Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam

Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số ở các Ngân hàng thương mại Việt Nam.

TỐNG HỮU LƯỢNG * NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NHTM VIỆT NAM * NĂM 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TỐNG HỮU LƯỢNG Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Tống Hữu Lượng Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hồng Anh Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Hội đồng khoa học – Trường Đại học Ngoại thương, Tôi tên: Tống Hữu Lượng, sinh ngày 13/10/1992, Là học viên Cao học Khóa 27 Trường Đại học Ngoại thương – Cơ sở II Tp Hồ Chí Minh, chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Mã số học viên: 2063325076, Tôi xin cam đoan đề tài “Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam” lựa chọn đăng ký thực Trường Đại học Ngoại thương – Cơ sở II Tp Hồ Chí Minh hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Hồng Anh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết trình học tập, tiếp thu kiến thức tơi Trường Đại học Ngoại thương – Cơ sở II Tp Hồ Chí Minh suốt thời gian vừa qua Đề tài lĩnh vực mà nghiên cứu, trước có nhiều nghiên cứu có liên quan thực Do đó, đề tài kế thừa tiếp thu cách có chọn lọc kết số nghiên cứu có liên quan Tuy nhiên, tơi xin cam đoan, đề tài sản phẩm không chép từ tài liệu khác, nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố nơi Các số liệu dẫn chứng, phân tích, đánh giá đề tài thích có nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan kết nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cám ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày Tác giả tháng năm 2022 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan chuyển đổi số hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chuyển đổi số 1.1.2 Đặc điểm chuyển đổi số 1.1.3 Vai trò chuyển đổi số 1.2 Sự cần thiết chuyển đổi số hoạt động ngân hàng 10 1.2.1 Bối cảnh chuyển đổi số 10 1.2.2 Sự cần thiết phải chuyển đổi số hoạt động ngân hàng -12 1.2.3 Cơ hội thách thức chuyển đổi số 15 1.3 Các yếu tố tác động đến chuyển đổi số hoạt động ngân hàng 17 1.3.1 Hạ tầng kỹ thuật, công nghệ cho chuyển đổi số - 18 1.3.2 Chi phí đầu tư chuyển đổi số 19 1.3.3 Nguồn nhân lực cho chuyển đổi số 19 1.3.4 Hành lang pháp lý cho chuyển đổi số - 20 1.4 Xu hướng chuyển đổi số Ngân hàng thương mại 20 1.4.1 Ứng dụng tích hợp cơng nghệ vào hoạt động ngân hàng -20 1.4.2 Các mơ hình chuyển đổi số ngân hàng -25 1.5 Chính sách thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng giới - 28 1.6 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số giới - 31 1.6.1 Kinh nghiệm phát triển ngân hàng số số quốc gia giới -31 1.6.2 Một số học kinh nghiệm cho Việt Nam - 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 39 2.1 Tổng quan hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam 39 2.2 Sự cần thiết phải chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam - 41 2.3 Chính sách thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam - 43 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam …………… 47 2.4.1 Hạ tầng kỹ thuật, cơng nghệ 47 2.4.2 Chi phí đầu tư cho chuyển đổi số - 50 2.4.3 Nguồn nhân lực 50 2.4.4 Hành lang pháp lý 51 2.5 Thực trạng chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam -52 2.5.1 Thực trạng chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam 52 2.5.2 Phân tích hoạt động chuyển đổi số số ngân hàng điển hình 61 2.6 Đánh giá hoạt động chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam - 70 2.6.1 Những kết đạt 70 2.6.2 Những tồn tại, hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG CHUYỂN ĐỔI SỐ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - 77 3.1 Tiềm phát triển chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam 77 3.1.1 Tiềm dân số 77 3.1.2 Tiềm tăng Internet 77 3.1.3 Tiềm phương tiện kết nối Internet 78 3.1.4 Tiềm toán điện tử - 79 3.2 Định hướng, chủ trương chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam 80 3.2.1 Định hướng thúc đẩy chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam 80 3.2.2 Chủ trương chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam 81 3.3 Giải pháp đẩy mạnh chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam 82 iii 3.4 Kiến nghị 84 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 84 3.4.2 Đối với quan quản lý 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN ĐỀ TÀI 90 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ CÁC HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - 93 LỜI CẢM ƠN Trải qua gần 05 tháng không ngừng học hỏi nghiên cứu, tơi hồn thành đề tài “Nghiên cứu hoạt động chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam” cố gắng nỗ lực cao thân Mặc dù kết nghiên cứu đề tài nhiều thời gian để xem xét đánh giá hài lịng kết nghiên cứu Sự thành công đề tài trước hết nhờ vào hướng dẫn, hỗ trợ người hướng dẫn khoa học – người ln nhắc nhở, khuyến khích động viên suốt thời gian thực đề tài Bên cạnh đó, quan tâm tạo điều kiện thuận lợi nhà trường trình học tập nghiên cứu gần 02 năm qua điều vô quý giá đáng trân trọng Nhà trường tạo cho tôi, học viên chương trình mơi trường tốt để học hỏi, trao đổi bổ sung kiến thức cách hiệu Những trang bị mà tơi có sau trình học tập trường giúp ích cho nhiều công việc sống Tôi không ngừng phấn đấu giữ vững tinh thần cho hoạt động nghiên cứu với hy vọng đóng góp phần nhỏ cho phát triển tri thức Tôi xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến người hướng dẫn khoa học, đến Hội đồng trường giúp đỡ tạo điều kiện để tơi hồn thành chương trình đào tạo thời hạn, định hướng cho đến với hoạt động nghiên cứu thời gian tới Tp Hồ Chí Minh, ngày Tác giả tháng năm 2022 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ABBank AI API ATM BIDV Blockchain CMCN 4.0 CAR CASA CBS CCCD CNTT e-KYC Fintech IoT MBBank Nam A Bank NHNN NHTM OCB QR Sacombank ShinhanBank VN TCTD TMCP TPBank TTKDTM VCB VIB Viet Capital Bank VietinBank VPBank Nội dung Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Trí tuệ nhân tạo Giao diện lập trình ứng dụng Máy giao dịch tự động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Công nghệ chuỗi khối Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Tỷ lệ an toàn vốn Tiền gửi không kỳ hạn Hệ thống ngân hàng lõi Thẻ cước công dân gắn chip Công nghệ thông tin Định danh khách hàng điện tử Cơng nghệ tài Internet cho vạn vật Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Mã phản hồi nhanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU Hình Tên hình Số trang Hình 1.1 Một số công nghệ tiêu biểu chuyển đổi số Trang 09 Hình 1.2 Một số Bigtech lớn giới Trang 11 Hình 1.3 Mơ hình kiến trúc tổng quan ngân hàng số Trang 13 Hình 1.4 Lịch sử phát triển cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng Trang 20 Hình 2.1 Nhận diện thương hiệu số Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 39 Hình 2.2 Tiến trình chuyển đổi số ngân hàng giới Trang 54 Hình 2.3 Các mức độ phát triển ngân hàng số Việt Nam Trang 55 Hình 2.4 Hình 2.5 Hình 2.6 Hình 2.7 Hình 2.8 Hình 2.9 Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Mức độ nghiên cứu, triển khai chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam Mơ hình chuyển đổi số Ngân hàng thương mại Việt Nam Tăng trưởng tài khoản cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2015-2021 Tăng trưởng thẻ cá nhân Ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2015-2021 Tăng trưởng hoạt động toán qua Mobile Banking, Internet Banking Ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng số thị trường Châu Á – Thái Bình Dương Tên bảng Các tiêu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Tỷ lệ an toàn vốn hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trang 56 Trang 56 Trang 58 Trang 58 Trang 59 Trang 60 Số trang Trang 40 Trang 41 Bảng 2.3 Một số thương hiệu ngân hàng số Việt Nam Trang 61 Bảng 3.1 Số liệu toán nội địa qua Internet Mobile Banking Trang 79 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chuyển đổi số quốc gia nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Việt Nam công phát triển kinh tế, nâng cao vị thế, tầm ảnh hưởng quốc gia khu vực giới Chiến lược chuyển đổi số Việt Nam Đảng Nhà nước quan tâm, sâu sát, theo chuyển đổi số xác định xây dựng 03 trụ cột là: Chính phủ số, kinh tế số xã hội số, kinh tế số mục tiêu trọng điểm lâu dài Với vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế, ngành Ngân hàng xác định lĩnh vực có tác động xã hội sâu rộng, liên quan hàng ngày đến người dân doanh nghiệp có tác động lan toả đến cơng chuyển đổi số quốc gia Thời gian vừa qua, ngành Ngân hàng có nhiều kế hoạch, chương trình hành động để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thực chuyển đổi số hoạt động kinh doanh Do đó, việc thực ứng dụng cơng nghệ cho hoạt động nghiệp vụ với sản phẩm, dịch vụ số hóa giải pháp cạnh tranh mạnh mẽ NHTM Việt Nam Chuyển đổi số NHTM Việt Nam ngày mở rộng quy mô phạm vi với số kết tích cực đạt như: số dịch vụ thực hoàn toàn kênh số (mở tài khoản, đóng/mở tiết kiệm, đăng ký khoản vay, toán chuyển tiền,…) giúp giải kịp thời nhu cầu người dân doanh nghiệp, bối cảnh dịch bệnh Covid-19 gây khó khăn cho kinh tế nói chung sống người dân nói riêng; hoạt động tốn trực tuyến phát triển mạnh mẽ, toán tảng di động; mức độ ứng dụng ngân hàng số ngân hàng Việt Nam đánh giá nhanh khu vực Châu Á – Thái Bình Dương (McKinsey, 2021) Ngoài ra, theo kết tổng thể đánh giá xếp loại số chuyển đổi số bộ, ngành Bộ Thông tin Truyền thơng cơng bố năm 2021 NHNN xếp vị trí thứ (chỉ xếp sau Bộ Tài chính), NHNN tiếp tục đứng đầu số kiến tạo thể chế; cịn cơng tác đảm bảo an tồn thông tin, năm liên tiếp NHNN đánh giá xếp hạng A (Báo cáo kết đánh giá mức độ chuyển đổi số cấp bộ, cấp tỉnh năm 2020) TPBank (2022) Báo cáo thường niên 2021, Hà Nội 2022 Trần Thị Thu Hường (2021) Ngân hàng số - tiềm phát triển học cho Việt Nam Kỷ yếu Hội thảo Khoa học cấp ngành Tăng cường lực đổi sáng tạo Ngân hàng thương mại Việt Nam, tr 265 – tr 274 Trương Thị Hoài Linh (2022) Một số thách thức Fintech ngành dịch vụ tài Việt Nam Truy cập tại: https://tapchinganhang.gov.vn/mot-so-thach-thuc-cua-Fintech-doi-voinganh-dich-vu-tai-chinh-cua-viet-nam.htm VIB (2022) Báo cáo thường niên 2021, Tp Hồ Chí Minh 2022 VPBank (2022) Báo cáo thường niên VPBank 2021, Hà Nội 2022 B Tài liệu tham khảo tiếng Anh: ABS (2019) ABS Cloud Computing Implementation Guide 2.0 for the Financial industry in Singapore Retrieved from: https://abs.org.sg/docs/library/abs-cloud-computing-implementationguide.pdf AFI (2020) Creating enabling Fintech ecosystems: the role of regulators Retrieved from: https://www.afi- global.org/sites/default/files/publications/202001/AFI_Fintech_SR_AW_digital_0.pdf Agarwal, R., Gao, G., DesRoches, C., & Jha, A K (2010) Research commentary - The digital transformation of healthcare: Current status and the road ahead Information systems research, 21(4), 796-809 Barquin, S., & Hv, V (2015) Digital Banking in Asia: What consumers really want McKinsey & Company, 1-12 BBVA (2015) The digital transformation of the banking industry Retrieved from: https://www.researchgate.net/profile/David- Tuesta/publication/291357544_The_digital_transformation_of_the_banking_in dustry/links/56a2cc6f08ae1b65112cbdb9/The-digital-transformation-of-thebanking-industry.pdf BBVA (2017) Meet BBVA Compass, the digital banking powerhouse Retrieved from: https://www.bbva.com/en/meet-bbva-compass-digitalbanking-powerhouse/ BBVA (2018) BBVA acquires Simple to accelerate digital banking expansion Retrieved from: https://www.bbva.com/en/bbva-acquiressimple-to- accelerate-digital-banking-expansion/ BBVA (2021) BBVA Switzerland launches New Gen, the digital account that enables investments in sectors with the greatest impact on the future Retrieved from: https://www.bbva.com/en/bbva-switzerland-launchesnew-gen-the-digital-account-that-enables-investments-in-sectors-withthe-greatest-impact-on-the-future/ Berman, S J (2012) Digital transformation: opportunities to create new business models Strategy & Leadership BIS (2018) Central Bank Digital Currencies, Committee on Payments and Market Infrastructures March 2018 BIS (2020) Policy responses to Fintech: a cross-country overview Retrieved from: https://www.bis.org/fsi/publ/insights23.pdf Chen, J., & Lam, K (2014) How to prepare for Asia’s digital-banking boom McKinsey and Company Gomber, P., Koch, J A., & Siering, M (2017) Digital Finance and Fintech: Current research and future research directions Journal of Business Economics, 87(5), 537-580 Iansiti, M., & Lakhani, K R (2014) Digital ubiquity:: How connections, sensors, and data are revolutionizing business Harvard business review, 92(11), 19 International Data Corporation (2021) Global Spending on Big Data and Analytics Solutions Will Reach $215.7 Billion in 2021 Retrieved from: https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=prUS48165721 International Data Corporation (2022) Asia/Pacific Big Data and Analytics Spending to Grow by 19% in 2022 Retrieved from: https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=prAP49055322 Jungkiu Choi, Yashraj Erande, and Yang Yu (2021) Winning the Digital Banking Battle in Asia-Pacific Retrieved from: https://www.bcg.com/publications/2021/digital-banking-asia-pacific Kane, G C., Palmer, D., Phillips, A N., & Kiron, D (2017) Winning the digital war for talent MIT Sloan Management Review, 58(2), 17 Kane, G C., Palmer, D., Phillips, A N., Kiron, D., & Buckley, N (2015) Strategy, not technology, drives digital transformation MIT Sloan Management Review and Deloitte University Press, 14(1-25) LendIt Fintech (2021) Landing a Successful Bank-Fintech Partnership in the US Retrieved from: https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uplo ads/attachment_data/file/980174/landing-a-successful-bank-Fintechpartnership-in-the-us.pdf MAS (2016) Guidelines on Outsourcing Retrieved from: https://www.mas.gov.sg/-/media/MAS/Regulations-and-FinancialStability/Regulatory-and-Supervisory-Framework/RiskManagement/Outsourcing-Guidelines_Jul-2016-revised-on-5-Oct2018.pdf/ Matt, C., Hess, T., & Benlian, A (2015) Digital transformation strategies Business & information systems engineering, 57(5), 339-343 Mbama, C I., & Ezepue, P O (2018) Digital banking, customer experience and bank financial performance: UK customers’ perceptions International Journal of Bank Marketing McKinsey (2021) Emerging markets leap forward in digital banking innovation and adoption Retrieved from: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/ourinsights/emerging-markets-leap-forward-in-digital-banking-innovationand-adoption Michal Panowicz, Saurabh Tripathi, Bharat Poddar, Aymen Saleh, Deepak Ravindran, and Trina Foo (2020) For Banks, a Long Way to Excellence in Digital Sales Retrieved from: https://www.bcg.com/publications/2020/banks-long-way-excellencedigital-sales Navaretti, G B., Calzolari, G., Mansilla-Fernandez, J M., & Pozzolo, A F (2018) Fintech and banking Friends or foes? Friends or Foes Nguyen, O T (2020) Factors affecting the intention to use digital banking in Vietnam The Journal of Asian Finance, Economics, and Business, 7(3), 303-310 Nguyen, T P., & Dang, T L P (2018) Digital banking in Vietnam current situation and recommendations International Journal of Innovation and Research in Educational Sciences, 5(4), 418-420 Omar Faridi (2021) Digital Transformation: Germany’s Commerzbank to Invest €1.7B into Digitizing Banking Operations, will Close Down Many Physical Branches, Lay Off Staff Retrieved from: https://www.crowdfundinsider.com/2021/01/171718-digitaltransformation-germanys-commerzbank-to-invest-e1-7b-into-digitizingbanking-operations-will-close-down-many-physical-branches-lay-offstaff/ PwC (2020) Global Fintech Report 2019 Retrieved from: https://www.pwc.com/gx/en/industries/financial-services/assets/pwcglobal-Fintech-report-2019.pdf Sia, S K., Soh, C., & Weill, P (2016) How DBS Bank Pursued a Digital Business Strategy MIS Quarterly Executive, 15(2) Thakor, A V (2020) Fintech and banking: What we know? Journal of Financial Intermediation, 41, 100833 The Financial Brand (2018) The Four Pillars of Digital Transformation in Banking Retrieved from: https://thefinancialbrand.com/71733/four- pillars-of-digital-transformation-banking-strategy/ UNCTAD (2020a) E-transactions Legislation Worldwide Retrieved from: https://unctad.org/page/e-transactions-legislation-worldwide/ UNCTAD (2020b) Summary of Adoption of Online Consumer Protection Legislation Worldwide Retrieved from: https://unctad.org/page/onlineconsumer-protection-legislation-worldwide/ Verhoef, P C., Broekhuizen, T., Bart, Y., Bhattacharya, A., Dong, J Q., Fabian, N., & Haenlein, M (2021) Digital transformation: A multidisciplinary reflection and research agenda Journal of Business Research, 122, 889- 901 Visa (2021) Visa Consumer Payments Attitudes Study 2021: Powering the acceleration of digital-first experiences Retrieved from: https://www.visa.com.sg/dam/VCOM/regional/ap/documents/visa-cpareport-2021-smt.pdf We are social & Kepios (2022) Digital 2022: Vietnam Retrieved from: https://datareportal.com/reports/digital-2022-vietnam Wewege, L., Lee, J., & Thomsett, M C (2020) Disruptions and digital banking trends Journal of Applied Finance and Banking, 10(6), 15-56 World Bank Group (2020a) How regulators respond to Fintech Retrieved from: https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/33698/ ... viên: Tống Hữu Lượng Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hoàng Anh Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: Hội đồng khoa học – Trường Đại học Ngoại thương, Tôi tên: Tống Hữu. .. Trong 70 năm qua, hệ thống ngân hàng phát triển nhanh, đa dạng sở hữu, mơ hình quản trị dạng cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, mơ hình ngân hàng hợp tác xã đời với hệ thống tổ chức tài... Trong mơ hình này, sở hạ tầng (gồm hệ thống máy chủ lưu trữ liệu, đường truyền kết nối) thuộc sở hữu đơn vị cung ứng dịch vụ, qua cho phép tổ chức, cá nhân lưu trữ thông tin, tài liệu, hệ thống