GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1. CHIẾN LƯỢC XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NHCSXH VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI Theo chuẩn nghèo của Chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia áp dụng cho giai đoạn 2000-2005, đầu năm 2000, Việt nam có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ trong cả nước (cả nước có khoảng 16,3 triệu hộ). Trong giai đoạn tới (2006-2010), Thủ tướng Chính phủ chỉ đạo Bộ LĐ, TB&XH xây dựng chuẩn nghèo theo hướng tiếp cận dần với chuẩn nghèo quốc tế thì dự kiến hộ thuộc diện đói nghèo giai đoạn này chiếm khoảng 30% tổng số hộ (khoảng 4,9 triệu hộ). Hơn nữa, theo tính toán, những người vẫn nghèo tới năm 2010 ở Việt Nam chính là bộ phận “rất khó thoát nghèo”, khoảng 37% người nghèo sẽ là dân tộc thiểu số, trong khi các dân tộc thiểu số chỉ chiếm có 13% dân số, đồng thời, rất nhiều trong số hộ nghèo sẽ là những hộ di cư ra thành thị. Bảng 4: DỰ TÍNH TÌNH TRẠNG NGHÈO ĐÓI CỦA VIỆT NAM TỚI NĂM 2010 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Tỷ lệ hộ nghèo theo tiêu chuẩn quốc tế (%) Tỷ lệ hộ nghèo theo tiêu chuẩn quốc gia (%) Số hộ nghèo theo tiêu chuẩn quốc gia (triệu hộ) 30 17 2,7 30 17 2,7 29 25 4 27 23 3,7 25 24 3,4 22 19 3,1 19 16 2,6 Nguồn: Dự báo của NHCSXH. Với những yêu cầu của thực tế đặt ra trong quá trình thực hiện nhiệm vụ, dưới sự chỉ đạo của các cấp chính quyền từ Trung ương đến địa phương, đặc biệt với tâm huyết và lòng nhiệt tình của những cán bộ làm công tác xóa đói giảm nghèo, NHCSXH đã nỗ lực phấn đấu, từng bước vượt khó khăn, phấn đấu hoàn thành chương trình và mục tiêu kế hoạch năm 2003. Trong thời gian tới, NHCSXH tiếp tục phát huy vai trò của nguồn vốn chính sách xã hội là chiếc cầu để đưa người nghèo chuyển từ kinh tế tự cung, tự cấp đi sang sản xuất hàng hoá theo kinh tế thị trường. Vốn hiện đang là vấn đề quan trọng nhất của ngân hàng. NHCSXH đã tính toán nhu cầu vốn của hộ nghèo trong giai đoạn tới (2005-2010) trong điều kiện số hộ nghèo và nhu cầu vay có sự gia tăng so với hiện tại. Theo tính toán của ngân hàng, so với dư nợ bình quân hiện nay là 2,9 triệu đồng/hộ, mức cho vay tối đa thông thường là 7-10 triệu đồng/hộ thì mức cho vay tối đa dự kiến trong thời gian tới ở mức 15-20 triệu đồng/hộ và dư nợ bình quân là 7 triệu đồng/hộ. Đồng thời, ngân hàng cũng tính toán dựa trên mục đích sử dụng vốn của hộ nghèo không chỉ cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà sẽ cho vay tăng lên đối với các nhu cầu sinh hoạt thiết yếu của hộ như: thuốc chữa bệnh, nước sinh hoạt, sửa nhà, tiền học cho con cái… Trước tình hình đó, ngân hàng cần mở rộng các hình thức huy động vốn trong xã hội và tranh thủ các nguồn vốn từ nước ngoài. NHCSXH hình thành và phát triển các công cụ để huy động được các nguồn lực trong toàn dân, đảm bảo sự nghiệp xóa đói giảm nghèo trở thành sự nghiệp của toàn xã hội. Tiến tới từng bước thực hiện bản chất vốn có của một trung gian tài chính là “đi vay để cho vay” với phương châm trước mắt coi trọng các nguồn vốn có lãi suất thấp và coi trọng công tác thu nợ - thu lãi, nâng cao dần vòng quay vốn để ngày càng nhiều hộ nghèo được tiếp cận với vốn của ngân hàng. Triệt để khai thác mọi nguồn vốn trong dân cư nhằm tiến dần đến sự độc lập tương đối trong hoạt động của ngân hàng. Qua đó, đảm bảo sự bền vững và ổn định trong hoạt động của ngân hàng, để vốn của ngân hàng đến với hộ nghèo càng nhiều và càng lâu dài càng tốt. Đồng thời, nâng cao vị thế của ngân hàng trong hệ thống tài chính của đất nước và trong con mắt của các tổ chức nước ngoài. NHCSXH tiến tới là tổ chức tín dụng đầu tiên bền vững thật sự, cung cấp tín dụng cho người nghèo một cách hiệu quả. Về dư nợ cho vay hộ nghèo, ngân hàng tính toán trên cơ sở dự tính về nhu cầu vốn của hộ nghèo tới năm 2010: dư nợ cho vay bình quân là từ 4-7 triệu đồng/hộ, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 9.500 tỷ đồng đến 18.000 tỷ đồng. Căn cứ vào nhu cầu của hộ nghèo để cho vay vốn nhằm đảm bảo nguyên tắc vốn đến tay người cần vốn, đạt hiệu quả kinh tế, chính trị và xã hội. Để làm được điều này, trong thời gian tới, NHCSXH cấp cơ sở sẽ phối hợp chặt chẽ với các tổ chức liên quan tại địa phương để tiến hành thu thập thông tin, đánh giá và phân tích khách hàng, trên cơ sở đó, tổng hợp và xây dựng kế hoạch cho vay và huy động vốn. Thực tế cho thấy, việc thiếu thông tin về khách hàng nhiều khi được xem như là một nguyên nhân vì sao hộ nghèo không dám vay vốn ngân hàng và vì sao họ được coi là những khách hàng vay bấp bênh nhất. Mặt khác, ngân hàng kiên quyết không để bất kỳ người nào, tổ chức nào xâm tiêu tiền vốn của ngân hàng. Đối với các trường hợp có khả năng trả nợ nhưng cố tình chây ỳ, NHCSXH kết hợp với cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương có các biện pháp thích hợp, kể cả biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ. Đảm bảo nguồn vốn xóa đói giảm nghèo được bảo toàn và phát triển. Tổ chức triển khai tốt hơn các hoạt động tuyên truyền, quảng bá về NHCSXH qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm tạo dựng lòng tin với nhân dân về một địa chỉ tin cậy, một mô hình trung gian tài chính đúng đắn, bạn đồng hành của người nghèo trên con đường xóa đói giảm nghèo. Qua đó, từng bước cải thiện tình hình huy động vốn của ngân hàng trên thị trường. Ban lãnh đạo NHCSXH đang xây dựng chiến lược hoạt động của ngân hàng theo hai giai đoạn. Hiện ngân hàng đang ở giai đoạn một với đặc trưng là chủ yếu dựa vào nguồn vốn ưu đãi, lãi suất thấp để cho vay với lãi suất ưu đãi đến các đối tượng chính sách. Giai đoạn hai là giai đoạn mà NHCSXH đã cơ bản hoàn thành được nhiệm vụ cho vay xóa đói giảm nghèo và cần thiết phải tự đứng vững trên đôi chân của mình, từng bước khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính. Theo đó, vốn để cho vay của ngân hàng là từ các nguồn tự huy động trên thị trường từ các tổ chức kinh tế và cộng đồng dân cư theo cơ chế lãi suất thị trường kết hợp với nguồn hỗ trợ từ Nhà nước và địa phương. Về các đối tượng cho vay, ngoài những đối tượng chính sách, ngân hàng còn tiếp tục cho vay các hộ đã thoát nghèo tiến tới làm giàu. Cơ chế lãi suất trên cơ sở tính đủ các chi phí cần thiết. Để có thể cạnh tranh với các NHTM khác, NHCSXH tiếp tục duy trì và mở rộng một số chính sách ưu đãi như: (i) ưu đãi về điều kiện vay vốn thông qua tăng mức cho vay tối đa không phải thế chấp tài sản (ii) tư vấn miễn phí đối với khách hàng đến vay vốn (iii) đơn giản hoá thủ tục vay vốn…Kết hợp chặt chẽ với các tổ chức ở địa phương để hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn vay hiệu quả, tránh thất thoát và lãng phí vốn. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH VIỆT NAM Thứ nhất, đa dạng hóa các nguồn vốn của ngân hàng: Việc huy động vốn đối với một trung gian tài chính bình thường đã là không dễ, đối với NHCSXH còn khó hơn nhiều. Nhưng khi mà nhu cầu về vốn cho vay các đối tượng chính sách đang ngày càng tăng thì có một kế hoạch huy động vốn phù hợp, đầy đủ và kịp thời là không thể thiếu của ngân hàng. Trong giai đoạn đầu mới đi vào hoạt động, khi mà ngân hàng vẫn đang thực hiện cho vay theo lãi suất ưu đãi thấp hơn lãi suất huy động vốn hiện nay của các NHTM thì việc huy động vốn theo lãi suất thị trường là không đơn giản. Do vậy, trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục tập trung huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp. Các nguồn vốn ngân hàng có được từ cho, tặng, tiền gửi tự nguyện không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp. Xóa đói giảm nghèo là sự nghiệp có tính chất xã hội hóa, là nhiệm vụ thường xuyên của các cấp chính quyền, đoàn thể, các cơ quan, tổ chức và cá nhân. NHCSXH nên phát động các phong trào, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến để tranh thủ các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, vốn quyên góp, ủng hộ, tiền gửi không lấy lãi của các cơ quan, tổ chức và cá nhân. Các khoản tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo cũng cần được ngân hàng quan tâm hơn. Nguồn này tuy không lớn nhưng là vốn ổn định và có chi phí thấp (theo tính toán của NHCSXH lãi suất nguồn này vào khoảng 0,26%/tháng). Để huy động được nguồn này, ngân hàng quy định bắt buộc đối với tất cả các thành viên trong Tổ tiết kiệm và vay vốn phải thực hiện đóng góp tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm định kỳ hàng tháng, khoản tiền này được hưởng lãi suất không kỳ hạn (0,15%/tháng). Cuối cùng, NHCSXH đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức nước ngoài như vốn ODA (lãi suất từ 0,06%- 0,17%/tháng, thời gian sử dụng dài, có thời gian ân hạn), vốn cấp theo các dự án… Về lâu dài, các nguồn vốn theo lãi suất thị trường sẽ quyết định khả năng bền vững của ngân hàng. Để huy động được các nguồn vốn này thì NHCSXH phải chấp nhận cạnh tranh với các NHTM khác để chiếm lĩnh thị phần, tức là các vấn đề về lãi suất huy động, phương thức huy động, năng lực, uy tín của ngân hàng sẽ là yếu tố quyết định. Ít ai có tiền nhàn rỗi lại chịu gửi vào NHCSXH trong khi lãi suất của các tổ chức khác cao hơn rất nhiều. Tuy vậy, thực tế cũng cho thấy rằng, lãi suất chỉ là một trong hàng loạt yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu về các dịch vụ tiết kiệm. Các yếu tố khác bao gồm: sự an toàn, tính thuận tiện, bảo hiểm tiền gửi, quyền lợi của người gửi tiền được xác định rõ ràng . cũng quan trọng không kém trong việc thu hút tiền tiết kiệm của khách hàng. Song, NHCSXH dường như vẫn chưa quan tâm đúng mức đến những khía cạnh này, công cụ huy động không đa dạng, thiếu độ tin cậy đối với khách hàng, thiếu khả năng tiếp cận, hoạt động quảng cáo nghèo nàn và thiếu tinh thần trách nhiệm là những yếu tố hạn chế khả năng huy động tiết kiệm của ngân hàng. Khi ngân hàng tiếp xúc với khách hàng chỉ là những người đi vay thì họ thường bỏ qua thông tin hữu ích về hành vi tiết kiệm của những khách hàng này. Những thông tin đó có thể giúp đánh giá độ tin cậy đối với khách hàng tốt hơn. Hơn nữa, người đi vay sẽ có nhiều khả năng trả nợ đúng hạn hơn và người cho vay phải có trách nhiệm cao hơn đối với việc thu hồi vốn cho vay khi họ biết rằng vốn có được là từ những người hàng xóm láng giềng chứ không phải từ Chính phủ hay các nguồn tài trợ giàu có. Hình thức huy động vốn thông qua mở tài khoản tiền gửi thanh toán cũng nên được ngân hàng xém xét. Tiền gửi thanh toán của khách hàng là nguồn vốn rẻ nhất đối với ngân hàng. Đặc biệt đối với các hộ làm kinh tế ở vùng sâu, xa, những nơi cách xa với thị trường tiêu thụ hàng hoá thì việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí và thời gian của họ. Tuy nhiên, để thực hiện được thì đòi hỏi ngân hàng phải có Trung tâm thanh toán, tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng, áp dụng các công nghệ mới và hiện đại, tạo được niềm tin trong khách hàng về sự an toàn, bí mật và thuận tiện của hệ thống thanh toán đó. NHCSXH nên thiết kế và áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào số dư trên tài khoản của khách hàng. Điều quan trọng đối với khách hàng là lãi suất phải dương và tiền của họ không bị giảm giá trị vì lạm phát. Việc ngân hàng không giới hạn mức số dư tối thiểu sẽ thu hút được nhiều khách hàng vì trên thực tế khách hàng chỉ đến gửi tiền tại ngân hàng khi họ có một số tiền tương đối, thường là lớn và họ vốn không có thói quen hoặc cảm thấy ngại khi gửi tiết kiệm những món tiền nhỏ vì nhiều ngân hàng cũng miễn cưỡng khi tiếp nhận số tiền nhỏ. Sản phẩm này sẽ kết hợp được nhiều điểm lợi như: khả năng rút tiền dễ dàng (không kỳ hạn), mức lãi suất tăng dần (khuyến khích tiết kiệm), có tính hấp dẫn cao đối với người nghèo (không quy định số dư tối thiểu) và các đối tượng khách hàng khác. Đồng thời, các sản phẩm tiền gửi khác biệt nhau về lãi suất và kỳ hạn sẽ khuyến khích khách hàng tìm kiếm sự cân bằng hợp lý giữa lợi nhuận của các khoản tiền gửi với sự ưa thích về tính thanh khoản. Nhu cầu vốn trung và dài hạn của NHCSXH là rất lớn, trong khi đó ngân hàng được phép phát hành trái phiếu ra thị trường. Do vậy, ngân hàng nên sớm có kế hoạch triển khai việc phát hành trái phiếu trung và dài hạn có sự bảo lãnh của Chính phủ. Thiết nghĩ, nếu NHCSXH phát hành trái phiếu ra thị trường nhằm mục tiêu huy động vốn cho sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, đồng thời trái phiếu đó lại được sự bảo lãnh của Chính phủ thì chắc chắn sẽ được đông đảo dân chúng hưởng ứng tham gia. Một nguồn vốn mà NHCSXH đang bỏ qua là vay vốn từ Bảo hiểm xã hội. Theo tính toán, ngân hàng có thể vay khoảng 1.000 tỷ đồng từ BHXH trong thời gian khoảng 60 tháng. Các hình thức khuyến khích người gửi tiền như phát hành xổ số, trao giải thưởng, tặng quà . đã tỏ ra rất thành công trong việc khuyến khích tăng tiết kiệm tại các nước đang phát triển, nên các hình thức này cũng cần được NHCSXH nghiên cứu, xem xét. Ví dụ trường hợp của Ngân hàng nhân dân Inđonexia sau khi khảo sát đã thấy rằng người gửi tiết kiệm thích có cơ hội nhận được quà khi họ mở tài khoản tiết kiệm nên ngân hàng đã thực hiện trao các phần thưởng may rủi cho mỗi một sản phẩm tiết kiệm của họ. Các hình thức sổ xố cần được thiết kế theo hướng khuyến khích tiền gửi không kỳ hạn cũng như tiền gửi trung và dài hạn. Các nỗ lực huy động tiết kiệm cần được hỗ trợ bởi quá trình quảng cáo, trong đó nhấn mạnh đến: khả năng tiếp cận dễ dàng, đơn giản, tính an toàn của khoản tiền gửi (ở nhiều nước khách hàng thỉnh thoảng được tới xem két sắt nơi tiền của họ được giữ), dễ rút tiền khi cần thiết…Bộ mặt của ngân hàng thông qua việc trang trí ở Hội sở, các chi nhánh và cách thức đón tiếp khách hàng của nhân viên ngân hàng cũng có tác động quan trọng đến việc đánh giá của khách hàng về tiềm lực của ngân hàng. Hiện nay, khi mà NHCSXH chỉ mới thành lập đến các phòng giao dịch ở cấp huyện thì có thể áp dụng hình thức ngân hàng lưu động thông qua việc cử nhân viên ngân hàng định kỳ đến tận các thôn, bản để giới thiệu sản phẩm và thu tiền tiết kiệm…NHCSXH có thể tham khảo áp dụng hình thức khoán mức tiền tiết kiệm huy động được từng thời kỳ đối với mỗi cán bộ ngân hàng tại các chi nhánh như đã được áp dụng đối với hệ thống NHNo. Qua đó sẽ kích thích tính năng động, tự chủ của các chi nhánh, cán bộ. Nếu chi nhánh huy động được đủ vốn với chi phí thấp thì sẽ được trích một phần vào thu nhập của chi nhánh. Cuối cùng, ngân hàng nên quan tâm đến hình thức truyền miệng vì đây là hình thức quảng cáo đơn giản mà hiệu quả nhất. Để đảm bảo tính xác thực trong việc truyền miệng, dịch vụ huy động tiết kiệm phải đúng hạn, chu đáo và trung thực. Tiền của các hộ nghèo là tiền họ kiếm được từ mồ hôi và nước mắt, nếu ngân hàng mất uy tín một lần thì việc lôi kéo hộ đó đến với ngân hàng lần sau sẽ không dễ dàng. Thứ hai, từng bước xoá bỏ chính sách cho vay theo lãi suất ưu đãi Lãi suất là giá cả quan trọng nhất của nền kinh tế, là tín hiệu định hướng cho các quyết định đầu tư. Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, tựu chung lại có hai quan điểm: Thứ nhất, cho vay theo lãi suất ưu đãi đặc biệt, thấp hơn lãi suất huy động trên thị trường. Quan điểm này cho rằng, hộ nghèo và các đối tượng chính sách nói chung là có khó khăn về tài chính, đang ở những vùng, những lĩnh vực kinh tế cần được ưu tiên đầu tư nên phải sử dụng công cụ lãi suất để kích thích đầu tư, giảm bớt khó khăn về tài chính. Do dó cho vay với lãi suất càng thấp càng tốt. Thứ hai, cho vay theo lãi suất thị trường để giúp người vay quen dần với sân chơi bình đẳng trong nền kinh tế thị trường, kinh tế hàng hoá, mặt khác giúp giảm nhẹ gánh nặng cho NSNN và đảm bảo tính bền vững cho các tổ chức tín dụng cho vay, phù hợp với xu hướng hội nhập khu vực và hội nhập quốc tế. Hai quan điểm trên đều có những mặt tích cực và mặt đúng của nó, vấn đề là vận dụng trong điều kiện nào cho phù hợp. Quan điểm thứ nhất là quan điểm truyền thống, lãi suất được coi là phù hợp với các khoản cho vay đối với hộ nông dân nghèo là chúng cần được giữ ở mức thấp để thúc đẩy sự phát triển nông nghiệp và hỗ trợ người nghèo ở nông thôn. Tuy nhiên, một điều trở nên rõ ràng trong những năm đầu thập kỷ 70 là những món vay với lãi suất thấp đã gặp khó khăn ở hầu hết các nước đang phát triển. Những khó khăn này không phải do những vấn đề điển hình của riêng từng nước mà do chính sách lãi suất thấp, các khoản tín dụng rẻ tỏ ra không làm tăng sản lượng nông nghiệp hoặc khuyến khích việc áp dụng các công nghệ nông nghiệp mới và thường không đến được tay các hộ nông dân nghèo, làm cho tình trạng nghèo đói ngày càng trở nên trầm trọng. Hơn nữa, lãi suất thấp thường đánh giá thấp khả năng tự chủ tài chính của người cho vay và ngăn cản việc huy động tiết kiệm tự nguyện của các tổ chức tài chính do lãi suất huy động tiết kiệm thấp dẫn đến khả năng làm triệt tiêu nhiều nguồn tiết kiệm gây thiếu hụt vốn cho vay dẫn đến không đủ nguồn lực cung cấp cho người nghèo. Do vậy, chính sách cho vay ưu đãi luôn đi kèm với chính sách hạn chế tín dụng. Nếu các món ưu đãi không được phân bổ cho các ngành, lĩnh vực ưu tiên và không có sự kiểm soát chặt chẽ sẽ gây ra lãng phí trong sử dụng các nguồn lực. Cho vay với lãi suất ưu đãi tạo nên lượng cầu quá tải và có thể dẫn đến hình thức phân chia khẩu phần thông qua quan hệ cá nhân giữa khách hàng và cán bộ tín dụng. Cuối cùng, lãi suất cho vay ưu đãi quá mức cần thiết và vượt quá khả năng của NSNN thì gánh nặng tài chính sẽ đè lên vai Nhà nước. Ngược lại, nếu cho vay theo lãi suất thị trường thì trong thời kỳ đầu, hộ nghèo sẽ gặp nhiều khó khăn về tài chính vì trong sân chơi của nền kinh tế thị trường, họ là người yếu thế hơn cả, do vậy vấn đề kích thích đầu tư cho vùng nghèo, lĩnh vực cần ưu tiên sẽ không thực hiện được. Do vậy, đối với hộ nghèo, trong thời kỳ đầu cần phải được vay vốn theo lãi suất ưu đãi nhưng ưu đãi ở mức độ nào thì cần phải tính toán cho hợp lý và trong tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường. Tuy nhiên, trước hết, vị trí của lãi suất ưu đãi trong công thức trên cần phải được điều chỉnh lại như sau: Lãi sất huy động vốn trên thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay trên thị trường. Theo tính toán, lãi suất ưu đãi hiện nay chủ yếu ở mức 0,5%/tháng, nếu điều chỉnh lên mức 0,6%/tháng, cao hơn lãi suất huy động vốn hiện nay của các NHTM, thì với mức tăng 0,1%/tháng này và với mức dư nợ năm 2003 là khoảng 12.000 tỷ đồng thì trong một năm, NHCSXH tăng thu được 144 tỷ đồng, NSNN sẽ giảm được 1/3 số vốn cấp bù cho NHCSXH. Mặt khác, với tỷ lệ lạm phát của nền kinh tế trong 6 tháng đầu năm 2004 đạt 7,2% (1,2%/tháng), nếu vẫn duy trì lãi suất 0,5%/tháng có nghĩa là lãi suất thực của ngân hàng bị âm trong nhiều tháng qua. Mức lãi suất điều chỉnh này có thể giúp ngân hàng huy động vốn thông qua tiền gửi của dân cư do đã có thể cạnh tranh về lãi suất với các NHTM khác. Một lần nữa cần nhắc lại rằng hộ nghèo hoàn toàn có thể chấp nhận vay vốn ngân hàng với lãi suất cao hơn mức lãi suất cho vay hiện nay của ngân hàng vì hộ quan tâm nhiều hơn đến khả năng và lượng vốn được vay chứ không phải chỉ có lãi suất vay. Thực tế các chương trình cho vay đối với hộ nghèo hiện đang được tiến hành bởi các tổ chức quốc tế đều áp dụng lãi suất thị trường, thậm chí cao hơn lãi suất của các NHTM, ở mức từ 1,5% đến 1,7%/tháng và tỷ lệ hoàn trả vốn vay rất cao. NHNo với đối tượng khách hàng là các hộ nông dân cũng thực hiện cho vay theo lãi suất thị trường (lãi suất thỏa thuận), kết quả là dư nợ cho vay của ngân hàng vẫn không ngừng tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước và khách hàng đảm bảo được hiệu quả trong sử dụng vốn vay. Đó là chưa kể đến lãi suất cho vay tư nhân tại khu vực nông thôn miền Bắc từ 2-3%/tháng, miền Nam từ 5-10%/tháng mà nhiều hộ vẫn phải vay và trả nợ đúng hạn. Nhìn chung, chưa có hộ nghèo nào từ chối vốn của ngân hàng cho vay với lãi suất thị trường. Sau khi đã ổn định hoạt động, việc xây dựng một chính sách lãi suất đảm bảo sự bền vững về tài chính cho ngân hàng cần được NHCSXH quan tâm. Trong khi đó kinh nghiệm của mô hình thành công trong việc cung cấp tín dụng cho nguời nghèo ở các nước trên thế giới chỉ ra rằng: Lãi suất cho vay đối với người nghèo cần được quyết định dựa trên hai nguyên tắc có liên quan mật thiết tới nhau: (i) chúng phải được thiết lập trên cơ sở lãi suất thị trường như là cơ sở quan trọng nhất cho sự tồn tại của tổ chức, và (ii) chúng phải được phân loại dựa theo chi phí và các dịch vụ được cung cấp. Tất cả các tổ chức tài chính phải tự chủ được trong việc quyết định lãi suất, lãi suất không được bao cấp, nếu có hỗ trợ từ bên ngoài, tiền trợ cấp có thể được dùng [...]... quát được các vấn đề lý thuyết về cho vay đối với hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể của NHCSXH Việt nam, đánh giá quá trình mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng, qua đó mạnh dạn đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hơn nữa cho vay hộ nghèo của ngân hàng Cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH là vấn đề không đơn giản về cả lý thuyết và thực tiễn, vừa mang tính thời sự lại vừa... quả giải ngân vốn NHCSXH nên tập trung vào việc bồi dưỡng và đào tạo đội ngũ cộng tác viên là các tổ chức chính trị, xã hội vì về lâu dài, đây mới là nguồn lực hỗ trợ chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH VIỆT NAM Thứ nhất, tập trung sức nâng cao năng lực tài chính cho NHCSXH để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối. .. động cho vay của mình Chính phủ cho phép NHCSXH từng bước thực hiện cho vay theo lãi suất thị trường đối với các đối tượng chính sách Các món cho vay của ngân hàng nhỏ, chi phí quản lý lớn, rủi ro món vay cao nên không thể duy trì lâu dài lãi suất cho vay ưu đãi Hơn nữa, vấn đề đáng quan tâm nhất đối với hộ nghèo là điều kiện vay vốn và thời điểm được nhận vốn, mức vay, thời hạn và số lần được vay vốn... nguồn tài trợ từ Chính phủ được kết hợp hiệu quả với nguồn ngân hàng tự huy động, cần thông qua ký kết các hợp đồng giữa ngân hàng và Chính phủ Hợp đồng bao gồm cam kết cho vay của ngân hàng cho các đối tượng theo yêu cầu của Chính phủ Chính phủ có thể cấp vốn, tham gia cho vay một phần, còn lại là ngân hàng cho vay Hợp đồng cần xem xét rủi ro và xác định cơ chế bù đắp Lãi suất cho vay cụ thể được tính... tránh tình trạng các hộ nghèo cố tình hoặc hiểu nhầm là vốn vay của ngân hàng không cần hoàn trả Đối với các hộ đến hạn nhưng không trả được nợ thì cán bộ ngân hàng phối hợp với Tổ tiết kiệm và vay vốn cần tìm hiểu rõ nguyên nhân hộ không trả được nợ và có biện pháp cụ thể đối với những hộ này Có thể cho hộ vay thêm để khắc phục khó khăn nhưng nợ cũ vẫn phải trả, kết hợp với tư vấn cho hộ cách làm ăn có... nào chính là ở tính chất quay vòng của khoản vốn, vốn cho vay được trả lại ngân hàng và vốn đó lại dùng cho những người khác vay Hộ nghèo được hưởng rất nhiều ưu đãi so với các đối tượng khác khi vay vốn ở NHCSXH Chẳng hạn ưu đãi về lãi suất, về mức vốn vay, về thủ tục vay nên việc đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn vốn vay là điều tất nhiên hộ nghèo phải tuân thủ Đồng thời, xây dựng cho hộ nghèo. .. giảm nghèo tại Hà Tĩnh của tổ chức Cứu trợ trẻ em Anh – SC/UK), một lượng vốn lớn đã được chuyển đến tay các hộ nghèo Hiện nay mô hình được các NGO đánh giá cao là sự kết hợp ba bên giữa ngân hàng, NGO và các tổ chức chính trị, xã hội tại địa phương vì họ cho rằng về lâu dài thì ngân hàng chính là nguồn cung ứng vốn cho các hộ nghèo Sở dĩ NHCSXH chưa nhận được vốn của các NGO là vì ngân hàng vẫn cho vay. .. hạn, phụ thuộc vào các chính sách kinh tế và tài chính của Chính phủ, các điều kiện cho vay còn nhiều ưu đãi…nếu không được điều chỉnh kịp thời sẽ cản trở hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới Mục tiêu trước mắt của ngân hàng là mở rộng khả năng tiếp cận vốn của ngân hàng đến với càng nhiều hộ nghèo càng tốt nhưng vẫn phải đảm bảo những nguyên tắc cơ bản của tín dụng ngân hàng, có ưu đãi nhưng... tới, vốn cho vay của NHCSXH sẽ vẫn phụ thuộc chủ yếu vào nguồn từ NHNN nên NHNN cần nghiên cứu và sớm có cơ chế cho vay vốn đối với NHCSXH với lượng vốn lớn, theo lãi suất và các điều kiện ưu đãi để giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách Song, cũng cần học tập kinh nghiệm đối với NHCS tại các nước đang phát triển cho thấy, tài trợ của Chính phủ và NHNN cho những... phải giảm dần NHCSXH Việt nam có rất nhiều việc phải làm: mở rộng huy động tiết kiệm trong dân cư, đào tạo cán bộ các Tổ tiết kiệm và vay vốn về xác định đối tượng vay vốn và giám sát việc sử dụng vốn vay, giảm dần các điều kiện ưu đãi về lãi suất trong cho vay hộ nghèo, tuyển dụng và đào tạo cán bộ tín dụng… Luận văn đã khái quát được các vấn đề lý thuyết về cho vay đối với hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM 3.1. CHIẾN LƯỢC XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA NHCSXH VIỆT NAM TRONG. vốn. 3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Ở NHCSXH VIỆT NAM Thứ nhất, đa dạng hóa các nguồn vốn của ngân hàng: Việc huy động vốn đối với một trung