công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai – thực trạng và giải pháp

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hoàng mai – thực trạng và giải pháp

Chuyên đề thực tập LỜI NÓI ĐẦU Đất nước ta thời kì đổi mới, phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Từ kinh tế phát triển thu nhập bình quân đầu người thấp , sở hạ tầng thấp mặt để phát triển cần phải có vốn Đảng nhà nước ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư Do chủ trương “ vốn nước định , vốn nước ngồi quan trọng” ln qn triệt quản lý kinh tế quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng đầu tư Trong thị trường vốn nước ta chưa phát triển kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt kinh tế nói chung hoạt động đầu tư đầu tư phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng Nhờ có hệ thống mà vốn lưu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho việc lưu chuyển vốn hiệu quả, tạo vốn cho công đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường cơng tác huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hố cơng nghệ ngân hàng Chính góp phần quan vào cơng đầu tư thúc đẩy kinh tế tăng trưởng với tốc đô cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên thành công kết đạt hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn nói riêng cịn tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cho cịn thiếu, cơng tác huy động cịn nhiều bất cập, hệ thống ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho kinh tế… Nhận thức vấn đề này, sau thời gian thực tập ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn , tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài nghiên cứu với nội dung: "công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn hồng mai – thực trạng giải pháp" Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn chia làm chương: Chương I: Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồng Mai Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài khác Sự đa dạng hoá dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc gọi ngân hàng “bách hố tài chính” Các đặc trưng sau: + Là tổ chức phép nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả gốc lãi thời hạn + Sử dụng tiền gửi khách hàng vay, chiết khấu đầu tư + Thực khoản toán dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Những tổ chức có đầy đủ đặc trưng coi NHTM 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại a Chức trung gian tín dụng NHTM thực nghiệp vụ sau: NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể kinh tế xã hội, từ doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, quan Nhà nước, tổ chức tín dụng khác để hình thành nguồn vốn cho vay NHTM dùng nguồn vốn huy động vay với chủ thể kinh tế thiếu vốn – có nhu cầu bổ sung vốn, góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Như vậy, hoạt động NHTM “cầu nối” người có vốn nhàn rỗi người có nhu cầu vốn Những hoạt động mang tính chất kinh doanh, cho vay, NHTM đặt lãi suất cao lãi suất huy động vốn Chênh Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập lệch mức lãi suất để bù đắp chi phí hoạt động tín dụng phần lợi nhuận ngân hàng Chức trung gian tín dụng có ý nghĩa quan trọng tất cá đối tác quan hệ tín dụng: + Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi với khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng cịn đảm bảo an tồn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi + Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng, mà tốn nhiều chi phí thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung cấp vốn + Bản thân NHTM thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Lợi nhuận sở để tồn phát triển ngân hàng + Đối với kinh tế, chức góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, điều hịa lưu thơng tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền kiềm chế lạm phát Chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM b Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán sở hoạt động vay vay Khi làm trung gian toán, NHTM tiến hành nghiệp vụ : Mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn tiền gửi vào tài khoản tốn theo u cầu khách hàng Trong toán theo yêu cầu khách hàng kết sau thực hai công việc Ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi, tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh khách hàng Thanh toán tiền tệ qua NHTM thực theo cách chuyển khoản nên khoản toán tiền hàng hố dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an tồn tiết kiệm chi phí Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tốc độ luân chuyến vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội c Chức tạo tiền Chức thực sở: Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập + Khi hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà theo hệ thống Trong đó, Ngân hàng Trung ương giữ độc quyền phát hành giấy bạc ngân hàng với vai trò ngân hàng ngân hàng Còn NHTM chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp cá nhân + Với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền gửi tốn Thơng qua chức làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số tiền vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng toán chuyển khoản cho khách hàng ngân hàng khác thực nghiệp vụ cho vay, ngân hàng bắt đầu tạo tiền Từ khoản tiền gửi ban đầu thông qua cho vay chuyển khoản hệ thống NHTM, số tiền gửi tăng lên gấp bội so với lượng tiền gửi ban đầu Mở rộng tiền gửi khả vốn có ngân hàng thương mại, gắn liền với hoạt động tín dụng toán Như lượng tiền giao dịch không giấy bạc ngân hàng Ngân hàng Trung ương phát hành mà phận quan trọng tiền ghi sổ NHTM tạo Chức tạo tiền có ý nghĩa quan trọng: + Khối lượng tiền NHTM tạo có ý nghĩa lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền xã hội + Việc tạo tiền chuyển khoản để thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng thứ hai lịch sử hoạt động ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền tiết kiệm cho phí lưu thông ngân hàng trở thành trung tâm đời sống kinh tế xã hội 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại + Hoạt động tạo lập nguồn vốn: NHTM loại hình doanh nghiệp, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, phải tự lập nguồn vốn + Hoạt động sử dụng vốn: Sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu quan trọng NHTM Trong kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn ngày đa dạng thực nhiều hình thức: Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập - NHTM cho vay khách hàng Đây hướng sử dụng vốn ngân hàng, gồm có cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn loại hình cho vay có thời hạn, 12 tháng Nó loại cho vay phổ biến NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng Cho vay trung dài hạn loại cho vay có thời hạn 12 tháng Loại cho vay để khách hàng thực chương trình, dự án phát triển kinh tế Mặt khác loại cho vay phù hợp với khả huy động vốn theo chiều hướng gia tăng NHTM nhu cầu đa dạng đối tác xin vay - Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư NHTM thực hình thức chủ yếu đầu tư chứng khoán đầu tư vốn liên doanh liên kết + Hoạt động dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng phát triển mạnh điều kiện kinh tế thị trường đưa lại nguồn thu đáng kể cho NHTM Hoạt động dịch vụ thực hình thức sau: tốn, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ vàng, môi giới kinh doanh chứng khoán, hoạt động uỷ thác, hoạt động thông tin tư vấn 1.2 Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm : Vốn chủ sở hữu, vốn huy động khoản vay TCTD, Ngân hàng Trung ương 1.2.1 Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu vốn thuộc quyền sở hữu NHTM, bao gồm: Vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài sản nợ khác theo quy định - Vốn điều lệ vốn ghi điều lệ hoạt động của NHTM Tuỳ theo hình thức sở hữu mà vốn điều lệ NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác Đối với NHTM nhà nước vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp thành lập bổ sung thêm trình hoạt động NHTM cổ phần vốn cổ đơng đóng góp Đối với ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp vốn Vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào khả tài chủ sở hữu quy mô hoạt động ngân hàng, không thấp mức vốn pháp định mà luật pháp quy định cho loại hình ngân hàng Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập - Các quỹ dự trữ: Để đảm bảo trì phát triển hoạt động kinh doanh mình, trình hoạt động ngân hàng thương mại trích lập quỹ Các quỹ ngân hàng thương mại bao gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lê, quỹ dự phịng tài chính, quỹ khác như: quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ - Các tài sản nợ khác: Theo quy định pháp luật số tài sản nợ khác coi vốn chủ sở hữu NHTM Bao gồm: Vốn đầu tư xây dựng mua sắm tài sản Nhà nước cấp (nếu có), khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi nhuận để lại chưa phân bổ cho quỹ Tóm lại, vốn chủ sở hữu nói chung vốn điều lệ nói riêng chiếm tỷ trọng nhỏ toàn nguồn vốn hoạt động lại có ý nghĩa lớn Đây điều kiện pháp lý cho đời hoạt động ngân hàng thương mại, để tính tốn tỷ lệ an tồn kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động ngân hàng hình thức tiền (nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ hai phận: Vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.2.2.1 Vốn huy động từ tiền gửi Để huy động vốn, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà ngân hàng đưa có đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp với nhu cầu khách hàng việc tiết kiệm thực tốn Căn vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác * Tiền gửi tổ chức kinh tế Trong trình sản xuất kinh doanh, tổ chức kinh tế thường có phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao trích chưa đến lúc sử dụng: Tiền thu bán hàng chưa phải mua nguyên vật liệu, trả lương, quỹ đầu tư phát triển, phúc lợi, khen thưởng trích chưa sử dụng đến Để đảm bảo an toàn tài sản đồng vốn sinh lời, tổ chức kinh tế gửi số vốn vào ngân hàng Hoặc để thuận tiện cho trình sử dụng vốn, đơn vị tốn qua ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khác Khi đó, họ cần phải gửi vốn Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập vào ngân hàng Tổ chức kinh tế gửi vốn vào ngân hàng hình thức: tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn với kỳ hạn khác Đồng thời ngân hàng mở cho đơn vị tài khoản tương ứng để thuận tiện việc sử dụng - Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút tiền lúc ngân hàng ln có nghĩa vụ phải thoả mãn nhu cầu Loại tiền gửi có mục đích phục vụ nhu cầu toán Đối với tiền gửi không kỳ hạn, việc gửi rút tiền thực vào lúc nào, ngân hàng khó xác định trước thực tế ln có chệnh lệch thời gian số lượng việc gửi rút tiền, ngân hàng tồn số dư tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng sử dụng vay Lãi suất loại tiền gửi thấp, chí có khoản tiền gửi ngân hàng trả lãi Cho nên nguồn vốn giúp cho ngân hàng hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả cạnh tranh cho vay đầu tư - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền Về nguyên tắc, người gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế trình cạnh tranh, để thu hút tiền gửi ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi, hưởng lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định Ngân hàng sử dụng loại tiền gửi cách chủ động làm nguồn vốn kinh doanh Vì để khuyến khích khách hàng gửi tiền, NHTM thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Thông thường có loại kỳ hạn : tháng, tháng, tháng, 12 tháng… với kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao * Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập tiền dân cư gửi ngân hàng Tiền gửi dân cư bao gồm: Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập - Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Trong hình thức huy động này, người gửi tiền giao cầm sổ tiết kiệm Sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm ngân hàng Sổ tiết kiệm dùng làm vật cầm cố chiết khấu để vay vốn ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với kỳ hạn khác - Tiền gửi toán: Các cá nhân xã hội có nhu cầu pháp luật cho phép thực tốn qua ngân hàng Khi họ mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng gửi tiền vào để đáp ứng nhu cầu toán để sử dụng tiện ích khác có liên quan ngân hàng Giống tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm (kể khơng kỳ hạn có kỳ hạn) tiền gửi toán dân cư tạo nên nguồn vốn hoạt động NHTM Trên thực tế tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động ngân hàng Để khai thác nguồn vốn này, ngân hàng trọng đến việc đa dạng hố hình thức huy động như: huy động vàng, huy động tiền gửi có đảm bảo vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi với lãi suất hợp lý * Tiền gửi khác: Ngoài hai loại tiền gửi NHTM cịn có khoản tiền gửi khác như: - Tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội - Tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Tiền gửi kho bạc Nhà nước…… 1.2.2.2 Vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Đây nguốn vốn mà NHTM có thơng qua việc phát hành giấy tờ có chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng chứng tiền gửi tổ chức, cá nhân Ngoài việc dùng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhập tạm thời chưa sử dụng đến để mua, thực tế cịn kênh đầu tư người có vốn Nguyễn Quốc Tuấn Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập xã hội họ khơng có khả hội đầu tư trực tiếp Các kỳ phiếu, trái phiếu có khả chuyển đổi dễ dàng tiền cần thiết cách bán, chuyển nhượng thị trường vốn chiết khấu ngân hàng Với việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn, ngân hàng có khả tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn hồn tồn chủ động sử dụng Hình thức thường thực ngân hàng tiếp nhận dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh khách hàng hay sau cân đối nguồn vốn sử dụng vốn tồn hệ thống mà cịn thiếu đồng ý Thống đốc ngân hàng Trung ương Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn (trên 80%) toàn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Đây nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến chi phí khả mở rộng kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn có xu hướng ngày gia tăng, phù hợp với xu phát triển kinh tế, điều kiện tái cấu nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Vốn vay Trong trình kinh doanh NHTM ln có tình trạng tạm thời thừa thiếu vốn, huy động vốn chưa cho vay hết, hay khách hàng có nhu cầu vay lớn nguồn vốn lại không đủ, người gửi rút tiền trước hạn vốn cho vay chưa đến lúc thu hồi Khi NHTM gửi vào tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi, hay vay vốn để tận dụng hội kinh doanh đảm bảo khả tốn NHTM vay vốn tổ chức tín dụng khác vay vốn từ ngân hàng Trung ương * Vốn vay tổ chức tín dụng khác Hầu hết NHTM tổ chức thành hệ thống gồm nhiều chi nhánh hạch toán kinh doanh toàn ngành, thực điều chuyển vốn chi nhánh qua Hội sở chính, thừa vốn chi nhánh điều chuyển Hội sở chính, thiếu vốn chi nhánh nhận vốn điều chuyển từ Hội sở Vì vậy, việc vay vốn tổ chức tín dụng khác ngồi nước thường thực ngân hàng Trung ương hệ thống Nguyễn Quốc Tuấn 10 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập + Tăng cường sách ưu đãi khách hàng truyền thống cách miễn giảm lệ phí chuyển tiền, phát hàng séc bảo chi, mở thư tín dụng tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất cho vay Chi nhánh dựa mối quan hệ khách hàng ngân hàng để xác định mức lãi suất phù hợp Với mục tiêu thu hút khách hàng, ngân hàng định giá tiền gửi theo số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng Những khách hàng sử dụng từ hai sản phẩm trở lên phải trả lệ phí mức thấp cịn khách hàng có quan hệ hạn chế với chi nhánh không ưu đãi Đồng thời, ngân hàng quan tâm, lôi kéo khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi, kích thích họ cung ứng cho khách hàng nhiều loại sản phẩm dịch vụ với chất lượng cao, thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, hiểu biết, thơng cảm, tạo tin cậy lẫn nhau, hồ đồng lợi ích ngân hàng khách hàng + Đưa hình thức khuyến mại hấp dẫn tặng quà cho khách hàng số 100 tháng, quay số thẻ tiết kiệm khách hàng, có ưu đãi cho khách hàng ngày lễ lớn đất nước, ngành ngân hàng Quan tâm tới ngày đặc biệt khách hàng truyền thống, quan trọng có quà phù hợp thể quan tâm, chăm sóc chi nhánh khách hàng, tạo tâm lý tốt cho khách hàng Khuyến vật chất với khách hàng, xét lý thuyết hình thức Marketing cổ điển, song biện pháp đem lại hiệu rõ rệt việc thu hút, hấp dẫn khách hàng + Mở rộng diện chăm sóc khách hàng, thành lập tổ chuyên trách phân nhóm đối tượng khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo nhóm nhu cầu, nhóm thu nhập để nghiên cứu tung thị trường sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhóm Đối với nhóm khách hàng cần có chế độ ưu đãi riêng biệt cách tiếp cận khác hiệu cao Trên sở nắm bắt nhu cầu khách hàng, tổ nghiên cứu trực tiếp phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu Tuỳ theo đặc điểm, lĩnh vực hoạt động mà tiêu thức phân loại khác Có thể chia khách hàng thành ba nhóm khách hàng sau: Khách hàng doanh nghiệp: Do đặc điểm kinh doanh doanh nghiệp không ổn định nên doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng với mục đích toán nên quan tâm đến chất lượng dịch vụ ngân hàng Vì Nguyễn Quốc Tuấn 45 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng phải đại hố phương tiện cơng nghệ ngân hàng để phục vụ khách hàng cách nhanh chóng xác Hơn đội ngũ nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong nhanh nhẹn, lịch sự, văn minh giao tiếp với khách hàng NHNo&PTNT Hoàng Mai nên tham gia vào việc xem xét chiến lược, hoạch toán kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp gặp khó khăn yều tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, biện pháp hiệu để xây dựng mối quan hệ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng từ khách hàng Vì hoạt động giao dịch khách hàng Ngân hàng chủ yếu dựa sở tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Do đó, tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng điều kiện tiên để nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Khách hàng công nhân viên chức người có thu nhập cao: Họ thường người quan tâm đến tiện lợi toán ngân hàng hình thức tốn qua ngân hàng trở nên phổ biến rộng rãi Nhóm khách hàng khách hàng có trình độ hiểu biết cao, có thu nhập ổn định chiếm tỷ trọng cao tổng số khách hàng Để đáp ứng nhu cầu nhóm đối tượng việc cải tiến hình thức tốn qua ngân hàng phải giảm bớt thủ tục điều quan trọng Tuy nhiên, cần quan tâm đến phục vụ nhân viên ngân hàng với khách hàng có trình độ hiểu biết cao quan tâm tới phục vụ, thuận tiện mà Ngân hàng trao cho khách hàng khơng phải quan tâm tới lợi ích từ giao dịch Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai phịng kế tốn giao dịch tất nhân viên phải mặc đồng phục Ngân hàng, tạo mỹ quan tốt Tuy nhiên, trình độ cán đây, đặc biệt trình độ ngoại ngữ cịn hạn chế, với khách hàng người ngoại quốc du lịch công tác Việt Nam muốn giao dịch với Ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ln quan tâm tới thái độ phục vụ Nhân viên Ngân hàng khách hàng điều quan trọng NHNo&PTNT Hoàng Mai để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Khách hàng có thu nhập trung bình: Nhóm khách hàng quan tâm đến tính đơn giản thuận tiện dịch vụ rút, gửi tiền với lãi suất hấp dẫn, kỳ Nguyễn Quốc Tuấn 46 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập hạn loại tiền gửi Với nhóm khách hàng ngân hàng nên bố trí nhân viên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng gửi tiền theo kỳ hạn cho phù hợp với nhu cầu họ đạt mức lãi mong muốn + Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, yếu tố định chi nhánh có trì mối quan hệ với khách hàng hay không Chất lượng phục vụ thể thái độ phục vụ khách hàng thời gian giao dịch cán ngân hàng với khách hàng Cán ngân hàng phải có thái độ văn minh, lịch sự, gần gũi với khách hàng + Cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp cho khách hàng yếu tố khơng thể thiếu sách khách hàng chi nhánh b Thực tốt chiến lược Marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút khối lượng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ đại, nhằm cân lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Đây hoạt động quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Nó kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Hiện công tác tuyên truyền quảng cáo NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai chưa thực có hiệu quả, dừng lại tin thông báo ngắn gọn đài phát truyền hình, tờ rơi, băng rơn, hiệu có đợt huy động tiền gửi hay có biến động lãi suất huy động Chi nhánh ngân hàng dụng đan xen nhiều hoạt động để tạo hiệu như: quảng cáo, tuyên truyền hoạt động ngân hàng xã hội, tổ chức khuyến mãi, tham gia tài trợ đào tạo, tài trợ cho phương tiện Nguyễn Quốc Tuấn 47 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập truyền thông, tài trợ hoạt động thể thao Nội dung tuyên truyền cần phải nêu bật tính hấp dẫn lãi suất, tính đa dạng loại hình huy động, đồng thời phải có hình thức quảng cáo, giới thiệu phù hợp cho khách hàng thấy ưu thế, uy tín ngân hàng, biết lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng thay cất giữ tiền đầu tư vào lĩnh vực mà họ khơng có chun mơn, kinh nghiệm, biết lợi ích họ nhiều so với gửi tiền vào ngân hàng khác Hiện nay, nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn NHTM chưa biết hết tiện ích sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Thiết kế thông điệp quảng cáo cho bật nét riêng có sản phẩm Chi nhánh ngân hàng, giới thiệu toàn cảnh hội sở giao dịch với sở vật chất kỹ thuật khang trang đại, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, tác phong giao tiếp lịch sự, giọng nói dịu dàng, ấm áp, chân tình Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch chi nhánh Nét văn hóa thể qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng chi nhánh Các hình thức tuyên truyền quảng cáo cần phải đưa thời điểm, chẳng hạn vào dịp lễ tết, hay có đợt huy động mới, đợt khuyến lớn Công việc quảng cáo cần phải kịp thời đưa thông tin đến cho người, nhà nhằm thu hút họ đến gửi tiền Đặc biệt giao dịch với khách hàng, đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp có vai trị quan trọng việc giới thiệu, thực việc cung ứng sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng làm hài lịng khách hàng Hiện nay, trình độ cán nói chung, cán tác nghiệp nói riêng ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ với địi hỏi đặt Vì vây chi nhánh nên quan tâm đến việc nâng cao trình độ toàn diện cho nhân viên chi nhánh, Nguyễn Quốc Tuấn 48 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập trình độ chuyên môn nghiệp vụ kiến thức Marketing để xây dựng phong cách, văn hoá riêng ngân hàng Thực tiêu chuẩn hố cán theo hướng đa để áp dụng tốt mơ hình giao dịch cửa Để khuyến khích lịng say mê, nhiệt tình, sáng tạo cán cơng nhân viên cơng việc, ngân hàng nên xây dựng sách phân phối thu nhập hợp lý, phù hợp, tạo mơi trường làm việc có tinh thần học hỏi, trách nhiệm, thân thiện, cởi mở để tăng hiệu công việc Chi nhánh cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để kinh doanh phù hợp Trong đó, trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn, vùng phát triển kinh tế trọng điểm địa bàn 3.2.2.3 Nâng cao khả cạnh tranh NHNo&PTNT Hồng Mai a Xây dựng sách định giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với mức độ cạnh tranh nay, việc xác định sách lãi suất đắn điều quan trọng để ngân hàng vừa đảm bảo khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thị trường, vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận Bởi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, lãi suất tiền gửi yếu tố để khách hàng đưa định gửi tiền Trong năm qua, ngân hàng đua tăng lãi suất tiền gửi để thu hút nguồn vốn thị trường Để đưa biểu lãi suất cho phù hợp với biến động thị trường cần phải thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Có thể thời hạn tiền gửi dài lãi suất cao hơn, nhiên mức lãi suất phải giới hạn cụ thể để tạo nguồn vốn cạnh tranh với ngân hàng khác mà khơng phải bỏ chi phí q lớn Nguyễn Quốc Tuấn 49 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập b Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đại áp dụng vào hoạt động ngân hàng không tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng mà cịn giúp cung cấp cho khách hàng sản phẩm đại, với tiện ích ngày phát triển Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi công nghệ phải không ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Cùng với phát triển chung toàn ngành, NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai áp dụng chương trình kế tốn IPCAS hoạt động huy động vốn Đây hệ thống lập trình tương đối mới, giúp cho Ngân hàng dễ dàng hoạt động Tuy nhiên, việc áp dụng khoa học công nghệ vào Ngân hàng nước ta so với giới khu vực nhiều hạn chế, nhiều hoạt động Ngân hàng phải dùng phương pháp thủ công ghi sổ tiết kiệm, ghi thẻ lưu sổ… Đồng thời khoa học công nghệ áp dụng vào Ngân hàng chưa triệt để, chưa mang tính thống nhất, tính hệ thống tồn ngành Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung khiến cho dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn chế Nếu đại hố, áp dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng cách triệt để khách hàng rút tiền từ tài khoản tốn cá nhân điểm rút tiền tự động mà khơng phải tới ngân hàng, kiểm tra số dư tài khoản, chuyển khoản, tốn Nhờ cơng nghệ đại khách hàng cịn mở tài khoản qua mạng qua điện thoại cách nhanh chóng, an tồn, quản lý tài khoản cách dễ dàng Như với công nghệ tin học đại tạo thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Về phía ngân hàng, giúp ngân hàng huy động nguồn vốn cách an toàn hiệu quả, giảm chi phí huy động vốn Về phía khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, lãng phí thời gian tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng Nguyễn Quốc Tuấn 50 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập c Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường Do vậy, ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lược bao gồm: * Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho chủ ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng * Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng Lòng tin tạo hình ảnh bên NH, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình NH * Phải tạo khác biệt ngân hàng Một người hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động NH phải tạo đặc điểm - hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Như vậy, marketing NH phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp * Đổi phong cách giao dịch Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên chi nhánh nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, Nguyễn Quốc Tuấn 51 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngành Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HOÀNG MAI 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Hồn thiện môi trường pháp lý Để việc huy động vốn ngân hàng thuận tiện, góp phần vào việc thực sách tiền tệ NHNN Chính phủ cần ban hành luật cụ thể, hoàn chỉnh quy định vấn đề xung quanh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng Có tạo chặt chẽ, gây phát sinh, tranh chấp, gian lận, lừa đảo bên có liên quan, đồng thời tăng khả quản lý quan có thẩm quyền hoạt động tài dân cư Hiện lý mà nhiều doanh nghiệp chưa muốn đưa tồn hoạt động kinh doanh qua ngân hàng, cá nhân hộ gia đình chưa tham gia tốn qua ngân hàng sợ kiểm soát quan Nhà nước nên muốn trốn thuế, giấu thu nhập Điều làm cho công tác chống tham nhũng, làm ăn gian lận khó đạt hiệu cao Vì vậy, để giải vấn đề này, thời gian tới Chính phủ nên có biện pháp giải Có thể quy định số tài khoản bắt buộc phải mở toán qua ngân hàng cá nhân doanh nghiệp Đặc biệt cá nhân có thu nhập ổn định với khoản chi phí thường xuyên, định kỳ điện, nước, thuế thu nhập, học phí nên thực tự động hàng kỳ thông qua ngân hàng Đồng thời để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ tốn qua ngân hàng, Chính phủ có số sách khuyến khích việc sử dụng tài khoản ngân hàng toán khoản chi tiêu Vì giai đoạn người dân nước ta chưa có thói quen tốn khoản mua sắm toán chuyển khoản từ ngân hàng, đồng thời địa điểm chấp nhận toán chuyển khoản nước ta cịn ít, hạn chế lớn việc toán thị trường nói chung huy động nguồn vốn ngân hàng Nguyễn Quốc Tuấn 52 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập nói riêng Chính phủ xem xét việc miễn giảm số loại thuế cho người dân mua hàng toán qua tài khoản ngân hàng, hay quy định việc miễn giảm khoản phí tốn cho cá nhân Xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh tạo cho ngân hàng, khách hàng tâm lý yên tâm thực hoạt động qua ngân hàng Đồng thời biện pháp hữu hiệu nhằm bảo vệ quyền lợi cho chủ thể kinh tế hoạt động họ thị trường ngân hàng Điều khuyến khích họ tăng cường hoạt động thơng qua ngân hàng, góp phần tăng nguồn vốn mà ngân hàng huy động kinh tế 3.3.1.2 Ổn định môi trường kinh doanh Tất doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng chịu tác động lớn mơi trường kinh doanh, mơi trường kinh doanh thúc đẩy hoạt động ngân hàng phát triển kìm hãm phát triển Đặc biêt hoạt động huy động vốn ngân hàng phụ thuộc vào môi trường kinh doanh nhiều Trong xu khu vực hố tồn cầu hố kinh tế nay, cạnh tranh diễn vô gay gắt tất lĩnh vực, ngành nghề có hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện bên cạnh việc xuất nhiều loại hình ngân hàng NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cịn có tổ chức Bảo hiểm, Bưu điện, Quỹ tín dụng nhân dân tham gia cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây đối thủ cạnh tranh gay gắt với nhau, đặc biệt hoạt động huy động vốn với chạy đua lãi suất huy động, hình thức huy động, khuyến Vì vậy, Chính phủ phải tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, tạo nên phát triển chung cho toàn hệ thống ngân hàng nói riêng cho kinh tế nước ta nói chung Thanh tốn quốc tế lĩnh vực thu hút nguồn vốn lớn từ doanh nghiệp ngày phát triển thị trường nước ta Tạo điều kiện thuận lợi cho việc tốn quốc tế góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn từ doanh nghiệp Để làm điều Nhà nước cần trọng đến sách kinh tế đối ngoại, Nguyễn Quốc Tuấn 53 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập thực sách mở cửa, cải cách sách, chế độ xuất nhập khẩu, thuế quan quan hệ quốc tế Nguồn vốn mà ngân hàng huy động chủ yếu từ dân cư, người dân có thu nhập ổn định ngân hàng có điều kiện huy động nhiều vốn Điều tiết đảm bảo tăng trưởng, phát triển kinh tế ổn định để tạo công ăn việc làm, thu nhập cho người dân Khi tạo đà phát triển tất ngành nghề, lĩnh vực không riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thu nhập người dân tăng, ngồi việc chi tiêu gia đình, họ dành phần gửi vào ngân hàng nhằm mục đích an tồn thu lãi từ khoản tiền gửi Như hoạt động huy động vốn ngân hàng thuận lợi 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Là NHTM nằm hệ thống NHTM quốc doanh chịu giám sát quản lý NHNN nên đạo NHNN có tác động tới cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT Hồng Mai nói riêng Với chức quản lý Nhà nước hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHNN phải tăng cường vài trò điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng, đặc biệt người gửi tiền quan hệ với ngân hàng Công khai thông tin hoạt động ngân hàng yêu cầu tất yếu trình phát triển kinh tế mở cửa NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Đây cách tốt bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tin tưởng định gửi tiền hay giao dịch với ngân hàng Nghiên cứu để hoàn thiện hệ thống tài khoản cho thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Hiện tài khoản ngân hàng quản lý tài khoản khách hàng khơng tách rời, ngân hàng có thay đổi hệ thống tài khoản tài khoản khách hàng thay đổi theo, chí thay đổi khách hàng không biết, tới giao dịch đưa số tài khoản cũ Như bất tiện Nguyễn Quốc Tuấn 54 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập Nhiệm vụ quan trọng NHNN hoạch định thực sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng nội tệ, ổn định tỷ giá kiềm chế lạm phát, từ góp phần phát triển kinh tế, xã hội nâng cao đời sống nhân dân Đây vai trò quan trọng NHNN kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đặc biệt việc huy động vốn ngân hàng đồng tiền bị giá ảnh hưởng lớn tới tâm lý người dân, thay gửi tiền vào ngân hàng họ chuyển sang giữ tài sản vàng, ngoại tệ Mặt khác, đồng tiền giá, ngân hàng huy động vốn, để thu hút vốn ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, với gia tăng lãi suất tiền vay, điều gây nên khó khăn cho doanh nghiệp việc vay vốn, hạn chế khả sử dụng vốn ngân hàng Như vậy, việc ổn định giá trị đơng nội tệ, kiềm chế lạm phát địi hỏi cịn có can thiệp NHNN lãi suất NHNN phải ln đưa sách lãi suất linh hoạt, cho phép NHTM nhằm đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền lẫn ngân hàng, người gửi tiền vào ngân hàng có thu nhập ổn định, cịn ngân hàng kinh doanh có lãi Có thể nói việc NHNN quản lý, điều hành NHTM thực sách tiền tệ đắn góp phần tạo lập nên hệ thống ngân hàng vững mạnh góp phần vào phát triển bên vững kinh tế nước nhà 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồng Mai phần hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chịu quản lý trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam Để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam cần có số biện pháp cụ thể như: + Thường xuyên kiểm tra, đạo từ trung ương đến sở để phát xử lý kịp thời sai sót, đồng thời qua tuyên truyền giới thiệu chi nhánh có kết hoạt động kinh doanh an toàn hiệu để phổ biến kinh nghiệm cho chi nhánh khác, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng + Tạo điều kiện để chi nhánh Hoàng Mai thường xuyên mở rộng quan hệ hợp tác với đơn vị ngân hàng khác nhằm phát triển nghiệp vụ Nguyễn Quốc Tuấn 55 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập toán liên ngân hàng, toán thẻ Hay tham gia hỗ trợ chi nhánh công tác quảng cáo tiếp thị đưa loại hình dịch vụ hình thức huy động toàn hệ thống để tạo chiến lược tổng thể nâng cao hiệu hoạt động + NHNo&PTNT Việt Nam trọng việc đầu tư vốn để mua sắm trang thiết bị, máy móc, cơng nghệ cho chi nhánh Trên toàn giải pháp kiến nghị với cấp có liên quan góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai Hy vọng với kết hợp đồng giải pháp giúp nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Nguyễn Quốc Tuấn 56 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Thành lập vào hoạt động năm, thời gian dài, nhiên với cố gắng nỗ lực không ngừng ban giám đốc toàn thể đội ngũ nhân viên, Chi nhánh NHNo&PTNT Hồng Mai vượt qua chặng đường khó khăn, thử thách để đạt kết ngày hôm Để tiếp tục phát triển Chi nhánh đặc biệt quan tâm đến công tác HĐV để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Trong năm qua, công tác huy động vốn Chi nhánh đạt kết định, đáng khích lệ, bên cạnh nguyên nhân chủ quan khách quan số tồn cần xem xét khắc phục giai đoạn tới Những kết đạt công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho chủ thể kinh tế xã hội địa phương, đẩy mạnh công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai với tìm tịi mình, hướng dẫn tận tình thầy giáo hướng dẫn Th.s Bùi Anh Tuấn; cô lãnh đạo, cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Hoàng Mai, em hoàn thành chuyên đề thực tập Mặc dù cố gắng, song với thời gian khả phân tích cịn hạn chế nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô bạn bè để chuyên đề thực tập hoàn thiện Cuối cùng, em xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình Cơ giáo Th.s Bùi Anh Tuấn Ban lãnh đạo, cô anh chị làm việc Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập Nguyễn Quốc Tuấn 57 Lớp: 505411 Chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1.1 Một vài nét ngân hàng thương mại Nguyễn Quốc Tuấn 58 Lớp: 505411 ... tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Mai Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng... Hoạt động sử dụng vốn hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Huy động lượng vốn lớn khơng sử dụng có hiệu cơng tác huy động vốn không phát huy hiệu Cơng tác huy động vốn ngân hàng hiệu cao Ngân. .. nguồn vốn huy động Quy mơ vốn huy động tiêu có ý nghĩa hoạt động ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn lớn, nhiên để hoạt động ngân hàng thực an tồn nguồn vốn huy động phải