘‘Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Kiến Xương, tỉnh Thái Bình’’ Các mục đích nghiên cứu − Luận giải vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, sâu tiêu đánh giá kết hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm − Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương − Đề xuất biện pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương Đối tượng phạm vi nghiên cứu − Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương − Phạm vi: Khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương 2011-2013 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tảng sở lý luận hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM khóa luận nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương Căn vào tiêu để đánh giá thực trạng công tác đẩy mạnh huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng từ năm 2011-2013 Trên sở đánh giá thực trạng định hướng để đưa giải pháp để góp phần tăng cường huy động TGTK Ngân hàng thời gian tới Trong giải vấn đề nghiên cứu cụ thể, luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, Chủ nghĩa vật lịch sửvà phép biện chứng Các phương pháp nghiên cứu cụ thể áp dụng : hệ thống hóa; khái quát hóa; phương pháp quy nạp diễn dịch; phương pháp phân tích tổng hợp, đồng thời sử dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phương pháp thống kê, so sánh…Kết hợp với việc minh họa sơ đồ, bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan Thu thập liệu thứ cấp bao gồm việc thu thập nguồn liệu có kể nguồn nội DN (các báo cáo kết kinh doanh) nguồn bên ngồi tài liệu thống kê, cơng trình khoa học thực hiện, báo, qua internet…Ưu điểm thu thập nhanh, chi phí thấp nhiều so với việc thu thập liệu sơ cấp, lượng thông tin thu cao Nhược điểm liệu thứ cấp tồn sẵn nên liệu cũ, lỗi thời, khơng đầy đủ độ tin cậy thấp Trong trường hợp phải tốn nhiều chi phí tiền bạc thời gian cho việc tiến hành thu thập tài liệu sơ cấp Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương : Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 33  Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo loại tiền Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Giá trị % Giá trị % Giá trị % Tổng TGTK 327,8 100 467,5 100 564 100 Nội tệ 301,9 92,1 447,5 95,72 543,7 96,4 Ngoại tệ quy đổi 25,9 7,9 20 4,19 20,3 3,6 (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 NHNo&PTNT huyện Kiến Xương) Qua bảng 2.6 ta thấy, vốn huy động TGTK NHNo&PTNT huyện Kiến Xương chủ yếu nội tệ Doanh số huy động vốn VND ngoại tệ quy đổi VND có xu hướng tăng lên qua năm Ngoại tệ mà ngân hàng huy động chủ yếu USD EUR Vốn huy động TGTK VND chiếm tỷ trọng trung bình 94,74% tổng huy động TGTK tăng trưởng qua năm Nguồn huy động ngoại tệ có tăng giá trị vốn huy động tỷ trọng loại tiền tổng huy động TGTK lai giảm 2011-2013 Sở dĩ nội tệ chiếm ưu qua năm đặc thù NHNo&PTNT huyện Kiến Xương Khách hàng chủ yếu cá nhân địa bàn huyện làm ngành nghề kinh doanh nhỏ, nơng dân, viên chức, khơng có nhu cầu dùng ngoại tệ lớn Việc nội tệ chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ NHNo&PTNT huyện Kiến Xương hoạt động hướng, phù hợp sách quản lý ngoại hối NHNN 2.2.1.4 Chi phí huy động vốn Dựa vào chi phí huy động đánh giá hiệu huy động vốn nói chung vốn TGTK nói riêng Ngân hàng có khả thu lợi nhuận cao hơn, rủi ro thấp mà chi phí huy động thấp đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn kịp thời Chi phí gồm chi phí trả lãi chi phí phi lãi, chi phí phi lãi gồm chi phí tiếp cận khách hàng, chi phí mở rộng mạng lưới, chi phí đổi mới, khoản chi chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số tổng chi phí huy động năm ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 34 Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi tổng nguồn TGTK Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Chi phí trả lãi tiền gửi TGTK Chi phí trả lãi bình quân (%) Năm Năm Năm 2011 2012 2013 39,491 44,917 327,8 12,05 So sánh So sánh 2012/2011 2013/2012 Giá trị % Giá trị % 39,567 5,426 13,74 -5,35 -11,91 467,5 564 139,7 42,62 96,5 20,64 9,61 7,015 -2,44 -20,25 -1,995 -22,14 (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 NHNo&PTNT huyện Kiến Xương) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy chi phí trả lãi bình quân đồng vốn tiền gửi tiết kiệm huy động giảm qua năm Trong năm 2011 ngân hàng đua đẩy lãi suất lên mức cao kỷ lục nhằm thu hút tiền gửi ngân hàng mình, năm 2011 chi phí trả lãi lại cao năm khác Từ năm 2012 bất ổn thị trường đồng tiền giá, bất động sản đóng băng, giá vàng cao diễn biến phức tạp, Sự điều chỉnh hạ lãi suất huy động NHNN khiến cho chi phí trả lãi giảm Trong vài năm trở lại đây, cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng gia tăng làm cho tình hình biến động lãi suất ngày sơi động Năm 2012 lãi suất huy động bắt đầu "hạ nhiệt" chi phí trả lãi tiền gửi tăng từ 39,491 tỷ đồng năm 2011 tăng lên 44,917 tỷ đồng vào năm 2012 Nhưng sang tới năm 2013 chi phí giảm xuống, bất ổn kinh tế, sách kinh tế điều chỉnh Nhà nước 2.2.1.5 Sự phù hợp nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn Nguồn vốn huy động tăng chưa đủ để đánh giá nguồn vốn có đạt hiệu hay khơng Nếu hoạt động cho vay khơng thực nguồn vốn bị ứ đọng, làm giảm lợi nhuận ngược lại Từ làm giảm uy tín ngân hàng thị trường, ngân hàng lượng khách hàng lớn Do để đạt mục tiêu lợi nhuận, an tồn phải có phù hợp quy mô, cấu, thời hạn quan tâm đến chi phí huy động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 35 Bảng 2.9: Cân đối huy động vốn TGTK việc sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Vốn TGTK 327,8 467,5 564 Dư nợ 475,78 517,28 618,46 Chênh lệch (2-1) 147,98 49,78 54,46 TGTK/Tổng dư nợ (%) 68,9 90,38 91,19 (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 NHNo&PTNT huyện Kiến Xương) Nhìn vào bảng ta nhận thấy, ba năm gần chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương thực tốt phương châm huy động vay, hạn chế sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng cấp Năm 2011 nguồn vốn TGTK huy động đáp ứng 68,9% nhu cầu cho vay Năm 2012 tiêu đạt 90,38% 91,19% năm 2013 Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi lãi 2011-2013 STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Lãi suất huy động (%) 12,6 10,88 Lãi suất cho vay (%) 19,26 15,6 11,5 Chênh lệch (%) 6,6 4,72 4,5 (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 NHNo&PTNT huyện Kiến Xương) Biểu đồ 2.3 : chênh lệch thu chi lãi qua năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 36 Qua tiêu ta thấy, qua ba năm lãi suất cho vay thực dương, thể qua chênh lệch lãi suất đầu lãi suất đầu vào lớn Tuy nhiên xu hướng chênh lệch lãi suất ngày thu hẹp Năm 2011, chênh lệch lãi suất 6,6% năm chiếm 34,25 so lãi cho vay, năm 2012 tiêu 4,72% chiếm 30,26% năm 2013 chênh lệch 4,5% năm Đây biến động tất yếu để cạnh tranh, tồn phát triển ngân hàng kinh tế 2.2.2 Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương 2.2.2.1 Những kết đạt - Ngân hàng tổ chức công tác thăm dò, nắm bắt, đánh giá thuận lợi khó khăn thị trường, để từ có kế hoạch công tác vốn phù hợp với khả kế hoạch kinh doanh ngân hàng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Ban Giám đốc, đặc biệt công tác tự kiểm tra PGD, cán theo đề án 2939 tháng đầu năm 2013 NHNo&PTNT huyện tổ chức kiểm tra đón kiểm tra NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình, kiểm tra đồn kiểm tốn nhà nước - Xu ngân hàng tăng lãi suất để huy động chi nhánh có điều chỉnh phù hợp để khơng tụt lại so với thị trường Ngân hàng kết hợp chi phí trả lãi chi phí lãi cách hợp lý Một mặt tăng lãi suất huy động để cạnh tranh với ngân hàng khác mặt khác cử cán sâu vào dân, mở điểm giao dịch di động địa bàn xã huyện - Lượng TGTK người dân chi nhánh từ 2011-2013 liên tục tăng chứng tỏ chất lượng, niềm tin khách hàng vào ngân hàng ngày phát triển, vững Năm 2011, số sổ tiết kiệm đạt 9.747 sổ, đến 9/2013 số sổ tiết kiệm 9.945 sổ Tổng vốn TGTK tăng 2011-2013, cụ thể năm 2011 huy động 327,8 tỷ đồng, năm 2012 467,5 tỷ đồng, năm 2013 huy động 564 tỷ đồng vốn TGTK - Chi phí trả lãi bình quân đồng vốn TGTK huy động giả qua năm Năm 2012, chi phí trả lãi bình quân giảm 20,25% tương ứng giảm 2,44 tỷ đồng so với năm 2011 Trong năm 2013, chi phí giảm 1,995 tỷ đồng hay giảm so với năm 2012 22,14% LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 37 - Ngân hàng đẫ thực tốt phương châm, mục tiêu đề Dù chịu ảnh hưởng xấu kinh tế, bất lợi môi trường xung quanh ngân hàng huy động lượng vốn tiền gửi tiết kiệm đáp ứng phần lớn nhu cầu cho vay Lãi suất huy động cho vay ngân hàng giảm 2011-2013, sách điều chỉnh NHNN, ảnh hưởng thị trường, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng, điều tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn thu hút thêm lượng khách tới gửi tiền góp phần tăng lợi nhuận - Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền giao dịch với ngân hàng bước cải thiện: Rút ngắn thời gian giao dịch, văn minh phong cách phục vụ, ứng dụng CNTT đại giúp cho hình ảnh chi nhánh nâng cao, thu hút nhiều khách hàng 2.2.2.2 Những tồn nguyên nhân chủ yếu  Những tồn - Tuy tăng giá trị tỷ trọng TGTK tổng nguồn vốn huy động ngân hàng lại giảm Năm 2012 đạt 86,61% sang năm 2013 TGTK đạt tỷ trọng 82,91% TGTK huy động dài hạn cịn hạn chế, trung bình năm chiếm 3% tổng nguồn TGTK huy động; phần lớn người dân chưa tin tưởng vào ổn định kinh tế, giá hay leo thang lên kỳ vọng lãi suất lên nên không muốn gửi kỳ hạn dài Mặt khác lượng TGTK bẵng ngoại tệ huy động nhỏ, khơng ổn định Điều khiến ngân hàng gặp khó khăn khách hàng rút tiền với số lượng lớn, dễ dẫn tới rủi ro khoản, thiếu vốn đầu tư kinh doanh, giả lợi nhuận Năm 2011, ngân hàng huy động 25,9 tỷ đồng chiếm 7,9%/tổng TGTK Năm 2012, huy động 20 tỷ đồng, sang năm 2013 20,3 tỷ đồng - Việc tổ chức điều tra thị trường chưa cụ thể, rõ ràng; nhận định, đánh giá cịn mang tính chủ quan - Chưa khai thác cạnh tranh chất lượng dịch vụ mà chủ yếu dựa vào cạnh tranh lãi suất, khuyến Chính sách lãi suất chưa cạnh tranh với NHTM khác địa bàn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 - Ngân hàng chưa tạo lòng trung thành khách hàng với sản phẩm dịch vụ mình, sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đáp ứng kịp thời thay đổi biến động kinh doanh khách hàng Tác phong giao dịch tiếp khách số giao dịch viên chưa đạt tiêu chuẩn - Công tác tuyên truyền quảng cáo thông tin tiếp thị chưa thường xun, rộng rãi, cịn mang tính chất truyền thống  Nguyên nhân chủ yếu Nguyên nhân khách quan  - Hình thức huy động TGTK chưa thật tiện ích, phong phú, đa dạng, chủ yếu sản phẩm tiết kiệm truyền thống - Năm 2012 có nhiều biến động phức tạp: Nền kinh tế giảm phát, hoạt động SXKD đặc biệt doanh nghiệp gặp khó khăn, bão số gây thiệt hại nặng nề cho sản xuất nông nghiệp, nhiều trang trại bị phá sản Hoạt động Ngân hàng liên tục giảm trần lãi suất tạo khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào thu hẹp gây khó khăn cho cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm chi nhánh - Thói quen sử dụng tiền mặt, bùng nổ thị trường vàng dẫn tới người dân đổ xô mua vàng dự trữ, bất ổn thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, với cạnh tranh gay gắt NHTM hoạt động địa bàn, khiến cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm gặp khó khăn Nguyên nhân chủ quan - Trong đạo kinh doanh, hàng năm có xây dựng đề án kinh doanh, khảo sát tìm hiểu thị trường thông qua việc điều tra kinh tế theo 882 việc triển khai, khai thác vào hoạt động cụ thể chưa trì, hiệu thấp - Chính sách lãi suất chi nhánh chưa thực cạnh tranh, thấp lãi suất số ngân hàng khu vực, chưa khai thác hết tiềm vốn dân cư - Công nghệ ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương so với ngân hàng khác chậm đổi mới, việc cập nhật phần mềm IPCAS chậm - Sự đa dạng sản phẩm tiện ích cịn hạn chế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Với định hướng chung ngân hàng là: Tiếp tục thực định hướng kinh doanh lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mơ gắn bó với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý, thực cho vay vốn có chọn lọc phạm vi kiểm sốt Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống người lao động toàn chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương đưa định hướng hoạt động kinh doanh thời gian tới sau : - Triển khai thực tất sản phẩm huy động vốn nói chung huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam để khách hàng lựa chọn, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu gửi rút khách hàng tạo nên tâm lý thoải mái, yên tâm cho khách hàng giao dịch ngân hàng - Không ngừng cải tiến trang bị, đổi tác phong giao dịch, thao tác nhanh chóng, tận dụng thời gian lao động, thực tốt văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam - Củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, Kho bạc huyện, BHXH huyện, vận động hợp tác xã, doanh nghiệp, hộ kinh doanh đặc biệt người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng - Thực tốt đề án tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình - Giao tiêu tới cán coi tiêu giao khoán để toán tiền lương cho cán LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương 3.2.1 Đa dạng hóa khoản tiền gửi tiết kiệm Việc tăng cường đa dạng hóa sản phẩm công tác huy động TGTK giải pháp hữu hiệu dựa tảng công nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn, cần triển khai áp dụng sản phẩm tốt ngân hàng đại như: + Áp dụng phát triển hình thức tiết kiệm tự động + Nghiên cứu đưa sản phẩm gửi rút tiền gửi tiết kiệm từ tài khoản toán qua điện thoại di động cho khách hàng + Nghiên cứu tiết kiệm linh hoạt kỳ hạn Ngân hàng cần đưa nhiều loại hình tiền gửi trung, dài hạn thực tế với kì hạn trung dài ngân hàng huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng 36 tháng + Hình thức lãi suất thơng minh: Lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi; lượng tiền gửi đạt tới mức lãi suất định, lãi suất tính tăng lên cho người gửi tiền + Hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành khoản thu nhập thường xuyên khách hàng Gửi lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn hay lấy lãi tháng lần cho kỳ hạn từ năm trở lên + Phát huy ứng dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng số dịch vụ kèm bảo hiểm tiền gửi Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ khoản tiền thời hạn định tặng kèm phiếu bảo hiểm 3.2.2 Sử dụng linh hoạt sách lãi suất Với biểu lãi thay đổi thời kỳ vận dụng với mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi tiết kiệm có kì hạn mà cần tăng tỷ trọng, khơng thiết phải có lãi suất tối đa đảm bảo, kỳ hạn dài có lãi suất cao Thơng qua điều chỉnh cấu nguồn TGTK, làm thay đỏi cấu nguồn vốn huy động phù hợp danh mục tài sản nhằm tăng danh lợi Ngân hàng cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để thu hút tối đa nguồn tiền gửi tiết kiệm Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt phải tính tốn chi phí hợp lý đảm bảo thực kế hoạch tài Mặt khác ngân hàng nên có sách giá phù hợp, nên ưu đãi cho khách hàng có số tiển gửi tiết kiệm lớn, lâu năm, giao dịch thường xuyên Đối với khoản gửi tiết kiệm lớn, thời gian dài miễm phí dịch vụ số giao dịch mức cho phép nhận mức lãi suất thỏa thuận từ ngân hàng 3.2.3 Thu hút ngoại tệ từ nước qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ cá nhân cư trú Thực tế cho thấy lượng ngoại tệ chuyển qua đường kiều hối từ nước Việt Nam lên tới hàng tỷ USD, chuyển qua hệ thống ngân hàng ít, đa số lượng ngoại tệ chuyển qua đường tư nhân Ngân hàng nên áp dụng lãi suất tiền gửi ngoại tệ tài khoản hợp lý lãi suất tiết kiệm ngoại tệ kỳ hạn (giúp khách hàng làm thủ tục chuyển đổi), sách ưu đãi phí chuyển tiền từ nước ngồi Việt Nam, kết hợp hợp tác nhiều với nhiều ngân hàng trung gian nước ngồi để mở rộng q trình toán nước thuận lợi nhanh chóng 3.2.4 Nâng cao uy tín ngân hàng nhân dân Uy tín hay thương hiệu giá trị thuộc nguồn lực vơ hình song lại có giá trị lớn việc tạo ưu cạnh tranh NHTM Ngân hàng hàng năm nên có hoạt động tuyên truyền để khách hàng hiểu biết ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận góp ý khách hàng cách trung thực nhất, giải đáp thắc mắc, điều mà ngân hàng hay cán phục vụ chưa thỏa mãn yêu cầu khách hàng để kịp thời điều chỉnh Việc tuyên truyền quảng bá phải toát lên mạnh ngân hàng, trách nhiệm ngân hàng, an toàn, hiệu khoản tiền gửi, tiền vay cung cấp sản phẩm tạo cho người xem người nghe ấn tượng tốt Công tác khuyến cần trọng; hình thức khuyến đa dạng tạo thích thú cho khách hàng (lãi suất ưu đãi với khách hàng giao dịch thường xuyên, khách hàng có số tiền gửi tiết kiệm lớn, tặng quà, ) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 Yếu tố góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng đội ngũ cán nhân viên, ngân hàng cần trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ cán nhân viên chi nhánh, có hình thức khen thưởng, kỷ luật thích đáng 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm Đội ngũ cán công nhân viên nguồn lực quan trọng ngân hàng - Ngay từ khâu tuyển dụng, ngân hàng cần tuyển chọn cán có trình độ, lực thực sự, có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp nhu nhanh cơng nghệ - Cần bố trí cán vào vị trí thích hợp với chun mơn cá nhân nhằm đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ 3.2.6 Phát triển chiến lược cạnh tranh với NHTM khác Các NHTM muốn tồn phát triển, phải nâng cao, phát triển chiến lược cạnh tranh Vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương cần: - Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu phải thường xuyên có hiệu quả, sở so sánh lãi suất (giá cả), sản phẩm, dịch vụ, mạng lưới, quảng cáo, chuyên môn, đối thủ địa bàn huyện Kiến Xương Kết nghiên cứu giúp ngân hàng có biện pháp, cải tiến cho ngân hàng mình; nhận bất lợi, thiếu sót để khắc phục - Tạo lòng tin, trung thành khách hàng ngân hàng Lịng tin tạo hình ảnh từ bên ngân hàng: Chất lượng, số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ, thái độ giao tiếp nhân viên ngân hàng, cơng nghệ mới, hiệu độ an tồn tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng Các hình ảnh bên ngồi địa điểm có thuận lợi khơng? Trụ sở có sẽ, bắt mắt khơng? - Ngân hàng phải tạo khác biệt riêng: Nếu ngân hàng tạo hình ảnh riêng biệt cho đặc tính sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, dịch vụ kèm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 theo, tiện lợi hẳn so với NHTM khác khu vực số lượng người dân tới gửi tiền ngân hàng tăng lên 3.2.7 Nâng cao sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin đại - Cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán tin học, vận động cán nhân viên chưa thành thạo tin học nên học hỏi thêm để trang bị cho kỹ năng, kiến thức ứng dụng vào cơng tác đại hóa hệ thống ngân hàng, đặc biệt giao dịch cửa - Cần trang bị đồng sở vật chất hệ thống để triển khai ứng dụng công nghệ đạt hiệu tối đa, tránh gây lãng phí, thời gian - Tổ chức tốn không dùng tiền mặt thông qua tài khoản tiền gửi, rút tiền tự động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô Năm 2013, kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát kiểm soát chưa vững Cân đối ngân sách khó khăn, bội chi cao kế hoạch Việc thực lộ trình giá thị trường số mặt hàng dịch vụ thiết yếu chậm, chưa tạo đồng thuận cao xã hội Hoạt động số tổ chức tín dụng chưa thật an tồn Đối với nước ta nay, ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ ngăn chặn tình trạng suy giảm kinh tế, ổn định tiền tệ, ổn định thị trường vàng bất động sản Tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, sách tài khóa chặt chẽ Điều hành lãi suất phù hợp với mục tiêu kiểm sốt lạm phát Tăng dư nợ tín dụng phù hợp bảo đảm chất lượng tín dụng Điều hành hiệu tỷ giá, thị trường ngoại hối, thị trường vàng, bảo đảm giá trị đồng tiền Việt Nam Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát nhập Tăng dự trữ ngoại hối Thúc đẩy phát triển thị trường vốn, thị trường chứng khốn  Tạo lập mơi trường pháp lý đồng ổn định Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho người dân, đồng thời quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển đổi phần tiêu dùng sang tiết kiệm, chuyển dần tài sản nắm giữ vàng, bất động sản, vào tiền gửi ngân hàng Chính phủ cần đổi chế, sánh liên quan tới hoạt động ngân hàng, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, hoàn thiện phát triển quy định an toàn hệ thống an toàn hoạt động ngân hàng, ban hành quy định tiêu chuẩn yêu cầu tối thiểu hệ thống quản lý rủi ro TCTD, đảm bảo hoạt động tra, giám sát từ xa an tồn, xác, nhanh chóng  Tạo lập mơi trường văn hóa – xã hội ổn định Mơi trường văn hóa – xã hội ảnh hưởng lớn tới hàng vi người dân việc có gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng hay khơng Nếu người dân khơng tin tưởng vào ngân hàng họ không gửi tiền vào ngân hàng mà dầu tư vào lĩnh vực kinh doanh khác Để thu hút người dân tới ngân hàng gửi tiền, cần có biện pháp củng cố tâm lý cho người dân, tạo hình ảnh tốt an tồn cho ngân hàng giúp khách hàng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Chính phủ đóng vai trị quan trọng điều hành kinh tế, định, đạo Chính phủ góp phần hoạt động ngân hàng hoạt động tốt hơn; việc hoàn thiện mặt pháp lý không giúp ngân hàng phát triển hoạt động an tồn mà cịn nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan hoạch định điều hành sách tiền tệ quốc gia Hiệu hoạt động NHNN ảnh hưởng định tới ổn định giá trị tiền tệ, an toàn hệ thống ngân hàng góp phần tạo tảng phát triển bền vững quốc gia - NHNN phải đưa sách lãi suất hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn dân cư Chính sách lãi suất phát huy hiệu tốt huy động vốn tiền gửi tiết kiệm điều kiện thị trường ổn định, giá biến động - Điều hành tỷ giá quản lý ngoại hối phù hợp: Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động thu hút TGTK VND Khi tỷ giá biến động làm VND bị giá gây tâm lý e ngại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 người dân gửi tiết kiệm vào ngân hàng dù lãi suất VND tăng cao so với lãi suất ngoại tệ lo ngại VND tiếp tục giá Do đó, NHNN nên điều hành chế, sách tỷ giá hối đối sách ngoại hối theo hướng thị trường, linh hoạt - Đẩy mạnh công tác cấu lại tổ chức lại hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh cơng tác cổ phần hóa NHTM quốc doanh - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng công tác dự báo, cần tiến hành phân tích diễn biến tiền tệ, tín dụng thị trường xác, kịp thời để có phương hướng, biện pháp kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam ngày hoàn thiện phát triển Để ổn định phát triển nữa, ngân hàng cần có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường biến động để mở rộng thị phần nước mở rộng quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới - Tăng cường vai trị kiểm tra kiểm sốt nội với chi nhánh với Hội sở ngân hàng Cần tiến hành cách thường xuyên để đảm bảo an tồn, xử ký rủi ro kịp thời - Hiện đại hóa hệ thống CNTT tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng Tăng cường áp dụng công nghệ góp phần mở rộng dịch vụ ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 KẾT LUẬN Đứng trước thực tế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, NHNo&PTNT huyện Kiến Xương thực đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển địi hỏi NHNo&PTNT phải khơng ngừng nâng cao lực tài mình, vấn đề tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm phải trọng, đặc biệt huy động tiết kiệm từ dân cư nguồn tiền ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho Ngân hàng Trên sở phạm vi đề tài nghiên cứu, xác định nghiên cứu lý luận huy động TGTK, đánh giá thực trạng hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Kiến Xương thời gian qua, từ khẳng định mặt làm mặt cịn hạn chế, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải để đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Kiến Xương, đề tài thực nội dung sau: Trình bày lý luận huy động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Đánh giá tình hình hoạt động huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Kiến Xương năm 2011 - 2013 Trên sở phân tích kết đạt được, hạn chế việc tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm ngun nhân, từ có nhìn xác nhằm đưa giải pháp thích hợp Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động NHNo&PTNT huyện Kiến Xương việc tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm, khóa luận đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường huy động huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT huyện Kiến Xương tương lai LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên, Phạm Quốc Chính, Đặng Thị Minh Nguyệt (2011), Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hồng Văn Tun (2011), khóa luận tốt nghiệp:“Hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh Tây Đơ”, Khoa tài - ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại Vi Thị Bích Thiện (2001), luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo&PTNT Tỉnh Phú Thọ”, Khoa Tài – ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Trần Thị Quỳnh Thương (2011), khóa luận tốt nghiệp: “Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Đơng Sài Gịn”, Khoa Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kỹ thuật công nghệ TP.HCM Báo cáo Chính phủ tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, kết năm thực kế hoạch năm (2011-2015) nhiệm vụ 2014-2015 Đỗ Lê (2013), “Năm 2013: Lãi thấp tiền gửi tăng”, Báo điện tử Thời báo Ngân hàng, truy cập ngày 07 tháng 10 năm 2013, Luật tổ chức tín dụng 2010 Các website: - www.chinhphu.vn - www.agribank.com.vn - www.doko.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CỨU VÀ KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUY? ??N KIẾN XƯƠNG TỈNH THÁI BÌNH 20 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n... NHNo&PTNT HUY? ??N KIẾN XƯƠNG 38 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 38 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm NHNo&PTNT chi nhánh huy? ??n Kiến Xương... quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huy? ??n Kiến Xương tỉnh Thái Bình 2.1.1 Sự đời phát triển chi nhánh NHNo&PTNN huy? ??n Kiến Xương tỉnh Thái Bình 2.1.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông