(Luận văn TMU) cho vay trung,dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, chi nhánh sơn tây

i LỜI CẢM ƠN Sau trình thực tập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây; với giúp đỡ tận tình anh chị nhân viên ngân hàng q thầy Khoa Tài chính- Ngân hàng ,Đại học Thương Mại, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp: “ Cho vay trung,dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây” Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp, trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Trường Đại học Thương Mại, trang bị cho em kiến thức kinh tế vững chắc, lĩnh vực khác có liên quan suốt bốn năm học vừa qua Em xin cảm ơn chân thành đến thầy Khoa Tài chính-Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại; trang bị cho em kiến thức chuyên ngành chuyên sâu giúp em có kiến thức tảng để tìm hiểu vấn đề kinh tế ngồi thực tế Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Ths.Phạm Tuấn Anh.Cảm ơn thầy dành nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn anh Nguyễn Mạnh Hà anh chị nhân viên phịng Tín dụng, hướng dẫn, tạo điều kiện giúp em học hỏi kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Sơn Tây dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Sinh viên: Ngơ Thị Thanh Bình LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii PHẦN MỞ ĐẦU ix Lý lựa chọn đề tài ix Mục đích nghiên cứu x Đối tượng, phạm vi nghiên cứu x Phương pháp nghiên cứu xi Kết cấu khóa luận xii CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Một số khái niệm liên quan tới vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khái niệm cho vay trung dài hạn .1 1.1.3 Một số khái niệm khác 1.2 Nội dung lý thuyết liên quan vấn đề nghiên cứu 1.2.1 Các lý thuyết quản trị cho vay trung dài hạn 1.2.1.1 Quy trình cho vay trung dài hạn 1.2.1.2 Tiêu chuẩn cho vay trung dài hạn 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 1.2.3 Mơ hình yếu tố chất lượng dịch vụ cho vay trung, dài hạn (Servperf) 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng .9 1.2.3 Nhân tố bên 1.2.3.1 Nhân tố môi trường vĩ mô 1.2.3.2 Môi trường ngành .10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii 1.2.4 Nhân tố bên 11 1.2.4.1 Sứ mệnh, mục tiêu, văn hóa kinh doanh 11 1.3.4.2 Quy mơ, tiềm lực tài 11 1.3.4.3 Quy mơ, trình độ nguồn nhân lực 11 1.3.4.4 Mức độ ứng dụng khoa học công nghệ 11 1.3.4.5 Thương hiệu, lợi kinh doanh ngân hàng 12 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH SƠN TÂY ,GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN 2012 13 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo&PTNN, chi nhánh Sơn Tây 13 2.1.1 Thông tin khái quát chi nhánh ngân hàng nơi thực tập 13 2.2.2 2.1 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh 16 Phương pháp thu thập liệu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp .17 2.2.1 2.3 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 17 Phân tích đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu .18 2.3.1 Phân tích liệu sơ cấp: .18 2.3.1 Quy trình cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp AGRIBANK- chi nhánh Sơn Tây .21 2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn 22 2.3.2.1 Phân tích nhóm tiêu tăng trưởng cho vay TVDH DN 22 2.3.2.2 Phân tích nhóm tiêu chất lượng cho vay TVDH .26 CHƯƠNG III .31 CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 31 3.1 Các kết luận phát qua nghiên cứu 31 3.1.1 Kết đạt 31 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 31 3.1.2.1 Hạn chế 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 3.1.2.2 Nguyên nhân 32 3.2 Giải pháp 35 Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNNo&PTNT Sơn Tây 39 3.2.1 Kiến nghị nhà nước 39 3.2.2 Kiến nghị NHNN 40 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 41 KẾT LUẬN 42 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Bảng 2.1 : Các tiêu tài chi nhánh giai Trang 16 đoạn 2010-2012 Bảng 2.2 :Thống kê mô tả chất lượng dịch vụ chi nhánh 22 Bảng 2.3: Thống kê mô tả chất lượng dịch vụ cho vay 23 trung, dài hạn chi nhánh Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DN chia theo thời hạn vay 24 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo tài sản đảm 24 bảo Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn cho vay TVDH DN Bảng 2.7 : Bảng số liệu phân loại nợ cho vay DN theo 26 28 nhóm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Sơ đồ máy tổ chức:NHNo&PTNT- Chi nhánh Sơn Tây 14 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản chi nhánh AGRIBANK-Sơn Tây, 15 giai đoạn 2010-2012 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHDN Biểu đồ2.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay TVDH DN theo 22 23 lĩnh vực kinh tế Biểu đồ 2.4: Chỉ tiêu dự phòng rủi ro cho vay TVDH 27 DN Biểu đồ 2.5 : Doanh thu cho vay trung dài hạn 29 KHDN LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Tên viết tắt Tên đầy đủ AGRIBANK Vietnam Bank for Agriculture and Rural Developmen CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp NH Nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTN T Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại LIBOR Lãi suất thị trường Luân Đôn SIBOR Lãi suất thị trường Singapore Là tập hợp viết tắt chữ từ tiếng Anh: Strengths (Điểm mạnh), Weaknesses (Điểm 10 SWOT yếu), Opportunities (Cơ hội) và Threats (Thách thức) - mơ hình tiếng phân tích kinh doanh doanh nghiệp 11 TSĐB Tài sản đảm bảo 12 TVDH Trung dài hạn 13 VCSH Vốn chủ sở hữu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii Viết tắt Diễn giải A Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay B Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay C Quyết định ký hợp đồng tín dụng D Giải ngân khoản vay E Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng F Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ G Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ H I Kiểm tra kiểm4 soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác K Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác L Thu nợ gốc lãi, xử lý vấn đề phát sinh M Thanh lý hợp đồng tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ix PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Cho vay trung dài hạn hoạt động kinh doanh quan trọng chi nhánh NHNo&PTNT ,Sơn Tây Bởi lẽ ,cho vay trung dài hạn tạo nguồn doanh thu lớn cho ngân hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Tuy nhiên hoạt động có đặc điểm thời gian thu hồi vốn dài, số tiền cho vay lớn nên chứa nhiều rủi ro khả toán doanh nghiệp dẫn đến ngân hàng khả thu hồi vốn Vì vậy, cho vay trung dài hạn chiếm tầm quan trọng chiến lược cho vay ngân hàng kể ngắn dài hạn.Trong giai đoạn năm 2010-2012, doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn 40% cấu cho vay ngân hàng,số lượng khách hàng trung dài hạn chiểm tỷ trọng lớn 80% cấu khách hàng vay vốn SXKD có xu hướng tăng; nói chovay trung dài hạn hoạt động tạo doanh thu chủ yếu cho chi nhánh; nhiên năm qua tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm sút cách rõ rệt, không đạt tiêu chi nhánh NHNo&PTNT Sơn Tây đề Qua trình thực tập NHNo&PTNT Sơn Tây em nhận thấy chất lượng cho vay trung, dài hạn khách hàng DN mối quan tâm hàng đầu ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng; chi nhánh bước đầu áp dụng số mơ hình tự đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt tồn nhiều bất cập hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh như: quy trình cho vay chưa hoàn thiện: thủ tục rườm rà, thẩm định dự án nhiều thời gian khiến cho việc giải ngân chậm không đáp ứng kịp thời nguồn vốn SXKD cho DN; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng lên cách đáng kể năm vừa qua Do đó, cần thiết có hành động, biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn, vừa nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận đồng thời giảm thiểu rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com x Từ vấn đề nêu trên, em định lựa chọn đề tài “Cho vay trung , dài hạn khách hàng doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh Sơn Tây” sâu, nghiên cứu hoạt động Chi nhánh Sơn Tây làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay trung, dài hạn khách hàng DN NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh Sơn Tây phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) - Phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay trung, dài hạn khách hàng DN NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh Sơn Tây - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn cho vay trung, dài hạn khách hàng DN NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh Sơn Tây - Trên sở phân tích thực trạng cho vay trung, dài hạn khách hàng DN NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh Sơn Tây; kết hợp với phân tích yếu tố môi trường kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam,chi nhánh Sơn Tây, đề xuất hướng giải vấn đề tồn cho vay trung, dài hạn khách hàng DN chi nhánh ngân hàng 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng cho vay trung, dài hạn khách hàng DN chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, Sơn Tây + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới cho vay trung, dài hạn khách hàng DN chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam,Sơn Tây + Các yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ cho vay trung, dài hạn khách hàng DN chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam,Sơn Tây - Phạm vi nghiên cứu: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập - Tăng cường hiệu hoạt động phòng Quản trị rủi ro Có sách hoạt động cụ thể sát cho phòng quản trị rủi ro nhằm tăng hiệu thẩm định tín dụng đặc biệt khách hàng mới, khách hàng cho vay vượt mức, khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo…  Nâng cao hoạt động Marketing Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần phải trọng đến công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, thị phần mình, trước sức cạnh tranh lớn từ ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng khác liên tục mở thời gian gần Vì nên hoạt động tiếp thị với khách hàng cần thiết Mặc dù xác định DN đối tượng khách hàng tạo nguồn doanh thu ngân hàng, song việc tiếp thị, quảng bá với đối tượng chưa quan tâm mức Do đó, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing DN thông qua việc thực đồng nhiều sách như: sách sản phẩm, thơng tin, tốn, phân phối, giao tiếp Và để tăng cường công tác khách hàng, ngân hàng nên trì việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên Đây không buổi gặp mặt, chia sẻ hội, thành công khách hàng, ngân hàng với nhau, mà dịp để bày tỏ lời cảm ơn chân thành ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 khách hàng, đối tác hợp tác bền chặt hiệu năm qua Tại hội nghị, ngân hàng cịn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, đồng thời nắm bắt cụ thể nhu cầu khách hàng truyền thống mình, để phục vụ cách thích hợp, hiệu quả, tận tình chun nghiệp  Cải tiến đại hóa hệ thống công nghệ thông tin Trong xu đổi hệ thống ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Một số kiến nghị nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn chi nhánh NHNNo&PTNT Sơn Tây 3.2.1 Kiến nghị nhà nước - Nhà nước, Chính phủ cần có sách ưu đãi, hỗ trợ cho DN nhiều nữa, ưu tiên với doanh nghiệp thành lập Đồng thời Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo thêm cho DN cơng nghệ, kinh nghiệm, trình độ tổ chức quản lý… Nhà nước cần hoàn thiện sở pháp lý thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn vay trung dài hạn ngân hàng tổ chức tín dụng Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thơng thống cho DN có điều kiện phát huy nội lực Thành lập nhiều quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN Với hình thức này, DN có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 dự án khả thi vay vốn tín dụng ngân hàng mà khơng cần có tài sản chấp - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng đòi hỏicán ngân hàng có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thơng qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung - Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh Dn có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DN đó, sở bảng xếp hạng tổ chức này, Ngân hàng tham khảo để có đánh giá xác DN vay vốn, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Giải vấn đề phần tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh DN sức mạnh kinh tế tảng vững cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Ngân hàng doanh nghiệp hỗ trợ phát triển 3.2.2 Kiến nghị NHNN Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng Do đó, vai trò định hướng NHNN quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng diễn thông suốt lành mạnh Ngân hàng Nhà nước cần phải : LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 - Tiếp tục hoàn thiện xây dựng, củng cố sách cho vay trung dài hạn DN - Nâng cao hiệu cơng tác tra, giám sát, hồn thiện cơng tác tra nghiệp vụ trình độ đội ngũ tra Từ Ngân hàng Nhà nước có đánh giá an tồn hay khơng an tồn hệ thống NHTM NHNN cần kiên xử lý sai phạm NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc hoạt động tín dụng NHTM - NHNN cần quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, từ NHTM dùng làm mục tiêu phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng Các hệ thống tiêu cần phản ánh chất lượng tín dụng phương diện: khả sử dụng vốn, chất lượng khách hàng, hiệu hoạt động tín dụng, tất nhiên phải quy định giới hạn tỷ lệ nợ hạn để ngân hàng xác định mục tiêu 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng nữa, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán cơng tác quản trị rủi ro, khâu thẩm định, phân tích đánh giá dự án lớn Đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng Nâng cao trách nhiệm, quyền hạn tính độc lập cán kiểm tra, kiểm soát nội LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Trong thời gian thực tập Chi nhánh, tiếp với công việc, cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm từ thực tế Và sau thời gian nghiên cứu vấn đề này, khóa luận em hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, giới thiệu, hệ thống hóa làm rõ các vấn đề hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng DN Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn khách hàng DN của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 20102012, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút ra, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn tại chi nhánh Đồng thời khóa luận đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Cơ quan quản lý Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho đề tài Cho vay trung dài hạn khách hàng DN vấn đề phức tạp với đa dạng thông tin nhiều chiều kiến thức cần nắm bắt phong phú Tuy nhiên thời gian nghiên cứu hạn hẹp thân hạn chế lý luận kinh nghiệm thực tiễn nên ý kiến đưa cịn mang tính chủ quan, đề xuất cịn chưa sát với thực tế Em kính mong nhận đóng góp, bảo thầy tất quan tâm đển khóa luận hoàn thiện LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, “Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại”, Bộ môn Ngân hàng – Chứng khoán, ĐH Thương Mại Mạc Quang Huy, “Cẩm nang Ngân hàng đầu tư”, NXB Thống Kê, năm 2009 Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 Thống đốc NHNN sửa đổi Quyết định 493/2005 Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT – Chi nhánh Sơn Tây 2010-2012 Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam 2009-2011 Website: http://agribank.com.vn/ http://www.vcci.com.vn/ http://sbv.gov.vn http://vef.vn (Diễn đàn kinh tế Việt Nam) http://www.baocongthuong.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Bảng cân đối kế toán (rút gọn) chi nhánh A I II III IV V VI VII VII I IX XI B I II III IV V VI VII Chỉ tiêu TÀI SẢN Tiền kim loại quý Tiền gửi Ngân hàng Nhà nước Tiền gửi tổ chức tín dụng khác cho vay tổ chức tín dụng khác Chứng khốn kinh doanh Các cơng cụ tài phái sinh tài sản tài khác Cho vay khách hàng Chứng khốn đầu tư Góp vốn, đầu tư dài hạn Tài sản cố định Tài sản khác TỔNG CỘNG TÀI SẢN NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU Các khoản nợ Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Tiền gửi vay tổ chức tín dụng khác Tiền gửi khách hàng Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay tổ chức tín dụng chịu rủi ro Chứng tiền gửi Các khoản nợ khác TỔNG NỢ PHẢI TRẢ Vốn quỹ Vốn quỹ chủ sở hữu Ngân hàng TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU 2010 2011 2012 25,755 39,238 37,110 66,103 41,426 71,284 131,753 183,234 174,503 219 301 369 669 927 112 1,362,214 102,234 1,739,559 156,792 1,835,603 115,763 9,774 13,221 16,092 16,657 45,022 1,733,535 18,787 103,377 2,319,412 23,448 61,834 2,340,434 178,778 236,812 251,479 286,977 266,500 304,549 1,030,510 1,438,035 1,373,190 32,563 46,388 51,120 55,494 48,443 1,632,765 81,180 88,138 2,157,053 78,014 94,847 2,153,199 100,770 162,359 187,235 1,733,535 2,319,412 2,340,434 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHỤ LỤC 2: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2010-2012 CHI NHÁNH SƠN TÂY Đơn vị: Triệu đồng Nguồn: Phòng Kế hoạch & Kinh doanh – Chi nhánh NHNo&PTNT SƠN TÂY Chỉ tiêu 2010 2011 2012 177,106 275,545 329,819 Chi phí lãi chi phí tương tự 122,967 185,267 232,671 I Thu nhập lãi 54,139 90,278 97,148 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 5,387 8,125 9,903 639 1,938 415 4,748 6,187 9,488 374 525 815 0 0 0 6,010 6,121 11,693 195 69 176 VI Lãi/lỗ từ hoạt động khác 5,815 6,052 11,517 VII Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 9,414 13,689 14,824 VIII Chi phí hoạt động 23,076 32,284 34,140 51,414 84,447 99,652 8,216 16,339 18,796 XI Tổng lợi nhuận trước thuế 43,198 68,108 80,856 XII Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp 10,800 17,027 20,214 Thu nhập lãi khoản thu nhập tương tự Chi phí từ hoạt động dịch vụ II Lãi từ hoạt động dịch vụ III Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối IV Lãi từ mua bán chứng khoán kinh doanh V Lãi từ mua bán chứng khoán đầu tư Thu nhập hoạt động khác Chi phí hoạt động khác IX Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín dụng X Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com XIII Lợi nhuận sau thuế 32,398 51,081 60,642 PHỤ LỤC 3: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Phục vụ cho việc viết khóa luận tốt nghiệp Đề tài: “Cho vay trung, dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Sở giao dịch III ” Sinh viên thực hiện: Ngơ Thị Thanh Bình Mã SV: 09D180243 Lớp HC: K45H4 Trường: Đại học Thương mại GV hướng dẫn: GVC, Ths Phạm Tuấn Anh Kính chào Ơng (Bà)! Để thu thập thông tin dịch vụ cho vay trung, dài hạn khách hàng doanh nghiệp củaNHNo&PTNT-chi nhánh Sơn Tây, giúp cho q trình nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình đáp ứng yêu cầu thực tế ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ quý khách hàng, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết thơng tin sau: A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN: Họ tên Ông (Bà): …………………………………………… Sinh năm: …………… Đơn vị công tác: ……………………………………………………… Số ĐT:…………………… Email:………………………………………… Doanh nghiệp khách hàng: □ Vay lần đầu □Đã vay ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com B PHẦN KHẢO SÁT: Ông (Bà) vui lòng cho biết ý kiến đánh giá yếu tố Sở giao dịch III nay: Yếu tố Đánh giá với mức cao Cơ sở vật chất khang trang, đại, hấp dẫn Trang thiết bị đại, hoạt động tốt, ổn Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện Giờ giao dịch thuận tiện Bài trí điểm giao dịch bắt mắt Giao diện trực tuyến thân thiện, dễ sử dụng Trang phục tác phong nhân viên chuyên 5 Ngân hàng giữ lời hứa với khách hàng Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay 5 định Tính hữu hình nghiệp, đại Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu thu hút cam kết Độ Ngân hàng cung cấp dịch vụ lần đầu cho khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tin cậy Ngân hàng trọng để không tạo lỗi 5 5 Phương thức cho vay đa dạng Điều kiện thủ tục cho vay linh hoạt Hành vi nhân viên ngân hàng khiến 5 5 5 trình làm việc Khi người vay gặp khó khăn, ngân hàng thực quan tâm giải vướng mắc phát sinh Ngân hàng sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay phù hợp với khách hàng Khả phản ứng Nhân viên ngân hàng sẵn sàng khách hàng xử lý tình phát sinh khách hàng tin tưởng Độ đảm bảo Nhân viên ngân hàng lịch sự, niềm nở tôn trọng khách hàng Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn vững để trả lời câu hỏi khách hàng Nhân viên ngân hàng thấu hiểu nhu cầu khách hàng Độ thấu cảm Ngân hàng thể quan tâm chân thành tới lợi ích khách hàng Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, sau giao dịch LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ơng (Bà) vui lịng cho biết đánh giá nghiệp vụ cụ thể cho vay trung, dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Sở giao dịch III nay: Nội dung Đánh giá với mức cao Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay Quyết định ký hợp đồng tín dụng Giải ngân khoản vay Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ Kiểm tra kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh 5 Thu nợ gốc lãi, xử lý vấn đề phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng kỳ doanh khách hàng Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu thập khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Ông (Bà) !!! PHỤ LỤC 4: Chấm điểm xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro AAA: Loại tối ưu Điểm tín dụng tốt dành cho khách hàng có chất lượng tín dụng tốt - Tình hình tài mạnh Năng lực cao quản trị Triển vọng phát triển lâu dài Đạo đức tín dụng cao Thấp AA: Loại ưu - Khả sinh lời tốt Hoạt động hiệu ổn định Quản trị tốt Triển vọng phát triển lâu dài Đạo đức tín dụng cao Thấp dài hạn cao khách hàng loại AA+ A: Loại tốt - Tình hình tài ổn định có hạn chế định - Triển vọng phát triển tốt - Đạo đức tín dụng tốt Thấp BBB: Loại - Hoạt động hiệu triển vọng ngắn hạn Trung bình BB: Loại trung bình - Tiềm lực tài trung bình Có nguy tiềm ẩn - Hoạt động kinh doanh tốt dễ bị tổn thương biến động lớn kinh doanh Trung bình, khả trả nợ gốc lãi tương lai đảm bảo khách hàng loại BB+ B: Loại trung bình - Khả tự chủ tài thấp, Cao, khả LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dòng tiền biến động - Hiệu hoạt động kinh doanh khơng cao tự chủ tài thấp CCC: Loại trung bình - Hiệu hoạt động thấp - Năng lực tài yếu, bị thua lỗ số năm tài - Năng lực quản lý Cao, mức cao chấp nhận CC: Loại xa trung bình - Hiệu hoạt động thấp - Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn (dưới 90) - Năng lực quản lý yếu Rất cao, khả trả nợ ngân hàng C: Loại yếu - Hiệu hoạt động thấp, bị thua lỗ khơng có triển vọng phục hồi - Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn - Năng lực quản lý Rất cao, NH phải nhiều thời gian công sức để thu hồi vốn cho vay D: Loại yếu - Các khách hàng bị thua lỗ kéo Đặc biệt cao, dài, tài yếu kém, có nợ khó địi, NH lực quản lý thu hồi vốn cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... chi nhánh Sơn Tây 2.1.1 Thông tin khái quát chi nhánh ngân hàng nơi thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây( gọi tắt AGRIBANK SƠN TÂY) chi nhánh ngân hàng. .. lợi kinh doanh ngân hàng 12 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH SƠN TÂY ,GIAI... lý thuyết cho vay trung, dài hạn khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng cho vay trung, dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, chi nhánh Sơn Tây Chương