Một số vấn đề chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định, bồi thờng
Đặc điểm xe cơ giới và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1- Đặc điểm xe cơ giới.
Xe cơ giới bao gồm tất cả các loại phương tiện sử dụng động cơ của chính chúng và được phép lưu thông trên lãnh thổ của mỗi quốc gia Chúng đóng vai trò quan trọng trong ngành giao thông vận tải và chiếm một tỷ lệ lớn trong hệ thống vận chuyển.
Việt Nam, một quốc gia đang phát triển với nền kinh tế còn nghèo, chủ yếu sử dụng xe cơ giới cho việc vận chuyển Địa hình phức tạp với 3/4 diện tích là đồi núi khiến xe cơ giới trở thành phương tiện di chuyển chủ yếu và phổ biến, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.
Vận chuyển bằng xe cơ giới mang lại nhiều lợi ích và hiệu quả, đặc biệt là phù hợp với điều kiện tại Việt Nam hơn so với các phương tiện khác.
Xe cơ giới mang lại tính cơ động vượt trội, cho phép vận chuyển nhanh chóng với chi phí hợp lý Chúng có khả năng hoạt động hiệu quả trong nhiều điều kiện khác nhau, bao gồm cả những địa hình phức tạp.
- Việc xây dựng bến bãi, đờng xá cho xe cơ giới rẻ hơn các loại phơng tiện khác.
- Vốn đáp ứng vật t mua sắm phơng tiện vận chuyển bằng xe cơ giới phù hợp với các công ty vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay.
Với các u điểm nh trên, số lợng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và ngày càng lớn
2- Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Trước đây, do trình độ khoa học kỹ thuật chưa phát triển, việc di chuyển của người dân gặp nhiều khó khăn do sự hạn chế về chủng loại và chất lượng các phương tiện giao thông.
Thêm vào đó hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông còn lạc hậu, qui mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung của đất níc
Ngày nay, sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã thúc đẩy sự tiến bộ của các phương tiện giao thông, đặc biệt là xe cơ giới Tuy nhiên, sự gia tăng dày đặc của xe cơ giới cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ, dẫn đến gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đường bộ trên toàn quốc Trong số những nguy hiểm này, có nhiều yếu tố cần được chú ý.
Xe cơ giới sở hữu tính cơ động cao và khả năng việt dã tốt, đóng vai trò quan trọng trong quá trình vận chuyển Tuy nhiên, điều này cũng làm gia tăng xác suất rủi ro trong hoạt động vận tải.
Sự gia tăng nhanh chóng số lượng xe cơ giới hiện nay chủ yếu do nhu cầu đi lại và vận chuyển ngày càng cao Bên cạnh đó, giá thành xe giảm đáng kể cùng với việc nhập khẩu xe cơ giới kém chất lượng đã góp phần làm tăng đột biến số lượng xe trên thị trường.
Bảng 1: tình hình tai nạn giao thông đờng bộ(1999- 2003)
Năm Số vụ tai nạn
Số ngời bị chết ( ngêi)
Số ngời bị th- ơng (ngêi)
(Nguồn: Viện chiến lợc giao thông vận tải)
Tình trạng đờng xá ngày càng xuống cấp và không đợc đầu t tu sửa kịp thời, chỉ sửa chữa theo kiểu chắp vá, thiếu tính liên tục đồng bộ
Việt Nam có khí hậu nhiệt đới nóng ẩm, thường xuyên đối mặt với hạn hán và lũ lụt, cùng với địa hình hiểm trở Ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người dân còn yếu kém, dẫn đến tình trạng lái xe không kiểm soát tốc độ, phóng nhanh, vượt ẩu, lái xe không có bằng lái, và lái xe khi uống rượu bia ngày càng gia tăng, gây thiệt hại lớn về người và tài sản.
Tai nạn giao thông tỷ lệ với sự gia tăng của các phơng tiện giao thông và ngời bị nạn thờng là ngời trụ cột trong gia đình.
Tai nạn giao thông không chỉ gây thiệt hại trực tiếp mà còn ảnh hưởng đến thu nhập và quá trình sản xuất kinh doanh của gia đình, dẫn đến hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế Để bù đắp những thiệt hại này, việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe cơ giới, là rất cần thiết Nhà bảo hiểm sẽ hỗ trợ bù đắp thiệt hại cho chủ xe, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả và ổn định cuộc sống cũng như hoạt động kinh doanh.
Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Đối tợng bảo hiểm chính là bản thân chiếc xe với đầy đủ các yÕu tè sau:
- Xe cơ giới phải có giá trị cụ thể.
- Xe cơ giới phải có giá trị sử dụng.
- Xe cơ giới phải có đầy đủ các điều kiện về tiêu chuẩn kỹ thuật và pháp lí để lu hành.
- Xe cơ giới phải là một chỉnh thể (có đầy đủ các bộ phËn).
Trong thực tế, chủ xe thường không bảo hiểm toàn bộ xe mà chỉ bảo hiểm một số bộ phận cụ thể, được gọi là tổng thành trong bảo hiểm xe ô tô Bảo hiểm xe ô tô được phân thành 8 tổng thành khác nhau.
Thân vỏ ô tô bao gồm các bộ phận chính như cacbin, calang, cabô, chắn bùn, cửa và kính, đèn và gương, phần vỏ kim loại, cùng với các thiết bị như cần đạp, bàn đạp ga, cần số, phanh chân và phanh tay.
- Tổng thành hệ thống lái bao gồm: trục tay lái, vôlăng lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc…
- Tổng thành hộp số gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu cã);
- Tổng thành trục trớc bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống theo nhíp, mayơ nhíp, cơ cấu phanh
Tổng thành trục sau bao gồm các thành phần chính như vỏ cầu toàn bộ, cầu, visai, cụm mayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, trục lắp ngang và hệ thống treo cầu sau cùng với nhíp.
Tổng thành bánh xe bao gồm lốp và xăm, bao gồm cả xăm lốp dự phòng Ngoài ra, còn có tổng thành khác được áp dụng cho các loại xe chuyên dụng như xe cứu thương, xe cứu hỏa và xe chở container.
Hiện nay, các công ty bảo hiểm cung cấp hai hình thức bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho chủ xe: bảo hiểm toàn bộ xe và bảo hiểm thân vỏ xe Bảo hiểm thân vỏ xe được ưa chuộng hơn, chiếm trên 60% lựa chọn của khách hàng, vì phần này thường dễ chịu tổn thất nhất khi xảy ra rủi ro.
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro đợc bảo hiểm thông thờng bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ;
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, ma đá;
- Mất cắp toàn bộ xe;
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên;
Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm còn thanh toán các chi phí hợp lý và cần thiết cho chủ xe tham gia bảo hiểm.
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm;
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhÊt;
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiÓm.
Tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền ghi trong đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại vật chất do chủ xe gây ra.
Hao mòn tự nhiên là quá trình giảm giá trị và chất lượng của tài sản do sử dụng theo thời gian, thường được tính theo hình thức khấu hao hàng tháng Ngoài ra, tài sản cũng có thể hỏng hóc do khuyết tật hoặc bị hư hỏng thêm sau khi sửa chữa.
- H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị h hỏng mà không do tai nạn gây ra;
Để phòng ngừa rủi ro từ việc lợi dụng bảo hiểm và các hành vi vi phạm pháp luật, những thiệt hại do mất cắp bộ phận xe sẽ không được bồi thường.
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo qui định của luật an toàn giao thông đờng bé;
- Chủ xe( lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộ nh:
+ Xe không có giấy phép lu hành;
+ Lái xe không có bằng lái, có nhng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hởng của rợu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng tự khác trong khi điều khiển xe.
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép.
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quá qui định.
+ Xe đi vào đờng cấm.
+ Xe đi đêm không có đèn.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa ch÷a.
- Những thiệt hại gián tiếp nh: giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; thiệt hại do chiến tranh.
Trong thời gian bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển nhượng quyền sở hữu xe, quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì cho chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và tiến hành thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới khi có yêu cầu.
3- Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm, và việc xác định chính xác giá trị này rất quan trọng để đảm bảo bồi thường thiệt hại đúng mức cho chủ xe Tuy nhiên, giá trị xe thường xuyên biến động và sự xuất hiện của nhiều loại xe mới gây khó khăn trong việc định giá Các công ty bảo hiểm thường dựa vào nhiều yếu tố khác nhau để xác định giá trị xe, nhằm đảm bảo tính chính xác trong quy trình bồi thường.
- Mức độ mới, cũ của xe.
- Thể tích làm việc của xilanh…
Một phương pháp phổ biến để xác định giá trị bảo hiểm của xe là dựa vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao theo thời gian Các công ty bảo hiểm thường áp dụng phương pháp này để đảm bảo tính chính xác trong việc định giá và bồi thường.
Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia bảo hiểm cụ thể, các công ty bảo hiểm thờng căn cứ vào những yếu tè sau:
Mỗi loại xe có đặc điểm kỹ thuật và mức độ rủi ro khác nhau, do đó phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại Việc phân loại xe dựa trên tốc độ tối đa, tỷ lệ gia tốc, chi phí sửa chữa, mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng.
Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợc tính theo công thức sau:
P: phí thu mỗi đầu xe. d: phô phÝ. f: phí bồi thờng.
Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân tố sau:
+ Tình hình bồi thờng tổn thất của những năm trớc đó.
+ Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí, bao gồm các chi phí nh chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lí.
- Khu vực giữ xe và để xe Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến nhân tố này.
Mục đích sử dụng xe là yếu tố quan trọng trong việc xác định phí bảo hiểm, vì nó giúp công ty bảo hiểm đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy ra.
- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ngời yêu cầu bảo hiểm và những ngời những ngời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm
Giảm phí bảo hiểm cho những xe hoạt động mùa vụ, tức là chỉ sử dụng trong một số ngày nhất định trong năm Chủ xe cần đóng phí bảo hiểm dựa trên số ngày xe hoạt động, theo công thức tính phí phù hợp.
Phí bảo hiểm = (mức phí cả năm * số tháng xe hoạt động trong năm)/12 tháng
Thực trạng công tác giám định và bồi thờng
Giới thiệu về công ty
Xuất phát từ nhu cầu phát triển thị trờng Bảo hiểm Việt
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) được thành lập vào năm 1995 nhằm đa dạng hóa các loại hình kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Dự án được đề xướng và chủ trì bởi Tổng công ty xăng dầu Việt Nam - Petrolimex, cùng với 6 cổ đông và các cá nhân khác, bao gồm Công đoàn Liên hiệp Đường sắt Việt Nam Ngày 27/5/1995, công ty nhận giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn kinh doanh bảo hiểm từ Bộ Tài chính (số 06/TC/GCN) Tiếp theo, vào ngày 8/6/1995, UBND Thành phố Hà Nội cấp giấy phép thành lập (số 1873/GP-UB) và ngày 15/6/1995, Uỷ ban Kế hoạch cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho công ty.
Công ty bao gồm các cổ đông và cơ cấu vốn đăng ký ban đầu của các cổ đông nh sau:
1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam- Petrolimex
2 Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam- Vietcombank
3 Công ty tái bảo hiểm quốc gia- Vinare
4 Tổng công ty thép Việt Nam- VSC
5 Công ty vật t và thiết bị toàn bộ- Matexim
6 Công ty điện tử Hà Nội- Hanel
7 Công ty thiết bị an toàn- AT
Và một số cán bộ, công nhân thuộc công đoàn liên hiệp đ- ờng sắt Việt Nam.
Bảng 2: Danh sách sáng lập viên của PJICO Đơn vị Tỷ lệ góp (%) Vốn góp (Triệu đồng)
Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex)
Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank)
Công ty tái Bảo hiểm quèc gia (Vinare)
Tổng công ty thép Việt Nam (VSC)
Công ty vật t và thiết bị toàn bộ (Matexim)
Công ty điện tử Hà Nội (Hanel)
Công ty thiết bị an toàn (AT)
Thể nhân ( Công đoàn liên hiệp đờng sắt Việt Nam)
(Nguồn: Báo cáo tổng kết 5 năm hoạt động)
Công ty cổ phần đầu tiên trong lĩnh vực bảo hiểm đã phải đối mặt với nhiều thách thức ngay từ những ngày đầu thành lập Với chỉ 8 cán bộ công nhân viên và cơ sở vật chất hạn chế, công ty bắt đầu hoạt động tại trụ sở số 1 Khâm Thiên, Đống Đa, Hà Nội.
Kinh nghiệm của cán bộ trong lĩnh vực bảo hiểm là rất quan trọng, nhưng việc gây dựng niềm tin với khách hàng vẫn gặp nhiều khó khăn Mặc dù là công ty mới thành lập, PJICO đã có gần 9 năm hoạt động và hiện có hơn 530 cán bộ, công nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp và năng động Với chiến lược phát triển ổn định và bền vững, công ty đã đạt được nhiều thành công đáng ghi nhận Vượt qua thử thách, PJICO đã phát triển toàn diện, trở thành một công ty bảo hiểm quốc gia với hệ thống phục vụ rộng khắp, bao gồm 36 chi nhánh, 8 phòng tại Hà Nội và gần 1000 văn phòng đại diện trên toàn quốc.
3- Cơ cấu tổ chức và nhân lực của PJICO
Công ty PJICO hoạt động theo luật doanh nghiệp và điều lệ riêng của mình, tạo ra hành lang pháp lý quan trọng cho mọi tổ chức và hoạt động của công ty Điều lệ này đóng vai trò như xương sống, đảm bảo sự vận hành hiệu quả và hợp pháp của PJICO.
Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của PJICO:
Ngoài ra, các Phó tổng giám đốc còn điều hành và quản lý các phòng và chi nhánh tại nhiều Tỉnh và Thành phố trong cả n- íc.
Công ty hiện có hơn 530 cán bộ công nhân viên, trong đó 95% có trình độ đại học, làm việc tại Hà Nội và các chi nhánh trên toàn quốc Với đội ngũ nhân lực đông đảo, công ty đã nhanh chóng triển khai các hoạt động mở rộng.
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc
P thị trờng và quản lý nghiệp vụ
Ban thanh tra pháp chÕ
Các tổng đại lý, đại lý, cộng tấc viên bảo hiểm P.Phi hàng hải
Sau gần 9 năm hoạt động, PJICO đã không ngừng phát triển và đạt được doanh thu bình quân tăng trên 35% mỗi năm Nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, công ty đã vươn lên trở thành một trong 3 công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất Việt Nam, chỉ sau Bảo Việt và Bảo Minh.
Bảng 3: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO (1998-2003)
Doanh thu phÝ bảo hiểm gốc (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 1998 - 2003)
Kể từ khi hoạt động, doanh thu của công ty đã liên tục tăng trưởng qua các năm, không chỉ bảo toàn mà còn phát triển vốn kinh doanh lên gấp 7 lần so với vốn góp ban đầu của các cổ đông Năm 2003 được xem là năm thành công rực rỡ với doanh thu đạt 330 tỷ đồng, vượt mức các chỉ tiêu, đặc biệt là chỉ tiêu doanh thu và chênh lệch thu chi trước khi trích lập dự phòng.
Bảng 4: Kết quả kinh doanh năm 2003
- Thu khác ( thu bồi thờng tái bảo hiểm, đòi ngời thứ ba)
2 Chênh lệch thu chi tríc trÝch lËp dù phòng
( Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2003 của PJICO)
Trong những năm qua, công ty đã mở rộng quy mô với hàng nghìn khách hàng mới trong lĩnh vực bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm xây dựng, hàng hóa, tàu biển, cháy, xe cơ giới và con người Không chỉ tập trung vào các trung tâm kinh tế lớn như Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, PJICO còn thiết lập mối quan hệ hợp tác tốt với nhiều khách hàng lớn trong các lĩnh vực giao thông, điện lực và ngân hàng.
PJICO hiện đang chiếm lĩnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ với một lượng khách hàng đáng kể Công ty cam kết giải quyết bồi thường cho khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời và thoả đáng, điều này góp phần nâng cao vị thế của PJICO trong ngành bảo hiểm.
Bảng 5: Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động tại
5 Bảo Long Cha có tt
ASIA-ICB Cha cã tt
(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh củaPJICO n¨m 2003)
Trong năm 2003, PJICO đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với thị phần tăng 2,55%, gấp 2,8 lần tốc độ tăng trưởng chung của thị trường, trong khi đó, thị phần của các đối thủ cạnh tranh trực tiếp như Bảo Việt, Bảo Minh và PVIC đều giảm Điều này cho thấy PJICO là đơn vị có thị phần mở rộng nhiều nhất trong năm qua.
Hiện nay, thị trường bảo hiểm đang chịu áp lực cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ từ các doanh nghiệp bảo hiểm lớn trong nước mà còn từ các công ty mới như SamsungVina, ASIA-ICB, và BH Viễn Đông Sự gia tăng của các doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh và nước ngoài, cùng với sự tham gia mạnh mẽ của các công ty môi giới trong và ngoài nước, đã tạo ra một môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
4.2- Hoạt động tái bảo hiểm
Hoạt động tái bảo hiểm diễn ra một cách bình thường, giúp đảm bảo an toàn cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, đồng thời góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận cho công ty.
- Doanh thu nhận tái: 22 tỷ đồng, tăng 58,3 % so với năm 2002
- Thu hoa hồng nhợng tái: 20 tỷ đồng, tăng 62,6 %
- Thu bồi thờng tái 15,7 tỷ đồng
- Chi phí nhợng tái 90,1 tỷ đồng
- Chi bồi thờng nhận tái:10,2 tỷ đồng, tơng đơng 56,1 % doanh thu phÝ nhËn
Ngoài ra công ty còn có quan hệ với một số công ty tái bảo hiểm trên thế giới.
Bảng 6: Danh sách một số nhà tái bảo hiểm có quan hệ tái bảo hiÓm víi PJICO
TT Tên các nhà tái bảo hiÓm
Doanh thu phí nhận tái thuÇn 2000 (triệu USD)
Xếp thứ hạng trên thế giới
2 Swiss Re Group 14478,8 2 Thôy Sü
11 Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE)
(Nguồn: Công ty cổ phần Bảo hiÓm Petrolimex)
4.3- Công tác giải quyết bồi thờng
Trong gần 9 năm qua, PJICO đã kịp thời và thỏa đáng giải quyết hàng chục nghìn vụ bồi thường với tổng giá trị lên đến hàng trăm tỷ đồng cho khách hàng Điển hình là vụ cháy kho xăng dầu K131 với mức bồi thường trên 21 tỷ đồng, vụ cháy xí nghiệp may xuất khẩu Bình Thạnh trị giá 5,4 tỷ đồng, và gần đây là vụ va chạm giữa hai tàu dầu Petrolimex 01 và tàu Formosa tại Vũng Tàu, ước tính tổn thất lên đến 1,6 triệu USD.
Ngoài ra công ty còn tham gia hoạt động đầu t và kinh doanh khác nhằm thu đợc thêm lãi bổ sung vào hoạt động kinh doanh.
Công tác giám định và bồi thờng
Kể từ khi thành lập, công ty đã nhận thức rõ tầm quan trọng và lợi ích thiết thực của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, vì vậy đã nhanh chóng triển khai hoạt động này Trong suốt quá trình hoạt động, nghiệp vụ này luôn đóng góp vào doanh thu và lợi nhuận lớn nhất cho công ty Hiện tại, loại hình bảo hiểm này chủ yếu được áp dụng cho xe ôtô tại PJICO.
Tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, bao gồm cả PJICO, đang triển khai dịch vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô Trong lĩnh vực này, Bảo Việt và Bảo Minh là hai đối thủ cạnh tranh lớn nhất của PJICO.
Mặc dù nghiệp vụ này là một trong những lĩnh vực ra đời sớm nhất, PJICO chỉ mới thành lập và hoạt động gần 10 năm, nên trong quá trình triển khai vẫn gặp phải một số khó khăn nhất định.
Mới hoạt động, công ty còn thiếu kinh nghiệm trong quản lý và khai thác, chủ yếu áp dụng các bước quy trình triển khai từ nước ngoài hoặc từ các công ty bảo hiểm trong nước đã hoạt động trước như Bảo Việt và Bảo Minh.
Người dân vẫn chưa hoàn toàn nhận thức rõ về vai trò và lợi ích của bảo hiểm, dẫn đến khó khăn trong việc khai thác dịch vụ này Mặc dù doanh thu từ lĩnh vực bảo hiểm rất lớn, nhưng vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng của công ty.
Chuyên môn và kinh nghiệm của các đại lý, cộng tác viên còn Ýt.
Dù gặp một số khó khăn, PJICO vẫn không ngừng cải tiến để khẳng định vị thế và phát triển mạnh mẽ trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.
Bảng 7: kết quả doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO
(Nguồn: báo cáo hàng năm của PJICO )
Từ bảng trên cho thấy doanh thu tăng đều qua các năm, năm
Năm 2000, doanh thu đạt 12.472 triệu đồng, tăng 35,85% so với năm 1999 (9.181 triệu đồng) Đến năm 2003, doanh thu vượt 43 tỷ đồng, tăng hơn 85% so với năm 2002 (23.370 triệu đồng) và gấp 5 lần so với năm 1999 Sự tăng trưởng này được ghi nhận nhờ vào chính sách khai thác hợp lý của công ty, cùng với sự tín nhiệm từ khách hàng sau gần 10 năm hoạt động Bên cạnh đó, nhu cầu sử dụng ô tô của người dân cũng ngày càng tăng cao Tuy nhiên, doanh thu từ nghiệp vụ này chỉ chiếm hơn 13% trong tổng doanh thu toàn công ty, đạt 330 tỷ đồng trong năm 2003.
2- Công tác giám định bồi thờng trớc đây từ khi thành lập, công tác giám định bồi thờng đợc thực hiện trực tiếp bởi sự chỉ đạo của công ty, nhng hiện nay đã thành lập phòng giám định bồi thờng riêng và có mối liên hệ với các phòng khác trong công ty và chịu sự quản lý trực tiếp của công ty.
Công tác giám định đóng vai trò quan trọng trong việc xác định nguyên nhân tai nạn và mức độ thiệt hại, từ đó cung cấp cơ sở cần thiết cho công tác bồi thường Việc thực hiện giám định hiệu quả sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình bồi thường, giúp đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan.
Trong bối cảnh nền kinh tế xã hội đang phát triển, số lượng xe tham gia giao thông ngày càng gia tăng Mặc dù phải cạnh tranh với nhiều công ty bảo hiểm khác, PJICO vẫn thu hút được nhiều khách hàng nhờ vào sự năng động và nhiệt tình phục vụ chu đáo của đội ngũ nhân viên, cùng với lợi thế về địa lý Điều này đã được thể hiện rõ qua số liệu về số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe tại PJICO.
Bảng 8: Số xe tham gia Bảo Hiểm tại PJICO
Sè xe tham gia giao thông
Sè xe tham gia bảo hiểm tại PJICO
Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm tại PJICO
( Nguồn: Báo cáo hàng năm của PJICO )
Qua bảng số liệu trên cho thấy, số lợng xe tham gia bảp hiểm vật chất tại PJICO tăng đều qua các năm, năm 1999 mới chỉ có
3860 xe chiếm 0,78% nhng đến năm 2003 vừa qua đã đạt
15131 xe chiếm 2,24% tổng số xe lu hành trên toàn quốc nguyên nhân là do công ty có chính sách khai thác hợp lý.
Năm 2000, số lượng xe tham gia bảo hiểm tại PJICO đạt gần 1300 xe, với tốc độ tăng trưởng 33,6% Tuy nhiên, mặc dù có sự tăng trưởng cao, tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm vẫn chưa đạt 1% tổng số xe lưu hành.
Trong giai đoạn 2001-2002, tốc độ tăng trưởng của ngành xe cộ đạt lần lượt là 47,39% và 24,42% Mặc dù năm 2002 ghi nhận mức tăng trưởng thấp nhất trong khoảng thời gian 1999-2003, nhưng vẫn chiếm 1,56% tổng số xe lưu hành trên toàn quốc.
Năm 2003 đánh dấu một cột mốc quan trọng khi công ty đạt hơn 15.000 xe tham gia bảo hiểm vật chất, chiếm 2,24% thị phần trong tổng số 676.000 xe đang lưu hành Đây cũng là năm ghi nhận tốc độ tăng trưởng cao nhất với mức tăng lên tới 60%.
Công ty đã đạt mức tăng trưởng đáng kể nhờ vào việc áp dụng các biện pháp khai thác hợp lý nhằm thu hút khách hàng mới và khuyến khích khách hàng cũ tái tục Thêm vào đó, quy trình thủ tục được cải tiến và đơn giản hóa, cùng với việc giải quyết nhanh chóng các vụ tai nạn, đã gia tăng lòng tin của khách hàng đối với dịch vụ bảo hiểm.
Sự gia tăng số lượng xe lưu hành và tham gia bảo hiểm đã dẫn đến việc tăng số vụ tai nạn qua các năm Để phục vụ khách hàng hiệu quả, công tác giám định cần được thực hiện nhanh chóng, chính xác và sát với thực tế, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho quy trình bồi thường diễn ra suôn sẻ hơn.
Quy trình thực hiện công tác giám định tại PJICO gồm 5 bớc:
Tiếp nhận thông tin và kiểm tra thông tin.
Dự kiến phơng án chuẩn bị giám định
Tiến hành giám định , chụp ảnh, lập biên bản giám định
Xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chọn phơng án khắc phục thiệt hại.
Hoàn thiện hồ sơ bồi thờng và chuyển giao hồ sơ cho cán bộ bồi thờng.
Bảng 9: kết quả công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO
Số xe tham gia bảo hiểm tại PJICO Chiếc 386
Số vụ tai nạn phát sinh Vô 187 258 395 509 660
Số vụ tai nạn do phòng giám định Vụ 182 250 380 487 628
Số vụ tai nạn không do phòng giám định Vụ 5 8 15 22 32
Chi phí giám định Tr.đ 31 54 67 93 120
Doanh thu phí của nghiệp vụ Tr.đ 918
Tỷ lệ chi giám định/ % 0,33 0,433 0,36 0,39 0,27 doanh thu 8 4 8 7 Chi phí giám định b×nh qu©n 1 vô.
0,18 2 (Nguồn: Báo cáo hàng năm của PJICO)
Từ bảng số liệu trên cho thấy tỷ lệ số cụ tai nạn so với số xe tham tại PJICO tăng dần qua các năm từ 1999 - 2002, nhng năm
Định hớng kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng
1- Những tồn tại của công ty
Trong quá trình triển khai nghiệp vụ này công ty còn gặp nhiều khó khăn, tồn tại:
PJICO đang đối mặt với thách thức lớn do là một công ty bảo hiểm còn non trẻ so với những đối thủ như Bảo Việt, đơn vị đã có hơn 30 năm kinh nghiệm và phủ sóng trên toàn quốc Trong khi đó, Bảo Minh, mặc dù mới thành lập, lại sở hữu đội ngũ nhân sự dày dạn kinh nghiệm từ TP Hồ Chí Minh Sự độc quyền trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam đã tồn tại lâu dài, khiến Bảo Việt trở thành thương hiệu hàng đầu trong tâm trí người tiêu dùng Do đó, PJICO cần nỗ lực hơn nữa trong việc xây dựng thương hiệu và quảng bá hình ảnh của mình để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Mạng lưới của PJICO hiện diện trên toàn quốc, nhưng công ty chỉ có 8 phòng tại Hà Nội và các chi nhánh ở một số tỉnh, chưa khai thác hết tiềm năng thị trường Đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, năng động và có chuyên môn cao, nhưng thiếu kinh nghiệm thực tế, trong khi lực lượng đại lý và cộng tác viên vẫn còn thiếu hụt.
Tính chuyên nghiệp cha cao trình độ nghiệp vụ hạn chế, ảnh hởng tới khâu khai thác của công ty.
Việc phối hợp chặt chẽ giữa các ngành công an, giao thông và các công ty bảo hiểm là rất quan trọng Tuy nhiên, việc kiểm tra giấy chứng nhận bảo hiểm và áp dụng hình phạt cảnh cáo đôi khi còn lỏng lẻo, dẫn đến tình trạng chủ xe coi thường pháp luật.
Tuyên truyền về sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới vẫn chưa đạt hiệu quả cao, dẫn đến hiểu biết của người dân về lợi ích của loại bảo hiểm này còn hạn chế Kết quả là nhu cầu mua bảo hiểm thấp, và các chủ xe, lái xe chưa tự nguyện tham gia vào hình thức bảo hiểm này.
Một số hạn chế trong quy trình giám định và bồi thường, như thiếu chính xác và thủ tục hồ sơ phức tạp, đã ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với công ty.
2- Phơng hớng hoạt động năm 2004
Trong bối cảnh hội nhập, PJICO phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các công ty bảo hiểm nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và kinh nghiệm quản lý quốc tế Để phát triển nhanh chóng và bền vững, lãnh đạo công ty đã đưa ra nhiều chiến lược riêng biệt nhằm xác định hướng đi phù hợp.
- Xác định quyết tâm cạnh tranh bằng công nghệ, phải nhanh chóng ứng dụng những công nghệ tiên tiến để hiện đại hoá công ty.
PJICO tiếp tục ưu tiên đầu tư để đạt tăng trưởng cao về doanh thu và mở rộng thị phần, với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ và khẳng định thương hiệu không chỉ tại các chi nhánh mà còn ở vùng sâu, vùng xa Dự kiến trong năm 2004, doanh thu của PJICO sẽ đạt 507 tỷ đồng, tăng hơn 50% so với năm 2003, đồng thời tập trung vào các nghiệp vụ truyền thống như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm hàng hóa để gia tăng doanh thu.
Để nâng cao trải nghiệm khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm, doanh nghiệp không chỉ tập trung vào việc tăng doanh thu mà còn cần chú trọng đến quy trình giải quyết bồi thường Việc xử lý bồi thường nhanh chóng và hợp lý sẽ giúp tạo ra cảm giác thoải mái cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm và tái tục hợp đồng.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần thường xuyên đào tạo đội ngũ lao động có trình độ ứng dụng công nghệ cao, đảm bảo họ được bố trí sử dụng hợp lý và hiệu quả Mỗi cá nhân cần có mục tiêu rõ ràng và trách nhiệm cụ thể, đi kèm với hệ thống đánh giá hiệu quả công việc và chế độ thù lao khen thưởng hợp lý, nhằm phát huy tính tự giác và khả năng làm chủ của từng người.
Trong tương lai, ban lãnh đạo PJICO đã xây dựng chiến lược và giải pháp cụ thể nhằm phát triển công ty thành một tổng công ty bảo hiểm và kinh doanh tài chính có tầm vóc quốc gia và khu vực, đủ khả năng cạnh tranh trong môi trường hội nhập quốc tế.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác giám định và bồi thờng taị PJICO
Dựa trên nghiên cứu lý luận và thực tiễn về công tác giám định bồi thường tại PJICO, tôi xin đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả của công tác giám định và bồi thường trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
1 Đối với công tác giám định
Giám định là công việc thiết yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồi thường mà công ty PJICO phải chi trả cho khách hàng Do đó, quy trình giám định cần được thực hiện một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác, nhằm tránh hiện tượng trục lợi có thể làm giảm doanh thu và uy tín của công ty.
1.1 - Biện pháp để tiến hành giám định nhanh chóng
Để tiến hành giám định nhanh chóng, các cán bộ giám định cần có chuyên môn vững vàng và hiểu biết sâu về cấu tạo xe Do đó, công ty nên tuyển dụng những kỹ sư giỏi và những người có trình độ kỹ thuật cao trong lĩnh vực xe cơ giới Bên cạnh đó, công ty cần cử nhân viên giám định tham gia các lớp đào tạo, huấn luyện nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, từ đó xây dựng đội ngũ giám định viên chất lượng cao.
Giám định viên cần tăng cường phối hợp với chủ xe, lái xe và cảnh sát giao thông để thu thập thêm thông tin quan trọng khi xảy ra tai nạn.
Giám định viên cần tham gia trực tiếp vào việc giám định các vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm để nâng cao độ chính xác trong việc đánh giá thiệt hại và thực hiện các biện pháp hiệu quả nhằm hạn chế tổn thất Trong trường hợp tai nạn xảy ra ở xa, công ty có thể thuê giám định viên từ công ty bảo hiểm địa phương để phối hợp giải quyết vấn đề.
Công ty cần trang bị thêm các thiết bị cần thiết cho giám định viên, như điện thoại di động, máy ảnh và phương tiện đi lại, nhằm đảm bảo quy trình giám định diễn ra nhanh chóng và chính xác.
Vào ngày thứ năm, các giám định viên cần đưa ra kết luận sơ bộ về nguyên nhân của tai nạn Kết luận này phải dựa trên trình độ và khả năng phán đoán của giám định viên, không phụ thuộc vào kết luận của các cơ quan chức năng.
Thứ sáu, ý kiến của chuyên giám định đa ra phải chuẩn xác, hợp lí và nhất quán để tránh sự ngờ vực từ phía khách hàng.
Ngoài ra trong quá trình giám định, giám định viên cần hớng dẫn cho khách hàng các thủ tục cần thiết để nhận đợc số tiền bồi thờng.
Vào thứ bảy, công ty nên thiết lập các chính sách đãi ngộ hợp lý cho các giám định viên, nhằm động viên và khuyến khích họ hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
1.2- Đối với hiện tợng trục lợi bảo hiểm
Công ty đang tìm kiếm các giám định viên có năng lực chuyên môn vững vàng và tính trung thực cao Điều này nhằm đảm bảo rằng họ giữ vững lập trường trong quá trình điều tra và khám nghiệm hiện trường Việc này giúp tránh tình trạng giám định viên bị chủ xe mua chuộc, dẫn đến việc khai tăng số tiền sửa chữa hoặc mức độ thiệt hại không chính xác.
Công ty cần tăng cường phối hợp với các cơ quan chính quyền địa phương, đặc biệt là lực lượng công an, nhằm phát hiện và xử lý các trường hợp khả nghi liên quan đến trục lợi bảo hiểm Việc giám sát chặt chẽ các trường hợp lái xe vi phạm luật giao thông, như không có bằng lái và xe chở quá tải, là rất cần thiết để đảm bảo an toàn và tính minh bạch trong hoạt động kinh doanh.
Công ty cần hợp tác chặt chẽ với các xưởng sửa chữa uy tín để đảm bảo dịch vụ sửa chữa cho khách hàng, đồng thời ngăn chặn tình trạng lái xe khai tăng chi phí sửa chữa, gây thiệt hại cho kết quả kinh doanh Nếu phát hiện hành vi gian lận, công ty cần xử lý kịp thời.
Để tính toán chính xác chi phí sửa chữa và mức độ thiệt hại thực tế, cán bộ giám định cần nắm vững kỹ thuật cấu tạo của xe Việc này giúp đảm bảo giám định chính xác, ngăn chặn tình trạng chủ xe lợi dụng bảo hiểm.
Để ngăn chặn tình trạng trục lợi trong giải quyết bồi thường, cần tiến hành điều tra khẩn trương và chỉ đưa ra kết luận khi có đủ bằng chứng về hành vi trục lợi của khách hàng Việc không tiết lộ thông tin cho khách hàng là rất quan trọng, vì nếu nghi ngờ không đúng sẽ ảnh hưởng đến uy tín của công ty Khi phát hiện hành vi trục lợi, cần ngay lập tức áp dụng biện pháp ngăn chặn như ngừng chi trả bồi thường, truy đòi chi phí đã chi ra trong quá trình điều tra và hủy bỏ hợp đồng Nếu tình hình nghiêm trọng, có thể xem xét truy tố trước pháp luật Đồng thời, duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các xưởng sửa chữa để kiểm soát chi phí sửa chữa là cần thiết.
- Một số biện pháp khác:
Để đảm bảo hiệu quả trong quy trình bảo hiểm, cần có sự phối hợp đồng bộ giữa các khâu và bộ phận từ việc cấp đơn bảo hiểm cho đến giải quyết quyền lợi cho khách hàng Việc khuyến khích trách nhiệm cá nhân và tập thể thông qua các hình thức khen thưởng cụ thể cho những nỗ lực phát hiện trục lợi và từ chối bồi thường là rất quan trọng Đồng thời, cần áp dụng kỷ luật và phạt vật chất đối với những trường hợp để khách hàng trục lợi, nhằm nâng cao tính nghiêm minh trong công tác quản lý.
Cần tăng cường công tác quản lý trong các khâu giám định và bồi thường, đặc biệt là thời gian cán bộ giám định có mặt tại hiện trường Nếu phát hiện dấu hiệu nghi ngờ, cần xác minh ngay tại các khâu và bộ phận đại lý cũng như cán bộ cấp ấn chỉ Đồng thời, cần xây dựng văn bản quy định về việc đại lý phải thông báo bán bảo hiểm hàng ngày ngay sau khi cấp đơn.
+ Thờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn nhằm nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ, các tổng đại lí, các đại lí.
2- Đối với công tác bồi thờng
