Luận văn tiến hành đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình trong thời gian tới.
1 Lý chọn đề tài Trong năm qua đất nước ta đạt thành tựu to lớn, có ý nghĩa lịch sử đường xây dựng Chủ nghĩa xã hội bảo vệ Tổ quốc Tuy nhiên, nhiều hạn chế phân hóa giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày rộng Để thực thành công mục tiêu đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp theo hướng đại hóa nhiệm vụ mà Đảng Nhà nước cần làm tiếp tục hồn thiện sách an sinh xã hội, tạo điều kiện trợ giúp cho người nghèo người gặp rủi ro sống có đồng vốn tự khắc phục khó khăn vươn lên làm ăn có hiệu quả, rút ngắn khoảng cách chênh lệch xã hội Một hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay hộ nghèo, giúp hộ nghèo có khoản vốn định với lãi suất ưu đãi để sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống, làm giàu đáng Để thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững, để vốn xóa đói, giảm nghèo tập trung vào kênh Ngân hàng Chính sách xã hội đến tay hộ nghèo người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, có hồn trả để bảo tồn quay vòng vốn, đảm bảo bền vững Ngân hàng trách nhiệm không đơn giản Ngân hàng Chính sách xã hội Vì tìm giải pháp để nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng trở thành vấn đề cần thiết, đảm bảo cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động hiệu quả, bền vững, thực tốt mục tiêu xóa đói, giảm nghèo Sau 16 năm hoạt động với màng lưới hoạt động 27 Điểm giao dịch xã 27 xã, thị trấn với 422 Tổ Tiết kiệm vay vốn Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình cho vay hàng trăm tỷ đồng, cho hàng chục ngàn lượt hộ nghèo, góp phần to lớn cơng xóa đói, giảm nghèo đất nước Mặc dù vậy, lĩnh vực cho vay hộ nghèo bộc lộ nhiều mặt hạn chế như: Quy mơ cho vay chưa lớn, nên hiệu xóa đói, giảm nghèo chưa cao, việc xử lý nợ đến hạn, khả thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn đặc biệt tiềm ẩn phát sinh nợ hạn… Vấn đề cho thấy việc đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo địa bàn Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình rõ kết hạn chế Do để giải tốt vấn đề đói nghèo Việt Nam nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học Xuất phát từ tính cấp thiết từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động mong muốn hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình ngày có hiệu tốt hơn, đáp ứng mục tiêu xóa đói, giảm nghèo quốc gia, qua khảo sát mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình thời gian tới Nhiệm vụ nghiên cứu: Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng cho vay hiệu cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình Phạm vi thời gian: giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2019 Phương pháp nghiên cứu Tác giả sử dụng phương pháp sau để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu: - Phương pháp thu thập liệu: + Nguồn sơ cấp: Nguồn thông tin từ điều tra bảng hỏi khách hàng vay theo chương trình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình hiệu chương trình cho vay giảm nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Tác giả tiến hành khảo sát địa bàn huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình Đối tượng khảo sát lựa chọn ngẫu nhiên từ hệ thống quản lý liệu khách hàng PGD Thời gian khảo sát tiến hành tháng 10 năm 2019 Hình thức khảo sát thực chủ yếu thông qua trực tiếp phát phiếu điều tra bảng khảo sát Số phiếu khảo sát phát 60 phiếu, số phiếu thu 55 phiếu có 50 phiếu hợp lệ Số liệu thu thập từ khảo sát tác giả tập hợp xử lý phần mềm excel Nội dung khảo sát tập trung đánh giá mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cho vay hộ nghèo mà PGD triển khai Nội dung bảng khảo sát bao gồm: Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu: câu hỏi Mức độ hài lịng quy trình, thủ tục… : câu hỏi + Nguồn thứ cấp: báo cáo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình kết thực nhiệm vụ năm 2016, 2017, 2018, 2019 Sách báo, tài liệu tham khảo báo đăng trang thông tin điện tử liên quan tới đề tài Báo cáo, số liệu liên quan tới hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình - Phương pháp thống kê: thống kê thông tin, số liệu thu thập để từ tập hợp thơng tin số liệu cần thiết cho đề tài - Phương pháp so sánh đánh giá: việc dựa vào liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu số tương đối, số tuyệt đối, tăng giảm giá trị cần nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục bảng biểu tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chương: Chương Cơ sở lý luận hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Chương Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình Chương Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Cho vay hộ nghèo NHCSXH khoản tín dụng dành riêng cho người nghèo NHCSXH cấp, cho hộ có sức lao động, thiếu vốn để phát triển sản xuất thời gian định phải hoàn trả số tiền gốc lãi, tùy theo nguồn hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhằm giúp người nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hòa nhập cộng đồng 1.1.2 Đặc điểm cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Mục tiêu cho vay hộ nghèo Đối tượng đầu tư cho vay hộ nghèo Nguyên tắc cho vay Điều kiện cho vay 1.1.3 Các hình thức cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Phương thức cho vay trực tiếp Phương thức cho vay ủy thác 1.1.4 Vai trò cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.4.1 Đối với hộ nghèo Cho vay hộ nghèo giải pháp cung ứng vốn cho hộ nghèo trì phát triển sản xuất nhằm nghèo Cho vay hộ nghèo NHCSXH tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, hiệu hoạt động kinh tế nâng cao Cho vay hộ nghèo tạo điều kiện giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh Góp phần trực tiếp vào cấu chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực lại phân công lao động xã hội 1.1.4.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Cho vay hộ nghèo đáp ứng cách tốt yêu cầu chức nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Cho vay hộ nghèo góp phần thực mục tiêu trị NHCSXH 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Xét mặt kinh tế Xét mặt xã hội 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 1.2.2.1 Các tiêu định lượng (1) Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH (2) Hệ số thu nợ (3) Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo tổng dư nợ (4) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo (5) Số lượt hộ nghèo vay vốn NHCSXH (6) Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH (7) Số tiền vay bình quân hộ (8) Số hộ thoát nghèo sử dụng vốn vay NHCSXH 1.2.2.2 Các tiêu định tính Thứ nhất; Mức độ hài lòng người vay vốn Thứ hai; Tuân thủ quy trình, nghiệp vụ cho vay NHCSXH: Thứ ba; Thực quy trình kiểm tra, đối chiếu 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.3.1 Nhân tố chủ quan Khả huy động vốn Ngân hàng Mạng lưới Ngân hàng Chính sách xã hội Chất lượng nhân Ngân hàng Công tác tổ chức Ngân hàng Quy trình cho vay hộ nghèo 1.3.2 Nhân tố khách quan Chính sách tín dụng hộ nghèo Mơi trường pháp lý Tình hình kinh tế Khách hàng vay vốn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 2.1 KHÁI QT CHUNG VỀ PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC TỔ KẾ TOÁN TỔ KẾ HOẠCH NGÂN QUỸ NGHIỆP VỤ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức PGD NHCSXH huyện Kim Sơn 2.1.3 Thực trạng hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn * Về tổng mức huy động vốn Đơn vị tính: triệu đồng 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 520,542 22.86% 455,586 340,600 370,816 11.90% 8.87% 25.00% 20.00% 15.00% 14.26% 10.00% 5.00% 0.00% Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ tăng trưởng Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 335.390 98,47% 362.268 97,69% 441.799 96,97% 500.314 96,11% 4.721 1,39% 6.564 1,77% 9.012 1,98% 13.200 2,54% Huy động tiết kiệm dân cư 439 0,13% 1.934 0,52% 4.675 1,03% 6.378 1,23% Vốn ngân sách huyện ủy thác 50 0,01% 50 0,01% 100 0,02% 650 0,12% 340.600 100,00% 370.816 100,00% 455.586 100,00% 520.542 100,00% Vốn NSNN cấp Vốn huy động qua tổ TK&VV Tổng nguồn vốn huy động (Nguồn: Báo cáo năm hoạt động PGD NHCSXH Huyện Kim Sơn) 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn * Về doanh số cho vay Đơn vị tính: triệu đồng 237,812 250,000 200,000 150,000 100,000 80.00% 60.00% 42.69% 40.00% 20.00% 0.00% -20.00% -40.00% Năm 2019 64.16% 166,667 127,620 101,529 14.72% 50,000 -20.44% Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Doanh số cho vay Tỷ lệ tăng trưởng Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay vốn PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 10 *Về cấu dư nợ Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo chương trình cho vay PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Cho vay hộ nghèo 143,757 42.73% 166,783 44.76% 210,705 45.88% 210,103 40.11% Cho vay HSSV 66,166 19.67% 51,244 13.75% 39,559 8.61% 27,208 5.19% Cho vay GQVL 8,404 2.50% 9,827 2.64% 19,113 4.16% 25,878 4.94% Cho vay NSVSMT 59,536 17.70% 69,822 18.74% 85,01 18.51% 104,706 19.99% Cho vay XKLĐ 509 0.15% 338 0.09% 523 0.11% 899 0.17% Cho vay VKK 31,988 9.51% 36,592 9.82% 54,278 11.82% 68,17 13.01% Cho vay nhà 2,887 0.86% 4,629 1.24% 5,408 1.18% 5,057 0.97% Cho vay TN VKK 2,922 0.87% 2,922 0.78% 2,918 0.64% 2,918 0.56% Cho vay hộ thoát nghèo 20,252 6.02% 30,431 8.17% 41,697 9.08% 78,848 15.05% Tổng 336,421 100.00% 372,588 100.00% 459,211 100.00% 523,787 100.00% Chương trình cho vay (Nguồn: Báo cáo năm hoạt động PGD NHCSXH Huyện Kim Sơn) 11 2.1.3.3 Kết hoạt động Đơn vị tính: triệu đồng 200,000 150.00% 173,236 116.43% 100.00% 150,000 100,000 50,000 92,192 65,319 50.00% 80,044 22.54% 3.62% 0.00% -29.15% -50.00% Năm 2016 Năm 2017 Doanh số thu nợ Năm 2018 Năm 2019 Tỷ lệ tăng trưởng Biểu đồ 2.3 Tình hình thu nợ PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 2.2 HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 2016-2019 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 2.2.1.1 Cơ chế cho vay hộ nghèo Điều kiện vay vốn Mức cho vay Lãi suất cho vay Thời hạn cho vay Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi 12 2.2.1.2 Quy trình cho vay hộ nghèo Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 2.2.1.3 Kết cho vay hộ nghèo Đơn vị tính: triệu đồng 90,000 80,000 29.51% 70,000 60,000 50,000 83,859 80,547 62,192 54,561 19.96% 40,000 13.99% 30,000 20,000 4.11% 10,000 Năm 2016 Năm 2017 Doanh số cho vay hộ nghèo Năm 2018 Năm 2019 Tỷ lệ tăng trưởng Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay hộ nghèo cận nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 13 2.2.2 Hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình 2.2.2.1 Các tiêu định lượng (1) Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH Qua biểu đồ 2.6 ta thấy, giai đoạn 2016-2019, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Kim Sơn nợ hạn, tập trung xã Kim Trung, Kim Mỹ, Đồng Hướng, Lai Thành, thị trấn Phát Diệm Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn ngày giảm nhẹ Năm 2016, nợ hạn chương trình cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch 497 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn 0,35%, đến năm 2017 nợ hạn giảm xuống 401 triệu đồng với tỷ lệ nợ hạn 0,24% đến năm 2018 nợ hạn cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch lại tăng lên 524 triệu đồng, với tỷ lệ hạn 0,25% Sang năm 2019 nợ hạn giảm xuống 467 triệu đồng, với tỷ lệ nợ hạn giảm nhẹ 0,22% ( Bảng 2.3) Bảng 2.3 Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Dư nợ cho vay hộ nghèo 143,757 166,783 210,705 210,103 Nợ hạn 497 401 524 467 Tỷ lệ nợ hạn 0.35% 0.24% 0.25% 0.22% (Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH Huyện Kim Sơn) (2) Hệ số thu nợ Bảng 2.4 Tinh hình thu nợ cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Dư nợ cho vay hộ nghèo 143,757 166,783 210,705 210,103 Thu nợ cho vay hộ nghèo 29.562 31.746 49.756 45.215 Hệ số thu nợ (%) 20,56 19,03 23,61 21,52 (Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH Huyện Kim Sơn) 14 (3) Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo tổng dư nợ Bảng 2.5 Tỷ trọng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tổng dư nợ PGD 336.421 372.588 459.211 523.787 Dư nợ cho vay hộ nghèo 143.757 166.783 210.705 210.103 Tỷ trọng cho vay hộ nghèo (%) 42,73 44,76 45,88 40,11 (Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH Huyện Kim Sơn ) (4) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo Đơn vị tính: triệu đồng 300,000 200,000 100,000 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% -0.29% 0.00% -10.00% Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 210,705 210,103 30.97% 26.33% 166,783 143,757 16.02% Dư nợ cho vay hộ nghèo Tỷ lệ tăng trưởng Biểu đồ 2.5 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 (5) Số lượt hộ nghèo vay vốn NHCSXH Bảng 2.6 Số hộ nghèo vay vốn PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: hộ Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số hộ nghèo địa phương 5.768 5.698 5.861 5.923 Số hộ nghèo vay vốn 2.226 2.410 2.509 2.533 Tỷ lệ số hộ nghèo vay vốn (%) 38,59 42,29 42,8 42,76 (Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH Huyện Kim Sơn ) 15 (6) Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH (7) Số tiền vay bình quân hộ Bảng 2.7: Số tiền bình quân hộ nghèo vay vốn PGD NHCSXH huyện Kim Sơn giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Doanh số cho vay hộ nghèo 54,561 62,192 80,547 83,859 Số hộ nghèo vay vốn (hộ) 2226 2410 2509 2533 Số tiền vay bình quân hộ 24.5 25.8 32.1 33.1 (Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH huyện Kim Sơn ) (8) Số hộ thoát nghèo sử dụng vốn vay NHCSXH Bảng 2.8: Số hộ thoát nghèo sau vay vốn PGD NHCSXH huyện Kim Sơn giai đoạn 2016-2019 Đơn vị tính: hộ Chỉ tiêu Số hộ nghèo vay vốn Số hộ thoát nghèo Tỷ lệ số hộ thoát nghèo vay vốn (%) Năm 2016 2.226 454 20,39 Năm 2017 2.410 432 17,93 Năm 2018 2.509 412 16,42 Năm 2019 2.533 393 15,51 (Nguồn: Báo cáo hoạt động PGD NHCSXH huyện Kim Sơn ) 2.2.2.1 Các tiêu định tính * Về “Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu” Ơng/bà có hài lịng với điều…4% 50% Thời hạn vay vốn phù hợp …0% 10% 28% 70% Mức vay vốn đáp ứng… 2% 44% Ông/bà có hài lịng với… 0% 50% 22%0% 20%0% 36% 40% 20%0% 8% 2% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Hài lịng Rất hài lịng Bình thường Biều đồ 2.7: Kết khảo sát “Mức độ đáp ứng nguồn vốn vay với nhu cầu” hộ nghèo 16 - Về lãi suất cho vay * Về: “Mức độ hài lòng quy trình, thủ tục… ” Ơng/bà có hài lịng về…2%20% Ơng/bà có thường xun … 8% 40% 36% 6% 30% Nhân viên ngân hàng có tư…0% 10% Quy trình thủ tục vay vốn có…0% 0% 40% 34% 40% 50% 38% 6% 20% 4% 14% 12% 20% 40% 60% 80% 100% 120% Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Hài lịng Rất hài lịng Bình thường Biểu đồ 2.8: Kết khảo sát hộ nghèo “Mức độ hài lịng quy trình, thủ tục… ” 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, năm qua, PGD NHCSXH huyện Kim Sơn thực nghiêm túc quy trình tín dụng, cho vay đối tượng, thủ tục thuận tiện phù hợp với quan điểm đường lối, sách, luật pháp, quy định Luật Ngân hàng điều kiện người vay vốn Thứ hai, đến mạng lưới giao dịch xã phủ khắp 27/27 xã, thị trấn huyện, với 422 tổ TV TKV, Tổ chức phối hợp với nhiều hội đoàn thể giúp tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận, vay vốn sử dụng vốn vay hiệu Thứ ba, chương trình cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện góp phần tạo hội cho nhiều hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn sách, nhằm tạo nhiều việc làm cho người lao động, nhiều hộ thoát nghèo 17 Thứ tư, hoạt động huy động vốn cho vay vốn có tăng trưởng năm Thứ năm, chương trình cho vay hộ nghèo trú trọng, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo cao, tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH tương đối cao ( 40%) Thứ sáu: số tiền bình quân hộ nghèo vay thời gian qua liên tục tăng lên từ 24,5 triệu đồng / hộ năm 2016 lên 33,1 triệu đồng / hộ vào năm 2019 * Nguyên nhân Để đạt thành tựu trên, nguyên nhân do: Thứ nhất, PGD NHCSXH huyện nhận đạo sát NHCSXH tỉnh Ninh Bình, Ban đại diện - HĐQT NHCSXH huyện Kim Sơn, cấp uỷ quyền từ huyện đến xã Cán quan ln đồn kết trí cao có phương pháp làm việc khoa học có tâm hồn thành tốt nhiệm vụ giao Thứ hai, đồng tâm trí cao tập thể cán bộ, công nhân viên PGD NHCSXH huyện vượt qua thử thách khó khăn năm qua hiệu đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế-xã hội chung địa phương, đặc biệt đóng góp để thực mục tiêu giảm nghèo, giải việc làm hỗ trợ học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, vị trí, vai trị NHCSXH Cấp uỷ, Chính quyền, Ban ngành, đồn thể địa phương ghi nhận đánh giá cao, khẳng định tính cần thiết có hiệu địa bàn huyện Thứ ba, tình hình kinh tế trị địa bàn huyện nhìn chung ổn định, điều phần tạo điều kiện cho tín dụng PGD NHCSXH huyện phát triển chất lượng tín dụng không ngừng cải thiện Thứ tư, UBND huyện Kim Sơn có chương trình khuyến nông, khuyến lâm, chuyển dịch cấu trồng vật ni có hiệu kinh tế cao, chương trình phát triển công nghiệp, làng nghề địa bàn huyện, điều tạo môi trường cho người dân sử dụng nguồn vốn vay từ PGD NHCSXH huyện mục đích đem lại hiệu kinh tế cao, từ đó, có khả trả nợ Ngân hàng, hạn chế nợ hạn phát sinh 18 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt thời gian qua, PGD NHCSXH huyện Kim Sơn có hạn chế định thực mục tiêu chất lượng tín dụng Ngân hàng, cụ thể: Thứ nhất: cơng tác thu nợ cịn gặp nhiều khó khăn dẫn đến hệ số thu nợ thấp, địa phương tồn nợ hạn chương trình cho vay hộ nghèo, tập trung xã Kim Trung, Kim Mỹ, Đồng Hướng, Lai Thành, thị trấn Phát Diệm Thứ hai: Tỷ lệ hộ nghèo cấp tín dụng có cao cịn nhiều hộ nghèo có nhu cầu vay vốn chưa quan tâm đáp ứng Thứ ba: Chưa đáp ứng nhu cầu cho vay nguồn vốn giải việc làm hộ nghèo để chống tái nghèo, góp phần giảm nghèo bền vững Thứ tư: Trong đó, lãi suất cho vay đối tượng ưu đãi hộ nghèo thấp lãi suất cho vay NHTM thực tế khoảng cách chênh lệch không lớn Thứ năm: Một số xã, quyền địa phương Hội đồn thể nhận ủy thác chưa thực quan tâm mức đến hoạt động tín dụng sách, cơng tác tun truyền cịn hạn chế Thứ sáu: Cơng tác tun truyền, phổ biến giúp người dân hiểu thực quy định số xã có nơi, có lúc cịn hạn chế Thứ bảy: Hiệu xã hội hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH hạn chế, chưa bền vững Số hộ thoát nghèo giảm sút năm gần đây, cịn có tượng tái nghèo, việc giảm nghèo chưa vững Thứ tám: Số tiền bình quân cho vay hộ chưa cao, chưa đủ để người dân đầu tư sản xuất kinh doanh 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguồn vốn cho vay hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo toàn huyện - Kim Sơn huyện có địa bàn rộng đặc thù vùng Công giáo, nhận thức người dân sách tín dụng ưu đãi có nơi chưa thật tốt nên ảnh hưởng đến trình hoạt động NHCSXH - Thành viên Ban đại diện HĐQT - PGD NHCSXH huyện toàn kiêm nhiệm, thời gian dành cho hoạt động cịn cơng tác đạo, thực nhiệm vụ đơi cịn có hạn chế định 19 - Đội ngũ cán tín dụng cịn mỏng hạn chế trình độ đầy đủ kiến thức chuyên môn ngành nghề sản xuất kinh doanh mà hộ nghèo đầu tư vốn vay vào nên chưa thể sát sao, nhiệt tình tư vấn giúp đỡ hộ vay trình sử dụng vốn - Công tác tuyên truyền để nhân dân biết hiểu chủ trương, đường lối sách Đảng, Chính phủ chế độ tín dụng ưu đãi hoạt động NHCSXH làm đơi chưa thường xun, chưa sâu rộng - Trình độ cán Hội đồn thể nhận ủy thác khơng đồng đều, số nơi lực cán Hội yếu nên việc triển khai nghiệp vụ mới, sách chưa hiệu - Địa bàn rộng, giao thơng lại khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo cao, trình độ dân trí cịn thấp ảnh hưởng đến quản lý sau giải ngân, dẫn đến nợ hạn, nợ xấu - Sự biến động tăng giảm hộ nghèo địa bàn huyện qua giai đoạn theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ, theo NHCSXH phải liên tục cập nhật cách thường xun, đơi bị sót CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 3.1 CHƯƠNG TRÌNH MỤC TIÊU QUỐC GIA VỀ GIẢM NGHÈO GIAI ĐOẠN 2020-2030 3.1.1 Mục tiêu Thực mục tiêu giảm nghèo bền vững, hạn chế tái nghèo, góp phần thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội, cải thiện đời sống, tăng thu nhập cho người dân đặc biệt địa bàn nghèo, tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận thuận lợi dịch vụ (y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt vệ sinh, tiếp cận thông tin) Cụ thể thực mục tiêu sau: Giảm tỷ lệ hộ nghèo nước bình quân 1% - 1,5%/ năm theo chuẩn tiếp cận đa chiều Cải thiện sinh kế nâng cao chất lượng sống người nghèo đảm bảo thu nhập bình quân hộ nghèo nước cuối năm 2030 tăng 1,5 lần so với năm 2020 20 Thực đồng có hiệu chế sách giảm nghèo để cải thiện đời sống tăng khả người nghèo tiếp cận thuận lợi dịch vụ (y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt vệ sinh, tiếp cận thông tin) Cơ sở hạ tầng huyện nghèo, thơn đặc biệt khó khăn tập trung đầu tư đồng theo tiêu trí nông thôn Trước hết hạ tầng thiết yếu giao thông, trường học, trạm y tế, thủy lợi nhỏ, nước sinh hoạt Tạo điều kiện để người dân tham gia thực hoạt động chương trình để tăng thu nhập thông qua tạo việc làm nhằm phát huy hiệu cơng trình sở hạ tầng thiết yếu đầu tư góp phần giảm rủi ro thiên tai, thích ứng với biến đổi khí hậu, cải thiện tiếp cận thị trường 3.1.2 Đối tượng, phạm vi Đối tượng áp dụng: - Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo phạm vi nước, ưu tiên hộ nghèo dân tộc thiểu số, phụ nữ thuộc hộ nghèo - Người dân cộng đồng địa bàn huyện nghèo, xã nghèo - Huyện nghèo, xã đặc biệt khó khăn vùng bãi ngang ven biển hải đảo; xã an toàn khu, xã biên giới, xã đặc biệt khó khăn, thơn đặc biệt khó khăn vùng dân tộc thiểu số vùng núi theo định phê duyệt cấp có thẩm quyền - Các tổ chức cá nhân có liên quan Phạm vi áp dụng: Chương trình thực phạm vi nước, ưu tiên nguồn lực chương trình đầu tư cho huyện nghèo, xã nghèo, thơn đặc biệt khó khăn Thời gian thực hiện: từ năm 2020 đến năm 2030 3.1.3 Chính sách 3.1.3.1 Các sách hỗ trợ giảm nghèo chung Bao gồm: Chính sách tín dụng Chính sách hỗ trợ sản xuất Chính sách đất sản xuất trồng rừng Chính sách dạy nghề tạo việc làm Chính sách nhà nước sinh hoạt Chính sách giáo dục đào tạo Chính sách y tế chăm sóc sức khỏe Chính sách trợ giúp pháp lý hỗ trợ thơng tin 21 3.1.3.1 Các sách hỗ trợ giảm nghèo đặc thù Được thực thông qua chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững số chương trình, sách riêng dành cho khu vực đồng bào dân tộc thiểu số 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 3.2.1 Hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội phải nhằm mục tiêu giảm nghèo bền vững 3.2.2 Phát huy cao nội lực Ngân hàng Chính sách xã hội 3.2.3 Giải đắn mối quan hệ kinh doanh nhiệm vụ trị Ngân hàng Chính sách xã hội 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 3.3.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngân hàng Chính sách xã hội 3.3.2 Kết hợp với ban ngành huyện để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.3 Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 3.3.4 Khai thác tối đa nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay 3.3.5 Hạn chế tối đa rủi ro tín dụng 3.3.6 Tăng cường biện pháp thu nợ hạn 3.3.7 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 3.3.8 Kiến nghị hạ lãi suất cho vay hộ nghèo 3.3.9 Tăng mức cho vay phù hợp với nhu cầu hộ vay vốn 22 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng kể Vị nước ta ngày nâng cao trường quốc tế Vì mục tiêu phấn đấu Việt Nam trở thành nước công nghiệp thời gian tới, Đảng Nhà nước ta khuyến khích ngành, cấp phát triển vươn lên Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế phải kèm với gia tăng thu nhập toàn tầng lớp dân cư theo hướng bền vững Chính vậy, vấn đề giảm nghèo Đảng Nhà nước quan tâm Trong công tác giảm nghèo bền vững này, vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội quan trọng điều kiện quan trọng để người dân nghèo phải có vốn Tuy nhiên, cấp vốn cho người dân chưa đủ, vốn phải sử dụng có hiệu quả, chất lượng tín dụng NHCSXH phải đảm bảo giúp cho đối tượng thoát nghèo bền vững Huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình vốn huyện nông, kinh tế coi phát triển, thu nhập người dân thấp, tỷ lệ hộ nghèo cận nghèo cao Thời gian qua, từ nguồn vốn vay, với hỗ trợ cấp, ngành, nhiều gia đình thay đổi tư duy, cách nghĩ, cách làm, nỗ lực vươn lên thoát nghèo Góp phần to lớn vào thành tựu này, PGD NHCSXH huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình kịp thời cung cấp nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, đồng thời tư vấn cho hộ sử dụng vốn vay mục đích, hiệu Tuy nhiên, phấn đấu mở rộng lực cho vay nguồn vốn Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu người dân huyện, hiệu sử dụng vốn chưa cao, giảm nghèo chưa bền vững, Chính vậy, nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH huyện điều cần thiết Nội dung luận văn “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình” giải vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH, bao gồm: khái niệm, vai trị, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng NHCSXH 23 Hai là, sở lý luận bản, luận văn sâu đánh giá thành tựu, nguyên nhân thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn giai đoạn 2016-2019 Ba là, luận văn làm rõ định hướng để tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Kim Sơm Trên sở này, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kim Sơn tỉnh Ninh Bình thời gian tới Tuy nhiên, thời gian trình độ nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên chắn luận văn tránh khỏi sai sót Chính vậy, tác giả mong nhận đóng góp thầy bạn để luận văn hoàn thiện MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với Chính phủ Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội 24 ... CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH GIAI ĐOẠN 201 6-2 019 2.2.1 Thực trạng cho vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện. .. VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái niệm cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Cho vay hộ nghèo NHCSXH... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN KIM SƠN TỈNH NINH BÌNH 3.3.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngân hàng Chính sách xã hội 3.3.2