RỦI RO VÀ TỔN THẤT TRONG HOẠT ĐỘNG HÀNG HẢI
Theo lịch sử phát triển của bảo hiểm hàng hải, ban đầu chỉ có bốn rủi ro chính được bảo hiểm là chìm đắm, mắc cạn và đâm va Tuy nhiên, với sự phát triển của thương mại quốc tế và đội tàu, nhiều rủi ro mới đã xuất hiện Để thu hút khách hàng, các công ty bảo hiểm đã mở rộng phạm vi bảo hiểm, nhận bảo hiểm cho nhiều rủi ro hơn.
Ngày nay, rủi ro hàng hải được phân loại thành ba nhóm chính: rủi ro do thiên tai, rủi ro do tai nạn bất ngờ trên biển, và rủi ro do hành động của con người.
Rủi ro thiên tai là những nguy cơ do các hiện tượng tự nhiên gây ra, bao gồm biển động, bão, lốc, sét đánh, núi lửa phun, động đất và thời tiết cực đoan, mà con người không thể kiểm soát hoặc ngăn chặn.
Tai nạn bất ngờ trên biển: Đây là các rủi ro xẩy ra bất ngờ không lường trước được như:
Mắc cạn, chìm đắm, cháy nổ, hoả hoạn, mất tích, và va chạm với tàu hoặc các vật thể cố định hay di động khác không phải là nước, như va chạm với máy bay, máy bay trực thăng hoặc các vật rơi từ đó, đều là những sự cố nghiêm trọng trong ngành hàng hải.
- Bất cẩn của thuyền trưởng, sỹ quan, thuỷ thủ, hoa tiêu
- Manh động của thuyền trưởng, sỹ quan, thuỷ thủ
- Bất cẩn của người sửa chữa hay thuê tàu ấy không phải là người được bảo hiểm
Rủi ro do hành động của con người: đây là rủi ro do hành động cố ý của con người gây ra:
Chiến tranh, nội chiến, và các cuộc cách mạng phiến loạn thường phát sinh từ những hành động thù địch giữa các thế lực tham chiến hoặc từ sự phản kháng của quần chúng nhân dân.
- Chiếm, bắt giữ, cầm chế hay giam hãm, và những hậu quả của những việc này hay một mưu toan thực hiện những việc ấy
- Mìn, ngư lôi, bom không người thừa nhận hoặc vũ khí chiến tranh không người thừa nhận
- Những người đình công, công nhân bế xưởng hay những người tham gia trong các cuộc gây rối lao động, bạo động hay phong trào quần chúng
- Người khủng bố hay bất cứ người nào hành động trong mục đích chính trị
Tịch thu hay truất hữu là những rủi ro chính mà người bảo hiểm phải đối mặt, bên cạnh đó còn có rủi ro ô nhiễm Rủi ro ô nhiễm phát sinh từ quyết định của cơ quan nhà nước thực hiện quyền hạn nhằm ngăn ngừa hoặc hạn chế ô nhiễm và tổn hại đến môi trường Những quyết định này có thể trực tiếp liên quan đến thiệt hại do tàu gây ra, mà người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm theo hợp đồng bảo hiểm.
Tổn thất trong bảo hiểm thân tàu biển là những thiệt hại, hƣ hỏng của con tàu đƣợc bảo hiểm do rủi ro gây ra
Theo các điều kiện bảo hiểm, tổn thất tàu thuỷ bao gồm các loại sau đây:
2.1 Tổn thất toàn bộ thực tế
Tổn thất toàn bộ thực tế xảy ra khi con tàu bị đắm, nổ tung, phá hủy, hoặc bị tước quyền sở hữu do cướp, bắt giữ vì buôn lậu, hoặc chở hàng trái phép Trong trường hợp này, bảo hiểm sẽ bồi thường toàn bộ theo số tiền bảo hiểm mà không tính mức miễn đền.
2.2 Tổn thất toàn bộ ước tính
Tổn thất toàn bộ ước tính là loại tổn thất chưa đạt đến mức độ tổn thất toàn bộ, nhưng khó có thể tránh khỏi Để ngăn chặn tổn thất này, chủ tàu có thể phải chi một khoản tiền lớn hơn số tiền bảo hiểm của con tàu.
Các dạng tổn thất toàn bộ ƣớc tính:
-Tàu bị cháy, bị mắc cạn, bị đắm nếu chi phí để sửa chữa, đƣa tàu ra khỏi cạn v.v sẽ lớn hơn số tiền bảo hiểm;
-Tàu bị mất tích, bị cướp không xác định được giá trị thực tế, do đó sẽ bồi thường theo tổn thất toàn bộ;
-Tàu hƣ hỏng nghiêm trọng, chi phí để sửa chữa lớn hơn số tiền bảo hiểm
Việc xác định tổn thất toàn bộ ƣớc tính phải căn cứ vào đơn bảo hiểm hoặc luật bảo hiểm hàng hải quốc tế
Nếu có tổn thất toàn bộ ước tính xảy ra thì người được bảo hiểm từ bỏ con tàu một cách hợp lý và nhận bồi thường toàn bộ
Khi tàu bị tổn thất riêng, chủ tàu phải chi phí để sửa chữa, tái tạo các bộ phận bị hƣ hại v.v gọi là chi phí sửa chữa
Có hai loại chi phí sửa chữa:
Sửa chữa tạm thời tại cảng giúp tiết kiệm chi phí và đảm bảo tàu có thể tiếp tục hành trình, bất kể có xưởng sửa chữa hay không Nếu tàu phải lánh nạn và thực hiện sửa chữa tạm thời, chi phí này sẽ được tính vào chi phí cứu nạn hoặc tổn thất chung.
Chi phí sửa chữa tàu chính thức là yếu tố quan trọng, vì tàu sau một thời gian sử dụng cần được bảo trì Người được bảo hiểm có quyền lựa chọn địa điểm sửa chữa với chi phí hợp lý nhất.
Người được bảo hiểm có quyền quyết định địa điểm sửa chữa chính thức cho con tàu thông qua phương thức đấu thầu Tất cả chi phí, bao gồm cả việc vận chuyển tàu đến nơi sửa chữa, sẽ do bảo hiểm chi trả Trong quá trình sửa chữa, nếu phát sinh công việc liên quan đến chủ tàu, thì chủ tàu sẽ phải chịu trách nhiệm.
Tổn thất chung là sự hy sinh cần thiết nhằm bảo vệ lợi ích chung của chuyến hành trình, liên quan đến những thiệt hại mà con tàu phải gánh chịu Để xác định tổn thất chung, cần tuân theo bốn nguyên tắc cơ bản.
- Phải có nguy cơ đe doạ thực sự do cuộc hành trình;
- Phải do hành động hy sinh có dụng ý;
- Các tài sản hy sinh và chi phí bỏ ra hợp lý;
- Vì an toàn chung cho cả hành trình
Giá trị tổn thất chung bao gồm giá trị tài sản bị hy sinh và chi phí bất thường phát sinh trong quá trình vận chuyển Chi phí này thường do hãng tàu chi trả Giá trị tổn thất chung sẽ được phân bổ cho các bên có quyền lợi liên quan đến tổn thất chung cứu vãn.
Trong bảo hiểm thân tàu, chủ tàu đóng góp vào tổn thất chung dưới hình thức:
+ Giá trị đóng góp tổn thất cũng phân bổ cho tàu theo điều kiện bảo hiểm FOD, FPA, và ITC;
Giá trị của các tài sản tàu hy sinh trong tổn thất chung bị hạn chế đối với một số tài sản nhất định, theo điều kiện bảo hiểm FPA và ITC.
+ Giá trị các tài sản khác còn lại của tàu hy sinh trong tổn thất chung theo điều kiện bảo hiểm ITC
2.5 Tổn thất riêng, hư hỏng chưa sửa chữa
Tổn thất riêng và hư hỏng là những thiệt hại không ảnh hưởng đến hành trình và hoạt động kinh doanh của tàu Người bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm cho việc giảm giá trị của thân tàu do hư hỏng chưa được sửa chữa.
2.6 Các chi phí cần thiết khác
Các chi phí cần thiết khác là những chi phí liên quan tới rủi ro và tổn thất đƣợc bảo hiểm nhƣ:
- Chi phí tố tụng, khiếu nại, đề phòng hạn chế tổn thất;
- Chi phí cứu hộ tàu và tài sản khác;
- Chi phí giám định tổn thất
Những chi phí này người bảo hiểm phải trả.
NỘI DUNG CỦA BẢO HIỂM THÂN TÀU
1 Đối tƣợng và phạm vi bảo hiểm
1.1 Đối tượng Đối tƣợng bảo hiểm thân tàu thuỷ là toàn bộ con tàu bao gồm vỏ tàu, máy móc, trang thiết bị trên con tàu đó có liên quan đến hoạt động của con tàu Nhƣ vậy, thực chất bảo hiểm thân tàu thuỷ là bảo hiểm giá trị con tàu đó, bao gồm giá trị vỏ tàu, máy móc và trang thiết bị
Trong bản kê khai hợp đồng bảo hiểm thân tàu thuỷ, chủ tàu cần cung cấp đầy đủ thông tin bao gồm tên tàu, cảng đăng ký, quốc tịch, năm và nơi đóng tàu, cấp tàu, cùng trọng tải Ngoài ra, chủ tàu cũng phải đảm bảo thực hiện ba điều kiện quy định.
- Tàu đủ khả năng đi biển,
- Quốc tịch tàu không thay đổi suốt thời gian bảo hiểm,
- Hành trình con tàu phải hợp pháp
Chủ tàu cần phải hiểu rõ và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định liên quan đến phạm vi bảo hiểm Việc giải thích rõ ràng những quy định này là rất quan trọng để đảm bảo sự tuân thủ đầy đủ.
Xác định phạm vi bảo hiểm là quá trình nhận diện các rủi ro được bảo hiểm, từ đó làm cơ sở cho việc xem xét bồi thường Phạm vi bảo hiểm không chỉ liên quan đến người bảo hiểm mà còn ảnh hưởng đến người tham gia bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm thân tàu thủy bao gồm các rủi ro chính như chìm đắm, mắc cạn, cháy nổ và đâm va Đâm va được giới hạn trong các trường hợp giữa tàu với tàu, tàu với công trình kiến trúc trên biển hoặc cảng, và giữa tàu với các vật thể nổi hoặc di động Ngoài ra, bảo hiểm còn có thể bao gồm trường hợp tàu mất tích vì bất kỳ lý do nào, tàu hư hại do lỗi của thủy thủ đoàn, cũng như các sự cố liên quan đến cướp biển.
Khi xem xét bảo hiểm, ngoài các rủi ro được bảo hiểm, cần lưu ý đến những rủi ro không được bảo hiểm, hay còn gọi là rủi ro loại trừ Những rủi ro này bao gồm rủi ro liên quan đến chiến tranh và đình công, rủi ro do hành động cố ý hoặc lỗi lầm của người được bảo hiểm, cũng như rủi ro phát sinh từ việc vi phạm các điều kiện bảo hiểm.
Người tham gia bảo hiểm, cụ thể là chủ tàu, có thể yêu cầu thêm các rủi ro bảo hiểm để được xem xét Điều này sẽ được thực hiện nếu họ đồng ý nộp phí tương ứng.
Chủ tàu có thể yêu cầu bảo hiểm cho các trường hợp như tàu đi chệch hướng, thay đổi hành trình hoặc chậm trễ Người bảo hiểm cần xem xét kỹ lưỡng từng trường hợp cụ thể để quyết định việc chấp nhận bảo hiểm hay không.
Phạm vi bảo hiểm thường liên quan đến chế độ bảo hiểm, đặc biệt trong bảo hiểm thân tàu thủy Có hai chế độ bảo hiểm chính được áp dụng: chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên và chế độ miễn thường Chế độ miễn thường bao gồm miễn thường chung, miễn thường cho tổn thất do rủi ro phụ gây ra, và miễn thường khi tàu vi phạm quy định, chẳng hạn như không thông báo tổn thất.
2 Các điều kiện bảo hiểm thân tàu
Để tham gia bảo hiểm thân tàu thủy, bạn cần nắm vững các quy định về điều kiện bảo hiểm, luật bảo hiểm hàng hải quốc tế, cũng như các công ước quan trọng như Công ước Brussels 1924, Quy tắc York Antwerp 1974 và Quy ước Hague Visby 1977.
Hiện nay, có 10 điều kiện bảo hiểm phổ biến mà các chủ tàu cần lưu ý Việc lựa chọn điều kiện bảo hiểm không chỉ xác định phạm vi rủi ro mà còn giới hạn trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm Các chủ tàu thường chọn điều kiện phù hợp với những rủi ro mà họ có khả năng gặp phải, đồng thời cân nhắc khả năng tài chính của mình.
Bốn điều kiện mà các chủ tàu thường chọn lựa để tham gia bảo hiểm thân tàu là:
2.1 Điều kiện bảo hiểm tổn thất toàn bộ (TLO)
Theo điều kiện bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường trong các trường hợp sau: a) Tổn thất toàn bộ thực tế khi con tàu hư hỏng không còn nguyên vẹn hoặc bị tước quyền sở hữu; b) Tổn thất toàn bộ ước tính, tức là tổn thất không thể tránh khỏi với chi phí lớn hơn giá trị thực tế hoặc chi phí cứu vãn; c) Chi phí cứu nạn phát sinh khi tàu gặp nạn trong trường hợp khẩn cấp, như kéo tàu ra khỏi cạn.
Chi phí này đƣợc phân bổ theo giá trị tàu đƣợc cứu kể cả hàng hoá đƣợc cứu
Điều kiện bảo hiểm tổn thất toàn bộ (TLO) có phạm vi hẹp nhất, chỉ áp dụng khi tàu gặp tổn thất toàn bộ thực tế hoặc khi tàu đang đối mặt với nguy cơ tổn thất toàn bộ mà không thể tránh khỏi, trừ khi có biện pháp cứu nạn.
2.2 Điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất bộ phận (FOD) Điều kiện bảo hiểm FOD có phạm vi rộng hơn TLO Cụ thể:
- Bảo hiểm mọi tổn thất và chi phí mà TLO gánh chịu (a+b+c);
Bảo hiểm không chỉ bao gồm các tổn thất mà còn chi trả cho các chi phí phát sinh như chi phí tố tụng nhằm đề phòng và hạn chế tổn thất, với điều kiện các chi phí này liên quan đến rủi ro đã được bảo hiểm Ngoài ra, bảo hiểm cũng chi trả chi phí trách nhiệm đâm va mà chủ tàu phải gánh chịu do lỗi của mình đối với chủ tàu hoặc chủ tài sản khác Cuối cùng, bảo hiểm còn bao gồm chi phí đóng góp vào tổn thất chung.
2.3 Điều kiện bảo hiểm loại trừ tổn thất riêng về thân tàu (FPA) Điều kiện bảo hiểm FPA vừa gánh chịu mọi tổn thất và chi phí của FOD, vừa đảm trách thêm: g) Tổn thất bộ phận của tàu do hành động tổn thất chung và chỉ hạn chế trong một số bộ phận nhất định của tàu; h) Tổn thất riêng do cứu hoả trên tàu và do va chạm với tàu khác trong khi cứu nạn
QUY TRÌNH KHAI THÁC BẢO HIỂM THÂN TÀU
Để bán sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp cần có công tác khai thác bảo hiểm hiệu quả Điều này đòi hỏi một hệ thống phân phối mạnh mẽ, bao gồm cả yếu tố con người và phương tiện vật chất Hệ thống phân phối giúp trao đổi thông tin và chuyển giao sản phẩm từ người bán đến người mua, đảm bảo rằng người tiêu dùng có thể tiếp cận sản phẩm và doanh nghiệp có thể thực hiện giao dịch thành công.
Hệ thống phân phối sản phẩm không chỉ áp dụng cho sản phẩm hữu hình mà còn cho sản phẩm vô hình như bảo hiểm Đối với sản phẩm hữu hình, hệ thống phân phối thường yêu cầu nhiều phương tiện vật chất như kho chứa, phòng trưng bày và phương tiện vận chuyển, điều này có thể tốn kém Ngược lại, hệ thống phân phối cho sản phẩm vô hình đơn giản hơn, chủ yếu dựa vào yếu tố con người và ít yêu cầu về cơ sở vật chất Doanh nghiệp bảo hiểm thường sử dụng một hệ thống phân phối đặc thù để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.1 Các loại hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm 1.1.1 Hệ thống đại lý chuyên nghiệp Đây là hệ thống phân phối truyền thống, trong đó đại lý là các tổ chức, cá nhân đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền nhằm thực hiện việc giới thiệu, chào bán sản phẩm Trong các loại hệ thống phân phối, hệ thống này đƣợc coi là khá tốn kém chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, do doanh nghiệp phải chi phí đào tạo đại lý, trả hoa hồng cao v.v
1.1.2 Các mạng lưới phân phối kết hợp (hệ thống phân phối bán hàng tại điểm) Đây là hệ thống phân phối dựa trên kênh phân phối của các lĩnh vực kinh doanh khác như ngân hàng, bưu điện, cơ quan thuế, hệ thống các cửa hàng bán lẻ Do tận dụng được con người, cơ sở vật chất, nguồn khách hàng của các lĩnh vực này nên đây là kênh phân phối khá tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm
1.1.3 Các văn phòng bán bảo hiểm Đây là hệ thống phân phối trong đó nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm được trả lương sẽ trực tiếp thực hiện việc bán sản phẩm tại trụ sở chính của doanh nghiệp hay tại các phòng bảo hiểm khu vƣc, các chi nhánh v.v
Môi giới bảo hiểm đóng vai trò là tổ chức trung gian, giúp khách hàng tìm kiếm doanh nghiệp bảo hiểm phù hợp Họ nhận hoa hồng từ các doanh nghiệp bảo hiểm, điều này không chỉ tăng cường uy tín cho doanh nghiệp mà còn hạn chế việc doanh nghiệp tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nếu không có sự đồng ý của môi giới.
1.1.5 Các hệ thống phân phối khác
Các doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ sử dụng các hệ thống phân phối truyền thống mà còn cung cấp dịch vụ cho khách hàng qua nhiều kênh khác nhau như gửi thư trực tiếp, điện thoại, thương mại điện tử và quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, đài phát thanh, báo và tạp chí.
Việc áp dụng hệ thống phân phối này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí trung gian, từ đó giảm giá bán và nâng cao lợi thế cạnh tranh Tuy nhiên, hệ thống này chỉ đạt hiệu quả cao khi được sử dụng cho các sản phẩm đơn giản, công nghệ tiên tiến và khi khách hàng đã hình thành thói quen mua sắm.
1.2 Lựa chọn hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm
Hệ thống phân phối của doanh nghiệp bảo hiểm ảnh hưởng đến loại sản phẩm, giá cả và phương thức truyền thông Trước khi chọn cấu trúc phân phối, doanh nghiệp cần đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của từng hệ thống đối với nhu cầu của mình Hệ thống phân phối phải được lựa chọn để đảm bảo hiệu quả tối ưu Tuy nhiên, cần lưu ý rằng một hệ thống phân phối có thể hiệu quả cho sản phẩm này hoặc thị trường mục tiêu này, nhưng có thể không hiệu quả cho sản phẩm khác hoặc thị trường khác.
Nhìn chung, khi lựa chọn hệ thống phân phối, doanh nghiệp bảo hiểm phải xem xét các nhân tố:
Đặc tính của người mua trên thị trường mục tiêu là yếu tố quyết định quan trọng trong việc lựa chọn hệ thống phân phối Mục tiêu chính của phân phối là chuyển giao sản phẩm từ doanh nghiệp đến tay người tiêu dùng, vì vậy hệ thống phân phối cần phải đáp ứng nhu cầu của người mua Các yếu tố cần xem xét bao gồm số lượng người mua, loại hình người mua (cá nhân hay doanh nghiệp), và đặc điểm hành vi mua sắm như sản phẩm họ chọn, số lượng mua, địa điểm mua, thời điểm mua, cũng như thói quen mua sắm qua đại lý quen thuộc hoặc ưu tiên sản phẩm giá rẻ.
Tính đơn giản hay phức tạp của sản phẩm ảnh hưởng đến hệ thống phân phối được sử dụng Chỉ những sản phẩm bảo hiểm đơn giản mới có thể được phân phối qua kênh phản hồi trực tiếp, trong khi các sản phẩm phức tạp hơn yêu cầu lực lượng bán cá nhân để phân phối hiệu quả.
Đặc tính của doanh nghiệp, bao gồm nguồn nhân lực, khả năng tài chính, cơ sở vật chất kỹ thuật, mục tiêu kinh doanh và triết lý quản trị, có ảnh hưởng lớn đến hệ thống phân phối mà doanh nghiệp lựa chọn sử dụng.
Ngoài ra, môi trường marketing, mức độ kiểm soát cũng là các nhân tố tác động đến việc lựa chọn hệ thống phân phối
Trong bảo hiểm thân tàu đƣợc phân phối chủ yếu qua các kênh: hệ thống đại lý chuyên nghiệp, các văn phòng bán bảo hiểm
Giám định tổn thất đƣợc thực hiện bởi các chuyên viên giám định
Quy chế về chuyên viên giám định bảo hiểm khác nhau tùy theo từng quốc gia, loại hình doanh nghiệp bảo hiểm và nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể Ở các nước phát triển, chuyên viên giám định thường được các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ định và lựa chọn trực tiếp Tuy nhiên, ở nhiều quốc gia khác, chuyên viên giám định chủ yếu là nhân viên nội bộ của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo về từng nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách
Chuyên viên giám định phải thực hiện công vụ một cách tận tâm, tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ thị và ý kiến từ doanh nghiệp bảo hiểm Khi được chỉ định, họ sẽ nhận một số quyền hạn nhất định nhưng không được chuyển nhượng quyền này cho người khác Lợi ích của chuyên viên giám định cần phải tách biệt hoàn toàn với lợi ích của người tham gia bảo hiểm.
Ghi nhận thiệt hại cần phải được thực hiện một cách chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực Quá trình này bao gồm việc ghi lại thực trạng, xác định mức độ thiệt hại và nguyên nhân gây ra Công việc giám định chỉ được tiến hành khi có yêu cầu từ bên tham gia bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm Để đảm bảo tính khách quan, một số nghiệp vụ bảo hiểm trong quá trình giám định cần có sự chứng kiến của các bên liên quan.
CÁC CHỈ TIÊU KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU
Kết quả kinh doanh nói chung và kết quả kinh doanh bảo hiểm nói riêng đƣợc thể hiện chủ yếu ở hai chỉ tiêu là doanh thu và lợi nhuận
Phân tích thống kê cơ cấu và biến động của hai chỉ tiêu này có thể được tiến hành theo các hướng sau:
Thống kê tính các chỉ tiêu sau:
ID: chỉ số doanh thu
IL: chỉ số lợi nhuận
DTH: doanh thu thực hiện
D KH : doanh thu kế hoạch
L TH : lợi nhuận thực hiện
LKH: Lợi nhuận kế hoạch Để công ty bảo hiểm đạt được doanh thu và lợi nhuận vượt mức kế hoạch, kết quả tính ID và IL cần phải lớn hơn 1 (hoặc 100%).
Các chỉ tiêu trên có thể tính chung và riêng cho từng nghiệp vụ bảo hiểm
Phân tích cơ cấu doanh thu và lợi nhuận là phương pháp quan trọng để xác định nghiệp vụ bảo hiểm chủ lực của công ty Việc này không chỉ giúp đánh giá vị trí của các nghiệp vụ trong tổng thể hoạt động kinh doanh mà còn hỗ trợ quản lý hiệu quả qua việc phân tích doanh thu theo đại lý, vùng, công ty thành viên và từng loại doanh thu, bao gồm doanh thu bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự biến động doanh thu và lợi nhuận của các công ty bảo hiểm là rất quan trọng Doanh thu chủ yếu đến từ phí bảo hiểm gốc, bên cạnh đó còn có thu nhập từ tái bảo hiểm, kinh doanh phụ và đầu tư Sự biến động doanh thu từ phí bảo hiểm gốc chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khách quan và chủ quan, cũng như các vấn đề quản lý và chi trả bồi thường Ba yếu tố chính cần chú ý là mức phí bảo hiểm (F), số lượng đối tượng tham gia bảo hiểm (Đ) và cơ cấu các loại đối tượng tham gia bảo hiểm (d Đ) Để phân tích ảnh hưởng của các nhân tố này, cần sử dụng một hệ thống chỉ số phù hợp.
F 1 và F 0 : Mức phí bảo hiểm bình quân kỳ báo cáo và kỳ gốc
F1 và F0: Mức phí bảo hiểm kỳ báo cáo và kỳ gốc của từng đối tƣợng tham gia
D 1 và D 0 : Số đối tƣợng tham gia bảo hiểm kỳ báo cáo và kỳ gốc
(1) : Phản ánh ảnh hưởng của mức phí bảo hiểm của từng đối tượng tham gia ảnh hưởng đến doanh thu bảo hiểm
(2) Phản ánh ảnh hưởng của kết cấu các đối tượng ảnh hưởng đến sự biến động của doanh thu
(3) Phản ánh ảnh hưởng của quy mô đối tượng tham gia bảo hiểm đến sự biến động của doanh thu
Hệ thống chỉ số mới chỉ thể hiện sự biến động tương đối, do đó để đánh giá mức độ ảnh hưởng cụ thể của từng yếu tố, cần tính toán các chỉ số tuyệt đối.
Hệ thống chỉ số này được áp dụng tại các công ty bảo hiểm trong việc quản lý nghiệp vụ bảo hiểm với nhiều đối tượng tham gia và mức phí bảo hiểm đa dạng Nó cũng phù hợp cho các nghiệp vụ bảo hiểm được triển khai qua nhiều đại lý và công ty thành viên khác nhau.
2 Phân tích hiệu quả kinh doanh bảo hiểm
Thống kê phải tính các chỉ tiêu sau: a) Hiệu quả sử dụng một đồng chi phí trong kì Đƣợc xác định theo công thức:
Chi phí trong kỳ (C) bao gồm tất cả các khoản chi như chi bồi thường thiệt hại, chi đề phòng hạn chế tổn thất và chi quản lý Chỉ tiêu H D cho thấy mỗi đồng chi phí mà công ty bảo hiểm chi ra trong kỳ sẽ tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu.
Chỉ tiêu H L thể hiện mối quan hệ giữa chi phí và lợi nhuận trong công ty bảo hiểm, cho biết mỗi đồng chi phí chi ra trong kỳ sẽ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Năng suất bình quân là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.
Doanh thu trong kỳ được tính cho từng nghiệp vụ bảo hiểm, bao gồm cả số lao động trực tiếp tham gia khai thác bảo hiểm.
Từ góc độ ảnh hưởng xã hội, tử số trong công thức tính toán có thể được hiểu là tổng số đối tượng tham gia bảo hiểm trong kỳ.
Căn cứ vào kết quả tính chỉ tiêu trên, có thể phân tích kết quả kinh doanh bảo hiểm theo các hướng sau:
Phân tích hiệu quả kinh doanh theo thời gian thông qua việc so sánh và đánh giá sự biến động giữa hai thời kỳ nghiên cứu là rất quan trọng Nếu kết quả so sánh lớn hơn 1 (hoặc 100%), điều này cho thấy hiệu quả kinh doanh bảo hiểm đã tăng lên.
Phân tích hiệu quả theo không gian giúp so sánh và đánh giá mức độ đạt được giữa các đại lý và các công ty thành viên khác nhau Việc này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu suất mà còn xác định những điểm mạnh và yếu trong từng đơn vị, từ đó đưa ra các giải pháp cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Qua phân tích sẽ thấy đƣợc trong kì nghiên cứu đại lý nào, công ty thành viên nào hoạt động kinh doanh có hiệu quả v.v
Phân tích hiệu quả kinh doanh có thể thực hiện cho từng nghiệp vụ bảo hiểm, đồng thời cho phép so sánh tốc độ tăng trưởng doanh thu.
Tốc độ tăng lợi nhuận là chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm Để có một hiệu quả kinh doanh tốt, tốc độ tăng lợi nhuận cần phải lớn hơn tốc độ tăng doanh thu.
MỘT VÀI NÉT VỀ PJICO
Theo Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (PJICO) được thành lập vào ngày 15/6/1995 với tổng vốn đầu tư ban đầu là 55 tỷ đồng Việt Nam, trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng.
Công ty Cổ phần Bảo hiểm PETROLIMEX, hay còn gọi là PETROLIMEX Joint Stock Insurance Company (viết tắt là PJICO), được thành lập và chính thức hoạt động từ ngày 15/6/1995 Công ty quy tụ tám cổ đông lớn, bao gồm bảy thành viên sáng lập và một thành viên tham gia, tất cả đều có những đóng góp tích cực cho sự phát triển của PJICO.
- Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (PETROLIMEX), vốn góp 28,050 triệu đồng chiếm 51%
- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VIETCOMBANK), vốn góp 5,500 triệu đồng chiếm 10%
- Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE), vốn góp 4,400 triệu đồng chiếm 8%
- Tổng Công ty Thép Việt Nam (VSC), vốn góp 3,300 triệu đồng chiếm 6%
- Công ty Vật tƣ và Thiết bị toàn bộ (MATEXIM), vốn góp 1,650 triệu đồng chiếm 3%
- Công ty Điện tử Hà nội (HANEL), vốn góp 1,100 triệu đồng chiếm 2%
- Công ty Thiết bị an toàn (AT), vốn góp 275 triệu đồng chiếm 0.5%
PJICO, công ty cổ phần đầu tiên trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, đã vượt qua nhiều khó khăn trong những ngày đầu hoạt động do cơ chế pháp luật chưa hoàn thiện và lòng tin của khách hàng còn hạn chế Dưới sự chỉ đạo của Hội đồng quản trị và sự hỗ trợ nhiệt tình từ các cổ đông sáng lập, khách hàng, cùng với nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, công ty đã từng bước phát triển và khẳng định vị thế trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU BIỂN Ở PJICO
Việc định phí bảo hiểm ở công ty bảo hiểm cổ phần PETROLIMEX đƣợc tiến hành nhƣ sau:
Phí bảo hiểm thân tàu thủy bao gồm:
- Phí bồi thường cho tổn thất toàn bộ
- Phí bồi thường tổn thất bộ phận bao gồm các chi phí sửa chữa tạm thời, chính thức và chƣa sửa chữa
- Phụ phí gồm chi phí quản lý, chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất, chi phí tuyên truyền quảng cáo…
Phí bảo hiểm thân tàu bao gồm phí bảo hiểm thường tổn và phí bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến tàu thủy Tổng phí bảo hiểm không được vượt quá mức phí thực tế cho tất cả quyền lợi bảo hiểm trong vòng 12 tháng, và sẽ giảm dần mỗi tháng theo tỷ lệ quy định Ngoài ra, các chi phí bảo hiểm đã được bảo hiểm theo các điều khoản trước đó có thể được yêu cầu bao gồm, cùng với phí bảo hiểm ước tính cho Hội chủ tàu hoặc các rủi ro chiến tranh.
Phí bảo hiểm hoàn lại là số tiền bảo hiểm không vượt quá số tiền thực tế được hoàn lại Mặc dù được công nhận trong mọi loại bảo hiểm, nhưng khoản phí này sẽ không được hoàn lại nếu xảy ra tổn thất toàn bộ của tàu do hiểm họa đã được bảo hiểm hoặc các nguyên nhân khác.
Việc hoàn lại phí nhƣ sau:
Theo tỉ lệ tháng phí bảo hiểm thuần cho mỗi tháng chƣa đƣợc bảo hiểm nếu bãi bỏ bảo hiểm này theo thỏa thuận
Mỗi tàu sẽ được bảo hiểm trong thời hạn 30 ngày liên tục khi đậu tại cảng hoặc nơi đậu khác, miễn là địa điểm đó đã được bảo hiểm chấp thuận, với một số điều kiện đặc biệt được nêu dưới đây.
- Phần trăm phí thuần nếu không sửa chữa
Phí thuần sẽ không được xem xét là đang sửa chữa nếu các công việc sửa chữa chỉ nhằm khắc phục hao mòn và cũ kỹ thông thường của tàu, hoặc thực hiện theo khuyến cáo trong biên bản giám định của cơ quan phân cấp Tuy nhiên, bất kỳ sửa chữa nào liên quan đến việc khắc phục tổn thất, tổn hại của tàu, hoặc thay đổi cấu trúc tàu, bất kể có được bảo hiểm hay không, sẽ được coi là đang sửa chữa.
Nếu tàu sửa chữa trong một khoảng thời gian nhất định để yêu cầu hoàn lại phí bảo hiểm, thì số tiền hoàn lại sẽ được tính theo tỷ lệ số ngày quy định trong các điều (a) và (b).
Không được xảy ra tổn thất toàn bộ của tàu, bất kể các hiểm họa đã được bảo hiểm hay chưa, trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm này hoặc trong thời gian gia hạn bảo hiểm.
Phí bảo hiểm sẽ không được hoàn lại nếu tàu đậu ở những khu vực trống trải, không an toàn, hoặc tại cảng và nơi đậu không được công nhận bởi người bảo hiểm.
Phí bảo hiểm sẽ được hoàn lại trong trường hợp có công tác bốc dỡ hoặc khi còn hàng hóa trên tàu Tuy nhiên, phí bảo hiểm sẽ không được hoàn lại cho bất kỳ khoảng thời gian nào mà tàu đã được sử dụng để chứa hoặc vận chuyển hàng hóa như một sà lan.
- Trường hợp có sửa đổi giá phí bảo hiểm năm các ngạch giá trên đây phải đƣợc điều chỉnh theo đó
Trong trường hợp hoàn lại phí bảo hiểm trong 30 ngày liên tục mà trùng với bảo hiểm kế tiếp cho cùng một người được bảo hiểm, bảo hiểm này chỉ chịu trách nhiệm về số tiền tính theo tỷ lệ ngạch giá đã ký ở (a) và/hoặc (b) cho số ngày trong thời hạn bảo hiểm và thời gian thực sự được hoàn lại phí Người được bảo hiểm có thể lựa chọn thời gian trùng lặp tính từ ngày bắt đầu hoặc từ ngày kết thúc của kỳ hạn 30 ngày liên tục như đã quy định ở (a) hoặc (b).
Bảng 2: Sơ đồ quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tàu thủy
Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc, tài liệu
- Lãnh đạo phòng nghiệp vụ
- Lãnh đạo phòng nghiệp vụ
Ghi sổ theo dõi cá nhân Xem B1
Bản điều tra đánh giá rủi ro
XemB2 Phân cấp khai thác
Hồ sơ, số liệu của khách hàng
Xem B3 và 1.3 (I) Điều khoản, biểu phí bảo hiểm theo từng loại nghiệp vụ đƣợc áp dụng cho từng loại hình bảo hiểm
Xem B4 Khách hàng phải có Giấy yêu cầu bảo hiểm bằng văn bản
Xem B4 Quy chế quản lý ấn chỉ Xem B5
Vào sổ khai thác/ thống kê Theo dõi thu phí và tái tục
Thông báo tái bảo hiểm
Cấp đơn bảo hiểm Thu phí bảo hiÓm
Ph©n tÝch, t×m hiÓu, đánh giá rủi ro
Tiến hành chào, đàm phán, chào phí
Theo dâi thu phÝ tiÕp nhËn giải quyết mới
Xem xÐt đề nghị bảo hiểm
Bảng 3: Sơ đồ hướng dẫn xử lý khai thác viên phân cấp
Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc, tài liệu
- Lãnh đạo phòng nghiệp vụ
- Các bộ phận liên quan
- Lãnh đạo phòng nghiệp vụ
- Ghi sổ theo dõi cá nhân
- Tình hình thị trường, thống kê tổn thất của đối tƣợng bảo hiểm
- Hồ sơ, số liệu của khách hàng.
Nhận thông tin từ cơ sở
II ý kiến các bộ phận liên quan
Xem xét đề xuất của đơn vị
Thông báo các đơn vị
Các b-ớc trong quy trình khai thác
B1- Nhận thông tin từ khách hàng:
Tiếp xúc với các cơ quan liên quan như cơ quan quản lý, ngân hàng, quỹ hỗ trợ đầu tư và các nhà máy đóng tàu là cần thiết để thu thập thông tin về việc mua sắm, đóng mới tàu hoặc các tàu chưa tham gia bảo hiểm.
Tiếp xúc với khách hàng để thu thập thông tin về bảo hiểm là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp tuyên truyền và vận động khách hàng tham gia bảo hiểm mà còn cho phép nhận biết nhu cầu bảo hiểm từ các đại lý.
- Khách hàng thông báo các thông tin liên quan đến đối t-ợng cần đ-ợc bảo hiểm (tài sản, con ng-ời, trách nhiệm v.v )
- Xử lý ban đầu của Khai thác viên khi nhận đ-ợc thông tin từ khách hàng
B2- Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro:
- Thông qua các số liệu thống kê về khách hàng để t- vấn cho Lãnh đạo về chính sách khách hàng, về công tác quản lý rủi ro
Dựa trên thông tin đã được cung cấp, các khai thác viên cần tự đánh giá rủi ro để xác định mức phí bảo hiểm phù hợp cho đối tượng cần bảo vệ.
Khai thác viên hoặc Giám định viên thực hiện việc đánh giá rủi ro thông qua tiếp xúc trực tiếp với đối tượng bảo hiểm, bao gồm việc đánh giá tài sản, con người và trách nhiệm.
- Những tr-ờng hợp đặc biệt cần có Giám định viên đánh giá rủi ro của các cơ quan chuyên môn khác hoặc của Tổ chức n-ớc ngoài
B3- Xem xét đề nghị bảo hiểm:
Dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp, kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và số liệu thống kê, chính sách khách hàng sẽ được xây dựng Việc khai thác viên sẽ cung cấp các mức phí và điều kiện bảo hiểm phù hợp cho khách hàng.
Khi cần tham khảo phí bảo hiểm từ thị trường tái bảo hiểm, chỉ nên đưa ra mức phí bảo hiểm cho khách hàng sau khi đã nhận được thông báo chính thức về phí từ thị trường tái bảo hiểm.
HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU BIỂN TẠI
1 Phân tích hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của PJICO
Các chi phí nghiệp vụ của PJICO trong thời gian qua nhƣ sau:
Bảng 11: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu của PJICO giai đoạn 2000-2004
Năm chi hoa hồng ($) chi đề phòng và hạn chế tổn thất ($) chi giám định ($) chi bồi thường ($) chi khác ($) tổng chi ($) phí bảo hiểm ($)
Nguồn: Phòng bảo hiểm Hàng hải- PJICO
Trong bảo hiểm thân tàu biển, chi phí chủ yếu bao gồm bồi thường nghiệp vụ, cùng với các khoản chi hoa hồng, chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất, chi giám định, và nhiều khoản chi khác.
Chi hoa hồng và chi đề phòng hạn chế tổn thất được trích từ phí bảo hiểm gốc theo quy định pháp luật Từ năm 2000 đến 2003, chi hoa hồng bảo hiểm được tính là 2% của tổng phí gốc, trong khi năm 2004 tỷ lệ này tăng lên 5% Đồng thời, chi đề phòng và hạn chế tổn thất luôn giữ mức 2% trong tổng phí bảo hiểm gốc.
Tổng chi nghiệp vụ của Công ty trong giai đoạn 2000-2004 đã tăng từ 787,135.04$ lên 1,004,807.41$, đạt mức tăng tổng cộng 217,672.37$ Đặc biệt, trong năm 2003-2004, chi nghiệp vụ tăng mạnh nhất với mức tăng 168,003.95$, từ 836,803.46$ lên 1,004,807.41$ Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do tỷ lệ chi hoa hồng phí bảo hiểm và chi bồi thường tăng lên.
Sau đây là lợi nhuận thu đƣợc của Công ty qua các năm
Bảng 12: Hiệu quả kinh doanh của PJICO giai đoạn 2000-2004
Hiệu quả theo doanh thu (lần)
Hiệu quả theo lợi nhuận (lần)
Chỉ tiêu hiệu quả doanh thu cho thấy mức độ sinh lời của chi phí đầu tư, cụ thể là mỗi đồng chi phí bỏ ra sẽ mang lại bao nhiêu đồng doanh thu.
Theo bảng trên ta thấy ở năm 2000 Công ty làm ăn có hiệu quả hơn cả
Trong năm nay, mỗi 1$ chi phí đầu tư mang lại cho Công ty 2.30$ doanh thu Tuy nhiên, đến năm 2001, hiệu quả này đã giảm xuống còn 2.39 lần.
Trong năm 2002, công ty đã đầu tư 1$ và thu về 2.99$ doanh thu Sang năm 2003, mỗi 1$ chi phí đầu tư mang lại 5.13$ doanh thu Tuy nhiên, đến năm 2004, hiệu quả giảm sút khi mỗi 1$ chi phí chỉ thu về 1.56$ doanh thu.
Trong những năm qua, Công ty đã đạt được hiệu quả doanh thu trung bình là 1.78, có nghĩa là với mỗi 1$ chi phí đầu tư, Công ty thu về trung bình 1.78$ doanh thu hàng năm.
Chỉ tiêu hiệu quả theo lợi nhuận phản ánh cứ một đồng chi phí bỏ ra thì Công ty sẽ thu đƣợc bao nhiêu đồng lợi nhuận
Năm 2000, Công ty đầu tư 1$ và thu về 1.30$ lợi nhuận, đánh dấu năm có hiệu quả lợi nhuận cao nhất trong 5 năm qua.
Từ năm 2001, Công ty đã đầu tư 1$ và thu về 1.39$ lợi nhuận, cho thấy hiệu quả kinh doanh bắt đầu gia tăng Năm 2002, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 1.99$ cho mỗi 1$ đầu tư Đến năm 2003, Công ty đạt được lợi nhuận ấn tượng 4.13$ khi bỏ ra 1$ chi phí, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh.
Năm 2004 thì hiệu quả theo lợi nhuận giảm xuống mức thấp nhất, 1$
Công ty bỏ ra thì chỉ còn thu lại đƣợc 0.56$ lợi nhuận
Tính trung bình qua các năm thì hiệu quả theo lợi nhuận của Công ty là:
0.78 khi Công ty bỏ ra 1$ thì trung bình hàng năm thu đƣợc $ lợi nhuận
2 Tỷ trọng và thị phần của nghiệp vụ
Tỷ trọng của nghiệp vụ trong công ty
Tỷ trọng của nghiệp vụ trong Công ty
21270169.3 nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển Công ty PJICO
Tỷ trọng nghiệp vụ đạt 23.87% trong toàn Công ty, cho thấy mức độ quan trọng của nó Doanh thu phí gốc của nghiệp vụ này là 5,077,249.8 USD, trong khi tổng phí bảo hiểm gốc của Công ty là 21,270,169.3 USD.
Tỷ lệ này thể hiện bảo hiểm thân tàu biển là một trong số các nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu của công ty
Thị phần nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển của PJICO trên thị trường năm 2004
Nhìn vào biểu đồ trên ta thấy:
Năm 2004 doanh thu bảo hiểm gốc của nghiệp vụ là 5,077,249.80$ chiếm 40.06% doanh thu bảo hiểm gốc của toàn thị trường
Mặc dù nhiều công ty bảo hiểm như Bảo Việt, Bảo Minh, UIC và PTI đang hoạt động trong lĩnh vực này, nhưng thị phần của Công ty vẫn duy trì tỷ lệ cao Đây là dấu hiệu tích cực cho sự phát triển của ngành bảo hiểm cũng như sự tăng trưởng của Công ty trong những năm tới.
Những mặt đã làm được
Để giảm thiểu tổn thất và khấu trừ cho các chủ tàu, cần thực hiện hiệu quả công tác đề phòng, đồng thời giữ nguyên hoặc tăng mức khấu trừ để giảm phí.
Liên hệ chặt chẽ với khách hàng giúp giải quyết hiệu quả các sự cố bảo hiểm, từ đó hạn chế tổn thất và giảm chi phí bảo hiểm, góp phần nâng cao sức cạnh tranh cho công ty.
Thị phần nghiệp vụ của công ty năm 2004
Các khoản chi cho quản lý, cộng tác viên đƣợc áp dụng đúng theo quy định của Bộ Tài chính
Việc phân cấp giám định bồi thường tổn thất giúp giải quyết khiếu nại và bồi thường một cách hiệu quả hơn, đồng thời hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm.
Thời gian xử lý khiếu nại nói chung là khá nhanh chóng, tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng của Công ty
Công tác ưu đãi và quan hệ với khách hàng lớn được chú trọng, giúp duy trì khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.
THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PJICO TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU BIỂN
I THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA PJICO TRONG VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU BIỂN
1 Phương hướng hoạt động của PJICO trong năm 2005
Để giữ vững và duy trì thị phần, công ty cần tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với các đại lý và chú trọng đến nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khách hàng tiềm năng Đồng thời, công ty cũng cần duy trì và phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm cháy, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và bảo hiểm xây dựng lắp đặt, vốn là thế mạnh của mình.
Để mở rộng địa bàn bảo hiểm, công ty sẽ xây dựng thêm mạng lưới đại lý tại tất cả các tỉnh, thành phố nơi có chi nhánh Đồng thời, công ty cũng sẽ phát triển kênh phân phối bằng cách thiết lập mạng lưới thông tin kết nối các chi nhánh và đơn vị trực thuộc, nhằm thực hiện chiến lược phát triển đã đề ra.
“trở thành một tập đoàn PJICO vững mạnh về kinh doanh bảo hiểm và tài chính”
Công ty cần hoàn thiện và nâng cao tính ưu việt của các sản phẩm hiện tại, đồng thời phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng Mục tiêu là đảm bảo doanh thu hàng năm đạt mức tối thiểu theo định mức được giao Ngoài ra, cần lập kế hoạch chi tiêu hợp lý để tiết kiệm chi phí tối đa, đặc biệt là giảm thiểu khoản chi bồi thường, vì đây là khoản chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí.
Không ngừng hoàn thiện quy chế quản lý tài chính của công ty
Thường xuyên theo dõi và giám sát hoạt động thu chi của các phòng ban, đồng thời xử lý kịp thời các vi phạm tài chính để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực bảo hiểm, cần phát triển một số nghiệp vụ mũi nhọn như bảo hiểm hàng hải, bao gồm bảo hiểm hàng hóa vận chuyển và tàu; bảo hiểm xây dựng lắp đặt công trình; bảo hiểm tài sản hỏa hoạn; và bảo hiểm xe cơ giới Những nghiệp vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài sản mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Nghiệp vụ bảo hiểm không sinh lời, như bảo hiểm cho con người, học sinh và giáo viên, đang được chú trọng phát triển nhằm phục vụ tốt hơn cho cộng đồng dân sinh.
2 Thuận lợi và khó khăn trong việc triển khai thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu biển ở PJICO
Sau gần 10 năm mở cửa thị trường, ngành bảo hiểm tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng nhanh chóng, đóng góp quan trọng vào việc giảm thiểu rủi ro trong sản xuất và đời sống xã hội Hoạt động này không chỉ cải thiện môi trường đầu tư mà còn giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước, góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Thị trường bảo hiểm đã phát triển mạnh mẽ, góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế xã hội Các yếu tố của thị trường bảo hiểm đã được hình thành đầy đủ, đồng thời thị trường cũng từng bước hội nhập với khu vực và quốc tế.
Quản lý Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm đang được cải thiện để phù hợp với sự phát triển của thị trường Hệ thống pháp luật trong lĩnh vực này ngày càng hoàn thiện, đặc biệt là trong ngành Hàng Hải và bảo hiểm, đã có luật riêng Dự kiến, vào năm 2005, luật này sẽ được sửa đổi để kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế trong nước, khu vực và quốc tế.
Về phía Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX có nhiều thuận lợi trong việc triển khai nghiệp vụ này:
Năng lực tài chính của Công ty đã được nâng cao đáng kể nhờ việc trích lập các quỹ dự phòng và tăng vốn cổ đông hơn 150% Tổng vốn và tài sản của Công ty đã tăng gần gấp đôi so với năm 2002, với số vốn tích lũy hiện nay tăng gần 10 lần so với vốn góp ban đầu Sự gia tăng này cũng giúp năng lực đầu tư của Công ty cải thiện, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm và mở rộng dịch vụ, thu hút nhiều khách hàng hơn.
Năng lực kinh doanh và trình độ cán bộ kinh doanh bảo hiểm đã được nâng cao nhờ vào chính sách đào tạo và bồi dưỡng kiến thức mới trong bối cảnh thị trường hiện nay Các doanh nghiệp bảo hiểm chú trọng vào đào tạo quản trị doanh nghiệp, quản lý tài chính và các chương trình nghiệp vụ Công ty đã thành công trong việc triển khai hệ thống thử nghiệm cơ sở dữ liệu quản lý hợp đồng bảo hiểm và phần mềm kế toán Ngoài ra, công ty cũng đã công bố và sử dụng Website để quảng bá dịch vụ, đồng thời xây dựng hệ thống bảo hiểm điện tử kết nối qua mạng, phục vụ rộng rãi cho mọi đối tượng khách hàng.
- Chất lƣợng và hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đƣợc cải thiện một bước rõ rệt:
Công ty nâng cao chất lượng sản phẩm bằng cách bổ sung quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm Phí bảo hiểm được điều chỉnh tương ứng với mức trách nhiệm, đồng thời phạm vi bảo hiểm cũng được mở rộng Quy tắc và điều khoản bảo hiểm được quy định rõ ràng, đảm bảo trách nhiệm và quyền lợi của công ty, bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.
Chất lượng phục vụ của công ty đã có sự cải tiến đáng kể, với việc chú trọng đến phương thức phục vụ và chăm sóc khách hàng, đồng thời giải quyết bồi thường nhanh chóng và đầy đủ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Trong bối cảnh thị trường phát triển, khách hàng có nhiều lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với mức phí hợp lý và dịch vụ tốt nhất Do đó, công ty không chỉ tập trung vào dịch vụ mà còn nghiên cứu thiết kế sản phẩm bảo hiểm với giá phí phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng Nhờ vào việc phát triển sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ, doanh thu phí bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm thân tàu biển đã tăng trưởng bình quân 21.23% mỗi năm trong 4 năm qua.
- Có quan hệ tốt với các nhà môi giới bảo hiểm, tái bảo hiểm hàng đầu:
MunichRe, CologneRe, SwissRe, HartfordRe, West of England, The London Steam-Ship, HannoverRe, and ERC maintain strong relationships with appraisal agents, fostering customer trust and confidence in their services.
Công tác quản lý tại công ty được thực hiện một cách khoa học, gọn nhẹ và hiệu quả, nhờ vào việc áp dụng công nghệ thông tin Điều này đã góp phần nâng cao hiệu suất hoạt động và tốc độ làm việc của công ty.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU BIỂN
1 Phát triển và mở rộng khai thác
Nhận định xu hướng phát triển tàu của thị trường ở PJICO:
Hiện nay, thị trường bảo hiểm tàu đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt là đối với các tàu có trọng tải dưới 3,000 MT, với giá trị trung bình từ
Các tổ chức cho thuê tài chính của ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê tàu cho các chủ tàu trong nhiều năm, với yêu cầu bảo hiểm mọi rủi ro thân tàu trong suốt thời gian thuê Tuy nhiên, không phải tất cả các tàu cho thuê đều là tàu mới; nhiều tàu cũ cũng được hoán cải để cho thuê.
Thị trường Công ty TNHH đang phát triển nhanh chóng, với nhiều công ty có khả năng tài chính tốt đầu tư vào việc đóng mới phương tiện Tuy nhiên, phần lớn các Công ty TNHH lại chọn mua tàu cũ từ các Công ty VTB của Nhà nước, đặc biệt khi các công ty này đang trẻ hóa đội tàu để đáp ứng nhu cầu vận tải quốc tế Hầu hết các tàu được mua đều đã trên 20 tuổi, và sau khi tiếp nhận, các công ty chủ yếu thực hiện hoán cải để nâng tải trọng, trong khi việc sửa chữa và nâng cao chất lượng tàu để đảm bảo an toàn trong hành hải thường bị bỏ qua.
Nhận định về sự cạnh tranh của các Công ty:
Trong bối cảnh Ngành Hàng hải Việt Nam phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh giữa các Công ty bảo hiểm ngày càng gay gắt Để thu hút khách hàng, các Công ty không chỉ cần nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn phải điều chỉnh phí bảo hiểm và mức khấu trừ Chính sách chăm sóc khách hàng sẽ được chú trọng hơn, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa Phòng gốc và Phòng Tái bảo hiểm trong việc tính toán mức phí và khấu trừ cho từng tàu nhằm đảm bảo hiệu quả và thu hút dịch vụ.
Một số biện pháp cho việc triển khai nghiệp vụ:
Các cán bộ chuyên trách tại các tỉnh như Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng và Thành phố Hồ Chí Minh sẽ được phân công cụ thể để theo dõi kế hoạch phát triển tàu của từng khách hàng cũng như các tổ chức cho thuê tài chính.
Đề xuất phương án bảo hiểm cho từng tàu cần được trình lên Lãnh đạo đơn vị và Công ty để xin ý kiến chỉ đạo Mục tiêu chính là tập trung vào các tàu đóng mới và tàu mua mới từ nước ngoài, đồng thời hạn chế bảo hiểm cho các tàu hoán cải của các Công ty TNHH Đối với tàu hoán cải, cần tìm hiểu kỹ về lịch sử tàu, lịch sử tổn thất và kiểm tra tình trạng trước khi cấp bảo hiểm Đối với những tàu không đảm bảo, nên chào khách hàng với điều kiện “tổn thất toàn bộ” thay vì bảo hiểm “mọi rủi ro” Đối với các tàu trên 20 tuổi, các đơn vị cần báo cáo Công ty để quyết định về điều kiện bảo hiểm, tỷ lệ phí và mức khấu trừ, và chỉ khi được Công ty đồng ý, các đơn vị mới được phép nhận bảo hiểm.
Để tối ưu hóa dịch vụ bảo hiểm, chúng tôi duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng nhằm nắm bắt thông tin về số lượng tàu hiện có, bao gồm thông số kỹ thuật, giá trị bảo hiểm, công ty bảo hiểm hiện tại, các điều khoản áp dụng và phí bảo hiểm Từ đó, chúng tôi có thể dự đoán sự phát triển của đội tàu và đưa ra các phương án bảo hiểm phù hợp, cũng như tư vấn cho khách hàng về các điều kiện và điều khoản liên quan.
Đối với các tàu đang được đóng mới, việc thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng là rất quan trọng Cần có thỏa thuận rõ ràng thông qua các bản “ghi nhớ” để cam kết tham gia bảo hiểm cho tàu, hoặc ký kết Hợp đồng nguyên tắc bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, doanh nghiệp cần thường xuyên theo dõi và cập nhật thông tin về các đối thủ cạnh tranh, bao gồm điều khoản, chính sách và cơ chế hoạt động Từ những thông tin này, doanh nghiệp có thể xây dựng và áp dụng các chính sách cụ thể phù hợp với từng nhóm khách hàng, nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
2 Hoàn thiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
PJICO thực hiện việc chi đề phòng và hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật Để nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí này, PJICO cần triển khai một số biện pháp bổ sung.
- Cung cấp tài liệu, kiến thức về công tác đề phòng và hạn chế tổn thất cho các khách hàng tham gia bảo hiểm
Tăng cường kiểm tra và giám sát hoạt động phòng ngừa, hạn chế tổn thất cho khách hàng theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.
- Tăng cường mối quan hệ với các cơ quan liên quan để tiến hành công tác này đƣợc thuận lợi
Kết hợp với các đơn vị liên quan để thực hiện các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất, nhằm tiết kiệm chi phí mua sắm các phương tiện công cụ phục vụ cho công tác này.
Công tác đánh giá rủi ro cần được nâng cao hơn nữa để giảm thiểu hiện tượng trục lợi bảo hiểm Công ty đã chú trọng thực hiện phân cấp đánh giá rủi ro cho các đối tượng được bảo hiểm, nhưng cần tiến hành sát sao hơn để tối ưu hóa chi phí và bảo vệ quyền lợi của mình.
3 Nâng cao chất lƣợng công tác giám định Để hoàn thiện công tác giám định PJICO cần thực hiện một số biện pháp sau:
Công ty duy trì mối quan hệ tốt với các cơ quan giám định để học hỏi kinh nghiệm và nâng cao kiến thức, từ đó hoàn thiện kỹ năng cho đội ngũ giám định viên Đồng thời, công ty có thể nhờ các cơ quan này thực hiện giám định cho những rủi ro xảy ra ở xa nhằm tiết kiệm chi phí hoặc thuê họ xử lý các trường hợp khó khăn và phức tạp.
Để nâng cao uy tín của công ty, việc xây dựng đội ngũ giám định viên có mặt ở nhiều địa điểm là rất quan trọng Điều này giúp thuận tiện cho việc giám định và giải quyết khiếu nại của khách hàng một cách nhanh chóng.
MỘT VÀI KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THÂN TÀU BIỂN CHO PJICO
1 Kiến nghị đối với nhà nước
Bảo hiểm thân tàu biển đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định kinh tế và xã hội, giúp khôi phục tài chính cho tổ chức và cá nhân sau tổn thất Điều này cho phép doanh nghiệp duy trì hoạt động hiệu quả Để đạt được điều này, cần thực hiện các giải pháp như đẩy mạnh hội nhập quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Trong bối cảnh đàm phán và thực hiện các hiệp định thương mại của Việt Nam, bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ Ngành bảo hiểm không chỉ giảm thiểu rủi ro cho các lĩnh vực kinh tế - xã hội mà còn tạo ra môi trường đầu tư tin cậy cho các nhà đầu tư nước ngoài Do đó, hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm là nhu cầu thiết yếu cần được tăng cường trong thời gian tới Để đạt được điều này, cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm thúc đẩy công tác hội nhập quốc tế.
Mở cửa thị trường bảo hiểm là cần thiết để phù hợp với tiến trình hội nhập, nhằm phát triển năng động cho thị trường Việt Nam Điều này sẽ tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Các đối tác nước ngoài cần có khả năng tài chính mạnh, công nghệ tiên tiến, và kinh nghiệm hoạt động lâu năm tại những quốc gia có điều kiện tương tự như Việt Nam.
Thứ hai: Thực hiện các cam kết quốc tế và mở rộng hợp tác quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm
Tăng cường hợp tác quốc tế và liên kết trong khuôn khổ song phương và đa phương, bao gồm ASEAN và IAIS, là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý bảo hiểm Việc trao đổi thông tin, chia sẻ kinh nghiệm và cung cấp trợ giúp kỹ thuật giữa các cơ quan quản lý và hiệp hội bảo hiểm sẽ giúp thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Thứ ba: Khuyến khích các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước mở rộng hoạt động ra nước ngoài
Việc mở rộng văn phòng đại diện và chi nhánh của doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tại nước ngoài là cần thiết, đồng thời cũng cần nghiên cứu khả năng tham gia góp vốn vào các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm đang hoạt động thành công ở nước ngoài.
Mở rộng hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam và các thị trường Tây Âu, Nhật Bản, Mỹ cùng các nước ASEAN trong lĩnh vực chuyển nhượng dịch vụ tái bảo hiểm, đào tạo, chuyển giao công nghệ và trao đổi thông tin là cần thiết Đồng thời, cần đổi mới và tăng cường quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm để nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong ngành.
Cần hoàn thiện khung pháp lý và chính sách cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm tạo ra môi trường cạnh tranh công bằng cho tất cả doanh nghiệp Điều này sẽ giúp huy động các nguồn lực trong và ngoài nước, từ đó thúc đẩy sự phát triển ổn định và lành mạnh của thị trường bảo hiểm.
Công tác quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm cần kịp thời và hiệu quả, do thị trường bảo hiểm rất nhạy cảm và dễ bị ảnh hưởng Việc xử lý nhanh chóng các trường hợp có nguy cơ mất khả năng thanh toán là rất quan trọng Để nâng cao hiệu quả quản lý, cần đơn giản hóa thủ tục hành chính và ngăn chặn tính quan liêu trong quá trình kiểm tra, giám sát hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm Quản lý bảo hiểm chủ động sẽ mang lại tác động tích cực lớn đối với thị trường và hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Cơ quan quản lý bảo hiểm thực hiện đầy đủ chức năng và nhiệm vụ quản lý nhà nước, bao gồm quản lý ngành kinh tế kỹ thuật và quản lý tài chính Đồng thời, cơ quan này cũng giữ vai trò là cơ quan chủ quản đối với các doanh nghiệp trực thuộc.
Các nhóm giải pháp cần thực hiện là:
Thứ nhất: Hoàn thiện cơ chế chính sách
Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn đã tạo ra một khuôn khổ pháp lý tương đối đầy đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, vẫn còn nhiều vấn đề chưa được thể chế hóa trong quá trình quản lý và hội nhập Do đó, việc hoàn thiện các quy định này trong thời gian tới là cần thiết.
Thứ hai: Đổi mới phương thức quản lý
Doanh nghiệp cần được tăng cường quyền chủ động và trách nhiệm tự chịu trong việc báo cáo nội dung, kết quả hoạt động và tuân thủ các quy định pháp luật.
Việc kiểm tra, giám sát thực hiện theo các chỉ tiêu giám sát quản lý mang tính chất khách quan và đƣợc công khai hoá
Hạn chế sự can thiệp của Nhà nước vào hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển Cần xây dựng một hệ thống quản lý chuyên nghiệp, trong đó quan hệ giữa cơ quan quản lý và doanh nghiệp dựa trên tinh thần hợp tác và xây dựng Đơn giản hóa thủ tục hành chính trong các khâu như cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm, cũng như các thủ tục liên quan đến thay đổi vốn và mở rộng nội dung, phạm vi hoạt động là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thứ ba: Thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế
Hoạt động quản lý sẽ tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, đồng thời được điều chỉnh để phù hợp với tình hình thực tế tại Việt Nam.
Xem xét và phê duyệt các thay đổi trong hoạt động doanh nghiệp là rất quan trọng, bao gồm việc thay đổi chủ đầu tư, người quản lý điều hành, phương án kinh doanh, vốn điều lệ, cũng như các quy trình chia tách và sáp nhập doanh nghiệp.
Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm tự thực hiện các quy định của Nhà nước và nội bộ doanh nghiệp liên quan đến quản lý tài chính, kế toán, đánh giá rủi ro và quản lý tài sản.
- Giám sát việc trích lập các nguồn dự phòng nghiệp vụ, biên khả năng thanh toán bảo đảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp
