Mục tiêu nghiên cứu chung của đề tài là tìm hiểu một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam - PGD huyện Hưng Hà và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác cho vay đối với hộ nghèo trên cơ sở đó đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam - PGD huyện Hưng Hà.
M U Lý ch n đ tài Sau g n 30 n m đ i m i, n n kinh t n thành t u quan tr ng, t c đ t ng tr đ i s ng nhân dân ngày đ c ta đ t đ ng GDP hàng n m đ t t 7-8%; c c i thi n, tr đ n đ nh L nh v c xóa đói gi m nghèo c ng đ t đ n i b t đ c nhi u c gi v ng c nhi u thành tích c Liên h p qu c đánh giá cao Tuy v y, m t trái c a s pháttri n c ng ngày b c xúc, nh kho ng cách giàu nghèo ngày t ng; s t t h u ngày l n gi a khu v c nông thôn thành th , gi ami n núi đ ng b ng; tình tr ng thi u vi c làm nghiêm tr ng; tìnhtr ng nhi m mơi tr ng lãng phí tài nguyên đ t n Hàng tri u h nghèo hi n sâu, vùng xa không đ b v , l c lõng tr ch c.v.v Vi t Nam, đ c bi t h nghèo vùng ng nh ng thành qu c a s phát tri n H c s h i nh p toàn c u ánh sáng c a th gi i v n minh Nh ng y u nguyên nhân m t n đ nh v xã h i-chính tr , n i đau c a m t xã h i ph n đ u lý t giàu, n đó, c m nh xã h i công b ng-dân ch -v n minh.Tr ng Nhà n nghèo; c th c tr ng c ta c ng quan tâm đ n nhi m v xóa đói gi m i h i VIII c a nh ng ch ng dân ng xác đ nh rõ xóa đói gi m nghèo m t ng trình phát tri n kinh t , xã h i v a c p bách tr m t, v a c b n lâu dài nh n m nh “ph i th c hi n t t ch c ng trình xóa đói gi m nghèo, nh t đ i v i vùng c n c cách m ng, vùng đ ng bào dân t c Xây d ng phát tri nqu xóa đói gi m nghèo b ng nhi u ngu n v n n t c; qu n lý ch t ch , đ u t đ i ng có hi u qu ” Chính ph phê t tri n khai ch ng trình, m c tiêu qu c gia xóa đói gi m nghèo, giai đo n 1998-2000, giai đo n 2001-2010, giai đo n 2011-2015, giai đo n 2016-2020 nh h tr xâyd ng c s h t ng xã nghèo; h tr đ ng bào dân t c đ c bi t khó kh n; đ nh canh, đ nh c , di dân, kinh t m i; h ng d n ng i nghèo cách làm n khuy n nông , khuy n lâm, khuy n ng ; h tr cho vay cho ng i nghèo; h tr ng i nghèo v y t ; h tr ng i nghèo v giáo d c; h tr s n xu t, phát tri n ngànhngh ; đào t o cán b làm cơng tác xóa đói gi m nghèo, cán b xã nghèo, ch ng trình phát tri n kinh t , xã h i xã thu c vùng đ c bi t khó kh n (Quy t đ nh s 135/1998/Q -TTg), ch h nghèo v nhà ng trình m c tiêu qu c gia v vi c làm, h tr v.v Trong l nh v c cho vay ng 1996 thành l p Ngân hàng ph c v ng đ i nghèo, n m i nghèo đ n n m 2003 c tách thành Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH), v i m c tiêu ch y u cho vay u đãi h nghèo Sau 15 n m ho t đ ng, NHCSXH cho vay hàng tr m ngàn t đ ng, cho hàng ch c tri u l t h nghèo góp ph n to l n cơng cu c xóa đói gi m nghèo cho đ t n phía tr c Tuy nhiên, s nghi p xóa đói gi m nghèo v n cịn c, v i nhi m v ngày khó kh n, ph c t p; đó, l nh v c cho vay h nghèo nhi u v n đ v n b c xúc nh : Quy mô cho vay ch a l n, hi u qu xóa đói gi m nghèo cịn ch a cao, ho t đ ng c a NHCSXH ch a th c s b n v ng.v.v Nh ng v n đ ph c t p, nh ng ch a có mơ hình th c ti n ch a đ gi i quy t t t v n đ nghèo đói c nghiên c u đ y đ Vi t Nam nói chung cho vay cho h nghèo nói riêng, địi h i ph i đ c nghiên c u m t cách có h th ng, khách quan khoa h c, ph i có s quan tâm đ c bi t c a Nhà n c c ng nh toàn xã h i V i nh ng lý nêu trên, m nh d n ch n đ tài: "Nâng cao hi u qu cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam - phòng giao d ch huy n H ng Hà" làm lu n v n t t nghi p M c đích nghiên c u c a đ tƠi M c tiêu chung M c tiêu nghiên c u chung c a đ tài tìm hi u m t cách t ng quát có h th ng ho t đ ng cho vay h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà y u t cho vay đ i v i h nghèo c a ngân hàng nh h ng đ n ho t đ ng ng th i, thơng qua vi c phân tích, đánh giá tình hình th c t cơng tác cho vay đ i v i h nghèo c s đ a gi i pháp c th nh m nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà M c tiêu c th H th ng hoá nh ng v n đ lý lu n c b n v Nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Phân tích, đánh giá th c tr ng hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Vi t nam - PGD huy n H ng Hà xu t gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà it i t it ng vƠ ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: ng nghiên c u c a đ tài ho t đ ng cho vày h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD Huy n H ng Hà Ph m vi nghiên c u: Ph m vi nghiên c u c a đ tài nghiên c u v vi c cho vay đ i v i h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà giai đo n t n m 2015 đ n n m 2017 t đ xu t m t s gi i pháp nâng cao cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng giai đo n t n m 2018 đ n n m 2020 Ph ng pháp nghiên c u tài đ c nghiên c u quan m ch ngh a Duy v t bi n ch ng v t l ch s c a ch ngh a Mác - Lê nin đ song song ti n hành nghiên c u c k t h p v i ph hai m t lý thuy t th c ti n ng pháp thu th p thông tin, ph thơng tin, phân tích đ th , bi u đ , b ng bi u, ph ph ng th i có ng pháp x lý ng pháp so sánh, ng pháp phân tích t ng h p.… - Ph ng pháp thu th p thông tin: ph ng pháp có s d ng tài li u th c p - tài li u mà có ngu n g c t tài li u s c p đ c phân tích, gi i thích, th o lu n di n gi i nh : báo cáo k t qu kinh doanh, lãi su t cho vay, l ng v n cho vay, ngu n v n huy đ ng đ cho vay qua n m c a Ngân hàng sách xã h i Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà, tài li u sách, giáo trình, báo chí, t p san, t p chí, lu n v n tham kh o.… - Ph ng pháp x lý thông tin: Sau thu th p thông tin ta ph i t p h p, th ng nh t toàn b n i dung, nh n xét t tìm m i liên h gi a thông tin, b ng cách l p bi u đ c t, tròn, s d ng ph n m m excel, word, máy tính… Các s li u sau đ c x lý, s p x p m t cách h p lý s giúp cho vi c phân tích đ c thu n l i đ t đ c k t qu cao nh t - Ph ng pháp So sánh ph ng pháp xác đ nh nh ng thu c tính, nh ng m i liên h gi ng khác c ng nh nh ng quy lu t tác đ ng qua l i gi a y u t c u thành s v t - Ph ng pháp phân tích t ng h p: ph ng pháp chia tách quan h thành y u t c u thành nghiên c u riêng l chúng T ng h p có đ c nh nh ng k t qu nghiên c u phân tích sau k t h p chúng l i v i thành m t ch nh th hoàn ch nh, th ng nh t K t c u c a lu n v n: Ngoài ph n m đ u, k t lu nvà tài li u tham kh o, k t c u c a lu n v n đ Ch c chia làm ch ng: ng 1:C s lý lu n v ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo c a PGD Ngân hàng sách xã h i huyên H ng Hà Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i PGD NHCSXH huy n H ng Hà Ch h ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l nghèo t i PGD NHCSXH huy n H ng Hà ng ho t đ ng cho vay CH NG 1: C VAY S IV IH LÝ LU N V NÂNG CAO HI U QU CHO NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I 1.1.Cho vay đ i v i h nghèo c a ngân hàng sách xã h i 1.1.1 Khái ni m cho vay đ i v i h nghèo Cho vay h nghèo nh ng kho n cho vay ch dành riêng cho nh ng h nghèo, có s c lao đ ng, nh ng thi u v n đ phát tri n s n xu t m t th i gian nh t đ nh ph i hoàn tr s ti n g c lãi; tu theo t ng ch Nh m giúp ng ng trình khác mà có m c lãi su t u đãi khác i nghèo mau chóng v t qua nghèo đói v nh p c ng đ ng Cho vay đ i v i ng n lên hoà i nghèo ho t đ ng theo nh ng m c tiêu, nguyên t c, u ki n riêng, khác v i lo i hình tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i 1.1.2 M c tiêu cho vay đ i v i h nghèo Cho vay h nghèo nh m vào vi c giúp nh ng ng i nghèo đói có v n phát tri n s n xu t kinh doanh nâng cao đ i s ng, ho t đ ng m c tiêu xóa đói gi m nghèo, khơng m c đích l i nhu n 1.1.3 Nguyên t c u ki n cho vay đ i v i h nghèo Nguyên t c cho vay: Cho vay h nghèo có s c lao đ ng nh ng thi u v n s n xu t kinh doanh H nghèo vay v n ph i nh ng h đ c xác đ nh theo chu n m c nghèo đói B L -TBXH ho c đ a ph ng công b t ng th i k Th c hi n cho vay có hồn tr (g c lãi) theo k h n tho thu n i u ki n: Có m t s u ki n, tu theo t ng ngu n v n, th i k khác nhau, t ng đ a ph ng khác có th quy đ nh u ki n cho phù h p v i th c t Nh ng m t nh ng u ki n c b n nh t c a cho vay đ i v i ng i nghèo là: Khi đ c vay v n không ph i th ch p tài s n 1.1.4 c m cho vay h nghèo c a Ngân hàng Chính sách Xã h i Cho vay h nghèo lo i hình ho t đ ng kinh t mang tính ch t sách xã h i Nh ng b n ch t c a cho vay m t lo i hình cung c p tài chính, ch u nh h c ch th tr ng b i quy lu t kinh t khách quan ng nh : quy lu t cung c p, quy lu t c nh tranh, quy lu t giá tr 1.2 Ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo c a ngơn hƠng sách xư h i 1.2.1 Quan m v ch t l Tr c ch đ ng cho vay h nghèo c gi i h n ph m vi an toàn cho vay, ph n ánh t n th t phát sinh t nh ng r i ro cho vay Ch t l đ c coi cao kho n vay khơng có t n th t ho c có t n th t nh ng ch gi i h n nh t đ nh, ng l ng cho vay ng cho vay đ nâng cao ch t l c l i t n th t l n ch t c coi th p Chính th , nói đ n khía c nh ng cho vay ng i ta th ng ngh đ n vi c gi m nh ng t n th t trình cho vay 1.2.2 S c n thi t c a nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo m b o ch t l ng kho n cho vay đ i v i ngân hàng m t nhu c u c p thi t c bi t đ i v i Ngân hàng i v i ngân hàng Chính sách Xã h i m t đ n v ph c v đ i t ng sách xã h i, m c tiêu hàng đ u xóa đói gi m nghèo b o toàn v n c a Nhà n c Vì th mà, ngân hàng khơng th khơng quan tâm đ n s an tồn c a kho n cho vay i v i n n kinh t góp ph n tr c ti p vào vi c chuy n đ i c c u kinh t nông nghi p nông thôn, th c hi n vi c phân công l i lao đ ng xã h i, cung ng v n vay u đãi cho h nghèo góp ph n xây d ng nơng thơn m i i v i h nghèo đ ng l c giúp h nghèo v t qua nghèo đói, t o u ki n cho h nghèo không ph i vay n ng lãi, nên hi u qu ho t đ ng kinh t đ c nâng cao h n, giúp h nghèo nâng cao ki n th c ti p c n v i th tr ng, có u ki n ho t đ ng s n xu t kinh doanh n n kinh t th tr ng 1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay h nghèo c a ngân hàng sách xã h i Các ch tiêu đ nh l đ ng: S h nghèo ( ho c h c n vay v n) c vay v n S ti n bình quân h đ c vay, t l n h n cho vay h nghèo,t tr ng thu nh p t ho t đ ng cho vay h nghèo Các ch tiêu đ nh tính: S thu n l i c a khách hàng, s hài lòng c a h nghèo đ c vay v n, m c đ đóng góp vào s phát tri n kinh t - xã h i c a đ a ph 1.2.4 Các nhân t ng nh h ng đ n ch t l Nhóm nhân t ch quan: Chi n l ng cho vay h nghèo c ho t đ ng c a ngân hàng, N ng l c tài chính, mơ hình t ch c c a ngân hàng, c s v t ch t, ph m ch t, trình đ n ng l c c a đ i ng cán b , nhân viên ngân hàng, công ngh thông tin Các nhân t khách quan: Ch tr Nhà n c, môi tr ng kinh t , môi tr lý, n ng l c, nh n th c c a khách hàng ng, sách c a ng t nhiên, mơi tr ng ng pháp 1.3 Kinh nghi m nơng cao ch t l m t s ngơn hƠng sách xư h i ng cho vay h nghèo c a m t s t nh 1.3.1 Kinh nghi m v nâng cao ch t l c a ngân hàng sách xã h i ng cho vay h nghèo m t s t nh - Kinh nghi m c a NHCSXH Thành ph N ng - Kinh nghi m c a NHCSXH T nh S n La 1.3.2 Bài h c kinh nghi m cho chi nhánh NHCSXH T nh Thái Bình - Th nh t, v ngu n v n dành cho X GN: S nghi p xoá đói gi m nghèo c a tồn ng tồn dân - Th hai, v thành l p T TK&VV vay v n: Nên b trí xen k h p lý h làm n t t, có kinh nghi m SXKD v i h c n s gúp đ đ h có th giúp nhau, quy mô T ti t ki m vay v n nên t 40 - 50 thành viên ( hi n theo quy đ nh m i t i đa 60 thành viên) làng xóm, ho t đ ng có quy ch rõ ràng - Th ba, v hình th c gi i ngân: Gi i ngân nhanh chóng, k p th i gi i ngân ngu n v n m i v n quay vịng khơng đ t n đ ng v n Ti n vay đ c gi i ngân tr c ti p cho h vay (đ i di n ch h làm h s vay v n) t i m giao d ch c a ngân hàng CSXH đ cđ t t i xã, th tr n -Th n m, Ph i t ng c ng n ng l c cho đ i ng b t ch c h i -Th sáu, Chu n hố tiêu chí xây d ng đ i t th h ng ch ng trình tín d ng u đãi c a Nhà n ng đ c c -Th b y, ho t đ ng c a ngân hàng ph i công khai, minh b ch, t nguy n c a h nghèo CH NG 2: TH C TR NG CHÂT L V IH NG CHO VAY I NGHỆO T I PGD NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I HUY N H NG HÀ 2.1 Gi i thi u chung v PGD Ngân hàng CSXH Huy n H ng Hà 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n Ngày 29/11/2003 Ch t ch UBND huy n H ng Hà kí quy t đ nh s : 4231/2003/Q -UB v vi c thành l p Ban đ i di n H i đ ng qu n tr ngân hàng sách xã h i t nh chi nhánh NHCSXH huy n H ng Hà NHCSXH huy n H ng Hà đ i di n pháp nhân, có d u riêng, ho t đ ng theo u l , quy ch v t ch c ho t đ ng c a NHCSXH Tr s làm vi c c a NHCSXH huy n H ng Hà: Khu Nhân C u III th tr n H ng Hà Huy n H ng Hà t nh Thái Bình Phòng giao d ch t ch c đ c 35 m giao d ch đ t t i th tr n 33 xã 2.1.2 Ho t đ ng c a Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà T ch c huy đ ng v n ngồi n c có tr lãi c a m i t ch c t ng l p dân c bao g m: ti n g i có k h n, không k h n; t ch c huy đ ng ti t ki m c ng đ ng ng i nghèo - NHCSXH th c hi n tín d ng u đãi đ i v i: + H nghèo + H c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n h c i h c, Cao đ ng, Trung h c chuyên nghi p h c ngh + Cho vay v n đ gi i quy t vi c làm + Các đ i t ng sách lao đ ng có th i h n n c + Các t ch c kinh t h s n xu t kinh doanh thu c khu v c II, III, mi n núi thu c ch ph ng đ c bi t khó kh n (ch ng trình phát tri n kinh t Xã h i , xã, ng trình 135) 10 + Các đ i t ng khác th c hi n theo quy t đ nh c a Th t ng Chính ph 2.1.3 C c u t ch c c a Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà - Ban giám đ c - T K ho ch nghi p v - T k toán ngân qu - T giao d ch l u đ ng - T ti t ki m vay v n 2.1.4 Ho t đ ng c a Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà - Tình hình huy đ ng v n: ti p nh n ngu n v n t Trung ng, tích c c thu hút ngu n v n tài tr , u thác c a đ n v , t ch c, cá nhân, t ng c ng huy đ ng v n th tr ng - Tình hình s d ng v n: d n c a NHCSXH huy n H ng Hà liên t c t ng n m qua, ch ng t ho t đ ng cho vay c a NHCSXH ngày đ v n c a ng c m r ng nh m ph c v t t h n nhu c u vay i nghèo đ i t ng sách khác, góp ph n đáng k vào m c tiêu qu c gia v xố đói, gi m nghèo, t o vi c làm n đ nh xã h i 2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h nghèo t i PGD Ngơn hƠng CSXH huy n H ng HƠ 2.2.1 Chính sách s n ph m cho vay h nghèo c a ngân hàng sách xã h i huy n H ng Hà - M c đích cho vay: NHCSXH cho vay u đãi h nghèo nh m ph c v s n xu t kinh doanh, c i thi n đ i s ng, góp ph n th c hi n ch ng trình qu c gia xố đói gi m nghèo vi c làm, n đ nh xã h i - Khách hàng vay v n: Là h nghèo có h kh u th đ ng ký t m trú dài h n t i đ i ph 11 ng trú ho c ng n i cho vay; có tên danh sách h nghèo xã (ph ng, th tr n) s t i theo chu n nghèo đ c áp d ng t ng th i k - Nguyên t c cho vay: S d ng v n m c đích xin vay, Hồn tr n g c lãi vay th i h n tho thu n - V n vay đ c s d ng vào vi c sau: i v i cho vay s n xu t, kinh doanh, d ch v ;cho vay v n ph c v cho ngành tr ng tr t, ch n nuôi ; đ u t làm ngh th cơng h gia đình; chi phí nuôi tr ng, đánh b t, ch bi n thu h i s n ; góp v n th c hi n d án s n xu t kinh doanh c ng đ ng ng quy n đ a ph i lao đ ng sáng l p đ c ng cho phép ho t đ ng; cho vay làm m i, s a ch a nhà ; cho vay n sinh ho t; cho vay n c s ch; cho vay v n gi i quy t m t ph n nhu c u thi t y u v h c t p Th i h n lo i cho vay: Th i h n cho vay ng i vay ngân hàng tho thu n, đ n 12 tháng, ho c 12 đ n 60 tháng Lãi su t cho vay: Lãi su t cho vay th t ng Chính ph quy t đ nh t ng th i k Ph ng th c cho vay: v n đ n tay h nghèo, NHCSXH cho vay t ng l n thông qua t TK&VV thông qua ph ng th c u thác M c cho vay: M c cho vay đ i v i t ng h nghèo đ c xác đ nh c n c vào nhu c u vay v n, v n t có kh n ng hoàn tr n c a h vay Hi n m c cho vay đ c u ch nh lên 50.000.000 đ ng/h đ i v i h ch n nuôi đ i gia súc l y th t, s a Hình th c b o đ m ti n vay: H nghèo vay v n không ph i th ch p tài s n nh ng ph i thành viên c a T TK&VV 2.2.2 Quy trình cho vay đ i v i h nghèo Tr i qua b c đ u có s giám sát ch t ch 12 2.3 Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i PGD Ngơn hƠng CSXH huy n H ng HƠ 2.3.1 Cho vay h nghèo theo đ n v nh n y thác Có đ n v nh n u thác cho vay h nghèo H i Nông dân, Ph n , C u chi n binh oàn niên 2.3.2 Cho vay thu n đ i v i h nghèo Thu n n m qua t cho vay h nghèo t ng đ i th p lý ch ng trình ng đ i dài h u h t kho n vay ch a đ n th i gian tr n nên ba n m qua tình hình thu n cịn th p 2.3.3 D n qua n m Các kho n vay ng n h n gi m, kho n vay dài h n gia t ng 2.3.4 S h nghèo đ c vay v n Trong ba n m qua, nhìn chung s l nghèo có xu h t h vay t ng m nh S h ng gi m xu ng qua n m th hi n vai trò quan tr ng vi c h tr h nghèo c a Ngân hàng Chính sách 2.3.5 S ti n cho vay bình quân h C th , n m 2015 s v n bình quân/ h 23,81 tri u đ ng, n m 2016 25,02 tri u đ ng, n m 2017 25,23 tri u đ ng 2.3.6 N x u cho vay h nghèo N m 2015 n x u 348,5 tri u đ ng chi m t l 0,014% so v i t ng d n c a ch ng trình N m 2016 n x u 317 tri u đ ng; chi m 0,007% t ng d n cho vay h nghèo, gi m 32 tri u đ ng so v i n m 2015 N m 2017 n h n, n khoanh: 304 tri u đ ng; chi m 0,006% t ng d n cho vay h nghèo, gi m 13 tri u đ ng so v i n m 2016 Nh v y n x u t l n x u gi m qua n m 13 2.3.7 Thu nh p t cho vay đ i v i h nghèo T ng thu nh p t cho vay h nghèo liên t c t ng qua n m v i t c đ t ng nhanh h n t c đ t ng c a t ng thu nh p 2.3.8 ánh giá c a h v công tác cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà 2.4 ánh giá ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i Ngơn hƠng CSXH huy n H ng HƠ 2.4.1 Nh ng thành t u Tín d ng sách góp ph n gi m t l h nghèo đ a bàn t nh t ng giai đo n C th , giai đo n 2010 - 2014, t l h nghèo theo chu n T nh gi m t 6,09% xu ng 1,85%; giai đo n 2015 - 2017, t l h nghèo c a nh gi m t 1,83% n m 2015 xu ng 1,73% vào cu i n m 2017 T ng d n cho vay h nghèo t ng tr ng m nh qua n m, t ng t 24.644 tri u đ ng n m 2015 lên 45.063 tri u đ ng n m 2017 2.4.2 H n ch - V n cho vay ch a đáp ng đ c đ y đ k p th i nhu c u v n c a h nghèo đ a bàn huy n -S l t h vay v n t ng m nh qua n m nh ng ph n l n nh ng h vay n m tr c n m sau l i vay l i - S h thoát nghèo có t ng c th n m 2015 s h thoát nghèo nh đ c vay v n c a NHCSXH 2.045 h , n m 2016 2.071 h đ n n m 2017 2.305 h Nh ng có m t b ph n h nghèo có nguy c tr l i nghèo - it ng s d ng v n vay đ n u; đó, ch n ni trâu, bị chính, ngành ngh d ch v ch a nhi u 14 2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch - Nguyên nhân ch quan: Do cán b ngân hàng th c hi n không nghiêm túc qui trình, nghi p v th m chí có cán b thái hoá bi n ch t, l i d ng ngh nghi p tham ơ, móc ngo c tr c l i cá nhân, làm th t thoát v n Các ph ng ti n máy móc thơng tin y u kém, ch t l nhi u ngân hàng c s ng thông tin cung c p ch a cao S ph i h p gi a ngân hàng v i c s th ng xuyên t t, có n i ho t đ ng r t tích c c, xong c ng có c s ch s t s ng tích c c lúc đ u cho đ n gi i ngân xong M t s cán b tín d ng ch a sâu ch a n m h t đ c nhu c u vay C ch cho vay h nghèo hi n ti m n nhi u r i ro - Nguyên nhân khách quan: N n kinh t trình chuy n đ i, v y sách c ch c a nhà n c c ng ln thay đ i t i hồn thi n S bi n đ ng c a giá c th tr ng Do khách hàng s d ng v n sai m c đích Do khách hàng b l a đ o, ch p gi t, n ng l c kinh doanh hi u qu C ch sách v qu n lý l u thơng ti n t ch a đ c u ch nh k p th i phù h p v i di n bi n tình hình c a n n kinh t M t s h nghèo đ c vay v n không làm kinh t mà đem tr n , chi tiêu v t 15 CH NG 3: GI I PHÁP NÂNG CAO CHÂT L VAY IV IH NG CHO NGHỆO T I PGD NGÂN HÀNG CSXH HUY N H NG HÀ 3.1 Ph ng h ng ho t đ ng vƠ ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i Ngơn hƠng CSXH huy n H ng HƠ *Ph ng h ng nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo c a Ngân hàng NHCSXH huy n H ng Hà Ti p t c ch đ ng tham m u v i c p y, quy n đ a ph ng lãnh đ o, ch đ o t ch c th c hi n t t Ch th s 40-CT/TW ngày 22/11/2014 c a Ban Bí th Trung đ oc a ng ng v t ng c ng s lãnh ng đ i v i tín d ng sách xã h i Ti p t c ph i h p v i t ch c tr xã h i nh n u thác, T TK&VV th c hi n công tác c ng c , ki n tồn mơ hình ho t đ ng c a T TK&VV đ a bàn Tham m u Tr ng Ban đ i di n H QT c p huy n giao nhi m v c th cho thành viên Ban đ i di n H QT c p huy n Giao cán b tín d ng theo dõi đ a bàn xã tích c c tham m u cho Ch t ch UBND c p xã M i cán b c n ch đ ng rà soát, t ng h p n đ n h n n m 2018 đ có k ho ch đôn đ c, x lý Coi tr ng công tác thông tin tuyên truy n, ti p th đ nhi u ng i hi u đúng, làm sách, ch đ , th l nh k phân tích n x u, đ c bi t kho n n h n m i phát sinh kho n n khoanh đ có bi n pháp x lý thích h p 16 T ch c t p hu n nghi p v cho cán b tín d ng, cán b Ban qu n lý T TK&VV, cán b h i nh n y thác Duy trì nghiêm túc vi c tr c giao d ch, nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a t giao d ch l u đ ng t i m giao d ch, th c hi n nghiêm túc quy đ nh 100% v n tín d ng sách c a Chính ph đ n đ c v i h nghèo đ i t ng sách Ti p t c hồn thi n mơ hình qu n lý xác đ nh, m r ng ph ng th c đ u t u thác t ng ph n cho t ch c tr - Xã h i Có đ án t ng c hàng hi n đ i t ng n ng l c qu n lý theo h ng xây d ng ngân ng lai 3.2 Gi i pháp nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i PGD Ngơn hƠng CSXH huy n H ng HƠ 3.2.1 Xây d ng, t o l p ngu n v n phù h p - V i ngu n v n huy đ ng theo lãi su t u đãi Huy đ ng ngu n v n d i hình th c cho, t ng, ti n g i t nguy n không ph i tr lãi ho c ph i tr lãi th p Huy đ ng ngu n v n ti t ki m t h nghèo vay v n Huy đ ng v n thông qua m tài kho n ti n g i toán a d ng hoá hình th c ti n g i ti t ki m không k h n - V i ngu n v n huy đ ng theo lãi su t th tr ng Ti n g i ti t ki m c a t ch c kinh t dân c Phát hành trái phi u th tr ng d Vay c a t ch c kinh t n 3.2.2 i s b o lãnh c a Chính ph c y m nh cho vay theo d án, nâng su t đ u t cho h nghèo 17 Cho vay theo d án t nhóm s thích SXKD Nâng su t cho vay h nghèo 3.2.3 T ng c ng cho vay đ i v i h nghèo 3.2.4 T ng c ng ki m soát cho vay đ i v i h nghèo 3.2.5 t o cán b NHCSXH Coi tr ng công tác đào t o cán b ngân hàng, làm cho t t c cán b nhân viên ngân hàng đ u tinh thông nghi p v , n m v ng ch tr ng c a ng nhà n 3.2.6 T ng c c v tín d ng sách ng s ph i h p gi a c p quy n, ngành, t ch c đoàn th Xã h i v i NHCSXH - T vay v n th c s “c u n i” gi a NHCSXH v i khách hàng - y m nh tín d ng y thác qua t ch c tr - xã h i - t o ban qu n lý t vay v n cán b nh n y thác - Công tác ki m tra c a đ n v nh n y thác cho vay - K t h p cung ng v n tín d ng v i công tác khuy n nông, khuy n lâm, khuy n ng d y ngh cho ng 3.2.7 Nâng cao ch t l - i v i ph ng ho t đ ng c a m giao d ch ng có di n tích l n, s h vay nhi u nên thành l p m giao d ch/1 xã, ph - i nghèo ng, th tr n i v i phòng giao d ch c p qu n, huy n ph i t ng s cán b t 08 cán b nh hi n nay, lên 10 cán b / huy n, đ i v i qu n có 20 xã, ph ng, th tr n d n 200 t đ ng b trí 11cán b / huy n 3.3 Ki n ngh đơi v i quy n c p 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph 18 - Chính ph c n ban hành Lu t v cho vay h nghèo nh m lu t pháp hố ho t đ ng có liên quan v cho vay h nghèo, xã h i hoá cao ho t đ ng c a NHCSXH ngu n v n NHCSXH n đ nh, Chính ph c n c n có - quy đ nh đ trì ti n g i tốn đ i v i t t c t ch c tín d ng - Nhà n c c n xây d ng, phát tri n đ ng b c s h t ng, tr ng nâng cao dân trí, trình đ s n xu t kinh doanh cho h nghèo 3.3.2 Ki n ngh đ i v i NHCSXH Vi t Nam -T p trung ngu n v n có ngu n g c t Ngân sách v NHCSXH nh : ngu n v n t b o hi m Xã h i , Kho b c Nhà n - Ngu n v n huy đ ng th tr c,… ng b ng phát hành trái phi u, tri n khai hình th c huy đ ng v n dân c t ch c kinh t - Xã h i - C i cách quy trình nghi p v tín d ng, m u bi u h s tín d ng, quy trình h ch toán cho vay, thu n cho ng n g n h n, phù h p v i ng i vay h nghèo - Nâng m c cho vay t i đa đ i v i h nghèo cho phù h p v i tình hình giá c th tr - ng hi n i u ch nh th i h n cho vay ng n h n (có th t i đa 24 tháng) cho phù h p - i u ch nh m c phí u thác đ i v i c p H i c s , t ng m c phí u thác - Kh n tr ng trang b ph ng ti n v n chuy n ti n gi i ngân, thu n 19 3.3.3 Ki n ngh đ i v i quy n, H i đồn th UBND huy n H ng Hà - ngh C p y, Chính quy n c p ti p t c ch đ o th c hi n t t Ch th 09/CT-TTg c a Th t ng Chính ph v vi c nâng cao n ng l c ho t đ ng cho NHCSXH c ngh UBND c p, Ban đ i di n H QT c p t ng ng cơng tác ki m tra ki m sốt ho t đ ng c a NHCSXH - Quan tâm ch đ o t ch c H i đoàn th , UBND xã ph i k t h p ch t ch v i NHCSXH - Không ng ng c ng c nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a t ch c - Ph i k t h p v i NHCSXH đ t ng b trình nghi p v - Th c hoàn thi n quy y thác ng xuyên ki m tra, giám sát đ i v i t TK&VV K T LU N DANH M C TÀI LI U THAM KH O PH L C 20 ... Hà ng ho t đ ng cho vay CH NG 1: C VAY S IV IH LÝ LU N V NÂNG CAO HI U QU CHO NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I 1.1 .Cho vay đ i v i h nghèo c a ngân hàng sách xã h i 1.1.1 Khái ni m cho vay. .. trình cho vay 1.2.2 S c n thi t c a nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo m b o ch t l ng kho n cho vay đ i v i ngân hàng m t nhu c u c p thi t c bi t đ i v i Ngân hàng i v i ngân hàng Chính sách Xã. .. Trong l nh v c cho vay ng 1996 thành l p Ngân hàng ph c v ng đ i nghèo, n m i nghèo đ n n m 2003 c tách thành Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH), v i m c tiêu ch y u cho vay u đãi h nghèo Sau 15