(Luận văn TMU) giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh từ liêm

Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC I DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU III LỜI MỞ ĐẦU IV CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CÁC NHTM .1 1.1 Thanh toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trường .1 1.1.1 Khái niệm về toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trò của hình thức toán không dùng tiền mặt 1.1.5 Các hình thức toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam 1.2.1 Sự hình thành và phát triển của thẻ toán .15 1.2.2 Khái niệm và đặc điểm cấu tạo của thẻ toán 17 1.2.3 Phân loại thẻ toán 18 1.2.3.1 PHÂN LOẠI THEO ĐẶC TÍNH KỸ THUẬT 18 1.2.3.2 PHÂN LOẠI THEO CHỦ THỂ PHÁT HÀNH 19 1.2.3.3 PHÂN LOẠI THEO TÍNH CHẤT THANH TỐN CỦA THẺ 19 1.2.3.4 PHÂN LOẠI THEO HẠN MỨC SỬ DỤNG .20 1.2.3.5 PHÂN LOẠI THEO PHẠM VI SỬ DỤNG CỦA THẺ .20 1.2.4 Chủ thể tham gia phát hành và toán bằng thẻ .21 1.2.6 Lợi ích sử dụng thẻ toán 23 1.2.7.1 Rủi ro phát hành 25 1.2.7.2 Rủi ro toán .26 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành tốn thẻ 27 1.3.1 Nhân tớ chủ quan 28 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH TỪ LIÊM 30 2.2 Thực trạng dịch vụ phát hành và toán thẻ chi nhánh 30 2.2.1 Những bước phát triển dịch vụ phát hành và toán thẻ của Agribank 30 2.2.2 Các sản phẩm thẻ của Agribank 31 2.2.3.2 NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ .40 2.2.4 Thực trạng phát hành và toán thẻ tại Agribank các năm gần .41 SV: Trần Trung Hiếu i LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp 2.2.4.1 VỀ CÔNG TÁC PHÁT HÀNH THẺ 41 2.3 Đánh giá chung dịch vụ toán thẻ Agribank .43 2.3.1 Đối tượng sử dụng thẻ hạn chế 43 2.3.2 Mơi trường tốn thẻ nhỏ .44 2.3.4 Rủi ro phát sinh phát hành toán thẻ 44 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM .46 3.1.1 Tiềm phát triển thẻ toán Việt Nam 46 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phát hành và toán thẻ tại chi nhánh 47 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NH 49 3.2.1 Các giải pháp chung 49 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 52 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân Hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm 56 KẾT LUẬN .57 SV: Trần Trung Hiếu ii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 1.1 : PHÂN LOẠI THẺ THANH TOÁN 18 SƠ ĐỒ 1.2 : CHỦ THỂ THAM GIA PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ 21 BẢNG 2.6 : SỐ LƯỢNG THẺ PHÁT HÀNH TẠI AGRIBANK NĂM GẦN ĐÂY41 SV: Trần Trung Hiếu iii LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Như biết, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt lưu hành tồn giới thẻ ngân hàng Ngày việc sử dụng thẻ cơng cụ tốn qua ngân hàng trở nên phổ biến Thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ độc đáo xem phương tiện thay hàng đầu giao dịch toán Ngay từ đời vào năm 50, với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể, thẻ ngân hàng chinh phục khách hàng khó tính ngày khẳng định vị trí quan trọng hoạt động toán ngân hàng Thập kỷ 90 đánh dấu chuyển mạnh mẽ tồn kinh tế Việt Nam nói chung ngành Tài – Ngân hàng nói riêng Hàng loạt dịch vụ đưa vào ứng dụng thử nghiệm có dịch vụ thẻ tín dụng, mở hội kinh doanh sức bật cho ngành Ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển Việt Nam khoảng chục năm trở lại từ năm 1996 Nó đáp ứng phần nhu cầu toán người dân Việt Nam đồng thời mở cho ngân hàng Việt Nam hội lớn thách thức việc hoàn thiện dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh trình hội nhập kinh tế quốc tế Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng tiền mặt đại đa số người Việt Nam nên thẻ ngân hàng chưa phát triển rộng rãi Các hình thức dịch vụ đơn giản Mặc dù Việt Nam nay, kinh doanh thẻ khơng cịn lĩnh vực hồn toàn mẻ, song thẻ ngân hàng chưa phải phương tiện tốn thay hồn tồn cho tiền mặt Việc phát triển thị trường thẻ ngân hàng mở rộng dịch vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức lớn Đây vấn đề mà ngân hàng Việt Nam cần phải nhanh chóng tìm phương hướng hữu hiệu để giải Nhận thức tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm đã triển khai hoạt động kinh doanh thẻ SV: Trần Trung Hiếu iv LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển Nơng Thơn chi nhánh Từ Liêm có sở thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nhận thấy tính cấp thiết vấn đề này, em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành, tốn thẻ Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Từ Liêm ” cho luận văn tốt nghiệp Luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động phát hành toán thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành thẻ tốn thẻ tại Ngân hàng Nơng Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm Em xin chân thành cảm ơn GS.TS Vũ Văn Hóa tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên tại Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Do hiểu biết hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, cố gắng hoàn thiện chắn luận văn em cịn nhiều thiếu sót, mong thầy châm chước Sự bảo góp ý thầy nguồn động viên lớn em, giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Trung Hiếu v LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI CÁC NHTM 1.1 Thanh toán khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm về toán không dùng tiền mặt Tiền mặt theo nghĩa hẹp, tiền Ngân hàng Trung ương phát hành nằm tay công chúng hay ngồi hệ thống ngân hàng Cịn theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt hiểu thứ sử dụng trực tiếp để tốn giao dịch bao gồm tiền gửi ngân hàng Như vậy, trường hợp khái niệm tiền mặt dùng để dạng có khả toán cao tài sản, bao gồm đồng tiền Ngân hàng Trung ương phát hành công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi tài khoản vãng lai hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, rút lúc cách viết séc Đối với NHTM khái niệm tiền mặt bao gồm đồng tiền cất két sắt số dư họ Ngân hàng Trung ương Do dùng với nhiều nghĩa khác vậy, nên gặp khái niệm này, phải lưu ý xem dùng theo nghĩa khung cảnh định (Từ điển kinh tế học) Tiền mặt hình thức tiền tệ, theo đó, thời gian giao dịch, chức lưu thông cất trữ giá trị thực mà không cần tham gia định chế tài trung gian đặc thù Thanh toán, mối quan hệ kinh tế, hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định Tiền hiểu chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách thức tốn khơng có xuất tiền mặt mà việc tốn thực cách trích chuyển tài khoản chủ thể liên quan đến số tiền phải tốn thơng qua vai trị trung gian NH SV: Trần Trung Hiếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cịn coi phương thức tốn khơng trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào chứng từ hợp pháp giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản đợn vị sang tài khoản đợn vị khác ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gắn với đời đồng tiền ghi sổ 1.1.2 Vai trò của hình thức toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đời phát triển ngày nhờ có vai trò to lớn phát triển kinh tế: - TTKDTM cung cấp cho chủ thể tốn cơng cụ tốn nhanh chóng, thuận tiện, đại Khi thực tốn, họ mang theo tiền mặt mà cần sử dụng số hình thức TTKDTM, tránh rủi ro trộm, giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt Nhờ đó, chất lượng hoạt động toán ngày nâng cao, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hố mang lại hiệu kinh tế cao hạn chế hoạt động rửa tiền - TTKDTM giúp cho ngân hàng tập trung nguồn vốn xã hội phục vụ cho q trình phát triển cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước TTKDTM qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi toán cho đầu tư, cho vay sản xuất sau tính tốn dự trữ lượng vốn định đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ đảm bảo khả tốn Khi TTKDTM qua ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện tạo điều kiện thu hút đơn vị cá nhân đến mở tài khoản tốn gửi tiền - TTKDTM góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông qua tiết kiệm chi phí lưu thơng như: in ấn tiền mặt, bảo quản, vận chuyển… kìm hãm đẩy lùi lạm phát, đảm bảo an toàn cho việc dự trữ tiền tài sản xã hội, đẩy mạnh tốc độ lưu chuyển tiền tệ TTKDTM góp phần giải SV: Trần Trung Hiếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp tình trạng thiếu tiền mặt ngân quỹ làm cho hoạt động ngân hàng thực suốt, hồn thiện chức trung gian tốn NHTM - TTKDTM tạo điều kiện cho NHTM thực chức “tạo tiền” TTKDTM sử dụng tiền ghi sổ, thực tốn cách trích chuyển từ tài khoản người phải trả sang tài khoản người thụ hưởng bù trừ NHTM với Do đó, TTKDTM tạo lượng tiền nhàn rỗi mà ngân hàng sử dụng cho vay Đây sở để ngân hàng thực chức tạo tiền - TTKDTM giúp ngân hàng kiểm soát phần lượng tiền kinh tế, nắm bắt tình hình biến động số dư tài khoản khách hàng, tình hình thu nhập, tình hình hoạt động kinh doanh, khả tài chính… để cung ứng dịch vụ, cho vay, tư vấn…Đồng thời, thông qua thơng tin từ tài khoản tốn khách hàng, ngân hàng có định cho vay đắn, đảm bảo thu gốc lãi hạn, giam tỷ trọng nợ hạn, nợ khó địi, nợ xấu; tăng dư nợ tín dụng, mở rộng phát triển nghiệp vụ tín dụng - TTKDTM nâng cao lực cạnh tranh NHTM thúc đẩy dịch vụ khác phát triển Hiện nay, có mặt NHTM quốc doanh cịn có góp mặt nhiều tổ chức ngân hàng nước ngoài, tổ chức phi ngân hàng bảo hiểm, bưu diện cung cấp số dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng cho thoả mãn nhu cầu tốt nhất, chi phí thấp nhất, độ an tồn cao nhất, nhanh chóng thuận tiện Do vậy, để thu hút khách hàng đến sử dụng dịch vụ ( TTKDTM ) ngân hàng phải không ngừng cải tiến dịch vụ để thắng cạnh tranh, tích cực áp dụng công nghệ đại, đổi phong cách giao dịch - TTKDTM cịn có vai trị quản lý vĩ mô nhà nước Việc TTKDTM qua ngân hàng địi hỏi hoạt động tốn khách hàng phải qua ngân hàng phải mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, thơng qua hoạt động TTKDTM nhà nước kiểm sốt lượng tiền mặt lưu thông thị SV: Trần Trung Hiếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp trường để có biện pháp quản lý lạm phát, quản lý biến động thị trường, thiết lập sách tài – tiền tệ quốc gia Bên cạnh việc tốn qua ngân hàng kiểm sốt tình trạng thu chi doanh nghiệp hạn chế tình trạng tham ơ, chi tiêu mờ ám, chốn thuế, rửa tiền… Tóm lại, TTKDTM kinh tế thị trường có vai trị đặc biệt quan trọng chủ thể toán, trung gian toán, đối tượng quan quản lý nhà nước Đứng góc độ ngành phản ánh trung thực mặt hay trang thiết bị sở vật chất ngành Ở tầm vĩ mô TTKDTM phản ánh trình độ phát triển kinh tế dân trí nước Bên cạnh đó, việc áp dụng thành tựu khoa học công nghệ vào công tác TTKDTM làm cho hệ thống ngân hàng ngày trở nên đại góp phần ổn định phát triển hệ thống tài quốc gia, đẩy mạnh q trình hội nhập quốc tế 1.1.3 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng tiền ghi sổ hay gọi bút tệ - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, khoản tốn có bên tham gia: người trả tiền, người nhận tiền, trung gian toán - Có tách rời tương đối vận động tiền tệ với vận động hàng hóa, dịch vụ 1.1.4 Các ngun tắc tốn khơng dùng tiền mặt - Các chủ thể tham gia toán kể pháp nhân hay thể nhân phải mở tài khoản NH - Khi tiến hành tốn phải tốn thơng qua tài khoản mở - Số tiền toán người mua người bán phải dựa sở lượng hành hóa, dịch vụ giao theo hợp đồng - Người mua luôn phải chuẩn bị đầy đủ phương tiện toán, biểu hạn mức thấu chi số dư tài khoản tiền gửi NH Còn người bán phải có trách nhiệm cung cấp hàng hóa, dịch vụ đầy đủ, kịp thời - Các NH phép trích tiền từ tài khoản người mua để chuyển vào tài khoản cho người bán có lệnh người mua SV: Trần Trung Hiếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp 1.1.5 Các hình thức toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Ở nước ta công tác TTKDTM tổ chức thực qua Ngân hàng Kho bạc Nhà Nước theo tinh thần văn pháp qui Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Các thể thức TTKDTM sử dụng cho tổ chức kinh tế giao dịch toán đơn vị thực theo định số 1092/2002 ngày 08/10/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bao gồm: - Thanh toán séc - Thanh toán uỷ nhiệm chi ( Lệnh chi) - chuyển tiền - Thanh tốn thư tín dụng - Thanh tốn uỷ nhiệm thu ( Nhờ thu) - Thanh toán thẻ ngân hàng Với hình thức tốn có nội dung kinh tế định đáp ứng với điều kiện tính chất vận động vật tư hàng hoá cung ứng dịch vụ vlà phương thức chi trả quan hệ giao dịch Điều kiện tính chất giao dịch kinh tế có phương thức tốn ấy, tạo khả tốn nhanh vận động vật tư hàng hoá với vận động tiền vốn, đảm bảo trách nhiệm lẫn việc cung cấp vật tư hàng hoá cung ứng dịch vụ.Việc chi trả khơng thể cho hình thức tốn tốt hình thức áp dụng khơng thích hợp vào đặc điểm kinh tế cụ thể Vận dụng đắn hình thức tốn phù hợp với nội dung kinh tế phát huy tác dụng tích cực quan hệ kinh tế, ngược lại gây tác hại tiêu cực, gây trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Vì đơn vị cá nhân sử dụng hình thức tốn phải nắm vững nội dung điều kiện quy định thể thức để thấy rõ ưu nhược điểm, tồn từ lựa chọn hình thức tốn thích hợp đảm bảo có lợi chung.Việc áp dụng hình thức tốn phải thoả thận đơi bên ghi rõ hợp đồng không bên ép buộc bên thực trái với qui định thể lệ tốn Sau hình thức TTKDTM SV: Trần Trung Hiếu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp thất 5000 USD cịn tốn 100.000 USD mà chưa có biện pháp khắc phục Ngun nhân tồn là: Trung tâm thẻ chưa có thông tin kịp thời rủi ro, thẻ cấm lưu hành để cung cấp cho ĐVCNT, chi nhánh NHNT thời gian đơn vị tiếp nhận thẻ ĐVCNT NHNT có hành vi gian dối ngại xin cấp phép ĐVCNT chia giá trị giao dịch thẻ làm nhiều hố đơn tốn có giá trị nhỏ để tránh xin cấp phép từ trung tâm thẻ NHNT Thẻ tốn hình thức ứng dụng công nghệ cao nên việc bọn tội phạm sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ lưu hành NHNT nằm ngồi khả phịng chống NHNT Đây loại rủi ro đặc biệt khó quản lý NHNT SV: Trần Trung Hiếu 45 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỢNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1 Định hướng ngân hàng 3.1.1 Tiềm phát triển thẻ toán Việt Nam Thẻ toán phương thức tốn khơng dùng tiền mặt lưu hành tồn cầu phổ biến nước từ năm 1970 Tại Việt Nam, hoạt động toán thẻ lần triển khai vào năm 1990 Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực Tiếp sau ngân hàng thương mại khác Ngân hàng thương mại cổ phần châu (ACB), Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam, Ngân hàng FistVina Trong thời gian gần đây, tình hình hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thị trường Việt Nam có phát triển đáng kể: Theo số liệu CTCP Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam (Banknetvn), nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam có 11.000 máy ATM, 42.000 điểm chấp nhận thẻ (POS); 40 ngân hàng phát hành thẻ, với 27 triệu thẻ toán phát hành Chủ thẻ sử dụng mạng lưới ATM/POS rộng khắp tất ngân hàng, thay thực giao dịch máy ATM/POS số ngân hàng nội hệ thống hệ thống xử lý giao dịch thẻ lớn Banknetvn, Smartlink VNBC kết nối liên thơng, hình thành mạng lưới tốn gồm 42 ngân hàng thành viên, 8.000 máy ATM, chiếm khoảng 90% số máy ATM có thị trường Tốc độ phát triển tiềm thị trường thẻ đánh giá cao AGRIBANK có triệu thẻ ghi nợ nội địa, Agribank có triệu tài khoản thẻ Chỉ với số dư tối thiểu thẻ 50.000 đồng, ngân hàng huy động nguồn vốn lớn rẻ qua dịch vụ thẻ SV: Trần Trung Hiếu 46 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Tuy vậy, lượng thẻ mà ngân hàng phát hành thị trường ngày nhiều, kết thu chưa mong muốn Theo kết khảo sát Cơng ty Nielsen Việt Nam, có đến 23% khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ghi nợ 1% sử dụng thẻ tín dụng, 100% biết thẻ ATM Khảo sát cho thấy, tỷ lệ sử dụng thẻ chưa cao Hiện dịch vụ ATM chủ yếu phục vụ giao dịch rút tiền mặt Do đó, để giảm lượng tốn tiền mặt lưu thông, cần thiết phải phát triển rộng rãi POS Đồng thời, bổ sung tính cho sản phẩm nhằm gia tăng dịch vụ cho chủ thẻ mở rộng phạm vi toán thẻ tới lĩnh vực: toán trung tâm thương mại, siêu thị, trường học, bệnh viện; toán tiền taxi, xe bus; dịch vụ công cộng khác Như vậy thị trường thẻ hiện giai đoạn sơ khai, ẩn chứa nhiều tiềm cho các nhà cung ứng dịch vụ thẻ Có thể nói tương lai, với môi trường xã hội, pháp lý ổn định phát triển tạo nhiều nhân tố tích cực thúc đẩy q trình phát triển dịch vụ thẻ, phạm vi sử dụng toán thẻ ngày mở rộng, công nghệ thẻ phát triển bề rộng lẫn bề sâu Điều có nghĩa dịch vụ thương mại điện tử phát triển thẻ phương tiện tốn thuận lợi loại hình giao dịch 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phát hành và toán thẻ tại chi nhánh Phát hành toán thẻ chưa phải nghiệp vụ lớn NH Nếu đem so sánh lợi nhuận thu từ hoạt động với thu nhập toàn ngân hàng, ta thấy rõ điều Tuy nhiên chiến lược phát triển ngân hàng, ban lãnh đạo ngân hàng coi trọng công tác Trong năm trước mắt, phát hành toán thẻ tiếp tục đẩy mạnh ngân hàng Đặc biệt ngân hàng dành phần lớn số phí thu từ hoạt động để tái đầu tư mặt cơng tác phát hành tốn thẻ SV: Trần Trung Hiếu 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp * Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, bước đưa cơng tác trở thành hoạt động hoạt động thẻ ngân hàng Phối hợp giữa trung tâm dich vụ thẻ với phòng ban khác phòng phân tích tín dụng, phịng quan hệ khách hàng nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ, đưa nghiệp vụ phát hành thẻ thực trở thành hình thức cho vay ngân hàng Xúc tiến chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến lớn nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng Xem xét, nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với tổ chức tín dụng cá nhân, tổ chức kinh doanh, tổ chức xã hội khác Nghiên cứu nhằm đa dạng hố sản phẩm thẻ tín dụng phục vụ nhu cầu sử dụng thẻ khác khách hàng Tiếp tục nghiên cứu nhằm phát triển sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu chi tiêu tăng lên công ty, tổ chức thẻ mua sắm, thẻ cơng ty Trong nghiên cứu tiếp tục khai thác việc phát hành ứng dụng, kết hợp cơng nghệ thẻ chíp thẻ từ để tạo loại thẻ mang nhiều chức khác thẻ * Đối với nghiệp vụ toán thẻ Đảm bảo hoạt động ổn định phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán tăng cường phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện Tiếp tục tăng cường công tác Marketing để trì phát triển ĐVCNT; mở rộng mạng lưới ĐVCNT đến điểm cung ứng hàng hố, dịch vụ mới, tiếp tục trì sách khách hàng ĐVCNT Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh Tiếp tục đầu tư cho việc tự động hoá ĐVCNT, nâng cao chất lượng dịch vụ toán thẻ SV: Trần Trung Hiếu 48 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Tăng cường hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý mở rộng mạng lưới ĐVCNT ngân hàng toàn quốc * Về tổ chức người Tuyển thêm số nhân viên từ bên kết hợp với việc chuyển số nhân viên phận khác sang để đáp ứng đầy đủ nhu cầu đặt Các nhân viên cũ tiếp tục tập huấn nước nước Các chương trình đào tạo cải tiến cho phù hợp với thay đối nhanh chóng cơng nghệ thẻ giới Gây dựng tình đồn kết nhân viên để học hỏi lẫn giúp hồn thành cơng việc chung * Về cơng nghệ kỹ thuật Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cấp hoàn thiện tiếp hệ thống máy móc có; đồng hố hệ thống máy móc kỹ thuật dùng lĩnh vực thẻ; định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ 3.2 Một số giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ NH 3.2.1 Các giải pháp chung 3.2.1.1 Giải pháp lĩnh vực công nghệ: Tiếp tục tăng cường nghiên cứu ứng dụng công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào hoạt động phát hành toán thẻ Navibank phải coi công nghệ khâu then chốt, làm tốt công tác tạo bước phát triển đột phá hoạt động kinh doanh thẻ Các chi nhánh ngân hàng nước giúp đỡ ngân hàng mẹ, với nguồn lực tài cơng nghệ dồi dào, có nhiều lợi trình cạnh tranh so với Ngân hàng Thương mại Việt Nam Tuy vậy, điều kiện công nghệ thông tin phát triển nhanh, Agribank lựa chọn cho giải pháp cơng nghệ đại nhất, hiệu phù hợp với ngân hàng mình, góp phần tạo SV: Trần Trung Hiếu 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp sản phẩm tốt nhất, có chất lượng cao đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng bạn hàng nước 3.2.1.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh tổng quát cho dịch vụ thẻ Việc xây dựng chiến lược tổng thể cho hoạt động kinh doanh thẻ điều cấp bách cần thiết Trước hết phải tiến hành xem xét thực trạng ngân hàng, phân tích điểm mạnh, yếu thân đối thủ kinh doanh đề mục tiêu chiến lược thời gian định, 5, 10 năm xa Trên sở hoạch định chiến lược Marketing tổng thể để ứng dụng thời gian thực chiến lược, phải đưa giải pháp lộ trình thời gian cụ thể để thực mục tiêu chiến lược đề Đồng thời dự trù nguồn lực cần thiết đề kế hoạch phân phối, giám sát nguồn lực thời gian thực chiến lược 3.2.1.3 Làm tốt cơng tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường Cơng tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường phải thực cách thường xuyên, liên tục có hiệu Muốn vậy, Navibank phải có đội ngũ cán chuyên sâu thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, đồng thời phải thiết lập mạng lưới cộng tác viên nhiệt tình có lực nhiều địa phương Thơng qua thực việc thu thập thơng tin cách thường xuyên biến động thị trường Đó việc thu thập thơng tin khách hàng, thông tin đối thủ cạnh tranh thơng tin biến động kinh tế, trị, tình hình tăng trưởng kinh tế số quan trọng tiêu dùng đầu tư Trên sở đó, tiến hành cơng tác nghiên cứu đưa dự báo biến động tương lai ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam nước đông dân nên có thị trường tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đại phận dân cư nước chưa hưởng dịch vụ ngân hàng Bộ phận dân cư đựơc hưởng dịch vụ ngân hàng lại đơn giản nghiệp vụ gửi tiền tiết kiệm Chính vậy, việc phát triển dịch vụ ngân SV: Trần Trung Hiếu 50 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp hàng hướng vào khu vực tư nhân, có dịch vụ thẻ chiến lược thị trường mà Agribank nên thực Trong thời gian tới, nên trọng vào việc phát triển dịch vụ cho khối doanh nghiệp tư nhân, cán công nhân viên, doanh nghiệp quốc doanh, người dân thành thị Sau dần mở rộng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng sinh sống nông thôn 3.2.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lược Marketing cho dịch vụ thẻ Trước hết đưa thẻ tiếp cận với người dân, làm cho thực phận thiết thực đời sống NH cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo để đông đảo dân chúng biết lợi ích kinh tế, tiện lợi dùng thẻ Hoạt động thực qua nhiều phương tiện thông tin đại chúng nhằm tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ rào cản tâm lý ngần ngại người dân trước loại hình dịch vụ mẻ, để họ thấy chi tiêu thẻ kinh tế, an tồn tiện lợi Navibank Hà Nợi kết hợp với ngân hàng bạn tổ chức chương trình quốc gia giới thiệu thẻ lợi ích thẻ đến với dân cư, tổ chức hội nghị khách hàng, tập huấn nghiệp vụ cho sở chấp nhận thẻ, có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng, cung cấp dịch vụ kèm theo Ngoài NH cần nghiên cứu sửa đổi mẫu mã thẻ, mẫu hợp đồng, tờ rơi, quảng cáo hấp dẫn, dễ hiểu khoa học; xem xét chỉnh sửa điều kiện phát hành thẻ thuận lợi, phù hợp với khả sử dụng thẻ khách hàng; trích phần thu dịch vụ thẻ để tạo nguồn công tác Marketing chế độ thưởng, khuyến mại, tặng quà cho khách hàng chủ thẻ sở chấp nhận thẻ đạt doanh số toán cao, phát hành thẻ tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng để làm hạt nhân tuyên truyền, quảng cáo sử dụng thẻ 3.2.1.5 Thiết lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận Hoạt động kinh doanh ngân hàng ln cần có phối hợp chức phận khác hệ thống với tất bên liên quan Tránh tình trạng phịng kế hoạch đề tiêu cao SV: Trần Trung Hiếu 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp gây áp lực cho phận thực hiện, hay bên quản lý nhãn hiệu không thống với bên quảng cáo nhãn hiệu sản phẩm ngân hàng Cũng vậy, phận kế toán giao dịch phải hiểu việc thực cách nhanh chóng xác yêu cầu khách hàng làm cho họ có nhìn thiện cảm với ngân hàng, chí phận bảo vệ thực tốt nhiệm vụ tạo cho khách hàng cảm giác tin tưởng vào ngân hàng tiếp tục lựa chọn dịch vụ ngân hàng cung cấp Khi xây dựng thực chiến lược kinh doanh cho dịch vụ thẻ ngân hàng, cần thiết lập phận từ Trung tâm quản lý thẻ đến chi nhánh phận tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ 3.2.1.6 Giải pháp cấu tổ chức máy Agribank nên có cấu tổ chức tập trung quản ký hoạt động thẻ tồn hệ thống thơng qua chi nhánh ngân hàng đại lý với Trung tâm dịch vụ thẻ Nhiệm vụ Trung tâm dịch vụ thẻ đề sách chiến lược phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng phổ biến đến chi nhánh, thực chủ yếu nhu cầu phát hành tốn thẻ khu vực mà phụ trách, phổ biến tài liệu nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động dịch vụ thẻ đến đại lý, tổ chức đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhân viên thực dịch vụ thẻ; thực báo cáo hoạt động dịch vụ thẻ toàn ngân hàng đến ban giám đốc, Hội sở Hội đồng quản trị 3.2.2 Một số giải pháp cụ thể 3.2.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Agribank phát hành Thẻ Agribank phát hành phát triển gần năm thực tế khách hàng chưa thực hưởng tất tiện ích sử dụng thẻ Cho nên để cạnh tranh thị trường, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp để khách hàng hưởng nhiều tiện ích thẻ Ngân hàng nên xem xét phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng mà không cần phải ký quỹ với hạn mức tín dụng mà ngân hàng cho phép vào nhu cầu khách hàng thu nhập hàng tháng họ nhận tài khoản SV: Trần Trung Hiếu 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp mở ngân hàng, đặc biệt với khách hàng bác sĩ, giảng viên đại học, nhân viên doanh nghiệp nhà nước, cơng ty nước ngồi, doanh nghiệp liên doanh lượng khách hàng đến với ngân hàng tăng lên nhiều so với lượng khách taị Ngân hàng nên xem xét hạ thấp khoản phí cho khách hàng phí thường niên, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay sở ngân hàng có lãi Giám sát khuyến khích đại lý chấp hành nghiêm chỉnh việc tính thêm phí khách hàng tốn thẻ tín dụng Ngồi ra, nâng cao tiện ích thẻ khơng có nghĩa nâng cao chất lượng sản phẩm thẻ có mà địi hỏi ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung ứng thêm dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Vậy nên, ngân hàng nên có chiến lược mở rộng việc cung ứng thêm sản phẩm thẻ đến khách hàng phát hành thêm sản phẩm thẻ bên cạnh sản phẩm thẻ mà ngân hàng phát hành 3.2.2.2 Đơn giản hố quy trình, thủ tục phát hành thẻ Agribank có nhiều cải cách thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian phát hành thẻ xuống nhiều, từ 5-7 ngày so với 12-15 ngày trước đây, nói chung thủ tục làm thẻ cịn phức tạp, yêu cầu chủ thẻ phải xuất trình nhiều chứng từ chứng minh Hiện nay, việc phát hành thẻ cho khách hàng Trung tâm thẻ định, chi nhánh làm nhiệm vụ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ khách hàng gửi vào Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ đồng ý, khách hàng cung cấp tiếp chứng từ khác Như thời gian, không tạo chủ động cho chi nhánh hoạt động phát hành thẻ Vậy nên chăng, Trung tâm thẻ nên để việc thẩm định cho phép phát hành thẻ cho chi nhánh tự định Bởi họ có am hiểu tình hình khu vực hoạt động dẫn đến có nhiều linh động phù hợp với nhu cầu chủ thẻ Hơn nữa, góp phần rút ngắn thời gian phát hành thẻ cho khách hàng Trong tương lai gần cho phép chi nhánh hoàn toàn SV: Trần Trung Hiếu 53 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp chủ động hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt chi nhánh lớn Hà Nội trang bị thêm máy dập thẻ tự quản lý hoạt động phát hành thẻ, Trung tâm thẻ cần tiếp nhận nhu cầu làm thẻ từ chi nhánh fax vào, đưa vào file quản lý chủ thẻ tiện cho việc quản lý chung đáp ứng yêu cầu tra sốt từ phía tổ chức thẻ quốc tế 3.2.2.3 Mở rộng chủng loại thẻ chấp nhận toán Hiện nay, Agribank phát hành và toán loại thẻ là thẻ ghi nợ nội địa, thẻ quốc tế Debit Card Master Card Như vậy, chủng loại thẻ ngân hàng khơng nhiều, điều tạo nên điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số toán thẻ Agribank ngân hàng khác 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng Phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận toán thẻ, tăng doanh số toán vấn đề chiến lược phát triển nghiệp vụ tốn thẻ ngân hàng, Đây cịn coi môt yếu tố quan trọng chương trình khuyếch trương hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng Vậy viêc ngân hàng cần làm lúc để phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thẻ là: - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị cho đại lý chấp nhận thẻ nhằm tránh tạo khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập - Tăng cường sách tiếp thị đại lý để họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận toán thẻ, nghiên cứu gấp việc trích thưởng nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số lớn đồng thời việc trích thưởng phương tiện để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, khuyến khích giảm phí cho đại lý có doanh thu tốn thẻ lớn Tăng cường liên kết hợp tác với NHTM nơi chi nhánh Agribank , lại có tiềm sử dụng thẻ để thiết lập sở để tiếp nhận thẻ Huế, Quảng Ninh, SaPa SV: Trần Trung Hiếu 54 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp - Nâng cao chất lượng toán thể mặt rút ngắn thời gian toán cho đại lý, việc cử nhân viên xuống đại lý nhận hoá đơn phải tiếp tục củng cố phát triển - Đảm bảo hoạt động ổn định phần mềm quản lý vừa xử lý cấp phát tốn thẻ Có phối kết hợp chặt chẽ với bưu điện để đảm bảo ổn định cho vấn đề cấp phép toán thẻ đại lý, thiết lập mạng vi tính đại lý chấp nhận toán thẻ khác địa bàn đảm bảo ghi có kịp thời cho đại lý, cung cấp kịp thời hoá đơn toán thẻ sửa chữa kịp thời hỏng hóc thiết bị cà thẻ đọc thẻ điện tử EDC phục hoạt động toán thẻ đại lý Cùng với việc phát triển mạng lưới đại lý ngân hàng nên xem xét có kế hoạch đầu tư phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự động ATM, phổ cập hoạt động toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn bước dân chúng 3.2.2.5 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Trước hết, Agribank phải đổi mới, cải tiến chế độ lương thưởng đãi ngộ nhằm động viên tinh thần làm việc nhân viên, tương lai lương cứng ngân hàng nên khuyến khích trả lương theo hiệu suất công việc làm nhân viên hoạt động phát triển chủ thẻ, mở rộng mạng lưới đại lý có tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho nhân viên Trong công tác đào tạo ngân hàng nên đưa hình thức khuyến khích nhân viên có ý thức học tập, tiếp thu kiến thức, chẳng hạn trả lương cho nhân viên số học tổ chức thi kiểm tra cuối khố có phần thưởng tiền mặt tối thiểu chi tiền ăn trưa làm cho nhân viên tiến hành học tập cách nghiêm túc có hiệu cao Trước thực việc này, thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng ngân hàng lương thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương lai nên tiến hành giúp cho lãnh đạo trung tâm có nhình xác nhân viên SV: Trần Trung Hiếu 55 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Gây dựng tình đoàn kết nhân viên, phối hợp hoạt động phận thẻ phận có liên quan để học hỏi giúp đỡ lẫn hoàn thành công việc chung giải pháp mà Trung tâm thẻ nên thực 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động tốn thẻ Ngân Hàng Nơng Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm - Trang bị thêm máy ATM địa điểm thuận lợi, có nhiều khách hàng tiềm trường đại học, cao đẳng quanh khu vực Từ Liêm - Thường xuyên tổ chức hoạt động Marketing quảng bá thẻ, giới thiệt tiện ích thẻ để thu hút thêm khách hàng, chương trình khuyến hấp dẫn độc dáo mở thẻ bốc thăm trúng thưởng, doanh số phát sinh tài khoản thẻ đạt đến số khách hàng quà tặng ưu đãi khác SV: Trần Trung Hiếu 56 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngần hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Mặc dù có nhiều cố gằng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận vă tránh khỏi sai sót Vì mong nhận góp ý thầy giáo, chun gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục hoàn thiện SV: Trần Trung Hiếu 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… SV: Trần Trung Hiếu 58 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN .…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… SV: Trần Trung Hiếu 59 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn chi nhánh Từ Liêm Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành thẻ toán thẻ tại Ngân hàng Nông Nghiệp. .. Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỢNG THANH TỐN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1 Định hướng ngân hàng 3.1.1 Tiềm phát. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH TỪ LIÊM 2.2 Thực trạng dịch vụ phát hành và toán thẻ chi nhánh 2.2.1 Những