Luận văn tiến hành nghiên cứu nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Hà Nội.
TÓM T T LU NăV N L IăM ă U Tính c p thi t c aăđ tài N m 2002, đ th c hi n sách cho vay u đãi đ i v i ng i nghèo đ i t cho vay th ng sách; tách cho vay u đãi kh i ng m i; đ ng th i th c hi n cam k t v i Ngân hàng Th gi i (WB), Qu ti n t th gi i (IMF) v vi c thành l p Ngân hàng Chính sách Ngày 04/10/2002, Chính ph ban hành Ngh đ nh s 78/2002/N -CP v cho vay đ i v i ng i nghèo đ i t sách khác Trong ngày 04/10/2002, Th t ng ng Chính ph ký Quy t đ nh s 131/2002/Q -TTg v vi c thành l p Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH) NHCSXH t thành l p đ n (t n m 2002 đ n 2017), đ a ngu n v n cho vay đ n 100% xã, ph ng, th tr n c n đ i t ng sách khác đ tri u h v t ng n t h nghèo c vay v n NHCSXH giúp 4,5 ng nghèo; thu hút, t o lao đ ng cho g n 3,4 tri u lao đ ng; 3,5 tri u l kh n đ c, v i 31,8 tri u l t h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó c vay v n h c t p; xây d ng đ c s ch v sinh môi tr cho h gia đình v ng t l vùng c 9,9 tri u cơng trình nơng thơn; g n 105 nghìn c n nhà ng b ng sơng C u Long; g n 528 nghìn c n nhà cho h nghèo h gia đình sách v.v… Trong 15 n m qua, v i thành tích đ t đ c, NHCSXH góp ph n quan tr ng vi c: “Thúc đ y phát tri n kinh t xã h i theo đ nh h ng c a ng Nhà n c; th c hi n ch ng trình m c tiêu qu c gia v gi m nghèo b n v ng, xây d ng nông thôn m i, b o đ m an sinh xã h i, n đ nh tr , tr t t xã h i, an ninh qu c phòng; phát tri n ngu n nhân l c, v.v ” V i ch ng trình cho vay ban đ u, đ n NHCSXH tri n khai th c hi n 23 ch ng trình cho vay u đãi: cho vay h nghèo, cho vay h c n nghèo, cho vay gi i quy t vi c làm, cho vay s n xu t kinh doanh vùng khó kh n, cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n, v.v Trong đó, ch ng trình cho vay h c sinh, sinh viên (HSSV) có hồn c nh khó kh n (HCKK) có ý ngh a nhân v n sâu s c c v kinh t , tr xã h i, t o s đ ng thu n cao c a ngành, c p, c a c ng đ ng xã h i, th hi n s quan tâm sâu s c c a ng Chính ph đ i v i th h t ng lai c a đ t n c Ch ng trình cho vay HSSV có HCKK “đi m t a” đ gia đình có hồn c nh khó kh n cho theo đu i đ cho th h tr Ch ng h c t p, m nhi u c h i ng trình c ng t o s g n k t gi a kinh t v i xã h i công tác gi m nghèo, b o đ m an sinh xã h i, s bình đ ng giáo d c, góp ph n t o ngu n nhân l c cho phát tri n kinh t - xã h i Tính đ n th i m tháng 31/12/2017, ch ng trình cho vay HSSV có HCKK có d n đ t 15.690 t đ ng (chi m 9% t ng d n c a NHCSXH Vi t Nam); v i g n 652 nghìn h gia đình cịn d n ; doanh s cho vay đ t 59.318 t đ ng; v i 3,5 tri u HSSV có HCKK đ c vay v n h c; doanh s thu n đ t 43.658 t đ ng Chính v a có ý ngh a sâu s c v xã h i, v a chi m t l d n l n, nên ch vay HSSV có HCKK đ ng trình cho c NHCSXH chi nhánh NHCSXH, thành ph h th ng h t s c tr ng nâng cao hi u qu cho vay T i chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i Thành ph Hà N i (NHCSXH Tp Hà N i), ch có nh ng đ c thù riêng Ch ng trình cho vay HSSV có HCKK ng trình có nhi u đ i t ng vay: h gia đình nghèo; h gia đình có hồn c nh khó kh n; gia đình có công v i cách m ng; con, em gia đình dân t c; h c sinh, sinh viên tr m côi; v.v v n ch ng th i, n i c trú, sinh s ng c a đ i t ng vay ng trình n m khu v c đ a lý, xã h i khác nhau: thành th , nông thôn, vùng núi, v.v Tính đ n 30/12/2017 ngu n v n HSSV có HCKK có d n đ t 181,033 t (chi m 2.86% t ng d n c a chi nhánh), giúp cho 140.000 HSSV có HCKK đ c vay v n đ h c t p Do có nh ng đ c thù riêng nên nh ng n m g n đây, hi u qu cho vay HSSV có HCKK c a chi nhánh cịn ch a cao, d n cho vay gi m m nh qua t ng n m, n x u, n h n v n cao, th t c vay v n nhi u b t c p, V i mong mu n ho t đ ng cho vay HSSV có HCKK t i chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i ngày có hi u qu t t h n, đáp ng m c tiêu xố đói, gi m nghèo c a qu c gia, đ tài “Nâng cao hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n t i Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã h i Thành ph Hà N i” đ c tác gi l a ch n nghiên c u M căđíchănghiênăc u xu t gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay HSSV có HCKK t i chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i Nhi m v nghiên c u - Th nh t: H th ng hoá nh ng v n đ lý lu n c b n hi u qu cho vay HSSV có HCKK t i NHCSXH - Th hai: Phân tích đánh giá th c tr ng hi u qu cho vay HSSV có HCKK t i chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i - Th ba: xu t gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay HSSV có HCKK t i chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i 4.ă iăt - i t ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: Hi u qu cho vay HSSV có HCKK t i NHCSXH - Ph m vi nghiên c u: • Ph m vi v không gian: Nghiên c u hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n t i chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i • Ph m vi v th i gian: Nghiên c u hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh kh n t i chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i giai đo n 2014 – 2017; xu t gi i pháp cho giai đo n n m t i • tài đ c nghiên c u giác đ chi nhánh NHCSXH Tp Hà N i 5.ăPh ngăphápănghiênăc u Trên c s ph ng pháp lu n c a ch ngh a v t bi n ch ng v t l ch s , trình th c hi n lu n v n, tác gi lu n v n s d ng ph ng pháp phân tích, t ng h p, so sánh, th ng kê Bên c nh đó, tác gi s d ng ph ng pháp u tra khách hàng, s d ng phi u u tra khách hàng vay v n HSSV có HCKK K t c u c a lu năv n Ngoài ph n m c l c, danh m c ký hi u, ch vi t t t, b ng bi u s li u, danh m c tài li u tham kh o, m đ u k t lu n, lu n v n đ trình bày theo k t c u ch Ch c ng: ng 1: Nh ng v n đ lý lu n c b n v hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn cnahr khó kh n c a Ngân hàng Chính sách Xã h i Ch ng 2: Th c tr ng hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n t i chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã h i thành ph Hà N i Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n t i chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã h i thành ph Hà N i N I DUNG CH NGă1:ăNH NGăV Nă ăLụăLU Nă C ăB NăV ăHI Uă QU ă CHOă VAYă H Că SINH,ă SINHă VIÊNă Cịă HOÀNă C NHă KHịăKH NăT IăNGÂNăHÀNGăCHệNHăSÁCHăXÃăH I 1.1 T NGă QUANă V ă H Că SINH,ă SINHă VIÊNă Cịă HOÀNă C NHăKHịăKH Nă 1.1.1 Khái niêm h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - H c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n: ng i theo h c t i c s giáo d c đ i h c giáo d c ngh nghi p, nh ng m t lý đó, h khơng đ ngu n tài đ chi tr chi phí c b n cho q trình h c t p nh : ti n h c phí; chi phí mua s m sách v , ph ng ti n, đ dùng h c t p, chi phí n , l i … 1.1.2 c m h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n 1.1.3 S c n thi t c a giáo d c đào t o v i h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - “Giáo d c qu c sách hàng đ u”, đ ng l c, nhân t quan tr ng góp ph n vào t ng tr ng c a n n kinh t phát tri n xã h i 1.2 T NGăQUANăV ăCHOăVAYăH CăSINH,ăSINHăVIÊNăCịă HOÀNăC NHăKHịăKH NăT IăNGÂNăHÀNGă CHệNHăSÁCHă XÃăH I 1.2.1 Khái ni m cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - Cho vay HSSV có HCKK hình th c cho vay tiêu dùng, theo HSSV có HCKK có đ c c p m t kho n ti n h tr nh t đ nh trình h c t p 1.2.2 c m cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - Ch ng trình cho vay HSSV có HCKK có tính xã h i hóa r t cao Ph ng th c cho vay ch y u thơng qua h gia đình T ng v n vay cao mà không ph i th c hi n bi n pháp đ m b o ti n vay 1.2.3 S c n thi t c a ch ng trình cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - Xu t phát t s phát tri n không đ ng đ u gi a vùng mi n: thành th - Nông thôn – Mi n núi - N n kinh t th tr ng phát tri n đòi h i m t l c l trình đ , chun mơn, k n ng làm vi c t t 1.2.4 Vai trị c a ch ng lao đ ng có ng trình cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - Giúp HSSV có HCKK gi i quy t đ t p c khó kh n th i gian h c - T o ti n đ th c hi n xóa đói, gi m nghèo b n v ng - Góp ph n cung ng ngu n nhân l c có qua đào t o cho đ t n c - Góp ph n th c hi n sách an sinh xã h i 1.2.5 Ngu n v n cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - Ngu n v n t Ngân sách nhà n c - Ngu n v n huy đ ng - V n vay - V n khác 1.2.6 Các m c cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n 1.2.7 Tr n g c lãi ti n vay 1.2.8 X lý n đ n h n 1.2.9 T m quan tr ng c a cho vay đ i v i h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n n c ta - Công b ng xã h i: cho vay HSSV có HCKK giúp cho m i HSSV có HCKK có c h i ngang s nghi p h c t p - H tr hi u qu cho HSSV có HCKK - Gi m b t hi n t ng cho vay n ng lãi -Chung tay gi i quy t khó kh n c a ngành giáo d c 1.3 HI U QU CHO VAY H C SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN C NHăKHịăKH NăT I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I 1.3.1 Quan ni m v hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n c a Ngân hàng Chính sách xã h i - Hi u qu xã h i: k t qu đ t đ c th c t t ho t đ ng cho vay c a NHCSXH đ i v i cu c s ng, tinh th n c a ng i vay v n, đ i v i v n đ an sinh xã h i c a c ng đ ng n i đ i t ng vay v n sinh s ng - Hi u qu kinh t : ti t ki m chi phí, h n ch t n th t, m t v n ho t đ ng cho vay c a NHCSXH 1.3.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n 1.3.2.1 Ch tiêu đánh giá hi u qu xã h i ch ng trình cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n a Ch tiêu đ nh tính * Góp ph n th c hi n m c tiêu xóa đói, gi m nghèo b n v ng * Góp ph n nâng cao ý th c h c t p c a HSSV có HCKK b Ch tiêu đ nh l ng * Ch tiêu ph n ánh kh n ng ti p c n ngu n v n cho vay u đãi c a ch ng trình cho vay HSSV có HCKK * Nhóm ch tiêu ph n ánh t i tác đ ng c a v n vay lên đ i s ng v t ch t tinh th n c a đ i t ng vay v n: HSSV có HCKK t t nghi p h n tr n h n 1.3.2.2 Ch tiêu đánh giá hi u qu kinh t ch ng trình cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n a) Nhóm ch tiêu ph n ánh ti t ki m chi phí ho t đ ng c a NHCSXH b) Nhóm ch tiêu ph n ánh kh n ng đ m b o an tồn tài c a NHCSXH c) Ch tiêu ph n ánh kh n ng t bù đ p chi phí ho t đ ng ch ng trình cho vay HSSV có HCKK 1.4 CÁCăNHÂNăT ă NHăH NGă NăHI UăQU ăCHOăVAYă H CăSINH,ăSINHăVIÊNăCịăHOÀNăC NHăKHịăKH NăC Aă NGÂNăHÀNGăCHệNHăSÁCHăXÃăH I 1.4.1 Các nhân t ch quan 1.4.1.1 Nhóm y u t t phía NHCSXH 1.4.1.2 Nhóm y u t t phía đ i t ng th h ng 1.4.1.3 Nhóm nhân t t phía ban ngành, đồn th , cá nhân có liên quan 1.4.2 Các y u t khách quan 1.5 KINHă NGHI Mă NÂNGă CAOă HI Uă QU ă CHOă VAYă H Că SINH,ă SINHă VIÊNă C Aă NGÂNă HÀNGă CHệNHă SÁCHă XÃă H Iă TRONGăVÀăNGOÀIăN 1.5.1 C * M t là: xây d ng m t mơ hình qu n tr r i ro tín d ng theo h ng ti p c n nh ng ph ng pháp qu n tr r i ro tín d ng hi n đ i, t p trung hồn thi n sách tín d ng an toàn hi u qu * Hai là: nhanh chóng áp d ng mơ hình đánh giá l ng hóa r i ro tín d ng Thơng qua giúp nh ng nhà qu n tr phát hi n s m d u hi u r i ro, nh n bi t ngun nhân đ tìm cách kh c ph c * Ba là: hồn thi n mơ hình b máy qu n tr u hành, đ m b o s ch đ o th ng nh t t xu ng d c a hci nhánh m i đ a bàn v a t ng c i, v a phát huy th m nh ng ho t đ ng ki m tra, giám sát ch đ o c a c p ho t đ ng tín d ng * B n là: t ng c ng cơng tác ki m tra, giám sát tín d ng, qua vi c ki m tra s phát hi n nh ng bi u hi n d u hi u r i ro tín d ng đ đ xu t nh ng bi n pháp x lý k p th i nh m h th p nh ng thi t h i ho t đ ng tín d ng * N m là: tuân th quy đ nh Phân lo i n trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh c a NHNN, t ng b d ng theo h c đ a ho t đ ng tín ng chu n hóa ph h p v i thơng l qu c t K TăLU NăCH NGă1 Ngân hàng th ng m i m t trung gian tài quan tr ng c a n n kinh t V i mơ hình ho t đ ng hi n đ i, Ngân hàng th ng m i tham gia vào nhi u ho t đ ng đa n ng, cung ng nhi u d ch v , đó, ho t đ ng tín d ng c b n mang l i l i nhu n ch y u cho NHTM Ho t đ ng tín d ng c a NHTM c ng đóng vai trị quan tr ng đ i v i n n kinh t Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng, r i ro không th tránh kh i có nh h ng l n v i khách hàng, ngân hàng c n n kinh 10 t Qu n tr RRTD ch u tác đ ng b i nhi u nhân t ch quan khách quan Nh ng v n đ lý lu n s đ c v n d ng đ nghiên c u th c tr ng qu n tr RRTD t i Techcombank – chi nhánh Th ng Long CH NGă 2:ă TH C TR NG QU N TR R I RO TÍN D NG T Iă NGÂNă HÀNGă TH NGă M I C PH N K TH NGă VI T NAM - CHIăNHÁNHăTH NGăLONG 2.1 KHÁIăQUÁTăV ăNGÂNăHÀNGăTH K ăTH NGăM IăC ăPH Nă NGăVI TăNAM - CHIăNHÁNHăTH NGăLONG 2.1.1 Quá trình hình thành phátătri n 2.1.2.ăC ăc uăt ăch c Chi nhánh Th ng Long chi nhánh đa n ng Các phòng ban bao g m: - Phòng ch m sóc khách hàng doanh nghi p 1(KHDN 1) - Phịng ch m sóc khách hàng doanh nghi p (KHDN 2) - Phịng ch m sóc khách hàng cá nhân - Phòng d ch v khách hàng - Phịng ch m sóc khách hàng u tiên - Phịng qu n lý n - V n phòng 2.1.3.ăCácăho tăđ ngăch ăy u a Ho t đ ng huy đ ng v n c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014-2016 11 B ng T ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh Th ng Long – Techcombank 2014 - 2016 n v tính: T đ ng N m 2013 Huy đ ng v n t khách hàng 2014 2015 2016 2014 2015 2016 /2013 /2014 /2015 (%) (%) (%) 44.121 48.366 55.176 61.493 109,62 114,08 111,45 (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh chi nhánh Th ng Long Techcombank 2014-2016) * C c u v n huy đ ng C c u ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh Th ng Long đ c th hi n qua b ng 2.2 B ng 2.2 C c u huy đ ng v n t n n kinh t c a Techcombank chi nhánh Th ng Long 2014 – 2016 n v : T đ ng, % N mă2014 Ch tiêu S d N mă2015 T tr ng S d T tr ng N mă2016 S d T tr ng Huyăđ ng t n n KT 48.366 100,00 55.176 100,00 61.493 100,00 TG c a TCKT 26.425 54,64 31.904 57,82 35.220 57,27 1.1 TG KKH 6.504 24,61 7.147 22,40 7.972 22,63 1.2 TG CKH 19.921 75,39 24.757 77,60 27.248 77,37 TG dân c khác 21.941 45,36 23.272 42,18 26.273 42,73 2.1.TK KKH 1.871 8,53 1.934 8,31 1.935 7,36 2.2.TK CKH 20.070 91,47 21.338 91,69 24.338 92,64 (Ngu n: Báo cáo ho t đ ngkinh doanh chi nhánhTh ng Long - Techcombank2014-2016) b Ho t đ ng s d ng v n c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014-2016 12 B ng D n cho vay c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014 – 2016 Ch tiêu N mă 2013 N mă 2014 N mă 2015 N mă 2016 2014/2013 2015/2014 2016/2015 nv T đ ng T đ ng T đ ng T đ ng % % % 11.332 12.424 18.566 21.423 109,64 149,44 115,39 T ng d n cho vay (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014-2016) *C c ud n B ng C c u d n c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014 - 2016 n v tính: T đ ng, % N mă2014 N mă2015 S d T tr ng S d T tr ng S d T tr ng T ngăd ăn CV 12.424 100,00 18.566 100,00 21.423 100,00 1.ăD ăn TCKT 10.529 84,75 14.776 79,59 17.527 81,81 1.1 D n ng n h n 4.451 42,27 5.307 35,92 6.284 35,85 1.2 D n trung dài h n 6.078 57,73 9.469 64,08 11.243 64,15 2.ăD ăn KH cá nhân 1.895 15,25 3.790 20,41 3.896 18,19 2.1 D n ng n h n 405 21,37 815 21,50 972 24,95 2.2 D n trung dài h n 1.490 78,63 2.975 78,50 2.924 75,05 Ch tiêu N mă2016 (Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014-2016) c Các d ch v khác d K t qu tài c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 13 B ng 2.5 K t qu kinh doanh c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2013-2016 n v : t đ ng Ch tiêu 2013 2014 2015 2016 Doanh thu t cho vay 1.037 622 253 332 Doanh thu t huy đ ng v n 3.268 2.255 526 626 Doanh thu phí d ch v 234 248 255 294 Doanh thu khác 25 64 250 342 Doanh thu 4.564 3.189 1.284 1.594 Chi phí lãi ti n g i 2.937 1.910 0 Chi phí tr lãi vay 156 62 0 Trích l p DPRR 344 184 38 Chi phí khác 292 311 330 349 3.729 2.467 337 387 835 722 947 1.207 Chi phí L i nhu nătr c thu (Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014-2016) 2.2 TH CăTR NGăQU NăTR ăR IăROăTệNăD NGăT I NGÂN HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă K ă TH NGă VI Tă NAMă - CHIăNHÁNHăTH NGăLONG 2.2.1 Th cătr ng ho tăđ ngătínăd ng t iăNgơnăhƠngăTh ph năK ăth ngăVi tăNam - chiănhánhăTh ngăLong 2.2.1.1 Th c tr ng tín d ng doanh nghi p 14 ngăm iăC ă B ng 2.6 Tình hình tín d ng doanh nghi p 2014 -2016 n v : t đ ng STT Ch tiêu N mă N m N mă N mă N mă 2012 2013 2014 2015 2016 4.565,7 5.650,8 5.268,9 7.954,2 8.652,1 4.325,3 5.346,4 4.569,2 7.565,1 8.245,6 Doanh s cho vay Doanh s thu n D ă n tín d ng doanh 700 200 nghi p Doanh nghi p nhà n c 30 Doanh nghi p t nhân 600 120 Doanh nghi p v a 70 80 nh N x u 1,5 3,3 Doanh nghi p nhà n c 0,0 0,0 Doanh nghi p t nhân 1,0 3,1 Doanh nghi p v a 0,5 0,2 nh T l n x u / D n 0,21% 1,65% tín d ng doanh nghi p T l n x u / T ngăd ă 0,15% 0,29% n 800 1.000 900 530 300 600 100 550 266 100 250 2,2 0,0 1,2 6,5 0,0 4,5 4,5 0,0 3,0 1,0 2,0 1,5 0,28% 0,65% 0,50% 0,18% 0,35% 0,21% (Ngu n: Báo cáo t ng k t qu n m 2012 - 2016) 2.2.1.2 Th c tr ng tín d ng h gia đình cá nhân K t qu tín d ng h gia đình cá nhân đ b ng sau: 15 c th hi n qua B ng 2.7 Tình hình tín d ng h gia đình cá nhân 2012 - 2016 STT Ch tiêu Doanh s cho vay Doanh s thu n D ăn cho vay h giaăđình,ăcáă nhân Trong đó: - Ng n h n - Trung h n - Dài h n N x u T l n x u /D n tín d ng h giaăđìnhăvƠăcáănhơn T l n x u / T ngăd ăn n v : t đ ng N mă N mă N mă 2014 2015 2016 5.427,9 6.312,7 7.197,5 4.658,7 5.354,6 6.050,5 N mă 2012 3.658,3 3.266,9 N mă 2013 4.543,1 3.962,8 1.430 1.580 1.895 3.790 3.896 235 1.175 20 29,5 285 1.285 10 52,3 405 1.490 46,8 815 2.975 37,1 972 2.924 18,9 2,06% 3,31% 2,47% 0,98% 0,49% 2,88% 4,62% 3,77% 2,00% 0,88% (Ngu n: Báo cáo t ng k t qu n m 2012 - 2016) 2.2.1.3 Th c tr ng tín d ng theo lo i hình s n xu t c a khách hàng B ng 2.8 Tình hình tín d ng theo lo i hình s n xu t c a khách hàng n v : t đ ng N mă2012 N mă2013 N mă2014 N mă2015 N mă2016 T T T T T S S S S S tr ng tr ng tr ng tr ng tr ng ti n ti n ti n ti n ti n (%) (%) (%) (%) (%) Ch tiêu Theo lo i hình s n xu t - Nông lâm nghi p - Xây d ng - S n xu t ch bi n - Th ng m i d ch v - Khác 2.ăD ăn tín d ng 4.177 4.878 5.765 6.421 7.005 1.903 45,6 1.982 40,6 2.234 38,8 2.894 45,1 2.913 41,6 83 2,0 169 3,5 273 4,7 259 4,0 240 3,4 38 0,9 609 12,5 650 11,3 402 6,3 757 10,8 1.316 31,5 1.338 27,4 1.824 31,6 2.289 35,7 2.526 36,1 837 20,0 779 16,0 784 13,6 576 9,0 570 8,1 2.487 3.610 74,0 4.389 76,1 4.808 74,9 5.974 85,3 (Ngu n: Báo cáo quy t toán niên đ n m 2012 - 2016) 16 2.2.1.4 Th c tr ng quy trình tín d ng c a Techcombank – chi nhánh Th ng Long 2.2.2 Th cătr ngăqu nătr ăr iăroătínăd ngăNgơnăhƠngăTh C ăph năK ăth ngăm iă ngăVi tăNamă- chi nhánhăTh ngăLong 2.2.2.1 Th c tr ng nh n d ng r i ro tín d ng a Nh n bi t r i ro b Phân tích r i ro tín d ng 2.2.2.2 Th c tr ng đo l ng r i ro tín d ng a X p h ng tín d ng n i b đ i v i doanh nghi p b X p h ng tín d ng n i b đ i v i cá nhân, h gia đình c X p h ng TDNB đ i v i nhóm đ nh ch tài 2.2.2.3 Th c tr ng ki m soát, ng n ng a r i ro tín d ng 2.2.2.4 Th c tr ng x lý t n th t x y r i ro tín d ng a Ki m tra rà sốt khách hàng b Gi i pháp x lý n B ng 2.9 S ti n thu h i n theo bi n pháp x lý n c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014 -2016 Bi n pháp x lý n Phát m i tài s n Kh i ki n Bán n VAMC Bán n DATC S d ng qu DPRR năv tính T đ ng S v T đ ng T đ ng T đ ng N mă2014 N mă2015 N mă2016 89,54 269,76 317,51 322,18 74,46 48,02 265,44 110,87 (Ngu n: Báo cáo tình hình x lý n c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014 – 2016) 2.2.2.5 Phân tích ch tiêu đánh giá r i ro tín d ng a N h n t l n h n t ng d n N h n t l n h n cho vay t i Techcombank - chi nhánh Th ng Long đ c th hi n 17 b ng 2.14 B ng 2.10 N h n cho vay t i Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014 – 2016 n v : t đ ng 31/12/2015 31/12/2016 +/-% so v i S n mă ti n 2015 31/12/2014 S ti n +/-% so v iăn mă 2014 T ngăd ăn cho vay 12.424 18.566 49,44 21.423 15,39 N h n (NQH) 952 354 -64,71 279 -21,19 - Nhóm 488 313 -35,86 238 -23,96 - Nhóm 42 -90,48 25,00 - Nhóm 162 -97,53 -50,00 - Nhóm 260 33 -89,39 34 3,03 7,66 1,91 Ch tiêu T l NQH/T ngăd ăn (%) 1,30 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long 2014-2016) b Th c tr ng đo l ng r i ro tín d ng c N khơng có TSB t l n khơng có TSB B ng 11 Tình hình d n khơng có TSB t i Techcombank chi nhánh Th ng Long 2014 - 2016 n v : t đ ng Ch tiêu T ng d n D n khơng có TSB T l d n khơng có TSB N mă 2014 12.424 1.751 14,09 N mă2015 N mă2016 +/-% so +/-% so S ti n v iăn mă S ti n v iăn mă 2014 2015 18.566 49,44 21.423 15,39 2.755 57,34 3.385 22,87 14,84 15,80 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng tín d ng c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long - Techcombank 2014-2016) 18 d D phòng RRTD t l d phịng RRTD B ng 12 Tình hình trích l p D phịng r i ro t i Techcombank chi nhánh Th ng Long 2014-2016 n v : T đ ng N mă 2014 N mă 2015 N mă 2016 T ngăd ăn 12.424 18.566 21.423 - D phịng chung ph i trích 90,85 136,59 160,42 - D phịng c th ph i trích 315,03 18,44 33,03 T ng s ti n trích l p DPRR 405,88 155,03 193,45 T l d phòng RR/T ngăd ăn (%) 3,27% 0,84% 0,90% Ch tiêu (Ngu n: Báo cáo tình hình trích l p d phịng t i Techcombank - chi nhánh Th ng Long n m 2014 - 2016) 2.3 ÁNHă GIÁă TH Că TR NGă QU Nă TR ă R Iă ROă TệNă D NGă T Iă NGÂNă HÀNGă TH TH NGă M Iă C ă PH Nă K ăă NGăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTH NGăLONG 2.3.1.ăNh ngăk tăqu ăđ tăđ c B ng 2.13 T l n x u c a Techcombank – chi nhánh Th ng Long Ch tiêu T l n x u T l n x u h th ng Techcombank T l n x u toàn ngành ngân hàng T l n x u ngân hàng TP Hà N i 2012 2013 2014 2015 2016 3,02% 2,65% 3,73% 0,22% 0,19% 4,12% 4,05% 3,23% 3,09% 3,06% 4,08% 4,95% 4,86% 4,45% 4,16% 3,65% 3,83% 3,25% 3,21% 3,13% (Ngu n: Báo cáo th ng niên Teckcombank, Báo cáo t ng k t NHNN TP Hà N i 2012 – 2016) 19 2.3.2.ăH năch ăvƠănguyênănhơn 2.3.2.1 H n ch : Qu n tr r i ro t i chi nhánh ch a đ t m c tiêu a H n ch 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân ch quan * Th nh t, h n ch mơ hình t ch c QTRR * Th hai, công tác ki m tra, ki m soát n i b : * Th ba, s tn th quy trình tín d ng: * Th t , cơng tác ki m sốt tài s n đ m b o, ki m tra s d ng v n vay g p nhi u khó kh n, * Th n m, vi c th m đ nh d án/ph ng án s n xu t kinh doanh b Nguyên nhân khách quan * Th nh t, nguyên nhân thu c môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng * Th hai, nguyên nhân thu c v phía khách hàng vay v n K T LU NăCH NGă2 Tr i qua nhi u n m ho t đ ng kinh doanh, Techcombank - chi nhánh Th ng Long v n gi v ng v th m t hai chi nhánh l n nh t h th ng Techcombank Trong ch ng c a lu n v n, tác gi t p trung phân tích th c tr ng r i ro tín d ng cơng tác qu n tr r i ro tín d ng t i chi nhánh Th ng Long Qua đó, đánh giá k t qu đ tđ c, nh ng t n t i nguyên nhân c a t n t i K t qu nghiên c u t o ti n đ đ đ xu t gi i pháp, ki n ngh nh m nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro c a Techcombank - chi nhánh Th ng Long th i gian t i ch 20 ng ti p theo CH NGă3:ă GI IăPHÁPăT NGăC TÍN D NG T IăNGÂNăHÀNGăTH TH 3.1.ă NG QU N TR R I RO NGăM I C PH N K NGăVI T NAM - CHIăNHÁNHăTH NGăLONG nhăh ngăho tăđ ngătínăd ngăvƠăqu nătr ăr iă roătínăd ngă t iă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă K ă th ngă Vi tă Namă - chi nhánhăTh ngăLongăă 3.1.1.ă nhă h ng ho tă đ ng tín d ng t i Techcombank - chi nhánh Th ngăLong 3.1.2.ă nhă h ng qu n tr r i ro tín d ng Techcombank - chi nhánhăTh ngăLong 3.2 GI Iă PHÁPă T NGă C NGă QU Nă TR ă R Iă ROă TệNă D NGă T Iă NGÂNă HÀNGă TH TH NGă M Iă C ă PH Nă K ă NGăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTH NGăLONGă 3.2.1.ăNhómăgi iăphápătr căti p 3.2.1.1 Nh n d ng RRTD c n đ a o l c đ c bi t tr ng ng r i ro tín d ng đ xác đ nh t n th t b Gi i pháp phân tán r i ro c Hoàn thi n gi i pháp x lý r i ro, n x u d Hoàn thi n h th ng qu n tr r i ro 3.2.1.2 Hồn thi n mơ hình đo l 3.2.1.3 T ng c a T ng c ng RRTD ng ki m soát, ng n ng a r i ro khác ng công tác ki m tra, ki m soát n i b b T ng c ng ki m tra, giám sát tr c, sau c p tín d ng c Nâng cao ch t l 3.2.1.4 T ng c ng công tác ki m tra, ki m sốt nơi b ng x lý t n th t a Nâng cao hi u qu b o đ m ti n vay b T ng c ng bi n pháp thu h i n x u, n x lý r i ro 21 3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr 3.2.2.1 T ng c ng b sung gi i pháp tín d ng linh ho t a a d ng hóa đ i t ng, l nh v c tín d ng b Nâng cao huy đ ng v n, t o ngu n v n n đ nh cho đ u t phát tri n 3.2.2.2 Hoàn thi n c ch qu n lý u hành, sách, quy trình a Xây d ng h n m c tín d ng cho t ng ngành, t ng cán b tín d ng t i chi nhánh b Nâng cao ch t l ng công tác thu th p, x lý thông tin khách hàng c Nâng cao n ng l c đ o đ c đ i ng cán b tín d ng d Tuân th nghiêm ng t quy trình tín d ng 3.2.2.3 Th c hi n t t công tác đánh giá, x p lo i khách hàng vay v n 3.2.2.4 Nâng cao ch t l ng th m đ nh phân tích tín d ng 3.2.2.5 Ki m sốt ch t ch trình gi i ngân, t ng c ng qu n lý kho n vay sau gi i ngân 3.2.2.6 C ng c nâng cao ch t l ng thông tin 3.3 M TăS ăKI NăNGH ă 3.3.1.ăKi năngh ăđ iăcácăc ăquanăNhƠăn căvƠ Chínhăph 3.3.2.ăKi năngh ăđ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn * Nâng cao ch t l * T ng c c ng qu n lý, u hành ng tra ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng * Nâng cao ch t l ng c a trung tâm thơng tin tín d ng * Ph i h p v i B tài hồn thi n ban hành h th ng k toán theo chu n m c k toán qu c t (IAS) * Trong công tác x lý thu h i n x u 3.3.3.ăKi năngh ăv iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năK ăth ngăVi tăNam * i v i khách hàng doanh nghi p: * i v i khách hàng cá nhân: 22 K T LU NăCH nh h C ph n K th m nh t ng tr NGă3 ng ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i ng Vi t Nam chi nhánh Th ng Long ti p t c đ y ng c s đ m b o ch t l ng tín d ng đ m b o th c hi n m c tiêu an tồn tín d ng, vi c th c hi n theo đ nh h ng qu n tr r i ro tín d ng c n thi t Trên c s nh ng lý thuy t th c ti n v th c tr ng n x u t i Ngân hàng Th ng m i c ph n K th ng Vi t Nam - chi nhánh Th ng Long, ch ng 3, tác gi đ xu t m t s ki n ngh gi i pháp nh m góp ph n nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro tín d ng c a chi nhánh Th ng Long nói riêng c a h th ng Techcombank nói chung K TăLU N Trong kinh doanh ngân hàng t i Vi t Nam, l i nhu n t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng ch y u t ng thu nh p c a ngân hàng Tuy nhiên, ho t đ ng ti m n r i ro cao, đ c bi t n c có n n kinh t m i n i nh Vi t Nam b i h th ng thông tin thi u minh b ch không đ y đ , trình đ qu n qu n tr r i ro nhi u h n ch , tính chuyên nghi p c a cán b ngân hàng ch a cao Do đó, yêu c u xây d ng m t mơ hình qu n tr r i ro tín d ng có hi u qu phù h p v i u ki n Vi t Nam đòi h i b c thi t đ đ m b o h n ch r i ro ho t đ ng tín d ng, h ng đ n chu n m c qu c t qu n tr r i ro phù h p v i môi tr ng h i nh p Trong khuôn kh m t luân v n th c s qu n lý, đ tài “Qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng th ng m i C phân K th ng Vi t Nam - chi nhánh Th ng Long“ t p trung làm rõ nh ng n i dung sau: 23 M t là, c s t ng h p nh ng lý lu n c b n nh t v r i ro tín d ng, nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng ng th i ch nh ng công c qu n tr r i ro tín d ng Hai là, phân tích th c tr ng r i ro tín d ng công tác qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng th ng m i C phân K th Nam - chi nhánh Th ng Long, ch rõ nh ng k t qu đ t đ ng Vi t c h n ch , đ ng th i tìm ta nguyên nhân c b n c a nh ng h n ch Ba là, c s phân tích th c tr ng nguyên nhân c a r i ro này, k t h p v i lý lu n, đ tài đ a gi i pháp t ng c công tác qu n tr r i ro tín d ng t i chi nhánh ng ng th i, đ tài c ng nêu m t s ki n ngh , đ xu t v i c p đ h tr tích c c cho chi nhánh Techcombank gi m thi u r i ro tín d ng M c dù tác gi h t s c c g ng đ n i dung c a đ tài đ m b o tính lý lu n th c ti n cao, song đ i t đ tài m t v n đ ph c t p, h n n a đ tài l i đ ng nghiên c u c a c th c hi n u ki n bi n đ ng v c ch , sách h n ch v th i gian, ngu n tài li u tham kh o c ng nh s li u nghiên c u nên không tránh kh i nh ng m khuy t nh t đ nh Do đó, tác gi mong mu n nh n đ c nhi u ý ki n đóng góp đ đ tài đ 24 c hoàn thi n h n ... qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn cnahr khó kh n c a Ngân hàng Chính sách Xã h i Ch ng 2: Th c tr ng hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n t i chi nhánh Ngân hàng Chính sách. .. hàng Chính sách Xã h i thành ph Hà N i Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n t i chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã h i thành ph Hà N i N I DUNG... NHăKHịăKH NăT IăNGÂNăHÀNGă CHệNHăSÁCHă XÃăH I 1.2.1 Khái ni m cho vay h c sinh, sinh viên có hồn c nh khó kh n - Cho vay HSSV có HCKK hình th c cho vay tiêu dùng, theo HSSV có HCKK có đ c c p m