báo cáo thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Bắc Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng báo cáo thực tập tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Bắc Hà Nội

Với những suy tư trăn trở đó, Ban lãnh đạo chi nhánh đã tập trung sức mạnh trí tuệcủa tập thể đoàn kết, nhất trí định ra những hướng đi của riêng mình với mục tiêu"tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" và "Vững bước cùng khách hàng trongcạnh tranh và hội nhập".

Ngày đầu thành lập chi nhánh chỉ có 36 cán bộ từ các Phòng, Ban trụ sở chính và từcác địa phương chuyển về, đến nay chi nhánh đã có mạng lưới 6 phòng nghiệp vụ,11 phòng giao dịch và trên 150 cán bộ CNV, với sức trẻ năng động, sáng tạo và trítuệ của mình chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội đã từng bước vượt qua mọi khó khăn,thử thách tự tin, đứng vững trên thương trường Mạnh dạn đi đầu áp dụng công nghệtiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh, là đơn vị đầu tiên áp dụng mô hìnhgiao dịch một cửa và đã áp dụng thành công chương trình giao dịch IPCAS Thựchiện đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, Chủ động nghiên cứu, áp dụngđưa ra thị trường những sản phẩm tối ưu như: Đa dạng các hình thức huy độngnguồn vốn, áp dụng thành công các loại hình nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, thanhtoán quốc tế, các sản phẩm dịch vụ kế toán ngân quỹ, chuyển tiền đặc biệt chinhánh đang triển khai phát hành các sản phẩm thẻ quốc tế tiện ích mang thương hiệuAgribank MasterCard, Agribank Visa

1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động :

PHÓGIÁM ĐỐCPHÓ

GIÁM ĐỐC

PHÓGIÁM ĐỐC

PHÒNG KTKS NỘI BỘ

PHÒNG TC-KT

PHÒNG KHPT

PHÒNG TTQT

PHÒNG KTNQ

PHÒNG KINH DOANH

PGDSỐ 1

PGDSỐ 2

PGDSỐ 3

PGDSỐ 4

PGDSỐ 5

PGDSỐ 6

+ Trung tâm thông tin tín dụng cho toàn hệ thống;

+ Tham mưu, chỉ đạo nghiệp vụ tín dụng toàn hệ thống cho Ban Tổng Giámđốc.

+ Giúp việc và tham mưu cho Ban điều hành trong việc soạn thảo các qui chếqui trình liên quan nghiệp vụ cấp tín dụng.

+ Tiếp xúc và làm việc với các đối tác khách hàng (các Chủ đầu tư dự án) đểcó thể tiến đến ký các hợp đồng hợp tác, liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồngthời triển khai các hợp đồng này cho toàn hệ thống thực hiện

 Phòng kế toán - ngân quỹ:

+ Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, thực hiện các dịch vụthanh toán đến cá nhân, tổ chức chuyển tiền nhanh.

+ Trực tiếp kế toán hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ thanh toán theoquy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

 Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ:

Tham gia nghiên cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ sung các quy trình, quy chếnghiệp vụ của Ngân hàng.

Kiểm tra nghiệp vụ Ngân hàng trong toàn hệ thống trên cơ sở các văn bản chế độcủa Ngân hàng Nhà nước và các quy trình, quy chế của Ngân hàng.

 Phòng tài chính & kế toán:

Tổ chức, hướng dẫn thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống Ngân hàng:+ Kế toán tài chính: Phục vụ cho việc lập các báo cáo tài chính (tháng,quý, năm).+ Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, quyết định về kinh

tế, tài chính.

Kiểm tra, giám sát các khoản chi tiêu tài chính,tham mưu cho Tổng giám đốccác giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, các quyết định về kinh tế, tàichính.

Thực hiện hạch toán kế toán tổng hợp.

Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kế toán theo quy định. Phòng kế hoạch và phát triển:

Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và đề ra các chính sách,giải pháp để thực hiện chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn cụthể.

Tham mưu cho Ban điều hành trong việc chỉ đạo hoạt động kinh doanh hàngngày, tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng Cụ thể là các chính sách về: cấp tín dụng,huy động vốn , quản trị tài sản nợ, tài sản có và cung ứng các dịch vụ ngân hàng.

Tham mưu cho Ban điều hành trong việc phát triển mạng lưới hoạt động;nâng cao sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh cũng như quảng bá hình ảnhcủa Ngân hàng trên Thị trường tài chính - tiền tệ.

Làm đầu mối trong việc phối kết hợp giữa các Phòng, Ban, Chi nhánh đểtriển khai thực hiện một chính sách kinh doanh cụ thể hoặc việc cải tiến, phát triểnmột sản phẩm - dịch vụ mới.

Thực hiện các chức năng kinh doanh như trong phần nhiệm vụ cụ thể.

 Tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng; (Tạm dừng huy động)

 Tiết kiệm hưởng lãi luỹ tiến của số dư tiền gửi;

- Đăng ký chữ ký mẫu vào “Phiếu lưu”;

- Điền vào phiếu gửi tiền và bảng kê các loại tiền theo mẫu in sẵn;- Nộp tiền hoặc giấy chuyển khoản;

- Nhận lại CMND/hộ chiếu và sổ tiết kiệm.

 Khi đến gửi hoặc rút tiền tiết kiệm từ lần thứ 2 trở đi, Quý khách chỉcần:

- Mang theo CMND;- Sổ tiết kiệm.

4 Phương thức trả lãi:

- Trả lãi trước: Quý khách được trả lãi ngay khi mua.

- Trả lãi sau: Quý khách được trả lãi cùng với gốc khi thanh toán.

- Trả lãi định kỳ: Quý khách được thanh toán lãi theo định kỳ hàng tháng,3 tháng 1 lần và bội số của 3 tháng 1 lần.

5 Thanh toán

Tùy theo từng đợt phát hành, AGRIBANK Bắc Hà Nội sẽ quy định cụ thể.- Thanh toán đúng hạn: khách hàng được trả lãi suất đúng với mức lãi suấtkhi mua.

- Thanh toán trước hạn:

- Khách hàng không được rút trước hạn.

Khách hàng được rút trước hạn và sẽ được trả lãi suất không kỳ hạn tạithời điểm rút vốn tính trên số ngày thực gửi và số tiền thực nộp Nếu làgiấy tờ có giá trả lãi trước, khách hàng được hưởng lãi suất tiết kiệmkhông kỳ hạn tính trên số tiền thực nộp khi mua.

Thanh toán sau hạn: nếu khách hàng không đến nhận khi đến hạnNgân hàng sẽ chuyển toàn bộ số tiền gốc sang tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn thông thường, tiền lãi sẽ theo dõi riêng và không hưởng lãi.

Đối với giấy tờ có giá thanh toán lãi theo định kỳ: nếu khách hàng khôngđến nhận lãi khi đến kỳ thanh toán, lãi sẽ được trả vào kỳ tiếp theo.

6 Thủ tục mua giấy tờ có giá:

- Khách hàng thực hiện đăng ký thông tin (trong trường hợp giao dịch lầnđầu);

- Viết giấy gửi tiền, ký phiếu lưu và nộp tiền tại các quầy giao dịch.- Ngân hàng sẽ làm thủ tục và cấp cho khách hàng Giấy tờ có giá.

7 Thủ tục tất toán giấy tờ có giá:

Quý khách xuất trình Giấy tờ có giá, Chứng minh thư nhân dân vàđiền đầy đủ các yếu tố quy định trên giấy yêu cầu rút tiền (ký đúng chữ kýđăng ký mẫu tại Ngân hàng).

Quý khách nhận được tiền vui lòng kiểm đếm lại trước khi ra khỏiNgân hàng Ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm đối với số tiền đã mangra khỏi quầy giao dịch.

8 Thủ tục chuyển nhượng Giấy tờ có giá:

Hiện tại, Agribank Bắc Hà Nội mới chỉ nhận chuyển nhượng Tráiphiếu AGRIBANK 2008 với thủ tục như sau:

Bên nhận chuyển nhượng đến Ngân hàng làm bản đăng ký thông tinkhách hàng và xuất trình CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.

Bên nhận chuyển nhượng và bên chuyển nhượng đến Ngân hang làm01 bản giấy đề nghị chuyển nhượng (mẫu 02) lấy xác nhận của Ngân hàngkèm theo Giấy chứng nhận sở hữu Trái phiếu Xuất trình CMND hoặc hộchiếu còn hiệu lực tại các quầy giao dịch Phí chuyển nhượng do hai bênthỏa thuận nộp cho Ngân hàng.

Ngân hàng sẽ cấp cho bên nhận chuyển nhượng Giấy chứng nhận sởhữu Trái phiếu mới và thu hồi lại giấy chứng nhận sở hữu cũ.

9 Một số điều kiện khác:

Giấy tờ có giá phải còn nguyên vẹn, không sửa chữa, tẩy xóa.

Nếu bị mất giấy tờ có giá, khách hàng làm đơn có xác nhận của chínhquyền địa phương và mang đến Ngân hàng trình báo trong thời gian sớmnhất.

Quý khách có thể ủy quyền cho người khác đến tất toán giấy tờ có giáđã mua Thủ tục gồm có giấy ủy quyền có xác nhận của địa phương vàCMND của người được ủy quyền.

1.3.3 Sản phẩm cho vay

1 Điều kiện vay vốn:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịutrách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật,

- Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, hợp pháp, dù là tài trợ thươngmại hay đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh,

- Có tình hình tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả gốc và lãi đúng camkết trong hợp đồng vay vốn,

- Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác,

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi kèm theophương án trả nợ khả thi choAgribank Bắc Hà Nội,

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chínhphủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước cùng các quy định củaAgribank Bắc Hà Nội.

 Các loại bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế.

2 Các hình thức phát hành bảo lãnh

 Hợp đồng bảo lãnh. Thư bảo lãnh.

 Các hình thức khác mà pháp luật không cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế.

3 Điều kiện bảo lãnh

 Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo qui

định của pháp luật Có trụ sở giao dịch (đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân);

 Mục đích đề nghị Agribank Bắc Hà Nội bảo lãnh là hợp pháp; Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ được Agribank Bắc Hà

Nộibảo lãnh trong thời hạn cam kết;

 Có bảo đảm hợp pháp cho nghĩa vụ được bảo lãnh(bao gồm ký quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, bảo lãnh của bên thứ ba và các biện pháp bảo đảm khác theo quy định của pháp luật);

 Trường hợp khách hàng là tổ chức hoặc cá nhân nước ngoài thì

các điều kiện nêu trên phải tuân thủ theo quy định về quản lý ngoại hối của Việt Nam.

4 Lệ phí bảo lãnh: Chi tiết theo biểu phí.5 Hồ sơ đề nghị bảo lãnh của khách hàng:

Tùy theo loại hình khách hàng, khi có nhu cầu bảo lãnh, khách hàng phải gửi ngân hàng một số tài liệu

1.3.5 Thẻ ghi nợ nội địa – ATM

1 Đối tượng được phép phát hành thẻ ghi nợ nội địa(ATM)

 Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài đang cư trú tại ViệtNam có nhu cầu sử dụng và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sử dụng thẻdo Agribank quy định.

 Cá nhân người lao động thuộc các tổ chức, doanh nghiệp

 Các tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao và các tổ chức nước ngoàikhác có trụ sở tại Việt Nam

2 Điều kiện được phép phát hành thẻ.

 Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu tráchnhiệm dân sự theo quy định pháp luật của Việt Nam.

 Có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại Chi nhánh Agribankphát hành thẻ.

3 Thủ tục phát hành thẻ:

 Đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện.

 Khách hàng chỉ cần mang chứng minh thư/hộ chiếu và điền vàophiếu yêu cầu mở tài khoản và giấy đề nghị phát hành thẻ theo mẫu củaNHNo.

 Khách hàng sẽ được nhận thẻ trong vòng từ 1 đến 5 ngày làm việc.

4 Một số tính năng của thẻ ghi nợ

 Rút tiền VNĐ từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn bằng VNĐ hoặc ngoại tệ tại bất cứ máy ATM nào của NHNo mọi lúc, mọi nơi.

 Thanh toán hoá đơn cho các đơn vị cung ứng dịch vụ (Điện, nước, Internet, điện thoại ) tại máy ATM.

 Thanh toán mua hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNo.

 Với khách hàng có thu nhập ổn định được chi nhánh NHNo cấp hạnmức thấu chi cho phép rút tiền mặt hay thanh toán mua hàng hoá dịch vụ khi trong tài khoản khách hàng không có số dư.

 Thông tin số dư tài khoản và in sao kê giao dịch (05 giao dịch gần nhất).

 Thay đổi mã số xác định chủ thẻ (PIN).

 Số dư trên tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn.

 Bảo mật các thông tin từ tài khoản. Chuyển tiền trong hệ thống NHNo.

 Nhận tiền lương, nhận tiền chuyển đến từ trong và ngoài nước. Tra cứu thông tin tài khoản, thông tin ngân hàng (tỷ giá, lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay …).

1.3.6 Thanh toán quốc tế - Kinh doanh ngoại tệ

Trong quá trình mua bán hàng hoá, dịch vụ giữa các tổ chức, các cá nhânthuộc các quốc gia khác nhau, thanh toán quốc tế đóng vai trò rất quan trọng.Thanh toán quốc tế là một mắt xích không thể thiếu trong dây chuyền hoạtđộng kinh tế, không có hoạt động thanh toán quốc tế thì hoạt động kinh tế đốingoại khó tồn tại và phát triển được Agribank Bắc Hà Nội với 10 năm kinhnghiệm trong hoạt động thanh toán quốc tế và đội ngũ thanh toán viên chuyênnghiệp sẽ giúp cho hoạt động thanh toán hàng hoá, dịch vụ xuất nhập khẩu củaquý khách được tiến hành nhanh chóng, an toàn và chính xác Các nghiệp vụthanh toán quốc tế NH Nông nghiệp Bắc Hà Nội đang cung cấp cho quýkhách:

 Nhận chuyển tiền đến Chuyển tiền đi

 Thư tín dụng chứng từ Nhập khẩu Thư tín dụng chứng từ Xuất khẩu Nhờ thu hàng Nhập khẩu

 Nhờ thu hàng Xuất khẩu Thanh toán biên giới

2 2 Tình hình hoạt động của ngân hàng

2.1 Thuận lợi và khó khăn của ngân hàngThuận lợi:

+ An ninh, chính trị trong nước tiếp tục ổn định vững chắc, các chính sáchpháp luật, kinh tế của Nhà nước đặc biệt là chính sách tiền tệ, tín dụng của Ngânhàng Nhà nước đã thông thoáng hơn có tác dụng tích cực thúc đẩy các thành phầnkinh tế phát triển, thuận lợi cho hoạt động ngân hàng.

+ Các chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội luôn nhận được sự chỉ đạo kịpthời của Ban Giám đốc và các phòng nghiệp vụ cấp trên, đã tạo thế và lực cho hoạtđộng kinh doanh ngân hàng ngày một tốt hơn.

+ Sự đoàn kết, nhất trí của Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ công nhânviên trong chi nhánh luôn quyết tâm hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, tích cực chủđộng kinh doanh vì sự tồn tại và phát triển không ngừng của chi nhánh.

+ Chính sách khoán tài chính đến nhóm người lao động đã thực sự đi vàođời sống và đã có tác dụng tốt Là động lực để cho cán bộ công nhân viên trong cơ

quan tích cực phấn đấu, để mỗi một dịch vụ, mỗi một khách hàng được phục vụngày càng có chất lượng, số lượng hơn Đời sống của cán bộ công nhân viên ngàymột ổn định.

Khó khăn

+ Khó khăn đầu tiên đó là quyết định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vềviệc tăng lãi suất cơ bản, tái cấp vốn và chiết khấu Cụ thể, từ tháng 2-2008, lãi suấtcơ bản tăng từ 8,25%/năm lên 8,75%, lãi suất tái cấp vốn tăng từ 6,5% lên 7,5% vàlãi suất chiết khấu tăng từ 4,5% lên 6% Tín hiệu này cho thấy NHNN sẽ hạn chế“rót” tiền vào nền kinh tế thông qua các “cửa sổ” tái cấp vốn và chiết khấu, mộtcách gián tiếp hạn chế tốc độ tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng.

+ Lạm phát tháng 1-2008 đã lên đến 2,38%, các ngân hàng sẽ phải tiếp tụctăng lãi suất huy động để giữ chân cũng như thu hút khách hàng Thực tế đã có mộtvài ngân hàng tăng lãi suất huy động

+ Sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động kinh doanh trên địa bàn giữa cácngân hàng về mặt lãi suất khiến chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc giữ kháchhàng và mời chào khách hàng mới Riêng trên địa bàn Bắc Hà Nội có các ngân hànglớn nhỏ: ngân hàng Công Thương Bắc Hà Nội, ngân hàng cổ phần nhà, ngân hàngNam Á, các NHNo&PTNT cùng hệ thống Ngoài ra còn có 6 quỹ tiết kiệm của cácchi nhánh ngân hàng thương mại (chưa kể đến hệ thống huy động tiết kiệm của bưuđiện).

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh

Đi lên từ con số không, những năm qua chi nhánh đã từng bước khảng địnhnăng lực tài chính của mình, đưa tổng nguồn vốn huy động bình quân 8.000 tỷ đồngvới cơ cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung vào mở rộng màng lưới để tăngcường thu hút nguồn vốn từ tất cả các đối tượng khách hàng tiềm năng như: sinhviên các trường Đại học (Trường đại học KTQD, Đại học Ngân hàng, Đại họcThăng long, đại học Thuỷ lợi), các dự án do nước ngoài tài trợ, nguồn tiền gửi dâncư và các tổ chức kinh tế , không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn để chủđộng đầu tư đáp ứng nhu cầu cấp thiết của nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nôngnghiệp, nông thôn.

Với phương châm "Đi vay để cho vay" trên cơ sở mục tiêu tăng trưởng dư nợan toàn, hiệu quả và hướng tới hội nhập Trải qua 8 năm xây dựng và trưởng thành,chi nhánh đã đưa tổng số dư nợ cho vay các thành phần kinh tế, các dự án đầu tư lênđến trên 2.500 tỷ đồng Đồng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội đã cómặt trên khắp mọi miền tổ quốc Từ nhà máy chế tạo và cung cấp thiết bị thuỷ côngcho dự án Thuỷ điện Sơn la, các dự án thuỷ điện ở khu vực Miền trung, Tây nguyêndo Tổng công ty Máy và Thiết bị Công nghiệp làm đại diện liên doanh các Nhà thầuthi công có giá trị hợp đồng hàng ngàn tỷ đồng, Nhà máy cán nóng thép tấm Cái lân