MỤC LỤC
Khi công nghệ thanh toán của ngân hàng ngày càng hiện đại, quy trình thủ tục thanh toán được cải tiến thì thời gian của mỗi cuộc thanh toán giảm đi đáng kể, do đó vốn mà ngân hàng có được trong mỗi khoản thanh toán cũng giảm. Các nguồn vốn khác của ngân hàng có thể không nhiều, thời gian sử dụng đôi khi rất ngắn, nhưng điều đáng quan tâm là nguồn vốn này ngân hàng không phải tốn kém chi phí huy động, nhưng lại có điều kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chỉ những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, nhân viên có trình độ cao, có trình độ quản lý tốt mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau. Việc đa dạng các sản phẩm huy động về kỳ hạn và loại tiền với lãi suất khác biệt là nhằm đáp ứng, thoả mãn các nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tìm kiếm cơ cấu nguồn vốn có chi phí thấp và phù hợp với nhu cầu sử dụng.
Số lượng các sản phẩm này tuỳ thuộc vào mục tiêu chính sách, vào tình hình tài chính của từng ngân hàng trong mỗi thời kỳ và cũng là một yếu tố phản ánh khả năng quản lý của ngân hàng. Chỉ tiêu này bao gồm tổng tiền lãi phải trả khách hàng (là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí huy động) và các chi phí khác như: chi phí in ấn giấy tờ, chi phí quảng cáo.
* Chi phí huy động vốn (ký hiệu: CP): Là các chi phí phát sinh trong hoạt động huy động vốn của NH trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một năm). Chỉ tiêu đó tỷ lệ nghịch với chỉ tiêu huy động vốn vì thế vốn huy động càng nhiều, chi phí trên một đồng vốn huy động càng ít thì càng có lợi cho NH và ngược lại.
Thứ ba: Các yếu tố liên quan đến khách hàng: Đó là tâm lý của người dân trong việc sử dụng tiện ích của ngân hàng, độ tin tưởng của người dân vào ngân hàng, thói quen gửi tiền, thói quen tiết kiệm, sở thích về tiêu dùng..điều này có thể thấy qua việc so sánh tâm lý của công chúng các nước. Thứ năm: Các yếu tố liên quan đến ngân hàng như: vị thế của ngân hàng, uy tín, mạng lưới hoạt động của ngân hàng, lãi suất do ngân hàng đưa ra, những tiện ích trong thanh toán, đội ngũ cán bộ công nhân viên, cơ sở vật chất kỹ thuật, sự phong phú về sản phẩm ngân hàng cung ứng.
Nói tóm lại, mỗi phòng trong NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai là độc lập tương đối, chuyên môn hoá trong lĩnh vực của mình để thực hiện tham mưu cho ban Giám đốc các kế hoạch và chính sách kinh doanh của từng lĩnh vực, nghiệp vụ. Trong năm đã điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội, ngoại tệ có tính cạnh tranh, phù hợp với chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam với 01 lần điều chỉnh lãi suất huy động vốn nội tệ và 04 lần điều chỉnh lãi suất huy động vốn ngoại tệ.
- Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, hoạt động tín dụng phải phát triển năm sau cao hơn năm trước, đảm bảo có sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện. - Bám sát lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh theo chỉ đạo của NHNo Việt Nam. - Tiếp cận và có chính sách khuyến khích thích hợp để vận động một số doanh nghiệp mở tài khoản trả lương cho CBCNV, nhất là các tổ chức kinh tế, chính trị xã hội trên địa bàn quận Hoàng Mai và các quận trên địa bàn thành phố Hà Nội.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới kinh doanh, tăng cường thực hiện các dịch vụ chuyển tiền hoặc làm các đại lý cho các tổ chức và cá nhân khác.
Tuy nhiên thấu chi trên tài khoản vãng lai cũng là một loại hoạt động tín dụng nên ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng độ tin cậy của khách hàng khi cung cấp sản phẩm này, ngân hàng cũng phải thoả thuận trước với ngân hàng mức thấu chi tối đa và lãi suất thấu chi với từng đối tượng khách hàng cụ thể, nếu vi phạm sẽ có mức phạt cụ thể. Chi nhánh cần có biện pháp tăng thêm các dịch vụ cho khách hàng qua hệ thống máy ATM, hoặc thực hiện các dịch vụ tự động theo yêu cầu như thanh toán các khoản chi phí thường xuyên, nộp tiền vào tài khoản điện thoại di động, vấn tin các thông tin cần thiết, không chỉ là số dư tài khoản cá nhân mà còn nhiều thông tin xã hội khác. Chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Mai là một chi nhánh mới thành lập do đó đội ngũ cấn bộ còn thiếu, hiện nay một số cán bộ phải thuyên chuyển đến các phòng ban không phải chuyên ngành của mình để giúp các bộ phận này hoàn thành nhiệm vụ của mình do còn thiếu cán bộ, điều này làm hạn chế hiệu quả trong công tác của các cán bộ này đồng thời cũng tạo tâm lý không thoải mái cho nhân viên.
Thấy được những khó khăn này, NHNo&PTNT Hoàng Mai luôn nỗ lực phát huy tối đa nguồn nhân lực hiện có đồng thời tăng cường tuyển dụng những cán bộ trẻ có năng lực nhằm nâng cao trình độ của cán bộ Ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động của Chi nhánh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và hiệu quả hoạt động huy động vốn nói riêng. NHNo&PTNT Hoàng Mai cũng nên tham gia vào việc xem xét các chiến lược, hoạch toán kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp gặp khó khăn yều kém tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, đây là một biện pháp rất hiệu quả để xây dựng mối quan hệ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng từ các khách hàng này. Tuy nhiên, việc áp dụng khoa học công nghệ vào Ngân hàng ở nước ta so với thế giới và khu vực còn nhiều hạn chế, vẫn còn nhiều hoạt động của Ngân hàng vẫn phải dùng phương pháp thủ công như ghi sổ tiết kiệm, ghi thẻ lưu sổ… Đồng thời do khoa học công nghệ áp dụng vào Ngân hàng chưa triệt để, chưa mang tính thống nhất, tính hệ thống trong toàn ngành Ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung khiến cho các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng còn hạn chế.
Với chức năng quản lý Nhà nước đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHNN phải tăng cường vài trò điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nhằm đảm bảo sự ổn định trong hoạt động của ngân hàng và bảo vệ quyền lợi của khách hàng, đặc biệt là người gửi tiền trong quan hệ với ngân hàng. Hiện nay tài khoản của ngân hàng quản lý và tài khoản của khách hàng vẫn không tách rời, do đó khi ngân hàng có sự thay đổi hệ thống tài khoản thì tài khoản của khách hàng cũng thay đổi theo, thậm chí sự thay đổi này khách hàng không hề biết, khi tới giao dịch vẫn đưa ra số tài khoản cũ. Đây là vai trò rất quan trọng của NHNN trong nền kinh tế nói chung và đối với hệ thống ngân hàng nói riêng, đặc biệt là trong việc huy động vốn của ngân hàng bởi nếu đồng tiền bị mất giá sẽ ảnh hưởng rất lớn tới tâm lý người dân, thay vì gửi tiền vào ngân hàng họ sẽ chuyển sang giữ tài sản bằng vàng, ngoại tệ..Mặt khác, đồng tiền mất giá, các ngân hàng không thể huy động được vốn, để thu hút vốn ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, cùng với đó là sự gia tăng lãi suất tiền vay, điều này gây nên khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn, hạn chế khả năng sử dụng vốn của ngân hàng.
+ Thường xuyên kiểm tra, chỉ đạo từ trung ương đến cơ sở để phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót, đồng thời qua đó cũng tuyên truyền giới thiệu những chi nhánh có kết quả hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả để phổ biến kinh nghiệm cho các chi nhánh khác, đặc biệt là về công tác huy động vốn của ngân hàng.