Qua các chỉ tiêu trên ta thấy, qua ba năm lãi suất cho vay thực dương, thể hiện qua chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào luôn lớn hơn 0. Tuy nhiên xu hướng chênh lệch lãi suất ngày càng thu hẹp. Năm 2011, chênh lệch lãi suất 6,6% năm chiếm 34,25 so lãi cho vay, năm 2012 chỉ tiêu này là 4,72% chỉ chiếm 30,26% và năm 2013 chênh lệch 4,5% năm. Đây là sự biến động tất yếu để cạnh tranh, tồn tại và phát triển của ngân hàng trong nền kinh tế hiện nay.
2.2.2. Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương NHNo&PTNT huyện Kiến Xương
2.2.2.1. Những kết quả đạt được
- Ngân hàng đã tổ chức cơng tác thăm dị, nắm bắt, đánh giá những thuận lợi và khó khăn của thị trường, để từ đó có kế hoạch trong cơng tác vốn phù hợp với khả năng và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt của Ban Giám đốc, đặc biệt cơng tác tự kiểm tra của các PGD, cán bộ theo đề án 2939. 9 tháng đầu năm 2013 NHNo&PTNT huyện đã tổ chức kiểm tra 8 cuộc và đón 1 cuộc kiểm tra của NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình, kiểm tra của đồn kiểm tốn nhà nước 1 cuộc.
- Xu thế là các ngân hàng tăng lãi suất để huy động và chi nhánh cũng đã có những điều chỉnh phù hợp để khơng tụt lại so với thị trường. Ngân hàng đã kết hợp giữa chi phí trả lãi và chi phí lãi một cách hợp lý. Một mặt vẫn tăng lãi suất huy động để cạnh tranh được với các ngân hàng khác mặt khác cử cán bộ đi sâu vào trong dân, mở các điểm giao dịch di động tại địa bàn các xã trong huyện.
- Lượng TGTK của người dân tại chi nhánh từ 2011-2013 liên tục tăng chứng tỏ chất lượng, niềm tin của khách hàng vào ngân hàng ngày càng phát triển, vững chắc. Năm 2011, số sổ tiết kiệm đạt 9.747 sổ, đến 9/2013 số sổ tiết kiệm là 9.945 sổ. Tổng vốn TGTK tăng đều 2011-2013, cụ thể năm 2011 huy động được 327,8 tỷ đồng, năm 2012 là 467,5 tỷ đồng, năm 2013 huy động được 564 tỷ đồng vốn TGTK.
- Chi phí trả lãi bình qn trên mỗi đồng vốn TGTK huy động được giả qua các năm. Năm 2012, chi phí trả lãi bình qn giảm 20,25% tương ứng giảm 2,44 tỷ đồng so với năm 2011. Trong năm 2013, chi phí này giảm 1,995 tỷ đồng hay giảm so với năm 2012 là 22,14%.
- Ngân hàng đẫ thực hiện tốt các phương châm, mục tiêu đề ra. Dù chịu ảnh hưởng xấu của nền kinh tế, bất lợi của môi trường xung quanh nhưng ngân hàng vẫn huy động được lượng vốn tiền gửi tiết kiệm đáp ứng được phần lớn nhu cầu cho vay của mình. Lãi suất huy động và cho vay của ngân hàng đã giảm 2011-2013, do chính sách điều chỉnh của NHNN, ảnh hưởng của thị trường, chính sách lãi suất cạnh tranh của ngân hàng, điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như thu hút thêm lượng khách tới gửi tiền góp phần tăng lợi nhuận.
- Chất lượng phục vụ khách hàng đến gửi tiền và giao dịch với ngân hàng cũng từng bước cải thiện: Rút ngắn thời gian giao dịch, văn minh trong phong cách phục vụ, ứng dụng CNTT hiện đại giúp cho hình ảnh chi nhánh được nâng cao, thu hút được nhiều khách hàng.
2.2.2.2. Những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu
Những tồn tại
- Tuy tăng về giá trị nhưng tỷ trọng TGTK trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng lại giảm. Năm 2012 đạt 86,61% nhưng sang năm 2013 TGTK chỉ đạt tỷ trọng 82,91%. TGTK huy động dài hạn cịn hạn chế, trung bình mỗi năm chiếm dưới 3% trong tổng nguồn TGTK huy động; do phần lớn người dân chưa tin tưởng vào sự ổn định của nền kinh tế, về giá cả hay leo thang lên và kỳ vọng lãi suất sẽ lên nên không muốn gửi kỳ hạn dài. Mặt khác lượng TGTK bẵng ngoại tệ huy động được cũng rất nhỏ, khơng ổn định. Điều đó khiến ngân hàng gặp khó khăn khi khách hàng rút tiền với số lượng lớn, rất dễ dẫn tới rủi ro thanh khoản, thiếu vốn đầu tư kinh doanh, là giả lợi nhuận. Năm 2011, ngân hàng huy động được 25,9 tỷ đồng chiếm 7,9%/tổng TGTK. Năm 2012, huy động 20 tỷ đồng, sang năm 2013 là 20,3 tỷ đồng.
- Việc tổ chức điều tra thị trường chưa cụ thể, rõ ràng; các nhận định, đánh giá cịn mang tính chủ quan.
- Chưa khai thác và cạnh tranh về chất lượng dịch vụ mà chủ yếu dựa vào cạnh tranh về lãi suất, khuyến mãi. Chính sách lãi suất chưa cạnh tranh được với những NHTM khác trên địa bàn.
- Ngân hàng chưa tạo được lòng trung thành của khách hàng với sản phẩm dịch vụ của mình, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chưa đáp ứng và kịp thời được những thay đổi trong những biến động kinh doanh của khách hàng. Tác phong giao dịch tiếp khách của một số giao dịch viên chưa đạt tiêu chuẩn.
- Công tác tuyên truyền quảng cáo thông tin tiếp thị chưa thường xuyên, rộng rãi, vẫn cịn mang tính chất truyền thống.
Nguyên nhân chủ yếu
Nguyên nhân khách quan
- Hình thức huy động TGTK chưa thật sự tiện ích, phong phú, đa dạng, chủ yếu các sản phẩm tiết kiệm truyền thống.
- Năm 2012 có nhiều biến động phức tạp: Nền kinh tế giảm phát, hoạt động SXKD đặc biệt các doanh nghiệp gặp khó khăn, cơn bão số 8 gây thiệt hại nặng nề cho sản xuất nông nghiệp, nhiều trang trại bị phá sản. Hoạt động Ngân hàng liên tục giảm trần lãi suất tạo khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào thu hẹp gây khó khăn cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của chi nhánh.
- Thói quen sử dụng tiền mặt, sự bùng nổ của thị trường vàng dẫn tới người dân đổ xô đi mua vàng về dự trữ, bất ổn của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản,...cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM hoạt động trên địa bàn,...cũng khiến cho công tác huy động tiền gửi tiết kiệm gặp khó khăn.
Nguyên nhân chủ quan
- Trong chỉ đạo kinh doanh, hàng năm có xây dựng đề án kinh doanh, khảo sát và tìm hiểu thị trường thơng qua việc điều tra kinh tế theo 882 nhưng việc triển khai, khai thác vào hoạt động cụ thể chưa duy trì, hiệu quả thấp.
- Chính sách lãi suất của chi nhánh chưa thực sự cạnh tranh, còn thấp hơn lãi suất của một số ngân hàng trong khu vực, do đó chưa khai thác được hết tiềm năng vốn trong dân cư.
- Công nghệ ngân hàng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương so với các ngân hàng khác còn chậm đổi mới, việc cập nhật phần mềm IPCAS còn chậm.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN KIẾN XƯƠNG
3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
Với định hướng chung của ngân hàng là: Tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn, điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu thế phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng đều và vững chắc. Mở rộng quy mơ gắn bó với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, từng bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào hợp lý, thực hiện cho vay vốn có chọn lọc trong phạm vi kiểm sốt. Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán bộ để tạo ra ưu thế trong cạnh tranh, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động trong toàn chi nhánh.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Kiến Xương đã đưa ra những định hướng trong hoạt động kinh doanh thời gian tới như sau :
- Triển khai thực hiện tất cả các sản phẩm huy động vốn nói chung cũng như huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nói riêng của NHNo&PTNT Việt Nam để khách hàng lựa chọn, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu gửi rút của khách hàng tạo nên tâm lý thoải mái, yên tâm cho khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng.
- Không ngừng cải tiến trang bị, đổi mới tác phong giao dịch, thao tác nhanh chóng, tận dụng thời gian lao động, thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp của NHNo&PTNT Việt Nam.
- Củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn, nhất là Kho bạc huyện, BHXH huyện, vận động các hợp tác xã, doanh nghiệp, hộ kinh doanh đặc biệt là người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.
- Thực hiện tốt đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng của NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình.
- Giao chỉ tiêu tới từng cán bộ coi đó là một chỉ tiêu giao khốn để quyết toán tiền lương cho cán bộ.
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NHNo&PTNTchi nhánh huyện Kiến Xương chi nhánh huyện Kiến Xương
3.2.1. Đa dạng hóa các khoản tiền gửi tiết kiệm
Việc tăng cường và đa dạng hóa các sản phẩm trong công tác huy động TGTK cũng là một trong các giải pháp hữu hiệu dựa trên nền tảng cơng nghệ sẵn có nhằm thu hút vốn, cần triển khai áp dụng những sản phẩm tốt hơn của một ngân hàng hiện đại như:
+ Áp dụng và phát triển hơn nữa hình thức tiết kiệm tự động.
+ Nghiên cứu và đưa ra sản phẩm gửi và rút tiền gửi tiết kiệm từ tài khoản thanh toán qua điện thoại di động cho khách hàng.
+ Nghiên cứu tiết kiệm linh hoạt kỳ hạn. Ngân hàng cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung, dài hạn vì thực tế hiện nay với kì hạn trung và dài ngân hàng mới chỉ huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng.
+ Hình thức lãi suất thông minh: Lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi; lượng tiền gửi đạt tới một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền.
+ Hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kỳ nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng. Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kỳ, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kỳ hạn từ 2 năm trở lên.
+ Phát huy ứng dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng và một số dịch vụ đi kèm như bảo hiểm tiền gửi. Khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ một khoản tiền và thời hạn nhất định sẽ được tặng kèm một phiếu bảo hiểm.
3.2.2. Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Với biểu lãi thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng với mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi tiết kiệm có kì hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó khơng nhất thiết phải có lãi suất tối đa nhưng vẫn đảm bảo, kỳ hạn dài có lãi suất cao. Thơng qua đó có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn TGTK, làm thay đỏi cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp danh mục tài sản nhằm tăng danh lợi.
Ngân hàng cũng cần áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để thu hút tối đa nguồn tiền gửi tiết kiệm. Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh
của ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính tốn được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính. Mặt khác ngân hàng cũng nên có chính sách giá cả phù hợp, nên ưu đãi cho những khách hàng có số tiển gửi tiết kiệm lớn, lâu năm, giao dịch thường xuyên. Đối với khoản gửi tiết kiệm lớn, thời gian dài có thể miễm phí dịch vụ một số giao dịch ở mức cho phép hoặc nhận được mức lãi suất thỏa thuận từ ngân hàng.
3.2.3. Thu hút ngoại tệ từ nước ngoài qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ của cánhân cư trú. nhân cư trú.
Thực tế cho thấy lượng ngoại tệ chuyển qua con đường kiều hối từ nước ngoài về Việt Nam lên tới hàng tỷ USD, nhưng chuyển qua hệ thống ngân hàng rất ít, đa số lượng ngoại tệ chuyển qua đường tư nhân.
Ngân hàng nên áp dụng lãi suất của tiền gửi ngoại tệ trên tài khoản hợp lý bằng lãi suất tiết kiệm ngoại tệ cùng kỳ hạn (giúp khách hàng không phải làm thủ tục chuyển đổi), các chính sách ưu đãi về phí chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam, kết hợp sự hợp tác nhiều với nhiều ngân hàng trung gian ở nước ngồi để mở rộng q trình thanh tốn giữa các nước được thuận lợi và nhanh chóng.
3.2.4. Nâng cao uy tín của ngân hàng trong nhân dân
Uy tín hay thương hiệu là những giá trị thuộc nguồn lực vơ hình song lại có một giá trị rất lớn trong việc tạo ưu thế cạnh tranh giữa các NHTM.
Ngân hàng hàng năm nên có các hoạt động tuyên truyền để khách hàng hiểu biết hơn về ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng nhận các góp ý của khách hàng một cách trung thực nhất, giải đáp những thắc mắc, những điều mà ngân hàng hay cán bộ phục vụ chưa thỏa mãn yêu cầu của khách hàng để kịp thời điều chỉnh.
Việc tuyên truyền quảng bá phải toát lên được thế mạnh của ngân hàng, trách nhiệm của ngân hàng, sự an toàn, hiệu quả của các khoản tiền gửi, tiền vay hoặc cung cấp các sản phẩm mới tạo cho người xem hoặc người nghe một ấn tượng tốt. Công tác khuyến mãi cũng cần được chú trọng; các hình thức khuyến mãi đa dạng sẽ tạo sự thích thú cho khách hàng (lãi suất ưu đãi với khách hàng giao dịch thường xuyên, khách hàng có số tiền gửi tiết kiệm lớn, tặng quà,...)
Yếu tố góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng là đội ngũ cán bộ nhân viên, ngân hàng cần ln chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ của cán bộ nhân viên chi nhánh, có các hình thức khen thưởng, kỷ luật thích đáng.
3.2.5. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ làm cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm
Đội ngũ cán bộ công nhân viên là nguồn lực quan trọng của bất kỳ ngân hàng nào.
- Ngay từ những khâu tuyển dụng, ngân hàng cần tuyển chọn những cán bộ có trình độ, năng lực thực sự, có hiểu biết xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp nhu nhanh những cơng nghệ mới...
- Cần bố trí cán bộ vào những vị trí thích hợp với chun mơn của từng cá nhân nhằm đảm bảo đúng người, đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
3.2.6. Phát triển các chiến lược cạnh tranh với các NHTM khác
Các NHTM muốn tồn tại và phát triển, phải nâng cao, phát triển các chiến lược cạnh tranh của mình. Vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Kiến Xương cần:
- Nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh: Việc nghiên cứu phải thường xuyên và có hiệu quả, trên cơ sở so sánh lãi suất (giá cả), sản phẩm, dịch vụ, mạng lưới, quảng cáo, chuyên môn,...đối với các đối thủ trên địa bàn huyện Kiến Xương. Kết quả nghiên cứu được sẽ giúp ngân hàng có những biện pháp, cải tiến cho ngân hàng mình; nhận ra được những bất lợi, thiếu sót để khắc phục.
- Tạo lòng tin, sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng. Lịng tin được tạo bởi hình ảnh từ bên trong ngân hàng: Chất lượng, số lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ, thái độ giao tiếp của nhân viên ngân hàng, công nghệ mới, hiệu quả và độ an toàn của tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng. Các hình ảnh bên ngồi như địa điểm có thuận lợi khơng? Trụ sở có sạch sẽ, bắt mắt không?...
- Ngân hàng phải tạo được sự khác biệt riêng: Nếu ngân hàng tạo được hình ảnh riêng biệt cho mình về đặc tính sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, dịch vụ kèm