Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam

MỤC LỤCDANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT, SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU 2LỜI MỞ ĐẦU 3CHƯƠNG 1: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 5 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Chính sách .51.1.1. Khái niệm Ngân hàng Chính sách 51.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách 61.2. Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách .101.2.1. Đặc điểm của hộ nghèo .101.2.2. Các quan điểm về cho vay đối với người nghèo .121.2.3. Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCS .17- 1 - 1.3. Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS .241.3.1. Các chỉ tiêu đo lường mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS .241.3. 2. Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS .27CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH VIỆT NAM 352.1. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .352.1.1. Quá trình hình thành NHCSXH Việt Nam .352.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHCSXH Việt Nam .392.2. Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam .462.2.1.Các đặc điểm của hộ nghèo ở Việt Nam .462.2.2. Nhu cầu về vốn của các hộ nghèo ở Việt Nam .48 . 2.2.3.Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam- 2 - .512.3. Đánh giá quá trình mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam .562.3.1. Kết quả đạt được trong mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam .562.3.2. Hạn chế và nguyên nhân trong mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam .59CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH VIỆT NAM 683.1. Chiến lược xoá đói giảm nghèo của NHCSXH Việt nam trong thời gian tới .683.2. Giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam .713.3. Kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt nam .81KẾT LUẬN 88DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89- 3 - DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTNHNN Ngân hàng Nhà nướcNHTM Ngân hàng thương mạiNHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hộiNHCS Ngân hàng Chính sáchNHNo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt namNHNg Ngân hàng Phục vụ Người nghèoQTDND Quỹ Tín dụng Nhân dânBộ LĐ, TB&XH Bộ Lao động, thương binh và xã hộiUBND Ủy ban nhân dânDNNN Doanh nghiệp Nhà nướcODA Vốn hỗ trợ phát triển chính thứcWB Ngân hàng Thế giớiADB Ngân hàng Phát triển Châu áHĐQT Hội đồng quản trịNGO Tổ chức phi Chính phủDANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂUSơ đồ 1: Vòng luẩn quẩn của đói nghèo 12Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam .39Bảng 1: Cơ cấu vốn của NHNg và NHCSXH .42Bảng 2: Dư nợ cho vay các đối tượng chính sách của NHNg và NHCSXH- 4 - .45Bảng 3: Các chỉ tiêu đo lường mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH .56Bảng 4: Dự tính tình trạng nghèo đói của Việt nam tới năm 2010 .67MỞ ĐẦU1. Tính cấp thiết của đề tài:Nghèo đói là tình trạng chung của nhiều quốc gia, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, trong đó có Việt nam. Theo tính toán, trong thời gian tới, tỷ lệ nghèo đói của Việt nam theo chuẩn nghèo quốc tế vẫn đạt ở mức khoảng 30%, đây được đánh giá là bộ phận rất khó thoát nghèo, chủ yếu là các hộ nông dân từ nông thôn di cư ra thành thị và các nhóm dân tộc thiểu số. Nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo được xác định là nhiệm vụ mang tính chất xã hội hóa ở Việt nam, song hiện nay đã được giao cho một tổ chức trực tiếp chịu trách nhiệm, đó là Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam. Sự ra đời của NHCSXH có ý nghĩa to lớn, lần đầu tiên trong lịch sử, nước ta đã thiết lập được một kênh tín dụng chính thức hỗ trợ cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, từng bước giúp hộ nghèo làm quen với nền sản xuất hàng hóa, để hộ nghèo có một “địa chỉ” tin cậy khi cần vốn. Là ngân hàng mới ra đời trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo và tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam, NHCSXH có rất nhiều việc phải làm trong thời gian tới. Trong điều kiện số hộ nghèo vẫn ngày càng gia tăng, khả năng hộ nghèo cần vốn được vay vốn ngân hàng còn hạn chế, nhiệm vụ trước mắt của NHCSXH là cung ứng vốn đến tay càng nhiều hộ nghèo càng tốt. Vốn xóa đói giảm nghèo đã được tập trung vào một kênh duy nhất để phân phối đến các đối tượng chính sách, trong đó chủ yếu là hộ nghèo, theo nguyên tắc tín dụng kết hợp với một số ưu đãi nhằm đưa vốn đến - 5 - đúng đối tượng là hộ nghèo cần vốn, bảo toàn và quay vòng vốn, đảm bảo sự bền vững của ngân hàng…là một trách nhiệm không đơn giản đối với NHCSXH Việt nam. Với mục đích phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo của NHCSXH từ khi là Ngân hàng Phục vụ người nghèo, đánh giá những thành tựu và hạn chế của quá trình cho vay này, trên cơ sở đó đưa ra giải pháp và đề xuất kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng trong thời gian tới, tác giả chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam”.2. Mục đích nghiên cứu:- Đề tài làm rõ các vần đề lý thuyết về hộ nghèo, hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCS và các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay hộ nghèo của NHCS. - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt nam thông qua các chỉ tiêu lý thuyết và phân tích các hạn chế và nguyên nhân trong mở rộng cho vay hộ nghèo của ngân hàng.- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:- Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCS.- Phạm vi nghiên cứu: Họat động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam. Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo đến thời điểm 31/12/2003.4. Kết cấu của đề tài:Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận được kết cấu bao gồm ba chương chính:Chương 1: Cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sáchChương 2: Thực trạng mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam.Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam.- 6 - - 7 - CHƯƠNG 1MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH1.1.1. Khái niệm Ngân hàng Chính sách:Quá trình phát triển của các trung gian tài chính gắn liền với quá trình phát triển kinh tế. Các ngân hàng như ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng đầu tư (NHĐT), các tố chức tài chính phi ngân hàng (Quỹ đầu tư, Công ty tài chính…) đóng vai trò ngày càng quan trọng trong thu hút tiết kiệm từ dân cư và tài trợ cho phát triển, hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời cho các hoạt động kinh tế. Mục tiêu chung của các tổ chức này là an toàn và sinh lời. Nhưng bên cạnh đó cũng có một số tổ chức hoạt động với mục tiêu và đối tượng phục vụ đặc biệt, sinh lời không phải là mục tiêu hàng đầu cần đạt tới, ngân hàng Chính sách (NHCS) là một tổ chức trong số này.Ngân hàng Chính sách là một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu là cho vay theo chính sách và kế hoạch của Nhà nước (cho vay chính sách).Là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, NHCS là công cụ để các cơ quan quản lý trực tiếp thực hiện các chính sách của mình. Các kế hoạch và chính sách của Nhà nước nhằm mục tiêu đạt được sự tăng trưởng bền vững cho đất nước như phát triển cao và ổn định, nhiều công ăn việc làm, phân phối thu nhập công bằng, bảo vệ môi trường sinh thái…hoàn toàn không phù hợp với mục tiêu chung của các NHTM. Các NHTM được định tính bằng: (i) hoạt động nhằm mục tiêu tối đa hoá giá trị vốn chủ sở hữu, đây là cơ sở để ngân hàng đạt được sự an toàn trong suốt quá trình hoạt động, (ii) phần lớn hoạt động cho vay là cho vay thương mại tức là tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp (phân biệt với cho vay phi thương mại là tài trợ cho bất động sản và cho vay tiêu dùng). Trong khi đó, các món cho vay chính sách thường với số tiền lớn, thời gian dài (chủ yếu trong cho vay đầu tư phát triển), lãi suất ưu đãi, cho các đối tượng và lĩnh vực nhiều rủi ro (hộ nghèo, nông dân…), không có tài sản thế chấp, chi phí quản lý vốn vay cao, thường không - 8 - hoặc đem lại rất ít giá trị gia tăng cho ngân hàng so với vốn cho vay ban đầu nhưng lại có tác dụng quan trọng đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm, phân phối lại thu nhập của quốc gia. Mặt khác, vốn của ngân hàng thường có nguồn gốc từ NSNN, tỷ trọng vốn huy động trên thị trường nhỏ.NHCS là tổ chức tài chính thực hiện tài trợ ưu tiên có hạn chế của Nhà nước nhằm thực hiện các công cuộc đầu tư đặc biệt, các hoạt động nhằm mục tiêu phi lợi nhuận càng nhiều thì tính hỗ trợ càng lớn. Để đảm bảo sự tồn tại bền vững của mình, NHCS được sự hỗ trợ lớn từ phía Nhà nước (cung cấp vốn ưu đãi, cấp bù lãi suất, bảo lãnh cho các khoản đi vay và cho vay của ngân hàng, không phải trích dự trữ bặt buộc, miễn thuế thu nhập doanh nghiệp…) và được đặt dưới sự kiểm soát của các cơ quan quản lý có thẩm quyền. Các hỗ trợ này rất quan trọng, cho phép ngân hàng đạt được các mục tiêu sinh lời cùng với các mục tiêu kinh tế, xã hội khác, hỗ trợ càng lớn thì phạm vi hoạt động và ảnh hưởng của ngân hàng càng rộng và ngược lại. Hoạt động của ngân hàng có sự kiểm soát chặt chẽ của Nhà nước, trong nhiều trường hợp các cơ quan quản lý đã can thiệp trực tiếp vào mọi quyết định cho vay của ngân hàng, gây tâm lý ỷ lại, không chịu trách nhiệm của cán bộ ngân hàng. Các khoản trợ giúp của Nhà nước nếu không có cơ chế sử dụng và kiểm soát tốt thường là đối tượng của các hoạt động tham nhũng và lãng phí. Các NHCS thành công đều dựa trên xây dựng mối quan hệ giữa các cơ quan quản lý Nhà nước và ngân hàng sao cho đảm bảo Nhà nước có hỗ trợ cho ngân hàng, đồng thời các quyết định cho vay của ngân hàng phải dựa trên tính hiệu quả của các món vay. Là công cụ để Nhà nước thực hiện các chính sách và kế hoạch của mình, NHCS cũng thực hiện các hoạt động cơ bản như các NHTM. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách:NHCS là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản là huy động vốn, cho vay và các hoạt động khác.1.1.2.1. Huy động vốn:Hoạt động huy động vốn của NHCS xuất phát từ tính chất của các món cho vay mà ngân hàng cung ứng. Đó là các món vay có tỷ lệ sinh lời thấp (cho vay xoá - 9 - đói giảm nghèo, tạo việc làm…), thời gian dài (cho vay đối với đầu tư phát triển), rủi ro cao nên yêu cầu đối với ngân hàng là phải huy động vốn có lãi suất tương đối thấp, thời gian sử dụng dài và chịu đựng rủi ro. Vốn cho hoạt động của ngân hàng bao gồm:Vốn có nguồn gốc từ Nhà nước: Nhà nước hỗ trợ vốn cho NHCS thể hiện vai trò chủ sở hữu của Nhà nước đối với ngân hàng, cung ứng vốn khi ngân hàng mới đi vào hoạt động (vốn ban đầu) và bổ sung trong quá trình hoạt động khi cần thiết (vốn chủ sở hữu). Nguồn này một phần được ngân hàng sử dụng để hình thành nên các tài sản cố định của ngân hàng (trụ sở, phương tiện làm việc và đi lại, thiết bị…), một phần hòa cùng các nguồn khác để cho vay. Một phần từ chi NSNN hàng năm cho đầu tư phát triển, từ phát hành trái phiếu Chính phủ trong và ngoài nước …được chuyển sang thành vốn của ngân hàng. Tuy vậy, đây là nguồn eo hẹp, phải phân chia cho nhiều mục tiêu của đất nước nên NHCS chi nên dựa vào nguồn này khi mới đi vào hoạt động hoặc khi gặp khó khăn trong thanh toán. Vốn từ nguồn này kết hợp với vốn huy động trên thị trường tạo ra vốn hỗn hợp có lãi suất phù hợp với các món cho vay chính sách của ngân hàng. Trong một số trường hợp, vốn hỗ trợ của Nhà nước có thể thực hiện bởi NHTW thông qua các nghiệp vụ mua lại các khoản nợ, bảo lãnh của ngân hàng, cấp vốn…Việc gia tăng nhuồn vốn này tùy thuộc vào nhiều yếu tố như: chính sách đối với các đối tượng chính sách, năng lực tài chính của bản thân NHCS, nhu cầu về vốn của khách hàng… Nguồn vốn từ các tổ chức chính trị, xã hội: Đây là một nguồn quan trọng của ngân hàng. Mục tiêu kinh tế xã hội mà NHCS theo đuổi có thể phù hợp với mục tiêu hoạt động của nhiều tổ chức chính trị, xã hội, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ trong và ngoài nước: phát triển ngành, phát triển vùng và khu vực, xoá đói giảm nghèo…thông qua xây dựng cơ sở hạ tầng, khu công nghiệp…Vốn từ nguồn này có khối lượng lớn, lãi suất tương đối thấp, thời hạn sử dụng thường là dài hạn, có thời gian ân hạn, kèm theo chuyển giao công nghệ, chuyên gia, cung cấp thông - 10 - [...]... tăng số lượng khách hàng trên mỗi nhân viên tín dụng phải cân bằng với khả năng của họ trong việc cung cấp một mức độ phù hợp vốn vay cho khách hàng và đảm bảo thu hồi được gốc và lãi vay o Mức tăng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo: Chỉ tiêu thứ hai đánh giá nỗ lực của ngân hàng trong mở rộng cho vay hộ nghèo là tăng dư nợ cho vay đối với hộ nghèo Dư nợ cho vay của ngân hàng đối với hộ nghèo là chỉ tiêu... luỹ của cải cho khách hàng Đối với ngân hàng, tiết kiệm bắt buộc tạo nguồn cho vay và quỹ đầu tư cho ngân hàng, là một nguồn khá ổn định Bảo lãnh của bên thứ ba: thông qua bảo lãnh của bạn bè, họ hàng, theo đó món vay sẽ được những người bảo lãnh thanh toán nếu khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCS 1.3.1 Các chỉ tiêu đo lường mức độ mở rộng cho vay đối. .. số tiền ngân hàng hiện đang cho vay hộ nghèo tính đến thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này được xem xét trên hai giác độ là dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng và dư nợ cho vay bình quân một hộ nghèo Khi ngân hàng gia tăng được số lượng hộ vay vốn thì mức dư nợ của ngân hàng sẽ tăng Mức tăng dư nợ cho vay hộ nghèo phụ thuộc vào nỗ lực của ngân hàng trong việc tăng số hộ được vay, tăng quy mô món vay, và... tài khoản tiết kiệm của hộ nghèo tại ngân hàng thì có thể (i) gia tăng vốn cho vay (ii) tiếp cận được thông tin về hộ nghèo vay vốn và (iii) nâng cao trách nhiệm của hộ nghèo đối với vốn vay Qua đó, quá trình mở rộng cho vay của ngân hàng đối với hộ nghèo sẽ an toàn hơn, nhất là trong điều kiện cho vay hộ nghèo không cần tài sản thế chấp như hiện nay Quan điểm cổ điển cho rằng hộ nghèo không có khả... và chính sách cho vay của ngân hàng Đây là cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ ngân hàng Về phương thức cho vay Để vốn vay đến tay các hộ nghèo, ngân hàng thường sử dụng hai phương thức chủ yếu là cho vay theo nhóm và cho vay cá nhân o Cho vay theo nhóm: Đặc điểm của hộ nghèo, không có các tài sản có giá trị để thế chấp khi đi vay nên họ không thể tiếp cận được với. .. kinh tế, chính trị và xã hội của bộ máy quản lý Nhà nước Theo tính chất của đối tượng vay, cho vay chính sách có thể chia làm ba loại: - Cho vay xoá đói giảm nghèo, đặc biệt là các hộ nông dân nghèo, đây là một chương trình kinh tế, xã hội rộng lớn ở nhiều nước đang phát triển, nhất là các nước ở Châu á, Châu phi - Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế, tạo công ăn việc làm Chính phủ... chuyển tới hộ nghèo theo hai phương thức là trực tiếp và thông qua ủy thác Đối với hộ nghèo, vốn sẽ được chuyển đến đúng đối tượng là hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị, xã hội, đoàn thể tại địa phương nơi hộ nghèo sinh sống Số hộ nghèo được vay vốn ngân hàng tăng lên hàng năm đồng nghĩa với khối lượng công việc ngân hàng phải giải quyết cũng sẽ tăng thêm, rủi ro tín dụng đối với vốn cho vay càng... quy mô món vay, và tăng số lần được vay vốn của mỗi hộ Chỉ tiêu dư nợ cho vay có quan hệ với chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền ngân hàng đã cho vay trong kỳ Thông thường, đối với hộ nghèo, những món vay đầu tiên bao giờ cũng là món vay nhỏ Khách hàng của ngân hàng là những hộ nghèo, thiếu kinh nghiệm sử dụng vốn vay và quản lý tiền vay nên khi nhận được một khoản tiền... đối với hộ nghèo của NHCS: o Tăng số lượng hộ nghèo được vay vốn ngân hàng: Đối với một ngân hàng hoạt động vì mục tiêu tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu, việc tăng số lượng khách hàng vay vốn là một trong những tiêu chí quan trọng làm tăng doanh thu của ngân hàng, giúp ngân hàng đạt được mục tiêu sinh lời Đối với NHCS phục vụ các đối tượng chính sách mà ở đây là hộ nghèo, trong điều kiện còn vô số hộ. .. nhất, do yêu cầu của chính sách kinh tế, xã hội Với vai trò quản lý xã hội về mọi mặt, bộ máy các cơ quan quản lý Nhà nước phải hoạch định các chính sách kinh tế, xã hội hợp lý nhằm đảm bảo cho nền kinh tế phát triển cân đối, đảm bảo sự tồn tại cho một số ngành, lĩnh vực cần thiết cho xã hội nhưng bản thân nó lai không mang lại lợi nhuận; bảo đảm cho xã hội ổn định, không có chênh lệch giàu nghèo quá đáng . đối với hộ nghèo của ngân hàng trong thời gian tới, tác giả chọn đề tài: “ Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam .2.. trạng mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam. Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam. - 6 - - 7 - CHƯƠNG 1MỞ