5. Kết cấu khóa luận
3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu
3.1.2 Hạn chế và nguyên nhân
3.1.2.1 Hạn chế
- Nhân viên NH chưa thực sự thấu hiểu được nhu cầu của khách hàng để
cung ứng dịch vụ cho vay phù hợp, chăm sóc khách hàng trước, trong và sau giờ giao dịch cũng chưa được đánh giá cao thể hiện ở chỉ tiêu “độ thấu cảm” – nhân tố được khách hàng DN đánh giá thấp nhất.
- Dư nợ cho vay TVDH đối với DN bị giảm sút: tỷ trọng cho vay trung và
dài hạn trong tổng dư nợ cho vay của khách hàng DN đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2010 tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm 41.54%
trong cơ cấu cho vay, đến năm 2011 giảm nhẹ xuống mức 38.43% và đến năm 2012 chỉ còn 37.05%.
- Tỷ lệ nợ q hạn, nợ xấu cịn cao và có chiều hướng tăng.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn đang là vấn đề được quan tâm hàng đầu của ban lãnh đạo chi nhánh. Trong những năm vừa qua, tỷ lệ nợ quá hạn TVDH tăng một cách đột biến từ 1.36% năm 2010 đến 9.23% năm 2012. Bên cạnh đó tỷ lệ nợ xấu cũng tăng cao đặc biệt là nợ xấu cho vay trung và dài hạn đối với DN (năm 2012 tỷ lệ nợ xấu đạt 8,86% cao hơn rất nhiều so với năm 2010) đây là nguy cơ tiềm ẩn cho việc mất vốn, không thu hồi được khoản tiền đã cho vay của NH. Mặc dù Chi nhánh đã có nhiều chiến lược cũng như biện pháp trực tiếp nhằm nâng cao chất lượng công tác cho vay, tuy nhiên do những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan khiến cho nợ quá hạn của DN nhanh chóng chuyển thành nợ xấu.
3.1.2.2 Nguyên nhân
a, Nguyên nhân chủ quan
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng cịn hạn chế: Chưa đáp ứng tốt
được những yêu cầu của việc quản lý một khối lượng vốn lớn trên địa bàn rộng, với số lượng khách hàng lớn. Do vậy, việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, thu thập xử lý thông tin, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không được kịp thời và đầy đủ. Dẫn tới không phát hiện sớm được những món vay có tỷ lệ rủi ro cao, vì thế nợ quá hạn trong cho vay trung và dài hạn đối với DN vẫn còn tăng lên qua các năm. Thiếu kinh nghiệm trong việc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để có sản phẩm cho vay TVDH phù hợp.
- Sản phẩm và dịch vụ cho vay chưa phong phú, đa dạng và linh hoạt: Chi
nhánh chưa có nhiều các gói sản phẩm vay vốn trung và dài hạn phong phú, phù hợp cho từng đối tượng DN. Bên cạnh đó các điều kiện cho vay vốn trung và dài hạn cịn khắt khe , khiến cho nhiều DN khó tiếp cận được với nguồn vốn của chi nhánh. Vì thế làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn bị sụt giảm trong năm
2012. Bên cạnh đó qua phiếu điều tra phần lớn các khách hàng khi được hỏi đều phàn nàn về phương thức cho vay của chi nhánh chưa được đa dạng.
- Chiến lược marketing: chiến lược Marketing, điều tra thị trường, công
tác tiếp thị, tuyên truyền tới các khách hàng của ngân hàng chưa thực sự có hiệu quả
b,Nguyên nhân khách quan
Khách hàng doanh nghiệp
Khả năng của các doanh nghiệp trong việc đáp ứng các yêu cầu vay vốn trung dài hạn của ngân hàng còn thấp. Vướng mắc chủ yếu thường gặp phải là doanh nghiệp khơng có đủ vốn theo u cầu, khơng đủ tài sản thế chấp theo quy định đối với doanh nghiệp ngồi quốc doanh, khơng có nhiều dự án khả thi. Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án (mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật tối thiểu là 10%, xây dựng cơ bản mới 30%, phục vụ đời sống 40%) nhưng phổ biến là các doanh nghiệp không thực hiện được. Về tài sản thế chấp, theo tính tốn hiện nay thì chỉ có 20% giá trị tài sản của các doanh nghiệp có thể sử dụng làm tài sản thế chấp hợp pháp, con số này là quá nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp.
Bên cạnh đó theo quyết định 417 của Ngân hàng Nhà nước đã quy định:
Tất cả các doanh nghiệp Nhà nước vay vốn ngân hàng khơng cần phải có tài sản thế chấp hay bảo lãnh mà chỉ cần có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi thì được vay vốn. Điều này tạo thuận lợi cho các
doanh nghiệp Nhà nước trong việc vay vốn của ngân hàng để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. Song đối với ngân hàng, rủi ro lại càng cao vì phương án sản xuất kinh doanh dù có tốt đến đâu cũng có thể xảy ra những rủi ro, khi đó ngân hàng sẽ khơng có gì đảm bảo cho khoản tín dụng của mình. Thêm vào đó ngân hàng lại khơng có một sự hỗ trợ nào của Nhà nước khi các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng gặp rủi ro.
Môi trường kinh tế
Trong những năm vừa qua nền kinh tế gặp rất nhiều khó khăn như lạm phát tăng cao, bất động sản đóng băng, nhiều doanh nghiệp bị phá sản...Theo báo cáo của VCCI10: “trong vòng 2 năm (2011,2012) nền kinh tế nước ta có khoảng 100,000 doanh nghiệp rời thị trường tương đương với một nửa số doanh nghiệp đóng cửa trong vịng 20 năm qua”. Quả là một con số đáng báo động cho tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN. Với tình hình kinh tế nhiều biến động như vậy, hoạt động cho vay TVDH của ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn, chi nhánh trở nên thận trọng hơn trong việc quyết định cho vay
Chính sách pháp luật
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và đồng bộ, vẫn còn những vướng mắc trong việc cưỡng chế thi hành theo pháp luật gây trở ngại cho các hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, luật sở hữu vẫn cịn những tranh cãi, nên các doanh nghiệp muốn sử dụng đất đai làm tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn. Vì chưa có các chế tài, chính sách hướng dẫn đầy đủ, chi tiết nên việc thực hiện phát mại TSĐB để thu hồi nợ còn nhiều khúc mắc, do giá TSĐB thay đổi theo biến động liên tục của thị trường.
Sự kiểm tra, giám sát của Nhà nước đối với hoạt động của các DN chưa thường xuyên và bộc lộ nhiều thiếu xót.Trường hợp các doanh nghiệp sau khi đăng kí thành lập đã ngừng hoạt động hoặc hoạt động như 1 doanh nghiệp “ma”, nhưng các cơ quan chức năng chưa nắm bắt được hết. Quá trình xử lý sai phạm của các doanh nghiệp cịn chưa triệt để, mới chỉ mang tính răn đe nên các tranh chấp vẫn thường xuyên xảy ra.
Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay trên địa bàn thị xã Sơn Tây, chi nhánh gặp sự cạnh tranh
quyết liệt từ các NH khác. Số lượng các NH cũng như các Chi nhánh NH trong và ngoài nước tăng lên đáng kể trong khu vực với mật độ ngày càng dày đặc như NH đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank), Sài Gòn Hà Nội (SHB),... điều này khiến cho hoạt động cho vay TVDH trở nên khó khăn hơn
3.2 Giải pháp
Phát huy lợi thế sẵn có của chi nhánh: Chi nhánh AGRIBANK-Sơn
Tây là một trong những ngân hàng có mặt đầu tiên ở địa bàn thị xã Sơn Tây, với hơn 20 năm hoạt động chi nhánh đã tạo uy tín cũng như niềm tin cho khách hàng đến giao dịch. Chính vì vậy, chi nhánh nên tận dụng lợi thế sẵn có của mình như thương hiệu lâu năm; quy mơ, tiềm lực tài chính mạnh; cơ sở vật chất khang trang; đội ngũ nhân viên nhiệt tình để nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút DN vay vốn trung và dài hạn
Đa dạng các sản phẩm cho vay trung, dài hạn đối với DN: Đa dạng
hóa các hình thức cho vay. Trước nhu cầu vốn trung va dài hạn ngày càng cấp thiết đối với DN, NH cần có các biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay, tìm kiếm các hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Đa dạng hóa các hình thức đầu tư trung, dài hạn, ln cải tiến, hồn thiện, đổi mới các hình thức cho vay đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng khách hàng và nền kinh tế, thu hút những khách hàng mới và giữ chân những khách hàng cũ.
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng : Chất lượng đội ngũ cán bộ tín
dụng, sự đồng đều trong khả năng làm việc và trình độ quản lý điều hành của các cán bộ lãnh đạo ngày càng quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng. Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng, đảm bảo chất lượng chun mơn nghiệp vụ, năng lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày càng tăng trong công việc.
Song song với việc thực hiện đào tạo, đào tạo lại thì việc tuyển dụng cán bộ tín dụng mới cũng phải làm tốt, đúng theo quy định của ngân hàng,
tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức, khả năng giao tiếp tốt và khả năng chịu được áp lực công việc ở cường độ cao.
Nâng cao chất lượng thẩm định dự án và khách hàng
Thẩm định dự án, khách hàng là một cơng đoạn quan trọng trong quy trình tín dụng, trước khi đi đến quyết định cho vay của ngân hàng. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án và khách hàng rất cần thiết để nâng cao được hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Trước hết, các cán bộ tín dụng cần phải khơng ngừng nâng cao trình độ của mình, bởi đa phần đều tốt nghiệp các trường kinh tế nên kiến thức về kĩ thuật, xây dựng cịn chưa nhiều. Ngân hàng phải ln có sự thay đổi, tích cực áp dụng các phương pháp thẩm định mới, hiện đại trên cơ sở tham khảo, học hỏi các ngân hàng khác trong cùng hệ thống và các ngân hàng tiên tiến trên thế giới.
Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng: các khách hàng khi đến vay tiền đều phải gửi đến ngân hàng báo cáo tài chính chứng minh tình hình tài chính, năng lực pháp lý cũng như bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả kinh doanh, tình hình thị trường đối với sản phẩm của khách hàng, tình hình nền kinh tế và uy tín của khách hàng… Cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào đó để đánh giá một cách tổng quát khả năng tài chính, khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của khách hàng.
Ngồi ra, để xác minh thơng tin về khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm thơng tin từ bên ngồi, từ người vay vốn và cả những bạn hàng của họ nữa… Bên cạnh đó cịn phải kiểm tra thêm tình hình tín dụng trước đây của khách hàng đó qua trung tâm lưu trữ thơng tin khách hàng, như vậy mới có thể nắm bắt, hiểu rõ khách hàng của mình. Nếu khơng, việc ra quyết định trong điều kiện thiếu thông tin hay thông tin
khơng chính xác cũng là một yếu tố tác động khơng nhỏ tới hiệu quả hoạt động tín dụng.
Nhanh chóng thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu của các DN
Như đã phân tích trong phần thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với DN, nợ quá hạn và nợ xấu đã và đang là một vấn đề nhức nhối, làm ‘’đau đầu’’ các lãnh đạo của Chi nhánh. Việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu của DN là một q trình vơ cùng phức tạp, tuy nhiên đây là vấn đề cấp thiết mà AGRIBANK-chi nhánh Sơn Tây phải quyết tâm xử lý. Trong ngắn hạn, Chi nhánh cần tập trung mọi nguồn lực sẵn có cũng như sự trợ giúp từ Hội sở để nhanh chóng thành lập “ban xử
lý nợ” với nguồn nhân lực có kinh nghiệm trong việc xử lý các khoản nợ
quá hạn và nợ xấu. Tập hợp và kiểm tra một cách có hệ thống những khoản cho vay nằm trong diện nợ quá hạn và nợ xấu để có hướng xử lý chuyên biệt. Đánh giá mức độ nghiêm trọng của từng khoản nợ, xem xét mức độ của nó để chia ra các cấp xử lý. Thông thường nợ xấu và nợ quá hạn nếu phân tích trên khía cạnh ngun nhân có thể chia thành nợ có khả năng thu hồi và nợ khơng có khả năng thu hồi.
Đẩy mạnh cơng tác quản trị rủi ro
Trong hoạt động cho vay trung và dài hạn ln chứa đựng rủi ro tín dụng, đó là việc khách hàng chậm trả hoặc khơng trả các khoản đã vay. Ngun nhân rủi ro tín dụng có thể bắt nguồn từ việc khách hàng hoạt động kinh doanh không hiệu quả dẫn tới không thể trả được nợ hoặc do khách hàng có tình khơng trả khoản đã vay cho ngân hàng. Để kiểm soát được những rủi ro nêu trên cũng như hạn chế được tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn đang tăng cao như hiện nay, chi nhánh cần:
- Hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tại chi nhánh, có sự phân cơng rõ ràng giữa các cá nhân hay bộ phận. Tách các chức năng quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan. Thực hiện sự
giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
- Tăng cường hiệu quả hoạt động của phịng Quản trị rủi ro. Có những chính sách hoạt động cụ thể và sát sao cho phòng quản trị rủi ro nhằm tăng hiệu quả thẩm định tín dụng đặc biệt là đối với các khách hàng mới, khách hàng cho vay vượt mức, khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo…
Nâng cao hoạt động Marketing
Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác tiếp thị khách hàng. Hiện nay, các ngân hàng đua nhau mở rộng mạng lưới, thị phần của mình, trước sức cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng 100% vốn nước ngoài, các ngân hàng khác liên tục được mở trong thời gian gần đây. Vì thế nên hoạt động tiếp thị với khách hàng là rất cần thiết. Mặc dù xác định DN là một trong những đối tượng khách hàng tạo nguồn doanh thu chính của ngân hàng, song việc tiếp thị, quảng bá với đối tượng này chưa được quan tâm đúng mức. Do đó, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động marketing đối với DN thông qua việc thực hiện đồng bộ nhiều chính sách như: chính sách sản phẩm, thơng tin, thanh toán, phân phối, giao tiếp.
Và để tăng cường cơng tác khách hàng, ngân hàng nên duy trì việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên. Đây không chỉ là buổi gặp mặt, chia sẻ các cơ hội, sự thành cơng giữa khách hàng, ngân hàng với nhau, mà cịn là dịp để bày tỏ lời cảm ơn chân thành của ngân hàng đối với các
khách hàng, những đối tác của mình vì sự hợp tác bền chặt và hiệu quả trong những năm qua. Tại hội nghị, ngân hàng cịn có thể giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mới của mình, đồng thời nắm bắt được cụ thể hơn nhu cầu khách hàng truyền thống của mình, để phục vụ một cách thích hợp, hiệu quả, tận tình và chun nghiệp hơn nữa.
Cải tiến và hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin
Trong xu thế đổi mới hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay, hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào muốn tồn tại và phát triển lâu dài. Chi nhánh cũng khơng nằm ngồi xu thế đó, ln phai tiếp cận nhanh cơng nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng