trong cho vay trung dài hạn tại chi nhánh NHNNo&PTNT Sơn Tây
3.2.1 Kiến nghị đối với nhà nước
- Nhà nước, Chính phủ cần có các chính sách ưu đãi, hỗ trợ cho DN nhiều hơn nữa, ưu tiên với các doanh nghiệp mới thành lập. Đồng thời Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo thêm cho các DN về công nghệ, kinh nghiệm, trình độ tổ chức quản lý…
Nhà nước cần hồn thiện các cơ sở pháp lý thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận được với các nguồn vốn vay trung và dài hạn của ngân hàng và tổ chức tín dụng. Chính phủ cần sớm ban hành các văn bản pháp luật để tạo ra hành lang pháp lý thơng thống cho các DN có điều kiện phát huy nội lực. Thành lập nhiều hơn nữa các quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DN. Với hình thức này, các DN có
dự án khả thi có thể vay vốn tín dụng ngân hàng mà khơng cần có tài sản thế chấp.
- Nhà nước cần phối hợp với các Ngân hàng trong việc đào tạo nguồn nhân lực. Ngành Ngân hàng địi hỏicán bộ ngân hàng có trình độ cao, ln ln cập nhật và bổ sung kiến thức cho mình thì mới có thể theo kịp với sự thay đổi của công nghệ. Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường là sự ứng dụng của nước ngồi vào hoạt động, vì vậy Nhà nước cần chú trọng tới việc đầu tư công nghệ cho các Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán bộ Ngân hàng đi học tập ở nước ngoài. Đồng thời, đầu tư cho giáo dục trong nước thông qua việc đầu tư cho các trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ của cán bộ Ngân hàng nói chung.
- Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các Dn có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với các DN đó, trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các Ngân hàng sẽ tham khảo để có được những đánh giá chính xác về DN vay vốn, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Giải quyết được những vấn đề trên phần nào tạo nên năng lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh của các DN và cũng chính là sức mạnh của nền kinh tế và là nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung. Ngân hàng và doanh nghiệp hỗ trợ nhau cùng phát triển.
3.2.2 Kiến nghị đối với NHNN
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng và các hoạt động của Ngân hàng. Do đó, vai trị định hướng của NHNN là rất quan trọng, đảm bảo cho hoạt động của các tổ chức tín dụng được diễn ra thông suốt và lành mạnh. Ngân hàng Nhà nước cần phải :
- Tiếp tục hoàn thiện và xây dựng, củng cố các chính sách cho vay trung và dài hạn đối với các DN
- Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát, hồn thiện cơng tác thanh tra cả về nghiệp vụ và trình độ của đội ngũ thanh tra. Từ đó Ngân hàng Nhà nước sẽ có những đánh giá an tồn hay khơng an tồn đối với hệ thống NHTM. NHNN cần kiên quyết xử lý các sai phạm của NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ các khó khăn, vướng mắc trong hoạt động tín dụng của NHTM.
- NHNN cần quy định một hệ thống chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, từ đó các NHTM dùng nó làm mục tiêu phấn đấu nâng cao chất lượng tín dụng của mình. Các hệ thống chỉ tiêu này cần phản ánh được chất lượng tín dụng trên các phương diện: khả năng sử dụng vốn, chất lượng khách hàng, hiệu quả hoạt động tín dụng, và tất nhiên phải quy định giới hạn về tỷ lệ nợ quá hạn để các ngân hàng xác định được mục tiêu.
3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng hơn nữa, chun nghiệp hóa đội ngũ cán bộ đối với công tác quản trị rủi ro, nhất là đối với các khâu thẩm định, phân tích và đánh giá các dự án lớn.
Đẩy mạnh và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện kịp thời những sai sót, những vi phạm trong q trình cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho ngân hàng. Nâng cao trách nhiệm, quyền hạn và tính độc lập của cán bộ kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
KẾT LUẬN 1. Kết quả nghiên cứu
Trong thời gian thực tập tại Chi nhánh, được tiếp với công việc, đã cho em nhiều kiến thức cũng như kinh nghiệm từ thực tế. Và sau một thời gian nghiên cứu vấn đề này, khóa luận của em đã hồn thành được những nhiệm vụ chính sau:
Thứ nhất, giới thiệu, hệ thống hóa và làm rõ các vấn đề cơ bản về
hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng DN
Thứ hai, phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung
và dài hạn đối với khách hàng DN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn 2010- 2012, từ đó rút ra những kết quả đạt được cũng như hạn chế và chỉ ra nguyên nhân.
Thứ ba, từ những hạn chế và nguyên nhân được rút ra, em đã đưa ra
một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh. Đồng thời khóa luận cũng đưa ra một số kiến nghị cụ thể với Ngân Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Cơ quan quản lý Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại nói chung và Chi nhánh nói riêng.
Hạn chế của nghiên cứu và những gợi ý cho những đề tài tiếp theo.
Cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng DN là một vấn đề khá phức tạp với đa dạng thông tin nhiều chiều và kiến thức cần nắm bắt phong phú. Tuy nhiên do thời gian nghiên cứu còn hạn hẹp trong khi bản thân vẫn còn những hạn chế trong lý luận và kinh nghiệm thực tiễn nên những ý kiến đưa ra cịn mang tính chủ quan, các đề xuất cịn chưa sát với thực tế. Em kính mong nhận được những đóng góp, chỉ bảo của thầy cơ và tất cả những ai quan tâm đển khóa luận này được hồn thiện hơn nữa.
2. Mạc Quang Huy, “Cẩm nang Ngân hàng đầu tư”, NXB Thống Kê, năm 2009
3. Luật Các tổ chức tín dụng của Quốc hội, số 47/2010/QH12 ban hành ngày 29/06/2010.
4. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc NHNN sửa đổi Quyết định 493/2005.
5. Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT – Chi nhánh Sơn Tây 2010-2012.
6. Báo cáo thường niên của NHNo&PTNT Việt Nam 2009-2011. 7. Website: http://agribank.com.vn/
http://www.vcci.com.vn/ http://sbv.gov.vn
http://vef.vn (Diễn đàn kinh tế Việt Nam) http://www.baocongthuong.com.vn
I Tiền và kim loại quý 25,755 37,110 41,426
II Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước 39,238 66,103 71,284
III Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác
và cho vay các tổ chức tín dụng khác 131,753 183,234 174,503
IV Chứng khốn kinh doanh 219 301 369
V Các cơng cụ tài chính phái sinh và
các tài sản tài chính khác 669 927 112
VI Cho vay khách hàng 1,362,214 1,739,559 1,835,603
VII Chứng khoán đầu tư 102,234 156,792 115,763
VII
I Góp vốn, đầu tư dài hạn 9,774 13,221 16,092
IX Tài sản cố định 16,657 18,787 23,448 XI Tài sản khác 45,022 103,377 61,834 TỔNG CỘNG TÀI SẢN 1,733,535 2,319,412 2,340,434 B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU I Các khoản nợ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 178,778 236,812 251,479
II Tiền gửi và vay các tổ chức tín dụng
khác 286,977 266,500 304,549
III Tiền gửi của khách hàng 1,030,510 1,438,035 1,373,190
IV Vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay các tổ chức tín dụng chịu rủi ro 32,563 46,388 51,120
V Chứng chỉ tiền gửi 55,494 81,180 78,014
VI Các khoản nợ khác 48,443 88,138 94,847
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ 1,632,765 2,157,053 2,153,199
VII Vốn và các quỹ
Vốn và các quỹ của chủ sở hữu Ngân hàng
TỔNG VỐN CHỦ SỞ HỮU 100,770 162,359 187,235
TỔNG NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN
nhánh NHNo&PTNT SƠN TÂY
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
1. Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương
tự 177,106 275,545 329,819
2. Chi phí lãi và các chi phí tương tự 122,967 185,267 232,671
I. Thu nhập lãi thuần 54,139 90,278 97,148
3. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 5,387 8,125 9,903
4. Chi phí từ hoạt động dịch vụ 639 1,938 415
II. Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 4,748 6,187 9,488 III. Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh
ngoại hối 374 525 815
IV. Lãi thuần từ mua bán chứng khoán
kinh doanh 0 0 0
V. Lãi thuần từ mua bán chứng khoán đầu
tư 0 0 0
5. Thu nhập hoạt động khác 6,010 6,121 11,693
6. Chi phí hoạt động khác 195 69 176
VI. Lãi/lỗ từ hoạt động khác 5,815 6,052 11,517
VII. Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần 9,414 13,689 14,824
VIII. Chi phí hoạt động 23,076 32,284 34,140
IX. Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
51,414 84,447 99,652 X. Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 8,216 16,339 18,796 XI. Tổng lợi nhuận trước thuế 43,198 68,108 80,856 XII. Chi phí thuế thu nhập doanh nghiệp 10,800 17,027 20,214
Đề tài: “Cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Sở giao dịch III ”
Sinh viên thực hiện: Ngơ Thị Thanh Bình Mã SV: 09D180243
Lớp HC: K45H4
Trường: Đại học Thương mại
GV hướng dẫn: GVC, Ths. Phạm Tuấn Anh
Kính chào Ơng (Bà)!
Để thu thập thông tin về dịch vụ cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp củaNHNo&PTNT-chi nhánh Sơn Tây, giúp cho q trình nghiên cứu khóa luận bám sát tình hình và đáp ứng các yêu cầu thực tế của ngân hàng cũng như không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ quý khách hàng, kính đề nghị Ơng (Bà) vui lịng cho biết các thơng tin sau:
A. PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN:
1. Họ và tên Ông (Bà): …………………………………………… 2. Sinh năm: …………… 3. Đơn vị công tác: ……………………………………………………… 4. Số ĐT:…………………… 5. Email:…………………………………………. 6. Doanh nghiệp là khách hàng:
mức cao nhất
Tính hữu hình
Cơ sở vật chất khang trang, hiện đại, hấp dẫn 5 4 3 2 1 Trang thiết bị hiện đại, luôn hoạt động tốt, ổn
định
5 4 3 2 1
Địa điểm đẹp, vị trí giao dịch thuận tiện 5 4 3 2 1
Giờ giao dịch thuận tiện 5 4 3 2 1
Bài trí điểm giao dịch bắt mắt 5 4 3 2 1
Giao diện trực tuyến thân thiện, dễ sử dụng 5 4 3 2 1
Trang phục và tác phong của nhân viên chuyên nghiệp, hiện đại
5 4 3 2 1
Tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) về dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu và thu hút
5 4 3 2 1
Độ
Ngân hàng luôn giữ lời hứa với khách hàng 5 4 3 2 1
Ngân hàng cung ứng dịch vụ cho vay đúng như cam kết
5 4 3 2 1
Ngân hàng cung cấp dịch vụ đúng ngay lần đầu cho khách hàng mới
quan tâm giải quyết các vướng mắc phát sinh
Khả năng phản ứng
Ngân hàng luôn sẵn sàng cung cấp dịch vụ cho vay phù hợp với khách hàng
5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng cùng khách hàng xử lý các tình huống phát sinh
5 4 3 2 1
Phương thức cho vay đa dạng 5 4 3 2 1
Điều kiện và thủ tục cho vay linh hoạt 5 4 3 2 1
Độ đảm bảo
Hành vi của nhân viên ngân hàng luôn khiến khách hàng tin tưởng
5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng luôn lịch sự, niềm nở và tôn trọng khách hàng
5 4 3 2 1
Nhân viên ngân hàng có kiến thức chuyên môn vững để trả lời các câu hỏi của khách hàng
5 4 3 2 1
Độ thấu cảm
Nhân viên ngân hàng thấu hiểu được nhu cầu của khách hàng
5 4 3 2 1
Ngân hàng thể hiện sự quan tâm chân thành tới lợi ích của khách hàng
5 4 3 2 1
Ngân hàng chăm sóc khách hàng trước, trong và sau giao dịch
Nội dung Đánh giá với 5 là mức cao nhất
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
Tiếp nhận, phân tích, thẩm định hồ sơ xin vay 5 4 3 2 1
Quyết định và ký hợp đồng tín dụng 5 4 3 2 1
Giải ngân khoản vay 5 4 3 2 1
Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng 5 4 3 2 1 Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định
kỳ
5 4 3 2 1
Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ 5 4 3 2 1
Kiểm tra và kiểm soát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
5 4 3 2 1
Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác
5 4 3 2 1
Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác
5 4 3 2 1
Thu nợ gốc và lãi, xử lý các vấn đề phát sinh 5 4 3 2 1
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro
AAA: Loại tối ưu Điểm tín dụng tốt nhất dành cho các khách hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất
- Tình hình tài chính mạnh - Năng lực cao trong quản trị - Triển vọng phát triển lâu dài - Đạo đức tín dụng cao
Thấp nhất
AA: Loại ưu - Khả năng sinh lời tốt
- Hoạt động hiệu quả và ổn định - Quản trị tốt
- Triển vọng phát triển lâu dài - Đạo đức tín dụng cao Thấp nhưng về dài hạn cao hơn khách hàng loại AA+
A: Loại tốt - Tình hình tài chính ổn định nhưng
có hạn chế nhất định
- Triển vọng phát triển tốt - Đạo đức tín dụng tốt
Thấp
BBB: Loại khá - Hoạt động hiệu quả và triển vọng trong ngắn hạn
Trung bình
BB: Loại trung bình khá - Tiềm lực tài chính trung bình. Có những nguy cơ tiềm ẩn
- Hoạt động kinh doanh tốt trong hiện tại nhưng dễ bị tổn thương bởi những biến động lớn trong kinh doanh. Trung bình, khả năng trả nợ gốc và lãi trong tương lai ít được đảm bảo hơn khách hàng loại BB+ B: Loại trung bình - Khả năng tự chủ tài chính thấp, Cao, do khả
bình - Năng lực tài chính yếu, bị thua lỗ trong một số năm tài chính
- Năng lực quản lý kém
cao nhất có thể chấp nhận CC: Loại xa dưới trung
bình
- Hiệu quả hoạt động thấp
- Năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ q hạn (dưới 90)
- Năng lực quản lý yếu kém
Rất cao, khả năng trả nợ ngân hàng kém
C: Loại yếu kém - Hiệu quả hoạt động rất thấp, bị thua lỗ khơng có triển vọng phục hồi - Năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn - Năng lực quản lý kém Rất cao, NH sẽ phải mất nhiều thời gian và công sức để thu hồi vốn cho vay
D: Loại rất yếu kém - Các khách hàng này bị thua lỗ kéo dài, tài chính yếu kém, có nợ khó địi, năng lực quản lý kém
Đặc biệt cao, NH hầu như sẽ không thể thu hồi được vốn cho vay