Báo cáo thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần á Châu – Chi nhánh Hà Nội

Sau thời gian thực tập tổng hợp ,được sự hướng dẫn nhiệt tình của các cán bộ nhân viên ngân hàng á Châu – chi nhánh Hà Nội có điều kiện tiếp cận tìm hiểu về cơ cấu tổ chức cũng như toàn

TIỂU LUẬN:

Báo cáo thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần á Châu – Chi

nhánh Hà Nội

Lời mở đầu

Năm 2002 là một năm chứa đựng nhiều khó khăn và thách thức đối với nền kinh tế

VN nói chung và hoạt động tài chính ngân hàng nói riêng Cũng như phần lớn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn , kể cả quốc doanh và ngoài quốc doanh , Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu – chi nhánh Hà Nội đã gặp phải những tác động theo hướng bất lợi cho hoạt động kinh doanh Trước bối cảnh đó , Ban giám đốc và đội ngũ nhân viên chi nhánh đã cố gắng để hoàn thành nhiệm vụ đề ra , góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng bền vững của hệ thống Ngân hàng á Châu và phát triển hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung

Sau thời gian thực tập tổng hợp ,được sự hướng dẫn nhiệt tình của các cán bộ nhân viên ngân hàng á Châu – chi nhánh Hà Nội có điều kiện tiếp cận tìm hiểu về cơ cấu tổ chức cũng như toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh , em đã hoàn thành một báo cáo thực tập tổng hợp Nội dung của báo cáo gồm những phần sau :

I – Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần á Châu – Chi nhánh Hà Nội

II- Khái quát tình hình hoạt động của NHTMCP á Châu năm 2002

III- Khái về dịch vụ thẻ

IV- Kết luận

Do khả năng và thời gian có hạn, những sai lầm và thiếu sót là không thể tránh khỏi

Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến và nhận xét của các Thầy cô giáo, của Ban giám đốc và nhân viên Ngân hàng để em có thể rút ra kinh nghiệm trong nghiên cứu học tập cũng như trong thực tế công tác sau này

Em xin chân thành cảm ơn!

I Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần á Châu

1- Đôi nét về ngân hàng thương mại cổ phần á Châu

Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu được thành lập ngày 13/5/1993 và bắt đầu hoạt động kinh doanh từ ngày 4/6/1993 theo giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP ngày 24/4/1993 của thống đốc NHNN ACB là một trong những ngân hàng TMCP được thành lập mới sau khi hai pháp lệnh Ngân hàng VN ra đời

Vốn tại thời điểm thành lập ngân hàng là 20 tỷ VNĐ , thuộc sở hữu của 27 cổ đông Đến nay , sau 3 lần tăng vốn ACB đã có vốn điều lệ là 351,711 tỷ VNĐ trong tổng vốn

tự có của ngân hàng là 404,311 tỷ VNĐ , là vốn góp của 533 cổ đông , trong đó :

+) Cổ đông nước ngoài chiếm 25,46% bao gồm :

 Connaght Investors Ldt

 LG Merchant Banking Corporation

 Vietnam Fund Ldt

 Dragon Capital Ldt

+) Cổ đông nước ngoài là pháp nhân chiếm 17,97%

+) Cổ đông trong nước là thể nhân chiếm 56,57%

Như vậy hiện nay ACB có vốn điều lệ cao nhất trong hệ thống ngân hàng TMCP tại VN

Hoạt động chính của ACB bao gồm việc nhận tiền gửi , cung cấp tín dụng bằng tiền đồng VN và ngoại tệ thanh toán chuyển tiền và nhờ thu phát hành thư bảo lãnh x, tín dụng chứng từ và đầu tư vào các dự án ACB là ngân hàng hoạt động sớm trong các lĩnh vực tạo ra những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới như : Phát hành thẻ tín dụng ACB Master Card và ACB Visa ; huy động và cho vay bằng vàng ; cho vay trả góp

để mua nhà đất , xây dựng sửa chữa nhà và các hình thức trả góp khác để phục vụ nhu cầu của đông đảo các tầng lớp nhân dân

Hiện nay bên cạnh hội sở chính được đặt tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai – Quận 3 thành phố Hồ Chí Minh , ACB còn có một mạng lưới chi nhánh trải rộng trên toàn quốc

đó là :

- Chi nhánh Sài Gòn , Chợ Lớn , Hà Nội , Hải Phòng ,DakLaK , Đà Nẵng, Cần Thơ , An Giang , Cà Mau

- Phòng giao dịch Lê Lợi , Hoà Hưng , Thủ Đức , Lê Văn Sỹ

- Trung tâm thẻ , trung tâm vàng và trung tâm giao dịch địa ốc

Nhờ có mạng lưới rộng khắp này , ACB có cơ hội phục vụ nhiều khách hàng hơn thuộc mọi thành phần kinh tế , do đó có điều kiện để đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng

2)Ngân hàng thương mại cổ phần á Châu – Chi nhánh Hà Nội

2.1 – Sự hình thành và phát triển của chi nhánh :

Ngân hàng TMCP á Châu – chi nhánh Hà Nội là một trong những chi nhánh được thành lập sớm nhất trong mạng lưới chi nhánh của ACB Chi nhánh được phép hoạt động kinh doanh theo giấy phép chấp thuận số 0016/GTC ngày 31/12/1993 và chính thức đi vào hoạt động ngày 14/3/1994

ACB Hà Nội được đặt trụ sở ban đầu tại 184-186 Bà Triệu – Quận Hai Bà Trưng Hà Nội

Là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn giáp ranh giữa 2 quận Hoàn Kiếm – Hai Bà Trưng , thuộc khu vực trung tâm thành phố với nhiều hoạt động buôn bán nhộn nhịp và

có nhiều doanh nghiệp đặt trụ sở nên cũng có nhiều tác động đến hoạt động kinh của chi nhánh Một mặt , Chi nhánh có điều kiện tiếp xúc và thu hút số lượng lớn khách hàng , tạo tiền đề cho việc đa dạng hoá và mở rộng các loại hình dịch vụ Mặt khác , chi nhánh gặp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên cùng địa bàn như : ngân hàng Ngoại Thương , ngân hàng TMCP Châu á - Thái Bình Dương , ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu VN

Tuy nhiên , cùng với sự lớn mạnh của hệ thống ngân hàng TMCP á Châu , chi nhánh

Hà Nội đã trở thành một trong những ngân hàng có uy tín , quan hệ với các đối tác ngày càng mở rộng Chi nhánh đang cố gắng vươn lên , khắc phục những khó khăn trước mắt , không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh , góp phần đáng kể vào sự phát triển bền vững của toàn hệ thống

2.2- Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ACB – Hà Nội

2.3- Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận chính :

 Phòng giao dịch và ngân quỹ :

- Hướng dẫn làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản

- Thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến các tài khoản tiền gửi , tài khoản tiết kiệm , tài khoản cho vay và các tài khoản dùng trong giao dịch với khách hàng

- Thực hiện ký quỹ chờ thanh toán chờ thanh toán thư tín dụng , thanh toán séc bảo chi , thanh toán thư tín dụng

- Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ , vàng bạc

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ

- Thực hiện và quản lý nghiệp vụ mua bán và chiết khấu các chứng từ có giá

Giám đốc

Phó giám đốc

Phòn

g hành chín

và TTQT

Phòn

g giao dịch

và ngân quỹ

Phòn

g thẻ

Phòn

g công

nợ

Phòng weste

rn union

- Thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền tệ (tiền mặt , ngân phiếu thanh toán , ngoại tệ)

- Bảo quản kho quỹ an toàn tuyệt đối theo chế độ quản lý kho quỹ

- Cất giữ hộ tìên và các tài sản quý , các chứng từ có giá , hồ sơ thế chấp , cầm cố của khách hàng

- Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoài nước , chi trả kiều hối

- Thực hiện nghiệp vụ thu chi hộ trong hệ thống ngân hàng á Châu hoặc theo uỷ nhiệm của khách hàng

 Phòng tín dụng thanh toán quốc tế

- Tìm kiếm và phát triển khách hàng thông qua công tác tiếp thị

- Thẩm định và phân tích khách hàng , lập hồ sơ tín dụng và bảo lãnh trình ban tín dụng xét duyệt theo hạn mức đã được Tổng giám đốc quy định

- Thực hiện các nghiệp vụ cho vay theo đúng thể lệ và quy trình tín dụng của ngân hàng Nhà nước và của ngân hàng á Châu

- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh theo đúng thể lệ , chế độ của nhà nước , của ngân hàng á Châu và sự uỷ quyền của giám đốc

- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo đúng hướng dẫn của ngân hàng

á Châu khi được phép của Tổng giám đốc

- Tổ chức theo dõi nợ vay , thường xuyên kiểm tra viếc sử dụng vốn vay , tài sản thế chấp , cầm cố của khách hàng

- Đôn đốc thu hồi nợ , có biện pháp xử lý nợ quá hạn kịp thời

- Đề xuất giải quyết ,kể cả đề xuất khởi tố đối với các vụ việc liên quan đến hoạt động tín dụng và bảo lãnh của chi nhánh

- Tổng hợp số liệu cho vay , thu nợ , bảo lãnh , thường xuyên định kỳ hàng tháng đối chiếu với số kiệu kế toán và với số liệu của khách hàng

- Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về hoạt động cho vay , hoạt động bảo lãnh thanh toán quốc tế theo dúng quy định và hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước và của ngán hàng á Châu

- Tổ chức lưu trũ hồ sơ tín dụng , bảo lãnh , lập hồ sơ khách hàng

 Phòng kế toán :

- Quản lý các tài khoản tiền gửi của chi nhánh tại ngân hàng Nhà nước địa phương

và Tổ chức tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ về thanh toán liên hàng

- Quản lý và tổ chức hạch toán thu nhập , chi phí , phải thu phải trả Kiểm tra giám sát việc thu chi đúng tính chất , đúng nguyên tắc thu chi của ngân hàng á Châu

- Nắm tình hình nguồn vốn sử dụng vốn , dự kiến biến động trong tháng , quý Tham gia xây dựng cân đối vốn và sử dụng vốn tháng quý

- Tổ chức hạch toán , thao dõi , quản lý các lại tài sản , cong cụ , vật dụng , phương tiện làm việc của chi nhánh theo đúng chế độ Phối hợp cùng phong Hành chín –

Tổ chức xem xét những nhu cầu chi mua sắm ,trang bị phương tiện làm việc của chi nhánh

- Tiếp nhận và kiểm soát lại chứng từ từ phòng Giao Dịch và Ngân Quỹ và các bộ phận khác đưa đến , kiểm soát hạch toán , khai thác số liệu đưa vào máy vi tính , lên cân đối tài khoản ngày tháng năm theo dúng chế độ kế toán quy định

- Thực hiện chế độ báo cáo kế toán , thống kê theo dúng quy định của ngân hàng Nhà Nước và của ngân hàng á Châu

- Quản lý mạng vi tính của toàn chi nhánh

 Phòng hành chính tổ chức

- Đảm trách mọi công tác về tổ chức và hậu cần cho chi nhánh

- Phối hợp với văn phòng Hội sở để thực hiện công tác tổ chức , quản lý và phát triển nguồn nhân lực

- Công tác văn thư hành chính , lễ tân

- Quản lý , mua sắm tài sản , vật tư trang thiết bị , phương tiện làm việc của chi nhánh

- Tổ chức thực hiện tốt công tác bảo vệ cơ quan , phòng cháy chữa cháy Phối hợp với bộ phận kho quỹ đảm bảo an toàn kho quỹ

- Đảm bảo phương tiện di chuyển , vận chuyển tiền an toàn

II Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2002 tại NH á Châu chi nhánh Hà Nội 1- Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh năm 2002

Năm 2002 , kinh tế thế giới và trong nước có nhiều biến động ảnh hưởng bất lợi đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng VN : Kinh tế Mỹ lúc đầu được dự đoán sẽ hồi phục

và tăng trưởng từ giữa năm 2002 , tuy nhiên trên thực tế một số vụ phá sản lớn ở Mỹ và nguy cơ chiến tranh Vùng Vịnh có thể xảy ra đã làm cho nền kinh tế Mỹ rơi vào suy thoái kép Sự cạnh tranh quốc tế trong lĩnh vực xuất khẩu , thu hút đầu tư nước ngoài tiếp tục gây bất lợi cho xuất khẩu và đầu tư nước ngoài vào VN

Trước những thách thức như vậy , thực hiện nghị quyết Đại Hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và các mục tiêu kinh tế vĩ mô năm 2002 mà quốc hội đã đề ra Thống đốc ngân hàng Nhà nước đã có nhiều giải pháp linh hoạt trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đảm bảo mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền kiểm soát lạm phát , góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế ; Các giải pháp đó là :

Thứ nhất , đổi mới cơ chế điều hành lãi suất ngân hàng nhà nước theo hướng để lãi

suất ngân hàng nhà nước bám sát thị trường , lựa chọn lãi suất ngân hàng nhà nước làm lãi suất trần , lãi suất sàn trên thi trường liên ngân hàng và làm cơ sở để điều tiết thường xuyên thị trường nhằm nâng cao khả năng kiểm soát , quản lý vốn khả dụng , lãi suất của ngân hàng nhà nước

Thứ hai , Điều chỉnh dự trữ bắt buộc theo hướng nhằm nâng cao khả năng kiểm soát

tiền tệ của ngân hàng nhà nước , khuyến khích các tổ chức tín dụng huy động vốn trung dài hạn , tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng

Thứ ba , Xem xét thực hiện nghiệp vụ thị trường mở thường xuyên hơn , dự kiến thực

hiện vào các ngày làm vịêc trong tuần , nhằm tăng khả năng điều hành chính sách tiền

tệ

Với những giải pháp trên đây góp phần làm cho nền kinh tế nước ta tăng trưởng GDP đạt 7,04% vừa đạt mục tiêu tăng 7-7,3% Đây là tốc độ tăng thứ hai ở khu vực Châu á - Thái Bình Dương chỉ đứng sau Trung Quốc 8% Quy mô kinh tế nước ta năm 2002 đã gấp gần 2.4 lần năm 1990 , bình quân một năm tăng 7,5%

Trước những bước tiến vượt bậc của nền kinh tế ; Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại đã chuyển sang giai đoạn mới có phần gay gắt hơn như:

- Thực hiện đề án tái cấu trúc cơ cấu ngân hàng Cả 4 ngân hàng thương mại quốc doanh đã có sự thay đổi mạnh mẽ về tổ chức và đổi mới công nghệ thông tin theo

mô hình ngân hàng bán lẻ một cửa Online trực tuyến

- Về mạng lưới : Các ngân hang quốc doanh và cổ phần trong năm 2002 đã chú trọng đẩy nhanh mở rộng mạng lưới chi nhánh nhằm chiếm lĩnh thị phần Đặc biệt vừa qua ngân hàng ngoại thương và ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đã công bố kéo dài thời gian giao dịch trên địa bàn thành phố Hà Nội

- Cạnh tranh về lãi suất : Kể từ năm 2001 trở về trước để huy động được số vốn từ dân cư thì lãi suất huy động vốn của các ngân hàng cổ phần bao giờ cũng cao hơn các ngân hàng quốc doanh Tuy nhiên xu hướng đó hiện nay có sự thay đổi rõ rệt Trong cả năm 2002 và hiện nay các ngân hàng thương mại quốc doanh đã đồng loạt tăng lãi suất huy động cao hơn cả lãi suất huy động của các ngân hàng cổ phần

Với những thuận lợi khó khăn trên và gánh nặng của số nợ quá hạn , nợ khó đòi phát sinh từ những năm 1995/1996 còn tồn đến 31/12/2001 là 8.882 triệu đồng đã gây không ít khó khăn cho chi nhánh trong hoạt động

Để khắc phục những khó khăn nêu trên , công tác quản lý và giám sát hoạt động của đội ngũ cán bộ quản lý thường xuyên hơn , chặt chẽ hơn Công tác đào tạo lại nhân viên bao gồm cả đào tạo nghiệp vụ và tác phong làm việc đồng thời công tác tiếp thị quảng bá hình ảnh ngân hang thông qua phương tiện thông tin đại chúng được đẩy mạnh Việc làm này đã góp phần giúp chi nhánh tháo gỡ dần những khó khăn trong hoạt động kinh doanh

2-Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh

2 1 Nghiệp vụ nguồn vốn

(Bảng )

Nguồn huy động của chi nhánh trong năm qua chủ yếu được hình thành từ các nguồn sau :

- Tiền gửi thanh toán của cá nhân và các tổ chức kinh tế

- Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư

- Tiền ký quỹ và đảm bảo thanh toán

- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng

Đến ngày 31/12/2002 , tổng tài sản của chi nhánh là 845.244 triệu đồng Trong đó , tổng nguồn vốn huy động được là 764.595 triệu đồng chiếm tỷ trọng 90,5% trong tổng tài sản Nếu so với cùng kỳ năm trước , tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 96,7% và đạt 93,4% so với kế hoạch năm 2002 Nguyên nhân ảnh hưởng tới việc huy động vốn của chi nhánh là :

a) Đối với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chỉ đạt 87,9% so với cùng kỳ năm

trước và đạt 84,9% so với kế hoạch Nguyên nhân chính ảnh hưởng tới việc huy động vốn bằng ngoại tệ do :

- Nền kinh tế Mỹ tiếp tục rơi vào suy thoái kép , các chỉ số kinh tế liên tục giảm chứng tỏ tốc độ tăng trưởng và triển vọng phục hồi của nền kinh tế Mỹ chậm lại rất nhiều trong quý II và quý III năm 2002

- Đặc bịêt từ ngày 16/07/2002 đến ngày 26/07/2002 , lần đầu tiên trong vòng hai năm trở lại đây đồng USD đã mất giá thảm hại , mặt khác quyết định của Cục dữ trữ liên bang Mỹ không dùng biện pháp cắt giảm lãi suất để kích thích nền kinh tế phát triển như nhiều người mong đợi

- Nguy cơ bùng nổ chiến tranh giữa Mỹ và Iraq cũng như các mối quan ngại về tình hình bất ổn an ninh chính trị tại nước này

Vì những nguyên nhân trên lãi suất trên thị trường quốc tế giảm mạnh chính vì vậy buộc các ngân hàng trong nước phải cắt giảm theo

Tuy nhiên , thực hiện chương trình tái cơ cấu lại nguồn vốn theo sự chỉ đạo của ngân hàng nhà nước VN , kể từ tháng 8/2002 cả 4 NHTM quốc doanh đều đồng loạt tăng lãi suất huy động ngoại tệ Trước tình hình đó buộc các ngân hàng cổ phần khác cùng phải tăng lãi suất theo Do tính trước được hạn mức thanh khoản và đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận do vậy trong toàn hệ thống của ngân hàng á Châu không

tăng lãi suất huy động ngoại tệ Chính vì lý do trên mà nguồn vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh đã giảm đáng kể

b) ối với đồng nội tệ

Ngược lại với xu hướng lãi suất của đồng ngoại tệ Trong năm 2002 lãi suất huy đồng VNĐ tăng cao nhất trong khoảng 3 năm gần đây đặc biệt càng về cuối năm lãi suất càng cao Có 10 nguyên nhân làm tăng lãi suất huy động đối với nội tệ đó là :

- Nền kinh tế nước ta đã có những chuyển biến khá ; Tốc độ tăng trưởng kinh tế cả nước năm 2002 đạt 7,04 % so với mức 6,84% của năm 2001

- Các ngân hàng thương mại căng sức đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho vay theo quy chế cho vay mới 1627/QĐ của thống đốc ngân hàng nhà nước Với quy định mới này việc cho vay thông thoáng hơn góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và phù hợp với đòi hỏi của thực tiễn

- Thị trường bất động sản nóng lên : Người dân ngày càng sử dụng nhiều tiền vay

để mua đất đai , sửa chữa nhà cửa , trả tiền đền bù giải phóng mặt bằng , xây dựng nhà cửa – biệt thự để ở hoặc đầu cơ

- Cạnh tranh của các tổ chức phi ngân hàng : Nhiều tổ chức phi ngân hàng như các Công ty bảo hiểm nhân thọ , tiết kiệm bưu điện , Doanh nghịêp nhà nước cổ phần hóa phát hành cổ phiếu ra công chúng đã thu hút khá nhiều nguồn vốn từ dân cư điều này đã làm mất đi sự độc quyền huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại

- Nợ đọng quá hạn còn ở mức cao : Do nợ đọng quá hạn còn ở mức cao , kéo dài làm cho vòng quay của vốn tín dụng bị chậm vì vậy buộc các ngân hàng phải tăng cường huy động vốn để đảm bảo dự trữ thanh toán cho các khoản tiền gửi đến hạn

-Giá vàng tăng kỷ lục : do lo ngại chiến tranh vùng vịnh giữa Mỹ và Iraq có thể xảy

ra Cùng với xu hướng chung thế giới , ở trong nước nhiều người đã rút tìên gửi ở ngân hàng để mua vàng tích trữ

- Cơ cấu vốn bị mất cân đối : Trong toàn hệ thống các ngân hàng thương mại thừa vốn ngắn hạn nhưng lại thiếu vốn dài hạn ( Đặc biệt là thừa vốn ngoại tệ nhưng lại thiếu vốn nội tệ )

- Dư nợ cho vay trong nền kinh tế tăng nhanh hơn tăng vốn huy động : Đây là kỷ lục trong nhiều năm qua Tính đến 31/12/2002 , tổng số dư nợ cho vay của toàn

hệ thống ngân hàng tăng 28%

- Doanh nghiệp tăng cường vay vốn ngân hàng : Năm 2000 , năm đầu tiên thực hiện luật doanh nghiệp mới có nhiều điểm thông thoáng hơn và cũng ngay trong năm này trên phạm vi cả nước có 14000 doanh nghiệp được thành lập Tính chung cho cả 3 năm đến nay có 55000 doanh nghiệp được thành lập và tự bỏ ra

số vốn đăng ký tới trên 5 tỷ USD Việc có nhiều doanh nghiệp mới được thành lập đã giải quyết được nhiều công ăn việc làm tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội

và khơi thông được nguồn vốn tín dụng mà bấy lâu nay bị tồn đọng tại các ngân hàng thương mại

Chỉ tiêu

Thực hiện

2001

Thực hiện

2002

Kế hoạch

2002

So sánh TH02/TH02

Doanh số cho vay

-ay trung và dài hạn

2 Phân theo loại tiền :

-VNĐ

-USD quy raVNĐ

3.Phân theo thành phần kinh

63.312 192.209 107.483 148.038

134.214 68.419

6 13.299

500 39.083

419.080

153.100 265.980 185.000 234.080

61

41,4 72,3 58,1 63,2

- Chương trình đổi mới doanh nghiệp nhà nước cần vốn lớn : Tiến trình thực hiện

cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước thành các công ty cổ phần đã thu hút một lượng vốn lớn từ cán bộ nhân viên Để có tiền mua cổ phần không ít CBNV đã phải vay vốn từ ngân hàng chính vì thế làm cho nhu cầu vay vốn tăng

- Tóm lại , với 10 nguyên nhân như nêu trên đã buộc các ngân hàng thương mại phải tăng lãi suất huy động để đua nhau huy động vốn tuy nhiên việc tăng lãi suất huy động được đẩy lên chậm hơn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Chính vì vậy nguông vốn nội tệ tuy có tăng nhưng chỉ tăng 9,3% so với năm trước và tăng 5,5% so với kế hoạch