Đơn vị: Tỷ đồng
Từ đồ thị trên, ta nhận thấy tốc độ tăng trưởng của TGTK có kỳ hạn lớn hơn hoặc bằng 12 tháng có tốc độ tăng nhanh. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn, năm 2011 đạt 297,6 tỷ đồng chiếm 90,79% tổng vốn TGTK huy động. Tương tự năm 2012, tiền gửi dưới 12 tháng chiếm 88,67% tương ứng 413,4 tỷ đồng trong tổng TGTK. Sang tới năm 2013, nguồn vốn này chiếm 81,52%, như vậy tốc độ tăng trưởng của tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng đã giảm đi, tỷ lệ tăng từ 38,91% của năm 2012 chỉ còn 11,2% của năm 2013. Trong khi tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng và không kỳ hạn tốc độ tăng trưởng tăng đều qua các năm. Điều đó cho thấy ngân hàng đang nỗ lực điều chỉnh cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn để phù hợp với
chiến lược kinh doanh, giúp ngân hàng thuận lợi thực hiện các nghiệp vụ, giảm thiểu rủi ro thanh khoản.
Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm phân theo loại tiền
Bảng 2.7: Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Tổng TGTK 327,8 100 467,5 100 564 100
Nội tệ 301,9 92,1 447,5 95,72 543,7 96,4
Ngoại tệ quy đổi 25,9 7,9 20 4,19 20,3 3,6
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương)
Qua bảng 2.6 ta thấy, vốn huy động TGTK của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương chủ yếu bằng nội tệ. Doanh số huy động vốn bằng VND và ngoại tệ quy đổi VND có xu hướng tăng lên qua từng năm. Ngoại tệ mà ngân hàng huy động chủ yếu vẫn là USD và EUR. Vốn huy động TGTK bằng VND chiếm tỷ trọng trung bình 94,74% trong tổng huy động TGTK và tăng trưởng qua các năm. Nguồn huy động ngoại tệ có sự tăng về giá trị vốn huy động nhưng tỷ trọng của loại tiền này trong tổng huy động TGTK lai giảm 2011-2013. Sở dĩ nội tệ chiếm ưu thế qua các năm do đặc thù của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương. Khách hàng chủ yếu là cá nhân trên địa bàn huyện làm ngành nghề kinh doanh nhỏ, nơng dân, viên chức,...khơng có nhu cầu dùng ngoại tệ lớn. Việc nội tệ chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ NHNo&PTNT huyện Kiến Xương đang hoạt động đúng hướng, phù hợp chính sách quản lý ngoại hối của NHNN.
2.2.1.4. Chi phí huy động vốn
Dựa vào chi phí huy động có thể đánh giá được hiệu quả huy động vốn nói chung và vốn TGTK nói riêng. Ngân hàng có khả năng thu về lợi nhuận cao hơn, rủi ro thấp hơn khi mà chi phí huy động thấp và đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn kịp thời nhất. Chi phí gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi, trong đó chi phí phi lãi gồm chi phí tiếp cận khách hàng, chi phí mở rộng mạng lưới, chi phí đổi mới,...khoản chi này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tổng chi phí huy động hằng năm của ngân hàng.
Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi trên tổng nguồn TGTKĐơn vị: Tỷ đồng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Giá trị % Giá trị % Chi phí trả lãi tiền gửi 39,491 44,917 39,567 5,426 13,74 -5,35 -11,91 TGTK 327,8 467,5 564 139,7 42,62 96,5 20,64 Chi phí trả lãi bình qn (%) 12,05 9,61 7,015 -2,44 -20,25 -1,995 -22,14
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy chi phí trả lãi bình quân trên mỗi đồng vốn tiền gửi tiết kiệm huy động được giảm qua các năm. Trong năm 2011 các ngân hàng đua nhau đẩy lãi suất lên mức cao kỷ lục nhằm thu hút tiền gửi tại ngân hàng của mình, do đó trong năm 2011 chi phí trả lãi lại cao hơn các năm khác. Từ năm 2012 do các bất ổn của thị trường đồng tiền mất giá, bất động sản đóng băng, giá vàng cao diễn biến phức tạp,...Sự điều chỉnh hạ lãi suất huy động của NHNN khiến cho chi phí trả lãi giảm. Trong một vài năm trở lại đây, cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng gia tăng làm cho tình hình biến động lãi suất ngày càng sôi động. Năm 2012 lãi suất huy động đã bắt đầu "hạ nhiệt" nhưng chi phí trả lãi tiền gửi vẫn tăng từ 39,491 tỷ đồng của năm 2011 đã tăng lên 44,917 tỷ đồng vào năm 2012. Nhưng sang tới năm 2013 chi phí đã giảm xuống, do sự bất ổn của nền kinh tế, các chính sách kinh tế điều chỉnh của Nhà nước.
2.2.1.5. Sự phù hợp giữa nhu cầu vốn TGTK với việc sử dụng vốn
Nguồn vốn huy động tăng chưa đủ để đánh giá nguồn vốn ấy có đạt hiệu quả hay không. Nếu hoạt động cho vay không được thực hiện thì nguồn vốn sẽ bị ứ đọng, làm giảm lợi nhuận và ngược lại. Từ đó làm giảm uy tín của ngân hàng trên thị trường, ngân hàng sẽ mất đi một lượng khách hàng lớn. Do vậy để đạt được mục tiêu lợi nhuận, an tồn thì phải có sự phù hợp giữa quy mô, cơ cấu, thời hạn và quan tâm đến chi phí huy động.
Bảng 2.9: Cân đối giữa huy động vốn TGTK và việc sử dụng vốn
Đơn vị: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Vốn TGTK 327,8 467,5 564
2 Dư nợ 475,78 517,28 618,46
3 Chênh lệch (2-1) 147,98 49,78 54,46
4 TGTK/Tổng dư nợ (%) 68,9 90,38 91,19
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương)
Nhìn vào bảng trên ta nhận thấy, trong cả ba năm gần đây chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương đã thực hiện tốt phương châm huy động để cho vay, hạn chế sử dụng nguồn vốn từ ngân hàng cấp trên. Năm 2011 nguồn vốn TGTK huy động được đáp ứng được 68,9% nhu cầu cho vay. Năm 2012 chỉ tiêu này đạt 90,38% và 91,19% của năm 2013.
Bảng 2.10: Chênh lệch thu chi lãi 2011-2013
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Lãi suất huy động (%) 12,6 10,88 7
2 Lãi suất cho vay (%) 19,26 15,6 11,5
3 Chênh lệch (%) 6,6 4,72 4,5
(Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh 2011- 2013 của NHNo&PTNT huyện Kiến Xương)